2023年保險學(xué)知識點總結(jié)

第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理一、風(fēng)險的含義、基本構(gòu)成要素、分類風(fēng)險的概念：損失發(fā)生的不擬定性；或者是未來結(jié)果的不擬定性風(fēng)險的構(gòu)成要素：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失風(fēng)險因素涉及實質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心里風(fēng)險因素3中，可以區(qū)分3種風(fēng)險因素風(fēng)險的分類:按照風(fēng)險的性質(zhì)分類:純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險；按風(fēng)險對象分類：財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險和人身風(fēng)險3、按風(fēng)險產(chǎn)生的因素：自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險注：保險公司承保的是純粹風(fēng)險二、風(fēng)險管理風(fēng)險管理的概念、風(fēng)險管理的基本原則、基本職能、程序三、風(fēng)險與保險的關(guān)系保險是風(fēng)險的管理方式思考:為什么在保險學(xué)中要用大量篇幅講風(fēng)險的內(nèi)容?風(fēng)險是保險存在的前提風(fēng)險變化是保險的依據(jù)風(fēng)險變化影響保險的利益保險是管理風(fēng)險的工具第二章保險的概述一、保險的含義保險是指投保人根據(jù)協(xié)議約定,向保險人支付保險費，保險人對于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故因其發(fā)生所導(dǎo)致的財產(chǎn)損失承擔(dān)補償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達成協(xié)議約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、保險的要素可保風(fēng)險、大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散、保險費率的制定、保險基金的建立、保險協(xié)議的訂立三、保險的職能與作用基本職能、派生職能宏觀和微觀作用四、保險與其他類似經(jīng)濟行為及制度的比較保險與儲蓄、保險與賭博、保險與救濟五、保險的產(chǎn)生與發(fā)展國外的和中國的，保險深度和密度保險財政化的過程(保險史),中國將來保險趨勢（數(shù)據(jù)說明,ＷTO后保險面臨的挑戰(zhàn)）第三章保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則最大誠信原則的含義、基本內(nèi)容、違反這一原則的后果重要內(nèi)容涉及告知、保證、說明、棄權(quán)與嚴禁反言。告知、保證重要是對投保人或被保險人的約束;說明、棄權(quán)與嚴禁反言是對保險人的約束。１、告知的定義是指在保險協(xié)議簽訂之前、之時和之后，投保雙方應(yīng)就相關(guān)的實質(zhì)性重要事實互相告知對方。所謂實質(zhì)性重要事實，對于保險人來說，是指那些影響到保險人擬定保險費率或影響其是否承保以及擬定承保條件的事實；對于投保人來說,是指有關(guān)保險條款、費率以及其他條件等也許會影響其作出投保決定的事實我國一般采用詢問告知形式◆投保人的告知內(nèi)容A,在簽訂協(xié)議時,投保人必須積極把有關(guān)保險標的的風(fēng)險狀況和其他重要事實告知保險人；B，協(xié)議訂立后，假如保險標的風(fēng)險增長，應(yīng)當(dāng)及時告知保險人;Ｃ，假如發(fā)生保險事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時告知；Ｄ，假如有反復(fù)保險，要通告保險人;E，在保險標的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時,投保人必須告知。2、保證的含義是指保險雙方在協(xié)議中約定,投保人或被保險人擔(dān)保在保險期限內(nèi)對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證的形式按保證存在的形式：明示保證和默示保證明示保證是當(dāng)事人在保險協(xié)議中以語言文字或習(xí)慣的作法直接加以明確的保證的行為。明示保證是保險協(xié)議條款的重要內(nèi)容，必須寫入保險協(xié)議或批單中。默示保證則是在保險協(xié)議中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定,但習(xí)慣上是社會公認的或法律確認的投保人或被保險人應(yīng)當(dāng)保證的事項。也就是說，雖然這些保證并未在保險協(xié)議中列明，但雙方在訂約時都清楚相關(guān)的內(nèi)容。３、說明的含義此處說明義務(wù)指的是保險人的說明義務(wù),即保險人有向投保人說明保險協(xié)議條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)。棄權(quán)與嚴禁反言棄權(quán)是協(xié)議的一方任意放棄其在保險協(xié)議中的某種權(quán)利。棄權(quán)可以采用明示或默示方式，明示棄權(quán)就是保險人書面批準或口頭批準放棄解約的權(quán)利;默示棄權(quán)就是默認放棄解約的權(quán)利。嚴禁反言是當(dāng)協(xié)議一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來就不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)力。第二節(jié)保險利益原則保險利益含義《保險法》第十二條規(guī)定:“投保人對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險利益不具有保險利益的,保險協(xié)議無效。保險利益是投保人對保險標的具有的法律上認可的利益,保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的壽命和身體?！?、財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)保險的保險利益重要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標的的各項權(quán)利和義務(wù)。(１)現(xiàn)有利益:投保人或被保險人對投保標的在投保時已享有的利益，涉及占有利益、抵押利益、擔(dān)保利益、債權(quán)利益。(2）期待利益：又稱希望利益,是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益,涉及賺錢收入、租金、運費收入、利息。（3）責(zé)任利益：重要針對責(zé)任保險而言，民事補償責(zé)任、雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任等。(４)協(xié)議利益:基于有效協(xié)議而產(chǎn)生的利益。3、人身保險的保險利益(1）本人本人是指投保人自己，任何人對于自己的身體或者HYPEＲLＩNK""\t＂_blank"壽命，有無限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險標的,在法律允許的限度內(nèi),可以任意為本人的利益或者別人的利益訂立保險協(xié)議，并可以任意約定保險金額。（2)配偶、子女和父母依照一般原則，家庭成員互相間具有保險利益。家庭成員互相間有親屬血緣以及經(jīng)濟上利害關(guān)系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險標的訂立保險協(xié)議，應(yīng)當(dāng)具有保險利益。(3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。但必須存在經(jīng)濟關(guān)系。(４)債權(quán)人與債務(wù)人；保證人與被保證人;合作經(jīng)營者等等。4、保險利益存在的時間和歸屬主體(1)財產(chǎn)保險在保險協(xié)議訂立時不一定嚴格規(guī)定投保人必須具有保險利益,但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益。(2）人身保險人身保險強調(diào)簽約時投保人對保險標的具有保險利益,至于保險事故發(fā)生時是否存在保險利益，并不影響保單的效力和保險金的給付。近因原則案例:一艘裝有皮革和茶葉的船舶遭遇海難,致使海水滲入船艙,皮革發(fā)生腐爛,雖然海水未直接接觸茶葉,但由于腐爛皮革之惡臭,使茶葉串味變質(zhì),保險公司對茶葉的損失是否會補償?分析：海難對皮革和茶葉的損失均屬于近因,海水滲入與皮革腐爛和茶葉變質(zhì)的因果關(guān)系是直接的，中間未中斷,也未介入其他任何危險因素。由于海難作為近因是保險責(zé)任范圍內(nèi),保險人必須支付保險賠款,以補償保險人的皮革和茶葉損失。近因是導(dǎo)致保險標的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的因素,而不是指時間上或空間上離損失最近的因素，而是指在效果上最接近保險標的損失的因素。簡樸講，確立近因原則的意義就在于明確責(zé)任歸屬，即在風(fēng)險事故與保險標的的損害關(guān)系中,假如近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)負補償責(zé)任;假如近因不屬于保險風(fēng)險，則保險人不負補償責(zé)任。損失補償原則一損失補償原則的含義財產(chǎn)保險協(xié)議本質(zhì)上是一種補償性協(xié)議,損失補償原則是保險人理賠時遵循的基本原則損失補償原則：在財產(chǎn)保險協(xié)議中，當(dāng)被保險人具有保險利益的保險標的遭受了保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時,保險人要對被保險人的經(jīng)濟損失給予補償，且補償?shù)臄?shù)額以恰好填補被保險人因保險事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟損失為限，被保險人不能獲得額外利益。理解損失補償原則的要點：1、只有被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益,才干獲得補償;２、保險人補償?shù)臄?shù)額以恰好填補被保險人因保險事故導(dǎo)致的經(jīng)濟損失；第一:被保險人以其財產(chǎn)足額投保的話，其因保險事故導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，有權(quán)按照保險協(xié)議獲得充足的補償;第二：保險人對被保險人的補償數(shù)額，僅以被保險人因保險事故導(dǎo)致的實際損失為限,通過補償使被保險人可以保全其應(yīng)得的經(jīng)濟利益或使受損標的迅速恢復(fù)到損失前的狀態(tài),任何超過保險標的實際損失的補償，都會導(dǎo)致被保險人獲得額外利益,違反損失補償原則。二、損失補償原則量的規(guī)定1.以實際損失為限。2．以保險金額為限。3.以保險利益為限。財產(chǎn)保險協(xié)議中保險事故發(fā)生時,保險人對被保險人的補償金額要受實際損失金額、保險金額和保險利益三個量的限制,而當(dāng)三者金額不一致時,保險人的補償金額以三者中最小者為限,被保險人不能從保險補償中獲的額外利益。注：人身保險不合用于損失補償原則代位原則代位原則和分攤原則是損失補償原則的派生原則,也是遵循損失補償原則的必要規(guī)定和結(jié)果。代位原則是指在財產(chǎn)保險協(xié)議中,保險人對被保險人由于保險事故發(fā)生而遭受的損失進行補償以后，依法或按協(xié)議約定，取得向?qū)ΡｋU標的損失負有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利,或取代被保險人對保險標的的所有權(quán)。代位原則是保險活動應(yīng)遵循的基本原則，涉及兩個部分,即權(quán)利代位和物上代位。1、權(quán)利代位的概念權(quán)利代位是指保險事故由第三者責(zé)任方所致,被保險人因保險標的的受損而從保險人處獲得補償后，其向第三者責(zé)任方享有的補償請求權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人在補償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求補償?shù)臋?quán)利。2、權(quán)力代位的內(nèi)容（1)保險人在補償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求補償?shù)臋?quán)利。(2）保險人追償?shù)臋?quán)利應(yīng)當(dāng)與他的補償義務(wù)等價，假如追得的款項超過補償金額,超過部分歸被保險人。（3）保險人在獲得的代位求償權(quán)以被保險人擁有的轉(zhuǎn)讓權(quán)利為限（4）代位求償權(quán)不能影響被保險人就未取得補償?shù)牟糠窒虻谌哒埱笱a償?shù)臋?quán)利。（5)被保險人不能妨礙保險人行使代位求償權(quán)。(6）保險人不能對自己的被保險人行使代位求償權(quán)。（７)保險人可以放棄代位求償權(quán)。（8)代位求償權(quán)不合用于人身保險3、物上代位物上代位是指所有權(quán)的代位。保險人對被保險人全額補償保險金后,即可取得對受損標的的所有權(quán)。一是發(fā)生推定全損保險人假如接受這一規(guī)定,被保險人簽發(fā)委付書給保險人，委付即告成立。二是在發(fā)生實際全損后尚有殘留物；第四章保險協(xié)議保險協(xié)議概述保險協(xié)議的概念1、保險協(xié)議又稱保險契約、是協(xié)議的一種形式?！侗ｋU法》第十條第一款規(guī)定;“保險協(xié)議是投保人與保險人約定保險權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”2、保險協(xié)議的種類補償性協(xié)議:如財產(chǎn)保險協(xié)議。給付性協(xié)議:如人身保險協(xié)議。保險協(xié)議的特性保險協(xié)議的主體、客體和內(nèi)容一、保險協(xié)議的主體當(dāng)事人：保險人與投保人;關(guān)系人：被保險人與受益人；輔助人：保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人１、投保人(1)投保人應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事行為能力。（2）投保人應(yīng)當(dāng)對保險標的具有保險利益財產(chǎn)保險的保險利益:1.保險標的是合法的；2.保險標的是可以估價的；３.只?，F(xiàn)實利益,不保預(yù)期利益；保險只?，F(xiàn)實利益，不保預(yù)期利益。4.具有經(jīng)濟上的利害關(guān)系。人身保險:我國《保險法》第１2條和第31條規(guī)定，人身保險的投保人在保險協(xié)議訂立時對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益,否則,保險協(xié)議無效。人身保險誰可認為誰投保？1.本人本人自己對自己當(dāng)然有利益關(guān)系;所以可以投保。２.父母、配偶、子女這樣的直系血親；3.撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員；4.結(jié)合被保險人批準(債權(quán)人和債務(wù)人、雇主和雇員)債權(quán)人和債務(wù)人:假如有死亡責(zé)任的保險業(yè)務(wù),保額限定只是他所有借款和利息的總額,不能高過這個額度。2、被保險人在自然人中，無民事行為能力與限制民事行為能力人均可作為被保險人。但值得注意的是,《保險法》規(guī)定,在以死亡為給付保險金條件的保險協(xié)議中，除父母為其未成年子女投保人身保險外,不得以無民事行為能力的人為被保險人,投保人不得為其投保，保險人也不得承保。３、受益人《保險法》第二十二條第三款規(guī)定;“受益人是指人身保險協(xié)議中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！奔词芤嫒说母拍顑H限于人身保險協(xié)議，受益人享有保險金的請求權(quán)。《保險法》第六十四條規(guī)定：被保險人死亡后,碰到下列情形之一的,由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：沒有指定受益人；受益人先于被保險人死亡,沒有其他受益人的;受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒有其他受益人的。二、保險協(xié)議的客體保險協(xié)議的客體指保險雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象。保險協(xié)議的客體不是保險標的，而是保險利益。保險利益:投保人或被保險人對保險標的具有法律上認可的利益?！侗ｋU法》第１2條和第31條明確規(guī)定:“人身保險的投保人在保險協(xié)議訂立時對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益,訂立協(xié)議時，投保人對被保險人不具有保險利益的，協(xié)議無效?！薄侗ｋU法》第48條規(guī)定:“財產(chǎn)保險協(xié)議保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益,不得向保險人請求補償保險金?！比?、保險協(xié)議的內(nèi)容（一）保險條款(二）保險協(xié)議的重要內(nèi)容1、保險人的名稱和住所。保險人的名稱:保險公司的名稱；保險人的住所:保險公司的營業(yè)場合。2、投保人、被保險人名稱和住所以及人身保險的受益人的名稱和住所。3、保險標的。4、保儉責(zé)任和責(zé)任免去5、保險期間和保險責(zé)任開始時間6、保險價值7、保險金額８、保險費以及支付辦法9、保險金補償或者給付辦法10、違約責(zé)任和爭議解決１1、訂立協(xié)議的年、月、日第三節(jié)保險協(xié)議的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止一保險協(xié)議訂立（一）保險協(xié)議訂立的程序訂立保險協(xié)議與訂立其他協(xié)議同樣,要經(jīng)歷兩個法定程序，即要約和承諾。(二）保險協(xié)議的成立與生效保險協(xié)議的成立:指保險雙方當(dāng)事人就保險協(xié)議條款達成協(xié)議。保險協(xié)議生效:保險協(xié)議對保險雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。(三)保險協(xié)議的訂立形式投保單保險單保險憑證暫保單二保險協(xié)議的變更（一）保險協(xié)議的主體變更（二)保險協(xié)議的內(nèi)容變更保險協(xié)議的中止與復(fù)效《保險法》第５８條:“協(xié)議約定分期支付保險費,投保人支付首期保險費后,除協(xié)議另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，協(xié)議效力中止,或者由保險人按照協(xié)議約定的條件減少保險金額。”保險協(xié)議效力中止后，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議,在投保人補交保險費后,可以恢復(fù)保險協(xié)議的效力。但按照《保險法》的規(guī)定，自協(xié)議效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的保險人有權(quán)解除協(xié)議。2、保險人解除保險協(xié)議（1）投保人故意或過失未履行如實告之義務(wù)，足以影響保險人決定是否承?；蛘咭院畏N保險價格承保。（2）投保人,被保險人未履行維護保險標的的義務(wù)。（３）被保險人未履行危險增長告知的義務(wù)。（4）在人身保險協(xié)議中，投保人申報的被保險人的年齡不真實,并且其真實年齡不符合協(xié)議約定的年齡限制(此種情況下，保險人可以解除協(xié)議,并在扣除手續(xù)費后,向投保人退還保險費，但是自協(xié)議成立之日起逾兩年的除外。)（5)分期支付保險費的人身保險協(xié)議,投保人在支付了首期保險費后,未按約定或法定期限支付當(dāng)期費用的，協(xié)議效力終止，協(xié)議效力終止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險協(xié)議效力達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險協(xié)議。但是,人身保險協(xié)議的投保人交足兩年以上保險費的,保險人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的鈔票價值。(6)被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下,謊稱發(fā)生了保險事故,向保險人提出索賠或者給付保險金請求的,保險人有權(quán)解除保險協(xié)議，并不退還保險費。（7)投保人,被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險協(xié)議，不承擔(dān)補償或者給付保險金的責(zé)任,并不退還保險費。但也有例外,對此,我國保險法第六十五條明確規(guī)定：“投保人,受益人故意導(dǎo)致被保險人死亡,傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。投保人已交足兩年以上保險費的,保險人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的鈔票價值?！钡冢垂?jié)保險協(xié)議的爭議解決一、保險協(xié)議爭議解決的方式保險協(xié)議爭議解決重要采用協(xié)商、仲裁和訴訟的方式。二、保險協(xié)議的條款解釋原則(一)文義解釋原則?（二）意圖解釋原則?（三)解釋應(yīng)有助于非起草人原則

(四)尊重保險慣例的原則財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險是以各種財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的一種保險。財產(chǎn)保險的種類重要涉及以下幾種:■財產(chǎn)損失保險：涉及公司財產(chǎn)、家庭財產(chǎn)■責(zé)任保險：公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等保險?！鲂庞帽ＷC保險:信用保險和保證保險。一財產(chǎn)保險的特點1、保險標的必須可以用貨幣來衡量其價值２、保險金額的擬定方法保險金額或按保險標的的市場價來擬定,也可按賬面價或重置價來擬定;3、保險金的補償方式:損失補償原則:4財產(chǎn)保險一般是短期保險，保險單沒有鈔票價值.二財產(chǎn)保險標的的損失狀態(tài)1、所有損失和部分損失2、物質(zhì)損失和費用損失3、直接損失和間接損失4、保險價值與保險金額５、足額保險\局限性額保險\超額保險足額保險:財產(chǎn)保險協(xié)議的保險金額與保險標的出險時的保險價值相等;局限性額保險：財產(chǎn)保險協(xié)議的保險金額小于保險標的出險時的保險價值；保險公司補償金額＝損失金額×保險保障限度(保險金額／保險價值)超額保險:財產(chǎn)保險協(xié)議的保險金額大于保險標的出險時的保險價值;根據(jù)損失補償原則,保險金額超過保險價值的，其超過部分無效;6、定值保險與不定值保險定值保險定值保險是投保時擬定保險價值的承保方式；投保人與保險人簽訂保險協(xié)議時除根據(jù)保險價值擬定保險金額外，還要約定保險價值并在協(xié)議中載明。保險標的發(fā)生保險事故時，不管當(dāng)時保險標的的市場價是多少，保險人局難找保險單上約定的保險金額計算補償。假如是所有損失,按保險金額補償;假如是部分損失,按保險金額的損失限度計算補償。在財產(chǎn)保險協(xié)議中,以定值保險方式承包的重要是不易擬定價值或無客觀市場價的特殊標的,如藝術(shù)品\書畫等,一般由雙方約定保險價值，以免事后發(fā)生糾紛；不定值保險投保人與保險人簽訂協(xié)議時不在協(xié)議中載明保險價值,只是定明保險金額作為補償?shù)淖罡呦揞~；當(dāng)保險標的發(fā)生保險事故導(dǎo)致?lián)p失時，再來估計其保險價值作為賠款計算的依據(jù);當(dāng)保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失金額補償；當(dāng)保險金額小于保險價值時,其局限性的部分視為被保險人自保，保險人按受損標的的保險金額與保險價值的比例計算賠款。如機動車輛保險采用不定值保險了解公司財產(chǎn)保險的保險標的有三種類型:1、可保財產(chǎn)（一）屬于被保險人所有或與別人共有而由被保險人負責(zé)的財產(chǎn)；?(二)由被保險人經(jīng)營管理或替別人保管的財產(chǎn)；?（三）其他具有法律上認可的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。2、特約可保財產(chǎn)3、不保財產(chǎn)二、機動車輛保險概述1、機動車輛保險的基本特性（1)保險標的的出險概率較高（2)業(yè)務(wù)量大,普及率高。(3)“從車”原則(４)機動車輛保險屬于不定值保險,補償方式重要是修復(fù)，采用絕對免賠額(率)的方式，并采用無賠款優(yōu)待方式。2、機動車輛保險的險種（1)車輛損失險（2)第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險(簡稱三責(zé)險）是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任,保險公司負責(zé)補償。同時,若經(jīng)保險公司書面批準,被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責(zé)任限額以外補償，但最高不超過責(zé)任限額的30％。第三者：除投保人、被保險人和保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失的受害人；車險中對第三方的界定，應(yīng)排除家人在外(3）附加險機動車輛的附加險重要涉及盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、車上人員責(zé)任險、車上貨品責(zé)任險、無過失責(zé)任險、自燃險、車身劃痕損失險等。三、責(zé)任保險概述責(zé)任保險是以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害補償責(zé)任或通過特別擬定的協(xié)議責(zé)任為保險標的的保險。責(zé)任保險按承保方式劃分,可分為獨立承保的責(zé)任保險和附加承保的責(zé)任保險，附加承保的責(zé)任保險涉及機動車輛保險第三者責(zé)任險，建筑或安裝工程保險的第三者責(zé)任險;船舶保險的碰撞責(zé)任、第三者責(zé)任、油污責(zé)任等;我國責(zé)任保險的重要險種涉及產(chǎn)品責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險和職業(yè)責(zé)任保險等。人身保險人身保險指以人的壽命(或稱為生命)或身體為保險標的，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定期點時給付保險金的保險業(yè)務(wù)。一、人身保險的特點（1)保險標的的不可估價性（2）風(fēng)險的擬定性(3)協(xié)議的長期性(4）保費的儲蓄性（5)不存在超額投保、局限性額保險和代位求償權(quán)問題（7）人壽保險的鈔票價值人身保險人身保險人壽保險人身意外傷害保險健康保險死亡保險兩全保險生存保險普通意外傷害保險特種意外傷害保險醫(yī)療保險收入補償保險疾病保險二、人身保險的特點與常用條款、常用條款的基本含義１、寬限期條款《_blank"中華人民共和國保險法》規(guī)定的寬限期為2個月(60天）。HYPERLINＫ""\t"_bｌank"復(fù)效條款在寬限期發(fā)生保險事故的，即使投保人沒有繳納保險費,保險人仍給付保險金。申請復(fù)效的時間：我國保險法規(guī)定為2年。超過這個期限，不能復(fù)效,保單終止;保險人向受益人支付保單上的鈔票價值或退還已交保費。３、貸款條