2023年保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)點(diǎn)總結(jié)

第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)的含義、基本構(gòu)成要素、分類風(fēng)險(xiǎn)的概念：損失發(fā)生的不擬定性；或者是未來(lái)結(jié)果的不擬定性風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失風(fēng)險(xiǎn)因素涉及實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心里風(fēng)險(xiǎn)因素3中，可以區(qū)分3種風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)的分類:按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類:純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)3、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)注：保險(xiǎn)公司承保的是純粹風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則、基本職能、程序三、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的管理方式思考:為什么在保險(xiǎn)學(xué)中要用大量篇幅講風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容?風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提風(fēng)險(xiǎn)變化是保險(xiǎn)的依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化影響保險(xiǎn)的利益保險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)的工具第二章保險(xiǎn)的概述一、保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)協(xié)議約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故因其發(fā)生所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)補(bǔ)償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)成協(xié)議約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)的要素可保風(fēng)險(xiǎn)、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散、保險(xiǎn)費(fèi)率的制定、保險(xiǎn)基金的建立、保險(xiǎn)協(xié)議的訂立三、保險(xiǎn)的職能與作用基本職能、派生職能宏觀和微觀作用四、保險(xiǎn)與其他類似經(jīng)濟(jì)行為及制度的比較保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)與賭博、保險(xiǎn)與救濟(jì)五、保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展國(guó)外的和中國(guó)的，保險(xiǎn)深度和密度保險(xiǎn)財(cái)政化的過(guò)程(保險(xiǎn)史),中國(guó)將來(lái)保險(xiǎn)趨勢(shì)（數(shù)據(jù)說(shuō)明,ＷTO后保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)）第三章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則的含義、基本內(nèi)容、違反這一原則的后果重要內(nèi)容涉及告知、保證、說(shuō)明、棄權(quán)與嚴(yán)禁反言。告知、保證重要是對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的約束;說(shuō)明、棄權(quán)與嚴(yán)禁反言是對(duì)保險(xiǎn)人的約束。１、告知的定義是指在保險(xiǎn)協(xié)議簽訂之前、之時(shí)和之后，投保雙方應(yīng)就相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相告知對(duì)方。所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，是指那些影響到保險(xiǎn)人擬定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其是否承保以及擬定承保條件的事實(shí)；對(duì)于投保人來(lái)說(shuō),是指有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等也許會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)我國(guó)一般采用詢問(wèn)告知形式◆投保人的告知內(nèi)容A,在簽訂協(xié)議時(shí),投保人必須積極把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；B，協(xié)議訂立后，假如保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人;Ｃ，假如發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知；Ｄ，假如有反復(fù)保險(xiǎn)，要通告保險(xiǎn)人;E，在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí),投保人必須告知。2、保證的含義是指保險(xiǎn)雙方在協(xié)議中約定,投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證的形式按保證存在的形式：明示保證和默示保證明示保證是當(dāng)事人在保險(xiǎn)協(xié)議中以語(yǔ)言文字或習(xí)慣的作法直接加以明確的保證的行為。明示保證是保險(xiǎn)協(xié)議條款的重要內(nèi)容，必須寫入保險(xiǎn)協(xié)議或批單中。默示保證則是在保險(xiǎn)協(xié)議中雖然沒(méi)有以文字形式加以規(guī)定,但習(xí)慣上是社會(huì)公認(rèn)的或法律確認(rèn)的投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)保證的事項(xiàng)。也就是說(shuō)，雖然這些保證并未在保險(xiǎn)協(xié)議中列明，但雙方在訂約時(shí)都清楚相關(guān)的內(nèi)容。３、說(shuō)明的含義此處說(shuō)明義務(wù)指的是保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù),即保險(xiǎn)人有向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)協(xié)議條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)。棄權(quán)與嚴(yán)禁反言棄權(quán)是協(xié)議的一方任意放棄其在保險(xiǎn)協(xié)議中的某種權(quán)利。棄權(quán)可以采用明示或默示方式，明示棄權(quán)就是保險(xiǎn)人書面批準(zhǔn)或口頭批準(zhǔn)放棄解約的權(quán)利;默示棄權(quán)就是默認(rèn)放棄解約的權(quán)利。嚴(yán)禁反言是當(dāng)協(xié)議一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來(lái)就不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)力。第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益含義《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)利益不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效。保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益,保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的壽命和身體?！?、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益重要產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。(１)現(xiàn)有利益:投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的在投保時(shí)已享有的利益，涉及占有利益、抵押利益、擔(dān)保利益、債權(quán)利益。(2）期待利益：又稱希望利益,是指通過(guò)現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來(lái)利益,涉及賺錢收入、租金、運(yùn)費(fèi)收入、利息。（3）責(zé)任利益：重要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，民事補(bǔ)償責(zé)任、雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等。(４)協(xié)議利益:基于有效協(xié)議而產(chǎn)生的利益。3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益(1）本人本人是指投保人自己，任何人對(duì)于自己的身體或者HYPEＲLＩNK""\t＂_blank"壽命，有無(wú)限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,在法律允許的限度內(nèi),可以任意為本人的利益或者別人的利益訂立保險(xiǎn)協(xié)議，并可以任意約定保險(xiǎn)金額。（2)配偶、子女和父母依照一般原則，家庭成員互相間具有保險(xiǎn)利益。家庭成員互相間有親屬血緣以及經(jīng)濟(jì)上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)協(xié)議，應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。(3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。但必須存在經(jīng)濟(jì)關(guān)系。(４)債權(quán)人與債務(wù)人；保證人與被保證人;合作經(jīng)營(yíng)者等等。4、保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間和歸屬主體(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí)不一定嚴(yán)格規(guī)定投保人必須具有保險(xiǎn)利益,但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。(2）人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在保險(xiǎn)利益，并不影響保單的效力和保險(xiǎn)金的給付。近因原則案例:一艘裝有皮革和茶葉的船舶遭遇海難,致使海水滲入船艙,皮革發(fā)生腐爛,雖然海水未直接接觸茶葉,但由于腐爛皮革之惡臭,使茶葉串味變質(zhì),保險(xiǎn)公司對(duì)茶葉的損失是否會(huì)補(bǔ)償?分析：海難對(duì)皮革和茶葉的損失均屬于近因,海水滲入與皮革腐爛和茶葉變質(zhì)的因果關(guān)系是直接的，中間未中斷,也未介入其他任何危險(xiǎn)因素。由于海難作為近因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),保險(xiǎn)人必須支付保險(xiǎn)賠款,以補(bǔ)償保險(xiǎn)人的皮革和茶葉損失。近因是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的因素,而不是指時(shí)間上或空間上離損失最近的因素，而是指在效果上最接近保險(xiǎn)標(biāo)的損失的因素。簡(jiǎn)樸講，確立近因原則的意義就在于明確責(zé)任歸屬，即在風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中,假如近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)補(bǔ)償責(zé)任;假如近因不屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任。損失補(bǔ)償原則一損失補(bǔ)償原則的含義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議本質(zhì)上是一種補(bǔ)償性協(xié)議,損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)人理賠時(shí)遵循的基本原則損失補(bǔ)償原則：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中，當(dāng)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，且補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失為限，被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益。理解損失補(bǔ)償原則的要點(diǎn)：1、只有被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,才干獲得補(bǔ)償;２、保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失；第一:被保險(xiǎn)人以其財(cái)產(chǎn)足額投保的話，其因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，有權(quán)按照保險(xiǎn)協(xié)議獲得充足的補(bǔ)償;第二：保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償數(shù)額，僅以被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的實(shí)際損失為限,通過(guò)補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人可以保全其應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益或使受損標(biāo)的迅速恢復(fù)到損失前的狀態(tài),任何超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的補(bǔ)償，都會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人獲得額外利益,違反損失補(bǔ)償原則。二、損失補(bǔ)償原則量的規(guī)定1.以實(shí)際損失為限。2．以保險(xiǎn)金額為限。3.以保險(xiǎn)利益為限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額要受實(shí)際損失金額、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益三個(gè)量的限制,而當(dāng)三者金額不一致時(shí),保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額以三者中最小者為限,被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)補(bǔ)償中獲的額外利益。注：人身保險(xiǎn)不合用于損失補(bǔ)償原則代位原則代位原則和分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則,也是遵循損失補(bǔ)償原則的必要規(guī)定和結(jié)果。代位原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中,保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受的損失進(jìn)行補(bǔ)償以后，依法或按協(xié)議約定，取得向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利,或取代被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則是保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)遵循的基本原則，涉及兩個(gè)部分,即權(quán)利代位和物上代位。1、權(quán)利代位的概念權(quán)利代位是指保險(xiǎn)事故由第三者責(zé)任方所致,被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的受損而從保險(xiǎn)人處獲得補(bǔ)償后，其向第三者責(zé)任方享有的補(bǔ)償請(qǐng)求權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人在補(bǔ)償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。2、權(quán)力代位的內(nèi)容（1)保險(xiǎn)人在補(bǔ)償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。(2）保險(xiǎn)人追償?shù)臋?quán)利應(yīng)當(dāng)與他的補(bǔ)償義務(wù)等價(jià)，假如追得的款項(xiàng)超過(guò)補(bǔ)償金額,超過(guò)部分歸被保險(xiǎn)人。（3）保險(xiǎn)人在獲得的代位求償權(quán)以被保險(xiǎn)人擁有的轉(zhuǎn)讓權(quán)利為限（4）代位求償權(quán)不能影響被保險(xiǎn)人就未取得補(bǔ)償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。（5)被保險(xiǎn)人不能妨礙保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)。(6）保險(xiǎn)人不能對(duì)自己的被保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)。（７)保險(xiǎn)人可以放棄代位求償權(quán)。（8)代位求償權(quán)不合用于人身保險(xiǎn)3、物上代位物上代位是指所有權(quán)的代位。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人全額補(bǔ)償保險(xiǎn)金后,即可取得對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。一是發(fā)生推定全損保險(xiǎn)人假如接受這一規(guī)定,被保險(xiǎn)人簽發(fā)委付書給保險(xiǎn)人，委付即告成立。二是在發(fā)生實(shí)際全損后尚有殘留物；第四章保險(xiǎn)協(xié)議保險(xiǎn)協(xié)議概述保險(xiǎn)協(xié)議的概念1、保險(xiǎn)協(xié)議又稱保險(xiǎn)契約、是協(xié)議的一種形式?！侗ｋU(xiǎn)法》第十條第一款規(guī)定;“保險(xiǎn)協(xié)議是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?、保險(xiǎn)協(xié)議的種類補(bǔ)償性協(xié)議:如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議。給付性協(xié)議:如人身保險(xiǎn)協(xié)議。保險(xiǎn)協(xié)議的特性保險(xiǎn)協(xié)議的主體、客體和內(nèi)容一、保險(xiǎn)協(xié)議的主體當(dāng)事人：保險(xiǎn)人與投保人;關(guān)系人：被保險(xiǎn)人與受益人；輔助人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人１、投保人(1)投保人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事行為能力。（2）投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益:1.保險(xiǎn)標(biāo)的是合法的；2.保險(xiǎn)標(biāo)的是可以估價(jià)的；３.只保現(xiàn)實(shí)利益,不保預(yù)期利益；保險(xiǎn)只保現(xiàn)實(shí)利益，不保預(yù)期利益。4.具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。人身保險(xiǎn):我國(guó)《保險(xiǎn)法》第１2條和第31條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益,否則,保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效。人身保險(xiǎn)誰(shuí)可認(rèn)為誰(shuí)投保？1.本人本人自己對(duì)自己當(dāng)然有利益關(guān)系;所以可以投保。２.父母、配偶、子女這樣的直系血親；3.撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員；4.結(jié)合被保險(xiǎn)人批準(zhǔn)(債權(quán)人和債務(wù)人、雇主和雇員)債權(quán)人和債務(wù)人:假如有死亡責(zé)任的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保額限定只是他所有借款和利息的總額,不能高過(guò)這個(gè)額度。2、被保險(xiǎn)人在自然人中，無(wú)民事行為能力與限制民事行為能力人均可作為被保險(xiǎn)人。但值得注意的是,《保險(xiǎn)法》規(guī)定,在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)協(xié)議中，除父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)外,不得以無(wú)民事行為能力的人為被保險(xiǎn)人,投保人不得為其投保，保險(xiǎn)人也不得承保。３、受益人《保險(xiǎn)法》第二十二條第三款規(guī)定;“受益人是指人身保險(xiǎn)協(xié)議中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！奔词芤嫒说母拍顑H限于人身保險(xiǎn)協(xié)議，受益人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后,碰到下列情形之一的,由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：沒(méi)有指定受益人；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡,沒(méi)有其他受益人的;受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒(méi)有其他受益人的。二、保險(xiǎn)協(xié)議的客體保險(xiǎn)協(xié)議的客體指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)協(xié)議的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益:投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第１2條和第31條明確規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益,訂立協(xié)議時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，協(xié)議無(wú)效。”《保險(xiǎn)法》第48條規(guī)定:“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求補(bǔ)償保險(xiǎn)金?！比?、保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)條款(二）保險(xiǎn)協(xié)議的重要內(nèi)容1、保險(xiǎn)人的名稱和住所。保險(xiǎn)人的名稱:保險(xiǎn)公司的名稱；保險(xiǎn)人的住所:保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)場(chǎng)合。2、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所。3、保險(xiǎn)標(biāo)的。4、保儉責(zé)任和責(zé)任免去5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間6、保險(xiǎn)價(jià)值7、保險(xiǎn)金額８、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法9、保險(xiǎn)金補(bǔ)償或者給付辦法10、違約責(zé)任和爭(zhēng)議解決１1、訂立協(xié)議的年、月、日第三節(jié)保險(xiǎn)協(xié)議的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止一保險(xiǎn)協(xié)議訂立（一）保險(xiǎn)協(xié)議訂立的程序訂立保險(xiǎn)協(xié)議與訂立其他協(xié)議同樣,要經(jīng)歷兩個(gè)法定程序，即要約和承諾。(二）保險(xiǎn)協(xié)議的成立與生效保險(xiǎn)協(xié)議的成立:指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)協(xié)議條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)協(xié)議生效:保險(xiǎn)協(xié)議對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。(三)保險(xiǎn)協(xié)議的訂立形式投保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證暫保單二保險(xiǎn)協(xié)議的變更（一）保險(xiǎn)協(xié)議的主體變更（二)保險(xiǎn)協(xié)議的內(nèi)容變更保險(xiǎn)協(xié)議的中止與復(fù)效《保險(xiǎn)法》第５８條:“協(xié)議約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后,除協(xié)議另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，協(xié)議效力中止,或者由保險(xiǎn)人按照協(xié)議約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！北ｋU(xiǎn)協(xié)議效力中止后，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議,在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后,可以恢復(fù)保險(xiǎn)協(xié)議的效力。但按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，自協(xié)議效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議。2、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)協(xié)議（1）投保人故意或過(guò)失未履行如實(shí)告之義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咭院畏N保險(xiǎn)價(jià)格承保。（2）投保人,被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。（３）被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增長(zhǎng)告知的義務(wù)。（4）在人身保險(xiǎn)協(xié)議中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí),并且其真實(shí)年齡不符合協(xié)議約定的年齡限制(此種情況下，保險(xiǎn)人可以解除協(xié)議,并在扣除手續(xù)費(fèi)后,向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自協(xié)議成立之日起逾兩年的除外。)（5)分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)協(xié)議,投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后,未按約定或法定期限支付當(dāng)期費(fèi)用的，協(xié)議效力終止，協(xié)議效力終止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險(xiǎn)協(xié)議效力達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)協(xié)議。但是,人身保險(xiǎn)協(xié)議的投保人交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的鈔票價(jià)值。(6)被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下,謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故,向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)協(xié)議，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（7)投保人,被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)協(xié)議，不承擔(dān)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但也有例外,對(duì)此,我國(guó)保險(xiǎn)法第六十五條明確規(guī)定：“投保人,受益人故意導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡,傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的鈔票價(jià)值?！钡冢垂?jié)保險(xiǎn)協(xié)議的爭(zhēng)議解決一、保險(xiǎn)協(xié)議爭(zhēng)議解決的方式保險(xiǎn)協(xié)議爭(zhēng)議解決重要采用協(xié)商、仲裁和訴訟的方式。二、保險(xiǎn)協(xié)議的條款解釋原則(一)文義解釋原則?（二）意圖解釋原則?（三)解釋應(yīng)有助于非起草人原則

(四)尊重保險(xiǎn)慣例的原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類重要涉及以下幾種:■財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：涉及公司財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)■責(zé)任保險(xiǎn)：公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等保險(xiǎn)。■信用保證保險(xiǎn):信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)標(biāo)的必須可以用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值２、保險(xiǎn)金額的擬定方法保險(xiǎn)金額或按保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)來(lái)擬定,也可按賬面價(jià)或重置價(jià)來(lái)擬定;3、保險(xiǎn)金的補(bǔ)償方式:損失補(bǔ)償原則:4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般是短期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單沒(méi)有鈔票價(jià)值.二財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失狀態(tài)1、所有損失和部分損失2、物質(zhì)損失和費(fèi)用損失3、直接損失和間接損失4、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額５、足額保險(xiǎn)\局限性額保險(xiǎn)\超額保險(xiǎn)足額保險(xiǎn):財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值相等;局限性額保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)公司補(bǔ)償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障限度(保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值)超額保險(xiǎn):財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值;根據(jù)損失補(bǔ)償原則,保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，其超過(guò)部分無(wú)效;6、定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)是投保時(shí)擬定保險(xiǎn)價(jià)值的承保方式；投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)除根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值擬定保險(xiǎn)金額外，還要約定保險(xiǎn)價(jià)值并在協(xié)議中載明。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不管當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)是多少，保險(xiǎn)人局難找保險(xiǎn)單上約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算補(bǔ)償。假如是所有損失,按保險(xiǎn)金額補(bǔ)償;假如是部分損失,按保險(xiǎn)金額的損失限度計(jì)算補(bǔ)償。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議中,以定值保險(xiǎn)方式承包的重要是不易擬定價(jià)值或無(wú)客觀市場(chǎng)價(jià)的特殊標(biāo)的,如藝術(shù)品\書畫等,一般由雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值，以免事后發(fā)生糾紛；不定值保險(xiǎn)投保人與保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議時(shí)不在協(xié)議中載明保險(xiǎn)價(jià)值,只是定明保險(xiǎn)金額作為補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~；當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，再來(lái)估計(jì)其保險(xiǎn)價(jià)值作為賠款計(jì)算的依據(jù);當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失金額補(bǔ)償；當(dāng)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),其局限性的部分視為被保險(xiǎn)人自保，保險(xiǎn)人按受損標(biāo)的的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠款。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用不定值保險(xiǎn)了解公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的有三種類型:1、可保財(cái)產(chǎn)（一）屬于被保險(xiǎn)人所有或與別人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；?(二)由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替別人保管的財(cái)產(chǎn)；?（三）其他具有法律上認(rèn)可的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。2、特約可保財(cái)產(chǎn)3、不保財(cái)產(chǎn)二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基本特性（1)保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)概率較高（2)業(yè)務(wù)量大,普及率高。(3)“從車”原則(４)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn),補(bǔ)償方式重要是修復(fù)，采用絕對(duì)免賠額(率)的方式，并采用無(wú)賠款優(yōu)待方式。2、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種（1)車輛損失險(xiǎn)（2)第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱三責(zé)險(xiǎn)）是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)補(bǔ)償。同時(shí),若經(jīng)保險(xiǎn)公司書面批準(zhǔn),被保險(xiǎn)人因此發(fā)生仲裁或訴訟費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額以外補(bǔ)償，但最高不超過(guò)責(zé)任限額的30％。第三者：除投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的受害人；車險(xiǎn)中對(duì)第三方的界定，應(yīng)排除家人在外(3）附加險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛的附加險(xiǎn)重要涉及盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨品責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等。三、責(zé)任保險(xiǎn)概述責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害補(bǔ)償責(zé)任或通過(guò)特別擬定的協(xié)議責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)按承保方式劃分,可分為獨(dú)立承保的責(zé)任保險(xiǎn)和附加承保的責(zé)任保險(xiǎn)，附加承保的責(zé)任保險(xiǎn)涉及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)，建筑或安裝工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn);船舶保險(xiǎn)的碰撞責(zé)任、第三者責(zé)任、油污責(zé)任等;我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種涉及產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)指以人的壽命(或稱為生命)或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定期點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1)保險(xiǎn)標(biāo)的的不可估價(jià)性（2）風(fēng)險(xiǎn)的擬定性(3)協(xié)議的長(zhǎng)期性(4）保費(fèi)的儲(chǔ)蓄性（5)不存在超額投保、局限性額保險(xiǎn)和代位求償權(quán)問(wèn)題（7）人壽保險(xiǎn)的鈔票價(jià)值人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)普通意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)收入補(bǔ)償保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)二、人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)與常用條款、常用條款的基本含義１、寬限期條款《_blank"中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為2個(gè)月(60天）。HYPERLINＫ""\t"_bｌank"復(fù)效條款在寬限期發(fā)生保險(xiǎn)事故的，即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金。申請(qǐng)復(fù)效的時(shí)間：我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定為2年。超過(guò)這個(gè)期限，不能復(fù)效,保單終止;保險(xiǎn)人向受益人支付保單上的鈔票價(jià)值或退還已交保費(fèi)。３、貸款條