第六章 交通運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)防范及保險(xiǎn)

第六章交通運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)防范與保險(xiǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理1.風(fēng)險(xiǎn)的概述2.風(fēng)險(xiǎn)管理3.風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

一、風(fēng)險(xiǎn)的概述（一）、風(fēng)險(xiǎn)：

風(fēng)險(xiǎn)是未來?yè)p失的不確定性風(fēng)險(xiǎn)是可測(cè)定的不確定性；風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)生某以經(jīng)濟(jì)損失的不確定性；風(fēng)險(xiǎn)是一種無法預(yù)料的、其實(shí)質(zhì)后果可能不同于預(yù)測(cè)后果的傾向；損失的可能即為風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)特定情況下關(guān)于未來結(jié)果的客觀疑慮等。

1．損失損失是指具有代價(jià)的消耗或失去，其發(fā)生與經(jīng)濟(jì)主體的人身或經(jīng)濟(jì)客體的財(cái)產(chǎn)有直接關(guān)系。這種關(guān)系可以表現(xiàn)為多個(gè)方面，或者說所“消耗或失去”的是多種多樣的，如人身的、財(cái)產(chǎn)的、精神的、心理的等）。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象，同時(shí)也是保險(xiǎn)研究對(duì)象的“損失”來講，損失僅指人身或財(cái)產(chǎn)的消耗或失去。所以理解“損失”必須把握兩點(diǎn)：A、消耗、失去；B、經(jīng)濟(jì)意義上的。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)概念

2．不確定性不確定性屬于人們主觀心理上的一種認(rèn)識(shí)，它是一種可能性，是與必然性相對(duì)立的．發(fā)生與否不確定；發(fā)生的時(shí)間不確定；發(fā)生的對(duì)象不確定；發(fā)生的地點(diǎn)不確定；發(fā)生的狀況不確定；發(fā)生的損失程度不確定。但發(fā)生的最后結(jié)果是確定的，即一定有損失。“六個(gè)不確定、一個(gè)確定”

3．差異程度損失發(fā)生的結(jié)果（指損失程度）有多種，人們根據(jù)統(tǒng)計(jì)規(guī)律所預(yù)計(jì)的損失結(jié)果，即損失概率分布的期望值—與實(shí)際發(fā)生的結(jié)果之間有差異，差異的大小取決于各種可能結(jié)果間的離散程度：離散程度越大，則差異越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大，反之，風(fēng)險(xiǎn)就越?。蝗绻x散程度為零，就沒有風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)可能的結(jié)果只有一個(gè)。因此用統(tǒng)計(jì)學(xué)的術(shù)語來確切定義的話：風(fēng)險(xiǎn)是指望損失與實(shí)際損失的差異程度，風(fēng)險(xiǎn)的大小取決于它所導(dǎo)致的損失概率頒布的期望值與標(biāo)準(zhǔn)差。

4．危險(xiǎn)（danger)危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)本是同義語，但在我國(guó)的習(xí)慣語義中，二者往往有區(qū)別，即危險(xiǎn)是指可能遭受損失，風(fēng)險(xiǎn)則兼有可能受損失和可能獲利兩重含義。一般意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理也可稱為危險(xiǎn)管理。但在保險(xiǎn)學(xué)中所講的風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)是有區(qū)別的，風(fēng)險(xiǎn)學(xué)術(shù)化些，危險(xiǎn)更通俗化三、風(fēng)險(xiǎn)三要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素，也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件；

它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來說的。（2）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)分類，可分三類：

實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素它是指增加某一標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或損失嚴(yán)重程度的直接條件；它是一種有形的風(fēng)險(xiǎn)因素?；蛘哒f，它是指有形的并能直接影響事物的物理功能的風(fēng)險(xiǎn)因素。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人無關(guān)故稱物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

道德風(fēng)險(xiǎn)因素這是指與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無形風(fēng)險(xiǎn)因素；它是指?jìng)€(gè)人的惡意行為或不軌企圖，促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生以以致引起社會(huì)財(cái)產(chǎn)毀損的人身傷亡的原因或條件。

心理風(fēng)險(xiǎn)因素這是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素；它是指由于人們主觀上的疏忽或過失導(dǎo)致增加風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的因素。前者側(cè)重于人的惡意行為，后者側(cè)重于人的無意行為，因此這兩類因素也稱為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。

2、風(fēng)險(xiǎn)事故

（1）風(fēng)險(xiǎn)事故，也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，．也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因或內(nèi)存原因，風(fēng)險(xiǎn)要通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失，風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物。

(2)風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)別：它們并不是絕對(duì)區(qū)別的。判定是風(fēng)險(xiǎn)因素還是風(fēng)險(xiǎn)事故的標(biāo)準(zhǔn)是看是否直接引起損失。

3、風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。．這一定義包含兩個(gè)重要的要素：一是“非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的”；二是“經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少”，兩者缺一不可，否則就不構(gòu)成“損失”。4、風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的關(guān)系因果關(guān)系即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)的圖解

風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)事故損失的可能

風(fēng)險(xiǎn)

四、風(fēng)險(xiǎn)的特征1、風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性風(fēng)險(xiǎn)的客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在著的某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象或社會(huì)現(xiàn)象，是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀事實(shí)，而不能是人們頭腦中主觀想象或主觀估計(jì)的抽象概念。從總體上說，風(fēng)險(xiǎn)是不可能徹底消除的。2、風(fēng)險(xiǎn)的損失性只要風(fēng)險(xiǎn)存在，就一定有發(fā)生損失的可能風(fēng)險(xiǎn)的存在不僅造成人員傷亡，而且會(huì)造成生產(chǎn)力的破壞、社會(huì)財(cái)富的滅失和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，始終使人類處于擔(dān)驚、憂慮中，從而才使得人們尋求分擔(dān)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方法。

3、風(fēng)險(xiǎn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)及其所造成的損失在總體上具有必然性．但在個(gè)體上卻是偶然的，具有不確定性。從總體上講，風(fēng)險(xiǎn)的必然性與偶然性是統(tǒng)一的，也構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)的客觀不確定性。4、風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性風(fēng)險(xiǎn)可以通過一定的方法測(cè)算出來的。A、運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，可以比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性。B、根據(jù)以往大量資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失幅度，并且可構(gòu)造出損失分布的模型，成為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)。

5、風(fēng)險(xiǎn)的可變性在一定條件下風(fēng)險(xiǎn)可轉(zhuǎn)化的特性。

A、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的變化。B、風(fēng)險(xiǎn)量的變化。

C、某些風(fēng)險(xiǎn)在一定的空間和時(shí)間范圍內(nèi)被消除。D、新風(fēng)險(xiǎn)不斷地產(chǎn)生。

6、風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)與人類社會(huì)的利益密切相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)社會(huì)范疇，而不是自然范疇，沒有人，一沒有人類社會(huì)，就無風(fēng)險(xiǎn)可言。五、風(fēng)險(xiǎn)的分類

1．按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類

自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；自然風(fēng)險(xiǎn)是指因自然力的不規(guī)則變化引起的；社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為或不行為引起的；政治風(fēng)險(xiǎn)是因政治原因：種族、宗教、國(guó)家之間的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)或政策、制度的變動(dòng)以及權(quán)力的更替、訂約雙方所不能控制的原因引起的。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營(yíng)者決策失誤、對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。

2、按風(fēng)險(xiǎn)損失的方式分類直接損失是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的有形損失和人身的傷害，即實(shí)質(zhì)損失?？煽吹靡姷?；間接損失則是由直接損失引起、引發(fā)或帶來的無形損失如額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。多數(shù)情況下，間接損失很大，有時(shí)甚至超過直接損失。有人將損失直接分為四類：即實(shí)質(zhì)損失、費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。責(zé)任損失包括兩方面：一是無法履行契約責(zé)任的損失；二是過失或故意而導(dǎo)致他人遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的侵權(quán)行為依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。

3、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，它是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。（1）在基本條件相同的情況下，純粹風(fēng)險(xiǎn)一般可重復(fù)出現(xiàn)，從而更符合大數(shù)法則。也就是說與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)相比，人們能成功地預(yù)測(cè)純粹風(fēng)險(xiǎn)的損失概率大小，即純粹風(fēng)險(xiǎn)更易于管理。（2）純粹風(fēng)險(xiǎn)使個(gè)人受到損失，同時(shí)也意味著整個(gè)社會(huì)蒙受損失；而在投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，社會(huì)或許會(huì)受益。(3）人們?cè)诩兇怙L(fēng)險(xiǎn)的情況下與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)情況下表現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)是不同的。在投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)下，人們必須采取行動(dòng)來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；在純粹風(fēng)險(xiǎn)下，人們必須采取行動(dòng)避免風(fēng)險(xiǎn)。（4）純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)通常同時(shí)存在

4．按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化、反?，F(xiàn)象和人們的過失行為所造成的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)的、經(jīng)濟(jì)的、政治的變化，以及技術(shù)的革新和組織結(jié)構(gòu)的變動(dòng)等與人們有直接關(guān)系的事物發(fā)生變化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同：發(fā)生特點(diǎn)不同：影響范圍不同

5、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。包括直接損失和間接損失。人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的疾病、意外傷害、殘廢、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出所引起的風(fēng)險(xiǎn)。一種是收入能力損失；一種是額外費(fèi)用損失。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)合同、契約或道義、法律上的規(guī)定，凡因個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡、應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。可分為過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和無過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)兩種。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

6、依損失的范圍分類基本風(fēng)險(xiǎn)是影響整個(gè)社會(huì)和社會(huì)主要生產(chǎn)部門的風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)上不易防止。特定風(fēng)險(xiǎn)是指影響個(gè)人或企業(yè)的某項(xiàng)特指的風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人或企業(yè)的某種行為或決定而產(chǎn)生的，風(fēng)險(xiǎn)造成的后果也只與特定的人或部門相關(guān)，其影響也僅限于較小的范圍，本質(zhì)上較易控制。

7、按損失大小來劃分一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)一般指不妨礙企業(yè)的基本財(cái)務(wù)狀況，造成的損失不會(huì)影響企業(yè)的正常生產(chǎn)和生活狀況的風(fēng)險(xiǎn)。二級(jí)風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)生后必須通過發(fā)生股票、籌集資金來解決損失的風(fēng)險(xiǎn)。三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)是指能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)的巨額損失。六、風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)1．風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)：風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，但對(duì)于同一風(fēng)險(xiǎn)來說，不同的人或同一個(gè)在不同的環(huán)境中所作出的反應(yīng)往往是差距很大的。

所謂風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)是指人們?cè)谠诖_定環(huán)境中或指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，所表現(xiàn)出來的不同的行為方式。2、影響風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)的因素：

A、個(gè)性的差異性。包括由于遺傳的或環(huán)境的因素所造成的個(gè)性不同，如年齡、智力水平、受教育程度、個(gè)人的經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)；還包括男女性別的差異，等等。

B、風(fēng)險(xiǎn)事故所涉及的潛在損失的大小。C、個(gè)體的經(jīng)濟(jì)狀況或經(jīng)濟(jì)實(shí)力：擔(dān)憂程度不同．D、個(gè)體與群體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)不一樣個(gè)人受損與群體受損；個(gè)體決策與群體決策

七、風(fēng)險(xiǎn)成本風(fēng)險(xiǎn)成本，是指為了預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。機(jī)會(huì)成本：某些活動(dòng)因其不確定性的后果而被迫取消，由此而引起的機(jī)會(huì)損失成本。也可稱之為社會(huì)成本。心理成本：對(duì)未來?yè)p失的不確定會(huì)引起擔(dān)憂和焦慮甚至恐慌。損失的預(yù)防與控制成本：為預(yù)防與控制損失而采取各種合理措施的費(fèi)用。損失成本，由風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害。這種損失可能是直接的，也可能是間接的。如，商店遭遇火災(zāi)，使停業(yè)至修復(fù)開業(yè)的費(fèi)用。

一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率

－－每年都可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率

受傷1/3難產(chǎn)1/6車禍1／12心臟病突然發(fā)作1／77在家中受傷1/80受到致命武器的攻擊1／260死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700乳腺癌（女性）1／10死于中風(fēng)1/1700死于突發(fā)事件1/2900死于車禍1／5000

一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率－－每年都可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)證1/80000因中毒而死（不包括自殺）1/86000騎自行車時(shí)死于車禍1/130000吃東西時(shí)噎死1／160000被空中墜落的物體砸死1／290000觸電而死1/350000死于浴缸中1／1000000墜落床下而死1/2000000被龍卷風(fēng)刮走摔死1／2000000被凍死1/3000000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1/5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時(shí)被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機(jī)失事1／4000

死于狂犬病1／700000

二、風(fēng)險(xiǎn)管理(RiskManagement)的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展簡(jiǎn)史風(fēng)險(xiǎn)管理自古以來就在發(fā)揮作用，只是形式不正規(guī)，發(fā)揮作用不太明顯。正式的風(fēng)險(xiǎn)管理的歷史較短且操作范圍較窄，美國(guó)約在1955一1964年間，誕生了現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理。大多數(shù)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理形式是從保險(xiǎn)購(gòu)買實(shí)踐中發(fā)展而來的，1960年之后，在風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展出現(xiàn)了一個(gè)重要的變化就是不再是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而成為一門獨(dú)立的學(xué)科。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義風(fēng)險(xiǎn)管理就是利用各種自然資源和人類技術(shù)手段，對(duì)各種導(dǎo)致人們利益損失的風(fēng)險(xiǎn)事件和對(duì)象施以防范、控制以致消除的全部過程。

風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)。它是一個(gè)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響的決策過程。（三）風(fēng)險(xiǎn)管理宗旨以最小的經(jīng)濟(jì)成本達(dá)到分散、轉(zhuǎn)移、消除風(fēng)險(xiǎn)，保障人們經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)穩(wěn)定的基本目的。具體而言，就是組織或個(gè)人通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，以最小的成本獲得最大安全保障。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

1.損失發(fā)生前的目標(biāo)有四個(gè)：主要是選擇最經(jīng)濟(jì)有效的方法來減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能和嚴(yán)重性降至最低程度。具體做法是：A、節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本。即從各種管理風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)中以科學(xué)合理的手段尋求最佳技術(shù)，借以減少成本一，獲得最大安全保障。B、減少憂懼心理。即通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與控制，可以減少人們的憂慮、恐懼心理，從而使人們放手經(jīng)營(yíng)各項(xiàng)新的業(yè)務(wù)。C、風(fēng)險(xiǎn)管理要求。國(guó)家或政府有關(guān)部門常常立法要求企業(yè)設(shè)立安全部門或裝設(shè)安全裝置等。D、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。每對(duì)整個(gè)社會(huì)來說，企業(yè)發(fā)生損失，社會(huì)也蒙受損失，而風(fēng)險(xiǎn)管理可預(yù)防這種現(xiàn)象的發(fā)生，承擔(dān)其應(yīng)負(fù)的社會(huì)責(zé)任。

2、損失發(fā)生后的目標(biāo)（財(cái)產(chǎn)）盡可能減少直接損失和間接損失，使其盡快恢復(fù)到損失前的狀況。A維持企業(yè)繼續(xù)生存；B、使企業(yè)連續(xù)經(jīng)營(yíng)；C保證企業(yè)收入穩(wěn)定；D、使企業(yè)繼續(xù)發(fā)展；E、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任（完成社會(huì)使命）。3、風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)個(gè)人的作用有效的防損措施能夠減輕工傷和疾病發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度，減少工作中斷，避免工資損失，從而使一個(gè)家庭更安全。風(fēng)險(xiǎn)管理還給個(gè)人帶來其他一些隱性的益處。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施步驟（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是用科學(xué)的方法對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。即對(duì)尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)地、連續(xù)地進(jìn)行識(shí)別和歸類，并分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因，明確自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，性質(zhì)是怎樣的。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面內(nèi)容。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，測(cè)定某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損害程度。主要包括兩方面內(nèi)容：

A、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率。指估算出在一定時(shí)期內(nèi)某一單位內(nèi)單一事故發(fā)生將遭受某種特定損失的機(jī)率。

B、判斷風(fēng)險(xiǎn)的損害程度。這是指測(cè)算出損失的規(guī)模大。包括兩部分內(nèi)容

直接損害程度＼間接損害程度（三）風(fēng)險(xiǎn)的控制風(fēng)險(xiǎn)控制是最大限度地降低預(yù)期的各種風(fēng)險(xiǎn)損失，減少損失發(fā)生的頻率與幅度，或使這些損失具有更大的可預(yù)報(bào)性。

A、風(fēng)險(xiǎn)回避指根據(jù)預(yù)測(cè)、評(píng)估，事先就避開風(fēng)險(xiǎn)原地或改變行為方式以消除隱患。回避易行，但不一定事事可?。旱谝?，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在性，決定了風(fēng)險(xiǎn)是無時(shí)不在、無時(shí)不有，所以事事回避是不可能的；第二、回避某一類風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn)；第三、回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損；第四、有些無法回避的風(fēng)險(xiǎn)，也不能采取回避的辦法第五、回避導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上的不劃算；什么情況下最適宜采取回避的方法？第一種是特定風(fēng)險(xiǎn)所致的損失頻率和損失程度相當(dāng)大；如，飛車、跳樓、趴在火車軌道上等。第二種是應(yīng)用其它技術(shù)的成本超過其產(chǎn)生的效

B、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與抑制。就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)直接采取行動(dòng)，以避免或減少損失發(fā)生的頻率或程度。損失的預(yù)防是通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素來降低損失發(fā)生的頻率。什么情況下采用損失預(yù)防最適宜？一般在損失發(fā)生頻率較高而損失程度較低時(shí)，如，各行各業(yè)的安全預(yù)防措施就是損失的預(yù)防。損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或發(fā)生后，為了減少損失程度而采取的各項(xiàng)措施。什么情況下采取損失抑制辦法最好？損失程度大而風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和轉(zhuǎn)移的情況下，如火災(zāi)時(shí)切斷電源風(fēng)險(xiǎn)抑制的另一種特殊的方法就是割離法，即將風(fēng)險(xiǎn)單位割離成許多獨(dú)立的小單位而達(dá)到降低損失程度的目的。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與抑制的區(qū)別是：前者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前，后者在風(fēng)險(xiǎn)事故后。

C、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。指企業(yè)或個(gè)人自己承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；可分為主動(dòng)和被動(dòng)兩種：所謂主動(dòng)自擔(dān)是指事先估計(jì)出有某種風(fēng)險(xiǎn)的存在，經(jīng)過估算同保險(xiǎn)比較，認(rèn)為由自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比進(jìn)行保險(xiǎn)更為有利?；蚴怯捎谠擄L(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不予承保，只好由自己承擔(dān)下來。（如，2002年的太湖飛機(jī)鉆橋洞表演：）所謂被動(dòng)承擔(dān)是指事先并未估算出某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，發(fā)生不幸事故后，也只能自己承擔(dān)。還有一種自擔(dān)是由本身經(jīng)驗(yàn)可正確預(yù)知可能承受的損失，能加以有效控制，而使風(fēng)險(xiǎn)得以分散，且各風(fēng)險(xiǎn)單位質(zhì)量齊一，也可建立自己保留并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)劃或方案。

D.風(fēng)險(xiǎn)的集合指將具有同類風(fēng)險(xiǎn)的單位盡可能多的集合起來，共同承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)，使每一單位承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力提高。集合的范圍越大越好。另一方面，集合也是保險(xiǎn)的主要工具，承擔(dān)多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的風(fēng)險(xiǎn)，以改善提高每一經(jīng)濟(jì)單位承擔(dān)損失的能力。E.風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移將風(fēng)險(xiǎn)及其財(cái)務(wù)后果從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移給另一個(gè)主體。轉(zhuǎn)移有非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是通過外部資金來支付可能發(fā)生的損失，轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是指通過購(gòu)買保險(xiǎn)將可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，以確定的支出換取不確定的損失。（四）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)處理對(duì)策是否最佳，可通過評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效益來判斷。效益=安全保障／成本=對(duì)策減少的損失／所需費(fèi)用＋機(jī)會(huì)成本。①風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別②風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)③風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)分析④風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃⑤風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)計(jì)劃⑥風(fēng)險(xiǎn)控制⑦風(fēng)險(xiǎn)控制效果評(píng)價(jià)狹義的風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)超過可承受的水平風(fēng)險(xiǎn)處于可以承受水平放棄挽救風(fēng)險(xiǎn)避免徹底避免中途放棄改變條件損失控制風(fēng)險(xiǎn)救護(hù)分割風(fēng)險(xiǎn)單位風(fēng)險(xiǎn)隔離應(yīng)急計(jì)劃復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位建立意外損失基金風(fēng)險(xiǎn)自留損失攤?cè)虢?jīng)營(yíng)成本借款用以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失自負(fù)額保險(xiǎn)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分包出售免責(zé)約定風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)租賃保證書抵押中和發(fā)行股票風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法

三、風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系（一）、可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)1、可保風(fēng)險(xiǎn)的含義廣義講，就是指可以利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來分散、減輕、轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)；狹義上講，即指只能用保險(xiǎn)方式來處理的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是附有條件的，稱之為可保風(fēng)險(xiǎn)。

2、可保風(fēng)險(xiǎn)的要素：A、風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的，必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)；如黃金、股票的價(jià)格為什么不能保，而一般的火災(zāi)或水災(zāi)可以保。B、風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性，即是偶然的；風(fēng)險(xiǎn)又必須是偶然的和不可預(yù)知的，象自然損耗、折舊為什么不能保險(xiǎn)呢？C、風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的D、風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；保險(xiǎn)是以大數(shù)法則作為數(shù)理基礎(chǔ)的，如果只有一個(gè)標(biāo)的或少量標(biāo)的所具有風(fēng)險(xiǎn)，那就不具備大數(shù)法則的數(shù)理基礎(chǔ)。E、風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能；F、風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失；G、風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性；H、風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的損失必須是可以用貨幣來計(jì)量的

3、可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的歸類

(1)可保風(fēng)險(xiǎn)：A、財(cái)產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)。B、人身方面的風(fēng)險(xiǎn)：是指在生命或身體方面，由于下列風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能引起的損失。C、責(zé)任方面的風(fēng)險(xiǎn)：在下列情形下，由于過失行為所致第三者人身或財(cái)物的損害，依法應(yīng)負(fù)有賠償責(zé)任所可能引起的損失。（2）不可保風(fēng)險(xiǎn)：A、市場(chǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。由于下列各因素所致財(cái)產(chǎn)或收入可能發(fā)生的損失。B、政治、社會(huì)方面的風(fēng)險(xiǎn)。C、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

不可保風(fēng)險(xiǎn)為什么不能保？如，市場(chǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)，某制造廠希望其產(chǎn)品價(jià)格在保單期間不至于下跌超過10%，這種風(fēng)險(xiǎn)難以承保。因?yàn)椋旱谝唬诮?jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，所有廠商的產(chǎn)品都可能遭受同樣命運(yùn)，因此很易造成巨災(zāi)損失；第二，在市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)中，價(jià)格經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)，不足以就過去經(jīng)驗(yàn)預(yù)計(jì)將來的發(fā)展情況，因此保險(xiǎn)公司沒有可用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的確實(shí)基礎(chǔ)。第三，在價(jià)格上升時(shí)，極少?gòu)S商愿意參加保險(xiǎn)，在價(jià)格下跌時(shí)，無一保險(xiǎn)公司愿意提供上種保險(xiǎn)。第四，如果保險(xiǎn)公司愿意承保此保險(xiǎn)種，則每一廠商因有價(jià)格保證，勢(shì)必增加生產(chǎn)，結(jié)果促使價(jià)格下降，最終必然引起風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。如：戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)所能導(dǎo)致的損失程度，不易加以衡量，且此種風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算亦沒有憑借。

（二）、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系

1風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提；2風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)；（三）、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系

1保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)有效措施；2保險(xiǎn)是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的管理；3保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。三者是相輔相成，互為依存的，沒風(fēng)險(xiǎn)就沒保險(xiǎn)，保險(xiǎn)只是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一部分，風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容包含得較為廣泛。第二節(jié)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)的概念二、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)三、保險(xiǎn)合同的基本要素四、保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止五、保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)在法律上的定義保險(xiǎn)首先是一種法律關(guān)系，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人以合同約定各自享有的權(quán)利和義務(wù)，受法律的支配和保護(hù)。保險(xiǎn)是一方支付保險(xiǎn)費(fèi)，另一方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的法律關(guān)系?！侗ｋU(xiǎn)法》中所說的保險(xiǎn)特指商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是建立在當(dāng)事人雙方法律地位平等的基礎(chǔ)上的自愿行為。保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)學(xué)定義保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制為基礎(chǔ)的一種處理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)機(jī)制，它是以面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人，通過風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)成本最低化的經(jīng)濟(jì)方法。二、保險(xiǎn)的職能與作用保險(xiǎn)的職能基本職能分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失派生職能融資防災(zāi)防損職能分配職能保險(xiǎn)的作用

保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用三、保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)的主要類型

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)Copyright?成都信息工程學(xué)院《財(cái)政與金融》精品課程建設(shè)組我國(guó)保險(xiǎn)法的構(gòu)成我國(guó)的保險(xiǎn)法保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)合同法我國(guó)的保險(xiǎn)法律體系保險(xiǎn)法保險(xiǎn)特別法二、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)1、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、保險(xiǎn)合同的基本原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則實(shí)際損失補(bǔ)償原則近因原則3、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)A、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同；B、保險(xiǎn)合同是對(duì)價(jià)有償合同；C、保險(xiǎn)合同是附合合同；D、保險(xiǎn)合同是要式合同；E、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。3、保險(xiǎn)合同的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同特定風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同和預(yù)約合同原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)4、保險(xiǎn)合同的形式（1）投保單；（2）保險(xiǎn)單；（3）保險(xiǎn)憑證；（4）暫保單；（5）批單；投保單投保單(ApplicationForm)又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。

保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單(InsurancePolicy)，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面文件。

保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證(Insuranceertificate)，亦稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。暫保單暫保單(BindingSlip)，是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出立之前保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)憑證，亦稱臨時(shí)保險(xiǎn)單。

批單批單(Endorsement)，又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。

HOME三、保險(xiǎn)合同的基本要素保險(xiǎn)合同的要素由保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容三方面構(gòu)成。保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的基本要素1、保險(xiǎn)合同的主體1、保險(xiǎn)合同的主體（1）保險(xiǎn)人(Insurer)。亦稱承保人，是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。保險(xiǎn)人是合同的一方當(dāng)事人，也是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。保險(xiǎn)人的組織形式國(guó)有獨(dú)資公司股份有限公司保險(xiǎn)人的成立條件《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》

保險(xiǎn)人的權(quán)利：收取保險(xiǎn)費(fèi)防災(zāi)檢查保險(xiǎn)人的義務(wù)：履行賠償和給付保險(xiǎn)金的義務(wù)如實(shí)告知的義務(wù)及時(shí)簽單的義務(wù)保密的義務(wù)（2）投保人(Applicant)。亦稱要保人，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。

一是具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；三是承擔(dān)交付保費(fèi)的義務(wù).投保人應(yīng)具備的基本條件投保方（被保險(xiǎn)方）的權(quán)利

享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)投保方（被保險(xiǎn)方）的義務(wù)

交付保險(xiǎn)費(fèi)

如實(shí)告知維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全危險(xiǎn)增加通知 保險(xiǎn)事故發(fā)生通知出險(xiǎn)施救提供單證

協(xié)助追償案例××單位向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，雙方約定分二期交納保險(xiǎn)費(fèi)，在交納了第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人到規(guī)定的期限還未交納第二期保費(fèi)，保險(xiǎn)人多次催交未果，此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人攜第二期保險(xiǎn)費(fèi)到保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)并向保險(xiǎn)人提出索賠。分析：不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)

人身保險(xiǎn)中：寬限期的規(guī)定

保險(xiǎn)合同的中止

保險(xiǎn)合同的復(fù)效

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)人有權(quán)要求其交納保費(fèi)及利息

結(jié)論：

保險(xiǎn)人收取其第二期保險(xiǎn)費(fèi)及欠費(fèi)期間的利息，并對(duì)事故損失按合同規(guī)定進(jìn)行賠償。

案例某投保人投?；馂?zāi)保險(xiǎn)時(shí)將房屋內(nèi)存放有汽油這一事實(shí)向保險(xiǎn)人隱瞞，在保險(xiǎn)期限內(nèi)汽油引發(fā)大火將保險(xiǎn)標(biāo)的全部燒毀，保險(xiǎn)人該如何處理此案？

分析：不如實(shí)告知的情形有：

故意不如實(shí)告知：隱瞞、欺詐

過失不如實(shí)告知：誤告、漏報(bào)

不如實(shí)告知的法律后果：

故意：可解除保險(xiǎn)合同對(duì)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任不退還保險(xiǎn)費(fèi)過失：

可解除保險(xiǎn)合同

對(duì)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任

可退還保險(xiǎn)費(fèi)

結(jié)論：保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)生的損失拒賠A、被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件:一是保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象；二是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人；（3）被保險(xiǎn)人(Insured)。是其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。三是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人.受益人應(yīng)具備的條件:一是應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中約定；二是享有獨(dú)立的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán).（4）受益人(Beneficiary)，又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人。是由被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

受益權(quán)的特點(diǎn):（1）受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意。（2）被保險(xiǎn)人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人必須征得被保險(xiǎn)人同意。（3）受益人本身具有不確定性。（4）受益人享受的受益權(quán)是一種期待利益，又叫“等待權(quán)”。（5）受益權(quán)不能繼承。（6）當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。（7）受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。案例：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？分析：根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒、死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人(InsuranceAgent)。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)書，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，并以保險(xiǎn)人的名義代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。對(duì)保險(xiǎn)代理人的含義可理解為：①保險(xiǎn)代理人既可以是法人，也可以是自然人。②要有保險(xiǎn)人的委托授權(quán)，其授權(quán)形式一般采用書面授權(quán)即委托授權(quán)書的形式，有明示權(quán)利、默示權(quán)利、追認(rèn)權(quán)利。③以保險(xiǎn)人的名義辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。④向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)。⑤代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人(InsuranceBroker)是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人。

2、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益，即投保人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指的對(duì)象，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即為保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，主要由法律進(jìn)行規(guī)定，這就是保險(xiǎn)合同的基本條款；同時(shí)，亦允許當(dāng)事人對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行約定，這就是保險(xiǎn)合同的特約條款。保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)單列明的反映保險(xiǎn)合同內(nèi)容的文件，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。包括：基本條款；附加條款；法定條款；保證條款；協(xié)會(huì)條款。HOME四、保險(xiǎn)合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止（一）保險(xiǎn)合同的訂立1、訂立程序要約承諾要約人提出要約受約人接受要約要約人提出要約受約人接受新的要約新的受約人新的要約人A、B、（承諾人）（承諾人）（二）保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同變更的定義：指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實(shí)而改變合同內(nèi)容的法律行為。變更的特點(diǎn)必須由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商而定表現(xiàn)為修改合同的條款變更結(jié)果產(chǎn)生新的權(quán)利義務(wù)關(guān)系（三）保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實(shí)質(zhì)是合同主體的變更。通常由保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移或出售引起。轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)人的同意，海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同除外；轉(zhuǎn)讓的方式：背書轉(zhuǎn)讓；轉(zhuǎn)讓的后果：在轉(zhuǎn)讓時(shí)，只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益，均為有效。（四）保險(xiǎn)合同的無效保險(xiǎn)合同的無效是指當(dāng)事人所締結(jié)的保險(xiǎn)合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。無效的原因主要包括：締約主體資格不合法；當(dāng)事人意思表示真實(shí)性有瑕疵；客體不合法；內(nèi)容不合法；形式不合法。后果、無效的情形全部無效；部分無效：部分無效的不影響其他部分效力的，其他部分依然有效。后果：不產(chǎn)生法律的約束力無效的情形：(五)保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同終止的定義：保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消失的法律事實(shí)。原因：自然終止指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然的發(fā)生不復(fù)存在的情況。合同期限屆滿、承保風(fēng)險(xiǎn)消失、標(biāo)的滅失、未按規(guī)定轉(zhuǎn)讓。因履約導(dǎo)致終止指保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。因解除導(dǎo)致終止指保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。條件：必須在可以解除的范圍內(nèi)行使解除權(quán)、必須存在解除的事由、以法律規(guī)定的方式解除、必須在時(shí)效期間內(nèi)行使解除權(quán)。分為法定解除和意定解除。案例：王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬元；第二次事故中，他斬?cái)嘁恢福ｋU(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1萬元，第三次事故中，他失去左腿。則保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？分析：被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿，如無前兩次事故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金5萬元。但在本案例中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6萬元，而保險(xiǎn)金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止?！钡脑瓌t，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬元保險(xiǎn)合同就終止。因此，保險(xiǎn)人只給付4萬元保險(xiǎn)金，而且保險(xiǎn)合同終止。案例：某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬元，在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。問保險(xiǎn)人如何賠償？分析：因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有在某依次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案例中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均為達(dá)到保險(xiǎn)金額而且不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)笑話買了保險(xiǎn)

一個(gè)男的為他太太向保險(xiǎn)公司買了保險(xiǎn)。簽完約后，男的問那個(gè)業(yè)務(wù)員：“如果我太太今天晚上死了，我可以得多少？”業(yè)務(wù)員答道：“大概20年徒刑吧！”六、保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理(一)保險(xiǎn)合同的解釋原則1、文義解釋原則2、意圖解釋3、有利于被保險(xiǎn)人4、尊重保險(xiǎn)慣例的原則(二)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理的方式1、和解3、仲裁4、訴訟2、調(diào)解第三節(jié)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念和種類二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)概述三、國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)四、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)五、旅客意外傷害保險(xiǎn)一、運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念和種類運(yùn)輸保險(xiǎn)是指在運(yùn)輸生產(chǎn)過程中，由于意外事故、自然災(zāi)害而給承運(yùn)的貨物、旅客、運(yùn)輸工具、乘務(wù)人員、第三人造成的損失給予補(bǔ)償?shù)母鞣N保險(xiǎn)的總稱。運(yùn)輸保險(xiǎn)的種類包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、旅客人身意外傷害保險(xiǎn)等。二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)概述（一）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念和種類（二）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特征貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的概念和種類貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的多種貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的分類根據(jù)使用運(yùn)輸工具的不同，分為海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、內(nèi)河貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸路（鐵路、公路）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、郵包保險(xiǎn)等。按辦理方式的不同，分為國(guó)內(nèi)貿(mào)易貨運(yùn)險(xiǎn)和國(guó)際貿(mào)易貨運(yùn)險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特征貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的標(biāo)的為處于運(yùn)動(dòng)中的貨物。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任期限一般為一個(gè)運(yùn)程，并無具體嚴(yán)格的限制。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可通過背書而轉(zhuǎn)讓。向有責(zé)任的承運(yùn)人進(jìn)行追償是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一般為定值保險(xiǎn)。三、國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的義務(wù)國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中承運(yùn)人的義務(wù)國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。如實(shí)告知義務(wù)。保證貨物包裝符合國(guó)家和主管部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。遵守國(guó)家及交通運(yùn)輸部門關(guān)于安全運(yùn)輸?shù)母鞣N規(guī)章制度，接受并協(xié)助保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)貨物進(jìn)行的查驗(yàn)防損工作，以消除貨物在運(yùn)輸途中的不安全因素。通知和救助義務(wù)。國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中承運(yùn)人的義務(wù)出險(xiǎn)通知義務(wù)調(diào)查協(xié)助義務(wù)限額賠償義務(wù)國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)所承擔(dān)的責(zé)任基本險(xiǎn)的責(zé)任綜合險(xiǎn)的責(zé)任除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間基本險(xiǎn)的責(zé)任①因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、地震、海嘯、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的損失；②由于運(yùn)輸工具發(fā)生碰撞、擱淺、觸礁、傾覆、沉沒、出軌或隧道、碼頭坍塌所造成的損失；③在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時(shí)因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操作規(guī)程所造成的損失；④按國(guó)家規(guī)定或一般慣例應(yīng)分?jǐn)偟墓餐p的費(fèi)用；⑤在發(fā)生上述災(zāi)害、事故時(shí)，因紛亂而造成貨物的散失及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接合理的費(fèi)用。綜合險(xiǎn)的責(zé)任在基本險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上擴(kuò)展了以下責(zé)任：①因受震動(dòng)、碰撞、擠壓而造成貨物破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂或包裝破裂致使貨物散失的損失；②液體貨物因受震動(dòng)、碰撞或擠壓致使所用容器（包括封口）損壞而滲漏的損失，或用液體保藏的貨物因液體滲漏而造成保藏貨物腐爛變質(zhì)的損失；③遭受盜竊或整件提貨不著的損失；④符合安全運(yùn)輸規(guī)定而遭受雨淋所致的損失。除外責(zé)任①戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)；②核事件或核爆炸；③保險(xiǎn)貨物本身的缺陷或自然損耗，以及由于包裝不善；④被保險(xiǎn)人的故意行為或過失；⑤全程是公路貨物運(yùn)輸?shù)模I竊和整件提貨不著的損失；⑥其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間自簽發(fā)保險(xiǎn)憑證和保險(xiǎn)貨物運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)運(yùn)處所時(shí)起，至保險(xiǎn)憑證上注明的目的地的收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所時(shí)終止。但貨物到達(dá)后，若收貨人未及時(shí)提貨，則保險(xiǎn)責(zé)任的終止期最多延長(zhǎng)至收貨人接到“到貨通知單”后的15d。國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)金額可以按貨價(jià)確定，也可按貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)確定。保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的賠償處理1.索賠時(shí)效。當(dāng)事人要求索賠的時(shí)效為180d。2.申請(qǐng)索賠時(shí)應(yīng)提供的單證（1）保險(xiǎn)憑證、運(yùn)單（貨票）、提貨單、發(fā)貨票；（2）承運(yùn)部門簽發(fā)的貨運(yùn)記錄、普通記錄、交接驗(yàn)收記錄、鑒定書；（3）收貨單位的入庫(kù)記錄、檢驗(yàn)報(bào)告、損失清單及救護(hù)貨物所支付的直接費(fèi)用的單據(jù)。3.賠償金額的確定4.賠償時(shí)效。保險(xiǎn)人接到索賠單證后，應(yīng)當(dāng)迅速核定應(yīng)否賠償，賠償金額一經(jīng)達(dá)成協(xié)議后，應(yīng)在10d內(nèi)賠付。賠償金額的確定足額保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償，但最高賠償額以保險(xiǎn)金額為限。不足額保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)貨物實(shí)際損失按比例賠償，發(fā)生的施救費(fèi)用也按比例賠償。其計(jì)算公式為：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)案例案情：某托運(yùn)人在平旺站托運(yùn)白糖一車，貨物共1200件，重60噸，貨主投運(yùn)輸保險(xiǎn)20萬元。貨物運(yùn)至張家口南站時(shí)，發(fā)現(xiàn)車輛一側(cè)施封良好，另一側(cè)無封，且上下門扣損壞，經(jīng)清點(diǎn)件數(shù)，車內(nèi)貨物僅剩900件，經(jīng)調(diào)查，該車貨物實(shí)際總價(jià)值為30萬元。問題：該貨運(yùn)事故應(yīng)如何賠償？貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)案例分析該貨運(yùn)事故是由于鐵路的過失責(zé)任造成的，應(yīng)該賠償。該貨運(yùn)事故的賠償方法為：保險(xiǎn)公司先根據(jù)保險(xiǎn)合同向貨主進(jìn)行賠償，然后保險(xiǎn)公司再向鐵路追償；鐵路根據(jù)限額賠償?shù)囊?guī)定向貨主和保險(xiǎn)公司賠償。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)案例分析鐵路應(yīng)向貨主賠償額=min{賠償限額，實(shí)際損失}=min{300/1200×60×2000，30×300/1200}=3萬元保險(xiǎn)公司向貨主賠償額=min{保險(xiǎn)金額×損失比例，實(shí)際損失}=min{20×300/1200，30×300/1200}=5萬元保險(xiǎn)公司向鐵路追償額=鐵路應(yīng)向貨主賠償額×min{保險(xiǎn)金額/全批貨物實(shí)際價(jià)值，1}=3×min{20/30，1}=2萬元四、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（一）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同（二）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)與損失（三）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)險(xiǎn)別及其責(zé)任范圍（四）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的除外責(zé)任和被保險(xiǎn)人責(zé)任（五）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任期限（六）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的索賠時(shí)效海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同是指由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立的，由被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生承保范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給予賠償?shù)暮贤?。保險(xiǎn)合同的證據(jù)是保險(xiǎn)單，它也是確定雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)與損失海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)自然災(zāi)害；意外事故外來風(fēng)險(xiǎn)：包括一般外來風(fēng)險(xiǎn)和特殊外來風(fēng)險(xiǎn)。前者為偷竊、短量、碰損、缺損、雨淋等，后者則主要指由于政治、社會(huì)原因造成的風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保的損失又稱海損，分為全部損失和部分損失兩大類。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)險(xiǎn)別及其責(zé)任范圍基本險(xiǎn)是可以單獨(dú)投保的險(xiǎn)別，分平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三種。附加險(xiǎn)一般附加險(xiǎn)特別附加險(xiǎn)特殊附加險(xiǎn)海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的除外責(zé)任被保險(xiǎn)人的故意行為或過失行為所造成的貨損；被保險(xiǎn)貨物的潛在缺陷和貨物本身性質(zhì)所造成的損失，包括貨物已存在的品質(zhì)不良、包裝不善、標(biāo)志不清所造成的損失，以及因發(fā)貨人責(zé)任所造成的損失；被保險(xiǎn)貨物的自然損耗、自然滲漏和自然磨損所造成的損失；被保險(xiǎn)貨物因市價(jià)跌落或運(yùn)輸延誤所引起的損失或費(fèi)用；屬于戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)條款和罷工險(xiǎn)條款所規(guī)定責(zé)任范圍和除外責(zé)任的貨損。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人責(zé)任及時(shí)提貨，盡快報(bào)損，保留向有關(guān)責(zé)任方索賠的權(quán)利；合理施救，積極處理，防止或減少被保險(xiǎn)貨物的損失；對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容變化，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人并加繳保險(xiǎn)費(fèi)；索賠時(shí)，備全單證，辦妥手續(xù)，以使保險(xiǎn)人能定損核責(zé)結(jié)案；盡到對(duì)船舶互撞責(zé)任的通知義務(wù)。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任期限“倉(cāng)至倉(cāng)”條款從保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)港發(fā)貨人的倉(cāng)庫(kù)開始，到貨物運(yùn)抵保險(xiǎn)單所載明的目的港收貨人的倉(cāng)庫(kù)為止。貨物從目的港卸離海輪時(shí)起算滿60d，保險(xiǎn)責(zé)任也告終止。擴(kuò)展責(zé)任條款航程終止條款駁運(yùn)條款海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的索賠時(shí)效海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為2年，自保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。五、旅客意外傷害保險(xiǎn)（一）投保范圍持有效客票乘坐客運(yùn)交通工具的旅客。（二）保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人乘坐約定的客運(yùn)交通工具過程中，因交通工具發(fā)生交通事故而遭受意外傷害，保險(xiǎn)人應(yīng)給付相應(yīng)保險(xiǎn)金。如死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金、醫(yī)療保險(xiǎn)金。旅客意外傷害保險(xiǎn)案例案情：某縣客運(yùn)公司的一輛大客車滿載旅客向阜新市駛?cè)?，?dāng)車行至盤山道的一個(gè)轉(zhuǎn)彎處時(shí)，由于駕駛員與乘務(wù)員閑談，精力分散，加上超速轉(zhuǎn)彎，結(jié)果客車翻下山坡，車內(nèi)旅客死傷嚴(yán)重。這些旅客全部投保了公路旅客意外傷害保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額為3000元。事故發(fā)生后，交通監(jiān)理部門裁決：由客運(yùn)公司對(duì)每位死難者家屬支付2000元撫恤金，700元喪葬費(fèi)。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司也及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘工作。思考：（1）該事故是否為意外事故？（2）對(duì)死難旅客的家屬，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)給予賠償？賠償多少？（3）每位死難旅客，最終將獲得多少賠償？旅客意外傷害保險(xiǎn)案例分析

一、分歧意見顯然，本案屬意外事故，按旅客意外傷害保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人負(fù)有給付全部或部分保險(xiǎn)金額的責(zé)任。無疑，此案對(duì)死亡的旅客應(yīng)給付全部保險(xiǎn)金，但是交通監(jiān)理部門裁決的撫恤金，喪葬費(fèi)是否應(yīng)包括在內(nèi)，對(duì)此有以下幾種看法：（1）死者親屬只能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取300元保險(xiǎn)金。因?yàn)?，根?jù)被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)中得到額外利益的原則，既然交通監(jiān)理部門裁決客運(yùn)公司賠償2700元，則保險(xiǎn)公司只需賠3000-2700=300元。旅客意外傷害保險(xiǎn)案例分析（2）被保險(xiǎn)人的家屬應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取1000元保險(xiǎn)金。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金中已包含了交通監(jiān)理部門裁決的2000元撫恤金，但不包含700元喪葬費(fèi)。（3）每位死亡旅客的家屬可兼得客運(yùn)公司支付的2700元賠償金和保險(xiǎn)公司給付的3000元保險(xiǎn)金，即共得5700元。

二、法律關(guān)系分析（1）客運(yùn)公司與旅客之間的客運(yùn)合同關(guān)系。（2）旅客與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系。（3）保險(xiǎn)公司與客運(yùn)公司之間的保險(xiǎn)代理合同關(guān)系。旅客意外傷害保險(xiǎn)案例分析

三、案例