第五章電子支付系統(tǒng)

電子支付系統(tǒng)第五章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例解析導(dǎo)入案例：“卡通”世界5.1電子支付系統(tǒng)5.2國內(nèi)電子支付體系5.3國際電子支付體系導(dǎo)入案例：“卡通”世界乘車不找零，買藥不帶錢，購買大件不必帶現(xiàn)金……上海這座商業(yè)大都會離錢越來越遠(yuǎn)，而距“卡”卻越來越近。一張小小的交通卡，聯(lián)通密密匝匝的大街和小巷；種類繁多的銀行卡，鎖住現(xiàn)代人的衣食住行。城市變得如此小巧，生活可以這樣簡單，打開錢包，那一排排舒展的小卡片，將現(xiàn)代人的生活帶入了真正的“卡通”世界。自助繳費終端網(wǎng)上銀行電話座機手機銀行這一切都是因為有了“付費通”?！案顿M通”項目是上海市統(tǒng)一的賬單數(shù)據(jù)交換平臺，公用事業(yè)的各類出賬機構(gòu)都能夠利用該平臺，實現(xiàn)與銀行、郵局等各類代收機構(gòu)間進行集中交換和呈遞賬單數(shù)據(jù)信息。————ATM網(wǎng)絡(luò)————網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)————電話銀行系統(tǒng)————移動支付系統(tǒng)豐富的支付手段和支付渠道的背后，其實是我國支付系統(tǒng)巨大成就的縮影5.1電子支付系統(tǒng)一、電子支付系統(tǒng)構(gòu)成1二、電子支付系統(tǒng)的功能2三、傳統(tǒng)電子支付系統(tǒng)3四、因特網(wǎng)支付系統(tǒng)4一、電子支付系統(tǒng)構(gòu)成1.電子支付系統(tǒng)：指的是消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)。即把新型支付手段包括電子現(xiàn)金(E—CASH)、信用卡(CREDITCARD)、借記卡(DEBITCARD)、智能卡(SMARTCARD)等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，來實現(xiàn)電子支付。5.1.1電子支付系統(tǒng)構(gòu)成電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成

2.電子支付系統(tǒng)構(gòu)成圖示商家：分臺服務(wù)器CA信用體系客戶：支付工具客戶開戶行：提供支付工具支付網(wǎng)關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)INTERNET支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理帳單支付協(xié)議客戶：與某商家有交易關(guān)系并存在未清償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系（一般是債務(wù)）的一方；用自己擁有的支付工具(如信用卡、電子錢包等)來發(fā)起支付，是支付體系運作的原因和起點。商家：則是擁有債權(quán)的商品交易的另一方，他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請求獲取貨幣給付?？蛻舻拈_戶行：是指客戶在其中擁有賬戶的銀行，客戶開戶行在提供支付工具的時候也同時提供了一種銀行信用，即保證支付工具的兌付。在卡基支付體系中，客戶開戶行又被稱為發(fā)卡行。商家開戶行：是商家在其中開設(shè)賬戶的銀行，其賬戶是整個支付過程中資金流向的地方。商家的開戶行是依據(jù)商家提供的合法賬單（客戶的支付指令）來工作的，因此又稱為收單行。支付網(wǎng)關(guān):是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進入銀行支付系統(tǒng)，進而完成支付的授權(quán)和獲取。金融專用網(wǎng):是銀行內(nèi)部及銀行間進行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性，如中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、工商銀行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等。認(rèn)證機構(gòu):則負(fù)責(zé)為參與商務(wù)活動的各方發(fā)放數(shù)字證書，以確認(rèn)各方的身份。圖示商家：分臺服務(wù)器CA信用體系客戶：支付工具客戶開戶行：提供支付工具支付網(wǎng)關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)INTERNET支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理帳單支付協(xié)議電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成（1）參與各方（2）支付工具（3）支付協(xié)議二、電子支付系統(tǒng)的功能1.能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認(rèn)證。2.使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進行加密。3.使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。4.當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時，保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。5.能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。電子支付系統(tǒng)功能

實現(xiàn)對交易各方的認(rèn)證

用有效手段對支付信息進行加密

保證支付信息的完整性保證業(yè)務(wù)不可否認(rèn)性

能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題

二、電子支付系統(tǒng)的功能三、傳統(tǒng)電子支付系統(tǒng)ATM系統(tǒng)1

POS系統(tǒng)2電話銀行系統(tǒng)3電子匯兌系統(tǒng)41.ATM系統(tǒng)CD/ATM系統(tǒng)，即自動柜員機系統(tǒng)，是利用銀行發(fā)行的銀行卡，在自動存款機（cashdispenser）或自動取款機（automatedtellermachine,ATM）上，執(zhí)行存取款和轉(zhuǎn)賬功能的一種自助銀行系統(tǒng)。1.ATM系統(tǒng)一次典型的ATM交易過程通常包括三個步驟：（1）顧客將銀行卡插入卡片輸入口，然后機器通知顧客在數(shù)字鍵盤上輸入其密碼。（2）顧客輸入正確的密碼后,可選擇交易類型,機器會進一步提示顧客用數(shù)字鍵輸入交易額（3）顧客點擊Enter后，系統(tǒng)將檢驗持卡人的身份和權(quán)限，若檢驗通過，那么顧客則可以得到要求的服務(wù)，獲得相關(guān)憑證。2.POS系統(tǒng)Pointofsales為了使用POS系統(tǒng)，銀行必須首先與特約點簽約并安裝POS終端系統(tǒng)，通過通信網(wǎng)絡(luò)連接銀行的主機系統(tǒng)。POS采集數(shù)據(jù)——數(shù)據(jù)庫技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘分析——有效的存貨管理、促銷策略2.POS系統(tǒng)POS系統(tǒng)POS交易流程通常分為三步：（1）顧客遞交銀行卡、并輸入密碼，營業(yè)員負(fù)責(zé)刷卡并輸入交易數(shù)據(jù)，這些信息通過通信網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)姐y行的主機系統(tǒng)，主機方面先檢查銀行卡的合法性，再檢查用戶密碼是否正確POS系統(tǒng)（2）完成合法性檢驗后，銀行主機系統(tǒng)會進行自動的賬務(wù)處理，并向POS終端返回交易成功的信息；（3）POS終端收到交易成功的信息以后，自動打印客戶憑單，將銀行卡返回客戶，整個POS交易完成。3.電話銀行系統(tǒng)3.電話銀行系統(tǒng)（1）電話銀行中心：通過最新的數(shù)字處理技術(shù)以及軟硬件技術(shù)的結(jié)合，將電信網(wǎng)絡(luò)緊密地融合在一起，利用電話、手機、電腦等通信方式向客戶提供金融服務(wù)的機構(gòu)。3.電話銀行系統(tǒng)（2）從技術(shù)上，電話銀行系統(tǒng)分為：支付網(wǎng)關(guān)、語音平臺（3）從業(yè)務(wù)角度，電話銀行系統(tǒng)可分為以下幾個子系統(tǒng)：①客戶管理系統(tǒng)②自助電話繳費系統(tǒng)

③長話系統(tǒng)④綜合查詢：⑤網(wǎng)上購物、電話支付系統(tǒng)4.電子匯兌系統(tǒng)（1）電子匯兌系統(tǒng)：泛指行際間各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。電子匯兌系統(tǒng)是銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，它的轉(zhuǎn)賬資金額度很大，是電子銀行系統(tǒng)中最重要的系統(tǒng)。4.電子匯兌系統(tǒng)（2）一般將匯兌作業(yè)分成兩類：聯(lián)行往來匯兌業(yè)務(wù)：匯出行與匯入行隸屬同一銀行的匯兌業(yè)務(wù)。通匯業(yè)務(wù)：資金調(diào)撥作業(yè)需要經(jīng)過不同銀行多重轉(zhuǎn)手處理才能完成。一筆匯兌交易，由匯兌行發(fā)出，至匯入行收到為止。4.電子匯兌系統(tǒng)（3）電子匯兌系統(tǒng)由于功能和作業(yè)性質(zhì)的不同可分為如下幾大類：

①通信系統(tǒng)

②資金調(diào)撥系統(tǒng)③清算系統(tǒng)①通信系統(tǒng)：負(fù)責(zé)為銀行、資金調(diào)撥系統(tǒng)或清算系統(tǒng)提供信息服務(wù)，為其成員金融機構(gòu)傳送同匯兌有關(guān)的各種信息。最著名的通信系統(tǒng)是國際環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會（SWIFT）。②資金調(diào)撥系統(tǒng)：典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)。代表性系統(tǒng)：美國的CHIPS、FEDWIRE日本的全銀中國各商業(yè)銀行的電子匯兌系統(tǒng)中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)③清算系統(tǒng)

中國的異地跨行轉(zhuǎn)匯，必須經(jīng)過中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，才能得以最終清算。一個典型的聯(lián)行電子匯兌系統(tǒng)聯(lián)行電子匯兌系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程圖55某銀行聯(lián)行電子匯兌系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程四、因特網(wǎng)支付系統(tǒng)常見的因特網(wǎng)支付手段包括卡基支付、電子現(xiàn)金、電子支票等幾種，支持這些支付手段的系統(tǒng)更是達到幾百種之多。5.2國內(nèi)電子支付體系45.2.1我國支付清算系統(tǒng)概述12355.2.2我國支付清算網(wǎng)絡(luò)體的構(gòu)成5.2.3中國國家金融網(wǎng)絡(luò)5.2.4中央銀行支付清算系統(tǒng)的主要功能5.2.5中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)我國支付清算系統(tǒng)的歷史沿革01我國支付清算系統(tǒng)存在的問題02

國內(nèi)銀行系統(tǒng)主要支付結(jié)算工具03我國銀行支付體系045.2.1我國支付清算系統(tǒng)概述我國支付清算系統(tǒng)存在的問題我國支付結(jié)算系統(tǒng)仍有一些問題存在：（1）國內(nèi)銀行體制和內(nèi)部運作方式差異大，因此特別缺乏支持各銀行間支付清算的有效公共平臺，支付速度慢，資金在途時間長。（2）防范支付風(fēng)險的機制目前還不健全，存在安全隱患。（3）系統(tǒng)結(jié)構(gòu)紊亂，清算賬戶分散，支付系統(tǒng)難以集中和統(tǒng)一，不利于金融監(jiān)管。（4）為與金融市場等相關(guān)連接，不能有效支持中央銀行貨幣政策的實施和加強金融監(jiān)管。國內(nèi)銀行系統(tǒng)主要支付結(jié)算工具（1）貸記支付工具（2）借記支付工具（3）商業(yè)匯票（4）銀行卡我國銀行支付體系圖56我國銀行業(yè)體系結(jié)構(gòu)5.2.2我國支付清算網(wǎng)絡(luò)體的構(gòu)成經(jīng)過多年的建設(shè)，我國支付清算網(wǎng)絡(luò)體系已經(jīng)基本形成。（1）中央銀行支付清算系統(tǒng)。（2）金融市場支付清算系統(tǒng)。（3）銀行業(yè)金融機構(gòu)支付清算系統(tǒng)。（4）第三方服務(wù)組織支付清算系統(tǒng)。5.2.2我國支付清算網(wǎng)絡(luò)體的構(gòu)成圖57中國支付清算網(wǎng)絡(luò)體系總體架構(gòu)圖5.2.3中國國家金融網(wǎng)絡(luò)圖58中國國家金融網(wǎng)絡(luò)示意圖5.2.4中央銀行支付清算系統(tǒng)的主要功能1）大額支付系統(tǒng)2）小額批量支付系統(tǒng)3）全國支票影響交換系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)的主要處理過程是：（1）發(fā)起行收到發(fā)起人（客戶）發(fā)來的支付指令，檢驗無誤后，借記發(fā)起人賬戶，并立即將支付指令逐筆發(fā)送給發(fā)報行。（2）發(fā)報行收到發(fā)起行發(fā)來的支付指令，檢驗無誤后，以排隊順序逐筆定時轉(zhuǎn)發(fā)給全國處理中心。大額支付系統(tǒng)（3）全國處理中心收到發(fā)報行發(fā)來的支付指令，檢驗無誤后，在發(fā)起行清算賬戶存款余額或透支限額內(nèi)，借記發(fā)起行、貸記接收行清算賬戶，并將支付指令定時轉(zhuǎn)發(fā)給收報行。（4）收報行收到支付指令，檢驗無誤后，將其發(fā)送到接收行。（5）接收行收到支付指令，檢驗無誤后，貸記收益人賬戶，并通知收益人。同時，以反向順序經(jīng)收報行、全國處理中心、發(fā)報行向發(fā)起行發(fā)送完成支付的確認(rèn)信息。小額批量支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)的主要處理過程是：（1）發(fā)起行將支付指令按小額貸記(如匯兌、委托收款劃回等)、事先授權(quán)借記（如銀行支票、銀行本票和旅行支票等）和定期借記（如收取稅款、水電費、房租等）進行分類。（2）收報行收到支付指令后，按規(guī)定時間批量發(fā)送給全國處理中心。（3）全國處理中心對收到的支付指令，按接收行清分，批量發(fā)送給收報行。小額批量支付系統(tǒng)（4）收報行將收到的支付指令轉(zhuǎn)發(fā)給接收行。（5）接收行對收到的小額貸記、事先授權(quán)借記和定期借記分別貸記、借記接收賬戶并通知接收人。（6）日終時，人民銀行分（支）行對當(dāng)天發(fā)出的小額貸記、事先授權(quán)借記和當(dāng)日生效的定期借記支付，按清算賬戶計算應(yīng)收、應(yīng)付差額，發(fā)送給全國處理中心，由全國處理中心進行清算處理，借記或貸記清算賬戶。全國支票影響交換系統(tǒng)支票影像交換系統(tǒng)采用兩級兩層結(jié)構(gòu)：第一層是影像交換總中心，負(fù)責(zé)接收、轉(zhuǎn)發(fā)跨分中心支票影像信息。第二層是影像交換分中心，分中心設(shè)在省（區(qū)）首府和直轄市，負(fù)責(zé)接收、轉(zhuǎn)發(fā)同一省、自治區(qū)、直轄市區(qū)域內(nèi)系統(tǒng)參與者的支票影像信息，并向總中心發(fā)送和從總中心接收跨分中心的支票影像信息。全國支票影響交換系統(tǒng)影像信息流紙基票據(jù)流資金清算流123全國支票影響交換系統(tǒng)出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備以下條件預(yù)留銀行簽章具備可靠資信開立結(jié)算賬戶

中國銀聯(lián)提供的服務(wù)種類從“金卡工程”到銀聯(lián)卡中國銀聯(lián)對信用卡推廣的促進作用12345.2.5中國銀聯(lián)銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)從“金卡工程”到銀聯(lián)卡信用卡是電子支付中使用最廣泛的支付手段，“金卡工程”是我國金融電子化建設(shè)的重要組成部分。“金卡工程”的最初設(shè)定的總體目標(biāo)和任務(wù)是用10年(1994—2003年)左右的時間，在全國400個城市、3億城市人口中推廣卡基支付工具；建立和完善以金融部門為主的信用卡業(yè)務(wù)管理體系，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)電子化，提高信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)在全社會資金結(jié)算中的比例，減少現(xiàn)金流通量。中國銀聯(lián)對信用卡推廣的促進作用中國銀聯(lián)從2002年成立伊始，通過三步走的方法，推動銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用在全國的實現(xiàn)。第一步，同城聯(lián)網(wǎng)通用。第二步，重點城市聯(lián)網(wǎng)通用。第三步，全國聯(lián)網(wǎng)通用。中國銀聯(lián)提供的服務(wù)種類基礎(chǔ)服務(wù)1銀行服務(wù)2商戶服務(wù)3持卡人服務(wù)45.3國際電子支付體系5.3.1國際電子匯兌系統(tǒng)15.3.2卡基支付網(wǎng)絡(luò)25.3.1國際電子匯兌系統(tǒng)SWIFT系統(tǒng)國際資金調(diào)撥系統(tǒng)CHIPS系統(tǒng)13SWIFT標(biāo)準(zhǔn)2SWIFT提供的通信服務(wù)SWIFT——環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會SWIFT的組織與目標(biāo)SWIFT的組織與目標(biāo)SWIFT的目標(biāo)是，在所有金融市場，為其成員提供低成本、高效率的通關(guān)服務(wù)，以滿足成員金融機構(gòu)及其終端客戶的需求?，F(xiàn)在，包括我國在內(nèi)的全球的外匯交易電文，基本上都是通過SWIFT傳輸?shù)摹＿@里需要指出的是，SWIFT僅為全球的金融系統(tǒng)提供通信服務(wù)，不直接參與資金的轉(zhuǎn)移處理服務(wù)。SWIFT提供的通信服務(wù)（1）提供全球性通信服務(wù)（2）提供接口服務(wù)。（3）存儲和轉(zhuǎn)發(fā)電文(Store-and-forwardMessaging)服務(wù)。（4）交互信息傳送(InteractiveMessage)服務(wù)。（5）文件傳送服務(wù)（6）電文路由(MessageRouting)服務(wù)。（7）具有冗余的通信能力為客戶提供通信服務(wù)。SWIFT標(biāo)準(zhǔn)SWIFT提供240種以上電文標(biāo)準(zhǔn)。SWIFT的電文標(biāo)準(zhǔn)格式，已經(jīng)成為國際銀行間數(shù)據(jù)交換的標(biāo)準(zhǔn)語言。SWIFT的標(biāo)準(zhǔn)部門，每年都要根據(jù)用戶需求，總結(jié)現(xiàn)有的電文格式，研究制定新格式計劃。鑒于SWIFT在外匯交易中的重要作用，我國的金融網(wǎng)絡(luò)和金融應(yīng)用系統(tǒng)，必須與SWIFT接軌。因此，我國銀行的電文，或者直接采用SWIFT格式，或者基于SWIFT格式SWIFT支持支付、證券、債券和貿(mào)易等業(yè)務(wù)電文的通信。CHIPS——紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPS是ClearingHouseInterbankPaymentSystem的縮寫，系“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”的簡稱。紐約是世界上最大的金融中心，國際貿(mào)易的支付活動多在此地完成。紐約結(jié)算所是為外國客戶和往來銀行進行票據(jù)交換和清算的場所，因此，由紐約請算所建立的CHIPS系統(tǒng)也就成為世界性的資金調(diào)撥系統(tǒng)?，F(xiàn)在，世界上90%以上的外匯交易，是通過CHIPS完成的。可以說CHIPS是國際貿(mào)易資金清算的橋梁，也是歐洲美元供應(yīng)者進行交易的通道。CHIPS——紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)CHIPS系統(tǒng)有如下幾個特點：（1）允許事先存入付款指示。（2）完善的查詢服務(wù)功能。（3）自動化程度高CHIPS設(shè)計了一個靈活的記錄格式，以方便發(fā)報行和收報行能進行計算機自動處理。（4）安全性好。信用卡收單網(wǎng)絡(luò)ATM/EFT網(wǎng)絡(luò)ACH網(wǎng)絡(luò)1235.3.2卡基支付網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)入案例解析本章案例中的支付系統(tǒng)需要具備強大的互聯(lián)互通功能，既需要有效整合下層支付系統(tǒng)中各協(xié)作單位的數(shù)據(jù)，也需要能夠高效、發(fā)達的上層支付系統(tǒng)。從目前情況看，我國銀行業(yè)正在積極采取鼓勵持卡消費，擴展銀行卡的新應(yīng)用、新消費，優(yōu)化銀行卡的應(yīng)用環(huán)境。這些措施包括：導(dǎo)入案例解析（1）為滿足境外人士在境內(nèi)的用卡需求，開發(fā)可在內(nèi)卡受理終端上使用外卡。境外人士到境內(nèi)之后，在機場、商店、旅游目的地可以使用外卡。（2）加快支付產(chǎn)品和支付工具創(chuàng)新力度，支持商業(yè)銀行推出各種體制產(chǎn)品，以滿足持卡人多樣化的需求，比如大學(xué)生卡、聯(lián)名卡等等。導(dǎo)入案例解析（3）加大支付渠道的創(chuàng)新力度，積極開展手機支付、電話終端支付、網(wǎng)上支付。（4）采取各種措施，鼓勵市場消費，為持卡人推出特惠商戶等多個增值服務(wù)項目，開展體驗生活、商戶無限的活動，同時設(shè)立持卡人的消費獎勵基金，專項應(yīng)用于市場推廣、輿論宣傳，努力營造刷卡消費的理念，提高銀行卡的利用率。討論時間第六章電子支付的基本模式6.1電子支付相關(guān)概念6.2電子支付工具6.3電子支付的一般模式6.4合并賬單支付模式6.5信用卡在線支付SSL模式6.6信用卡在線支付SET模式導(dǎo)入案例：國美電器網(wǎng)上商城的電子支付業(yè)務(wù)國美電器集團作為中國最大的家電零售連鎖企業(yè)，成立于1987年，是一家以經(jīng)營電器及消費電子產(chǎn)品零售為主的全國性連鎖企業(yè)。國美電器集團內(nèi)地一級市場網(wǎng)絡(luò)布局已全面完成，正迅速向二三級城市拓展，目前在內(nèi)地160多個城市擁有直營門店560多家，在香港和澳門的門店總數(shù)達到12家，員工近10萬人。導(dǎo)入案例：國美電器網(wǎng)上商城的電子支付業(yè)務(wù)國美電器的線下實體店為顧客提供了先進的銷售點服務(wù)系統(tǒng)（POS機）和自動柜員機（ATM機）等支付終端，但是在銷售旺季收銀臺仍然存在很大的收款壓力。為了改善顧客的購物體驗，也為了能夠提高供應(yīng)鏈效率，國美電器開設(shè)了網(wǎng)上商城。為了推動網(wǎng)絡(luò)購物，國美提供了種類繁多的支付方式，包括貨到付款、郵局匯款、門店付款以及網(wǎng)上支付等。導(dǎo)入案例：國美電器網(wǎng)上商城的電子支付業(yè)務(wù)對于網(wǎng)上支付，國美集團非常重視。他們選擇了河北分公司網(wǎng)上商城，進行了為期3個月的試點，結(jié)果卻令人失望。試點失敗的原因比較復(fù)雜，有技術(shù)上的也有管理上的。首先，河北地區(qū)的銀行卡持卡率比較低，用戶基礎(chǔ)不夠好；其次，家用電器產(chǎn)品涉及的支付金額比較大，為了安全起見，需要客戶下載證書后才可進行支付，客戶使用網(wǎng)上支付的意愿不高；第三，整個支付流程比較復(fù)雜，掌握起來有一定難度。6.1.1電子支付定義電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。我國給出的定義是：電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。6.1.1電子支付定義

圖61基于支付指令傳輸渠道劃分的電子支付類型6.1.2電子支付的特點(1) 電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體是流轉(zhuǎn)來完成款項支付的。(2) 電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。6.1.2電子支付的特點(3) 電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。(4) 電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。6.2電子支付工具46.2.1銀行卡12356.2.2電子現(xiàn)金6.2.3電子錢包6.2.4電子票據(jù)6.2.5電子資金劃撥6.2.1銀行卡1）信用卡圖

6?2銀行卡電子支付流程6.2.1銀行卡2）借記卡圖6-3借記卡支付流程6.2.2電子現(xiàn)金圖6-4電子現(xiàn)金支付流程6.2.2電子現(xiàn)金圖6-4中主要有以下工作：（1）預(yù)備工作。（2）付款人與收款達成購銷協(xié)議，付款人驗證收款人身份并確定對方能夠接受相應(yīng)的電子現(xiàn)金支付。（3）付款人將訂單與電子現(xiàn)金一起發(fā)給收款人。這些信息使用收款人的公開密鑰加密，收款人使用自己的私鑰解密。（4）收款人收到電子現(xiàn)金后，可以要求發(fā)行者兌換成實體現(xiàn)金。（5）發(fā)行者通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式將實體資金轉(zhuǎn)到付款行，付款行與收單行聯(lián)系，收款人與收單行清算。圖6-4電子現(xiàn)金支付流程6.2.3電子錢包圖6-5萬事達卡電子錢包的運作流程圖6.2.3電子錢包圖6-5中的數(shù)字含義如下：（1）消費者在商家頁面完成定單并確認(rèn)結(jié)帳；（2）消費者登入電子錢包；（3）電子錢包從商家網(wǎng)站支付頁面讀取相關(guān)信息；（4）電子錢包向發(fā)卡行錢包服務(wù)器發(fā)送授權(quán)請求；（5）錢包服務(wù)器生成認(rèn)證記號并發(fā)送至消費者電子錢包；

（6）電子錢包將認(rèn)證記號作為隱含字段向商家提交支付表單；

（7）商家向收單機構(gòu)發(fā)送支付請求與認(rèn)證記號；

（8）收單機構(gòu)通過MasterCard網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行發(fā)送支付請求與認(rèn)證記號；

（9）發(fā)卡行接收認(rèn)證記號并與保存在錢包服務(wù)器中的認(rèn)證記號進行對比檢驗；

（10）發(fā)卡行返回支付授權(quán)信息；

（11）收單機構(gòu)向商家返回交易信息；

（12）消費者電子錢包接收交易收據(jù)。6.2.4電子票據(jù)圖6-6電子借記支票流轉(zhuǎn)程序6.2.4電子票據(jù)電子借記支票的流傳程序可分以下幾個步驟：出票人將足額款項存入銀行。出票人通過網(wǎng)絡(luò)向持票人發(fā)出電子支票。持票人將電子支票寄送持票人開戶銀行索付。持票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將電子支票寄送出票人開戶銀行。出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心將資金劃轉(zhuǎn)持票人開戶銀行。出票人開戶銀行通知出票人。持票人開戶銀行將資金劃入持票人賬戶。

6.2.4電子票據(jù)圖6-7電子貸記支票流轉(zhuǎn)程序6.2.4電子票據(jù)電子貸記支票的流傳程序可分以下幾個步驟：出票人向出票人開戶銀行提示支票付款。出票人開戶銀行通過票據(jù)清算中心與向收款人開戶銀行交換進賬單并劃轉(zhuǎn)資金。收款人開戶銀行向收款人劃轉(zhuǎn)資金。6.2.5電子資金劃撥支票簽字匯款發(fā)票安全信封安全信封匯款支票簽字證書證書收據(jù)安全信封證書證書背書證書證書信用卡簽字“Card”信用卡簽字工作站商場聲明電子支票item付款人銀行貸記賬戶收款人銀行借記賬戶電子郵件自動清算所ECP支票清算儲值支票Payer付款人電子郵件匯款接受賬戶圖

6?8電子資金劃撥流程圖6.3電子支付的一般模式圖6-9電子支付的4種模式6.4合并賬單支付模式6.4.1合并賬單支付流程圖

6?10合并賬單支付模式6.4.2合并賬單支付模式的優(yōu)缺點合并賬單支付模式具有以下優(yōu)點：（1）支付方式非常方便，只需要輸入自己網(wǎng)絡(luò)介入的用戶名和密碼即可；（2）合并賬單模式是一種延遲付款的方式，因此付款人可先利用該現(xiàn)金于其他用途或得到消費額度最多一個月的利息收入。；（3）ICP可對消費者繳費信用狀況事先評估，信用不佳者可拒絕提供服務(wù)。6.4.2合并賬單支付模式的優(yōu)缺點合并賬單模式存在如下缺點：（1）只要知道網(wǎng)絡(luò)接入的賬號和密碼就可以完成付款，沒有任何身份認(rèn)證措施，所以安全性比較差；（2）對于ICP來說，通過ISP收款可能會遇到壞賬風(fēng)險。因為賬單支付模式是后結(jié)算的，付款人可能會在該付款的時候惡意拒付；（3）安全機制不完整，至多以SSL進行通信加密及密碼的保護。6.5信用卡在線支付SSL模式6.5.1信用卡在線支付SSL模式簡介16.5.2信用卡在線支付SSL模式工作流程26.5.3信用卡在線支付SSL模式的優(yōu)缺點36.5.1信用卡在線支付SSL模式簡介SSL協(xié)議在運行過程中可分為六個階段：（1）建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)；（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼；（3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會談密碼；（4）檢驗階段：檢驗服務(wù)商取得的密碼；（5）客戶認(rèn)證階段：驗證客戶的可信度；（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。6.5.2信用卡在線支付SSL模式工作流程圖

6?9信用卡在線支付SSL模式工作流程6.5.2信用卡在線支付SSL模式工作流程圖6-9中數(shù)字序號含義如下：

（1）身份認(rèn)證。SSL模式的身份認(rèn)證機制比較簡單，只是付款人與收款人在建立“握手”關(guān)系時交換數(shù)字證書；（2）付款人建立和收款人之間的加密傳輸通道之后，將商品訂單和信用卡轉(zhuǎn)賬授權(quán)傳遞給收款人；（3）收款人通過支付網(wǎng)關(guān)將轉(zhuǎn)賬信息傳遞給其收單行；（4）收單行通過信用卡清算網(wǎng)絡(luò)向發(fā)卡行嚴(yán)正授權(quán)信息，發(fā)卡行驗證信用卡相關(guān)信息無誤后，通知收單行；（5）收單行通知收款人電子支付成功，收款人向收單行請款。6.5.3信用卡在線支付SSL模式的優(yōu)缺點信用卡在線支付SSL模式有以下優(yōu)點：（1）流程很簡單，信用卡在線支付模式中，SSL模式是流程最簡單的模式；（2）架構(gòu)簡單，認(rèn)證過程比較簡便，處理速度快，費用較低；（3）使用方便，付款人只需在選購商品后輸入卡號、有效期、姓名等資料立即就可以完成付款。6.5.3信用卡在線支付SSL模式的優(yōu)缺點信用卡在線支付SSL模式存在以下缺點：（1）付款人的信用卡資料信息先傳送到商家，在轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，付款人無法確認(rèn)商家是否能夠保密自己的相關(guān)信息；（2）只能提供交易中客戶與服務(wù)器間的雙方認(rèn)證，在涉及多方的電子交易中，SSL協(xié)議并不能協(xié)調(diào)各方間的安全傳輸和信任關(guān)系。因此無法達到電子支付的“不可否認(rèn)性”要求。6.6信用卡在線支付SET模式6.6.1信用卡在線支付SET模式簡介16.6.2信用卡在線支付SET模式的工作流程26.6.3信用卡在線支付SET模式的優(yōu)缺點36.6.1信用卡在線支付SET模式簡介地區(qū)政策認(rèn)證中心品牌認(rèn)證中心持卡人認(rèn)證中心商家認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心持卡人數(shù)字簽名收款人數(shù)字簽名商家密鑰交換支付網(wǎng)關(guān)數(shù)字簽名根認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)密鑰交換商家支付網(wǎng)關(guān)圖

6?12SET支付模式的PKI認(rèn)證架構(gòu)6.6.2信用卡在線支付SET模式的工作流程圖6-11SET協(xié)議的工作流程圖6.6.2信用卡在線支付SET模式的工作流程根據(jù)SET協(xié)議的工作流程圖可分為7個步驟：（1）消費者與在線商店協(xié)商有關(guān)購買事宜；（2）消費者利用自己的PC機通過因特網(wǎng)選定所要購買的物品，并在計算機上輸入訂貨單，訂貨單上包括在線商店、購買物品名稱及數(shù)量、交貨時間及地點等相關(guān)信息。（3）在線商店通過電子商務(wù)服務(wù)器作出應(yīng)答，告訴消費者所填定貨單的貨物單價、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。6.6.2信用卡在線支付SET模式的工作流程（4）消費者選擇付款方式，確認(rèn)訂單，簽發(fā)付款指令。此時SET開始介入。在SET中，消費者必須對定單和付款指令進行數(shù)字簽名。同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費者的賬號信息。（5）在線商店接受訂單后，向消費者所在銀行請求支付認(rèn)可。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。（6）批準(zhǔn)交易后，收單銀行返回確認(rèn)信息給在線商店。（7）收單銀行通知發(fā)卡銀行請求支付。6.6.3信用卡在線支付SET模式的優(yōu)缺點信用卡在線支付SET模式具有以下優(yōu)點：（1）每一步驟都通過數(shù)字證書驗證對方身份，達到了電子支付安全性的要求；（2）使用雙重數(shù)字簽名，商家只能看到被允許看到的訂單信息，而無法看到信用卡信息。商家只能夠?qū)⑿庞每ㄐ畔鬟f到銀行，由銀行解密得到其中的明文。6.6.3信用卡在線支付SET模式的優(yōu)缺點信用卡在線支付SET模式存在以下缺點：（1）在一個SET交易過程中，參與交易的實體有客戶、網(wǎng)上商店、認(rèn)證中心、收單銀行和發(fā)卡銀行。據(jù)統(tǒng)計，整個交易平均需驗證數(shù)字證書9次，數(shù)字簽名的驗證6次，傳遞證書7次，做5次簽名，分別做4次對稱和非對稱加密運算。完成一個SET的過程耗時1~2分鐘，甚至需要更多的時間。（2）由于SET協(xié)議過于復(fù)雜，使用麻煩，成本較高，一般只適用于具有電子錢包的客戶使用，如中國銀行的電子錢包可以使用中國銀行借記卡進行SET支付；導(dǎo)入案例解析從國美電器網(wǎng)上商城案例中，我們可以得出以下結(jié)論：（1）電子支付，無論是傳統(tǒng)的電子支付，還是互聯(lián)網(wǎng)支付以及移動電子支付，都離不開完善的支付基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展壯大的銀行卡持卡群體，從國美河北網(wǎng)上商城的失敗事件中，我們了解到國內(nèi)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)購物或是網(wǎng)絡(luò)支付還存在地域差異，忽視這種差異的存在將為會為企業(yè)帶來損失。導(dǎo)入案例解析（2）鑒于國美電器的網(wǎng)上商城銷售商品的特殊性，即商品支付金額較高，需要安全級別更高的系統(tǒng)來支持其運行，而另一方面，能夠提供較高安全級別的支付品種已經(jīng)上線，但需要數(shù)字證書作為支撐，而數(shù)字證書普及程度低的現(xiàn)狀大大抑制了國美電器的網(wǎng)上支付。對于類似國美電器這樣的網(wǎng)上商城來說，積極參與到數(shù)字證書的推廣活動中去對其未來的網(wǎng)上業(yè)務(wù)將有頗大裨益，但是，數(shù)字證書的普及是需要整個支付產(chǎn)業(yè)鏈以及政府的協(xié)力配合才有可能實現(xiàn)。導(dǎo)入案例解析（3）與線下銷售相比，國美網(wǎng)上商城提供的服務(wù)比較單一，并沒有將網(wǎng)上商城的優(yōu)勢完全發(fā)揮出來，國美多樣化的支付需求對第三方支付服務(wù)商和銀行提出了挑戰(zhàn)，除了提供安全、人性化的支付服務(wù)以外，如何使網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)能夠滿足客戶不同種類的促銷活動將是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的一個重要課題。第七章第三方平臺支付服務(wù)導(dǎo)入案例：“支付寶”的爆發(fā)式成長歷程7.1第三方平臺支付服務(wù)發(fā)展的背景7.2第三方平臺支付服務(wù)概述7.3第三方平臺的支付流程與分類7.4第三方平臺支付服務(wù)中的管理問題導(dǎo)入案例解析導(dǎo)入案例：“支付寶”的爆發(fā)式成長歷程支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互的信任，為建立純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境邁出了非常有意義的一步。支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術(shù)的創(chuàng)新帶動信用體系完善的理念，深得人心。如果說支付寶成立初期主要還是依靠淘寶網(wǎng)用戶的C2C交易支付的話，短短幾年時間，支付寶用戶已經(jīng)覆蓋了整個C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域。導(dǎo)入案例：“支付寶”的爆發(fā)式成長歷程一個典型的支付寶的付款方式：首先買家需要注冊一個支付寶賬戶，利用開通的網(wǎng)上銀行（網(wǎng)上銀行支持范圍包括國有四大行，主要的商業(yè)銀行和中小銀行）給支付寶賬戶充值，然后用支付寶賬戶在網(wǎng)站上購物并使用網(wǎng)上支付，貨款會先付款給支付寶，支付寶公司在收到支付的信息后給買家發(fā)貨，收到商品后在支付寶確認(rèn)，支付寶公司收到買家確認(rèn)收貨并滿意的信息后，最終給賣家付款。導(dǎo)入案例：“支付寶”的爆發(fā)式成長歷程到2010年3月14日，支付寶注冊用戶突破3億大關(guān)，躍居全球非金融機構(gòu)支付服務(wù)第一位。截止到2009年12月，支付寶已經(jīng)可以使用12種貨幣進行結(jié)算，日交易額超過12億，日交易筆數(shù)達到500萬筆。目前國內(nèi)有多達46萬家獨立電子商務(wù)企業(yè)使用支付寶作為網(wǎng)絡(luò)支付工具。而支付寶合作商戶也進一步涵蓋了包括服裝、電子、機械、家居、文化等在內(nèi)的幾乎所有已應(yīng)用電子商務(wù)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。7.1第三方平臺支付服務(wù)發(fā)展的背景7.1.1第三方平臺支付服務(wù)的發(fā)展圖7-1第三方支付市場交易規(guī)模7.1.1第三方平臺支付服務(wù)的發(fā)展圖7-2網(wǎng)絡(luò)預(yù)訂類商戶第三方支付營銷支持滿意度7.1.1第三方平臺支付服務(wù)的發(fā)展圖

7?32010年第二季度中國第三方網(wǎng)絡(luò)支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額7.1.2政策與法律環(huán)境2005年1月8號發(fā)布的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》（簡稱《意見》），明確表示要將電子商務(wù)作為重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，通過企業(yè)主導(dǎo)政府推動實現(xiàn)符合中國國情的電子商務(wù)戰(zhàn)略。2005年4月1日，我國首部真正意義上的電子商務(wù)法律《中華人民共和國電子簽名法》（簡稱《電子簽名法》）正式實施?！峨娮雍灻ā访鞔_規(guī)定了電子簽名、數(shù)據(jù)電文所具有的法律效力，為第三方平臺支付服務(wù)的發(fā)展提供了法律保障。7.1.2政策與法律環(huán)境2005年6月中國人民銀行又起草了《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》（簡稱《征求意見稿》）。2010年6月14日，中國人民銀行頒布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（簡稱《辦法》），并于2010年9月1日起施行。

7.2.1第三方支付平臺的定義及特點第三方支付平臺是利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)在收付款人之間提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的中介機構(gòu)。它主要是面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供與電子商務(wù)支付活動有關(guān)的基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐的服務(wù)，屬于第三方的非金融機構(gòu)。7.2.1第三方支付平臺的定義及特點第三方支付平臺的主要特點包括：（1）支付中介。（2）中立、公正。（3）技術(shù)中間件。7.2.2第三方支付平臺存在的意義銀行1...銀行2銀行n第三方支付企業(yè)商戶圖

7?4第三方支付企業(yè)是網(wǎng)絡(luò)支付中的樞紐7.2.2第三方支付平臺存在的意義第三方支付平臺優(yōu)點表現(xiàn)在：（1）有利于降低社會交易成本。（2）有利于提高企業(yè)競爭力。（3）有利于提升銀行的信息化水平。7.3第三方平臺的支付流程與分類7.3.1第三方支付平臺的支付流程圖

7?5第三方支付平臺支付流程7.3.1第三方支付平臺的支付流程圖7-5中數(shù)字序號含義如下：（1）付款人將實體資金轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺的支付賬戶中；（2）付款人購買商品（或服務(wù)）；（3）付款人發(fā)出支付授權(quán)，第三方支付平臺將付款人賬戶中相應(yīng)的資金轉(zhuǎn)移到自己的賬戶中保管；（4）第三方支付平臺告訴收款人已經(jīng)收到貨款，可以發(fā)貨；（5）收款人完成發(fā)貨許諾（或完成服務(wù)）；（6）付款人確認(rèn)可以付款；（7）第三方支付平臺將臨時保管的資金劃撥到收款人賬戶中。（8）收款人可以將賬戶中的款項通過第三方支付平臺和實際支付層的支付平臺兌換成實體貨幣，也可以用于購買商品。7.3.2第三方平臺支付模式的優(yōu)缺點第三方平臺支付模式有如下優(yōu)點：（1）比較安全，信用卡信息或賬戶信息