第04章 保險(xiǎn)的種類

第四章保險(xiǎn)的種類本章概要一、按保險(xiǎn)實(shí)施方式分類1、自愿保險(xiǎn)的特點(diǎn)2、強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)3、比較社會(huì)保險(xiǎn)和強(qiáng)制（商業(yè)）保險(xiǎn)的異同二、按保障范圍分類1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、責(zé)任保險(xiǎn)3、信用（保證）保險(xiǎn)4、人身保險(xiǎn)5、比較說明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別三、按業(yè)務(wù)承保方式分類1、原保險(xiǎn)2、再保險(xiǎn)3、重復(fù)保險(xiǎn)4、共同保險(xiǎn)5、比較再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的異同點(diǎn)四、按經(jīng)營(yíng)目的分類1、股份制保險(xiǎn)2、相互保險(xiǎn)一、按保險(xiǎn)實(shí)施方式分類1、自愿保險(xiǎn)的特點(diǎn)a.投保和承保行為完全自愿；b.保險(xiǎn)有期限，到期要續(xù)保；c.保險(xiǎn)責(zé)任自投保人交納保費(fèi)后生效。★★保險(xiǎn)熱點(diǎn)之一——保險(xiǎn)單的生效2、強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)a.強(qiáng)制保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性和全面性;b.保險(xiǎn)金額按國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)確定;c.保險(xiǎn)期限連續(xù)，保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)產(chǎn)生。開辦原因：a.凡涉及社會(huì)公共利益的；b.凡為了保護(hù)國(guó)有財(cái)產(chǎn)的安全的；3、比較社會(huì)保險(xiǎn)和強(qiáng)制（商業(yè)）保險(xiǎn)的異同相同點(diǎn)：都具有強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)相異點(diǎn)：法規(guī)依據(jù)上：保險(xiǎn)技術(shù)上：社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)（1）形式不同無合同形式保留合同（2）標(biāo)的不同人身、生命、健康等人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任（3）保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人投保人獨(dú)自承擔(dān)（4）目的不同不以盈利為目的盈利目的社會(huì)保險(xiǎn)由勞動(dòng)與社會(huì)保障部專門立法規(guī)范二、按保障范圍分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)非人壽保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：（1）海上保險(xiǎn)（2）運(yùn)輸保險(xiǎn)（3）火災(zāi)保險(xiǎn)（4）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)：（1）公眾責(zé)任險(xiǎn)（2）雇主責(zé)任險(xiǎn)（3）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)（4）職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)：（1）保證保險(xiǎn)：a履約保證保險(xiǎn)b忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)c產(chǎn)品保證保險(xiǎn)d投資保險(xiǎn)（2）信用保險(xiǎn)：a國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)b出口信用保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類：（1）人壽險(xiǎn)：生存保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)（2）健康保險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)殘廢保險(xiǎn)（3）人身意外傷害險(xiǎn)人身保險(xiǎn)類：*人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較：（1）標(biāo)的物不同（2）合同性質(zhì)不同（3）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同a變動(dòng)性和穩(wěn)定性財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)——變動(dòng)性人身險(xiǎn)——穩(wěn)定性b必然性和偶然性財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)——偶然性人身險(xiǎn)——必然性c分散性和集中性財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)——集中性人身險(xiǎn)——分散性（4）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不同三、按業(yè)務(wù)承保的方式分1、原保險(xiǎn)2、再保險(xiǎn)3、重復(fù)保險(xiǎn)4、共同保險(xiǎn)指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)，又稱“重保險(xiǎn)”。重復(fù)保險(xiǎn)&重復(fù)投保例：某縣農(nóng)民熊某1985年3月在本縣鄰鎮(zhèn)花費(fèi)1050元購進(jìn)一頭已投保的奶牛，并辦理過戶批改手續(xù)，隨后，熊某在本地保險(xiǎn)代辦站又以同樣的保額（1050元）為同一奶牛另辦了一次奶牛保險(xiǎn)，并與代辦站簽訂了正式保險(xiǎn)單，交保費(fèi)52.5元。同年5月，該牛因病亡，殘值為60元，熊某持兩張有效保單向保險(xiǎn)公司索賠，要求保險(xiǎn)方賠償2100元的損失，請(qǐng)問保險(xiǎn)方該如何處理？（重復(fù)投保賠990元，退52.5元保費(fèi)）結(jié)論：（1）重復(fù)投保不等同于重復(fù)保險(xiǎn)。（2）財(cái)產(chǎn)中重復(fù)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人按比例承擔(dān)賠償責(zé)任，賠償總額不超過標(biāo)的物的原有價(jià)值。（3）人身中重復(fù)保險(xiǎn)按每一保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額實(shí)際給付。但醫(yī)療保險(xiǎn)除外。4、共同保險(xiǎn)（1）兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共保同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（2）保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任“99.2.24”空難：50名旅客中，有14人購買航空人身意外險(xiǎn)，其中11份是共保保單（人壽70%，太保15%，平保15%），3份是人壽保單。每份保額為20萬元，每份保費(fèi)為20元，問：人壽保險(xiǎn)公司共支付多少保險(xiǎn)金？保險(xiǎn)金=20萬*70%*11+20萬*3=214萬元a不足額保險(xiǎn)(共保條款)b規(guī)定免賠率絕對(duì)免賠率相對(duì)免賠率例：海上保險(xiǎn)中，某保單保額18000元，相對(duì)免賠率為3％，事故中損失達(dá)到840元