貸后管理細則

貸后治理細則第一章 總 則實際，制定本細則。處理。第三條信貸資產(chǎn)貸后檢查貸治理過程。其次章 信貸資產(chǎn)貸后檢查的根本流程對一筆信貸資產(chǎn)的貸后治理是從貸款發(fā)放之日起貸資產(chǎn)還必需進展緊急檢查〔該局部詳見第四章。第四條 首次檢查信貸業(yè)務經(jīng)辦人員應在每筆貸款的第一次提款后15天內(nèi)進展貸后首次檢查，重點是借款用途、貸款條件落實性及貸款法律性文書的合法有效性的檢查，檢查方式可為實地檢查、詢問等方式。首次檢查后要形成《信貸業(yè)務首次檢查報告單經(jīng)辦人員及信貸主管簽字后存檔。第五條 常規(guī)檢查的各類信貸業(yè)務，還須按月進展跟蹤檢查。第六條 到期檢查源的充分性。20天進展回收走訪，原則上對一般客戶要求按期回收，15天前依據(jù)公司相關要求辦人員應于每次信貸檢查完畢后的兩個工作日內(nèi)填制完成《信貸業(yè)務首次檢查報告單5個工作日內(nèi)填制完成《信貸資產(chǎn)檢查報告與信貸業(yè)務經(jīng)辦人員共同實施處理意見。上述檢查中覺察預警信號或其他影響特別事項，級領導。第三章 信貸資產(chǎn)貸后檢查的主要內(nèi)容信貸資產(chǎn)貸后檢查的主要內(nèi)容包括客戶檢查、擔保檢查和其他檢查三個方面。第七條 客戶檢查大事項進展狀況等方面的最變化。經(jīng)營狀況通過了解客戶所在行業(yè)和企業(yè)內(nèi)部各類因素的變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營的影響,分析客戶經(jīng)濟效益和還款力量的變化狀況和趨勢。的影響程度；②借款人所處行業(yè)的市場狀況有無重大變化業(yè)競爭力量的影響程度；借款人的上下游企業(yè)集中程度及對他們的依靠程度狀況；或被替代等狀況。客戶內(nèi)部治理水平考察客戶的治理層素養(yǎng)、閱歷、穩(wěn)定性、經(jīng)營思想、內(nèi)部掌握與治理力量和經(jīng)營治理作風,員工素養(yǎng)等。①法人代表及其他核心治理人員有無變化，對企業(yè)和貸款的影響程度；②關鍵技術、生產(chǎn)人員有無變化，隊伍是否穩(wěn)定，對生產(chǎn)和產(chǎn)品研發(fā)影響程度；③借款人經(jīng)營方針、經(jīng)營策略及治理層的經(jīng)營思路有無變化。信貸的使用及客戶信用狀況檢查客戶貸款使用是否符合國家相關規(guī)定及與本公司的商定信用信貸的行為,實際還款來源與合同商定的還款來源的差異。此外,還要對客戶的還款意愿和信用進展推斷,如是否按期還本付息、是否執(zhí)行信貸合同的有關要求、是否協(xié)作公司的檢的“黑名單“()通過這些狀況的檢查,可以防止客戶有還款力量而賴帳不還,防止客戶擠占挪用貸款造成風險。財務狀況財務數(shù)據(jù)進展分析，衡量和推測客戶的償債力量。常見的財務分析方法是:①分析財務報表具體工程的變化及緣由,關注非正常狀況的消滅,分析這些變化和特別對客戶還款力量的影響。將財務報表的具體工程與行業(yè)平均水平及客戶自身的歷史水平相比較,分析客戶財務狀況在行業(yè)中所處地位及客戶自身財務狀況的進展變化趨勢。一般狀況下,分析資產(chǎn)負債表的各項內(nèi)容時,要關注存貨、應收帳款、短期投資、長期投資工程、短期借款和長期借款(特別應關注對外債務不成比例的特別增長)等工程的余額變化；分析損益表的各項內(nèi)容時，要關注銷售額和利潤等的余額及變化狀況,固定資產(chǎn)折舊、壞帳預備、各項投資或存貨等的計提狀況；分析現(xiàn)金流量表的各項內(nèi)容時,要關注客戶過去和將來經(jīng)營活動產(chǎn)生現(xiàn)金流的力量。②進展財務指標的分析。主要關注的指標是:流淌性指標包括:流淌比率(留意分析流淌資產(chǎn)工程的構造和變動狀況(應結(jié)合應收帳款周轉(zhuǎn)速度指標進展分析,且不能僅將流淌資產(chǎn)扣除存貨,對應收帳款中長期不能收回的壞帳也應扣除)；現(xiàn)金比率等。杠桿指標包括:資產(chǎn)負債率、負債與全部者權益比率、利息保障倍數(shù)等。效率指標:貨及其他各類資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等。盈利指標:金流指標:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流占總的現(xiàn)金流的比率、經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流對利息或本資產(chǎn)的比率等?！?〕,將對其經(jīng)營治理、經(jīng)濟效益、還款力量產(chǎn)生重大影響。因此,應格外關注客戶發(fā)生的下述重大事項:①擬或正在進展重大固定資產(chǎn)投資工程狀況；,要檢查其主營業(yè)務狀況；對外投資額較大的客戶,要分析其投資業(yè)務的風險程度；,嚴防客戶借資產(chǎn)重組之機剝離資產(chǎn)躲避還款責任；④患病重大自然災難、事故狀況；⑤是否卷入重大法律訴訟,,分析其對我行信貸資產(chǎn)安全的影響；第八條擔保檢查1、對保證人的檢查對保證人的檢查比照客戶的檢查內(nèi)容執(zhí)行。2、對抵〔質(zhì)〕押物的檢查①對抵〔質(zhì)〕押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等狀況；是否保險，或保期已滿是否續(xù)保等；②對抵〔質(zhì)〕押物變現(xiàn)力量的檢查，即檢查變現(xiàn)力量是否發(fā)生變化，重估抵〔質(zhì)〕押物的現(xiàn)行價值，判別抵質(zhì)押物市場價值的漲跌趨勢；2100%，每年對轄內(nèi)客戶的直接貸100%；第十二條 檢查數(shù)據(jù)資料的要求和標準1、完整性準時效性要求。一是對反映授信企業(yè)經(jīng)營狀況和財務狀況的根本文件和財務報表轉(zhuǎn)授信的下屬企業(yè)報表，必需至少按季定期收集和整理。二是對生產(chǎn)經(jīng)營打算、財務收支打算、打算完成狀況、主要資產(chǎn)和債務的變化狀況、對外投資、企業(yè)改制、對外擔保、主要人事變動、重大法律訴訟文件等關心資料，應盡可能準時收集齊全。2、真實性及標準性要求。關原始資料或憑證作為附件。第十三條 貸款期限治理的要求和標準1、信貸員在貸款到期前0天，要向借款人發(fā)出“貸款到期通知書期還款義務。210“擔保債務責任通知書360天，要向借款人和擔保人分別發(fā)出“貸款催收律師函”和“擔保債務責任律師函4、信貸員對拖欠利息的借款人，要在欠息0天內(nèi)向借款人發(fā)出“貸款利息催收通知書留對方單位，一份作為貸后治理文字資料歸檔治理。第十四條檢查結(jié)果處理的要求和標準1、對挪用貸款的，信貸員應準時責令借款人訂正，同時逐級報告上級領導；情節(jié)嚴峻的，停頓剩余額度的使用或尚未使用貸款的支付，或提前收回局部或全部貸款。2、對未到期貸款，要求信貸員在貸款到期前3個月到企業(yè)實地檢查一次，先期把握客戶的根本狀況，提前制定到期處置方案。其中對擬延轉(zhuǎn)〔全部或局部〕的貸款，應最遲在到期前1個月完成調(diào)查程序并上報。3、對違約貸款，即借款人和擔保人違約的未到期貸款，信貸員應準時報告公司信貸分管領向借款人和擔保人發(fā)出“貸款提前到期通知書4、對已逾期貸款，要求公司依據(jù)不同檢查間隔期的要求，跟蹤檢查貸款狀況，不斷修正逾1個月對原處理方案進展一次修正。第五章預警信號及處理按規(guī)定程序和要求實行針對性的處理措施，準時防范、掌握和化解貸款風險。風險預警信息或局部本金逾期的不良貸款風險可能會進一步擴大會消滅較大的拖欠風險。第十五條建立風險預警體系：警級別。1、一級預警：是指借款人、保證人、抵〔質(zhì)〕押物消滅可能影響信貸資產(chǎn)安全或消滅影響信貸資產(chǎn)安全的潛在因素，如財務報告滯后或不完整；經(jīng)營目標或經(jīng)營方法發(fā)生較大調(diào)整；行業(yè)中的變化反映較為緩慢等風險信號。2、二級預警：是指借款人、保證人、抵〔質(zhì)〕押物已經(jīng)消滅明顯的影響信貸資產(chǎn)安全的因素，如應收款消滅大量壞賬；消滅虧損、存在潛虧或利潤構造消滅異費用；員工士氣低落等風險信號。3、重大事項預警：是指借款人、擔保人或抵質(zhì)押物消滅重大變化，對信貸資產(chǎn)安全有重大重惡化；企業(yè)及企業(yè)領導人法律糾紛和訴訟案件；抵〔質(zhì)〕押物大幅度跌價，已缺乏以抵償貸款本息等風險信號。第十六條 建立預警快速反響機制和逐級報告制度1、信貸員覺察貸款消滅一級預警、二級預警、重大事項預警信號，要在1個工作日內(nèi)向信貸經(jīng)理報告。2、信貸經(jīng)理在接到信貸員風險預警預報的同時，要馬上組織有關人員對預警貸款進展實地核查，準時制定有效的風險掌握措施，拿出初步處理方案。3、對預警貸款處理方案，主管領導要分別逐筆落實執(zhí)行，要明確責任人進展監(jiān)視；4、對已經(jīng)消滅風險預警信號的貸款，要加大貸后檢查力度，增加檢查頻率。其中對消滅重產(chǎn)保全，提早進入清收、轉(zhuǎn)化、處理階段。第十七條 覺察預警信號后的處理信貸業(yè)務經(jīng)辦人員應擅長覺察那些真正能影響客戶實際還款力量的預警信號消滅預警信號時,不能消極坐等,應馬上通過有關途徑加以核實,對我公司信貸資產(chǎn)產(chǎn)生較為嚴峻影響的預警信號后,應快速向信貸主管報告并實行相措施,加大信貸資產(chǎn)保全的力度,如加大上門清收的次數(shù)和深度、發(fā)出逾期貸款(墊款)催收通知書等,還需依據(jù)不同狀況,擇機實行以下一種或幾種措施,防止損失發(fā)生或擴大:對于某些有較大潛在或現(xiàn)實風險的客戶,查；對于拖欠本金或利息而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的,要馬上取消對客戶的授信額度;消滅較大風險的一般授信額度客戶(62個結(jié)息日欠息、貸款分類結(jié)果為次級或更低等)如狀況嚴峻,甚至需要取消與客戶的全部信貸合作；對于信貸資產(chǎn)檢查中覺察信貸主合同或擔保合同的條款不利于保護我公司權益或者存在漏洞的,要實行必要的補救措施,或者與當事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同；擔保貸款逾期后,應馬上核查第三方保證單位的代償力量或抵、質(zhì)押品清償價值,對于其中保證人代償力量缺乏或抵押、質(zhì)押缺乏額等實際擔保力量下降的信貸業(yè)務,應依據(jù)合同商定或在與客戶協(xié)商的根底上,實行追加擔保、調(diào)整擔保構造()、馬上執(zhí)行擔保償債等措施,削減貸款損失；,應與客戶就挽救其公司經(jīng)營困難或危機進展磋商,通過談判確定是堅持要求客戶歸還局部欠款,還是要求客戶根本轉(zhuǎn)變經(jīng)營規(guī)模或經(jīng)營方向,以便增加我公司收回剩余欠款的時機,或者向客戶提出或要求其提出債務重整方案,包括重估工程現(xiàn)金流量,重確定客戶歸還我公司貸款(墊款)本息的時間表,并要求借款人的董事會通過債務重整方案,監(jiān)視客戶按通過的方案實施,保證客戶準時還款；對于原材料供給或產(chǎn)品銷售消滅困難而影響我公司貸款按期歸還的客戶,可依據(jù)需要報告本公司各級領導,在他們的批準和幫助下,安排與客戶主要上下游關聯(lián)企業(yè)協(xié)商,對于客戶的主要上下游關聯(lián)企業(yè)施加影響,如提高對其原材料除銷、應付款解付,緩解其生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉(zhuǎn)困難；對于資本金缺乏或籌資本錢過高的逾期貸款客戶,可幫助客戶尋求的低本錢融資渠道或增加資本性負債,如幫助客戶爭取與其他客戶合資、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸取外部資金還貸；對于已