第六章 交通運輸風險防范及保險

第六章交通運輸風險防范與保險第一節(jié)風險與風險管理1.風險的概述2.風險管理3.風險、風險管理與保險

一、風險的概述（一）、風險：

風險是未來損失的不確定性風險是可測定的不確定性；風險是指發(fā)生某以經(jīng)濟損失的不確定性；風險是一種無法預料的、其實質(zhì)后果可能不同于預測后果的傾向；損失的可能即為風險；風險是指對特定情況下關于未來結果的客觀疑慮等。

1．損失損失是指具有代價的消耗或失去，其發(fā)生與經(jīng)濟主體的人身或經(jīng)濟客體的財產(chǎn)有直接關系。這種關系可以表現(xiàn)為多個方面，或者說所“消耗或失去”的是多種多樣的，如人身的、財產(chǎn)的、精神的、心理的等）。作為風險管理的對象，同時也是保險研究對象的“損失”來講，損失僅指人身或財產(chǎn)的消耗或失去。所以理解“損失”必須把握兩點：A、消耗、失去；B、經(jīng)濟意義上的。關于風險的幾個概念

2．不確定性不確定性屬于人們主觀心理上的一種認識，它是一種可能性，是與必然性相對立的．發(fā)生與否不確定；發(fā)生的時間不確定；發(fā)生的對象不確定；發(fā)生的地點不確定；發(fā)生的狀況不確定；發(fā)生的損失程度不確定。但發(fā)生的最后結果是確定的，即一定有損失?！傲鶄€不確定、一個確定”

3．差異程度損失發(fā)生的結果（指損失程度）有多種，人們根據(jù)統(tǒng)計規(guī)律所預計的損失結果，即損失概率分布的期望值—與實際發(fā)生的結果之間有差異，差異的大小取決于各種可能結果間的離散程度：離散程度越大，則差異越大，風險就越大，反之，風險就越??；如果離散程度為零，就沒有風險，此時可能的結果只有一個。因此用統(tǒng)計學的術語來確切定義的話：風險是指望損失與實際損失的差異程度，風險的大小取決于它所導致的損失概率頒布的期望值與標準差。

4．危險（danger)危險與風險本是同義語，但在我國的習慣語義中，二者往往有區(qū)別，即危險是指可能遭受損失，風險則兼有可能受損失和可能獲利兩重含義。一般意義上的風險管理也可稱為危險管理。但在保險學中所講的風險與危險是有區(qū)別的，風險學術化些，危險更通俗化三、風險三要素1、風險因素

（1）風險因素，也稱風險條件，是指引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件；

它是風險事故發(fā)生的潛在條件。風險因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來說的。（2）根據(jù)風險因素的性質(zhì)分類，可分三類：

實質(zhì)風險因素它是指增加某一標的風險事故發(fā)生機會或損失嚴重程度的直接條件；它是一種有形的風險因素?；蛘哒f，它是指有形的并能直接影響事物的物理功能的風險因素。實質(zhì)風險因素與人無關故稱物質(zhì)風險因素

道德風險因素這是指與人的品行修養(yǎng)有關的無形風險因素；它是指個人的惡意行為或不軌企圖，促使風險事故發(fā)生以以致引起社會財產(chǎn)毀損的人身傷亡的原因或條件。

心理風險因素這是與人的心理狀態(tài)有關的無形因素；它是指由于人們主觀上的疏忽或過失導致增加風險事故的發(fā)生的機會或擴大損失程度的因素。前者側(cè)重于人的惡意行為，后者側(cè)重于人的無意行為，因此這兩類因素也稱為人為風險因素。

2、風險事故

（1）風險事故，也稱風險事件，是指損失的直接原因或外在原因，．也即指風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實，以至引起損失的結果。風險因素是損失的間接原因或內(nèi)存原因，風險要通過風險事故的發(fā)生才能導致?lián)p失，風險事故是損失的媒介物。

(2)風險事故與風險因素的區(qū)別：它們并不是絕對區(qū)別的。判定是風險因素還是風險事故的標準是看是否直接引起損失。

3、風險損失風險損失是指非故意的、非計劃的和非預期的經(jīng)濟價值的減少。．這一定義包含兩個重要的要素：一是“非故意的、非計劃的、非預期的”；二是“經(jīng)濟價值的減少”，兩者缺一不可，否則就不構成“損失”。4、風險三要素之間的關系因果關系即風險因素引發(fā)風險事故，而風險事故導致?lián)p失。風險的圖解

風險因素

風險事故損失的可能

風險

四、風險的特征1、風險具有客觀性風險的客觀性：風險是客觀存在著的某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象或社會現(xiàn)象，是獨立于人的意識之外的客觀事實，而不能是人們頭腦中主觀想象或主觀估計的抽象概念。從總體上說，風險是不可能徹底消除的。2、風險的損失性只要風險存在，就一定有發(fā)生損失的可能風險的存在不僅造成人員傷亡，而且會造成生產(chǎn)力的破壞、社會財富的滅失和經(jīng)濟價值的減少，始終使人類處于擔驚、憂慮中，從而才使得人們尋求分擔、轉(zhuǎn)嫁風險的方法。

3、風險的不確定性風險及其所造成的損失在總體上具有必然性．但在個體上卻是偶然的，具有不確定性。從總體上講，風險的必然性與偶然性是統(tǒng)一的，也構成了風險的客觀不確定性。4、風險的可測定性風險可以通過一定的方法測算出來的。A、運用統(tǒng)計方法去處理大量相互獨立的偶發(fā)風險事故，可以比較準確地反映風險的規(guī)律性。B、根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算出風險事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并且可構造出損失分布的模型，成為風險估測的基礎。

5、風險的可變性在一定條件下風險可轉(zhuǎn)化的特性。

A、風險性質(zhì)的變化。B、風險量的變化。

C、某些風險在一定的空間和時間范圍內(nèi)被消除。D、新風險不斷地產(chǎn)生。

6、風險的社會性風險與人類社會的利益密切相關，風險是一個社會范疇，而不是自然范疇，沒有人，一沒有人類社會，就無風險可言。五、風險的分類

1．按風險產(chǎn)生的原因分類

自然風險、社會風險、政治風險、經(jīng)濟風險和技術風險；自然風險是指因自然力的不規(guī)則變化引起的；社會風險是指由于個人或團體的行為或不行為引起的；政治風險是因政治原因：種族、宗教、國家之間的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風險或政策、制度的變動以及權力的更替、訂約雙方所不能控制的原因引起的。經(jīng)濟風險是由于受各種市場供求關系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤、對前景預期出現(xiàn)偏差等，導致的風險。技術風險是指伴隨著科學技術的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風險。

2、按風險損失的方式分類直接損失是由風險事故導致的有形損失和人身的傷害，即實質(zhì)損失?？煽吹靡姷?；間接損失則是由直接損失引起、引發(fā)或帶來的無形損失如額外費用損失、收入損失、責任損失等。多數(shù)情況下，間接損失很大，有時甚至超過直接損失。有人將損失直接分為四類：即實質(zhì)損失、費用損失、收入損失和責任損失。責任損失包括兩方面：一是無法履行契約責任的損失；二是過失或故意而導致他人遭受人身傷害或財產(chǎn)損失的侵權行為依法應負的賠償責任。

3、按風險的性質(zhì)分類純粹風險和投機風險純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險。投機風險是相對于純粹風險而言的，它是指既有損失機會又有獲利可能的風險。（1）在基本條件相同的情況下，純粹風險一般可重復出現(xiàn)，從而更符合大數(shù)法則。也就是說與投機風險相比，人們能成功地預測純粹風險的損失概率大小，即純粹風險更易于管理。（2）純粹風險使個人受到損失，同時也意味著整個社會蒙受損失；而在投機風險的情況下，社會或許會受益。(3）人們在純粹風險的情況下與投機風險情況下表現(xiàn)出的風險反應是不同的。在投機風險下，人們必須采取行動來承擔風險；在純粹風險下，人們必須采取行動避免風險。（4）純粹風險與投機風險通常同時存在

4．按風險產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風險和動態(tài)風險：靜態(tài)風險是指在社會經(jīng)濟活動正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化、反常現(xiàn)象和人們的過失行為所造成的風險。動態(tài)風險是指由于社會的、經(jīng)濟的、政治的變化，以及技術的革新和組織結構的變動等與人們有直接關系的事物發(fā)生變化導致的風險。風險性質(zhì)不同：發(fā)生特點不同：影響范圍不同

5、按風險的對象分類財產(chǎn)風險是指導致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風險。包括直接損失和間接損失。人身風險是指導致人的疾病、意外傷害、殘廢、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出所引起的風險。一種是收入能力損失；一種是額外費用損失。責任風險是指根據(jù)合同、契約或道義、法律上的規(guī)定，凡因個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡、應負法律責任或契約責任的風險?？煞譃檫^失責任風險和無過失責任風險兩種。信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風險。

6、依損失的范圍分類基本風險是影響整個社會和社會主要生產(chǎn)部門的風險，本質(zhì)上不易防止。特定風險是指影響個人或企業(yè)的某項特指的風險。由于個人或企業(yè)的某種行為或決定而產(chǎn)生的，風險造成的后果也只與特定的人或部門相關，其影響也僅限于較小的范圍，本質(zhì)上較易控制。

7、按損失大小來劃分一級風險一般指不妨礙企業(yè)的基本財務狀況，造成的損失不會影響企業(yè)的正常生產(chǎn)和生活狀況的風險。二級風險是指發(fā)生后必須通過發(fā)生股票、籌集資金來解決損失的風險。三級風險是指能導致企業(yè)破產(chǎn)的巨額損失。六、風險反應1．風險反應：風險是客觀存在的，但對于同一風險來說，不同的人或同一個在不同的環(huán)境中所作出的反應往往是差距很大的。

所謂風險反應是指人們在在確定環(huán)境中或指在風險發(fā)生時，所表現(xiàn)出來的不同的行為方式。2、影響風險反應的因素：

A、個性的差異性。包括由于遺傳的或環(huán)境的因素所造成的個性不同，如年齡、智力水平、受教育程度、個人的經(jīng)歷和經(jīng)驗；還包括男女性別的差異，等等。

B、風險事故所涉及的潛在損失的大小。C、個體的經(jīng)濟狀況或經(jīng)濟實力：擔憂程度不同．D、個體與群體對風險的反應不一樣個人受損與群體受損；個體決策與群體決策

七、風險成本風險成本，是指為了預防和控制風險的發(fā)生及風險事故發(fā)生后，人們所必須支出的費用和預期經(jīng)濟利益的減少。機會成本：某些活動因其不確定性的后果而被迫取消，由此而引起的機會損失成本。也可稱之為社會成本。心理成本：對未來損失的不確定會引起擔憂和焦慮甚至恐慌。損失的預防與控制成本：為預防與控制損失而采取各種合理措施的費用。損失成本，由風險事故發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失及人身傷害。這種損失可能是直接的，也可能是間接的。如，商店遭遇火災，使停業(yè)至修復開業(yè)的費用。

一生風險事故概率

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率

受傷1/3難產(chǎn)1/6車禍1／12心臟病突然發(fā)作1／77在家中受傷1/80受到致命武器的攻擊1／260死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700乳腺癌（女性）1／10死于中風1/1700死于突發(fā)事件1/2900死于車禍1／5000

一生風險事故概率－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率死于手術并發(fā)證1/80000因中毒而死（不包括自殺）1/86000騎自行車時死于車禍1/130000吃東西時噎死1／160000被空中墜落的物體砸死1／290000觸電而死1/350000死于浴缸中1／1000000墜落床下而死1/2000000被龍卷風刮走摔死1／2000000被凍死1/3000000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1/5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機失事1／4000

死于狂犬病1／700000

二、風險管理(RiskManagement)的概念（一）風險管理發(fā)展簡史風險管理自古以來就在發(fā)揮作用，只是形式不正規(guī)，發(fā)揮作用不太明顯。正式的風險管理的歷史較短且操作范圍較窄，美國約在1955一1964年間，誕生了現(xiàn)代風險管理。大多數(shù)現(xiàn)代風險管理形式是從保險購買實踐中發(fā)展而來的，1960年之后，在風險管理發(fā)展出現(xiàn)了一個重要的變化就是不再是傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，而成為一門獨立的學科。（二）風險管理的含義風險管理就是利用各種自然資源和人類技術手段，對各種導致人們利益損失的風險事件和對象施以防范、控制以致消除的全部過程。

風險管理是研究風險發(fā)生規(guī)律和風險控制技術的一門新興管理科學。它是一個組織或個人用以降低風險的負面影響的決策過程。（三）風險管理宗旨以最小的經(jīng)濟成本達到分散、轉(zhuǎn)移、消除風險，保障人們經(jīng)濟利益和社會穩(wěn)定的基本目的。具體而言，就是組織或個人通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合各種風險管理技術，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，以最小的成本獲得最大安全保障。二、風險管理的目標

1.損失發(fā)生前的目標有四個：主要是選擇最經(jīng)濟有效的方法來減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能和嚴重性降至最低程度。具體做法是：A、節(jié)省經(jīng)營成本。即從各種管理風險的技術中以科學合理的手段尋求最佳技術，借以減少成本一，獲得最大安全保障。B、減少憂懼心理。即通過對風險的認識與控制，可以減少人們的憂慮、恐懼心理，從而使人們放手經(jīng)營各項新的業(yè)務。C、風險管理要求。國家或政府有關部門常常立法要求企業(yè)設立安全部門或裝設安全裝置等。D、承擔社會責任。每對整個社會來說，企業(yè)發(fā)生損失，社會也蒙受損失，而風險管理可預防這種現(xiàn)象的發(fā)生，承擔其應負的社會責任。

2、損失發(fā)生后的目標（財產(chǎn)）盡可能減少直接損失和間接損失，使其盡快恢復到損失前的狀況。A維持企業(yè)繼續(xù)生存；B、使企業(yè)連續(xù)經(jīng)營；C保證企業(yè)收入穩(wěn)定；D、使企業(yè)繼續(xù)發(fā)展；E、承擔社會責任（完成社會使命）。3、風險管理對個人的作用有效的防損措施能夠減輕工傷和疾病發(fā)生的頻率和嚴重程度，減少工作中斷，避免工資損失，從而使一個家庭更安全。風險管理還給個人帶來其他一些隱性的益處。

三、風險管理的實施步驟（一）風險識別風險識別是用科學的方法對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類并對風險性質(zhì)進行鑒定的過程。即對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風險系統(tǒng)地、連續(xù)地進行識別和歸類，并分析產(chǎn)生風險事故的原因，明確自身所面臨的風險有哪些，性質(zhì)是怎樣的。這是風險管理的基礎。風險識別主要包括感知風險和分析風險兩方面內(nèi)容。（二）風險評估風險評估是在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法，測定某一風險發(fā)生的頻率和損害程度。主要包括兩方面內(nèi)容：

A、評估風險發(fā)生的頻率。指估算出在一定時期內(nèi)某一單位內(nèi)單一事故發(fā)生將遭受某種特定損失的機率。

B、判斷風險的損害程度。這是指測算出損失的規(guī)模大。包括兩部分內(nèi)容

直接損害程度＼間接損害程度（三）風險的控制風險控制是最大限度地降低預期的各種風險損失，減少損失發(fā)生的頻率與幅度，或使這些損失具有更大的可預報性。

A、風險回避指根據(jù)預測、評估，事先就避開風險原地或改變行為方式以消除隱患?；乇芤仔校灰欢ㄊ率驴扇。旱谝?，風險的客觀存在性，決定了風險是無時不在、無時不有，所以事事回避是不可能的；第二、回避某一類風險可能面臨另一類風險；第三、回避風險可能造成利益受損；第四、有些無法回避的風險，也不能采取回避的辦法第五、回避導致經(jīng)濟上的不劃算；什么情況下最適宜采取回避的方法？第一種是特定風險所致的損失頻率和損失程度相當大；如，飛車、跳樓、趴在火車軌道上等。第二種是應用其它技術的成本超過其產(chǎn)生的效

B、風險的預防與抑制。就是對風險直接采取行動，以避免或減少損失發(fā)生的頻率或程度。損失的預防是通過消除或減少風險因素來降低損失發(fā)生的頻率。什么情況下采用損失預防最適宜？一般在損失發(fā)生頻率較高而損失程度較低時，如，各行各業(yè)的安全預防措施就是損失的預防。損失抑制是指在損失發(fā)生時或發(fā)生后，為了減少損失程度而采取的各項措施。什么情況下采取損失抑制辦法最好？損失程度大而風險又無法避免和轉(zhuǎn)移的情況下，如火災時切斷電源風險抑制的另一種特殊的方法就是割離法，即將風險單位割離成許多獨立的小單位而達到降低損失程度的目的。風險預防與抑制的區(qū)別是：前者在風險事故發(fā)生前，后者在風險事故后。

C、風險自擔。指企業(yè)或個人自己承擔一定的風險；可分為主動和被動兩種：所謂主動自擔是指事先估計出有某種風險的存在，經(jīng)過估算同保險比較，認為由自己承擔風險比進行保險更為有利?；蚴怯捎谠擄L險保險人不予承保，只好由自己承擔下來。（如，2002年的太湖飛機鉆橋洞表演：）所謂被動承擔是指事先并未估算出某種風險發(fā)生的可能性，發(fā)生不幸事故后，也只能自己承擔。還有一種自擔是由本身經(jīng)驗可正確預知可能承受的損失，能加以有效控制，而使風險得以分散，且各風險單位質(zhì)量齊一，也可建立自己保留并承擔風險的計劃或方案。

D.風險的集合指將具有同類風險的單位盡可能多的集合起來，共同承擔該風險，使每一單位承擔風險的能力提高。集合的范圍越大越好。另一方面，集合也是保險的主要工具，承擔多數(shù)經(jīng)濟單位的風險，以改善提高每一經(jīng)濟單位承擔損失的能力。E.風險的轉(zhuǎn)移將風險及其財務后果從一個主體轉(zhuǎn)移給另一個主體。轉(zhuǎn)移有非保險轉(zhuǎn)移和保險轉(zhuǎn)移

財務型非保險轉(zhuǎn)移，是通過外部資金來支付可能發(fā)生的損失，轉(zhuǎn)移財務負擔。財務型保險轉(zhuǎn)移，是指通過購買保險將可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)移給保險人承擔，以確定的支出換取不確定的損失。（四）風險管理效果評價風險管理效果評價是指對風險管理技術適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。風險處理對策是否最佳，可通過評估風險管理的效益來判斷。效益=安全保障／成本=對策減少的損失／所需費用＋機會成本。①風險識別②風險估計③風險評價風險分析④風險管理計劃⑤風險應對計劃⑥風險控制⑦風險控制效果評價狹義的風險管理風險計劃風險超過可承受的水平風險處于可以承受水平放棄挽救風險避免徹底避免中途放棄改變條件損失控制風險救護分割風險單位風險隔離應急計劃復制風險單位建立意外損失基金風險自留損失攤?cè)虢?jīng)營成本借款用以補償風險損失自負額保險非保險轉(zhuǎn)移分包出售免責約定風險轉(zhuǎn)移保險租賃保證書抵押中和發(fā)行股票風險規(guī)避方法

三、風險、風險管理與保險的關系（一）、可保風險與不可保風險1、可保風險的含義廣義講，就是指可以利用風險管理技術來分散、減輕、轉(zhuǎn)移的風險；狹義上講，即指只能用保險方式來處理的風險，保險所承保的風險是附有條件的，稱之為可保風險。

2、可保風險的要素：A、風險不是投機的，必須是純粹風險；如黃金、股票的價格為什么不能保，而一般的火災或水災可以保。B、風險必須具有不確定性，即是偶然的；風險又必須是偶然的和不可預知的，象自然損耗、折舊為什么不能保險呢？C、風險必須是意外的D、風險必須使大量標的均有遭受損失的可能性；保險是以大數(shù)法則作為數(shù)理基礎的，如果只有一個標的或少量標的所具有風險，那就不具備大數(shù)法則的數(shù)理基礎。E、風險必須有導致重大損失的可能；F、風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失；G、風險必須具有現(xiàn)實的可測性；H、風險所產(chǎn)生的損失必須是可以用貨幣來計量的

3、可保風險與不可保風險的歸類

(1)可保風險：A、財產(chǎn)方面的風險。B、人身方面的風險：是指在生命或身體方面，由于下列風險事故發(fā)生可能引起的損失。C、責任方面的風險：在下列情形下，由于過失行為所致第三者人身或財物的損害，依法應負有賠償責任所可能引起的損失。（2）不可保風險：A、市場方面的風險。由于下列各因素所致財產(chǎn)或收入可能發(fā)生的損失。B、政治、社會方面的風險。C、生產(chǎn)經(jīng)營方面的風險。

不可保風險為什么不能保？如，市場方面的風險，某制造廠希望其產(chǎn)品價格在保單期間不至于下跌超過10%，這種風險難以承保。因為：第一，在經(jīng)濟蕭條時期，所有廠商的產(chǎn)品都可能遭受同樣命運，因此很易造成巨災損失；第二，在市場自由競爭中，價格經(jīng)常發(fā)生變動，不足以就過去經(jīng)驗預計將來的發(fā)展情況，因此保險公司沒有可用以計算保險費的確實基礎。第三，在價格上升時，極少廠商愿意參加保險，在價格下跌時，無一保險公司愿意提供上種保險。第四，如果保險公司愿意承保此保險種，則每一廠商因有價格保證，勢必增加生產(chǎn)，結果促使價格下降，最終必然引起風險事故的發(fā)生。如：戰(zhàn)爭風險所能導致的損失程度，不易加以衡量，且此種風險費的計算亦沒有憑借。

（二）、風險與保險的關系

1風險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提；2風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；（三）、風險管理與保險的關系

1保險是風險管理的傳統(tǒng)有效措施；2保險是對特定風險的管理；3保險經(jīng)營效益要受風險管理技術的制約。三者是相輔相成，互為依存的，沒風險就沒保險，保險只是風險管理中的一部分，風險管理的內(nèi)容包含得較為廣泛。第二節(jié)保險與保險合同一、保險的概念二、保險合同的概念和特點三、保險合同的基本要素四、保險合同的訂立、變更和終止五、保險合同的解釋和爭議處理一、保險的含義保險在法律上的定義保險首先是一種法律關系，保險雙方當事人以合同約定各自享有的權利和義務，受法律的支配和保護。保險是一方支付保險費，另一方承擔風險損失的法律關系?！侗ｋU法》中所說的保險特指商業(yè)保險，保險是建立在當事人雙方法律地位平等的基礎上的自愿行為。保險在經(jīng)濟學定義保險是以風險損失分攤機制為基礎的一種處理風險的經(jīng)濟機制，它是以面臨同質(zhì)風險的經(jīng)濟單位或個人，通過風險損失分攤機制來實現(xiàn)風險成本最低化的經(jīng)濟方法。二、保險的職能與作用保險的職能基本職能分擔風險補償損失派生職能融資防災防損職能分配職能保險的作用

保險在宏觀經(jīng)濟中的作用保險在微觀經(jīng)濟中的作用三、保險的種類保險的主要類型

商業(yè)保險和社會保險原保險和再保險信用保險和保證保險財產(chǎn)保險和人身保險保險的主要險種

財產(chǎn)損失保險責任保險人壽保險Copyright?成都信息工程學院《財政與金融》精品課程建設組我國保險法的構成我國的保險法保險業(yè)法保險合同法我國的保險法律體系保險法保險特別法二、保險合同的概念和特點1、保險合同的概念保險合同是投保人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議。2、保險合同的基本原則最大誠信原則保險利益原則實際損失補償原則近因原則3、保險合同的特點A、保險合同是雙務合同；B、保險合同是對價有償合同；C、保險合同是附合合同；D、保險合同是要式合同；E、保險合同是最大誠信合同。3、保險合同的分類財產(chǎn)保險合同和人身保險合同定值保險合同和不定值保險合同補償性保險合同和給付性保險合同特定風險合同和綜合風險合同特定式合同、總括式合同、流動式合同和預約合同原保險合同和再保險合同二、保險合同的概念和特點4、保險合同的形式（1）投保單；（2）保險單；（3）保險憑證；（4）暫保單；（5）批單；投保單投保單(ApplicationForm)又稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。

保險單保險單(InsurancePolicy)，是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。

保險憑證保險憑證(Insuranceertificate)，亦稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。暫保單暫保單(BindingSlip)，是保險單或保險憑證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，亦稱臨時保險單。

批單批單(Endorsement)，又稱背書，是保險人應投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。

HOME三、保險合同的基本要素保險合同的要素由保險合同的主體、客體和內(nèi)容三方面構成。保險合同的主體：保險合同的當事人、關系人、輔助人保險合同的客體：保險合同的保險利益保險合同的內(nèi)容：保險合同條款的內(nèi)容三、保險合同的基本要素1、保險合同的主體1、保險合同的主體（1）保險人(Insurer)。亦稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金責任的人。保險人是合同的一方當事人，也是經(jīng)營保險業(yè)務的人。保險人的組織形式國有獨資公司股份有限公司保險人的成立條件《經(jīng)營保險業(yè)務許可證》《營業(yè)執(zhí)照》

保險人的權利：收取保險費防災檢查保險人的義務：履行賠償和給付保險金的義務如實告知的義務及時簽單的義務保密的義務（2）投保人(Applicant)。亦稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務的人。是保險合同的一方當事人。

一是具有相應的民事權利能力和民事行為能力；二是對保險標的必須具有保險利益；三是承擔交付保費的義務.投保人應具備的基本條件投保方（被保險方）的權利

享有保險金請求權投保方（被保險方）的義務

交付保險費

如實告知維護保險標的安全危險增加通知 保險事故發(fā)生通知出險施救提供單證

協(xié)助追償案例××單位向保險公司投保財產(chǎn)保險綜合險，雙方約定分二期交納保險費，在交納了第一期保險費以后，投保人到規(guī)定的期限還未交納第二期保費，保險人多次催交未果，此時發(fā)生保險事故，被保險人攜第二期保險費到保險公司交納保險費并向保險人提出索賠。分析：不按期交納保險費

人身保險中：寬限期的規(guī)定

保險合同的中止

保險合同的復效

財產(chǎn)保險中：保險人有權解除保險合同

保險人有權要求其交納保費及利息

結論：

保險人收取其第二期保險費及欠費期間的利息，并對事故損失按合同規(guī)定進行賠償。

案例某投保人投?；馂谋ｋU時將房屋內(nèi)存放有汽油這一事實向保險人隱瞞，在保險期限內(nèi)汽油引發(fā)大火將保險標的全部燒毀，保險人該如何處理此案？

分析：不如實告知的情形有：

故意不如實告知：隱瞞、欺詐

過失不如實告知：誤告、漏報

不如實告知的法律后果：

故意：可解除保險合同對損失不承擔賠償責任不退還保險費過失：

可解除保險合同

對損失不承擔賠償責任

可退還保險費

結論：保險人對發(fā)生的損失拒賠A、被保險人應具備的條件:一是保險合同保障的對象；二是保險事故發(fā)生時遭受損害的人；（3）被保險人(Insured)。是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。三是享有保險金請求權的人.受益人應具備的條件:一是應當在保險合同中約定；二是享有獨立的保險金請求權.（4）受益人(Beneficiary)，又稱保險金受領人。是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權的人。

受益權的特點:（1）受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意。（2）被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人必須征得被保險人同意。（3）受益人本身具有不確定性。（4）受益人享受的受益權是一種期待利益，又叫“等待權”。（5）受益權不能繼承。（6）當受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權或喪失受益權時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。（7）受益權只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權剝奪或分享受益人的受益權。案例：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應如何處理？分析：根據(jù)受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒、死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領取。保險合同的輔助人保險代理人保險代理人(InsuranceAgent)。保險代理人是根據(jù)保險代理合同或授權書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務的人。對保險代理人的含義可理解為：①保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。②要有保險人的委托授權，其授權形式一般采用書面授權即委托授權書的形式，有明示權利、默示權利、追認權利。③以保險人的名義辦理保險業(yè)務，而不是以自己的名義。④向保險人收取代理手續(xù)費。⑤代理行為所產(chǎn)生的權利和義務的后果直接由保險人承擔。

保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人(InsuranceBroker)是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的人。保險經(jīng)紀人是投保人的代理人。

2、保險合同的客體保險合同的客體是保險合同的保險利益，即投保人對其保險標的所具有的保險利益。保險標的是保險合同雙方當事人的權利義務關系所指的對象，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體。保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容即為保險合同條款的內(nèi)容，主要由法律進行規(guī)定，這就是保險合同的基本條款；同時，亦允許當事人對合同內(nèi)容進行約定，這就是保險合同的特約條款。保險條款是保險單列明的反映保險合同內(nèi)容的文件，是保險人履行保險責任的依據(jù)。包括：基本條款；附加條款；法定條款；保證條款；協(xié)會條款。HOME四、保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止（一）保險合同的訂立1、訂立程序要約承諾要約人提出要約受約人接受要約要約人提出要約受約人接受新的要約新的受約人新的要約人A、B、（承諾人）（承諾人）（二）保險合同的變更保險合同變更的定義：指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而改變合同內(nèi)容的法律行為。變更的特點必須由投保人和保險人協(xié)商而定表現(xiàn)為修改合同的條款變更結果產(chǎn)生新的權利義務關系（三）保險合同的轉(zhuǎn)讓保險合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人或被保險人將保險合同中的權利和義務轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實質(zhì)是合同主體的變更。通常由保險標的所有權的轉(zhuǎn)移或出售引起。轉(zhuǎn)讓和保險人的同意，海上貨物運輸保險合同除外；轉(zhuǎn)讓的方式：背書轉(zhuǎn)讓；轉(zhuǎn)讓的后果：在轉(zhuǎn)讓時，只要被保險人對保險標的有保險利益，均為有效。（四）保險合同的無效保險合同的無效是指當事人所締結的保險合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。無效的原因主要包括：締約主體資格不合法；當事人意思表示真實性有瑕疵；客體不合法；內(nèi)容不合法；形式不合法。后果、無效的情形全部無效；部分無效：部分無效的不影響其他部分效力的，其他部分依然有效。后果：不產(chǎn)生法律的約束力無效的情形：(五)保險合同的終止保險合同終止的定義：保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消失的法律事實。原因：自然終止指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導致合同的法律效力當然的發(fā)生不復存在的情況。合同期限屆滿、承保風險消失、標的滅失、未按規(guī)定轉(zhuǎn)讓。因履約導致終止指保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故發(fā)生，保險人按照保險合同承擔了給付全部保險金的責任，保險合同即告結束。因解除導致終止指保險合同期限尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定行使解除權，提前終止合同效力的法律行為。條件：必須在可以解除的范圍內(nèi)行使解除權、必須存在解除的事由、以法律規(guī)定的方式解除、必須在時效期間內(nèi)行使解除權。分為法定解除和意定解除。案例：王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他斬斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元，第三次事故中，他失去左腿。則保險人應如何履行給付責任？分析：被保險人王某在第三次事故中喪失左腿，如無前兩次事故則保險公司應支付保險金5萬元。但在本案例中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止?！钡脑瓌t，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保險合同終止。案例：某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元，在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。問保險人如何賠償？分析：因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有在某依次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案例中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均為達到保險金額而且不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔賠償責任。保險笑話買了保險

一個男的為他太太向保險公司買了保險。簽完約后，男的問那個業(yè)務員：“如果我太太今天晚上死了，我可以得多少？”業(yè)務員答道：“大概20年徒刑吧！”六、保險合同的解釋和爭議處理(一)保險合同的解釋原則1、文義解釋原則2、意圖解釋3、有利于被保險人4、尊重保險慣例的原則(二)保險合同的爭議處理的方式1、和解3、仲裁4、訴訟2、調(diào)解第三節(jié)貨物運輸保險一、運輸保險的概念和種類二、貨物運輸保險概述三、國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險四、海上貨物運輸保險五、旅客意外傷害保險一、運輸保險的概念和種類運輸保險是指在運輸生產(chǎn)過程中，由于意外事故、自然災害而給承運的貨物、旅客、運輸工具、乘務人員、第三人造成的損失給予補償?shù)母鞣N保險的總稱。運輸保險的種類包括貨物運輸保險、運輸工具保險、第三者責任險、旅客人身意外傷害保險等。二、貨物運輸保險概述（一）貨物運輸保險的概念和種類（二）貨物運輸保險的特征貨物運輸保險的概念和種類貨物運輸保險是以運輸過程中的多種貨物作為保險標的的保險。貨物運輸保險的分類根據(jù)使用運輸工具的不同，分為海洋貨物運輸保險、內(nèi)河貨物運輸保險、陸路（鐵路、公路）貨物運輸保險、航空貨物運輸保險、郵包保險等。按辦理方式的不同，分為國內(nèi)貿(mào)易貨運險和國際貿(mào)易貨運險。貨物運輸保險的特征貨物運輸保險的標的為處于運動中的貨物。貨物運輸保險的責任期限一般為一個運程，并無具體嚴格的限制。貨物運輸保險的保險單可通過背書而轉(zhuǎn)讓。向有責任的承運人進行追償是貨物運輸保險的一項重要內(nèi)容。貨物運輸保險一般為定值保險。三、國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險中被保險人的義務國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險中承運人的義務國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險所承擔的責任國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險的保險金額和保險費率國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險的賠償處理國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險中被保險人的義務繳納保險費的義務。如實告知義務。保證貨物包裝符合國家和主管部門規(guī)定的標準。遵守國家及交通運輸部門關于安全運輸?shù)母鞣N規(guī)章制度，接受并協(xié)助保險人對保險貨物進行的查驗防損工作，以消除貨物在運輸途中的不安全因素。通知和救助義務。國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險中承運人的義務出險通知義務調(diào)查協(xié)助義務限額賠償義務國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險所承擔的責任基本險的責任綜合險的責任除外責任保險責任起訖時間基本險的責任①因火災、爆炸、雷電、冰雹、暴風、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失；②由于運輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失；③在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失；④按國家規(guī)定或一般慣例應分攤的共同海損的費用；⑤在發(fā)生上述災害、事故時，因紛亂而造成貨物的散失及因施救或保護貨物所支付的直接合理的費用。綜合險的責任在基本險責任的基礎上擴展了以下責任：①因受震動、碰撞、擠壓而造成貨物破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失；②液體貨物因受震動、碰撞或擠壓致使所用容器（包括封口）損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失；③遭受盜竊或整件提貨不著的損失；④符合安全運輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。除外責任①戰(zhàn)爭或軍事行動；②核事件或核爆炸；③保險貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善；④被保險人的故意行為或過失；⑤全程是公路貨物運輸?shù)?，盜竊和整件提貨不著的損失；⑥其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失。保險責任起訖時間自簽發(fā)保險憑證和保險貨物運離起運地發(fā)貨人的最后一個倉庫或儲運處所時起，至保險憑證上注明的目的地的收貨人在當?shù)氐牡谝粋€倉庫或儲存處所時終止。但貨物到達后，若收貨人未及時提貨，則保險責任的終止期最多延長至收貨人接到“到貨通知單”后的15d。國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險的保險金額和保險費率保險金額可以按貨價確定，也可按貨價加運雜費確定。保險費=保險金額×保險費率國內(nèi)水路、陸路貨物運輸保險的賠償處理1.索賠時效。當事人要求索賠的時效為180d。2.申請索賠時應提供的單證（1）保險憑證、運單（貨票）、提貨單、發(fā)貨票；（2）承運部門簽發(fā)的貨運記錄、普通記錄、交接驗收記錄、鑒定書；（3）收貨單位的入庫記錄、檢驗報告、損失清單及救護貨物所支付的直接費用的單據(jù)。3.賠償金額的確定4.賠償時效。保險人接到索賠單證后，應當迅速核定應否賠償，賠償金額一經(jīng)達成協(xié)議后，應在10d內(nèi)賠付。賠償金額的確定足額保險時，保險人按實際損失賠償，但最高賠償額以保險金額為限。不足額保險時，根據(jù)貨物實際損失按比例賠償，發(fā)生的施救費用也按比例賠償。其計算公式為：貨物運輸保險案例案情：某托運人在平旺站托運白糖一車，貨物共1200件，重60噸，貨主投運輸保險20萬元。貨物運至張家口南站時，發(fā)現(xiàn)車輛一側(cè)施封良好，另一側(cè)無封，且上下門扣損壞，經(jīng)清點件數(shù)，車內(nèi)貨物僅剩900件，經(jīng)調(diào)查，該車貨物實際總價值為30萬元。問題：該貨運事故應如何賠償？貨物運輸保險案例分析該貨運事故是由于鐵路的過失責任造成的，應該賠償。該貨運事故的賠償方法為：保險公司先根據(jù)保險合同向貨主進行賠償，然后保險公司再向鐵路追償；鐵路根據(jù)限額賠償?shù)囊?guī)定向貨主和保險公司賠償。貨物運輸保險案例分析鐵路應向貨主賠償額=min{賠償限額，實際損失}=min{300/1200×60×2000，30×300/1200}=3萬元保險公司向貨主賠償額=min{保險金額×損失比例，實際損失}=min{20×300/1200，30×300/1200}=5萬元保險公司向鐵路追償額=鐵路應向貨主賠償額×min{保險金額/全批貨物實際價值，1}=3×min{20/30，1}=2萬元四、海上貨物運輸保險（一）海上貨物運輸保險合同（二）海上貨物運輸保險承保的風險與損失（三）海上貨物運輸保險險別及其責任范圍（四）海上貨物運輸保險的除外責任和被保險人責任（五）海上貨物運輸保險責任期限（六）海上貨物運輸保險的索賠時效海上貨物運輸保險合同海上貨物運輸保險合同是指由保險人與被保險人訂立的，由被保險人支付保險費，在保險標的發(fā)生承保范圍內(nèi)的風險而遭受損失時，由保險人負責給予賠償?shù)暮贤１ｋU合同的證據(jù)是保險單，它也是確定雙方當事人權利義務的依據(jù)。海上貨物運輸保險承保的風險與損失海上貨物運輸保險承保的風險自然災害；意外事故外來風險：包括一般外來風險和特殊外來風險。前者為偷竊、短量、碰損、缺損、雨淋等，后者則主要指由于政治、社會原因造成的風險，如戰(zhàn)爭、罷工等。海上貨物運輸保險承保的損失又稱海損，分為全部損失和部分損失兩大類。海上貨物運輸保險險別及其責任范圍基本險是可以單獨投保的險別，分平安險、水漬險和一切險三種。附加險一般附加險特別附加險特殊附加險海上貨物運輸保險的除外責任被保險人的故意行為或過失行為所造成的貨損；被保險貨物的潛在缺陷和貨物本身性質(zhì)所造成的損失，包括貨物已存在的品質(zhì)不良、包裝不善、標志不清所造成的損失，以及因發(fā)貨人責任所造成的損失；被保險貨物的自然損耗、自然滲漏和自然磨損所造成的損失；被保險貨物因市價跌落或運輸延誤所引起的損失或費用；屬于戰(zhàn)爭險條款和罷工險條款所規(guī)定責任范圍和除外責任的貨損。海上貨物運輸保險的被保險人責任及時提貨，盡快報損，保留向有關責任方索賠的權利；合理施救，積極處理，防止或減少被保險貨物的損失；對保險內(nèi)容變化，應立即通知保險人并加繳保險費；索賠時，備全單證，辦妥手續(xù)，以使保險人能定損核責結案；盡到對船舶互撞責任的通知義務。海上貨物運輸保險責任期限“倉至倉”條款從保險單所載明的起運港發(fā)貨人的倉庫開始，到貨物運抵保險單所載明的目的港收貨人的倉庫為止。貨物從目的港卸離海輪時起算滿60d，保險責任也告終止。擴展責任條款航程終止條款駁運條款海上貨物運輸保險的索賠時效海上貨物運輸保險的索賠時效為2年，自保險事故發(fā)生之日起計算。五、旅客意外傷害保險（一）投保范圍持有效客票乘坐客運交通工具的旅客。（二）保險責任在保險合同有效期間內(nèi)，被保險人乘坐約定的客運交通工具過程中，因交通工具發(fā)生交通事故而遭受意外傷害，保險人應給付相應保險金。如死亡保險金、殘疾保險金、醫(yī)療保險金。旅客意外傷害保險案例案情：某縣客運公司的一輛大客車滿載旅客向阜新市駛?cè)ィ斳囆兄帘P山道的一個轉(zhuǎn)彎處時，由于駕駛員與乘務員閑談，精力分散，加上超速轉(zhuǎn)彎，結果客車翻下山坡，車內(nèi)旅客死傷嚴重。這些旅客全部投保了公路旅客意外傷害保險，每人保險金額為3000元。事故發(fā)生后，交通監(jiān)理部門裁決：由客運公司對每位死難者家屬支付2000元撫恤金，700元喪葬費。事故發(fā)生后，保險公司也及時到現(xiàn)場進行查勘工作。思考：（1）該事故是否為意外事故？（2）對死難旅客的家屬，保險公司是否應給予賠償？賠償多少？（3）每位死難旅客，最終將獲得多少賠償？旅客意外傷害保險案例分析

一、分歧意見顯然，本案屬意外事故，按旅客意外傷害保險條款規(guī)定，保險人負有給付全部或部分保險金額的責任。無疑，此案對死亡的旅客應給付全部保險金，但是交通監(jiān)理部門裁決的撫恤金，喪葬費是否應包括在內(nèi)，對此有以下幾種看法：（1）死者親屬只能從保險公司領取300元保險金。因為，根據(jù)被保險人不能從保險中得到額外利益的原則，既然交通監(jiān)理部門裁決客運公司賠償2700元，則保險公司只需賠3000-2700=300元。旅客意外傷害保險案例分析（2）被保險人的家屬應當從保險公司領取1000元保險金。因為保險金中已包含了交通監(jiān)理部門裁決的2000元撫恤金，但不包含700元喪葬費。（3）每位死亡旅客的家屬可兼得客運公司支付的2700元賠償金和保險公司給付的3000元保險金，即共得5700元。

二、法律關系分析（1）客運公司與旅客之間的客運合同關系。（2）旅客與保險公司之間的保險合同關系。（3）保險公司與客運公司之間的保險代理合同關系。旅客意外傷害保險案例分析

三、案例