項目二信貸業(yè)務(wù)申請與受理課件

項目二

信貸業(yè)務(wù)申請受理1.受理申請2.設(shè)計融資方案受理信貸業(yè)務(wù)申請之法人客戶1、確定資格2、要求提交材料3、初步審查資料確定資格合法性合規(guī)性

各種證件要齊全，如營業(yè)執(zhí)照（年檢）、貸款卡、組織機構(gòu)代碼證、在本行開有賬戶；公司制法人須有董事會的授權(quán)和決議、符合公司章程穩(wěn)定收入債務(wù)

已經(jīng)到期的債務(wù)已經(jīng)清償，未清償?shù)囊炎鬟€款計劃對外投資

對外投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%

要求提交的材料1.企（事)業(yè)單位法人營業(yè)執(zhí)照(副本及復(fù)印件)、稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明、法定代表人或負責人身份有效證明；信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）。2.有權(quán)部門批準的企(事)業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明。3.人民銀行頒發(fā)的貸款卡(原件及復(fù)印件)。4.技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證書(副本及復(fù)印件)。5.實行公司制的企業(yè)法人辦理信貸業(yè)務(wù)需提供公司章程；公司章程對法定代表人辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書。6.特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書。7.近三個年度財務(wù)報告和審計報告及近期財務(wù)報表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度及近期報表；新設(shè)法人主要股東如有三個年度財務(wù)報告和審計報告則需提供，另外還有新設(shè)法人的驗資證明等。8.根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種和信用方式需提供的其他資料。初步審查資料清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查。1.《信貸業(yè)務(wù)申請書》，審查申請書中填寫的信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途是否與協(xié)商的內(nèi)容相符；另外，加蓋的公章是否清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者是否一致。

5.貸款卡（證），在有效期內(nèi)且年審合格。6.營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。7.根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進行初步審查。初步審查，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作，要求客戶進一步完善資料；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，在《受理評價工作交接單》上的受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，接下來進入調(diào)查階段。整個受理過程，一般應(yīng)在2-3個工作日內(nèi)完成。

某服裝出口加工企業(yè)向銀行申請60萬元的個人投資經(jīng)營貸款，用于購買原材料。該公司屬于個人獨資企業(yè)，規(guī)模相對較小，其品牌開發(fā)和競爭能力相對有限，主導(dǎo)產(chǎn)品為嬰幼兒服裝，產(chǎn)品主要面向日韓市場外銷。該公司老板長期從事商貿(mào)業(yè)務(wù)，開展服裝生產(chǎn)經(jīng)營多年，與國外客戶建立較為良好穩(wěn)定的合作關(guān)系，購銷渠道暢通。借款人以現(xiàn)有廠房抵押擔保，于2008年10月24日在銀行獲得個人投資經(jīng)營貸款100萬元，期限至2010年10月24日，現(xiàn)余額約為30萬元。另有一筆住房按揭貸款95萬元，期限至2015年7月，現(xiàn)余額約為20萬元。信貸管理系統(tǒng)顯示借款人的還款記錄良好。公司產(chǎn)品100%外銷，2006年出口額約100萬美元，2007年出口額150萬美元，2008年出口額160萬美元。（1）借款人雖然有一定的個人負債，但是有良好的從業(yè)經(jīng)歷，而且信用狀況良好。（2）企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小且自有積累少，但是企業(yè)盈利狀況較好。（3）企業(yè)和借款人表面的還款能力充足。通過資格審查，銀行接受該借款申請人的貸款申請。確定資格1.具有合法身份證件或本地有效居住證明。2.具有完全民事行為能力。3.個人信用狀況良好，有穩(wěn)定、合法的收入來源或資產(chǎn)，具備按期還本付息的能力。4.能夠提供銀行認可的擔?；蚓邆溷y行認可的信用資格。限制性條件1.有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的，被列入”黑名單”的；2.故意騙取、套取貸款行為的；3.有嚴重違法或危害銀行信貸資金安全的行為的。要求提交的材料1.個人身份有效證明，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。有配偶的，應(yīng)同時要求申請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料。2.個人及家庭收人和財產(chǎn)證明。3.根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種和信用方式要求提供的其他材料。設(shè)計融資方案個人貸款類1、住房貸款個人住房按揭貸款、個人住房公積金貸款、個人再交易住房貸款、個人商業(yè)用房貸款2、消費貸款汽車消費貸款、國家助學貸款3、個人經(jīng)營類貸款企業(yè)客戶信貸業(yè)務(wù)1、貿(mào)易融資（國際貿(mào)易融資、國內(nèi)貿(mào)易融資）2、票據(jù)融資3、流動資金貸款4、固定資產(chǎn)貸款5、房地產(chǎn)開發(fā)類貸款6、銀團貸款7、法人帳戶透支任務(wù)四請為以下兩家法人客戶推薦合適的信貸產(chǎn)品要求：1.在中國銀行、中國工商銀行網(wǎng)站中所提供的企業(yè)客戶信貸產(chǎn)品中查詢合適的產(chǎn)品信息/2.根據(jù)企業(yè)的具體情況選擇合適的信貸產(chǎn)品，并闡明理由3.提交時首先說明應(yīng)向該企業(yè)推薦哪種信貸產(chǎn)品，然后介紹該信貸產(chǎn)品（完整的信息），最后分析推薦理由4.小組完成并在周六晚上之前提交法人客戶融資需求分析二【活動材料】A客戶是上海的一家上市公司,公司實力雄厚，獲得多家銀行授信，但目前公司資金充裕，相當于銀行授信額度大量閑置。該公司80%的出口業(yè)務(wù)采用賒銷方式結(jié)算，導(dǎo)致企業(yè)的應(yīng)收賬款在總資產(chǎn)中的比例高達40%。作為上市公司，占比偏高的應(yīng)收賬款影響了公司資產(chǎn)的流動性以及社會公眾對公司財務(wù)狀況的正確認識。

貿(mào)易融資需求分析一【活動材料】A公司是我國一家機械設(shè)備制造企業(yè)，出口的機械設(shè)備主要銷往歐洲，現(xiàn)收到歐洲某國的B公司購貨訂單。B公司準備購買的這種設(shè)備的市場為買方市場，市場競爭非常激烈，A公司面臨以下情況：（1）B公司資金緊張，但在其國內(nèi)融資成本很高，希望A公司給予遠期付款便利，期限1年。A公司正處于業(yè)務(wù)快速發(fā)展期，對資金需求較大，在各銀行的授信額度已基本用滿。（2）B公司規(guī)模不大，信用狀況一般。雖然B公司同意采用信用證方式結(jié)算，但開證銀行規(guī)模較小，A公司對該銀行了解甚少。（3）A公司預(yù)計人民幣在一年內(nèi)升值，如等一年后再收回貨款，有可能面臨較大匯率風險。

貿(mào)易融資需求分析二【活動材料】A公司民營電子產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)，生產(chǎn)的電子產(chǎn)品主要銷往中東國家，與國外客戶有長期穩(wěn)定的交易記錄，目前生產(chǎn)經(jīng)營正常，銷售量穩(wěn)定增長，現(xiàn)金流也很充足，公司及股東個人也沒有不良信用記錄。最近公司接到了個大訂單，由于短期自有資金有限，生產(chǎn)資金出現(xiàn)不足，無法進行生產(chǎn)。該公司沒有可抵押的房產(chǎn)，僅有的固定資產(chǎn)也是機器設(shè)備。案例中李陽需要貸款30萬元用于企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)，額度不小，如果沒有抵押物的話，貸款肯定難獲批，但是可以建議他提供其名下的個人房產(chǎn)抵押貸款，獲得貸款補充企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)；另外李陽還可以辦理法人透支賬戶業(yè)務(wù)，即企業(yè)獲得銀行授信額度后，銀行為企業(yè)在約定賬戶和限額內(nèi)以透支的形式提供短期融資業(yè)務(wù)，滿足企業(yè)臨時性資金周轉(zhuǎn)的需求；除此以外，由于公司生產(chǎn)的是暢銷的家電產(chǎn)品，所以也可以以存貨作抵押選擇動產(chǎn)質(zhì)押貸款。法人客戶融資需求分析二【活動材料】A客戶是上海的一家上市公司,公司實力雄厚，獲得多家銀行授信，但目前公司資金充裕，相當于銀行授信額度大量閑置。該公司80%的出口業(yè)務(wù)采用賒銷方式結(jié)算，導(dǎo)致企業(yè)的應(yīng)收賬款在總資產(chǎn)中的比例高達40%。作為上市公司，占比偏高的應(yīng)收賬款影響了公司資產(chǎn)的流動性以及社會公眾對公司財務(wù)狀況的正確認識。

了解了A客戶的情況后，銀行為A公司辦理了出口雙保理業(yè)務(wù)，買斷了A客戶的部分應(yīng)收賬款。這樣A公司就可以在財務(wù)報表中直接減記應(yīng)收賬款，最終企業(yè)的應(yīng)收賬款在總資產(chǎn)中的占比下降到了20%；同時企業(yè)的經(jīng)營性現(xiàn)金流入大幅增加，資產(chǎn)流動性得到有效改善。企業(yè)的財務(wù)報表也得以美化。

A公司可以做出口保理業(yè)務(wù)，即由銀行買斷應(yīng)收賬款。一來A公司可以提前收款，免除匯率風險；二來A公司也不必承擔收不到款的風險。貿(mào)易融資需求分析二【活動材料】A公司民營電子產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)，生產(chǎn)的電子產(chǎn)品主要銷往中東國家，與國外客戶有長期穩(wěn)定的交易記錄，目前生產(chǎn)經(jīng)營正常，銷售量穩(wěn)定增長，現(xiàn)金流也很充足，公司及股東個人也沒有不良信用記錄。最近公司接到了個大訂單，由于短期自有資金有限，生產(chǎn)資金出現(xiàn)不足，無法進行生產(chǎn)。該公司沒有可抵押的房產(chǎn)，僅有的固定資產(chǎn)也是機器設(shè)備。（1）銀行認為，該公司具有良好的發(fā)展?jié)摿?，只要銀行能夠?qū)ζ髽I(yè)資金流進行有效監(jiān)控，對該公司信貸支持是可以控制風險的，愿意為其提供融資支持。（2）以機器設(shè)備作為抵押擔保，為其提供融資支持，銀行為該客戶發(fā)放了首筆