第三章保險基本原則(二)

第三章保險基本原則（二）第一節(jié)損失補償原則第三節(jié)代位原則第二節(jié)損失分攤原則第一節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義1、經(jīng)濟補償：保險的基本職能。2、損失補償原則：指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。案例1某企業(yè)將其所有的一臺機器投保火險，保險金額100萬元。保險期限內(nèi)，發(fā)生事故致使標的全損，當時市價為80萬元，問：保險公司應當賠多少？3分析保險公司應當賠償80萬元，盡管保險金額為100萬元，由于實際損失只有80萬元，根據(jù)損失補償原則，保險公司只能賠償80萬元。

原理：以實際損失為限

實際損失根據(jù)損失當時保險標的的實際價值確定；損失當時保險標的的實際價值與市價有關。案例2某房主將其房屋投?；痣U，保險金額10萬元，事故發(fā)生導致全部損失，當時市價為12萬元，問：保險公司應當賠償多少？分析保險公司賠償10萬元，盡管被保險人的實際損失為12萬元，但因保單上的保險金額為10萬元，以保險金額為限，故只賠10萬元。原理：以保險金額為限

維護保險人的正當權益，使損失補償遵循權利義務對等的約束。案例3某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U，投保時市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期發(fā)生火災被損，若：1、當市價跌至40萬元，保險人應賠多少？2、如果房屋損失時，市價漲至60萬元，保險人應當賠多少？3、事故發(fā)生前，屋主已將此屋一半出售他人，房屋被損時，市價已跌至40萬元，應賠多少？分析1、當房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失就是40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只賠實際損失，即40萬元。2、當房屋市價漲至60萬元時，因保險金額只有50萬元，因此保險人只能賠付50萬元。3、當房屋市價跌至40萬元時，且一半產(chǎn)權已出售，由于被保險人只有20萬元保險利益，故保險公司只賠20萬元。原理：以保險利益為限（1）可保利益是保險保障的最高限度（2）保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的可保利益含義有二：（1）損失補償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失；（2）損失補償?shù)南薅l件：以彌補被保險人的實際損失為限。兩點說明：（1）被保險人的實際損失=保險標的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費用+訴訟費用（2）損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同，不適用于給付性保險合同。定值保險定義指保險合同當事人雙方在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額的保險。不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運輸保險）。

計算公式為（1）損失程度=（保險財產(chǎn)的完好價值-殘值）/保險財產(chǎn)的完好價值×100%

（2）保險賠款=保險金額×損失程度案例某外貿(mào)企業(yè)于2004年2月4日將一批出口貨物向保險公司投保貨物運輸保險，起運港為倫敦，保險金額500萬元。6月23日貨輪在新加坡沉沒。若：1、貨物全損，且貨物在出險時當?shù)厥袃r為420萬元，賠？2、貨損80%，當?shù)厥袃r為450萬元，賠？3、若當?shù)厥袃r為600萬元，賠？分析貨物全損，即損失程度=100%，保險人應當賠償金額=保險金額*100%=500萬元。保險人應當賠償金額=保險金額*80%=400萬元保險人應當賠償同樣500萬元。不定值保險

指保險合同當事人雙方在訂立保險合同時不約定保險標的價值，在出險時確認保險標的價值的保險。1、不足額保險：指合同中約定的保險金額比保險標的出險時的實際價值低，即保險金額小于保險價值，也稱為部分保險。

2、足額保險：指合同中約定的保險金額與保險標的出險時的保險價值等額，即保險金額剛好等于保險價值。3、超額保險：指合同中約定的保險金額超出保險標的出險時的保險價值。案例某企業(yè)于2005年12月1日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額100萬。2006年10月23日遭受水災，經(jīng)核查，該企業(yè)出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元，實際損失30萬元，問：保險人如何理賠？分析因為被保險人投保的是企業(yè)財產(chǎn)保險，是不定值保險，且保險金額為100萬元，少于金額為120萬元的保險價值，所以保險人應當采用不足額保險的比例賠償方式，即25萬元。不足額保險公式（1）保險保障程度=保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值×100%（2）賠償金額=損失金額×保險保障程度案例在上例中，如果該企業(yè)投保的保險金額為100萬元，出險時保險財產(chǎn)的保險價值也是80萬元，則：1、當實際損失為30萬元時，保險人賠?2、當實際損失為80萬元時，保險人賠?分析1、當實際損失為30萬元時，保險人賠償金額=保險財產(chǎn)實際損失額=30萬元。2、當實際損失為80萬元時，保險人賠償金額=保險財產(chǎn)實際損失額=80萬元。原理：保險金額超過保險價值，超過部分無效。（二）損失賠償方式（不定值財產(chǎn)保險）

1、第一損失（危險）賠償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。計算公式:

（1）當損失金額＜保險金額時：賠償金額=損失金額（2）當損失金額≥保險金額時：賠償金額=保險金額

3、重置價值保險（1）含義：指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險（2）原因：因通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)即便按實際價值足額投保。賠款也不足于重置或重建。4、施救費用的賠償（1）原因：鼓勵被保險人積極搶救保險標的，減少損失。（2）運用：詳見《保險法》第42條第二節(jié)代位原則

代位：保險人取代投保人或被保險人獲得追償權或對保險標的的所有權。代位原則：指在財產(chǎn)保險合同中，保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人因為保險事故發(fā)生而遭受的損失進行賠償以后，依法取得向對保險標的損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬?，或取代被保險人對保險標的的所有權。案例某房屋價值60萬元，屋主以此屋為保險標的投?；痣U，保險金額50萬元，后在保險期內(nèi)因第三者責任引發(fā)火災并造成房屋全部損壞，問：被保險人是否可向保險公司和責任方索賠？分析房屋因火災而損壞，屬于保險責任范圍，可向保險人索賠，但如果能同時獲得兩筆賠款，將使被保險人最終得到的賠款超過其實際損失，顯然與保險的補償原則不一致，也違背了保險補償損失的宗旨。

2、意義（1）防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護社會公眾利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害；（3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。合同責任法律責任致害人保險人償追投保人（受害人）案例某車主將其價值60萬元的汽車向保險人投保，保險金額50萬元，在保險期內(nèi)由于第三者責任造成車輛損失,保險公司賠償10萬元。（1）若保險公司向第三者追得8萬元，如何處理？（2）若保險公司追得12萬元，如何處理？（3）保險公司賠償8萬元后向第三者索賠再將余款補上，被保險人可否拒絕此方式？分析保險公司追得8萬元，少于支付給被保險人的10萬元賠款，全部歸保險人所有。保險公司追得12萬元，保險公司可留下行使代位權獲得的10萬元，因為超過其賠款部分沒有得到代位權，因此要求退還被保險人。此方式不行。保險公司必須在賠償完后才取得代位權，因此不得先賠償8萬元而后再賠。行使代位追償權的時間

根據(jù)我國及國外保險法的規(guī)定：代位追償權的行使應以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權行使代位追償權，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險公司在支付賠款時，都要求被保險人簽具“收款及權益轉讓書”（ReceiptandSubrogationForm)。代位追償權限保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應償還給被保險人。對被保險人過錯行為的懲罰在保險人向被保險人賠償之前，被保險人豁免了第三者的賠償責任，被保險人也無權向保險人索賠，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，該行為無效。案例某居民投保家庭財產(chǎn)保險，保險期限內(nèi)由于妻子的過失造成火災，導致電腦及部分家庭財產(chǎn)損失，后向保險公司索賠，問：保險公司如何處理此賠案？分析不賠火災屬于保險責任事故，本案例為第三者過失造成，而此第三者為被保險人妻子，保險公司無法對其行使代位求償權。代位求償權的構成要件保險標的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險人必須對第三者享有賠償請求權保險人須已先行賠付保險金案例王某投保意外傷害險，保險金額20萬元，保險期內(nèi)，王某被汽車撞傷，家屬在向保險公司索賠的同時向肇事者索賠，問：索賠能否成立？分析可以索賠得到兩份賠償人身保險不適用代位求償原則，因此，被保險人的家屬在向保險公司請求保險金的同時可要求肇事者同時作出賠償。（二）物上代位我國《保險法》第四十四條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人?！卑咐未髴?zhàn)期間，英國某保險人承保了一船黃金，在海上遇難，黃金沉沒于海底，因戰(zhàn)爭時期，無法打撈，構成推定全損，保險人按全額賠償。戰(zhàn)后保險人將黃金打撈上來，共價值是賠款的幾十倍，問：保險人應當如何處理？分析黃金全部歸保險公司所有根據(jù)物上代位原則，保險人在賠付完以后即取得標的所有權。物上代位產(chǎn)生的情況1、發(fā)生實際全損后尚有殘留物，保險人全額賠償后，歸保險人所有。2、發(fā)生推定全損。指保險標的發(fā)生保險事故后，認為實際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所支付的費用將超出保險價值，而按全損賠償。3、委付是物上代位的典型例子。物上代位的相關規(guī)定物上代位產(chǎn)生的基礎---對保險標的作推定全損的處理物上代位權的取得---委付取得保險人在物上代位中的權益范圍

——已支付全部保額，保險金額=保險價值，受損的保險標的全部歸保險人；

——保險金額＜保險價值，保險人按保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的部分權利；保險人在處理標的物時所得的利益如果＞賠償金額,則歸保險人。物上代位與代位求償?shù)膮^(qū)別1、代位求償?shù)谋ｋU標的損失是由第三者責任引起2、代位求償取得的是代位權，而物上代位取得的是所有權。保險人取得的是對保險標的的權益及義務。第三節(jié)損失分攤原則

指在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤。重復保險：指投保人就同一保險標的、同一保險利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險期限相同或重疊，保險金額總和超過保險標的價值的保險。2、意義：

防止被保險人由于重復保險而獲得額外利益，是由損失補償原則派生出來的，是損失補償原則的補充和體現(xiàn)。3、適用范圍：補償性保險合同4、重復保險分攤方式（1）比例責任分攤方式（2）限額責任分攤方式（3）順序責任分攤方式比例責任分攤方式1、含義：即各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和比例來分攤保險賠償責任方式2、計算公式：某保險人承擔的賠償金額=損失金額×該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額總和案例

某工廠有幢價值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險，三家公司承保的保險金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災損失80萬元，甲、乙、丙三家保險公司該如何分攤賠償責任？分析

甲公司承擔的賠償金額=80×20/（20+80+100）=8萬元；乙公司承擔的賠償金額=80×80/（20+80+100）=32萬元；丙公司承擔的賠償金額=80×100/（20+80+100）=40萬元。限額責任分攤方式1、假設在沒有重復保險的情況下，各保險人按其承保的保險金額獨自應負的賠償限額與所有保險人應付的賠償限額的總和的比例來承擔賠償責任。2、計算公式：某保險人承擔的賠償金額=損失金額×該保險人應付的賠償限額/所有保險人應付的賠償限額總和。案例某工廠有幢價值100萬元的廠