銀行業(yè)普惠金融政策機(jī)理及重點

圍繞倉儲信息利用、農(nóng)戶能力建設(shè)、信息科技應(yīng)用等關(guān)鍵環(huán)節(jié)創(chuàng)新突破，有助于更好促進(jìn)普惠金融發(fā)展。發(fā)展普惠金融是我國戰(zhàn)略導(dǎo)向，難點在于融資。圍繞化解農(nóng)戶和小微企業(yè)的融資難、融資貴問題，我國進(jìn)行了長期探索，現(xiàn)有普惠金融服務(wù)體系是長期實踐探索結(jié)果，也是國際經(jīng)驗本土化產(chǎn)物。圍繞倉儲信息利用、農(nóng)戶能力建設(shè)、信息科技應(yīng)用等關(guān)鍵環(huán)節(jié)創(chuàng)新突破，有助于更好促進(jìn)普惠金融發(fā)展。一、銀行業(yè)發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)在于控風(fēng)險銀行業(yè)是化解普惠金融客戶融資難、融資貴問題的主要領(lǐng)域，風(fēng)險管控是化解融資難、融資貴的關(guān)鍵切入點。普惠金融的重點在于包容性(inclusive)，發(fā)展普惠金融是推進(jìn)包容性增長的客觀要求。除了提供基本金融服務(wù)，普惠金融的重點是為市場中的弱勢主體提供可及的正規(guī)金融服務(wù)支持，使之在市場環(huán)境下釋放出發(fā)展?jié)摿?。其主要客戶包括小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶以及城鄉(xiāng)弱勢人群，服務(wù)內(nèi)容涉及存取款匯款、保險、信貸等方面。其中，信貸業(yè)務(wù)涉及信用風(fēng)險管理，是難點所在。為此，需要根據(jù)客戶現(xiàn)金流評估潛在風(fēng)險點，在此基礎(chǔ)上提高判斷客戶還款能力的準(zhǔn)確程度，并根據(jù)客戶還款能力確定授信額度。在此過程中，低估客戶的還款能力意味著影響普惠金融的覆蓋面和滲透深度；但在難以有效評估客戶還款能力情況下，按固定額度發(fā)放貸款，信貸機(jī)構(gòu)會面臨信用風(fēng)險管理難題，尤其是授信額度超出客戶還款能力會導(dǎo)致不良貸款。在降低對抵押擔(dān)保依賴的趨勢下，有效評估客戶還款能力的重要性更顯突出。從相對有效的做法看，重點在于分析客戶的現(xiàn)金流，包括預(yù)測現(xiàn)金流的變化趨勢，找出現(xiàn)金流風(fēng)險點。從這個角度看，客戶的業(yè)務(wù)收入能否覆蓋經(jīng)營成本和風(fēng)險，是其中的關(guān)鍵，涉及到三個方面：一是如何評估客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入；二是如何評估客戶的生產(chǎn)經(jīng)營成本；三是如何評估客戶的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，特別是生產(chǎn)經(jīng)營活動面臨的潛在不確定性。尤其是在客戶財務(wù)報表不完整甚至是缺失的情況下，如何提高銀行機(jī)構(gòu)評估客戶業(yè)務(wù)收入、經(jīng)營成本的準(zhǔn)確性？這個問題包括對客戶預(yù)期收入、預(yù)期經(jīng)營成本的評估。在此基礎(chǔ)上，才能更好地評估客戶潛在現(xiàn)金流風(fēng)險點。這些對銀行機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的專業(yè)性提出了很高要求。例如，為提高評估客戶預(yù)期收入的準(zhǔn)確性，需要對客戶所處行業(yè)的市場行情演變趨勢進(jìn)行分析，對客戶經(jīng)營成本的預(yù)期分析也如此。為評估客戶的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，不僅需要熟悉客戶的生產(chǎn)經(jīng)營模式，還需要充分掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營的實際情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營臺賬的原始數(shù)據(jù)。從國際經(jīng)驗看，具有專業(yè)化服務(wù)能力的銀行機(jī)構(gòu)，可以通過為客戶提供技術(shù)、生產(chǎn)、營銷等方面咨詢服務(wù)，幫助客戶防控生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，在此過程中充分掌握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，一方面可以提高評估客戶現(xiàn)金流風(fēng)險點的有效性，另一方面可以通過提供增值服務(wù)增強(qiáng)銀行自身的利率定價能力，同時增強(qiáng)對客戶的黏性。這些工作意味著需要專家團(tuán)隊支持。從這類國際經(jīng)驗的本土化應(yīng)用看，即使把重點放在充分掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營的原始數(shù)據(jù)上，也可以有效提高評估客戶還款能力的準(zhǔn)確性，從而降低不良資產(chǎn)比例。微貸技術(shù)的普及推廣證明了這一點。如果下一步銀行機(jī)構(gòu)面向普惠金融客戶，加強(qiáng)和改進(jìn)專業(yè)化咨詢服務(wù)，會有利于進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融發(fā)展，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)與普惠金融客戶的雙贏，從而實現(xiàn)共同發(fā)展。從銀行角度看，根據(jù)政策導(dǎo)向，推進(jìn)普惠金融服務(wù)應(yīng)基于商業(yè)可持續(xù)原則，同樣需要以收入覆蓋成本和風(fēng)險。在薄利甚至微利經(jīng)營的情況下，圍繞普惠金融如何提高服務(wù)效能，如何降低服務(wù)成本，如何控制信貸風(fēng)險，這些尤其重要，是推動普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵切入點。具體涉及以下任務(wù)：一是如何提高服務(wù)效能。圍繞增強(qiáng)普惠金融服務(wù)的便利性、可及性，需要金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)創(chuàng)新性、靈活性，推進(jìn)普惠金融服務(wù)向基層深度滲透。各類支付、結(jié)算等居間金融服務(wù)，例如存取款業(yè)務(wù)等等，信用風(fēng)險相對可控，故關(guān)鍵在于控制操作風(fēng)險。重點在于如何結(jié)合客戶的生產(chǎn)生活場景，跟進(jìn)配套服務(wù)。顯然，金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展將有利于拓展服務(wù)的深度和廣度。同時，在信貸服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)效能的關(guān)鍵在于增強(qiáng)金融產(chǎn)品的針對性，提高與客戶需求的匹配程度，在此基礎(chǔ)上面向更多客戶開展服務(wù)。二是如何有效控制并降低普惠金融的業(yè)務(wù)成本。從發(fā)展趨勢看，電子化替代人工服務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)替代物理網(wǎng)點的面對面服務(wù)是必然。電子化、互聯(lián)網(wǎng)具有成本效率優(yōu)勢，是這一趨勢的重要推動因素，有利于降低成本，內(nèi)在規(guī)模效應(yīng)非常明顯。當(dāng)然小銀行也可以加強(qiáng)聯(lián)合，通過整體的規(guī)?；?jǐn)傂畔⒒ㄔO(shè)成本，例如省聯(lián)社服務(wù)平臺。同時，組織管理架構(gòu)上的調(diào)整，例如向扁平化發(fā)展，或者建設(shè)專業(yè)團(tuán)隊，或通過跨領(lǐng)域協(xié)同形成1＋1>2的協(xié)同效應(yīng)，增強(qiáng)綜合服務(wù)能力，也有利于提高成本效率。三是如何有效控制信貸業(yè)務(wù)的潛在信用風(fēng)險。這是核心問題。實質(zhì)是如何降低銀行與客戶之間的信息不對稱，提高評估客戶還款能力的準(zhǔn)確性。從發(fā)展趨勢和實踐探索看，推進(jìn)信息科技應(yīng)用可以幫助銀行機(jī)構(gòu)降低獲取客戶生產(chǎn)經(jīng)營信息的成本。圍繞更好評估客戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)的專業(yè)性，充分獲取客戶生產(chǎn)經(jīng)營的原始臺賬數(shù)據(jù)，也有利于降低信息不對稱。同時，地方政府部門、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)等單位提供銀行客戶信用相關(guān)信息，對促進(jìn)小微企業(yè)信貸服務(wù)也非常重要。從全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺運行情況看，這方面的工作是必要的，也是有效的。值得注意的是，客戶能力建設(shè)對于降低信用風(fēng)險具有重要意義。在信貸領(lǐng)域，普惠金融服務(wù)對象應(yīng)該具有發(fā)展能力基礎(chǔ)。例如，作為信貸客戶應(yīng)該具有相應(yīng)的還款能力。如果客戶相應(yīng)的能力不足，則首先要考慮加強(qiáng)能力建設(shè)。以農(nóng)戶為例，可通過以下途徑加強(qiáng)生產(chǎn)經(jīng)營能力建設(shè)：通過組建農(nóng)民生產(chǎn)合作組織，推進(jìn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營組織化，提高抗風(fēng)險能力；以及通過職業(yè)能力培訓(xùn)，提高生產(chǎn)經(jīng)營能力，降低生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，從源頭降低信用風(fēng)險。從國內(nèi)外大量案例中，我們可以看到這方面工作具有重要意義，為改善信貸質(zhì)量起到了基礎(chǔ)性作用。例如，歐洲荷蘭、德國、法國的農(nóng)村合作銀行體系投入較多資源，包括組建專家團(tuán)隊，為客戶生產(chǎn)經(jīng)營提供專業(yè)指導(dǎo)，涉及農(nóng)業(yè)技術(shù)、生產(chǎn)過程、產(chǎn)品營銷等各環(huán)節(jié)。日本的農(nóng)村合作金融組織還為農(nóng)戶提供財務(wù)規(guī)劃，逐月制訂用款計劃。再如，國內(nèi)有農(nóng)信社省聯(lián)社通過基層農(nóng)信社、農(nóng)商行先指導(dǎo)客戶組建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作組織，再發(fā)放貸款，同時通過專家團(tuán)隊提供專業(yè)技術(shù)指導(dǎo)，為農(nóng)產(chǎn)品營銷牽線搭橋。這類做法起到了合作共贏的積極效果。二、銀行業(yè)普惠金融激勵政策特點從發(fā)展普惠金融的政策導(dǎo)向看，銀行業(yè)需要重點解決好小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶融資難、融資貴問題。從政策激勵機(jī)制看，針對銀行機(jī)構(gòu)的切入點主要包括：一是降低信息不對稱。例如，幫助銀行機(jī)構(gòu)獲取公共部門掌握的客戶信用信息，使銀行機(jī)構(gòu)更好判斷客戶信用狀況。二是通過提供財政貼息幫助降低業(yè)務(wù)成本。三是有的地方通過風(fēng)險補(bǔ)償?shù)却胧椭y行機(jī)構(gòu)分擔(dān)信用風(fēng)險損失。通過政府性融資擔(dān)保體系提供增信支持，也有助于降低銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險壓力?？傮w而言，幫助銀行控風(fēng)險是關(guān)鍵基礎(chǔ)。從實際成效看，銀行機(jī)構(gòu)自身改進(jìn)風(fēng)控具有關(guān)鍵意義；政府幫助其降低信息不對稱，則可以對化解融資難、融資貴起到事半功倍效果。針對小微企業(yè)融資難、融資貴問題，中央一直推進(jìn)相關(guān)工作，緩解融資壓力。相關(guān)政策主要有以下方面：一是從財政政策角度，通過提供信貸貼息資金，降低普惠金融重點服務(wù)對象的融資成本；通過提供財政獎勵資金，推動各地普惠金融試驗區(qū)發(fā)展。二是從稅務(wù)政策角度，面向銀行機(jī)構(gòu)提供稅收減免優(yōu)惠，降低業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。具體包括小額貸款利息收入及再擔(dān)保收入免收增值稅；此外，按90%計入所得稅應(yīng)稅收入。三是從貨幣政策角度，通過降準(zhǔn)釋放流動性，提供低成本信貸資金，如面向普惠金融業(yè)務(wù)實行定向降準(zhǔn)，提供支小再貸款。四是從市場化分擔(dān)風(fēng)險角度，通過政府性融資擔(dān)保提供客戶增信支持，降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險。通過政府提供風(fēng)險補(bǔ)償，分擔(dān)銀行不良資產(chǎn)損失。這些以各級政府為主進(jìn)行探索。五是從降低信息不對稱角度，幫助銀行機(jī)構(gòu)獲得小微企業(yè)信用信息。例如，通過匯總整合政府、司法、公共服務(wù)單位所掌握的客戶信用信息，發(fā)揮其公信力優(yōu)勢，幫助銀行機(jī)構(gòu)更好評估普惠金融客戶的還款能力。除此之外，政府扶持小微企業(yè)發(fā)展的一攬子措施，例如減免稅、提供補(bǔ)貼等，客觀上有助于降低小微企業(yè)生產(chǎn)成本和經(jīng)營風(fēng)險，從源頭上降低小微企業(yè)信用風(fēng)險。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體除了普通農(nóng)戶，還包括農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)承包戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。通過明晰土地或水域經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房產(chǎn)權(quán)，完善配套的農(nóng)村動產(chǎn)、不動產(chǎn)登記制度，可以在一定程度上促進(jìn)增信功能發(fā)揮。但就根本而言，仍需進(jìn)一步提高評估農(nóng)村客戶現(xiàn)金流風(fēng)險點及其還貸能力的準(zhǔn)確性，從而在促進(jìn)涉農(nóng)信貸資金發(fā)放的同時，避免超過客戶還款能力而過度授信。歸納起來，相關(guān)政策重點包括：一是完善農(nóng)業(yè)信貸增信機(jī)制。通過推進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)，促進(jìn)發(fā)揮增信作用。除了農(nóng)地、農(nóng)房、土地水域的承包經(jīng)營權(quán)，農(nóng)機(jī)設(shè)備、活畜、倉單等動產(chǎn)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)正在拓展，政策激勵機(jī)制在逐步跟進(jìn)。二是加強(qiáng)財稅政策激勵。通過財政貼息以及政府提供風(fēng)險補(bǔ)償?shù)却胧┐龠M(jìn)涉農(nóng)信貸投放。通過減免小額農(nóng)貸的營業(yè)稅、所得稅，降低涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本。三是加強(qiáng)貨幣政策支持。例如，通過定向降準(zhǔn)面向農(nóng)村普惠金融釋放流動性，通過央行專項再貸款為農(nóng)村普惠金融服務(wù)提供低成本的資金來源。四是促進(jìn)相關(guān)方跨行業(yè)協(xié)同支農(nóng)。例如“保險＋期貨”業(yè)務(wù)基于保險公司、期貨公司功能互補(bǔ)，通過期貨市場化解農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，還可以促進(jìn)銀行為農(nóng)戶發(fā)放貸款。五是支持農(nóng)戶聯(lián)合發(fā)展。促使農(nóng)戶加入農(nóng)民合作社可以實現(xiàn)這一聯(lián)合機(jī)制。在不少地方，政府還參與農(nóng)產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)，創(chuàng)立農(nóng)產(chǎn)品的區(qū)域性共享品牌，幫助農(nóng)戶推銷產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，使農(nóng)戶依托合作社參與市場競爭，包括通過合作社與龍頭企業(yè)合作，提高農(nóng)戶集體議價能力。推廣供銷合作、生產(chǎn)合作、信用合作“三位一體”綜合合作，是重要政策導(dǎo)向。六是促進(jìn)金融科技應(yīng)用。“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸業(yè)務(wù)金額相對偏小、成本偏高，農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量、價格波動大，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險和成本難度大。推進(jìn)金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，是化解信貸投放障礙的重要突破方向。三、關(guān)鍵工作取得扎實進(jìn)展(一)財政貨幣政策持續(xù)落實一是在貨幣政策方面，持續(xù)通過支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)，以及存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策，推動信貸資金流向小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。2021年末支農(nóng)再貸款余額為4967億元，支小再貸款余額為12351億元，扶貧再貸款為1750億元，再貼現(xiàn)余額為5903億元。對參加普惠金融定向降準(zhǔn)考核的金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行最優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率8.4%，釋放長期資金1.2萬億元。2021年12月國務(wù)院常務(wù)會議提出，從2022年起到2023年6月，人民銀行對地方法人銀行發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款和個體工商戶貸款，按余額增量的1%提供資金，鼓勵增加普惠小微貸款。原來用于普惠小微信貸的4000億元再貸款額度滾動使用，必要時增加額度。二是加大財政補(bǔ)貼力度。2019年，財政部修訂《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》，將實施期限延長到2022年，小微企業(yè)貸款最高達(dá)300萬元。2020年，中央財政撥付創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息資金38.2億元，同比增長54%。落實生豬臨時貸款貼息200億元。對專項再貸款予以貼息50%，使6606家企業(yè)獲得貸款2396億元，平均實際融資利率1.23%。2021年11月，財政部、央行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于實施中央財政支持普惠金融示范區(qū)獎補(bǔ)政策等通知》，對示范區(qū)獎勵最高達(dá)1億元。普惠金融為實現(xiàn)脫貧攻堅發(fā)揮了重要作用。2021年，中央財政撥付創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息和獎補(bǔ)資金63.36億元，同比增長65.9%。2022年中央1號文件強(qiáng)調(diào)要求優(yōu)化完善“保險＋期貨”模式。在完善農(nóng)產(chǎn)品價格保險基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)展收入保險。2021年，財政部等四部委發(fā)文要求把三大主糧完全成本保險和收入保險試點推廣到河北、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、江蘇、安徽、江西、山東、河南、湖北、湖南、四川等13個糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣，到2022年實現(xiàn)全覆蓋。(二)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記加快推進(jìn)2021年6月，國土資源部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加快宅基地和集體建設(shè)用地確權(quán)登記發(fā)證有關(guān)問題的通知》，調(diào)整規(guī)范了登記和發(fā)證工作。頒發(fā)統(tǒng)一的不動產(chǎn)權(quán)證書，實行房地一體的權(quán)籍調(diào)查，編制不動產(chǎn)單元代碼，按“一戶一宅”要求登記到戶，并進(jìn)行公示。在此基礎(chǔ)上，各地加快探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資的有效模式。除了農(nóng)村不動產(chǎn)融資，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的動產(chǎn)融資模式也很受歡迎。2021年中央1號文件還強(qiáng)調(diào)要發(fā)展農(nóng)機(jī)具和大棚設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。與之同時，通過發(fā)展政府性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系，為銀行機(jī)構(gòu)分擔(dān)信貸的信用風(fēng)險。2022年中央1號文件強(qiáng)調(diào)，要強(qiáng)化涉農(nóng)貸款風(fēng)險的市場化分擔(dān)和補(bǔ)充，發(fā)揮好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保作用。(三)融資擔(dān)保體系持續(xù)發(fā)展各地的政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)速度加快，成為地方工作重點，以緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資難題。國家融資擔(dān)保基金牽頭建立的全國政府性融資擔(dān)保數(shù)字化平臺于2021年12月底上線，發(fā)揮綜合業(yè)務(wù)信息管理功能，提升擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)控的數(shù)字化、智能化水平。截至2021年末，全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系33家省級農(nóng)擔(dān)公司累計擔(dān)保金額超過6800億元。國家融資擔(dān)?；痼w系內(nèi)市縣級擔(dān)保機(jī)構(gòu)1203家，累計完成再擔(dān)保業(yè)務(wù)14631億元。其中2021年支農(nóng)支小再擔(dān)保7450億元。(四)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用深化在政策指引下，銀行業(yè)加快金融科技應(yīng)用，發(fā)展數(shù)字普惠金融。一方面，推進(jìn)全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動金融服務(wù)向各類生產(chǎn)、生活服務(wù)場景深度滲透。另一方面，推進(jìn)信息采集、匯總、分析、決策的數(shù)字化應(yīng)用，加快大數(shù)據(jù)分析、人工智能、云計算等新技術(shù)應(yīng)用，提高業(yè)務(wù)運作效率。在此過程中，部分農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步探索依托金融科技平臺拓展服務(wù)領(lǐng)域，例如幫助客戶銷售農(nóng)產(chǎn)品、普及金融知識、提供技術(shù)咨詢等等。2021年，中央1號文件提出要發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，這有助于改進(jìn)成本效率和信用風(fēng)險管理效果。(五)基于信用信息降低信息不對稱建立全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺。國務(wù)院辦公廳于2021年12月發(fā)布《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用，促進(jìn)中小微企業(yè)融資實施方案》提出了14項共享信息清單，發(fā)揮該中心作用。清單內(nèi)容吸收銀行業(yè)微貸技術(shù)經(jīng)驗，整合了工商、司法、稅務(wù)、社保、環(huán)保、海關(guān)、知識產(chǎn)權(quán)、行政管理等方面的信用信息，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息參照執(zhí)行。在此基礎(chǔ)上，該中心與部分銀行機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司合作，推出了多種特色信貸產(chǎn)品。另外，銀保監(jiān)會圍繞推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，在推進(jìn)建設(shè)農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用檔案，評定信用等級。目標(biāo)是2023年實現(xiàn)基本全覆蓋。四、有待進(jìn)一步突破的關(guān)鍵點在中央推動下，銀行業(yè)積極參與發(fā)展普惠金融，取得顯著成效。作為包容性增長政策的組成部分，發(fā)展普惠金融是一項長期任務(wù)。從當(dāng)前發(fā)展普惠金融實際進(jìn)展看，尚存在有待進(jìn)一步突破的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對這些環(huán)節(jié)實現(xiàn)新的發(fā)展突破，將有助于提高普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。一是倉儲信息利用。倉儲質(zhì)押融資是中小企業(yè)融資的重要切入點，需要共享倉儲信息。從實踐看，這方面還存在需要進(jìn)一步突破的關(guān)鍵點。例如，倉儲管理、倉單流轉(zhuǎn)及交易等環(huán)節(jié)有待在實踐中完善治理機(jī)制。這方面工作由商業(yè)企業(yè)為主承擔(dān)。政府部門和公共服務(wù)單位信息共享在統(tǒng)一組織協(xié)調(diào)下，相對容易規(guī)范推進(jìn)，而倉儲信息共享則更多基于市場機(jī)制，需要進(jìn)行更好探索，解決好出質(zhì)企業(yè)資信風(fēng)險，以及質(zhì)押物監(jiān)管風(fēng)險、價值評估風(fēng)險等問題。二是金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)農(nóng)戶能力提升的機(jī)制。農(nóng)戶信用風(fēng)險源頭是生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力密切相關(guān)。從國際經(jīng)驗看，合作金融體系普遍重視提升農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力，從而增強(qiáng)其還款能力，降低信用風(fēng)險。從我國國情看，涉農(nóng)銀行設(shè)法促進(jìn)農(nóng)戶能力提升，是客觀形勢要求，但商業(yè)銀行治理機(jī)制與合作金融存在很大不同，在實踐中面臨難點問題，需要得到更好解決。三是商業(yè)銀行與合作經(jīng)濟(jì)組織的業(yè)務(wù)流程對接。合作經(jīng)濟(jì)組織的治理機(jī)制與普惠金融的包容性契合，兩者天然相通。但商業(yè)銀行與合作經(jīng)濟(jì)組織的治理結(jié)構(gòu)存在很大差異，具體操作中存在難點問題。其中的關(guān)鍵是，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)流程如何與合作經(jīng)濟(jì)組織的治理機(jī)制有效對接。例如，在資金管理、信息共享等方面如何實現(xiàn)互補(bǔ)重點。四是提升信息科技應(yīng)用水平。農(nóng)村普惠金融客戶還款能力受自然災(zāi)害、市場行情等諸多外部因素影響。從國際趨勢看，普惠金融領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用并不局限于金融科技。例如，引入衛(wèi)星遙感監(jiān)測、氣象預(yù)報等技術(shù)，結(jié)合當(dāng)?shù)貧v年水文數(shù)據(jù)，可用來更好預(yù)測農(nóng)作物產(chǎn)量。再如，銀行與普惠金融客戶、第三方交易商等合作，采集農(nóng)產(chǎn)品歷史交易數(shù)據(jù)以及日常支付等現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，用來評估客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和還款能力。這些都需要借助信息科技采集電子相關(guān)設(shè)備中的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。五、下一步可考慮的著力點未來十多年，是我國初步建成社會主義現(xiàn)代化國家的關(guān)鍵階段。經(jīng)濟(jì)增長、科技進(jìn)步、政府治理、社會發(fā)展將同步推進(jìn)。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展與這些因素有機(jī)結(jié)合，有助于實現(xiàn)合作共贏。(一)深化政銀合作基層政府與銀行機(jī)構(gòu)都在促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，兩者努力方向接近，彼此資源具有互補(bǔ)性，可以通過進(jìn)一步深化合作，形成協(xié)同效應(yīng)。銀行可以優(yōu)化資源配置，獲得客戶信用信息，并改進(jìn)貸后風(fēng)險管理效果。具體而言，圍繞發(fā)展供應(yīng)鏈融資，推進(jìn)倉儲設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)化、改進(jìn)倉儲質(zhì)押融資的風(fēng)險管理效果，可考慮發(fā)揮基層政府的推動和激勵作用。圍繞提高農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力，基層政府也可以發(fā)揮組織培訓(xùn)作用，增強(qiáng)培訓(xùn)的針對性和實際效果?？傮w看，銀行與基層政府之間存在跨領(lǐng)域的協(xié)同空間。(二)提升專業(yè)化服務(wù)能力普惠金融客戶除了融資需求，往往還需要技術(shù)咨