第二章保險的性質(zhì)及功能

保險學(xué)

第二章保險的性質(zhì)與功能目錄第一節(jié)保險的性質(zhì)第二節(jié)保險的功能第三節(jié)保險的作用第四節(jié)商業(yè)保險第五節(jié)保險公司大綱要求：

了解保險公司的作用

熟悉保險的性質(zhì)和功能

掌握保險的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟中的作用，商業(yè)保險概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同。第一節(jié)保險的性質(zhì)

一、保險性質(zhì)說的評介（日本：園乾治）（一）損失說

1.損失賠償說

代表：英國的馬歇爾、德國的馬修斯馬歇爾：“保險是當(dāng)事人一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤薄ｑR修斯：“保險是約定的當(dāng)事人一方，根據(jù)等價支付或商定，承保某標(biāo)的物發(fā)生的危險，當(dāng)該項危險發(fā)生時，負責(zé)賠償對方損失的合同”。保險就是一種損失賠償合同2.損失分擔(dān)說代表：德國的華格納

“從經(jīng)濟意義上說，保險是把個別人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟補償制度”。

結(jié)論：保險是把個別人的損失由多數(shù)人來分擔(dān)。3.危險轉(zhuǎn)嫁說代表：美國學(xué)者魏蘭脫“保險是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人危險轉(zhuǎn)嫁給他人或團體來進行的”。結(jié)論：保險是通過眾多被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人來實現(xiàn)的。

（二）二元說

——分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險1.否定人身保險說代表：經(jīng)濟學(xué)家科恩、埃斯特和威特觀點：人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同。

2.擇一說代表：德國法學(xué)家愛倫貝堡。觀點:主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進行闡明。(我國保險法)結(jié)論：在法律關(guān)系上解釋保險，而不是從經(jīng)濟范疇下定義。（三）非損失說1.技術(shù)說代表：意大利費芳德觀點：保險是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團體，測定事故發(fā)生的概率，按照此比例進行分攤。

2.欲望滿足說代表：德國威爾納觀點：保險是一種滿足人們的經(jīng)濟需要和經(jīng)濟欲望的手段。從經(jīng)濟學(xué)角度探索保險性質(zhì)的。

3.財產(chǎn)共同準備說（保險基金機能）代表：日本學(xué)者小島昌太郎觀點：保險是為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留為共同準備。4.相互金融機關(guān)說代表：日本米谷隆三觀點：保險就是保險公司就是金融機構(gòu)?！颥F(xiàn)代意義保險的性質(zhì)

（人大版張洪濤、鄭功成《保險學(xué)》）1.從經(jīng)濟角度看保險是一種經(jīng)濟行為保險是一種金融行為保險起到了國民收入再分配的作用2.從法律的角度看保險是一種合同行為3.從社會功能角度看保險是一種危險損失轉(zhuǎn)移機制二、保險的概念（一）保險的定義1.質(zhì)的規(guī)定性※第一，保險是對國民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動。※第二，沒有危險就沒有保險?！谌ｋU分配是價值形式的分配。※第四，是對經(jīng)濟損失的部分或全部的平均分攤，體現(xiàn)公平合理的原則。※第五，必須有多數(shù)人參加?！诹?，保險是一個屬概念，其內(nèi)涵必須使其外延能概括所有的保險經(jīng)濟現(xiàn)象。2.定義

保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。（二）保險的本質(zhì)在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。

形式：

1.被保險人之間的分配關(guān)系（基礎(chǔ)）2.被保險人與保險人之間的分配關(guān)系。3.保險人與再保險人之間的分配關(guān)系。(發(fā)展)

第二節(jié)保險的功能一、保險功能說評介（一）單一功能論

經(jīng)濟補償是唯一的功能（二）基本功能論

分散危險功能和經(jīng)濟補償功能

（三）二元功能論

補償功能和給付功能（四）多元功能說

基本功能+給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損、社會管理等功能。二、保險的基本功能（一）分散危險功能保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，平均分攤給所有被保險人。

假設(shè)有1000位住戶，他們的住房價值均為500000元，而且都面臨著火災(zāi)風(fēng)險，因此，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，他們?nèi)客侗７课莼馂?zāi)保險，保險人根據(jù)過去的經(jīng)驗資料預(yù)測每年該類房屋因火災(zāi)造成的損失相當(dāng)于這些房屋價值的1‰，根據(jù)這一預(yù)測損失概率，保險人可知：財產(chǎn)價值總額=500000×1000＝500000000（元）預(yù)定的損失總額=500000000×1‰＝500000（元）每位住戶分攤的損失額=500000÷1000=500（元）每千元財產(chǎn)價值分攤的損失額=500000÷500000=1（元）在住房價值相等的情況下：交納500元保險費；在住房價值不相等的情況下：按1000元財產(chǎn)價值交付1元保險費來分攤預(yù)計的損失。（二）補償損失功能保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失。手段：分散危險目的：補償損失三、保險的派生功能（一）積蓄基金功能分散風(fēng)險積蓄基金（二）監(jiān)督危險功能根據(jù)《保險法》規(guī)定:

保險人有權(quán)對保險標(biāo)的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。第三節(jié)保險的作用一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)（二）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算

（三）有利于企業(yè)加強危險管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事賠償責(zé)任的履行

二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用

（一）保障社會再生產(chǎn)的正常進行（二）推動商品的流通和消費（三）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)（五）增加外匯收入，增強國際支付能力（六）動員國際范圍內(nèi)的保險基金（七）有助于完善和實現(xiàn)國家社會管理職能

案情1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轎車外出，在拐彎時汽車右前胎突然爆裂，致使車輛撞上了路邊的大樹。投保人及其妻子身受重傷，送醫(yī)院搶救后終因傷勢過重而雙雙過世，留下不滿7歲的女兒成為了孤兒。幸運的是投保人曾經(jīng)為女兒購買過20份少兒保險，但遺憾的是投保人夫妻并沒有為自己投保過任何保險，而且為其女兒投保的20份少兒保險也沒有選擇有“保險費豁免”條款的險種。這樣被保險人在成為孤兒后，不僅要為今后的生活費擔(dān)憂，而且還要為未來保險費的繳付而犯愁，最終可能落得個退?；蛘卟糠滞吮５慕Y(jié)果，使投保人當(dāng)初尋求保險保障的意愿落空。

家庭中誰最應(yīng)該保險——“生命價值理論”的現(xiàn)實意義第四節(jié)

商業(yè)保險

一、保險的商品屬性

（一）保險的商品形態(tài)

（二）保險商品的價值和使用價值1.保險商品價值的質(zhì)和量（1）質(zhì)的規(guī)定性——物化勞動

（2）量的規(guī)定性——凈保費率

2.保險商品使用價值的質(zhì)和量（1）質(zhì)的規(guī)定性——提供保障。①免除恐懼——觀念上的消費；②補償損失——實質(zhì)上的消費。（2）量的規(guī)定性——保險金額。（三）保險商品等價交換原理

二、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義1.書中定義

保險雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。

2.保險法定義“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！保ǘ┥虡I(yè)保險的構(gòu)成要素1.專營機構(gòu)《保險法》第六條：保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

2.保險合同3.保險利益4.大數(shù)法則5.保險基金相互保險社交互保險社保險合作社行業(yè)自保組織對保險標(biāo)的具有法律認可的利益（案例）有限責(zé)任公司股份有限公司相互保險公司

2005.1.11相互保險公司是由所有參加保險的人自己設(shè)立的保險法人組織，其經(jīng)營目的是為各保單持有人提供低成本的保險產(chǎn)品，而不是追逐利潤。案例

有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后一個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？（三）保險商品交換的特點

1.契約性2.期限性3.條件性（必須對保險標(biāo)的具有保險利益）

4.諾承性

無形性、科學(xué)性、互助性

三、商業(yè)保險與類似制度比較

（一）商業(yè)保險與社會保險比較

國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。1.實施方式不同（自愿、強制）2.舉辦主體不同（保險公司、政府）3.保費來源不同（投保人、雇主雇員和國家）4.保險金額不同（不定、國家統(tǒng)一規(guī)定）社會保險勞動保險失業(yè)保險養(yǎng)老保險工傷保險醫(yī)療保險生育保險商業(yè)保險財產(chǎn)保險責(zé)任保險信用保險人身保險

5、保險責(zé)任不同（二）商業(yè)保險與政策性保險比較

社會政策性保險：社會保險經(jīng)濟政策性保險：政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。1.舉辦主體不同2.經(jīng)營目標(biāo)不同3.承保機制不同

中國出口信用保險公司（2001.12.18）國有政策性保險公司承保風(fēng)險商業(yè)風(fēng)險——買方破產(chǎn)或無力償付債務(wù)；買方拖欠貨款；買方拒絕接受貨物；開證行破產(chǎn)、停業(yè)或被接管；單證相符、單單相符時開證行拖欠或在遠期信用項下拒絕承兌。政治風(fēng)險——買方或開證行所在國家、地區(qū)禁止或限制買方或開證行向被保險人支付貨款或信用證款項；禁止買方購買的貨物進口或撤銷已頒布發(fā)給買方的進口許可證；發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)或者暴動，導(dǎo)致買方無法履行合同或開證行不能履行信用證項下的付款義務(wù)；買方支付貨款須經(jīng)過的第三國頒布延期付款令。損失賠償比例：最高95%（對方拒收貨造成損失的最高80%

）（三）商業(yè)保險與儲蓄比較

1.經(jīng)濟范疇不同（互助、借貸）2.需求動機不同（需求不確定、確定）3.權(quán)利主張不同（受保險合同約束、無）4.運行機制不同（特殊技術(shù)計算、不需……）（四）商業(yè)保險與救濟比較

1.權(quán)利義務(wù)不同（單務(wù)、雙務(wù)）2.給付對象不同（確定、不確定）3.主張權(quán)利不同（有權(quán)、無權(quán)）（五）商業(yè)保險與賭博比較

1.目的不同（防險、發(fā)財）2.條件不同（交保費、不交）3.機制不同（互助、個人）4.社會后果不同（受法律保護、無）

第五節(jié)

保險公司一、保險公司的性質(zhì)

我國保險公司與世界各國的保險公司一樣，是非銀行金融機構(gòu)的一種形態(tài)。

二、保險公司的功能（一）組織經(jīng)濟補償功能（二）掌管保險基金的功能（三）防災(zāi)防險功能（四）融通資金功能（五）吸收儲蓄功能中國保監(jiān)會發(fā)布2012年中國保險業(yè)相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)，顯示2012年全年中國保險業(yè)保費收入約1.549萬億元，相比2011年全年保費約1.434萬億，同比增長了8.01%。借貸給其它產(chǎn)業(yè)部門或個人上市股票銀行儲蓄基金境外投資債券為經(jīng)濟建設(shè)提供資金2011年1月-2013年1月保險業(yè)保費累計收入及同比增長（單位：萬元，%）注意：習(xí)題一、選擇題1．（）認為保險是一種損失賠償合同。A損失分擔(dān)說B損失賠償說C危險轉(zhuǎn)嫁說D欲望滿足說2．保險的本質(zhì)是（）。A交換關(guān)系B生產(chǎn)關(guān)系C分配關(guān)系D轉(zhuǎn)移關(guān)系3．保險分配關(guān)系的基礎(chǔ)是（）。A被保險人與保險人之間的分配關(guān)系B保險人與再保險人之間的分配關(guān)系C被保險人之間的分配關(guān)系D保險人之間的分配關(guān)系4．保險的基本功能有（）和補償損失功能。A分散危險B積蓄基金C監(jiān)督危險D吸收儲蓄5．作為金融機構(gòu)的保險公司，具有融通資金和（）的功能。A組織經(jīng)濟補償B掌管保險基金C防災(zāi)防險D吸收儲蓄二、判斷1．保險交換不是等價交換。2．保險分散危險主要指在空間上分散風(fēng)險。3．保險商品的價值量決定受危險發(fā)生的或然率支配。4．保險商品的使用價值表現(xiàn)為它在實質(zhì)上為被保險人提供經(jīng)濟保障。5．商業(yè)保險的構(gòu)成要素包括專營機構(gòu)、保險合同、保險標(biāo)的、大數(shù)法則和保險基金。三、簡述1．商業(yè)保險的構(gòu)成要素？2．商業(yè)保險與社會保險的不同之處主要有哪些？四、論述1.保險的作用有哪些？第一章習(xí)題1．房主外出忘記鎖門屬于()風(fēng)險因素。A道德B社會C心理D物質(zhì)2．某建筑工程隊在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險因素是