中國個人住房貸款余額25.75萬億元四大商業(yè)銀行個人住房貸款分析

中國個人住房貸款余額25.75萬億元，四大商業(yè)銀行個人住房貸款分析

中國的房地產(chǎn)市場自1998年以來迅速發(fā)展，受各種因素推動，平均房價迅速增長。近幾年，一線城市房價仍不斷攀升，盡管國家數(shù)次通過各種手段對房地產(chǎn)市場進行調(diào)控，更是在不少城市實行限貸限購措施，但效果并不顯著，房價仍居高不下。個人住房貸款業(yè)務近些年的快速發(fā)展的另一個重要因素是房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展，個人住房貸款占銀行總資產(chǎn)余額的比重也逐年上升。個人住房貸款作為銀行貸款業(yè)務中以住房為抵押物，貸款用途真實性強、抵押率高、貸款期限長，一般20年左右，最長可達30年、風險較小且分期還款的金額小，相比于其他類型的貸款的不良率較小，安全性較高，易于被大眾接受。從完善個貸服務，降低金融風險的角度出發(fā)，深入研究借款人個貸產(chǎn)品選擇行為具有現(xiàn)實意義。

2019年1—6月份，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)房屋施工面積772292萬平方米，同比增長8.8%，增速與1—5月份持平。其中，住宅施工面積538284萬平方米，增長10.3%。房屋新開工面積105509萬平方米，增長10.1%，增速回落0.4個百分點。其中，住宅新開工面積77998萬平方米，增長10.5%。房屋竣工面積32426萬平方米，下降12.7%，降幅擴大0.3個百分點。其中，住宅竣工面積22929萬平方米，下降11.7%。

2019年1-6月，全國房屋新開工面積105509萬平方米，增長10.1%，增速回落0.4個百分點。其中，住宅新開工面積77998萬平方米，增長10.5%。

2019年1—6月份，全國商品房銷售面積75786萬平方米，同比下降1.8%，降幅比1—5月份擴大0.2個百分點。其中，住宅銷售面積下降1.0%，辦公樓銷售面積下降10.0%，商業(yè)營業(yè)用房銷售面積下降12.3%。

上個世紀的80年代中到90年代初，個人住房貸款業(yè)務在我國逐步興起，而在美國的上世紀的三十年代個人住房貸款業(yè)務就已經(jīng)興起。美國的個人住房貸款業(yè)務的發(fā)展較早，相應的服務體系較為完善和成熟，穩(wěn)定性也較好，而經(jīng)濟的發(fā)展也在房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的推動下發(fā)展迅速。在1998年，我國的正式成立了住房體制改革的貨幣化道路，緊接著個人住房貸款業(yè)務逐步發(fā)展壯大，很快成為國家重要的經(jīng)濟支撐，有效的放開房地產(chǎn)市場，多措并舉以實際的優(yōu)惠引導人們的消費模式，促使消費轉(zhuǎn)型升級。不僅如此，在金融領域一致以零售型業(yè)務來定義個人住房貸款業(yè)務，抓住其違約率低、開發(fā)難度小、市場開闊等特點，全力發(fā)展該業(yè)務。當然的，各大銀行為了更大的占有市場份額，也積極推出新的產(chǎn)品、更好的服務，以期更具市場競爭力。經(jīng)過了二十多年的發(fā)展，個人住房貸款業(yè)務更加的走向成熟，市場的前景也愈發(fā)開闊。

《2020-2026年中國住房貸款行業(yè)營銷渠道現(xiàn)狀及投資戰(zhàn)略咨詢報告》顯示：2018年末，我國人民幣房地產(chǎn)貸款余額38.7萬億元，同比增長20%，增速比上年末低0.9個百分點；其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額10.19萬億元，個人住房貸款余額25.75萬億元。

隨著房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，個人住房貸款業(yè)務已成為商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務中占比最重的業(yè)務。在2018年內(nèi)，四大國有銀行的個人住房貸款業(yè)務都占個人貸款業(yè)務的重要部分。其中，建行的個人貸款業(yè)務量最高。2018年四大商業(yè)銀行個人住房貸款情況單位:億元

房地產(chǎn)開發(fā)始終保持高負債的經(jīng)營模式，房地產(chǎn)需求者也是高負債群體，因此整個行業(yè)的供求兩端均對貸款資金有著較強的依賴程度。然而現(xiàn)階段低廉融資渠道過于單一，主要是從銀行獲取資金，因此房地產(chǎn)企業(yè)也需要在政府的合理引導和規(guī)范下尋求多元融資渠道。隨著我國房地產(chǎn)金融市場的發(fā)展和完