第五章 保險(xiǎn)基本原則xxd-湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院-楊敏

第五章保險(xiǎn)的基本原則教學(xué)目的和要求：本章是保險(xiǎn)學(xué)原理的重要內(nèi)容，要求學(xué)生系統(tǒng)地掌握并深入地理解。通過對(duì)本章的學(xué)習(xí)，掌握最大誠信原則的具體內(nèi)容、保險(xiǎn)利益原則的具體內(nèi)容，理解近因的認(rèn)定、掌握損失補(bǔ)償原則的具體內(nèi)容、代位追償原則的具體內(nèi)容、重復(fù)保險(xiǎn)及其分?jǐn)傇瓌t的具體內(nèi)容。教學(xué)重點(diǎn)：最大誠信原則的具體內(nèi)容，保險(xiǎn)利益原則的含義、保險(xiǎn)利益的確定，保險(xiǎn)利益原則在各險(xiǎn)種的運(yùn)用，近因原則的運(yùn)用，損失補(bǔ)償原則的限制，代位原則的運(yùn)用，重復(fù)保險(xiǎn)的計(jì)算。教學(xué)難點(diǎn)：各原則的具體運(yùn)用。教學(xué)方法：課堂講授、案例分析、課堂練習(xí)。第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失賠償原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義（PrincipleofUtmostGoodFaith)二、最大誠信原則的基本內(nèi)容三、違反最大誠信原則的處理一、最大誠信原則的含義（一）最大誠信原則的定義保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。（二）最大誠信原則的起源源于海上保險(xiǎn)。英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第17條對(duì)最大誠信原則作了如下規(guī)定：“海上保險(xiǎn)合同是基于最大誠信的合同，任何一方如果不遵守最大誠信原則，另一方可宣告合同無效?！?三)最大誠信原則存在的原因1、保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性2、保險(xiǎn)合同的附和性二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知(Disclosure)（二）保證(Warranty)（三）棄權(quán)與禁止反言

(Waiver&Estoppel)（一）告之(Disclosure)

1、投保人的告知(1)狹義告之僅指投保人在合同訂立前和訂立時(shí)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述；(2)廣義告之指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述；重要事實(shí)的界定

所謂重要事實(shí)一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。告之內(nèi)容訂立合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對(duì)已知或應(yīng)知的重要事實(shí)如實(shí)告之；（17條）合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告之保險(xiǎn)人；（37條）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（28條）有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告之保險(xiǎn)人。投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問如實(shí)告知；凡保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對(duì)告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實(shí)際上與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)，投保人都有告知的義務(wù)。2、保險(xiǎn)人的告知

保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款。保險(xiǎn)人告知的形式明確列示明確說明在明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。三、違反最大誠信原則的法律后果

（一）違反告知的法律后果（二）違反保證的法律后果（一）違反告知的法律后果

1、投保方違反告知的法律后果（1）由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知；（2）因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識(shí)的局限（不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；——誤告（3）隱瞞重要事實(shí)，故意不告知；——隱瞞（4）捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。——欺詐對(duì)于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。

案例一

1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？

分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。案例二1998年12月，李先生的單位為全體職工投保了簡易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工150份（5年期），月繳保險(xiǎn)費(fèi)30元。2000年5月，李先生因交通事故不幸死亡，他的家人到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李先生投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的是64歲，實(shí)際上投保時(shí)李先生已有67歲，超出了簡易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡65歲。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？《保險(xiǎn)法》第53條第1款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾2年的除外。”2、保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果對(duì)于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無效，即自保險(xiǎn)合同成立時(shí)起對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。（二）保證(Warranty)1、保證的含義保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證與告知的區(qū)別告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致；保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求更為嚴(yán)格。（1）保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在承諾保證AffirmativeWarranty確認(rèn)保證PromissoryWarranty2、保證的種類明示保證ExpressWarranty默示保證ImpliedWarranty1、默示保證經(jīng)常用在什么保險(xiǎn)中？2、明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？（2）保證存在的形式（二）違反保證的法律后果

1.被保險(xiǎn)人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險(xiǎn)人帶來損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險(xiǎn)外一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2.保險(xiǎn)人違反保證，拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，將依法追究其經(jīng)濟(jì)責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任，并由保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)人及違法行為的工作人員處以一定罰款。案例三某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析

因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。（三）棄權(quán)與禁止反言

(Waiver&Estoppel)

1、棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。

2、禁止反言：指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯。3、棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間限定（通常為2年）案例四1998年12月，李先生的單位為全體職工投保了簡易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工150份（5年期），月繳保險(xiǎn)費(fèi)30元。2001年5月，李先生因交通事故不幸死亡，他的家人到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李先生投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的是64歲，實(shí)際上投保時(shí)李先生已有67歲，超出了簡易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡65歲。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？小結(jié)1、最大誠信原則的主要內(nèi)容（1）告知（2）保證（3）棄權(quán)與禁止反言2、違反最大誠信原則的法律后果（1）違反告知的法律后果（2）違反保證的法律后果作業(yè)1、最大誠信原則主要規(guī)定有哪些？2、舉例說明違反最大誠信原則的法律后果。第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其原則的含義（PrinciplesofInsurableInterest)二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件三、保險(xiǎn)利益的法律效力及意義四、各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益五、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時(shí)限

一、保險(xiǎn)利益的含義保險(xiǎn)利益的含義指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

保險(xiǎn)利益原則的含義1、只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，否則，合同非法或無效；2、在保險(xiǎn)合同生效履行中，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效；3、發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益以外的額外利益。

二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益2、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益3、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益案例分析保險(xiǎn)利益案例外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問保險(xiǎn)公司是否予以承保？三、保險(xiǎn)利益的法律效力及意義、能有效防止賭博（toPreventGambling);、可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)（toReducemoralHazard);、可以限制保險(xiǎn)的賠償金額（toMeasuretheLoss)

四、各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益（2）抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對(duì)抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益

（3）財(cái)產(chǎn)受托人或保管人對(duì)所保管的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（4）合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益2、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營人。2、各類專業(yè)人員。3、制造商、銷售商等。3、信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以投保信用保險(xiǎn)。2、債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人以自己的壽命或身體為標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)，任何人對(duì)自己的壽命或身體具有保險(xiǎn)利益。投保人以他人的生命或身體為標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)，并非都具有保險(xiǎn)利益，而是有嚴(yán)格的限制范圍。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人對(duì)其配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。除以上人外，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定：“被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?、投保人對(duì)自己的生命或身體——人身關(guān)系

2、投保人對(duì)與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系3、投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人4、企業(yè)或雇主對(duì)其雇員——雇傭關(guān)系

5、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系

6、合伙人對(duì)其他合伙人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系

7、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)財(cái)產(chǎn)管理人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定原則1、英美法系國家：利益主義原則2、大陸法系國家：同意主義原則3、中國：“利益主義+同意主義”原則五、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅、適用時(shí)限（一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移（二）保險(xiǎn)利益的消滅（三）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限（一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移1、讓與。除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，通常都規(guī)定，如果投保人或被保險(xiǎn)人將標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓他人而未取得保險(xiǎn)人的同意或批注，則保險(xiǎn)合同的效力終止。3、破產(chǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。２、繼承。國際上大多數(shù)國家的保險(xiǎn)法規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人自動(dòng)獲得被繼承財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至合同期滿。（二）保險(xiǎn)利益的消滅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的消滅，保險(xiǎn)利益即消滅。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因合同除外責(zé)任規(guī)定的原因死亡均構(gòu)成保險(xiǎn)利益的消滅。（三）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中大多要求從訂立到履行合同全過程都必須具有保險(xiǎn)利益，但海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)不要求投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，只要求在損失發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)僅要求訂立合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益

案例分析

王某2001年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子小張，保險(xiǎn)費(fèi)按月從王某工資中扣繳。繳費(fèi)1年后，王某離婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從自己工資中扣繳這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。2003年4月23日被保險(xiǎn)人老張某病故，于是王某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，張某提出被保險(xiǎn)人老張是他父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。王某則認(rèn)為投保人和繳費(fèi)人都是她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)取。復(fù)習(xí)第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其原則的含義二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件三、各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益四、保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義（PrincipleofProximateCause)二、近因原則的運(yùn)用一、近因原則的含義1、近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。

暴風(fēng)電線桿倒塌火花房屋燃燒財(cái)產(chǎn)損失2、近因原則

在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中:如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)損失賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。二、近因原則的運(yùn)用

（一）單一原因造成的損失

導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因，如果這個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。（二）多種原因造成的損失１、兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生“多種原因同時(shí)致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因。）（1）如果多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；（2）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)責(zé)；若無法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。２、兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生“多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。（1）各原因均為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；（2）各原因均為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任；（3）各原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。案例一：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險(xiǎn)公司拒賠案案情：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險(xiǎn)公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司勝訴。

分析：從時(shí)間上看，致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除而致。被保險(xiǎn)船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于一般船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。案例二案情：一英國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？分析本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。

３、兩個(gè)或兩個(gè)以上原因間斷發(fā)生“多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系。（新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍?）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；（2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義（PrincipleofIndemnity)

二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容三、損失補(bǔ)償?shù)姆秶头绞剿摹p失補(bǔ)償原則的例外五、代位原則六、分?jǐn)傇瓌t一、損失補(bǔ)償原則的含義補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受損前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，但不能使其因損失而額外受益。補(bǔ)償原則包含三層意思：1、無損失則無補(bǔ)償，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提；2、保險(xiǎn)人所補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；3、保險(xiǎn)賠償以補(bǔ)償實(shí)際損失為限。二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制（二）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元。１、以實(shí)際損失為限。某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。2、以保險(xiǎn)金額為限。

某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。３、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制

定值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)不適用（二）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修復(fù)換置三、損失補(bǔ)償?shù)姆绞?、第一損失補(bǔ)償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。其計(jì)算公式是：（1）當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額1、第一損失補(bǔ)償方式例題王某擁有100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（二）損失補(bǔ)償方式2、比例賠償方式：這種賠償方式是在不足額保險(xiǎn)情況下，按保障程度計(jì)算賠償金額，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算。計(jì)算公式是：賠償金額

=損失金額×(保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值)

2、比例賠償方式課堂練習(xí)

某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2400萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為4000萬元，若發(fā)生全部損失，則保險(xiǎn)人賠償2400萬元；若發(fā)生部分損失，損失金額為3000萬元，則按比例計(jì)算的賠償金額為？

（二）損失補(bǔ)償方式3、限額賠償方式（1）固定責(zé)任賠償方式：這是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，計(jì)算公式是：

賠償金額=限額責(zé)任-實(shí)際收獲量（2）免賠額（Deductibles)賠償方式。

這是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠額，即保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的保險(xiǎn)人不予賠付的承保損失部分，在損失超過該額度時(shí)才予以賠償?shù)囊环N方式。免賠額的兩種形式①絕對(duì)免賠額方式。（DeductiblesorStraightDeductibles)賠償金額=保險(xiǎn)金額×（損失率-免賠率）②相對(duì)免賠額方式。（FranchiseOrFranchiseDeductibles)賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率（損失率>免賠率）3、限額賠償方式課堂練習(xí)某保險(xiǎn)公司開辦水稻收成保險(xiǎn)，每畝限額責(zé)任定為500元。某種糧大戶投保100畝，每畝實(shí)際收獲是300元，則保險(xiǎn)賠償金額為多少？四、損失補(bǔ)償原則的例外（一）人壽保險(xiǎn)。（二）定值保險(xiǎn)。（三）重置成本保險(xiǎn)。五、代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（一）代位求償（二）物上代位（一）代位追償是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。代位求償權(quán)的構(gòu)成要件保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人須已先行賠付保險(xiǎn)金行使代位追償權(quán)的時(shí)間

根據(jù)我國及國外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”（ReceiptandSubrogationForm)。代位追償權(quán)限保險(xiǎn)人在代位追償中僅享有被保險(xiǎn)人對(duì)第三者可以享有的權(quán)益，但不能超過保險(xiǎn)人賠付的金額。保險(xiǎn)人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險(xiǎn)人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應(yīng)償還給被保險(xiǎn)人。對(duì)被保險(xiǎn)人過錯(cuò)行為的懲罰在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。（二）物上代位我國《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人?！保ǘ┪锷洗晃锷洗划a(chǎn)生的基礎(chǔ)---對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理物上代位權(quán)的取得---委付取得保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍

——已支付全部保額，保險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值，受損的保險(xiǎn)標(biāo)的全部歸保險(xiǎn)人；

——保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的部分權(quán)利；——保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所得的利益如果＞賠償金額,則歸保險(xiǎn)人。案例分析甲公司以FOB貿(mào)易價(jià)格條件進(jìn)口一批玉米，與承運(yùn)人A船運(yùn)公司簽訂運(yùn)輸合同，甲為保障該批貨物的安全，又與保險(xiǎn)公司B簽訂了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種為一切險(xiǎn)，雙方約定保險(xiǎn)金額為102萬美元。后貨物在海上運(yùn)輸途中遭遇意外，貨物遭到海水濕損，貨損比例為40%，損失十分慘重。經(jīng)各方的聯(lián)合勘察，貨物遭遇海水濕損的近因是由于船舶倉蓋嚴(yán)重腐爛，稍遇一般大浪就導(dǎo)致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運(yùn)人不能享受運(yùn)輸合同所規(guī)定的免責(zé)條款，必須承擔(dān)違反運(yùn)輸合同的賠償責(zé)任。而由于甲自已就該批貨物向B投保了一切險(xiǎn)，海水濕損屬于保險(xiǎn)單承保的范圍。所以甲根據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人索賠，求得利益的補(bǔ)償。假設(shè)保險(xiǎn)合同規(guī)定有0.5%的正常途耗。六、分?jǐn)傇瓌t（一）分?jǐn)傇瓌t是建立在重復(fù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上。

回憶什么是重復(fù)保險(xiǎn)？重復(fù)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值之間關(guān)系如何？（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?、比例責(zé)任方式2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任額

＝實(shí)際損失金額×各保險(xiǎn)人承保比例各保險(xiǎn)人承保比例＝保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和比例責(zé)任分?jǐn)偡绞脚e例甲公司2萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬5萬甲公司：=2萬20萬

×5萬=0.5萬乙公司：=8萬20萬×5萬=2萬丙公司：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)傎r償責(zé)任額＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失額×各保險(xiǎn)人賠償限額比例

各保險(xiǎn)人賠償限額比例＝保險(xiǎn)人各自賠償?shù)南揞~/各保險(xiǎn)人賠償限額的總和

限額責(zé)任分?jǐn)偡绞脚e例保額：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬甲公司：=2萬12萬×5萬=萬乙公司：=5萬12萬×5萬=萬丙公司：=5萬12萬×5萬=萬賠款：獨(dú)立賠償限額：甲公司2萬+乙公司5萬+丙公司5萬=12萬損失：10

12251225123、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞桨幢ｋU(xiǎn)合同的簽定順序來確定賠償責(zé)任。即由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)首先賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行賠償，依此類推，直到被保險(xiǎn)人的損失全部得到賠償為止。順序責(zé)任分?jǐn)偡绞脚e例保額：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬賠款：甲公司：2萬乙公司：3萬丙公司：0萬損失：練習(xí)某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬元的房子先后向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，甲公司保險(xiǎn)金額為50萬元，乙公司保險(xiǎn)金額為30萬元，此即為重復(fù)保險(xiǎn)。假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元，那么，在比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健⑾揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞竭@兩種不同的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞较?，甲、乙兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？案例1李某于2004年1月為自己的房子購買了住宅房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。后因?yàn)橛种匦沦徺I了新房，所以于2004年7月將所保險(xiǎn)的房子賣給張某，并未到保險(xiǎn)公司辦理手續(xù)。房子于8月發(fā)生意外發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失。之后李某持保險(xiǎn)單以被保險(xiǎn)人身份要求保險(xiǎn)公司賠償，遭拒。后張某持該保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠，問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理?分析該房屋所發(fā)生火災(zāi)雖然屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但是，均可拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)李某對(duì)房子已失去了保險(xiǎn)利益。按照保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同從訂立開始起到保險(xiǎn)合同終止為止，整個(gè)保險(xiǎn)過程中都必須存在保險(xiǎn)利益。尤其是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，必須要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無效。因此，保險(xiǎn)公司可拒絕李某的索賠。（2）張某雖然對(duì)房子具有保險(xiǎn)利益，但是，他并未和保險(xiǎn)公司簽訂合同，李某的保險(xiǎn)單也未采取合法程序經(jīng)保險(xiǎn)人同意轉(zhuǎn)讓，故張某與保險(xiǎn)公司之間不存在保險(xiǎn)法律關(guān)系，不是該保險(xiǎn)合同的合法有效持有者。因此，本案保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)對(duì)李某承擔(dān)賠償責(zé)任。案例22002年胡某以其妻王某為被保險(xiǎn)人投保了一份人壽保險(xiǎn)和一份意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬元，保險(xiǎn)期限分別為20年和五年，經(jīng)王某指定胡某為受益人，每年按期交付應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)。2003年3月夫妻雙方離婚，此后，胡某繼續(xù)交付保險(xiǎn)費(fèi)。2003年5月王某因交通事故致殘，胡某和王某同時(shí)向保險(xiǎn)提出索賠。2003年7月王某又因交通事故死亡，胡某以受益人的身份、王某的父母以繼承人身份向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。分析1.2003年5月王某因交通意外傷害致殘的傷殘保險(xiǎn)金應(yīng)由被保險(xiǎn)人王某本人領(lǐng)取。原因：（1）被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)保障的對(duì)象，受益人的受益權(quán)僅限于被保險(xiǎn)人死亡后享有身故保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。（2）人身保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間只要求在投保時(shí)具有，盡管王某索賠時(shí)，胡某與王某的婚姻關(guān)系不存在，保險(xiǎn)利益已消失，這并不影響被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)。故本案經(jīng)保險(xiǎn)人核定的意外傷害保險(xiǎn)5萬元傷殘金應(yīng)由王某領(lǐng)取。2.2003年7月又因交通事故死亡，由此所產(chǎn)生的意外傷害保險(xiǎn)合同的身故保險(xiǎn)金和人壽保險(xiǎn)合同的身故金應(yīng)由受益人胡某領(lǐng)取。原因：在本案例中，2002年胡某投保時(shí)，與其妻王某是夫妻關(guān)系，對(duì)其妻具有保險(xiǎn)利益，并且在以后年度內(nèi)一直持續(xù)交付保險(xiǎn)費(fèi)，故保險(xiǎn)合同有效。雖然在2003年7月被保險(xiǎn)人王某因保險(xiǎn)事故死亡之前的3月份胡某對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益因夫妻離異而不復(fù)存在，但是，這并不影響其作為受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金在存在受益人時(shí)是不能作為遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承人領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司按照人壽保險(xiǎn)合同和意外傷害保險(xiǎn)合同的約定向受益人胡某給付身故保險(xiǎn)金。案例31998年12月，李先生的單位為全體職工投保了簡易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工150份（5年期），月繳保險(xiǎn)費(fèi)30元。2000年5月，該單位職工李先生因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人李先生投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，投保時(shí)李先生已有67歲，超出了簡易人身險(xiǎn)條款規(guī)