通識(shí)-保險(xiǎn)文化-第二講

第二講風(fēng)險(xiǎn)管理與中外保險(xiǎn)文化發(fā)展簡(jiǎn)況--上海外灘踩踏事件理賠啟示與大學(xué)四年1

社會(huì)最需要風(fēng)險(xiǎn)管理、需要成熟的保險(xiǎn)機(jī)制，而不是看政府能賠償多少。2

人生無常，社會(huì)需要增強(qiáng)個(gè)人保險(xiǎn)意識(shí)，平時(shí)購買相關(guān)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。以便應(yīng)對(duì)突如其來風(fēng)險(xiǎn)事故，才能獲得更好地保障。

上海市政府公布的36名遇難者名單中，23人有投保記錄，共計(jì)52份保單，總保險(xiǎn)金額385.6萬元，涉及14家保險(xiǎn)公司及10個(gè)省市。保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)已給付18份保單，合計(jì)金額251.16萬元.第一節(jié)何謂風(fēng)險(xiǎn)管一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

所謂風(fēng)險(xiǎn)管理（riskmanagement），是指經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)以及技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理，以最低的成本獲得最大安全保障的一種管理活動(dòng)。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是經(jīng)濟(jì)單位（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)（三）風(fēng)險(xiǎn)管理決策要科學(xué)（四）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)要清晰第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)：以最小的風(fēng)險(xiǎn)管理成本獲得最大的安全保障，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位的價(jià)值最大化。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)，按其定位不同，可以分為最低目標(biāo)、中間目標(biāo)和最高目標(biāo)。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)損前目標(biāo)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)、安全系數(shù)目標(biāo)、合法性目標(biāo)、社會(huì)公眾責(zé)任目標(biāo)。損后目標(biāo)生存目標(biāo)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、獲利能力目標(biāo)、收益穩(wěn)定目標(biāo)、發(fā)展目標(biāo)、社會(huì)責(zé)任目標(biāo)。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（riskidentification），是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，是系統(tǒng)地、連續(xù)地發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類別、形成原因及其影響的行為。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（二）風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)衡量（riskmeasurement），是指確定某種特定風(fēng)險(xiǎn)之損失規(guī)律的過程。（三）風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)處理（riskhandling），指對(duì)經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量之后的風(fēng)險(xiǎn)采取行動(dòng)或不采取行動(dòng)。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理三、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（四）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理手段的適用性和效益性進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理概述四、風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（一）風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)企業(yè)的意義風(fēng)險(xiǎn)管理有利于維持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)管理有利于提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。風(fēng)險(xiǎn)管理有利于樹立企業(yè)良好的社會(huì)形象第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理四、風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（二）風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)個(gè)人與家庭的意義通過有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，可以防范個(gè)人與家庭遭受的經(jīng)濟(jì)損失，使家庭在意外的事件之后得以繼續(xù)保持原有的生活方式和生活水平。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理四、風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（三）風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)社會(huì)的意義風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于企業(yè)、個(gè)人與家庭和其它任何經(jīng)濟(jì)單位的功效，必然會(huì)使整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益得到保證或增加。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理可以使社會(huì)資源得到有效利用，使風(fēng)險(xiǎn)處理的社會(huì)成本下降，使全社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益增加。即使遭遇風(fēng)險(xiǎn)事故，也可以最小成本使經(jīng)濟(jì)單位所遭受的損失得到迅速補(bǔ)償。第二節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法第二節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)處理方法

一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（riskcontrol）是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量基礎(chǔ)上，針對(duì)經(jīng)濟(jì)單位所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，積極采取控制措施，以消除、減少風(fēng)險(xiǎn)因素或減少風(fēng)險(xiǎn)因素危險(xiǎn)性的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法的要點(diǎn)是：減少損失概率或降低損失程度。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（一）風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)回避（riskavoidance），是指放棄某項(xiàng)具有風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)或拒絕承擔(dān)某種風(fēng)險(xiǎn)以避免風(fēng)險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（一）風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)回避通常有兩種方法：根本不從事可能產(chǎn)生某種特定風(fēng)險(xiǎn)的任何活動(dòng)。中途放棄可能產(chǎn)生某種特定風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（二）損失控制損失控制（losscontrol），是指通過降低損失頻率或者減少損失程度來控制風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（三）風(fēng)險(xiǎn)隔離風(fēng)險(xiǎn)隔離（segregation），是指把風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行分割或者復(fù)制，盡量減少經(jīng)濟(jì)單位對(duì)某種特殊資產(chǎn)、設(shè)備或者個(gè)人的依賴性，以此來減少因個(gè)別設(shè)備或個(gè)別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（三）風(fēng)險(xiǎn)隔離分割風(fēng)險(xiǎn)單位（separationofexposureunits），是將現(xiàn)在的資產(chǎn)或活動(dòng)，分散到不同的地點(diǎn)。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法一、風(fēng)險(xiǎn)控制型處理方法（三）風(fēng)險(xiǎn)隔離復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位（duplicationofexposureunits），是指增加風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量，準(zhǔn)備備用的生產(chǎn)資產(chǎn)或設(shè)備，以便在正在使用的資產(chǎn)或設(shè)備遭受損失后將其投入使用。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（riskfinancing）,是指通過事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃或者合同安排來籌措資金，以便對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法。根據(jù)資金來源的不同，風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法可以分為風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩類。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（一）風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)自留（riskretention），是指由面臨風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方法。主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)自留與被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)自留第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（一）風(fēng)險(xiǎn)自留主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)自留的具體措施包括：將損失攤?cè)虢?jīng)營(yíng)成本建立意外損失基金借款用以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)中的自負(fù)額部分組建專業(yè)的自保公司等等。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（二）合同轉(zhuǎn)移合同轉(zhuǎn)移是將自己面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)借助協(xié)議或合同，將損失的法律責(zé)任或財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移給其他個(gè)人或者組織（非保險(xiǎn)公司）承擔(dān)，具體方法包括出售、租賃、分包和簽訂免除責(zé)任協(xié)議等。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（二）合同轉(zhuǎn)移出售通過出售承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，將與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給購買該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的人或經(jīng)濟(jì)單位。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法

（二）合同轉(zhuǎn)移租賃是指一方把屬于自己的房屋、場(chǎng)地、運(yùn)輸工具、設(shè)備或生活用品等出租給另一方使用，并收取租賃費(fèi)的行為。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（二）合同轉(zhuǎn)移分包分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包合同將其認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的工程轉(zhuǎn)移給其他人。

簽訂免除責(zé)任協(xié)議。

第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（三）保險(xiǎn)保險(xiǎn)主要是處理純粹風(fēng)險(xiǎn)的一種重要的風(fēng)險(xiǎn)融資工具。通過簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，用集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因?yàn)樽匀粸?zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或者承擔(dān)因死亡、傷殘、疾病或年老等產(chǎn)生的保險(xiǎn)金給付責(zé)任。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（四）通過衍生金融工具進(jìn)行套期保值

從20世紀(jì)末開始，風(fēng)險(xiǎn)管理開始越來越多地涉及金融風(fēng)險(xiǎn)管理，利用期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期與互換等金融衍生工具進(jìn)行套期保值。幫助企業(yè)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上，從而擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的范圍。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（五）利用其他合約進(jìn)行融資利用其他合約進(jìn)行融資主要包括或有融資計(jì)劃和信用限額兩種?；蛴腥谫Y計(jì)劃是指企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)或者機(jī)構(gòu)投資者達(dá)成的某種安排，亦即根據(jù)事先商定的條件，企業(yè)可以向它們借款或發(fā)行新股，這些條件依賴于某些特定事件是否發(fā)生。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（五）利用其他合約進(jìn)行融資信用限額，是指企業(yè)可在一定時(shí)間（通常為一年）內(nèi)按照預(yù)先協(xié)商好的利率和數(shù)額借款。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)處理方法二、風(fēng)險(xiǎn)融資型處理方法（五）利用其他合約進(jìn)行融資信用限額與或有融資計(jì)劃不同的是：信用額度的使用不需要以某個(gè)特定事件發(fā)生為條件，只要企業(yè)發(fā)現(xiàn)貸款是相對(duì)有利的，就可以使用這部分信用額度。第三節(jié)中外保險(xiǎn)文化發(fā)展簡(jiǎn)況一保險(xiǎn)文化發(fā)展歷程1、保險(xiǎn)萌芽古巴比倫商隊(duì)互助、古埃及石匠互助會(huì)、古羅馬士兵會(huì)、喪葬會(huì)形成“風(fēng)險(xiǎn)共但”、“互助共濟(jì)”2、保險(xiǎn)的產(chǎn)生販賣奴隸馬丁建議3、近代風(fēng)險(xiǎn)管理制度與保險(xiǎn)文化形成公典制度年金制度精算制度孤寡保險(xiǎn)社公平保險(xiǎn)社

契約精算公司四英、美、日保險(xiǎn)文化發(fā)展簡(jiǎn)況

1、英國(guó)值得學(xué)習(xí)主要地方：簡(jiǎn)易保險(xiǎn)為各國(guó)效仿2、美國(guó)值得學(xué)習(xí)主要地方：雙重監(jiān)管、市場(chǎng)秩序好3、日本值得學(xué)習(xí)主要地方：保險(xiǎn)文化普及程度高國(guó)際保險(xiǎn)普及程度比較第一：歐洲占40％第二：北美洲占32%第三：亞洲占比23％亞洲日本狀元：市場(chǎng)占有率50%中國(guó)榜眼：市場(chǎng)占有率19％韓國(guó)探花：市場(chǎng)占有率11%

二我國(guó)保險(xiǎn)文化發(fā)展變遷與問題

1我國(guó)古代保險(xiǎn)文化萌芽

思想：我國(guó)古代很早就產(chǎn)生了預(yù)先提存后備、養(yǎng)老恤貧、互助共濟(jì)以保生活安定的思想孔子所提的“耕三余一”是典型的提存后備的思想

“老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)；鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)”養(yǎng)老保險(xiǎn)思想孟子“有恒產(chǎn)者有恒心，無恒產(chǎn)者無恒心”

荀子提出“節(jié)用裕民，而善藏其余”、“歲雖兇敗水旱，使百姓無凍餒之患”上述三位論述可見：先人早已萌動(dòng)了保險(xiǎn)保障的概念，可謂最古老的社會(huì)保險(xiǎn)思想2歷代施行的各種賑濟(jì)制度

同我國(guó)早期保險(xiǎn)思想相對(duì)應(yīng)的是古代倉儲(chǔ)制度。中國(guó)處在季風(fēng)性氣候條件的影響，經(jīng)常發(fā)生水旱災(zāi)害，因此歷代統(tǒng)治者和思想家都極為重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和倉儲(chǔ)備荒，這也是我國(guó)自古以來始終以農(nóng)業(yè)為支柱的社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)影響的結(jié)果。

民間小故事------撲滿

在西漢時(shí)期，我國(guó)人民就發(fā)明和使用了一種叫做“撲滿”的存錢工具。“撲滿”用陶土燒制，錢幣能進(jìn)不能出。只有在急需用錢時(shí)或錢存滿后，人們方才可以打破“撲滿”取出錢幣。為什么要專門用這樣一個(gè)即礙手礙腳取錢又不方便的東西存錢呢？把錢幣隨意放在柜子里、抽屜中不就得了么？“撲滿”的設(shè)計(jì)是經(jīng)過深思熟慮的，體現(xiàn)了中長(zhǎng)期財(cái)務(wù)后備的原則，是我國(guó)人民勤勞智慧的又一閃光點(diǎn)。

3古代養(yǎng)恤理論推動(dòng)民間互保

在我國(guó)漫長(zhǎng)的封建社會(huì)里,民間曾流傳著名目繁多的喪葬互助組織:大災(zāi)、大疫后，給災(zāi)民治病和給死者埋葬，是政府“保民”的大事，必須“急行”。貧民的生老病死難以全部依賴政府，于是在民間設(shè)有“宗親福利會(huì)”、“長(zhǎng)壽會(huì)”等社會(huì)互保組織.1、中國(guó)近代的人身保險(xiǎn)思想鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，具有愛國(guó)主義精神的有識(shí)之士開始從西方國(guó)家尋找“富國(guó)強(qiáng)兵”之策-----商戰(zhàn)魏源在《海國(guó)圖志》中詳細(xì)介紹了英國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況。書中把保險(xiǎn)譯為“擔(dān)?！保鸦馂?zāi)保險(xiǎn)譯為“宅擔(dān)?！保押Ｉ媳ｋU(xiǎn)譯為“船擔(dān)?！?，把人壽保險(xiǎn)譯為“命擔(dān)?！?。

——《海國(guó)圖志》4、近代保險(xiǎn)文化形成與發(fā)展5、近代保險(xiǎn)制度進(jìn)入中國(guó)1805年在廣州設(shè)立保險(xiǎn)行、1884年英國(guó)殖民者首先在上海設(shè)立了永福和大東方兩家人身保險(xiǎn)公司，其后又有美國(guó)的聯(lián)邦、友邦人壽保險(xiǎn)公司以及加拿大的永明、永康、宏利等人壽保險(xiǎn)公司相繼成立。這些外國(guó)人壽保險(xiǎn)公司開始只承保在華的外國(guó)人，后來也逐漸接受中國(guó)人的投保6、近代民族保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生和形成從1865年到1911年中華民國(guó)成立之前，我國(guó)民族資本的保險(xiǎn)公司共有45家，在上海的有37家（其中部分在香港、新加坡等地注冊(cè)），廣州、天津等地的保險(xiǎn)公司有8家。1907年在上海成立了華商火險(xiǎn)公會(huì)。7、現(xiàn)代的民族保險(xiǎn)文化的發(fā)展（1）建國(guó)前的民族人身保險(xiǎn)業(yè)1912年設(shè)立的華安合群保險(xiǎn)公司是早期華資人壽保險(xiǎn)公司之一。1933年7月、1934年4月中國(guó)保險(xiǎn)公司和太平保險(xiǎn)公司分別設(shè)立了壽險(xiǎn)部，經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)期，福州、天津、北平等地還出現(xiàn)了許多人壽小保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)層次多樣，保險(xiǎn)市場(chǎng)前景看好。1932年9月，中華人壽保險(xiǎn)協(xié)進(jìn)會(huì)成立。1935年8月中國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)學(xué)術(shù)團(tuán)體一中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)在上海成立。這兩個(gè)組織的誕生，對(duì)宣傳、普及保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)保險(xiǎn)理論研究，推動(dòng)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。1935年，胡詠騏當(dāng)選上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)主席。（2）建國(guó)初期的人身保險(xiǎn)業(yè)

1949年10月20日成立了國(guó)營(yíng)性質(zhì)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，在全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。建國(guó)初期我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，但不全面。。。。文革期間又處于“?！辈讲磺暗臓顩r。

為何呢？？（3）改革開放初期的人身保險(xiǎn)業(yè)

1979年2月中國(guó)人民銀行會(huì)議決定恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)。1980年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始重新辦理。1982年，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始恢復(fù)辦理。

2014成為全球第三大保險(xiǎn)市場(chǎng)和最重要的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)密度排名61位，保險(xiǎn)深度排名46位，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)有待進(jìn)一步釋放。

8、當(dāng)前中國(guó)人身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀（1）入世后我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展我國(guó)正在逐步實(shí)現(xiàn)入世時(shí)關(guān)于人身保險(xiǎn)的承諾，截至2006年已經(jīng)全面開放。隨著友邦等國(guó)際大牌保險(xiǎn)公司的成功進(jìn)軍內(nèi)地市場(chǎng)，我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步走向競(jìng)爭(zhēng)激烈化、主體多元化的格局，市場(chǎng)份額也會(huì)重新分配。2006年下半年，出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（以下簡(jiǎn)稱為《國(guó)十條》）的文件?！秶?guó)十條》是自1980年我國(guó)恢復(fù)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)以來，第一個(gè)以國(guó)務(wù)院名義發(fā)布的、專門針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的指導(dǎo)文件，這也是我國(guó)第一次將保險(xiǎn)業(yè)提升到國(guó)家的高度。

（2）我國(guó)保險(xiǎn)深度、密度

保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波：2014年我國(guó)保險(xiǎn)深度僅為3%，保險(xiǎn)密度僅為1300元/人，與發(fā)達(dá)國(guó)家和世界平均水平相比還存在較大差距，其中一個(gè)重要原因是我國(guó)社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、保險(xiǎn)意識(shí)不足。

加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提升全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)是非常重要的工作。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)有待進(jìn)一步釋放：未來10至20年仍然是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期。

2027年左右保費(fèi)總量世界第一，成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要產(chǎn)業(yè)和城鄉(xiāng)居民的必備消費(fèi)品，保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)初步建成。一是從保費(fèi)增速假設(shè)來看，屆時(shí)我國(guó)保費(fèi)總量有望超過美國(guó)，成為世界第一保險(xiǎn)大國(guó)，保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度與世界中等水平相當(dāng)。(若按美日英法德平均70%的水平測(cè)算，我國(guó)2027年的保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度有望分別達(dá)6.1%、1394美元)

。一描述風(fēng)險(xiǎn)管理的流程二在大學(xué)生活中會(huì)遇到各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，舉例說明你是采用什么風(fēng)險(xiǎn)管理方法來管理這些風(fēng)險(xiǎn)的三保險(xiǎn)文化群343470241第二講思考題

銷售保險(xiǎn)契約、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的企業(yè)（公司）公司一詞是中國(guó)土生土長(zhǎng)的，最早出自孔子的《大同》《列詞傳》：“公者，數(shù)人之財(cái)，司者，運(yùn)轉(zhuǎn)之意?！鼻f子說：“積弊而為高，合小而為大，合并而為公之道，是謂“公司”，其含義與現(xiàn)代公司大致相同，即公司聚多人之財(cái)、共同運(yùn)作之意保險(xiǎn)公司公司五要素何謂公司保險(xiǎn)公司購買商業(yè)保險(xiǎn)者營(yíng)銷、培訓(xùn)、核保、核賠、保費(fèi)、客服、財(cái)會(huì)、投資等保險(xiǎn)契約死差益（死差損）利差益（利差損）費(fèi)差益（費(fèi)差損）

予定死亡率予定利率予定費(fèi)率后援支持系統(tǒng)：開發(fā)產(chǎn)品等首期、續(xù)期保費(fèi)分配管理事業(yè)費(fèi)保險(xiǎn)資金保險(xiǎn)契約準(zhǔn)備金1、責(zé)任準(zhǔn)備金2、分紅準(zhǔn)備金3、賠付準(zhǔn)備金等剩余資金資金投資費(fèi)用資金投資收益（損失）資金賣出收益（損失）貸款

1、面向企業(yè)

2、面向個(gè)人

3、海外投資有價(jià)證券1、國(guó)債、企業(yè)債券等

2、股市

3、外國(guó)債券儲(chǔ)蓄房屋貸款信托不動(dòng)產(chǎn)

1、營(yíng)業(yè)職場(chǎng)

2、寫字樓等投資運(yùn)用利率、信用、股市、匯率、地價(jià)等變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)前線營(yíng)銷系統(tǒng)：銷售保單等社會(huì)保險(xiǎn)企業(yè)年金商業(yè)保險(xiǎn)三大支柱保險(xiǎn)金、保險(xiǎn)給付金（分期、年金）、死亡、滿期、傷害、殘疾等支付退保金支付分紅

保險(xiǎn)公司組織架構(gòu)圖解（基本法）營(yíng)銷系統(tǒng)：分公司營(yíng)業(yè)區(qū)、營(yíng)業(yè)部、營(yíng)銷組、營(yíng)銷員、預(yù)定利率、銷售、管理等風(fēng)險(xiǎn)

股東大會(huì)、總公司、分公司、支公司等壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、健康等財(cái)務(wù)部企劃部電腦部人事行政與品牌部核賠部契約部業(yè)務(wù)員營(yíng)業(yè)組營(yíng)業(yè)部營(yíng)業(yè)區(qū)營(yíng)銷部如果把營(yíng)銷推動(dòng)比作一艘船，橫軸的意義在于“使船不沉”，是日常維持成本；豎軸的意義在于“使船前進(jìn)”，是資本性投資。營(yíng)銷推動(dòng)包含橫豎兩條坐標(biāo)軸，橫軸由公司內(nèi)勤各職能部門構(gòu)成，豎軸由前線業(yè)務(wù)單位構(gòu)成。營(yíng)銷部是營(yíng)銷推動(dòng)的樞紐和紐帶。收展部培訓(xùn)部銀保部保費(fèi)部電話中心與電銷客服部(咨詢、保全)“后援”營(yíng)銷部與營(yíng)銷推動(dòng)--分解不確定的風(fēng)險(xiǎn)：井噴二十五日上午，事故后部分連夜返家的人員從正壩鎮(zhèn)遷移到敦好鎮(zhèn)。外電報(bào)道：“25平方公里內(nèi)沒有活口”。風(fēng)險(xiǎn)的概念（1）風(fēng)險(xiǎn)因素引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性。0<風(fēng)險(xiǎn)<1V風(fēng)險(xiǎn)概念（2）風(fēng)險(xiǎn)事故造成損失的直接原因或條件。例如：失竊、火災(zāi)、車禍、疾病等。（3）風(fēng)險(xiǎn)損失人身傷害和傷亡或價(jià)值的非故意的、非預(yù)期的減少或消失，有時(shí)也指精神上的危害。

風(fēng)險(xiǎn)因素可能引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故則可能導(dǎo)致?lián)p失，風(fēng)險(xiǎn)因素本身的存在也可能引起損失。但這一關(guān)系并不具有必然性。--風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)事故

和損失之

間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)事故增加產(chǎn)生

損失可能引起承受風(fēng)險(xiǎn)載體

風(fēng)險(xiǎn)概念三、風(fēng)險(xiǎn)的分類1.按損失產(chǎn)生的原因分類（1）自然風(fēng)險(xiǎn)（2）人為風(fēng)險(xiǎn)行為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

2004年8月16日12時(shí)的統(tǒng)計(jì)，第14號(hào)臺(tái)風(fēng)"云娜"已在浙江造成164人不幸遇難，失蹤24人，受災(zāi)人口達(dá)1299萬人，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)181.28億元。來自大自然的風(fēng)險(xiǎn)[災(zāi)難]：云娜臺(tái)風(fēng)“云娜”肆虐浙江來自人為的風(fēng)險(xiǎn)[災(zāi)難]：9·11

“9·11”恐怖襲擊給紐約市造成830億美元的慘重?fù)p失。這一數(shù)據(jù)不僅包括財(cái)產(chǎn)和人身損失，而且包括商業(yè)收益和稅收以及處理災(zāi)難的額外費(fèi)用?！?·11”恐怖襲擊后，保險(xiǎn)公司共賠付636.2億美元。在三周年紀(jì)念日,全球的保險(xiǎn)公司都在思考同一個(gè)命題：誰能為恐怖風(fēng)險(xiǎn)...

風(fēng)險(xiǎn)概念與類型2.按風(fēng)險(xiǎn)的潛在損失形態(tài)分類（1）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（2）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（3）信用風(fēng)險(xiǎn)（4）人身風(fēng)險(xiǎn)3.按風(fēng)險(xiǎn)事故的后果分類（1）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（2）純粹風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的分類二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故

損失物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素財(cái)產(chǎn)人身自己的他人的他人的自己的實(shí)質(zhì)損失經(jīng)濟(jì)損失財(cái)產(chǎn)的毀損滅失人的生老病死殘收益減少費(fèi)用增加責(zé)任增大財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與需要1.概念各經(jīng)濟(jì)單位在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等基礎(chǔ)上選擇、組合和優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制并妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的過程。2.風(fēng)險(xiǎn)管理需要（1）安全需要（2）經(jīng)濟(jì)需要（3）執(zhí)法需要風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序與方法風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)衡量

風(fēng)險(xiǎn)處理計(jì)劃選擇

風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理二、風(fēng)險(xiǎn)管理----衡量?jī)?nèi)容

1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)衡量2、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的衡量生命價(jià)值法3、人身風(fēng)險(xiǎn)的衡量需求法資本保留法年收入比例法月收入倍數(shù)法風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)經(jīng)濟(jì)合理1.損前目標(biāo)安全系數(shù)社會(huì)公眾責(zé)任生存持續(xù)經(jīng)營(yíng)2.損后目標(biāo)穩(wěn)定收益實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)公眾責(zé)任二風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)需求1.對(duì)財(cái)富進(jìn)行保險(xiǎn)2.風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避3.影響個(gè)人保險(xiǎn)需求的因素保費(fèi)附加收入和財(cái)富信息其他保障來源非貨幣損失三、非保險(xiǎn)處理的風(fēng)險(xiǎn)非風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（1）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（2）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移四、個(gè)人理財(cái)三個(gè)層次與人身分析需求分析結(jié)婚小孩出生小孩入學(xué)子女上大學(xué)退休

養(yǎng)老支出曲線收入曲線晚年養(yǎng)老不足人生的階段：童年少年若冠之年而立之年不惑之年知天命年花甲之年古稀之年耄耋之年從搖籃到墓地住房資金子女教育、結(jié)婚資金

養(yǎng)老時(shí)所需資金疾病、三大成人病、等所需資金

意外、不幸時(shí)留給家人的生活保障資金支出最多時(shí)間購房車（一）人身保險(xiǎn)需求分析1、分析壽險(xiǎn)需求----方法2、人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)3、壽險(xiǎn)需求確定環(huán)境4、壽險(xiǎn)需求程序：收集信息建立目標(biāo)信息分析參照案例：一屬必要生活備用金、退休生活備用金、應(yīng)急備用金、投資型壽險(xiǎn)等1.

可靠性要求風(fēng)險(xiǎn)保障是確實(shí)有效的。2.

充分性要求能以小博大，以有限的資金，獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障。3.

迅速性要求能以最快的速度獲得資金，以解決緊迫的財(cái)務(wù)問題。4.

匹配性要求保障的成本和功效能夠隨著性質(zhì)和程度迥異的各種風(fēng)險(xiǎn)損失的變化而變化。保障理財(cái)功能的衡量標(biāo)準(zhǔn)子女22歲前遺屬必要生活備用金需求＝目前全家月生活費(fèi)×0.7×12個(gè)月×(22—子女現(xiàn)在的年齡)年子女22歲后配偶必要生活備用金需求＝目前全家月生活費(fèi)×0.5×12個(gè)月×(子女22歲時(shí)配偶的平均壽命)年贍養(yǎng)父母?jìng)溆媒鹦枨螅侥壳百狆B(yǎng)父母月生活費(fèi)×12個(gè)月×(父母的平均余生)年應(yīng)準(zhǔn)備的遺屬生活備用金＝遺屬必要生活備用金－社保死亡領(lǐng)取金－企業(yè)撫恤金－家庭其它收入

遺屬必要生活備用金需求的測(cè)算

如何規(guī)劃保險(xiǎn)？買不買？給誰買？家庭投保，科學(xué)的選擇方式應(yīng)該是先成人、后兒童的順序買保險(xiǎn)買什么險(xiǎn)種？在選擇壽險(xiǎn)時(shí)，最好首先考慮意外，考慮疾病險(xiǎn)種，然后才是養(yǎng)老保險(xiǎn)等。買多少？家庭買保險(xiǎn)應(yīng)掌握“不要買超過自己經(jīng)濟(jì)承受能力的大額險(xiǎn)”這個(gè)原則，最好將保費(fèi)控制在自己年工資的10—15％以內(nèi)為好。買保險(xiǎn)要根據(jù)家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)收入來決定。到哪里買？從搖籃到墓地的保險(xiǎn)需求一家之主孩子太太一個(gè)家庭中最應(yīng)該先買保險(xiǎn)的人?這個(gè)家庭支柱應(yīng)該買一個(gè)低保費(fèi)、高保障的保險(xiǎn)！案例買保險(xiǎn)的先后順序意外傷害保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)住院醫(yī)療類保險(xiǎn)重大疾病類保險(xiǎn)養(yǎng)老類保險(xiǎn)子女教育保險(xiǎn)投資類保險(xiǎn)避稅類保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)對(duì)于沒有保險(xiǎn)的人建議買組合險(xiǎn)：全險(xiǎn)全險(xiǎn)是指一套組合中含：意外、小病、大病、教育、養(yǎng)老、投資等能夠解決人生所有的風(fēng)險(xiǎn)！案例一

曾經(jīng)有一家公司的總經(jīng)理在2000年，購買了總額為50萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)。投保時(shí)，保險(xiǎn)公司建議附加定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療和保險(xiǎn)費(fèi)豁免險(xiǎn)，他都拒絕，勉強(qiáng)同意附加一份意外醫(yī)療險(xiǎn)，最高賠償金額僅為1000元。

很不幸，在三年后的一次高速公路的車禍中，這位總經(jīng)理失去了雙腿，完全喪失勞動(dòng)能力。他的家屬向保險(xiǎn)公司提出索賠，然而根據(jù)合同，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償其意外醫(yī)療保險(xiǎn)金1000元。

此外，他已殘疾，如果要維持原來的養(yǎng)老保險(xiǎn)合同，還需繳納與原先一樣的保險(xiǎn)費(fèi)。家屬無奈，只能提出退保，領(lǐng)取到一筆現(xiàn)金價(jià)值。

這個(gè)案例告訴我們，保險(xiǎn)不能光憑興趣或個(gè)人好惡購買，要講究科學(xué)的產(chǎn)品組合與搭配。一般來說，養(yǎng)老險(xiǎn)是為了儲(chǔ)備退休后的養(yǎng)老金；醫(yī)療健康險(xiǎn)用于支付大宗的醫(yī)療開支；意外傷害險(xiǎn)預(yù)防意外事故帶來的巨大傷害；保費(fèi)豁免作用于失去勞動(dòng)能力時(shí)繼續(xù)得到保障；投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品則能帶來一定的投資收益。

人的一生中需要5到6種保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能真正滿足需求。從剛踏入社會(huì)到成家立業(yè)，到事業(yè)有成，再到面臨退休，每個(gè)時(shí)期都應(yīng)以相應(yīng)的保險(xiǎn)組合進(jìn)行護(hù)航，以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代人的穩(wěn)健人生目標(biāo)。案例二美國(guó)9·11后的保險(xiǎn)賠償？9·11事件造成的主要損失及保險(xiǎn)公司接受賠付的內(nèi)容

(1)人身傷害性的保險(xiǎn)賠付這些保險(xiǎn)險(xiǎn)種的被保險(xiǎn)人包括在世貿(mào)中心的工作人員(其中不少是商界精英)，世貿(mào)中心倒塌時(shí)傷及的行人和實(shí)施營(yíng)救的其他人員，飛機(jī)上的乘客和機(jī)組人員等。美國(guó)的人壽保險(xiǎn)普及率高達(dá)80%，業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，如果有50名高級(jí)行政人員死亡，預(yù)計(jì)每人可獲得3千萬美元的賠償，總計(jì)高達(dá)15億美元。另外