2023年人身保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的法律調(diào)整

人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的法律調(diào)整第一頁(yè)，共五十二頁(yè)。第一頁(yè)，共五十三頁(yè)。人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)合同的特殊性

保險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)契約，是商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

1、人保(rénbǎo)合同是給付性合同2、人保合同是諾成性合同3、人保合同是雙務(wù)性合同第二頁(yè)，共五十二頁(yè)。第二頁(yè)，共五十三頁(yè)。1、人保合同(hétong)是給付性合同(hétong)1、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命或者身體，是無(wú)法用金錢衡量的，不存在超額保險(xiǎn)問(wèn)題。2、人身保險(xiǎn)合同是給付保險(xiǎn)合同，純屬履行合同義務(wù)(yìwù)，并不是填補(bǔ)被保險(xiǎn)人或受益人以金錢可估價(jià)的損失因此人身保險(xiǎn)〔除了有補(bǔ)償性的安康保險(xiǎn)〕，不存在代位求償和重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題。第三頁(yè)，共五十二頁(yè)。第三頁(yè)，共五十三頁(yè)。案例1：人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)合同不存在代位求償權(quán)

賀某是某中學(xué)高中二年級(jí)學(xué)生，某年9月3日，他通過(guò)學(xué)校向某人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元。同年12月17日下午，賀某在放學(xué)途中，被一小汽車撞傷，導(dǎo)致頭部外傷，被送往醫(yī)院治療，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用4219元。與此同時(shí)，經(jīng)交警部門認(rèn)定，小汽車方在這次事故中負(fù)全部責(zé)任。通過(guò)協(xié)商，小汽車方賠償了賀某的各項(xiàng)醫(yī)療、護(hù)理等費(fèi)用。之后，賀某又持保險(xiǎn)合同向人壽保險(xiǎn)公司索賠。人壽保險(xiǎn)公司認(rèn)為，賀某的損失已由第三者給予賠償，賀某已不存在什么損失，并且(bìngqiě)賀某不能提供醫(yī)療費(fèi)的原始發(fā)票，因此作出拒賠決定。賀某不服，向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。第四頁(yè)，共五十二頁(yè)。第四頁(yè)，共五十三頁(yè)。案例(ànlì)分析一般人身保險(xiǎn)不存在代位求償問(wèn)題代位求償是指當(dāng)保險(xiǎn)事故(shìgù)是由第三者造成的情況下，保險(xiǎn)人在先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險(xiǎn)人向第三者要求賠償。被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者獲得損失賠償?shù)?，保險(xiǎn)人將在賠償保險(xiǎn)金時(shí)，相應(yīng)地扣減被保險(xiǎn)人已獲得的賠償金額。代位求償適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)第五頁(yè)，共五十二頁(yè)。第五頁(yè)，共五十三頁(yè)。我國(guó)?保險(xiǎn)法?第68條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者懇求賠償〞但深化分析，人身保險(xiǎn)有人壽保險(xiǎn)、安康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)三大類，它們是否一律不得適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)？第六頁(yè)，共五十二頁(yè)。第六頁(yè)，共五十三頁(yè)。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是意外傷害保險(xiǎn)的一種，屬于人身保險(xiǎn)范疇。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故后所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，從某種意義上講，它帶有補(bǔ)償性質(zhì)在這一問(wèn)題上尊重當(dāng)事人的約定。假設(shè)在保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人已獲醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)償時(shí)不再支付醫(yī)療保險(xiǎn)金的內(nèi)容，這樣的約定是有效的。1998年7月1日，中國(guó)人民銀行在?關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)給付(ɡěifù)問(wèn)題的答復(fù)?【銀保險(xiǎn)(1998)63號(hào)】中對(duì)這一問(wèn)題作了明確答復(fù)：“假設(shè)在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款中無(wú)關(guān)于‘被保險(xiǎn)人由于遭受第三者傷害，依法應(yīng)由第三者負(fù)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)給付(ɡěifù)醫(yī)療費(fèi)責(zé)任’之約定，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付(ɡěifù)醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任。依?保險(xiǎn)法?68條，保險(xiǎn)人給付(ɡěifù)上述醫(yī)療費(fèi)后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。〞本案中，原被告雙方在訂立保險(xiǎn)合同中末作此項(xiàng)約定，因此人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人賀某支付醫(yī)療費(fèi)用。第七頁(yè)，共五十二頁(yè)。第七頁(yè)，共五十三頁(yè)。2、人保(rénbǎo)合同是雙務(wù)性合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方互相享有權(quán)利，同時(shí)也承擔(dān)義務(wù)的合同。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)承擔(dān)約定事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人(bèibǎoxiǎnrén)實(shí)際損失的義務(wù)；人身保險(xiǎn)合同的投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)的同時(shí)，被保險(xiǎn)人(bèibǎoxiǎnrén)或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)人身保險(xiǎn)合同的條款有懇求保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的權(quán)利。第八頁(yè)，共五十二頁(yè)。第八頁(yè)，共五十三頁(yè)。3、人保合同(hétong)是諾成性合同(hétong)以合同(hétong)的成立是否須交付標(biāo)的物或完成其他給付為標(biāo)準(zhǔn)，合同(hétong)分為諾成性合同(hétong)與理論性合同(hétong)。諾成性合同，是指當(dāng)事人各方的意思表示一致即成立的合同。理論性合同，又稱要物合同，是除雙方當(dāng)事人的意思表示一致外，尚須交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同。第九頁(yè)，共五十二頁(yè)。第九頁(yè)，共五十三頁(yè)。人身保險(xiǎn)合同(hétong)的主體按照民法規(guī)定，主體是指享有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。人身保險(xiǎn)合同的主體是指與人身保險(xiǎn)合同發(fā)生直接(zhíjiē)、間接關(guān)系的人(含法人與自然人)，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。第十頁(yè)，共五十二頁(yè)。第十頁(yè)，共五十三頁(yè)。人保(rénbǎo)合同的當(dāng)事人

當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)(yìwù)的主體，是與人身保險(xiǎn)合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人1、保險(xiǎn)人1)作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格。2)保險(xiǎn)公司須以自己名義訂立人身保險(xiǎn)合司。第十一頁(yè)，共五十二頁(yè)。第十一頁(yè)，共五十三頁(yè)。投保人。投保人又稱要保人，是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立人身保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，要求具有以下條件：1)完全的民事權(quán)利才能和行為才能。2)投保人須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益(lìyì)

3〕按約定繳納保費(fèi)第十二頁(yè)，共五十二頁(yè)。第十二頁(yè)，共五十三頁(yè)。投保人須對(duì)被保險(xiǎn)人具有(jùyǒu)保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。投保人可以(kěyǐ)為自己的利益投保，也可為別人的利益投保。但是為別人投保時(shí)，未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得別人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人查明其是否具有保險(xiǎn)利益并決定是否承保第十三頁(yè)，共五十二頁(yè)。第十三頁(yè)，共五十三頁(yè)。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須絕對(duì)存在于被保險(xiǎn)人方面生命和身體具有無(wú)限的價(jià)值，一般沒(méi)有超額保險(xiǎn)的問(wèn)題我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，依利益主義原那么產(chǎn)生的可保利益，主要是指因婚姻、血親、收養(yǎng)(shōuyǎng)等關(guān)系形成的家庭成員之間互相具有可保利益。第十四頁(yè)，共五十二頁(yè)。第十四頁(yè)，共五十三頁(yè)。人保(rénbǎo)合同的關(guān)系人人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險(xiǎn)合同訂立的人。保險(xiǎn)關(guān)系人包括(bāokuò)被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。第十五頁(yè)，共五十二頁(yè)。第十五頁(yè)，共五十三頁(yè)。被保險(xiǎn)人(bèibǎoxiǎnrén)被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其人身受人身保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人1)投保人與被保險(xiǎn)人是同一人2〕投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人以別人為被保險(xiǎn)人投保時(shí)，須遵守如下規(guī)定：第一．被保險(xiǎn)人須是人身保險(xiǎn)合同中指定的；第二，需征得被保險(xiǎn)人的向意；第三，不得為無(wú)民事行為才能的被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)(父母為未成年子女(zǐnǚ)投保人身保險(xiǎn)，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)金融監(jiān)視管理部門規(guī)定的限額)。第十六頁(yè)，共五十二頁(yè)。第十六頁(yè)，共五十三頁(yè)。受益人受益人必須是享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人。受益人享有的保險(xiǎn)金懇求權(quán)，是受益人按照人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)合同享有的一項(xiàng)根本權(quán)利。在人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)合同中、當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，假設(shè)被保險(xiǎn)人死亡，那么受益人應(yīng)可以從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)金的賠付。收益人資格在法律上沒(méi)有限制收益人可以指定，也可法定第十七頁(yè)，共五十二頁(yè)。第十七頁(yè)，共五十三頁(yè)。受益人的指定(zhǐdìng)和變更投保人或被保險(xiǎn)人可指定一人或數(shù)人為保險(xiǎn)金受益人，受益人為數(shù)人時(shí)，應(yīng)確定(quèdìng)受益人順序和受益份額，末確定(quèdìng)份額的，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，但需書面通知本公司，由本公司在保險(xiǎn)單上批注。投保人在指定或變更受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。“意外傷殘保險(xiǎn)金〞及“醫(yī)療保險(xiǎn)金〞的受益人為被保險(xiǎn)人本人,一般不受理指定或變更。第十八頁(yè)，共五十二頁(yè)。第十八頁(yè)，共五十三頁(yè)。案例(ànlì)2：16萬(wàn)保險(xiǎn)金怎么分

張某和其父親帶著女兒(nǚér)乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部遇難。張某的妻子聞?dòng)嵑笠虮瘋^(guò)度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒(nǚér)和自己各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為6萬(wàn)、4萬(wàn)和6萬(wàn)元。除張女的保險(xiǎn)單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒(méi)有注明保險(xiǎn)金的分配方式。張某的母親和岳父在料理完喪事后，為爭(zhēng)奪總額16萬(wàn)元的保險(xiǎn)金發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。第十九頁(yè)，共五十二頁(yè)。第十九頁(yè)，共五十三頁(yè)。張某和其父的保險(xiǎn)單上未指定受益人，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法?第六十三條之規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。所以，張某和其父的保險(xiǎn)金應(yīng)作為他們各自的遺產(chǎn)，由他們各自的繼承人分別繼承。根據(jù)我國(guó)?繼承法?的有關(guān)規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時(shí)開始。本案中張某與父親、女兒在車禍當(dāng)中當(dāng)場(chǎng)(dāngchǎng)死亡，無(wú)法確定每個(gè)人死亡的詳細(xì)時(shí)間，按最高人民法院?執(zhí)行繼承法假設(shè)干問(wèn)題的意見(jiàn)?第二條之規(guī)定，“互相有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份一樣，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。〞也就是說(shuō)本案應(yīng)指定張父先死亡，然后是張某，最后是張某的女兒。第二十頁(yè)，共五十二頁(yè)。第二十頁(yè)，共五十三頁(yè)。首先要明確張父6萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為其遺產(chǎn)的歸屬。按照?繼承法?規(guī)定的繼承人范圍和繼承順序(shùnxù)，張母和張某各繼承3萬(wàn)元。其次要明確張某的財(cái)產(chǎn)歸屬。張某從張父6萬(wàn)元保險(xiǎn)金的遺產(chǎn)中繼承的3萬(wàn)元，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，其中一半應(yīng)歸妻子所有，所以，張某本人的遺產(chǎn)數(shù)額為繼承所得的1．5萬(wàn)元加上本人的保險(xiǎn)金6萬(wàn)元共7．5萬(wàn)元。張某的母親、妻子和女兒是這7．5萬(wàn)元遺產(chǎn)的繼承人，每人繼承2．5萬(wàn)元。第二十一頁(yè)，共五十二頁(yè)。第二十一頁(yè)，共五十三頁(yè)。其次要明確張女的財(cái)產(chǎn)歸屬。張女的保險(xiǎn)單上載明受益人為其父、母，但末明確選擇保險(xiǎn)金的分配方式。分配方式有順位、均分、比例三種，根據(jù)?保險(xiǎn)法?第六十一條第一款、第二款之規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。張女的保險(xiǎn)單中沒(méi)有填寫保險(xiǎn)金的分配方式，未指明以何種方式進(jìn)展分配，所以，張女的保險(xiǎn)金應(yīng)由其指明的受益人即其父、母二人均分。推定張父先于張女死亡，所以，張妻作為惟一受益人應(yīng)獲得這4萬(wàn)元保險(xiǎn)金。應(yīng)獲得這4萬(wàn)元保險(xiǎn)金。另外，張女從張父遺產(chǎn)(yíchǎn)中繼承的2．5萬(wàn)元也由張妻全部繼承。第二十二頁(yè)，共五十二頁(yè)。第二十二頁(yè)，共五十三頁(yè)。人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)合同的輔助人

人身保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署人身保險(xiǎn)合同或者履行(lǚxíng)人身保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

第二十三頁(yè)，共五十二頁(yè)。第二十三頁(yè)，共五十三頁(yè)。人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)代理人人身保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)〔代理費(fèi)用〕、并且在保險(xiǎn)人受權(quán)(shòuquán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的單位，其組織形式為合伙企業(yè)或有限責(zé)任公司〔法人〕。兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人的委托，在從事自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托．向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并且在保險(xiǎn)入受權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。個(gè)人必須持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書。第二十四頁(yè)，共五十二頁(yè)。第二十四頁(yè)，共五十三頁(yè)。案例(ànlì)3：保險(xiǎn)公司為何拒賠1999年7月13日，某小學(xué)與某旅行讓簽訂了一份旅游協(xié)議，由旅行社組團(tuán)，組織該校老師及家屬赴山東青島5日游，時(shí)間自7月16日起。7月21日止。劉某作為該校老師，參加了這次旅游。旅行社還為他們(tāmen)投了旅游意外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為每人8萬(wàn)元，旅游費(fèi)每人700元中包含5.6元保險(xiǎn)費(fèi)。7月21日上午劉某休克，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。劉某死亡實(shí)際支出費(fèi)用6600元。7月22日旅行社向保險(xiǎn)公司提出劉某死亡索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為旅行社是在劉某死亡之后7月21日投的保，回絕賠償。第二十五頁(yè)，共五十二頁(yè)。第二十五頁(yè)，共五十三頁(yè)。法院在審理中查明，旅行社與保險(xiǎn)公司于1994年4月18日簽訂了一份旅游保險(xiǎn)代理協(xié)議，雙方約定：保險(xiǎn)公司委托旅行社代理旅游保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)在次月3日前按月與保險(xiǎn)公司進(jìn)展(jìnzhǎn)結(jié)算。8月10日，保險(xiǎn)公司向旅行社收取了7月份的保險(xiǎn)費(fèi)，其中包括劉某所在旅游團(tuán)的保險(xiǎn)費(fèi)。第二十六頁(yè)，共五十二頁(yè)。第二十六頁(yè)，共五十三頁(yè)。法院還查明，旅行社未向得經(jīng)營(yíng)(jīngyíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的容許證，未向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理注冊(cè)登記而領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。法院認(rèn)為，被告某旅行社在未獲得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)資格和未辦理工商管理登記的情況下，與被告某保險(xiǎn)公司簽訂的旅游保險(xiǎn)代理協(xié)議無(wú)效，其與投保人簽訂的保險(xiǎn)條款亦無(wú)效。第二十七頁(yè)，共五十二頁(yè)。第二十七頁(yè)，共五十三頁(yè)。告某保險(xiǎn)公司收取劉某的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)退還。被告某保險(xiǎn)公司未對(duì)被告某旅行社的代理資格進(jìn)展審核，盲目授予代理權(quán)。兩被告在本案中有重大過(guò)錯(cuò)，應(yīng)連帶承擔(dān)死者的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，并給予必要的補(bǔ)償。根據(jù)以上(yǐshàng)調(diào)查和分析，法院判決保險(xiǎn)公司退還劉某保險(xiǎn)費(fèi)5．6元，旅行社、保險(xiǎn)公司連帶向劉某的親屬支付劉某死亡的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失6600元、支付死亡補(bǔ)償金1.2萬(wàn)元。第二十八頁(yè)，共五十二頁(yè)。第二十八頁(yè)，共五十三頁(yè)。保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場(chǎng)上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理效勞，設(shè)計(jì)投保方案、辦理投保手續(xù)并具有法人資格的中介機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就是(jiùshì)投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理參謀。

第二十九頁(yè)，共五十二頁(yè)。第二十九頁(yè)，共五十三頁(yè)。保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)公估人人身保險(xiǎn)公估人是指承受(chéngshòu)保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，專門從事保險(xiǎn)事故的勘驗(yàn)、鑒定、、估損的機(jī)構(gòu)第三十頁(yè)，共五十二頁(yè)。第三十頁(yè)，共五十三頁(yè)。人壽保險(xiǎn)(rénshòubǎoxiǎn)合同的客體合同的客體(kètǐ)是指合同條款規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象；

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同中權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。第三十一頁(yè)，共五十二頁(yè)。第三十一頁(yè)，共五十三頁(yè)。關(guān)于保險(xiǎn)合同的客體，理論界有三種(sānzhǒnɡ)觀點(diǎn)：1．保險(xiǎn)合同的客體即保險(xiǎn)標(biāo)的2．保險(xiǎn)合同的客體即行為和保險(xiǎn)標(biāo)的與實(shí)現(xiàn)權(quán)利和義務(wù)有關(guān)的行為3．保險(xiǎn)合同的客體即保險(xiǎn)利益(lìyì)指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上成認(rèn)的利益(lìyì)第三十二頁(yè)，共五十二頁(yè)。第三十二頁(yè)，共五十三頁(yè)。保險(xiǎn)合同的客體應(yīng)該說(shuō)是保險(xiǎn)利益更為(ɡènɡwéi)確切。這是因?yàn)?.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的前提條件。2．保險(xiǎn)合同保障的不是(bùshi)保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益。第三十三頁(yè)，共五十二頁(yè)。第三十三頁(yè)，共五十三頁(yè)。人身保險(xiǎn)(rénshēnbǎoxiǎn)合同的內(nèi)容人保合同內(nèi)容(nèiróng)有根本內(nèi)容(nèiróng)和特約內(nèi)容(nèiróng)之分。第三十四頁(yè)，共五十二頁(yè)。第三十四頁(yè)，共五十三頁(yè)。一、根本(gēnběn)內(nèi)容〔根據(jù)保險(xiǎn)法第十九條〕1．保險(xiǎn)人的名稱和住所2．投保人，被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及受益人的名稱和住所3．保險(xiǎn)標(biāo)的4．保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除(miǎnchú)5．保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間6．保險(xiǎn)金額7．保險(xiǎn)費(fèi)及支付方法8．保險(xiǎn)金給付方法9．違約責(zé)任及爭(zhēng)議處理10．訂立(dìnglì)合同的年、月、日第三十五頁(yè)，共五十二頁(yè)。第三十五頁(yè)，共五十三頁(yè)。二、特約(tèyuē)內(nèi)容即當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的根本條款之外根據(jù)特定情況作出的特別約定。特約內(nèi)容包括(bāokuò)保證條款和附加條款兩種：保證條款，即投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人作出的履行特定義務(wù)的約定。附加條款，即修正條款內(nèi)容時(shí)，于保險(xiǎn)單上追加的條款。如批單等。第三十六頁(yè)，共五十二頁(yè)。第三十六頁(yè)，共五十三頁(yè)。壽險(xiǎn)合同(hétong)中的常見(jiàn)條款壽險(xiǎn)合同中有一些被普遍承受的條款，在合同中經(jīng)常出現(xiàn)，習(xí)慣上被稱為常見(jiàn)(chánɡjiàn)條款或一般條款。第三十七頁(yè)，共五十二頁(yè)。第三十七頁(yè)，共五十三頁(yè)。一、不可(bùkě)抗辯條款〔兩年后不否認(rèn)條款〕這一條款規(guī)定：保險(xiǎn)合同自成立之日或復(fù)效之日起滿兩年，即成為不可爭(zhēng)議的合同。即保險(xiǎn)人不得(bude)再以投保人在申請(qǐng)投保時(shí)或申請(qǐng)復(fù)效時(shí)違背告知義務(wù)而主張合同無(wú)效，但是欠交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)除外。第三十八頁(yè)，共五十二頁(yè)。第三十八頁(yè)，共五十三頁(yè)。二、寬限期條款(tiáokuǎn)這一條款(tiáokuǎn)規(guī)定：投保人沒(méi)有按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人給予一定的寬限期〔30天或60天〕，在此期間內(nèi)保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，假設(shè)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但必須從保險(xiǎn)金中扣回投保人所欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。第三十九頁(yè)，共五十二頁(yè)。第三十九頁(yè)，共五十三頁(yè)。三、復(fù)效條款(tiáokuǎn)這一條款規(guī)定：保單因欠交保險(xiǎn)費(fèi)而失效，投保人可在一定時(shí)期內(nèi)〔如2年〕向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效，在保險(xiǎn)人審查同意且投保人補(bǔ)交失效期間(qījiān)的保費(fèi)及利息后，保單即恢復(fù)效力。第四十頁(yè)，共五十二頁(yè)。第四十頁(yè)，共五十三頁(yè)。復(fù)效與重新(chóngxīn)投保1．復(fù)效是對(duì)舊保單的完全恢復(fù)，比重新投保費(fèi)率低。2．如被保險(xiǎn)人(bèibǎoxiǎnrén)已超過(guò)最高年齡限制，只有通過(guò)復(fù)效獲得保障。有時(shí)復(fù)效比選擇其他方式更有利于投保人或被保險(xiǎn)人。第四十一頁(yè)，共五十二頁(yè)。第四十一頁(yè)，共五十三頁(yè)。四、自動(dòng)(zìdòng)墊交保費(fèi)條款這一條款規(guī)定：寬限期滿時(shí)，投保人仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可用保單(bǎodān)現(xiàn)金價(jià)值墊交保費(fèi)，使壽險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。第四十二頁(yè)，共五十二頁(yè)。第四十二頁(yè)，共五十三頁(yè)。五、不喪失(sàngshī)價(jià)值條款這一條款規(guī)定：投保人享有的保單(bǎodān)現(xiàn)金價(jià)值，不因保險(xiǎn)單效力的變化而喪失。我國(guó)?保險(xiǎn)法?第五十八、五十九表達(dá)此條款的規(guī)定。第四十三頁(yè)，共五十二頁(yè)。第四十三頁(yè)，共五十三頁(yè)。該條款規(guī)定的保單現(xiàn)金價(jià)值(jiàzhí)選擇方式：1．辦理退保。即領(lǐng)取(lǐnɡqǔ)退保金。2．改為繳清保單。即把保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為躉繳保費(fèi)，據(jù)此確定新的保險(xiǎn)金額，而原保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期限不變。3．改為展期保單。即把保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為躉繳保費(fèi)，將原保險(xiǎn)單改為定期壽險(xiǎn)，原保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期限縮短。第四十四頁(yè)，共五十二頁(yè)。第四十四頁(yè)，共五十三頁(yè)。六、保單(bǎodān)貸款條款這一條款規(guī)定：投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)滿假設(shè)干年〔如：2年〕后，可以保險(xiǎn)單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)(shēnqǐng)貸款。第四十五頁(yè)，共五十二頁(yè)。第四十五頁(yè)，共五十三頁(yè)。七、年齡(niánlíng)誤報(bào)條款這一條款規(guī)定：投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)時(shí)，應(yīng)區(qū)別情況采取不同方式(fāngshì)予以處理。被保險(xiǎn)人的年齡是人壽保險(xiǎn)合同中最重要的因素之一這里的“誤告〞包括：成心誤告和非成心誤告第四十六頁(yè)，共五十二頁(yè)。第四十六頁(yè)，共五十三頁(yè)。我國(guó)?保險(xiǎn)法?中規(guī)定(guīdìng)了此條款〔見(jiàn)?保險(xiǎn)法?第五十四條〕：1．被保險(xiǎn)人年齡誤報(bào)，且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)，但自合同成立之日起逾2年的除外。2．被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)，致使少交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求補(bǔ)交保費(fèi)，或者在給付(ɡěifù)保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)交保費(fèi)與應(yīng)交保費(fèi)的比例支付。3．投保人申報(bào)年齡不實(shí)，致使多交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。第四十七頁(yè)，共五十二頁(yè)。第四十七頁(yè)，共五十三頁(yè)。八、自殺(zìshā)條款這一條款規(guī)定：被保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)人在兩年內(nèi)自殺，保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)責(zé)任，只退還投保人所繳的保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)費(fèi)，但被保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)人兩年后自殺，保險(xiǎn)(bǎoxiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)(b