《個人理財》課件項目五消費規(guī)劃

項目四消費規(guī)劃CFA21.由案例討論引入新課3.家庭住房規(guī)劃4.家庭汽車規(guī)劃5.家庭信貸管理6.小結(jié)2.家庭消費決策3今年中秋節(jié)前夕，25歲的小趙準備花500元購買月餅。到了超市，小趙發(fā)現(xiàn)超市正在進行節(jié)日促銷，只要花800元，不僅可以買到原來花500元買到的月餅，還可以買到原來600元才能買到的一件中意的名牌皮包，也就是說，只要多花300元，就可以買到原來需要600元才能買到的皮包。如果你是小趙，你準備怎么辦？理財案例4沖動消費是家庭理財?shù)拇髷?！智商情商財商膽?1.由案例討論引入新課3.家庭住房規(guī)劃4.家庭汽車規(guī)劃5.家庭信貸管理6.小結(jié)2.家庭消費決策62.1消費者決策的理財意義進行理財決策的人都是消費者購買決策就是在當(dāng)前的消費和未來的儲蓄之間進行權(quán)衡明智的購買決策應(yīng)當(dāng)既能滿足當(dāng)前的滿足感，也符合長期的理財安全。78家庭財務(wù)收入醫(yī)療養(yǎng)老子女教育我們的家庭財務(wù)狀況貸款其它日常開支剛性開支9預(yù)算——規(guī)劃各種消費與儲蓄

消費渠道實際消費/現(xiàn)金管理過度消費理性消費濫用信貸理財困境理財困境

儲蓄渠道儲蓄與投資達到理財目標102.2請別忽視購物時的機會成本利用信貸購物購買廉價、質(zhì)量較差的物品選擇售后服務(wù)較差的品牌郵購貨比三家，為了省錢和獲得更好的服務(wù)112.3購買決策的程序1購物前的準備活動問題收集信息收集市場意識2評價各種購買方案性能評估價格分析貨比三家3選擇和購買討價還價支付方式送貨方式4購物后活動是否必須正確維護和使用退貨？換貨？122.4消費性購買的凈現(xiàn)值一個耐用消費品是否值得購買，可以用貨幣的時間價值來衡量！購買一臺太陽能，你可以節(jié)約外出洗澡的費用，可以節(jié)約家庭使用熱水所消耗的電費，但你不會省下水費。第一步：預(yù)測可以節(jié)省外出洗澡的費用，4＊４＊３＊１２＝５７６（不包括路費和時間加上：全年每月用電加熱水的平均費用為３０元/月，30＊１２＝３６０減去：在家洗澡所使用的水費，４方＊２元＊１２＝９６元（三口之家一次用１方），第二步：計算出全年共節(jié)約的資金８４０元第三步：將每年節(jié)約的資金換成現(xiàn)值，假定１０年中的利率為５％?。ìF(xiàn)值系數(shù)７．７２２）第四步：計算太陽能為你節(jié)約的凈現(xiàn)值。８４０＊７．７２２－３３００＝３１８６元13消費者投訴的常見原因：產(chǎn)品缺陷質(zhì)量低劣安全性差定價不合理顏色問題銷售欺騙售后服務(wù)不到位購買大件商品爭議的處理第一步：帶上相關(guān)的問題、材料，回到購買地點，采取冷靜、理智和堅持的態(tài)度。第二步：當(dāng)問題無法再購買地點解決時，聯(lián)系公司總部。大多數(shù)的調(diào)查表明，近５０％的消費者投訴都能通過這種方式解決第三步：找到消費者的娘家－消費者協(xié)會，通過調(diào)解解決。調(diào)解可以節(jié)約您的時間和金錢。第四步：仲裁第五步：法律行動？？？142.5明智的購買技巧概要購物前充分考慮自己是想要還是需要列出需要購買的產(chǎn)品和需要購買的理由，理性分析。做出購買計劃根據(jù)價格、服務(wù)、產(chǎn)品質(zhì)量以及服務(wù)因素貨比三家進行購買計劃、充分利用各種促銷和特價銷售活動討價還價閱讀產(chǎn)品說明書，確認選擇安全、穩(wěn)定的產(chǎn)品索要發(fā)票15【關(guān)于理性消費心得體會】第一，第二，第三，161.由案例討論引入新課3.家庭住房規(guī)劃4.家庭汽車規(guī)劃5.家庭信貸管理6.小結(jié)2.家庭消費決策17問題提出：買房pk租房“給我一個小小的家，一個蝸牛的家”……無論是風(fēng)和日麗還是風(fēng)雨飄搖，對于打拼在城市的人而言，無疑是一個恒久不變的夢想。但很多時候，這僅僅停留在夢想的層次而已。對于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生來說，如果工作5年，手中有5萬的積蓄，月收入3000元，在結(jié)婚時，是應(yīng)該買房居住還是租房居?。繛槭裁?？到底是該買房還是租房？？183.1為什么要進行住房規(guī)劃目的只有一個：以有限的資源滿足我們不同階段的居住需求和其他生活需求。人不是蝸牛，不能只有一個殼。19家庭居住規(guī)劃不當(dāng)可能導(dǎo)致沒有居住規(guī)劃的觀念，難以制訂合理的行動計劃未能量入為出，圓夢功敗垂成陷入低首付陷阱，購買了自己買不起的房子房奴20合理的家庭居住規(guī)劃可以既能滿足不同時期的居住需求，又不會背上沉重的債務(wù)負擔(dān)既能滿足居住的需求，又能滿足其他生活需求家庭財務(wù)平穩(wěn)，生活水平穩(wěn)步上升213.2如何進行家庭住房規(guī)劃理性的人會考慮成本！租房和購房的居住效用相同——一個窩，一個住所，一個家，一個溫馨的家。購房者擁有所有權(quán)?？梢宰杂刑幹米约旱姆慨a(chǎn)。而租住者可能會面臨房東要求搬走的窘境。到底是租房合算還是購房合算，不同的人有不同的選擇，同一個人在不同的時期也會有迥異的選擇。223.3家庭居住規(guī)劃的內(nèi)容包括租房換房買方建房？233.4家庭購房規(guī)劃的步驟

空間需求和環(huán)境需求

充分考慮經(jīng)濟實力

購房面積、區(qū)位選擇

購房的融資方案

房貸還款計劃243.5家庭購房能力評估

家庭首付款的來源及數(shù)額

家庭年收入額度

家庭可利用的貸款額度

家庭還貸年限和月還款額度首付要占到所購買房屋總價的20%~30%首付的來源可以是家庭儲蓄、金融投資資產(chǎn)、房地產(chǎn)變現(xiàn)等也可以是家庭其他成員的資助?。考彝ツ晔杖腩~度是購買時的重要考慮因素房屋總價為家庭年收入額度的5倍到10倍家庭主要經(jīng)濟支柱購買了充足的壽險家庭其他成員也有較好的保障考慮家庭可以利用的貸款額度，一般來說，家庭的房屋貸款額度為房屋總價的70%以下。考慮家庭的貸款來源，住房公積金貸款、房屋抵押貸款、房屋按揭貸款、其他貸款家庭年償還貸款額不超過家庭年收入的40%253.6家庭可負擔(dān)房款的計算

案例：劉先生家庭的年收入為6萬元，儲蓄比率為30%，今后每年家庭收入可以遞增5%，目前劉先生家有存款5萬元，股票市值8萬元。劉先生打算5年后買房，準備用公積金貸款20年。可負擔(dān)的首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時的終值+今后至購房期間收入在購房時的終值*收入中可負擔(dān)首付比率上限。可有的首付款為284885元第五年末年收入中可用于償還貸款的金額為：20,259元按照等額本金法，可以計算出20,259元，20年年金現(xiàn)值為（6%）246313元。房屋的總價為531198元房屋貸款占比為46%263.7家庭購房的交易成本交易成本主要是指買賣住房時發(fā)生的相關(guān)費用。稅收方面的費用：契稅、營業(yè)稅、所得稅等房屋管理方面的費用：手續(xù)費、辦證費、評估費、律師費、公證費等房屋維修方面的費用：房屋維修基金27契稅印花稅服務(wù)費用維修基金其他費用普通住宅為房價的1.5％，高檔住宅為房價的3％。印花稅有兩種：契約印花稅，合同交易額的0.05％，產(chǎn)權(quán)印花稅，5元/戶交易手續(xù)費2.5元/平方米，產(chǎn)權(quán)證辦證費100元，圖紙費25元，抵押登記費用200元購房款的2％抵押貸款者，有律師費、房屋保險、評估費、公正費比例不一。28小測試如果您準備購買一套價值60萬元的普通商品房，請您動手計算一下，看看該房屋的交易成本有多高！”案例中的家庭費用合計39710293.8家庭購房信貸住房公積金貸款住房商業(yè)性貸款個人信用貸款住房組合貸款住房公積金貸款的對象繳存住房公積金的個人在當(dāng)?shù)刭徺I自住住房貸款的擔(dān)保抵押加一般保證抵押加購房綜合險質(zhì)押擔(dān)保連帶責(zé)任保證公積金貸款的優(yōu)勢利息低還款靈活度高手續(xù)簡便30住房公積金貸款的對象繳存住房公積金的個人在當(dāng)?shù)刭徺I自住住房貸款的擔(dān)保抵押加一般保證抵押加購房綜合險質(zhì)押擔(dān)保連帶責(zé)任保證公積金貸款的優(yōu)勢利息低還款靈活度高手續(xù)簡便貸款比率高住房商業(yè)性貸款的對象在當(dāng)?shù)刭徺I商業(yè)住房的居民在當(dāng)?shù)刭徺I自住住房貸款人因提交的資料合法有效的證件收入或償債能力證明抵押物的權(quán)屬證明商品房預(yù)售合同書開發(fā)商出具的首付款發(fā)票商業(yè)性貸款的申請條件有效居住證明信用證明抵押物、質(zhì)押物或具有連帶責(zé)任的擔(dān)保人購房合同、首付款發(fā)票等313.9還款方式等額本息法等額本金法等額遞增還款法等額遞減還款法32【心得體會】第一，第二，第三，331.由案例討論引入新課3.家庭住房規(guī)劃4.家庭汽車規(guī)劃5.家庭信貸管理6.小結(jié)2.家庭消費決策344.1汽車能為您帶來什么便利面子？？？？354.2擁有汽車的經(jīng)濟成本汽車保險3000元/年汽油過路停車7000元/年折舊10000元/年10萬元購車資金的機會成本5000合計25000元/年清洗保養(yǎng)罰款等2200元/年364.3誰適合購買家庭轎車汽車已經(jīng)進入家庭。什么樣的家庭適合買車？為什么？37

1萬以上雙10%>=25000汽車能帶來更多的經(jīng)濟價值

出行成本高富裕家庭其他特殊要求4.3誰適合購買家庭轎車384.4汽車貸款原因流動性要求巧用外部資源原則部分自籌有效擔(dān)保專款專用按期償還汽車金融公司貸款的優(yōu)勢1.貸款比例高，最高可達80%2.貸款期限為3~5年3.手續(xù)簡便4.貸款利率適中39對于汽車消費，您的觀點第一，第二，第三，401.由案例討論引入新課3.家庭住房規(guī)劃4.家庭汽車規(guī)劃5.家庭信貸管理6.小結(jié)2.家庭消費決策415.1真需要消費信貸嗎家庭為什么要進行信貸？？在做出信貸消費之前，你會考慮哪些問題？我真需要貸款嗎？我有資格獲得貸款嗎？我能負擔(dān)起貸款嗎？······421為什么要借錢借錢來應(yīng)急借錢來消費借錢來投資2借誰的錢借父母的錢借親戚、朋友的錢借銀行的錢借私人錢莊的錢3借多少錢幾千幾萬幾十萬4借款期限短期中期長期５借款利率多高無利息銀行定期儲蓄利率銀行短期借貸利率銀行中長期借貸利率６如何來償還靠工資靠投資收益靠出售資產(chǎn)靠父母贊助靠運氣靠？？？43消費信貸是個人和家庭用于滿足個人消費需要的信貸。包括購買日常消費品、旅游、度假等。消費信貸不包括房產(chǎn)抵押貸款消費信貸也不包括助學(xué)貸款5.2什么是消費信貸問題：消費信貸有什么好處，弊端在哪里？441提前享受2資金短缺也能購買4安全、便利、靈活的資金管理5緊急情況的緩沖器6提升信用3現(xiàn)金的替代品消費信貸的優(yōu)劣451沖動消費2過度消費4減少未來收入5減少總體購買力6成本很高3增加當(dāng)前債務(wù)461為什么消費信貸不包括房屋抵押貸款？2為什么消費信貸不應(yīng)包括助學(xué)（人力資源）貸款討論：475.3消費信貸的成本利息成本融資費信貸成本年百分比成本服務(wù)費手續(xù)費評估費48舉例：貸1000￥一年，利息成本是50元，服務(wù)費為2元，則融資費為52元。49年百分比成本是以百分比表示的年貸款成本。舉例：若你貸款1000￥一年，融資費為52元，一年后你立即償還1052元，則年百分比成本為5.2％。50貸款金額月份支付金額貸款余額1000101000201000301000：：：12（月底）1000＋521000（0）51你在一年中充分使用了1000￥。你使用貸款的平均額是1000￥，你貸款的年百分比成本為52/1000＝5.2％52假定你將1000￥和52元的融資成本分成12份，每個月支付一份。實際上你并沒有充分利用1000￥。53貸款金額月份支付金額貸款余額10001（月底）87.671000287.67912.33387.67824.66：：：12（月底）87.67＋5287.67（0）54注意：你在第一個月占用的金額是1000元，支付的利息是占用1000元的的利息。第二個月你實際占用的金額是912.33元，但你仍要支付占用1000元的利息。最后一個月，你實際占用的金額為87.67元，而你支付的利息卻不便。55根據(jù)上例，你年平均使用的金額為（1000＋87.67）/2＝543.85元。56年百分比成本有兩種計算方法：方程法和計算表法。平常我們可以用下面的公式大概計算年百分比成本。r＝2×n×I/P（N＋1）57R為年百分比成本n一年支付期（按月支付為12，按周支付則為52）I總貸款成本P本金和貸款凈資金N計劃償還貸款所需支付期限數(shù)量58比較一下年底一次性償還1000元方法以及每月償還，12月付清相等金額貸款方法的年百分比成本。兩種貸款的年利率都是10％一次性貸款的r為r＝2×n×I/P（N＋1）＝2×1×100/1000（1＋1）＝10％59每月償還貸款方式的r為r＝2×n×I/P（N＋1）＝2×12×100/1000（12＋1）＝18.46％60在當(dāng)期花錢時，我們有幾種付費方式？5.3消費信貸的償還

儲蓄減少當(dāng)期的錢未來的錢儲蓄的錢其他？？？？透支未來儲蓄減慢61一定要避免消費沖動！尤其不要利用分期付款的方式拉回讓自己后悔的東西。62消費前：①可以先作出預(yù)算，把錢花在關(guān)鍵的地方。②避免非理性消費。③不與周圍的人進行盲目攀比，不浪費金錢。在消費的過程中：應(yīng)該用環(huán)保的眼光去選購商品。物質(zhì)生活水平提高，應(yīng)該有適度的消費，但要節(jié)儉。在滿足基本的物質(zhì)消費后，更應(yīng)該注重精神上的追求。63合理消費＝＝抑制消費64美國《福布斯》雜志公布了2006年度世界超級富豪排行榜，微軟公司董事長比爾·蓋茨以500億美元的身價蟬聯(lián)世界首富。但事實上，富可敵國的蓋茨夫婦生活很儉樸，對于自己的衣著，比爾從不看重它們的牌子或是價錢，只要穿起來感覺舒服就會喜歡。他沒有自己的私人司機，公務(wù)旅行不坐飛機頭等艙卻坐經(jīng)濟艙，還對打折商品感興趣。蓋茨曾說過：“我要把我所賺到的每一筆錢都花得很有價值，不會浪費一分錢?！?5美國的石油大王洛克菲勒的生活非常儉樸。洛克菲勒惜金如命，16歲就花一毛錢買了個小本子記下每一筆收入和開支，一生都把賬本視為自己最珍貴的紀念物。洛克菲勒結(jié)婚時已積攢了很多錢，但買結(jié)婚戒指卻只花了15.75美元。在對待子女的問題上，洛克菲勒堅信“再富不能富孩子”的原則，他甚至都不讓孩子知道自己的父親是個有錢人。在洛克菲勒的家里，孩子們要靠做家務(wù)來掙零花錢：打蒼蠅2分錢，削鉛筆1角錢，練琴每小時5分錢，修復(fù)個花瓶能掙1元錢······洛克菲勒這樣節(jié)儉成性的資本家，竟然是美國的大慈善家。他一生直接捐獻了5.3億美元，他的整個家族的慈善機構(gòu)的贊助超過了10億美元。66香港首富的李嘉誠，仍然常常住在40多年前結(jié)婚時在香港的淺水灣購置的那套房子里，那是既不豪華，內(nèi)飾也很一般的房子，但他一點都沒有感到寒磣。他在公司里與員工吃同樣的工作餐，如果是他自己吃飯，只要一碟煮青菜和幾條不值錢的小貓魚，他說再多了，就是浪費了。李嘉誠曾說過：“如果要我拿出一個億來作投資，我會毫不猶豫地拿出來，但如果要我在地上扔一分錢，那我同樣也要把它撿起來，我的成功也正在于此。”67人們經(jīng)?？吹嚼罴握\穿著那套出席各種場所的西服，甚至是規(guī)格極高的會晤或宴客，它絕對不是名牌產(chǎn)品。李嘉誠戴的那塊手表已用了十幾年，而且也是一塊極為普通的手表。他有幾雙皮鞋，但一半是壞了的，可他從不舍得扔掉，補好后再繼續(xù)穿。有一年他到北京辦事，發(fā)現(xiàn)皮鞋的飾帶爛了，索性剪掉，成了一只有帶另一只沒帶的樣子。處處勤儉的李嘉誠，對公益事業(yè)則情有獨衷，他捐資20億港元創(chuàng)辦了汕大，為4萬名低視力者配用助視器，為6萬失聰兒童進行語言矯正，在全國30個省市建立了殘疾人綜合服務(wù)設(shè)施，為上千萬的殘疾人提供人道援助。他還表示，要拿出自己1/3的財產(chǎn)用于社會慈善事業(yè)。68全球零售業(yè)帝國沃爾瑪?shù)亩麻L美國人羅布森·沃爾頓是沃爾頓家族的第二代，目前凈資產(chǎn)達158億美元。羅布森小時候和三個弟弟