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本科生畢業(yè)論文城市商業(yè)銀行的管理模式與發(fā)展戰(zhàn)略研究——以寧波銀行為例學(xué)生姓名____________指導(dǎo)教師____________級(jí)別___________學(xué)院_________專業(yè)_________班級(jí)__________學(xué)號(hào)______二0一年月日城市商業(yè)銀行的管理模式與發(fā)展戰(zhàn)略研究——以寧波銀行為例摘要截至2008年年底,我國(guó)城市商業(yè)銀行有136家,比2007年增加了12家;從業(yè)人員達(dá)到15.09萬(wàn)人,同比增長(zhǎng)了22.28%。根據(jù)銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù):2008年底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)623,876.3億元,5家國(guó)有商業(yè)銀行總資產(chǎn)為318,358億元,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為51%;12家股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)88,091.5億元,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比例14.1%;然而全國(guó)136家城商行總資產(chǎn)41,319.7億元,只占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比例6.6%。雖然城市商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)于深化我國(guó)金融體制改革、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都有著十分重要的意義。但目前五大國(guó)有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發(fā)展,加上外資銀行的不斷滲透,使城市銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨白熱化。城市商業(yè)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展,首先要做到“知己”。本文就是重點(diǎn)分析研究2009年評(píng)為“最佳城市商業(yè)銀行”的寧波銀行的先進(jìn)管理模式和發(fā)展戰(zhàn)略——引進(jìn)外資、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、改制上市,來(lái)探究城市商業(yè)銀行今后的出路。關(guān)鍵詞:引進(jìn)外資;跨區(qū)域經(jīng)營(yíng);改制上市Theresearchofmanagementmodeanddevelopmentstrategyofcitycommercialbanks,takingBankofNingboforexampleAbstractAttheendof2008,thetotalnumberofChinacitycommercialbankwas136,12morethanthatofin2007.Meanwhile,thenumberofstaffwasupto150,900,whichincreasedby22.28%year-on-year.AccordingtothestatisticsonCBRC,attheendof2008,totalassetsofbankingfinancialinstitutionswereuptoCNY62,388billion,ofwhich5state-ownedbanksaccountedfor51%(CNY31,835.8billion),ofwhich12stockcommercialbanksaccountedfor14.1%(CNY8,809.2billion)while136nation-wildcitycommercialbanksonlyaccountedfor6.6%(CNY4131.97billion).Nowadays,thecompetitionsituationthatcitycommercialbanksconfrontsisincreasinglyatawhiteheatformonopolyofstate-ownedbanksandrapiddevelopmentofstockcommercialbanksaswellasthepenetrationofforeignbanks,althoughthedevelopmentofcitycommercialbanksplaysasignificantroleindeepeningourfinancialsystemreform,promotingthelocaleconomicdevelopmentandmaintainingsocialstability,Soifthecitycommercialbankswanttostriveforsurvivalanddevelopmentinsuchcompetition,theyshould“acquaintancethemselves”.Thisthesisconcentratesonanalysistheadvancedmanagementmodeanddevelopmentstrategy(introductionofforeigncapital,cross-regionmanagement,remanufactureandIPO)ofNingboBank,whichwasregardedas“Thebestcitycommercial”in2009inordertoexplorethewayoutofcitybanks.Keywords:Foreigncapitalintroduction,cross-regionmanagement,remanufactureandIPO目錄TOC\o"1-3"\u一、緒論 1(一)選題背景和研究?jī)r(jià)值 1(二)主要研究?jī)?nèi)容 1二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展 2(一)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題 21.資本充足率差異大 22.不良資產(chǎn)率高 43.單一城市制經(jīng)營(yíng) 54.產(chǎn)品創(chuàng)新水平差 55.銀行規(guī)模難以做大 66.缺乏優(yōu)質(zhì)資源 7(二)近年來(lái)城市商業(yè)銀行取得的進(jìn)步 81.規(guī)模逐步擴(kuò)大 82.跨區(qū)域擴(kuò)張加快 103.引入境外戰(zhàn)略投資者 114.重組改制上市 12三、寧波銀行的管理模式 13(一)管理架構(gòu)模式分析 131.內(nèi)部控制管理框架 132.內(nèi)部控制制度建設(shè)情況及實(shí)施情況 14(二)目標(biāo)市場(chǎng)的定位分析 151.市場(chǎng)定位中小企業(yè)的銀行 152.中小企業(yè)群體發(fā)展空間廣闊 173.定位中小企業(yè)為寧波銀行帶來(lái)超額回報(bào) 18(三)風(fēng)險(xiǎn)控制分析 20(四)人才成功引進(jìn)分析 23四、寧波銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分析 25(一)引進(jìn)境外資產(chǎn)戰(zhàn)略分析 251.外資戰(zhàn)略投資者概述 252.引進(jìn)外資的意義 26(二)掛牌上市戰(zhàn)略 261.掛牌上市的意義 262.寧波銀行成功上市原因 26(三)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略 291.異地分行進(jìn)入高速增長(zhǎng)階段 302.寧波銀行因地制宜戰(zhàn)略 313.長(zhǎng)三角巨大的經(jīng)濟(jì)金融總量提供足夠的增長(zhǎng)空間 31五、結(jié)論與展望 33(一)寧波銀行的發(fā)展對(duì)其他城市商業(yè)銀行的啟示 33(二)對(duì)城市商業(yè)銀行的展望 34參考文獻(xiàn) 35致謝 36聲明及論文使用的授權(quán) 37一、緒論(一)選題背景和研究?jī)r(jià)值隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面對(duì)外開放,金融體制改革的逐步深入,整個(gè)銀行業(yè)體系正在發(fā)生著巨大的變化。近幾年來(lái),原本作為銀行業(yè)第三梯隊(duì)的城市商業(yè)銀行緊緊依托地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及其自身的體制靈活優(yōu)勢(shì),不斷深化改革、開拓創(chuàng)新,取得了較快的發(fā)展與進(jìn)步,成為金融體系中一支充滿生機(jī)與活力的力量。但是在與國(guó)有銀行、全國(guó)性股份制銀行以及進(jìn)入中國(guó)的外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中,城市商業(yè)銀行仍屬于較弱勢(shì)的一個(gè)群體,在資產(chǎn)規(guī)模、科技信息化建設(shè)、人才儲(chǔ)備上都處于相對(duì)劣勢(shì)。同國(guó)有銀行相比,城市商業(yè)銀行缺乏有力的國(guó)家層面的政府支持與政策傾斜;而同全國(guó)性股份制銀行相比,城市商業(yè)銀行存在地域經(jīng)營(yíng)限制,跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)需要嚴(yán)格的條件;同時(shí),外資銀行開始全面進(jìn)軍國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng),其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)手段及領(lǐng)先的科技水平無(wú)疑也給相對(duì)弱小的城市商業(yè)銀行群體帶來(lái)了巨大壓力。隨著金融市場(chǎng)化進(jìn)程推進(jìn),其最終結(jié)果則是各金融機(jī)構(gòu)會(huì)在同一起跑線上展開公平的競(jìng)爭(zhēng)。城市商業(yè)銀行既有機(jī)遇,又有挑戰(zhàn),既面臨艱巨的困難又充滿騰飛的生機(jī),面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)與嚴(yán)峻挑戰(zhàn),在新的市場(chǎng)環(huán)境下,研究城市商業(yè)銀行如何選擇適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。(二)主要研究?jī)?nèi)容本文先通過(guò)現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r找出其中的問(wèn)題癥結(jié),然后通過(guò)寧波銀行先進(jìn)的管理模式(包括管理構(gòu)建模式、目標(biāo)市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才引進(jìn))和發(fā)展戰(zhàn)略(包括引進(jìn)外資、掛牌上市、跨區(qū)經(jīng)營(yíng))來(lái)探究城市商業(yè)銀行最適合的出路。二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展(一)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題中國(guó)的城市商業(yè)銀行來(lái)源于原城市信用社,經(jīng)過(guò)一系列股份制改造,在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上,由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行,是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。1995年7月,自從第一家城市商業(yè)銀行——深圳城市合作銀行的正式成立,中國(guó)城市商業(yè)銀行在中國(guó)金融舞臺(tái)上開始了15年的艱苦的歷程。以下我就列出了現(xiàn)今城市商業(yè)銀行普遍遇到的問(wèn)題:1.資本充足率差異大資本充足率,是指與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的比例。資本充足率反映在和的資產(chǎn)遭到損失之前,該能以承擔(dān)損失的程度。規(guī)定該項(xiàng)指標(biāo)的目的在于抑制的過(guò)度膨脹,保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的利益、保證銀行等正常運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。各國(guó)金融管理當(dāng)局一般都有對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的管制,目的是監(jiān)測(cè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。公式:資本充足率=資本總額/加權(quán)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)≥8%的資本,包括和核心資本包括、、和,附屬資本是指。在計(jì)算時(shí),應(yīng)以商業(yè)銀行的核心資本加附屬資本再扣除以下部分:(1)購(gòu)買外匯資本金支出;(2)不合并列帳的銀行和財(cái)務(wù)附屬中的;(3)在其他銀行和金融機(jī)構(gòu)資本中的投資;(4)損失尚未的部分。加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)()計(jì)算出來(lái)的資產(chǎn)。1994年2月發(fā)布的《關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》的附件二《關(guān)于資本成分和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)的暫行規(guī)定》,把金融資產(chǎn)劃分為現(xiàn)金、對(duì)中央政府和人民銀行的、對(duì)公共企業(yè)的、對(duì)一般企業(yè)和個(gè)人的貸款、和居住樓等六大類,按風(fēng)險(xiǎn)程度設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)。風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)劃分為0%、10%、20%、50%和100%這五類,以此來(lái)計(jì)算商業(yè)銀行的。然而中國(guó)城市商業(yè)銀行的突出特點(diǎn)是資本充足率低。由于城市商業(yè)銀行承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)期所形成的不良資產(chǎn),因此資產(chǎn)質(zhì)量也就不高。按照新的商業(yè)銀行資本充足率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量,從2005年底,全國(guó)城市商業(yè)銀行平均資本充足率還不到3%。從那年起,銀監(jiān)會(huì)勒令資本充足率達(dá)不到8%的城市商業(yè)銀行將面臨“退市”的危機(jī)。城商行在“生死存亡”的巨大壓力下不得不積極利用廣泛渠道充實(shí)資本,包括地方政府資金、民營(yíng)資金以及海外資金。經(jīng)過(guò)一輪財(cái)務(wù)重組和增資擴(kuò)股,全國(guó)城商行的財(cái)務(wù)狀況有所改善。到2007年各家城市商業(yè)銀行資本充足率指標(biāo)基本達(dá)標(biāo)可以說(shuō)是取得不少進(jìn)步。表2.12007年中國(guó)主要城市商業(yè)銀行資本充足率單位:%資料截至:2007-12-31銀行名稱年末值比上年增加北京銀行20.117.35南京銀行30.6718.94寧波銀行21.009.52上市城市商業(yè)銀行平均值23.93-上海銀行11.27-0.70深圳平安銀行9.07-1.61天津銀行11.51-0.14杭州市商業(yè)銀行9.04-0.50東莞市商業(yè)銀行11.571.96包商銀行11.901.20西安市商業(yè)銀行11.004.97濟(jì)南市商業(yè)銀行10.13-0.27福州市商業(yè)銀行9.41-0.13非上市城市商業(yè)銀行平均值10.54-資料來(lái)源:各家銀行年報(bào)從表2.1能看出上市的3家銀行的平均資本充足率和非上市的9家城市商業(yè)銀行的平均資本充足率差異還是相對(duì)較大的,相差13.39%。3家上市銀行的資本充足率都很高,均在20%以上,其中南京銀行資本充足率最高,達(dá)到30.67%。北京銀行、南京銀行和寧波銀行資本充足率分別比上年提高了7.35%、18.94%和9.52%。然而非上市城市商業(yè)銀行中,除了包商銀行、東莞和西安市商業(yè)銀行外,資本充足率都比上年出現(xiàn)了不同程度的下降。如天津銀行和上海銀行的資本充足率較高,分別為11.51%和11.27%,仍分別比上年下降了0.14%和0.7%。資本充足率下降幅度最大的是深圳平安銀行,比上年降低了1.61%??傮w而言,非上市的主要城市商業(yè)銀行的資本充足率多在11%左右,而上市城市商業(yè)銀行的平均值能達(dá)到23.93%,可見其中還是存在較大差異的。上市商業(yè)銀行能通過(guò)股票市場(chǎng)的融資,及時(shí)補(bǔ)充資本金,因此資本充足。而非上市城市商業(yè)銀行由于規(guī)模擴(kuò)張的速度較快,只能通過(guò)有限的發(fā)行次級(jí)債或內(nèi)部資本積累補(bǔ)充資本金。2.不良資產(chǎn)率高我國(guó)城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小,盈利能力低,而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成,因此,它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)期所形成的不良資產(chǎn)。截至2005年9月末,按貸款五級(jí)分類,不良貸款余額1027億元,平均不良貸款率9.7%。雖然這些不良資產(chǎn)規(guī)模在逐年降低,到2007年末不良貸款余額降到511.5億元,不良貸款率降到3.04%,但目前數(shù)量仍然偏高,造成的直接后果就是銀行連年虧損,無(wú)法在技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)和人才上投入資金,發(fā)展十分緩慢。下表2.2為2007年中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款情況,從表2.2能看出我國(guó)商業(yè)銀行存在的普遍問(wèn)題就是不良貸款余額及不良貸款率偏大:國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款余額共計(jì)12684.2億元,比上年增加135億元;不良貸款比率為6.17%,比上年減少0.92%。主要商業(yè)銀行的不良貸款率最高為6.72%,農(nóng)村商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行分別要達(dá)到3.97%和3.04%,然而,形成鮮明對(duì)比的是外資銀行的不良貸款率只有0.46%。對(duì)于這部分不良貸款,城市商業(yè)銀行只有通過(guò)自身利潤(rùn)沖銷或地方政府資產(chǎn)置換兩種方式來(lái)處置了。表2.22007年中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款情況單位:億元人民幣資料截至:2007-12-31主要商業(yè)銀行11主要商業(yè)銀行包括:國(guó)有控股以及國(guó)有商業(yè)銀行以及全國(guó)性中小股份制商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行外資銀行合計(jì)不良貸款余額12009.9511.5130.632.212684.2比上年增減306.9-143.2-23-5.7135不良貸款率6.72%3.04%3.97%0.46%6.17%比上年增減-0.79%-1.74%-1.93%-0.32%-0.92%資料來(lái)源:銀監(jiān)會(huì)3.單一城市制經(jīng)營(yíng)隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的發(fā)展現(xiàn)在,很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國(guó)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),資金的跨地區(qū)流動(dòng)日益頻繁,不論是資金流入還是流出,都需要一個(gè)結(jié)算通道,這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù),但這恰是城商行的軟肋。經(jīng)營(yíng)地域的局限性,也帶來(lái)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。入世以來(lái),我國(guó)金融業(yè)的管制程度日益放松,中資銀行與外資銀行享受的待遇差距逐漸縮小。在此情況下,用“內(nèi)外夾擊”來(lái)形容城市商業(yè)銀行的處境并不為過(guò)。一方面,國(guó)有銀行全面轉(zhuǎn)軌和農(nóng)村金融改革已拉開帷幕,紛紛加大了對(duì)中心城市分支機(jī)構(gòu)的傾斜力度;另一方面,外資銀行也在通過(guò)搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市的市場(chǎng)。造成了在單一城市從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的城市商業(yè)銀行,只能眼睜睜看著當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的喪失。這也是很多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的關(guān)系非常好,而一旦這些企業(yè)做大,實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng),往往就會(huì)與城市商業(yè)銀行分道揚(yáng)鑣的最好解釋。4.產(chǎn)品創(chuàng)新水平差主要表現(xiàn)為以下及格方面:(1)金融產(chǎn)品少,創(chuàng)新層次較低,處于被動(dòng)模仿階段在城市信用社改革后的很長(zhǎng)一段時(shí)間里,大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在原先水平上,難以與四大國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相匹敵。雖然近年來(lái),城市商業(yè)銀行逐步推出一系列創(chuàng)新的金融工具,范圍涉及個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)及信貸業(yè)務(wù),但絕大多數(shù)是“照搬”其他商業(yè)銀行的。真正由城市商業(yè)銀行首創(chuàng)、具有城市商業(yè)銀行特色的原始性創(chuàng)新較少。消費(fèi)信貸、票據(jù)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等僅為少量開辦,仍處于初始階段;投資銀行、網(wǎng)上銀行、國(guó)際金融結(jié)算和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面屬于空白點(diǎn),還有待探索及開發(fā)。吸納性創(chuàng)新多,原創(chuàng)性創(chuàng)新品種少。城市商業(yè)銀行目前推出的創(chuàng)新產(chǎn)品,仍帶有模仿先進(jìn)銀行的性質(zhì),無(wú)論是從產(chǎn)品的數(shù)量,還是產(chǎn)品的質(zhì)量,乃至產(chǎn)品的科技含量,距系統(tǒng)性、針對(duì)性、技術(shù)性、超前性和高附加值性等方面的要求尚有較大差距,形成核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品不多。(2)創(chuàng)新的技術(shù)含量不高產(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比較,城市商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品科技含量明顯低,集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)刃屡d高技術(shù)產(chǎn)品的發(fā)展明顯落后。以銀行卡為例,城市商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡功能局限于存款、轉(zhuǎn)賬和透支三個(gè)方面。比起股份制商業(yè)銀行日益發(fā)展的理財(cái)、網(wǎng)上支付、手機(jī)充值、自助貸款等業(yè)務(wù),就有點(diǎn)相去甚遠(yuǎn)。(3)創(chuàng)新產(chǎn)品未形成一定規(guī)模由于受到來(lái)自內(nèi)外部的約束限制,城市商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模較小,在全國(guó)銀行業(yè)的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占比低,且城市商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品仍以存貸款的利差收益為主,難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用,包括中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的新產(chǎn)品尚未形成規(guī)模效應(yīng)。5.銀行規(guī)模難以做大城市商業(yè)銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢(shì),在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的客觀條件下,其劣勢(shì)越發(fā)明顯。從市場(chǎng)格局上看,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷度非常高,擁有遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),具備強(qiáng)大的銀行零售業(yè)務(wù)能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)在2008年底,,城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)只占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比例6.6%,而同期的國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比分別為51%和14%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總量和資本金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行,而從資本金的補(bǔ)充渠道來(lái)看,其更處于明顯的劣勢(shì)地位,國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家作為強(qiáng)有力的后盾,可以利用財(cái)政資金和發(fā)行債券等渠道補(bǔ)充資本金;大型股份制銀行大多都已完成上市,可通過(guò)股票市場(chǎng)得到有效的資本金補(bǔ)充;而城市商業(yè)銀行只能通過(guò)私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補(bǔ)充資本金,從而導(dǎo)致資產(chǎn)擴(kuò)張—補(bǔ)充資本金—資產(chǎn)擴(kuò)張的被動(dòng)循環(huán)。在監(jiān)管當(dāng)局越來(lái)越重視資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)的情況下,城市商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與對(duì)大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制,從而將這些優(yōu)質(zhì)客戶拱手讓給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。6.缺乏優(yōu)質(zhì)資源主要表現(xiàn)為以下及格方面:(1)人力資源匱乏城市商業(yè)銀行的員工絕大部分來(lái)自于原城市信用社和農(nóng)村信用社,少數(shù)來(lái)自央行和國(guó)有商業(yè)銀行。由于歷史原因,很多地方政府都把干部子女安插到城市信用社,因此人員整體素質(zhì)參差不齊。部分人員金融業(yè)務(wù)知識(shí)匱乏,導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展延緩。隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)一步加深和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速,人員素質(zhì)相對(duì)落后、高級(jí)管理人才和專業(yè)管理人才嚴(yán)重缺乏的矛盾將更加突出。由于城市商業(yè)銀行內(nèi)部的考核機(jī)制和分配機(jī)制中存在弊端,加上其他銀行豐厚的薪酬以及擁有更好的發(fā)展前景,致使一些高素質(zhì)人才跳槽、流失,從而影響業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和發(fā)展。人才匱乏是當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的首要問(wèn)題,人力資源中潛伏著較大的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。在人才資源方面,城市商業(yè)銀行面臨著人員總量偏多與專業(yè)型人才結(jié)構(gòu)性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制方面無(wú)法與其他大銀行相比,因此很難吸引大量專業(yè)型人才;并且在現(xiàn)有員工的培訓(xùn)方面,由于缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu),培訓(xùn)的計(jì)劃性、針對(duì)性、系統(tǒng)性不強(qiáng),難于滿足多層次、全方位、持續(xù)性的人才培訓(xùn)要求,人才資源嚴(yán)重匱乏。(2)客戶資源匱乏在客戶資源方面,城市商業(yè)銀行由于地域上的限制,不能滿足優(yōu)質(zhì)集團(tuán)公司頻繁地跨區(qū)域金融業(yè)務(wù)往來(lái)的需要,喪失了很多優(yōu)質(zhì)的客戶資源。并且前面有國(guó)有銀行和中小股份制銀行搶奪優(yōu)質(zhì)大客戶后面又有逐漸崛起的農(nóng)村商業(yè)銀行爭(zhēng)相搶奪地方性中小企業(yè)客戶,城市商業(yè)銀行只能在“夾縫”中生存,能夠爭(zhēng)取的客戶資源十分有限。(二)近年來(lái)城市商業(yè)銀行取得的進(jìn)步雖然城市商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨著各種各樣的問(wèn)題,但可以清楚地看到近三年來(lái)全國(guó)主要城市商業(yè)銀行取得的不小進(jìn)步。1.規(guī)模逐步擴(kuò)大近幾年來(lái),部分城商行通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者進(jìn)行重組改造,發(fā)展速度明顯加快,寧波銀行、南京銀行和北京銀行先后成功上市募集資金,上海銀行、重慶商行等多家城商行也正在積極準(zhǔn)備上市,城商行發(fā)展空前活躍。與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比,規(guī)模相對(duì)較小,網(wǎng)點(diǎn)不夠多,但是最近幾年隨著中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,又由于自身抓住機(jī)遇,城市商業(yè)銀行取得迅猛的發(fā)展。表2.32004年-2008年我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)單位:億元人民幣年份機(jī)構(gòu)2004年2005年2006年2007年2008年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)315,989.8374,696.9439,499.7525,982.5623,876.3政策性銀行24,122.529,283.234,732.342,781.056,453.9大型商業(yè)銀行179,816.7210,050.0242,363.5280,070.9318,358.0股份制商業(yè)銀行36,476.044,654.954,445.972,494.088,091.5城市商業(yè)銀行17,056.320,366.925,937.933,404.841,319.7農(nóng)村商業(yè)銀行565.43,028.95,038.16,096.79,290.5農(nóng)村合作銀行-2,750.44,653.66,459.810,033.3城市信用社1,786.82,032.71,830.71,311.7803.7農(nóng)村信用社30,767.031,426.734,502.843,434.452,112.6非銀行金融機(jī)構(gòu)8,726.810,161.910,594.19,717.011,802.3郵政儲(chǔ)蓄銀行10,849.613,786.816,122.017,687.522,162.9外資銀行5,822.97,154.59,278.712,524.713,447.8資料來(lái)源:銀監(jiān)局網(wǎng)站()從表2.3看出:從2004年城商行總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融資產(chǎn)5.3%到2008年底,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比例6.6%??梢钥闯龀鞘猩虡I(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模在逐漸增長(zhǎng)。圖2.12004-2008年城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)及增長(zhǎng)率資料來(lái)源:寧波銀行年報(bào)從圖2.1就能看出城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)以每年平均19.85%的增長(zhǎng)速度在迅速擴(kuò)張著。表2.4城市商業(yè)銀行2009年四個(gè)季度主要指標(biāo)城商行季末主要指標(biāo)(億元)2009年第一季度第二季度第三季度第四季度總資產(chǎn)44889495475210456800比上年同期增長(zhǎng)率32.2%37.9%34.1%37.5%占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例6.5%6.7%6.9%7.2%資料來(lái)源:銀監(jiān)局網(wǎng)站()至2008年底中國(guó)城商行數(shù)量達(dá)到136家,總資產(chǎn)超過(guò)4萬(wàn)億元。截至2009年第一季度末,中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)4.49萬(wàn)億元,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)6.5%,凈資產(chǎn)達(dá)到2772億元。從2009年的數(shù)據(jù)可以看出,城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)增長(zhǎng)率加快,占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例越來(lái)越大了。當(dāng)然,我們也應(yīng)清醒地看到,由于城市商業(yè)銀行尚處于發(fā)展的初級(jí)階段,它是地方財(cái)政控股的地方性股份制商業(yè)銀行,其風(fēng)險(xiǎn)程度比國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行更大。2.跨區(qū)域擴(kuò)張加快城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展,不僅是實(shí)現(xiàn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的機(jī)會(huì)也是提高自身管理能力、盈利能力和內(nèi)控水平的機(jī)會(huì)??鐓^(qū)域發(fā)展,是城市商業(yè)銀行強(qiáng)烈的“做大做強(qiáng)”愿望的積極體現(xiàn),也是城商行成功邁出“打造全國(guó)性股份制商業(yè)銀行”的第一步。截至2007年底,實(shí)現(xiàn)省市跨區(qū)域的城市商業(yè)銀行有11家,跨省的已經(jīng)有7家。具體情況如下表2.5所示:表2.5我國(guó)城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)情況資料截至:2008年6月區(qū)域城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)環(huán)渤海區(qū)域北京銀行天津、上海、西安、深圳天津銀行北京、唐山大連銀行天津包商銀行巴蜀、通遼、寧波、鄂爾多斯(籌)、呼倫貝爾(報(bào)批)、錫林郭勒(報(bào)批)濟(jì)南市商業(yè)銀行章丘、聊城煙臺(tái)市商業(yè)銀行龍口萊蕪市商業(yè)銀行菏澤長(zhǎng)三角區(qū)域上海銀行寧波、南京、杭州寧波銀行上海、南京、杭州、深圳(籌)、蘇州(報(bào)批)杭州市商業(yè)銀行舟山、上海、臨浦、淳安南京銀行泰州、上海、無(wú)錫(籌)、北京(報(bào)批)溫州銀行衢州東北地區(qū)盛京銀行天津哈爾濱銀行大連中西部地區(qū)蘭州銀行隴南市榆中、酒泉(籌)、天水(籌)寧夏銀行吳忠南充市商業(yè)銀行成都華南地區(qū)溫州市商業(yè)銀行潭州資料來(lái)源:各家年報(bào)總體上,各城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略,大多是在扎根本地的基礎(chǔ)上,進(jìn)軍環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),以及北京、上海等中心城市,然后才是中西部地區(qū)。隨著跨區(qū)域擴(kuò)張步伐的加快,未來(lái)我國(guó)城市商業(yè)銀行與全國(guó)性股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,特別是在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面,全國(guó)銀行業(yè)講逐步呈現(xiàn)出多元化競(jìng)爭(zhēng)格局。但同時(shí),也使城商行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力受到更大的考驗(yàn)。3.引入境外戰(zhàn)略投資者在資本充足率達(dá)不到8%將面臨“退市”的壓力下,城市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股的主要目的是充實(shí)資本金。城市商業(yè)銀行最近幾年由于采取吸引戰(zhàn)略投資者、增資入股,剝離不良資產(chǎn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等措施,使城商行的不良資產(chǎn)率降低,消除歷史不良資產(chǎn),成為了資產(chǎn)質(zhì)量較高的銀行。表2.6主要城市商業(yè)銀行境外投資者所占股份及股本資料截至:2008-12-31城市商業(yè)銀行境外投資者股份美元(百萬(wàn))寧波銀行新加坡華僑銀行10%70北京銀行國(guó)際金融公司16.7%215荷蘭國(guó)際集團(tuán)4.04%54南京銀行國(guó)際金融公司5%27巴黎國(guó)民銀行12.6%87上海銀行匯豐銀行8%63國(guó)際金融公司7%47杭州銀行澳大利亞聯(lián)邦銀行19.99%78亞洲開發(fā)銀行4.9%30天津銀行ANZ19.9%120重慶銀行香港大新銀行17%87.5西安市商業(yè)銀行國(guó)際金融公司1.5%20加拿大豐業(yè)銀行1.4%20齊魯銀行(濟(jì)南市商業(yè)銀行)澳洲聯(lián)邦銀行19.99%N/A南充市商業(yè)銀行德意志投資發(fā)展公司10%4德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行國(guó)際發(fā)展基金3.3%1.5廈門市商業(yè)銀行富邦金融控股股份有限公司20%34煙臺(tái)市商業(yè)銀行香港恒生銀行19.9%111香港永隆銀行4.99%28濱海銀行國(guó)際金融公司10%N/A烏魯木齊市商業(yè)銀行巴基斯坦哈比銀行19.9%N/A吉林銀行韓亞銀行19.7%327青島銀行意大利聯(lián)合圣保羅銀行19.9%137.5洛希爾金融集團(tuán)控股公司5%34成都銀行馬來(lái)西亞豐隆銀行19.9%261大連銀行加拿大豐業(yè)銀行19.9%N/A國(guó)際金融公司5%N/A資料來(lái)源:各家銀行年報(bào)最近幾年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,經(jīng)過(guò)不斷的改革發(fā)展,我國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量已得到有效改善,風(fēng)險(xiǎn)正進(jìn)一步降低,風(fēng)險(xiǎn)得到進(jìn)一步化解。與此同時(shí),目前,國(guó)內(nèi)已有多家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者,經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)明顯改善,資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高,經(jīng)營(yíng)管理、內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)能力都得到了顯著提升。4.重組改制上市2007年,經(jīng)過(guò)一輪的財(cái)務(wù)重組和增資擴(kuò)股,全國(guó)城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況有了改觀,條件較好的銀行入北京銀行、寧波銀行和南京銀行成功上市。表2.72007年城市商業(yè)銀行上市一覽表銀行名稱上市日發(fā)行量(萬(wàn)股)發(fā)行價(jià)(人民幣)募集資金(億,人民幣)寧波銀行2007-7-19450009.240.27南京銀行2007-7-19630001167.14北京銀行2007-9-1912000012.5146.65資料來(lái)源:各家銀行年報(bào)而上海銀行、重慶銀行、天津銀行、溫州銀行、大連銀行、杭州市商業(yè)銀行、成都、濟(jì)南、大同等多家城市商業(yè)銀行也正積極準(zhǔn)備上市,有的已遞交了申請(qǐng)。下文就是通過(guò)寧波銀行先進(jìn)的管理模式以及發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)研究城市商業(yè)銀行如何在逐步起色的今天更好的發(fā)展。三、寧波銀行的管理模式(一)管理架構(gòu)模式分析1.內(nèi)部控制管理框架寧波銀行具有完善的法人治理結(jié)構(gòu),形成了良好的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。確保了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)合法運(yùn)作和科學(xué)決策。如下圖3.1寧波銀行的組織架構(gòu)所示:董事會(huì)是最高決策機(jī)構(gòu),作為公司治理的核心,下設(shè)六個(gè)專門委員會(huì),分別為戰(zhàn)略委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、提名委員會(huì)、薪酬委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì),各委員會(huì)又設(shè)立了工作小組。監(jiān)事會(huì)下設(shè)立了審計(jì)委員會(huì)和提名委員會(huì)。
圖3.1寧波銀行的組織架構(gòu)資料來(lái)源:寧波銀行網(wǎng)站()寧波銀行的內(nèi)部控制管理框架由內(nèi)部控制決策層、建設(shè)執(zhí)行層、監(jiān)督評(píng)價(jià)層三部分組成。決策層:董事會(huì)是內(nèi)部控制的決策機(jī)構(gòu),董事會(huì)及時(shí)審議寧波銀行整體經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和重大政策,確定寧波銀行總體風(fēng)險(xiǎn)承受能力,為風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)確立戰(zhàn)略目標(biāo)和宗旨,定期檢查經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和重大政策的執(zhí)行情況,并通過(guò)績(jī)效考核和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)督促高級(jí)管理層對(duì)內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行監(jiān)督。建設(shè)執(zhí)行層:寧波銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)的管理層負(fù)責(zé)該機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制建設(shè)和執(zhí)行。高級(jí)管理層按照董事會(huì)確定的戰(zhàn)略目標(biāo)和宗旨,負(fù)責(zé)執(zhí)行和制訂相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和規(guī)定,建立內(nèi)部控制體系,協(xié)助落實(shí)董事會(huì)各項(xiàng)決策的有效執(zhí)行??傂懈鞑块T負(fù)責(zé)全行或本部門業(yè)務(wù)管理范圍內(nèi)的內(nèi)部控制建設(shè)和內(nèi)部控制制度執(zhí)行。分支行負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)本分支行制訂和實(shí)施內(nèi)部控制方案,識(shí)別、評(píng)估各類風(fēng)險(xiǎn)。此外,監(jiān)督評(píng)價(jià)層公司的審計(jì)部負(fù)責(zé)內(nèi)部控制監(jiān)督和評(píng)價(jià)。2.內(nèi)部控制制度建設(shè)情況及實(shí)施情況(1)內(nèi)部控制環(huán)境寧波銀行已構(gòu)建了以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等為主體的公司治理組織架構(gòu),各個(gè)治理主體基本能夠按照職責(zé)規(guī)定和規(guī)范程序履行相應(yīng)職責(zé)。按照銀行內(nèi)部控制的要求,寧波銀行實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)前臺(tái)營(yíng)銷和中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)的分離。構(gòu)筑了基本涵蓋全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)的內(nèi)部控制制度體系,內(nèi)控制度較為全面、合理、有效。(2)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制寧波銀行設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理部履行風(fēng)險(xiǎn)管理職能。制定了識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和管理風(fēng)險(xiǎn)的制度、程序和方法,對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了識(shí)別和管理,對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已建立相應(yīng)的程序和模型予以識(shí)別和計(jì)量。高級(jí)管理層基本能保障及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),并通過(guò)要情簡(jiǎn)報(bào)等方式傳遞給決策層。(3)主要業(yè)務(wù)控制措施寧波銀行對(duì)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)包括授信、資金、中間業(yè)務(wù)、存款及柜臺(tái)業(yè)務(wù)均制訂了較健全的各項(xiàng)規(guī)章制度,經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的處理有明確的授權(quán)和核準(zhǔn),并能及時(shí)匯總到財(cái)務(wù)及相關(guān)部門,進(jìn)行記錄與核對(duì),并妥善保管原始憑據(jù)。(4)信息與溝通寧波銀行建立了各類會(huì)議和培訓(xùn)制度確保所有員工充分了解相關(guān)信息、遵守涉及其責(zé)任義務(wù)的政策和程序;建立了重大事項(xiàng)報(bào)告制度,并充分運(yùn)用辦公自動(dòng)化系統(tǒng)加強(qiáng)總行和分支行的信息交流和溝通。(5)監(jiān)督與糾正機(jī)制寧波銀行設(shè)立審計(jì)部為內(nèi)部審計(jì)部門,授權(quán)其對(duì)各部門、崗位、各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施全面監(jiān)控和評(píng)價(jià);審計(jì)部可直接報(bào)告董事會(huì)或其下設(shè)的審計(jì)委員會(huì),具有獨(dú)立性;并建立整改制度,使發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題能得到及時(shí)糾正。近年來(lái),寧波銀行實(shí)施了業(yè)務(wù)和管理流程的改革,不斷致力于建立扁平化的管理體系和垂直條線管理模式,以加強(qiáng)管理、提高運(yùn)營(yíng)效率。而戰(zhàn)略投資者新加坡華僑銀行的引入,使寧波銀行有了學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)銀行管理經(jīng)驗(yàn)的直通窗口和交流平臺(tái)。進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)和管理的運(yùn)行體系,完善組織架構(gòu),加強(qiáng)條線管理,不斷提升管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。(二)目標(biāo)市場(chǎng)的定位分析1.市場(chǎng)定位中小企業(yè)的銀行寧波銀行服務(wù)于中小企業(yè)客戶,定位清晰,適應(yīng)地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn);與定位相適應(yīng)的資產(chǎn)、負(fù)債以及收入結(jié)構(gòu)上同樣具有顯著特色。存款以短期為主,同時(shí)公司貸款項(xiàng)目貸款很少,貸款表現(xiàn)為高收益率短久期,息差彈性大。一直以來(lái)公司息差水平為行業(yè)最高,稅率為行業(yè)最低。(1)中小企業(yè)貸款管理經(jīng)驗(yàn)是歷史的積淀寧波銀行在其前身城市信用社時(shí)期就已經(jīng)將中小企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象,積累了較多的中小企業(yè)貸款管理經(jīng)驗(yàn)。改組成立城市商業(yè)銀行后,公司繼續(xù)探索企業(yè)發(fā)展的道路。公司管理層經(jīng)過(guò)認(rèn)真分析,清楚地認(rèn)識(shí)到盡管走傳統(tǒng)的大客戶路線也能生存,但自身與其他已經(jīng)在大中型企業(yè)市場(chǎng)占據(jù)穩(wěn)定地位的銀行相比并不具有優(yōu)勢(shì)。反觀自身良好的中小企業(yè)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和寧波地區(qū)中小企業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)經(jīng)濟(jì)特征,寧波銀行最終將自身定位為中小企業(yè)銀行。表3.1寧波銀行按企業(yè)類型劃分的貸款占比單位:億元企業(yè)類型2004年2005年2006年余額占比余額占比余額占比大型企業(yè)3.892.79%3.862.46%5.522.76%中型企業(yè)26.9819.35%30.4219.37%40.5720.28%小型企業(yè)101.5672.83%114.2972.8%145.4672.71%其他企業(yè)7.025.03%8.435.37%8.514.26%公司貸款合計(jì)139.45100%157.01100%200.07100%資料來(lái)源:寧波銀行年報(bào)從表3.1能看出:截至2006年末,寧波銀行與4000多戶企業(yè)建立貸款業(yè)務(wù)關(guān)系,其中94.8%的客戶屬于中小企業(yè)。在全部公司貸款額中,小型企業(yè)占比72.71%,中型企業(yè)占比20.28%。(2)小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)劃分寧波銀行根據(jù)自己的標(biāo)準(zhǔn)將企業(yè)業(yè)務(wù)劃分為零售公司和公司銀行,區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)包括資本金、銷售額以及銀行貸款總額,如果按照貸款總額分類,企業(yè)在所有銀行貸款總額在寧波地區(qū)低于500萬(wàn),分行低于800萬(wàn)的定義為小企業(yè);按照資本金分類工業(yè)企業(yè)資本金在1000萬(wàn)元以下的定義為小企業(yè);按照銷售額分類,工業(yè)企業(yè)1000萬(wàn)元以下,商業(yè)企業(yè)2000萬(wàn)元以下定義為小企業(yè)。超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)劃歸公司銀行條線管理。(3)對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制寧波銀行在中小企業(yè)貸款市場(chǎng)用心經(jīng)營(yíng),積極總結(jié),逐漸摸索出一套完整的中小企業(yè)貸款管理操作程序和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。例如開業(yè)不到兩年的企業(yè)不予授信。因?yàn)楦鶕?jù)公司自身的經(jīng)驗(yàn),處于開業(yè)第一年期間的企業(yè)倒閉的概率是58%,處于第二年期間倒閉的概率是30%,而一個(gè)新企業(yè)經(jīng)營(yíng)到第三年后,其倒閉的概率降低到個(gè)位數(shù),風(fēng)險(xiǎn)度大大降低。對(duì)銀行普遍遇到的中小企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表質(zhì)量問(wèn)題,公司看重“經(jīng)營(yíng)三表”而非“財(cái)務(wù)三表”,即水表、電表、納稅申報(bào)表。尤其對(duì)制造業(yè)企業(yè),經(jīng)營(yíng)三表的適用性非常強(qiáng)。公司為消除貸款企業(yè)信息不對(duì)稱,將網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置向下遷移,靠近企業(yè),同時(shí)招收當(dāng)?shù)貑T工,依靠員工深入了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的信息。隨著寧波銀行在中小企業(yè)市場(chǎng)持續(xù)取得高回報(bào),同時(shí)看到中小企業(yè)在中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中良好的發(fā)展前景,更加堅(jiān)定了公司管理層定位中小企業(yè)的戰(zhàn)略選擇。2.中小企業(yè)群體發(fā)展空間廣闊政府對(duì)中小企業(yè)信貸將繼續(xù)保持大力支持的態(tài)度。2005年2月,國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》,要求加大對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度,鼓勵(lì)金融服務(wù)創(chuàng)新,此后,銀監(jiān)會(huì)成立了推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的專門領(lǐng)導(dǎo)小組和辦公室。2005年7月,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》,推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、獨(dú)立核算、特色審批、激勵(lì)約束、專門培訓(xùn)和違約信息通報(bào)等六項(xiàng)機(jī)制,引導(dǎo)和督促銀行機(jī)構(gòu)著力解決小型企業(yè)融資難問(wèn)題。2006年10月,銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》,對(duì)商業(yè)銀行從事小型企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理等各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)活動(dòng)提出了基本的盡職要求。2008年10月,國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》,要求支持中小企業(yè)發(fā)展。提高金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款比重。我國(guó)小型企業(yè)發(fā)展迅速,對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)迅速攀升。根據(jù)中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2006年對(duì)GDP的貢獻(xiàn)是60%,出口額占全國(guó)總出口額的68%,已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。而在我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的浙江省,截至2006年8月底,浙江省中小型企業(yè)數(shù)量已達(dá)30.31萬(wàn)家,占全省企業(yè)總數(shù)的99.6%,外貿(mào)出口額占全省外貿(mào)出口總額的70%,創(chuàng)造的稅收占浙江省財(cái)政總收入近60%?;趯?duì)先進(jìn)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展,大型企業(yè)、集團(tuán)客戶的部分融資會(huì)逐漸從銀行融資轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng),小型企業(yè)將成為銀行越來(lái)越重要的穩(wěn)定客戶源。在國(guó)家政策的鼓勵(lì)下,在我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極推進(jìn)下,中小型企業(yè)貸款將擁有越來(lái)越廣闊的發(fā)展前景。2010年,在監(jiān)管層恢復(fù)貸款規(guī)模限額管理的大背景下,對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度保持不變,明確要求中小企業(yè)貸款增速要高于貸款平均增速,同時(shí)中小企業(yè)貸款增量不得低于2009年,這使得寧波銀行獲得了貸款規(guī)模繼續(xù)高速擴(kuò)張的監(jiān)管政策支持。3.定位中小企業(yè)為寧波銀行帶來(lái)超額回報(bào)(1)高于同業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張速度受益于寧波地區(qū)中小企業(yè)的高速成長(zhǎng),加上國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的信貸支持政策,寧波銀行貸款增速始終保持在高于行業(yè)平均水平。銀監(jiān)會(huì)要求中小企業(yè)貸款增速要高于行業(yè)貸款平均增速。2005年到2009年的5年間,寧波銀行貸款年均增速為37.56%,其間全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款年均增速僅為17.93%。寧波銀行貸款的市場(chǎng)份額在此期間一直處于上升態(tài)勢(shì),由2004年的0.09%上升到2009年的0.19%。(2)高于行業(yè)的凈息差水平中小企業(yè)貸款對(duì)象是高息差的源泉。寧波銀行主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)群體,中小企業(yè)在貸款條件談判過(guò)程中議價(jià)能力相對(duì)較弱,因此這一特定的客戶對(duì)象使得寧波銀行能夠獲得較高的溢價(jià)能力,從而享有高于同業(yè)的凈息差。寧波地區(qū)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),以中小型企業(yè)為代表的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求旺盛,從而寧波地區(qū)金融機(jī)構(gòu)整體平均貸款利率均較高。根據(jù)寧波銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì),2006年寧波市全市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款加權(quán)平均利率為6.64%,而寧波銀行為6.72%。2009年上半年,寧波銀行平均貸款利率為6.68%,較2008年僅下降了17.63%,無(wú)論是現(xiàn)行貸款利率水平還是較08年的下降幅度,寧波銀行的表現(xiàn)均好于其他上市銀行。寧波銀行強(qiáng)化企業(yè)貸款收益和風(fēng)險(xiǎn)的平衡管理,將中小企業(yè)貸款進(jìn)一步細(xì)分為公司銀行和零售公司兩部分,后者專注于經(jīng)營(yíng)貸款總額在800萬(wàn)元以下的小企業(yè)貸款。一般情況下,企業(yè)規(guī)模越小則貸款議價(jià)能力越弱。因此寧波銀行在零售公司貸款上溢價(jià)能力更強(qiáng),獲得的收益水平更高。公司在經(jīng)營(yíng)決策層面向零售公司部門實(shí)行資源傾斜政策,使其小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展速度更加迅速,在全部公司類貸款中占比提高,推動(dòng)公司凈息差水平擴(kuò)大。2008年末寧波銀行小企業(yè)貸款余額為43.68億元,年內(nèi)增加19.94億元;小企業(yè)開戶數(shù)44082戶,年內(nèi)增加19380戶。2009年末,零售公司部門存款余額95.64億元,比年初增加34.20億元,增幅55.66%;一般貸款余額93.29億元,比年初增加49.61億元,增幅113.58%。這兩個(gè)增幅均高于公司銀行部門的增幅,36.77%和62.83%。(3)中小企業(yè)貸款并未增加信貸成本對(duì)于以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的商業(yè)銀行,不良貸款水平是擔(dān)憂的焦點(diǎn)問(wèn)題,因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的觀念中,大型企業(yè)被認(rèn)為是抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng),安全性高,而小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,因而貸款不良率相對(duì)要高。現(xiàn)實(shí)情況與預(yù)想的可能不同,原因是大型企業(yè)的資源是有限的,各家銀行在搶奪大型企業(yè)的過(guò)程中會(huì)降低貸款審批條件選擇實(shí)力相對(duì)較弱而風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高的大型企業(yè)。而在商業(yè)銀行較少關(guān)注的小型企業(yè)群體中,卻存在眾多經(jīng)營(yíng)狀況良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)可供挑選,因此銀行的風(fēng)險(xiǎn)度反而降低。這其中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是商業(yè)銀行要擁有科學(xué)可行的風(fēng)險(xiǎn)判別技術(shù)和度量方法,能夠從數(shù)量巨大的中小企業(yè)群中篩選出符合放貸條件的企業(yè)。寧波行在客戶的選擇上,以相對(duì)成熟和成長(zhǎng)較快的、具有一定資本規(guī)模、完成了技術(shù)更新、資信狀況良好的民營(yíng)制造型中小企業(yè)為重點(diǎn)目標(biāo)客戶,這一客戶定位使寧波銀行的貸款質(zhì)量保持在較高水平。圖3.22007年14家上市銀行的不良貸款率資料來(lái)源:各家銀行年報(bào)由上圖3.2能看出寧波銀行在這14家上市銀行中不良貸款率是最低的才0.36%。(三)風(fēng)險(xiǎn)控制分析寧波銀行上市初期恰逢國(guó)際金融危機(jī),不良貸款生成率上升,情況在2009年中期開始好轉(zhuǎn)。2008年4季度開始,寧波銀行對(duì)500萬(wàn)以上的授信客戶逐戶排查風(fēng)險(xiǎn),集中對(duì)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行足額的撥備計(jì)提和呆賬核銷。寧波銀行的貸款期限較短,周轉(zhuǎn)快,82%的貸款期限在一年以內(nèi),因此發(fā)生的呆壞賬問(wèn)題在短期內(nèi)能夠得到充分的暴露。表3.2寧波銀行貸款期限結(jié)構(gòu)單位:億元3個(gè)月3個(gè)月-1年1年-5年5年以上合計(jì)貸款金額195.2411.74142.7458807.68占比24.17%50.98%17.67%7.18%100%資料來(lái)源:寧波銀行年報(bào)從表3.2能看出寧波銀行的各個(gè)貸款期限占比情況:最高的為3個(gè)月-1年的占所有貸款期限的50.98%,其次是3個(gè)月貸款期限的占24.17%。而1年-5年以及5年以上分別只占17.67%和7.18%。由此非常明顯能夠看出寧波銀行主要是以短期貸款為主。表3.32007年-2009年寧波銀行的五級(jí)分類貸款情況單位:億元人民幣項(xiàng)目2007年2008年2009年金額占比金額占比金額占比正常341.8993.66%459.9993.58%790.8896.61%關(guān)注21.835.98%27.055.50%21.312.60%次級(jí)0.460.13%2.810.57%3.830.47%可疑0.150.04%0.950.19%1.170.14%損失0.680.19%0.770.16%1.440.18%不良貸款1.300.36%4.520.92%6.450.79%資料來(lái)源:寧波銀行年報(bào)由表3.3能看出從2007年到2009年寧波銀行三年的正常類貸款比例是非常之高的分別達(dá)到93.66%、93.58%以及96.61%。而且正常類貸款的比例是呈逐年上升的趨勢(shì)。由表3.3結(jié)合以上圖3.2看出:從縱向角度看2007到2009年寧波銀行的不良貸款率未超過(guò)1%,2009年末,寧波銀行的不良率為0.79%,較上年末下降0.13%,不良余額環(huán)比上升1.93億元至6.45億元。比較我們預(yù)計(jì),除非發(fā)生經(jīng)濟(jì)二次探底的極端情況,寧波銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)最大的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去,信貸資產(chǎn)質(zhì)量將保持穩(wěn)定。而從橫向上比較來(lái)看寧波銀行在14家上市銀行中不良貸款率是最低的??梢哉f(shuō)資產(chǎn)質(zhì)量是相對(duì)較好的。提到風(fēng)險(xiǎn)控制,就不得不提到撥備覆蓋率。撥備覆蓋率(也稱為“撥備充足率”),是指對(duì)的比率(實(shí)際上可能發(fā)生的呆、的使用比率),主要反映對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力和對(duì)的防范能力。不良貸款撥備覆蓋率是衡量商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提是否充足的一個(gè)重要。該項(xiàng)指標(biāo)從宏觀上反應(yīng)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度及社會(huì)、等方面的情況。依據(jù)《股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系(暫行)》,撥備覆蓋率是實(shí)際計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備對(duì)應(yīng)計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備的比率,該比率最佳狀態(tài)為100%。這實(shí)際上是從另一個(gè)角度來(lái)評(píng)價(jià)貸款損失準(zhǔn)備是否充分,以至于判斷誰(shuí)的業(yè)績(jī)水分最大。以下是14家上市銀行在2006年和2007年的不良貸款撥備覆蓋率情況。圖3.4上市商業(yè)不良貸款撥備覆蓋率資料來(lái)源:各家銀行年報(bào)從圖3.4能看出:寧波銀行的不良貸款撥備覆蓋率最大,為359.94%,深發(fā)展的撥備率最小為48.29%,各行不良貸款撥備覆蓋率的平均值為138.99%。對(duì)于以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的商業(yè)銀行,不良貸款水平是擔(dān)憂的焦點(diǎn)問(wèn)題,因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的觀念中,大型企業(yè)被認(rèn)為是抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng),安全性高,而小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,因而貸款不良率相對(duì)要高?,F(xiàn)實(shí)情況與預(yù)想的可能不同,原因是大型企業(yè)的資源是有限的,各家銀行在搶奪大型企業(yè)的過(guò)程中會(huì)降低貸款審批條件選擇實(shí)力相對(duì)較弱而風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高的大型企業(yè)。而在商業(yè)銀行較少關(guān)注的小型企業(yè)群體中,卻存在眾多經(jīng)營(yíng)狀況良好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)可供挑選。表3.4寧波銀行相關(guān)指標(biāo)一覽表相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)值2004年2005年2006年2007年資本充足率(%)≥810.8110.8111.4812.05流動(dòng)比率(%)≥2580.4282.5962.6161.61存貸率(%)≤7558.1352.2657.7963.95不良貸款比(%)-0.960.610.330.36資料來(lái)源:寧波銀行年報(bào)從表3.4銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)考核指標(biāo)上看,寧波銀行也表現(xiàn)出良好的業(yè)績(jī)水平,無(wú)論是從資本充足率上看,還是從流動(dòng)比率以及不良貸款比率來(lái)看,都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出標(biāo)準(zhǔn)值。因此銀行的風(fēng)險(xiǎn)度反而降低。這其中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是商業(yè)銀行要擁有科學(xué)可行的風(fēng)險(xiǎn)判別技術(shù)和度量方法,能夠從數(shù)量巨大的中小企業(yè)群中篩選出符合放貸條件的企業(yè)。寧波行在客戶的選擇上,以相對(duì)成熟和成長(zhǎng)較快的、具有一定資本規(guī)模、完成了技術(shù)更新、資信狀況良好的民營(yíng)制造型中小企業(yè)為重點(diǎn)目標(biāo)客戶,這一客戶定位使寧波銀行的貸款質(zhì)量保持在較高水平。慎密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制流程再造,運(yùn)用較為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制工具,進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理的架構(gòu),建立了較為全面、獨(dú)立和集中的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系。從而確保寧波銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的有效性。(四)人才成功引進(jìn)分析專業(yè)的人力資源團(tuán)隊(duì)。貫徹以人為本的理念,通過(guò)制度建設(shè)和環(huán)境塑造,吸引、培養(yǎng)、留住優(yōu)秀人才,實(shí)現(xiàn)銀行與員工的目標(biāo)協(xié)調(diào)和共同發(fā)展,為銀行創(chuàng)造價(jià)值。形成了一支具有較高綜合素質(zhì)、專業(yè)門類齊全、有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力的員工隊(duì)伍,以及良好的人力資源管理文化和機(jī)制。不斷拓寬招聘渠道,完善招聘程序,建立了招聘高端人才的特殊渠道。與新加坡華僑銀行合作,實(shí)施了“五年百人計(jì)劃”。與臺(tái)灣金融研修院合作創(chuàng)辦寧波銀行大學(xué),為銀行發(fā)展目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)提供人才保障和智力支持。健全的考核激勵(lì)機(jī)制和薪酬體系,有效激發(fā)了員工的積極性與創(chuàng)造性。薪酬提高帶動(dòng)費(fèi)用水平上升。09年寧波銀行的費(fèi)用收入比(不包括營(yíng)業(yè)稅)為41.37%,在上市銀行中處于較高水平,寧波銀行的員工費(fèi)用09年增長(zhǎng)的比較快(09年員工費(fèi)用增幅達(dá)到59.41%),銀行管理層表示公司的發(fā)展特別是異地分行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大量的優(yōu)秀人才,銀行老的員工有股權(quán),新的員工沒有,如何對(duì)新員工進(jìn)行激勵(lì)是重要的問(wèn)題。管理層和員工持股對(duì)銀行的發(fā)展是非常有利的,希望從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度增加股權(quán)激勵(lì)的方式,政策上有障礙。寧波銀行09年初開始進(jìn)行人力資源改革,與新加坡華僑銀行一起開發(fā)制定了職級(jí)薪酬體系,分5大類,20個(gè)等級(jí),對(duì)原有的薪酬體系做了較大調(diào)整,使之更加清晰,寧波銀行也成為中國(guó)銀行業(yè)種唯一真正的具有職等薪酬體系的公司。員工費(fèi)用去年增加快,主要原因是分行開得多,優(yōu)秀管理人員增加多,支行和寧波地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)增加以及總行力量加強(qiáng)。公司強(qiáng)調(diào)由于總行不在上海北京這樣的核心城市,未來(lái)可能會(huì)呈現(xiàn)小總行大分行的現(xiàn)象,因此對(duì)總行的管理水平提出了很高的要求,要有把握全局的能力,去年公司引進(jìn)一些能力突出的老總副總,薪酬在同行中中等以上水平。為了更好吸引優(yōu)秀的人才,并且激烈老員工,公司股權(quán)的多元化,管理層和員工持股是寧波銀行股權(quán)的一大特色。以下表4.1就是2009年寧波銀行股東持股情況。由表中數(shù)據(jù)能看出內(nèi)部員工股東持股占比高達(dá)15.91%,國(guó)家規(guī)定的比例上限是20%。在寧波銀行剛上市時(shí)一夜造就了內(nèi)部上百個(gè)百萬(wàn)富翁。這種高比例,廣范圍的員工持股,為公司提供了一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制。表4.12009年寧波銀行股東情況股東分類持股數(shù)占比國(guó)家股股東(寧波財(cái)政局)270,000,00010.8%國(guó)有法人股股東218,005,9008.72%外資股股東(新加坡華僑銀行)250,000,00010.00%社會(huì)法人股股東900,770,00036.03%內(nèi)部員工股東397,777,34715.91%其他自然人股東13,452,6530.54%其他450,000,00018.00%合計(jì)2500,000,000資料來(lái)源:寧波銀行年報(bào)四、寧波銀行的發(fā)展戰(zhàn)略分析(一)引進(jìn)境外資產(chǎn)戰(zhàn)略分析1.外資戰(zhàn)略投資者概述外資戰(zhàn)略投資者:華僑銀行成立于1932年10月31日,總部位于新加坡,是亞洲領(lǐng)先的金融服務(wù)集團(tuán)之一,以及新加坡、馬來(lái)西亞地區(qū)最大的金融機(jī)構(gòu)之一,截止2007年底,華僑銀行集團(tuán)總資產(chǎn)達(dá)到1,750億元新幣(約合8,841億元人民幣),凈資產(chǎn)達(dá)168億元新幣(約合849億元人民幣)。作為一家亞洲領(lǐng)先的金融服務(wù)集團(tuán),華僑銀行在包括新加坡、馬來(lái)西亞、印度尼西亞、中國(guó)大陸、香港、臺(tái)灣、文萊、日本、澳大利亞、英國(guó)及美國(guó)等15個(gè)國(guó)家和地區(qū)擁有超過(guò)460家分行和代表處。2007年8月1日,華僑銀行在中國(guó)的全資子公司─華僑銀行(中國(guó))有限公司正式開業(yè)。華僑銀行中國(guó)目前除在上海設(shè)立總部外,在成都、天津和廈門設(shè)有三家分行,在北京和青島設(shè)有代表處。同時(shí)在上海和成都各擁有一家支行。之前合作內(nèi)容主要包括:華僑銀行為寧波銀行提供500萬(wàn)美元培訓(xùn)款和綜合性員工培訓(xùn)項(xiàng)目,并在風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)審、信息技術(shù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)等領(lǐng)域提供技術(shù)協(xié)助。隨著未來(lái)持股比例的提高,合作將逐步深入。表4.1寧波銀行十大股東截至2007-12-31總持股數(shù)(億股)持股比例寧波市財(cái)政局2.710.8%華僑銀行510%寧波杉杉股份有限公司1.797.16%雅戈?duì)柤瘓F(tuán)股份有限公司1.797.16%寧波富邦有限公司1.797.16%華茂集團(tuán)有限公司1.797.16%寧波韻升股份有限公司0.62.43%浙江卓力電器集團(tuán)有限公司0.542.16%寧波經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)控股有限公司0.220.88%資料來(lái)源:寧波銀行年報(bào)由表4.1看出華僑銀行持股比例高達(dá)10%,可見寧波銀行為了能夠增資擴(kuò)股、成功上市吸收了大量華僑銀行的資金。2.引進(jìn)外資的意義(1)不但緩解資本不足,而且通過(guò)資本的多元化,改變地方政府干預(yù)銀行經(jīng)營(yíng)、公司治理形同虛設(shè)的局面。(2)進(jìn)一步增強(qiáng)寧波銀行資本實(shí)力。(3)幫助寧波銀行順利實(shí)現(xiàn)IPO,提升市場(chǎng)價(jià)值。(4)為寧波銀行提供了先進(jìn)的科學(xué)管理技術(shù),金融創(chuàng)新研發(fā)產(chǎn)品。(二)掛牌上市戰(zhàn)略2007年7月19日,南京銀行和寧波銀行分別在滬深兩地上市,同年的9月19日北京銀行在上證所掛牌。三家城商行的成功上市就此拉開了中國(guó)城市商業(yè)銀行的上市序幕。隨即上海銀行、天津銀行、杭州銀行、重慶銀行、溫州銀行、大連銀行等40家以上的城商行提出了“上市”的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。為何會(huì)有如此多銀行搶著上市呢?1.掛牌上市的意義(1)可以淡化城市商業(yè)銀行固有的地方性烙印,上市后,城商行設(shè)立分行的條件將放寬,跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的門檻也隨之降低,將有利于推進(jìn)城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步跨區(qū)域擴(kuò)張,使城商行逐步由地方銀行過(guò)渡到區(qū)域性銀行甚至全國(guó)性銀行。(2)城商行將借助上市衍生出來(lái)的品牌效應(yīng),還可以開展更多業(yè)務(wù)、為各類中小企業(yè)的發(fā)展提供更豐富的產(chǎn)品與服務(wù),并在同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中縮小差距,提高自己。(3)除此之外,上市還可以拓寬資本渠道、完善公司治理、規(guī)范內(nèi)部管理、強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。2.寧波銀行成功上市原因(1)受益于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,高水平的公司治理快速高質(zhì)量的成長(zhǎng)收益與寧波發(fā)達(dá)的中小民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和良好的信用環(huán)境。截至2006年底,寧波銀行總資產(chǎn)565.5億元,各項(xiàng)存款余額461.9億元,貸款余額為277.6億元。以總資產(chǎn)計(jì),是我國(guó)第六大城市商業(yè)銀行。2006年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.3億元。經(jīng)營(yíng)效益在國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行中位于前列。截至2006年8月底,浙江省小型企業(yè)貸款余額已達(dá)4351.9億元,占浙江省全部金融機(jī)構(gòu)貸款的21.2%;且不良貸款比率進(jìn)為3.19%。公司的股權(quán)相對(duì)分散。其中管理層持有股份占公司股份總數(shù)的2.1%,其他一般員工持有17.3%,員工持股人數(shù)占公司員工數(shù)的71%,董事會(huì)已經(jīng)計(jì)劃做出新的股權(quán)激勵(lì)計(jì)劃。(2)定位中小企業(yè)客戶公司業(yè)務(wù)仍是盈利主要來(lái)源。2006年,公司業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)占公司全部營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的73.5%。相應(yīng)公司貸款一直是貸款組合中占比最大的部分。截至2004年、2005年和2006年底,公司貸款余額分別達(dá)139.5億元、157億元以及200.1億元。分別占全部貸款余額的80.6%、80.1%和71.1%。(3)優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)表現(xiàn)寧波銀行是我國(guó)不良貸款比率最低的銀行之一。截至2006年年底,公司的不良貸款比率分別僅為0.33%。2004年-2006年撥備覆蓋率分別達(dá)到200.69%、271.48%和405.28%,而2006年A股上市銀行平均撥備覆蓋率為110.4%。寧波銀行是國(guó)內(nèi)盈利能力最高的銀行之一。2006年加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為23.76%,資產(chǎn)收益率為1.28%,高于A股上市銀行平均17.33%和0.65%的水平,人均利潤(rùn)高,2006年人均利潤(rùn)高達(dá)45.38萬(wàn)元,顯著高于當(dāng)前所有上市銀行,也高于南京銀行。(4)寧波銀行完全符合了銀行上市要符合以下10個(gè)方面的條件。公開發(fā)行股票。城商行上市之前要按照要求面向社會(huì)公開發(fā)行股票。目前,所有的城商行都是按照股份有限公司形式設(shè)立的,都經(jīng)過(guò)經(jīng)國(guó)務(wù)院證券管理部門批準(zhǔn)向社會(huì)公開發(fā)行了股票。這一點(diǎn)所有的城商行都符合條件。資本總額限制。《公司法》規(guī)定:所有公司上市其注冊(cè)的股本總額都不能少于人民幣5000萬(wàn)元。我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定成立城市商業(yè)銀行的資本最低要求是1億元;商業(yè)銀行的資本充足率保持在8%以上。盈利能力要求。我國(guó)《公司法》規(guī)定股份有限公司上市要求開業(yè)時(shí)間在三年以上,而且最近三年連續(xù)盈利。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,城商行上市要達(dá)到中等股份制商業(yè)銀行以上水平。而銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)》中規(guī)定的銀行盈利能力的最低指標(biāo)是:資本利潤(rùn)率達(dá)到11%,資產(chǎn)利潤(rùn)率達(dá)到0.6%。股權(quán)結(jié)構(gòu)要求。我國(guó)《公司法》規(guī)定股份有限公司上市的股權(quán)要求是:持有股票面值達(dá)人民幣1000元以上的股東人數(shù)不少于1000人,向社會(huì)公開發(fā)行的股份達(dá)公司股份總數(shù)的25%以上;公司股本總額超過(guò)人民幣4億元的,其向社會(huì)公開發(fā)行股份的比例為15%以上。寧波銀行員工持股將近20%,上市后該行有7位高管身價(jià)過(guò)億。財(cái)務(wù)核算要求。我國(guó)《公司法》規(guī)定股份有限公司上市要滿足財(cái)務(wù)管理規(guī)范,執(zhí)行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則,財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告無(wú)虛假記載,在最近三年內(nèi)無(wú)重大違法行為的要求。明確上市目的。城商行上市的主要目的有兩個(gè):一是建立現(xiàn)代銀行。為了使城市商業(yè)銀行更加社會(huì)化和公眾化,讓社會(huì)來(lái)進(jìn)行監(jiān)督,成為真正的市場(chǎng)化的現(xiàn)代銀行。二是擴(kuò)張規(guī)模,實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。公司治理要求。城商行必須按照《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《股份制商業(yè)銀行董事會(huì)盡職指引》等有關(guān)規(guī)定建立規(guī)范的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層,并設(shè)立相應(yīng)的專門委員會(huì),必須實(shí)行董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)的分設(shè),并明確其職責(zé)邊界、議事規(guī)則和決策程序,達(dá)到“形似”的要求。與此同時(shí),根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求和已經(jīng)上市城商行經(jīng)驗(yàn),還必有要引進(jìn)符合4項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的戰(zhàn)略投資者。即:投資者具有良好的商業(yè)銀行管理背景;持股比例15%以上;持股期限3年以上;向城商行派駐董事或高管參與管理。風(fēng)險(xiǎn)管理要求。城市商業(yè)銀行上市要面臨著種種風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn),監(jiān)管部門多次提示,城商行要特別關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理。城商行上市必有建立有效的覆蓋8種風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和完善的內(nèi)控、合規(guī)管理體系。包括成立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法律合規(guī)部門、內(nèi)控審計(jì)部門和崗位,明確董事會(huì)或?qū)iT委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管理層、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和各業(yè)務(wù)條線、各運(yùn)作單元的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé),制定風(fēng)險(xiǎn)管理程序和政策,確定風(fēng)險(xiǎn)管理策略和方法。而且表現(xiàn)在具體的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)上符合規(guī)定要求,特別是信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo),如不良資產(chǎn)和不良貸款率、單一客戶授信集中度、關(guān)聯(lián)授信比例三類指標(biāo)。不良貸款率不得高于5%。不良資產(chǎn)率不得高于4%。單一客戶授信集中度不得高于15%。關(guān)聯(lián)授信比例不得高于50%。還有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等都要達(dá)到規(guī)定要求。在風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)指標(biāo)方面,準(zhǔn)備金充足率和撥備覆蓋率都要達(dá)到100%,盈利能力和資本充足程度指標(biāo)也要符合要求??傊巧绦酗L(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)至少達(dá)到三級(jí)以上標(biāo)準(zhǔn)。資產(chǎn)規(guī)模要求。銀行專家普遍認(rèn)為,銀行作為資金密集型企業(yè),一定的規(guī)模是必然要求。已經(jīng)上市的城商行資產(chǎn)規(guī)模都在400億元以上。按照業(yè)內(nèi)慣例,通常將總資產(chǎn)300億元視為城市商業(yè)銀行的一個(gè)規(guī)模界線。總資產(chǎn)達(dá)到300億元,說(shuō)明已經(jīng)達(dá)到中等股份制商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)。從媒體報(bào)道提出上市目標(biāo)的溫州銀行2007年末,總資產(chǎn)達(dá)到300.88億元,也說(shuō)明只有總資產(chǎn)超300億,才能符合中型銀行的規(guī)模要求,也才能有條件申請(qǐng)上市。業(yè)務(wù)種類要求。只開辦單一的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)既不能滿足客戶的多種需要、增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力;又不能實(shí)現(xiàn)盈利多元化、滿足股東分紅的要求;也不能應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、宏觀政策的調(diào)整,滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。因此,上市的城商行要有一定的創(chuàng)新能力,要可以開辦一切監(jiān)管部門許可的金融業(yè)務(wù),如國(guó)際業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù),甚至可以開辦互換、期權(quán)、掉期等衍生類金融業(yè)務(wù)。特別是在多重競(jìng)爭(zhēng)格局下,能開發(fā)出差異化產(chǎn)品,并能占領(lǐng)市場(chǎng),就會(huì)加快上市的進(jìn)程。(三)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略寧波銀行現(xiàn)有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)全面覆蓋寧波市市區(qū),隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷增長(zhǎng)和綜合實(shí)力的不斷增強(qiáng),公司從地區(qū)性城市商業(yè)銀行向全國(guó)性商業(yè)銀行布局,網(wǎng)點(diǎn)不斷擴(kuò)張。公司計(jì)劃立足長(zhǎng)三角,挺進(jìn)珠三角,邁向全國(guó)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。寧波銀行從2007年開始的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)比較扎實(shí)。具體數(shù)據(jù)如下表4.2所示。表中數(shù)據(jù)可見:截至2009年3月末,寧波銀行在寧波有一個(gè)總行營(yíng)業(yè)部,在上海、杭州、南京、深圳、蘇州擁有5家分行,以及76家支行。公司將籌建廣州分行,西安分行,重慶分行等分支機(jī)構(gòu)。目前這些分支行的經(jīng)營(yíng)總體良好。伴隨寧波外向型、私營(yíng)性經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展,以及寧波與全國(guó)各地經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系的日益緊密,寧波銀行在服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了自身的快速成長(zhǎng)。表4.2寧波銀行分行設(shè)立時(shí)間銀行上海分行杭州南京深圳蘇州設(shè)立時(shí)間2007-5-182008-2-22008-6-272008-11-202009-3-27資料來(lái)源:寧波銀行年報(bào)1.異地分行進(jìn)入高速增長(zhǎng)階段2010年,各分行進(jìn)入業(yè)務(wù)拓展階段。截至2009年末,異地分行貸款規(guī)模已占到公司全部貸款規(guī)模近三成,2009年有57.22%的新增貸款來(lái)自異地分行。2009年上半年,寧波以外地區(qū)分行的利息凈收入貢獻(xiàn)比重為17.1%,較2008年的9.37%上升幅度明顯。異地分行的貸款擴(kuò)張對(duì)公司總體成長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度日漸重要。寧波銀行持續(xù)推進(jìn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略,不斷完善總分支三級(jí)機(jī)構(gòu)管理框架。公司在銀監(jiān)會(huì)的CAMEL評(píng)級(jí)中獲得兩級(jí)的評(píng)級(jí),是城商行中最高的。評(píng)級(jí)為二級(jí)意味著鼓勵(lì)其開設(shè)分行,在新設(shè)機(jī)構(gòu)審批上相對(duì)優(yōu)先。表4.3寧波銀行各地區(qū)經(jīng)營(yíng)狀況單位:億元人民幣寧波地區(qū)上海地區(qū)其他地區(qū)合計(jì)2009年上半年資產(chǎn)總額951.92162.59184.271298.78利潤(rùn)總額8.420.2-0.578.05資產(chǎn)占比73.29%12.51%14.19%100%2008年資產(chǎn)總額841.45117.5173.671032.65利潤(rùn)總額15.470.4-0.6415.23資產(chǎn)占比81.48%11.38%7.13%100%資料來(lái)源:寧波銀行年報(bào)由表4.3可以看出寧波銀行在寧波本地區(qū)的資產(chǎn)占比從08年的81.48%下降至09年上半年度的73.29%,而除上海、寧波之外的其他地區(qū)的資產(chǎn)占比有了明顯上升:從08年的7.13%增長(zhǎng)到14.19%,幾乎就翻了一番。由此可以看出寧波銀行于其他地區(qū)的擴(kuò)張已經(jīng)小有成效。2.寧波銀行因地制宜戰(zhàn)略分行客戶的選擇,市場(chǎng)定位上,中小企業(yè)和終端個(gè)人客戶是不變的重點(diǎn)客戶,同時(shí)根據(jù)杭州、上海、蘇州和南京、深圳有不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),在客戶結(jié)構(gòu)會(huì)有所調(diào)整。在前、中、后期的發(fā)展也會(huì)有不同的經(jīng)營(yíng)模式。寧波、蘇州以制造業(yè)出口型為主,杭州、南京地區(qū)以商貿(mào)類為主。分行在開設(shè)初期以公司貸款為主,零售貸款和個(gè)人貸款遵循漸進(jìn)式的發(fā)展策略,在初期零售貸款占比很難達(dá)到20%,因?yàn)榉中性陂_業(yè)的初期需要考慮的是是否能盡快達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)。目前來(lái)看分行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭好,競(jìng)爭(zhēng)力比較強(qiáng),白領(lǐng)通信用貸款各分行新增客戶已經(jīng)超過(guò)寧波,就連原來(lái)競(jìng)爭(zhēng)十分
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