汽車金融保險(xiǎn)講義

5課程內(nèi)容PART3PART2PART1汽車貸款保險(xiǎn)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率汽車貸款保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理

5PART2PART1汽車貸款保險(xiǎn)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率汽車貸款保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理課程內(nèi)容5（一）汽車貸款保證保險(xiǎn)條款條款名稱貸款車輛貸款期限首付比例投保人年齡要求保險(xiǎn)責(zé)任自用汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)用于消費(fèi)的新車不超過三年不低于新車凈價(jià)格的30%18周歲至55周歲基本保險(xiǎn)責(zé)任、擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任營業(yè)用客車貸款保證保險(xiǎn)用于客運(yùn)并以直接或間接方式收取租金或票款的、具有營運(yùn)資格的出租車或固定線路客運(yùn)的營業(yè)用客車不超過三年不低于新車凈價(jià)格的40%18周歲至50周歲基本保險(xiǎn)責(zé)任營業(yè)用貨車貸款保證保險(xiǎn)用于貨物運(yùn)輸并以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)的、具有營運(yùn)資格的貨車不超過兩年不低于新車凈價(jià)格的40%18周歲至50周歲基本保險(xiǎn)責(zé)任基本保險(xiǎn)責(zé)任1在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人連續(xù)三個(gè)月完全未履行《借款合同》約定的還貸義務(wù)，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行還貸義務(wù)的，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償。發(fā)生本保險(xiǎn)條款約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，對于被保險(xiǎn)人發(fā)生的以下費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定另行賠償：被保險(xiǎn)人在追償欠款的過程中起訴投保人、擔(dān)保人的訴訟費(fèi)、律師代理費(fèi)；被保險(xiǎn)人在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的過程中提起訴訟時(shí)發(fā)生的、根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)且不能在處分抵押物所得價(jià)款中扣除的訴訟費(fèi)和律師代理費(fèi)。對所有訴訟費(fèi)和律師代理費(fèi)的賠償以實(shí)際發(fā)生額為準(zhǔn)，最高不超過投保人未償還貸款本金的15％。（一）汽車貸款保證保險(xiǎn)條款擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任1投保人為自然人的，在保險(xiǎn)期間內(nèi)因遭受意外傷害導(dǎo)致身故或者自該意外傷害發(fā)生之日起90日內(nèi)經(jīng)鑒定（如治療仍未結(jié)束，按第90日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定）達(dá)到本條款所附《傷殘等級(jí)表》列明的一級(jí)至三級(jí)傷殘的，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，向被保險(xiǎn)人賠償投保人未償還的貸款本金以及貸款利息。（一）汽車貸款保證保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)期間1保險(xiǎn)期間自被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款次日零時(shí)起，至《借款合同》約定的清償全部貸款本息之次日二十四時(shí)止。（一）汽車貸款保證保險(xiǎn)條款5（一）汽車貸款保證保險(xiǎn)條款特點(diǎn)賠償處理更加公平務(wù)實(shí)追償權(quán)的放棄牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)管控的底線責(zé)任免除更加符合需求5（一）汽車貸款保證保險(xiǎn)條款

車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要集中在通過提供虛假資信騙貸、空車套貸、未設(shè)定有效抵押、購車人與借款人不一致等幾種情形，所以新的條款抓住這些核心風(fēng)險(xiǎn)源，對前期審核難以識(shí)別和控制的風(fēng)險(xiǎn)明確約定為責(zé)任免除：（1）投保人或汽車經(jīng)銷商通過欺騙手段取得貸款，構(gòu)成犯罪的；（2）投保人在保險(xiǎn)期間開始之日起一年內(nèi)的自殺、自殘行為；（3）在保險(xiǎn)事故發(fā)生前未就貸款所購車輛對被保險(xiǎn)人設(shè)定有效抵押權(quán)并辦理抵押登記；（4）《借款合同》中的借款人與貸款所購汽車產(chǎn)權(quán)登記證上的所有權(quán)人不一致。5（一）汽車貸款保證保險(xiǎn)條款實(shí)行分段（墊）賠付遵循差額賠付原則實(shí)行彈性免賠率賠付的特點(diǎn)5（一）汽車貸款保證保險(xiǎn)條款彈性免賠率，即免賠率的適用大小決定于被保險(xiǎn)人履行義務(wù)的情況，這些義務(wù)都是對防范和控制風(fēng)險(xiǎn)非常關(guān)鍵的，如被保險(xiǎn)人要每月提供投保人的還款情況、發(fā)生逾期后要及時(shí)催收、索賠時(shí)要書面委托保險(xiǎn)人催收和處理抵押物等等。如果被保險(xiǎn)人不履行這些關(guān)鍵義務(wù)，就要適用10％的免賠率，而且如果被保險(xiǎn)人不委托保險(xiǎn)人催收和處理抵押物時(shí)間拖得越長，每月會(huì)按3％免賠率進(jìn)行累加，最高到免賠70％，加大被保險(xiǎn)人的壓力。通過這種驅(qū)動(dòng)型的彈性免賠率設(shè)計(jì)，能夠最大程度的迫使被保險(xiǎn)人及時(shí)履行約定的義務(wù)，從而實(shí)際上為保險(xiǎn)人最終減少了賠付損失。保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算說明1保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×基準(zhǔn)費(fèi)率×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)等于各項(xiàng)系數(shù)的乘積，但最低不得低于0.7銀行系數(shù)中逾期率的計(jì)算基礎(chǔ)為在我公司投保車貸險(xiǎn)的該銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)銷商系數(shù)中逾期率的計(jì)算基礎(chǔ)為通過該經(jīng)銷商在我公司投保車貸險(xiǎn)的業(yè)務(wù)逾期率的計(jì)算公式：上年連續(xù)逾期三期及以上的保單數(shù)×2.0/（上年初有效保單數(shù)+上年末有效保單數(shù)）（二）汽車貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率費(fèi)率調(diào)整系數(shù)1投保人資信系數(shù)擔(dān)保人系數(shù)抵押質(zhì)押系數(shù)多險(xiǎn)種同時(shí)投保系數(shù)企事業(yè)單位人員團(tuán)購系數(shù)銀行系數(shù)經(jīng)銷商系數(shù)出租車企業(yè)購車系數(shù)車價(jià)系數(shù)（二）汽車貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率例題1張某投保人購自用車首付比例為30%，貸款期限為24個(gè)月，資信評估表得分為80分，有擔(dān)保人提供擔(dān)保，抵押所購車輛，并以除生活所必需的居住房屋外的房產(chǎn)抵押，在我公司為貸款所購汽車投保車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，貸款銀行逾期率為1.1，經(jīng)銷商為第一年合作，保險(xiǎn)金額為20萬元，則張某應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)為？（二）汽車貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率例題解答1其中:首付比例在30%—40%貸款期限為兩年基準(zhǔn)費(fèi)率為2.07%，資信評估表得分為80分投保人資信系數(shù)為1，有擔(dān)保人系數(shù)0.95，并以除生活所必需的居住房屋外的房產(chǎn)抵押系數(shù)0.8，在我公司為貸款車投保多險(xiǎn)種系數(shù)0.95，車價(jià)在5—20萬間系數(shù)1.1，經(jīng)銷商第一年合作系數(shù)1保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×基準(zhǔn)費(fèi)率×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=200000×2.07%×1.00×0.95×0.80×0.95×1.10×1.10×1.00=3616.78元。（二）汽車貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)率

5PART2PART1汽車貸款保險(xiǎn)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率汽車貸款保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理課程內(nèi)容

營銷活動(dòng)推廣話術(shù)穩(wěn)健發(fā)展依法合規(guī)汽車貸款保證保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則（一）汽車貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理基本規(guī)范效益優(yōu)先推廣話術(shù)

專業(yè)經(jīng)營5抵押物的扣押1、發(fā)生汽車貸款保證保險(xiǎn)事故后，經(jīng)上門催收無效后，應(yīng)該及時(shí)著手扣押抵押物。2、實(shí)施抵押物扣押前，應(yīng)該向資信調(diào)查人員、核保人員詳細(xì)了解投保人和保單的有關(guān)情況，征求法律意見，制定扣押方案。3、抵押物扣押前應(yīng)該取得被保險(xiǎn)人的授權(quán)委托書或者權(quán)利轉(zhuǎn)讓憑證，同時(shí)審核抵押合同和抵押登記的有效性。4、抵押物扣押可以采取與抵押人協(xié)商扣押、法院強(qiáng)制扣押、或者通過公安（交警）靈活扣押等方式進(jìn)行。5、抵押物扣押時(shí)，應(yīng)該向抵押人開具扣押憑證，注明抵押物的有關(guān)情況，并由抵押人簽字。6、建立抵押物扣押臺(tái)帳。抵押物扣押后，應(yīng)該由專人對抵押物有關(guān)情況進(jìn)行登記。所扣押的抵押物應(yīng)該放置在專門地方進(jìn)行妥善保管。7、抵押物扣押后，在抵押物評估價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于車貸險(xiǎn)合同未了責(zé)任金額的情況下，如果投保人開始繼續(xù)還款，還款意愿高，并且被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評估后愿意與其達(dá)成還款協(xié)議的，可以解除扣押并返還抵押人。（一）汽車貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理基本規(guī)范5抵押物處置1、抵押物處置應(yīng)該在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)公開、公平、及時(shí)進(jìn)行。超過處置權(quán)限的，應(yīng)報(bào)上一級(jí)公司汽車貸款保證保險(xiǎn)管理部門審批。2、抵押物可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣的方式處置；協(xié)議不成的，應(yīng)通過訴訟由法院拍賣處置。3、開辦汽車貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前，應(yīng)事先在當(dāng)?shù)爻鞘羞x定兩至三家具有合法資質(zhì)和較高信譽(yù)的價(jià)格評估機(jī)構(gòu)供抵押人選擇。該評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)格作為抵押物處置價(jià)格的基本依據(jù)。4、抵押物處置不成功的，應(yīng)該合理降低處置價(jià)格，進(jìn)行再處置。5、抵押物處置所得價(jià)款按照抵押合同的約定清償順序進(jìn)行清償。抵押合同未約定的，按以下順序清償：（1）實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用；（2）借款合同項(xiàng)下投保人未償還的貸款本金和利息，或者是我公司向被保險(xiǎn)人完全賠付后的賠付款；（3）借款合同項(xiàng)下被保險(xiǎn)人未得到清償?shù)钠渌鼈鶛?quán)。6、抵押物處置價(jià)款在清償所列費(fèi)用和債務(wù)后仍有剩余的，剩余部分歸抵押人所有。若抵押物處置價(jià)款不足清償?shù)?，?yīng)繼續(xù)向投保人催收或追償。7、建立抵押物處置臺(tái)帳。抵押物成功處置后，應(yīng)該將處置情況及時(shí)登入臺(tái)帳，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)錄入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。8、自抵押物扣押之日起屆滿3個(gè)月仍未處置成功的，應(yīng)報(bào)上一級(jí)汽車貸款保證保險(xiǎn)管理部門，說明未能及時(shí)處置的原因和下一步擬采取的措施。（一）汽車貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理基本規(guī)范

5營銷活動(dòng)推廣話術(shù)汽車貸款保證保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)控的原則（二）汽車貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理和展業(yè)準(zhǔn)備

推廣話術(shù)實(shí)時(shí)性有效性

5營銷活動(dòng)推廣話術(shù)汽車貸款保證保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)控的主要內(nèi)容推廣話術(shù)對風(fēng)險(xiǎn)總規(guī)模的監(jiān)控對當(dāng)年承保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模的監(jiān)控（二）汽車貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理和展業(yè)準(zhǔn)備

停業(yè)整頓的條件1自用汽車自然人業(yè)務(wù)逾期金額比率超過2.5%（含）；自用汽車法人業(yè)務(wù)逾期金額比率超過3.5%（含）自用汽車自然人業(yè)務(wù)逾期數(shù)量比率超過5.5%（含）；自用汽車法人業(yè)務(wù)逾期數(shù)量比率超過6.5%（含）自用汽車自然人業(yè)務(wù)損失率超過80％（含）自用汽車法人業(yè)務(wù)損失率超過80％（含）營業(yè)用貨車逾期金額比率超過3.5%（含）營業(yè)用貨車逾期數(shù)量比率超過5.5%（含）營業(yè)用貨車損失率超過80％（含）營業(yè)用客車逾期金額比率超過2.25%（含）營業(yè)用客車逾期數(shù)量比率超過4.5%（含）營業(yè)用客車損失率超過80％（含）（二）汽車貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理和展業(yè)準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的解釋1逾期金額比率=（當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的逾2期及以上金額+墊付金額）/當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的有效保額逾期數(shù)量比率=（當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的逾2期及以上數(shù)量+墊付筆數(shù)）/當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的有效保單數(shù)量損失率=當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的[逾2期及以上金額+墊付金額+已決賠款金額＋催收/追償費(fèi)用-已追回金額]/保費(fèi)收入逾期金額是指當(dāng)年承保的業(yè)務(wù)在監(jiān)控時(shí)點(diǎn)處于逾期狀態(tài)的逾期金額；有效保額是指當(dāng)年承保的業(yè)務(wù)在監(jiān)控時(shí)點(diǎn)的未了責(zé)任金額（含逾期金額）逾期數(shù)量是指當(dāng)年承保的業(yè)務(wù)在監(jiān)控時(shí)點(diǎn)處于逾期狀態(tài)的保單數(shù)量；有效保單數(shù)量是指當(dāng)年承保的業(yè)務(wù)在監(jiān)控時(shí)點(diǎn)保險(xiǎn)責(zé)任尚未終止的保單數(shù)量（含已到期的逾期業(yè)務(wù)）（二）汽車貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理和展業(yè)準(zhǔn)備接受投保的基本條件（營業(yè)用貨車）

1投保人為年齡在18周歲及以上、50周歲及以下的自然人或者符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規(guī)定條件的法人投保人為自然人的須具有本地戶口，投保人為法人的實(shí)際經(jīng)營場所或注冊地須在本地投保人貸款購買營業(yè)用貨車新車投保人擬購買車型為指定合作經(jīng)銷商銷售的車型投保人是將來《機(jī)動(dòng)車行駛證》和《機(jī)動(dòng)車登記證書》的所有人計(jì)劃還款方式是按月償還貸款計(jì)劃購車首付款比例不低于新車凈價(jià)格的40%計(jì)劃貸款期限不超過2年不屬于異地業(yè)務(wù)。所謂異地業(yè)務(wù)是指貸款銀行、經(jīng)銷商經(jīng)營注冊地及投保人戶口不在同一城市區(qū)域內(nèi)的。（三）汽車貸款保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù)規(guī)程接受投保的基本條件（營業(yè)用客車）

1投保人為年齡在18周歲及以上、50周歲及以下的自然人或者符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規(guī)定條件的法人投保人為自然人的須具有本地戶口，投保人為法人的實(shí)際經(jīng)營場所或注冊地須在本地投保人貸款購買營業(yè)用客車新車投保人擬購買車型為指定合作經(jīng)銷商銷售的車型計(jì)劃貸款所購客車產(chǎn)權(quán)登記證上的所有權(quán)人將是具有合法城市出租車、固定線路客運(yùn)營運(yùn)資格的企業(yè)法人（以實(shí)際需要為準(zhǔn)）計(jì)劃還款方式是按月償還貸款計(jì)劃購車首付款比例不低于新車凈價(jià)格的40%計(jì)劃貸款期限不超過3年不屬于異地業(yè)務(wù)。所謂異地業(yè)務(wù)是指銀行、經(jīng)銷商經(jīng)營注冊地及投保人戶口不在同一城市區(qū)域內(nèi)的。（三）汽車貸款保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù)規(guī)程接受投保的基本條件（自用汽車）

1投保人為年齡在18周歲及以上、55周歲及以下的自然人或者符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規(guī)定條件的法人投保人為自然人的須具有本地戶口，投保人為法人的實(shí)際經(jīng)營場所或注冊地須在本地投保人貸款購買自用汽車新車投保人擬購買車型為指定合作經(jīng)銷商銷售的車型投保人是將來《機(jī)動(dòng)車行駛證》和《機(jī)動(dòng)車登記證書》的所有人計(jì)劃還款方式是按月償還貸款計(jì)劃購車首付款比例不低于新車凈價(jià)格的30%計(jì)劃貸款期限不超過3年不屬于異地業(yè)務(wù)。所謂異地業(yè)務(wù)是指貸款銀行、經(jīng)銷商經(jīng)營注冊地及投保人戶口不在同一城市區(qū)域內(nèi)的。（三）汽車貸款保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù)規(guī)程

5營銷活動(dòng)推廣話術(shù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警推廣話術(shù)黑名單50分，60分，70分（三）汽車貸款保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù)規(guī)程

1審核投保人所購車輛的車型、價(jià)格等，是否符合規(guī)定審核資信調(diào)查內(nèi)容審核投保人和擔(dān)保人資料審核投保單項(xiàng)目審核承保條件重點(diǎn)核保內(nèi)容對所有內(nèi)容進(jìn)行審核、評估后，核保人員應(yīng)出具核保意見，明確是否同意承保，是否需要補(bǔ)充證明材料，是否需要特別約定等初級(jí)核保人員應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)完成核保工作，超過核保權(quán)限的，應(yīng)報(bào)上級(jí)核保部門審核，各上級(jí)核保部門在接到上報(bào)的核保申請后，均應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)完成審核工作。（三）汽車貸款保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù)規(guī)程

初次核保的主要內(nèi)容1代人購車的合作（伙）購車的投保人為自然人，貸款期間貸款購買多臺(tái)車輛投保人為已婚自然人，夫妻貸款購買多臺(tái)車輛以假身份證或借用別人身份證欺詐購車的貨車噸位在6噸（含6噸）以下首付款來源非自有的營業(yè)用貨車首付款比例低于車輛凈車價(jià)的40%，營業(yè)用客車首付款比例低于車輛凈車價(jià)的40%，自用汽車首付款比例低于車輛凈車價(jià)的30%，或以虛增車價(jià)方式變相降低首付比例的異地業(yè)務(wù)二手車業(yè)務(wù)車貸險(xiǎn)承保承兌匯票擔(dān)保業(yè)務(wù)所購營業(yè)用車輛未掛靠經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的貨運(yùn)公司或客運(yùn)公司（三）汽車貸款保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù)規(guī)程

重點(diǎn)審核且不得承保的幾種情況1若出具《承保意向書》當(dāng)時(shí)的情形和投保單約定的條件在出具后發(fā)生了變化，保險(xiǎn)人有權(quán)撤消《承保意向書》，不接受投保人的投保要約。承保意向書效力說明保險(xiǎn)公司已初步同意按出具《承保意向書》當(dāng)時(shí)的情形和投保單約定的條件，在貸款所購車輛辦理完畢《機(jī)動(dòng)車行駛證》和《機(jī)動(dòng)車登記證書》和牌照后，接受投保人的投保要約，并簽發(fā)正式保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簽發(fā)后《承保意向書》自動(dòng)失效。（1）（2）（3）（三）汽車貸款保證保險(xiǎn)實(shí)務(wù)規(guī)程

逾期催收的主要措施

5逾期一期的，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人員應(yīng)首先向銀行或經(jīng)銷商了解逾期原因及已采取的催收措施和催收效果,采用電話通知的方式催收。逾期二期的，清收人員應(yīng)采取上門及發(fā)《律師函》的方式進(jìn)行催收逾期三期及以上，應(yīng)做出特別標(biāo)記，采取上門方式重點(diǎn)催收。（四）汽車貸款保證保險(xiǎn)逾期管理、檔案管理和理賠流程

一車一檔

5（四）汽車貸款保證保險(xiǎn)逾期管理、檔案