理財(cái)規(guī)劃師第三章教育規(guī)劃課件

理財(cái)規(guī)劃師第三章教育規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃師第三章教育規(guī)劃第一節(jié)、客戶教育需求分析一、教育規(guī)劃的必要性分析1、良好的教育對(duì)于個(gè)人意義重大2、教育費(fèi)用逐年增漲2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入的32.6%占城市家庭收入的25.9%第一節(jié)、客戶教育需求分析一、教育規(guī)劃的必要性分析教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金費(fèi)用/家庭屆時(shí)的稅后收入*100%例：馮先生有一個(gè)女兒，剛考入國內(nèi)某一著名大學(xué)，馮先生計(jì)算了一下女兒讀大學(xué)一年的費(fèi)用：學(xué)費(fèi)一年12000元，住宿費(fèi)3000元，日常開支每月1000元，以10月計(jì)算。預(yù)計(jì)馮先生一家稅后收入80000元。教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金費(fèi)用/家庭屆時(shí)的稅后收入*100%解：屆時(shí)教育金費(fèi)用=12000+3000+10000=25000元教育負(fù)但比=25000/80000=31.25%大于30%就應(yīng)早作準(zhǔn)備。解：3、教育金的特征沒有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性。3、教育金的特征二、國內(nèi)高等教育體系1、高等教育概況高等教育包括專科、本科、研究生教育三個(gè)層次。承擔(dān)教育、科研和社會(huì)服務(wù)三大任務(wù)。普通高等教育和成人高等教育。二、國內(nèi)高等教育體系2、學(xué)位制度學(xué)位分為學(xué)士、碩士、博士三個(gè)級(jí)別。學(xué)科門類：2、學(xué)位制度3、高等教育費(fèi)用學(xué)費(fèi)5000—10000元，生活費(fèi)：住宿費(fèi)1000—1500元，伙食費(fèi)年3000元，通訊費(fèi)1000元，日常用品400元，路費(fèi)等。3、高等教育費(fèi)用4、獎(jiǎng)學(xué)金制度及勤工儉學(xué)4、獎(jiǎng)學(xué)金制度及勤工儉學(xué)三、工作要求1、了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況2、確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)3、估算教育費(fèi)用三、工作要求估算教育費(fèi)用的步步驟：（1）設(shè)定一個(gè)通貨膨脹（2）按預(yù)計(jì)通貨膨脹率計(jì)算所需要的最終費(fèi)用（3）分別計(jì)算如果一次性投資計(jì)劃所需的金額現(xiàn)值和采用分期投資計(jì)劃每月所需支付的現(xiàn)金。估算教育費(fèi)用的步步驟：例1、學(xué)費(fèi)上漲率為6%，客戶子女現(xiàn)年齡10歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，目前大學(xué)四年學(xué)費(fèi)為24000元?？蛻舸蛩阋阅壳耙延玫?0000元作為啟動(dòng)資金，投資于收益率為7%的項(xiàng)目，估算客戶教育費(fèi)用總額及需補(bǔ)缺額。例1、學(xué)費(fèi)上漲率為6%，客戶子女現(xiàn)年齡10歲，預(yù)計(jì)18歲上大解1、8年后大學(xué)費(fèi)用24000*（1+6%）^8=38252.35元2、啟動(dòng)資金8年后終值10000*（1+7%）^8=17181.86元缺口：=38252.35-17181.86=21070.49解例2、預(yù)計(jì)客戶子女將在18歲上大學(xué)：教育投資計(jì)劃方式是儲(chǔ)蓄，年稅后利率為9%，利息按月支付，并且和本年一起用于下一期的投資（復(fù)利）每月存入一筆固定費(fèi)用用于教育投資計(jì)劃第年大學(xué)教育費(fèi)用預(yù)計(jì)增長率為6%（包括通貨膨脹和費(fèi)用增長率）現(xiàn)在入學(xué)生活費(fèi)與學(xué)費(fèi)以大學(xué)第一年初值計(jì)為40000元。例2、預(yù)計(jì)客戶子女將在18歲上大學(xué)：求孩子分別是15歲、12歲、8歲、4歲和1歲，每月的投資額。求孩子分別是15歲、12歲、8歲、4歲和1歲，每月的投資額。解：15歲：入學(xué)費(fèi)用=40000*（1+6%）^3=47640.64每月投資額=1157.65解：年金公式1、年金現(xiàn)值系數(shù)2、年金終值系數(shù)3、預(yù)付年金現(xiàn)值4、預(yù)付年金終值年金公式1、年金現(xiàn)值系數(shù)年數(shù)6101417月數(shù)72120168204入學(xué)費(fèi)用56740.7671633.9190436.16107710.91月收益率0.00750.00750.00750.0075月投資￥-597.23￥-370.17￥-270.35￥-224.90年數(shù)6101417月數(shù)72120168204入學(xué)費(fèi)用5674第二節(jié)、制定客戶教育規(guī)劃方案一、教育資金的主要來源除了客戶自身收入和資產(chǎn)外的來源。1、政府教育資助（1）特殊困難補(bǔ)助及學(xué)費(fèi)減免（2）“綠色通道”政策2、獎(jiǎng)學(xué)金本專科：優(yōu)秀獎(jiǎng)學(xué)金、專業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金、定向獎(jiǎng)學(xué)金第二節(jié)、制定客戶教育規(guī)劃方案一、教育資金的主要來源研究生：優(yōu)秀獎(jiǎng)學(xué)金、普通獎(jiǎng)學(xué)金國家獎(jiǎng)學(xué)金：國家獎(jiǎng)學(xué)金、國家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金和國家助學(xué)金3、工讀收入研究生：優(yōu)秀獎(jiǎng)學(xué)金、普通獎(jiǎng)學(xué)金4、教育貸款（1）國家教育助學(xué)貸款商業(yè)性銀行助學(xué)貸款財(cái)政貼息的國家助學(xué)貸款（2）學(xué)生貸款學(xué)校為學(xué)生提供的無息貸款（3）商業(yè)性助學(xué)貸款4、教育貸款5、留學(xué)貸款借款人條件：完全民事行為能力，在貸款到期日時(shí)，實(shí)際年齡不超過55周歲；無違法亂紀(jì)行為，身體健康、誠實(shí)守信；為出國留學(xué)本人的，常住戶口或其他有效居住身份；入學(xué)通知書或其他有效入學(xué)證明；財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證上。5、留學(xué)貸款提供資料：身份證、結(jié)婚證等；入學(xué)通知書等、護(hù)照；國內(nèi)代理人及證件；財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押物權(quán)屬證明。提供資料：二、教學(xué)規(guī)劃的原則1、目標(biāo)合理2、提前規(guī)劃3、定期定額4、穩(wěn)健投資二、教學(xué)規(guī)劃的原則三、教育規(guī)劃工具1、短期教育規(guī)劃工具學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款和銀行貸款。三、教育規(guī)劃工具2、長期教育規(guī)劃工具更要重視長期工具的運(yùn)用（1）傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具A、教育儲(chǔ)蓄分次存入，到期一次性支取本息。開戶對(duì)象為在校小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上學(xué)生。2、長期教育規(guī)劃工具教育儲(chǔ)蓄是指個(gè)人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄采用實(shí)名制，開戶時(shí)，儲(chǔ)戶要持本人（學(xué)生）戶口簿或身份證，到銀行以儲(chǔ)戶本人（學(xué)生）的姓名開立存款賬戶。到期支取時(shí)，儲(chǔ)戶需憑存折及有關(guān)證明一次支取本息。教育儲(chǔ)蓄是指個(gè)人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資到期支取時(shí)，儲(chǔ)戶需憑存折及接受非義務(wù)教育的錄取通知書原件或?qū)W校證明到商業(yè)銀行一次支取本息。享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對(duì)象必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，其在就讀全日制高中（中專）、大學(xué)本科（大專）、碩士和博士研究生時(shí)，每個(gè)學(xué)習(xí)階段可分別享受一次2萬元教育儲(chǔ)蓄的免稅優(yōu)惠,每一階段教育儲(chǔ)蓄本金合計(jì)不得超過2萬元到期支取時(shí)，儲(chǔ)戶需憑存折及接受非義務(wù)教育的錄取通知書原件或?qū)W教育儲(chǔ)蓄存期分為一年、三年、六年。教育儲(chǔ)蓄50元起存，每戶本金最高限額為2萬元。一年期、三年期教育儲(chǔ)蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。一般利率是：1年期2.25%，3年期3.33%，5年期3.60%。教育儲(chǔ)蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計(jì)息。教育儲(chǔ)蓄存期分為一年、三年、六年。教育儲(chǔ)蓄50元起存，每戶本B、教育保險(xiǎn)是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能。中國人壽：國壽英才少兒兩全保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：客戶范圍廣、有的可分紅、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能、投保人出意外保險(xiǎn)可豁免。B、教育保險(xiǎn)（2）其他教育規(guī)劃工具A、政府債券中央政府債券地方政府債券（2）其他教育規(guī)劃工具B、股票與公司債券收益高，但風(fēng)險(xiǎn)大，受公司經(jīng)營業(yè)績影響，受股市大環(huán)境影響、受宏觀經(jīng)濟(jì)影響。比重不能太大。C、大額存單是分行或銀團(tuán)發(fā)行的一種固定面額、固定期限、可在金融市場上轉(zhuǎn)讓流通的銀行定期存款憑證。期限為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月。B、股票與公司債券不得提前支取、不分段計(jì)息、到期一次性還本付息，不計(jì)愈期利息。固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓、利率相以定期存期高。D、子女教育信托依托委托人基于財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的目的，將其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)委托給受托人，使受托人按照信托協(xié)議的約定為受益人和利益或特定目的，管理或處分信托財(cái)產(chǎn)的行為。不得提前支取、不分段計(jì)息、到期一次性還本付息，不計(jì)愈期利息。鼓勵(lì)子女努力奮斗防止子女養(yǎng)成不良嗜好從小培養(yǎng)理財(cái)觀念規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī)專業(yè)理財(cái)管理鼓勵(lì)子女努力奮斗E、共同基金投資所需資金少、彈性極大、隨時(shí)可以買賣、資金流動(dòng)性強(qiáng)、變現(xiàn)性好。E、共同基金四、教育規(guī)劃案例資料：隨著人們接受教育程度的要求越來越高，教育費(fèi)用也在持續(xù)上漲，家長為了保障子女能夠接受較好的教育，一般有教育規(guī)劃方面的需求。何先生的兒子即將上小學(xué)，他向助理理財(cái)規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進(jìn)行了咨詢。根據(jù)上面的資料，請(qǐng)回答13～21題。13、理財(cái)規(guī)劃師為何先生做子女教育規(guī)劃，他所做的第一項(xiàng)工作為()。

(A)要求何先生確定子女的教育規(guī)劃目標(biāo)(B)估算教育費(fèi)用

(C)了解何先生的家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況(D)對(duì)各種教育規(guī)劃工具進(jìn)行分析C四、教育規(guī)劃案例C14、如果最終何先生認(rèn)可了助理理財(cái)規(guī)劃師所做的教育規(guī)劃，接下來要選擇教育規(guī)劃工具，下列四項(xiàng)中，不屬于長期教育教育規(guī)劃工具的為()。

(A)教育儲(chǔ)蓄(B)投資房地產(chǎn)

(C)教育保險(xiǎn)(D)購買共同基金15、何先生的兒子今年7歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，根據(jù)目前的教育消費(fèi)大學(xué)四年學(xué)費(fèi)為5萬元，假設(shè)學(xué)費(fèi)上漲率6％，何先生現(xiàn)打算用12000元作為兒子的教育啟動(dòng)基金，這筆資金的年投資收益率為10％，則兒子上大學(xué)所需學(xué)費(fèi)為()元。

(A)78415.98(B)79063.21(C)81572.65(D)94914.9314、如果最終何先生認(rèn)可了助理理財(cái)規(guī)劃師所做的教育規(guī)劃，接下16、如果何先生沒有后期投入，則兒子的大學(xué)費(fèi)用缺口為()元。

(A)58719.72(B)79063.21(C)81572.65(D)60677.5316、如果何先生沒有后期投入，則兒子的大學(xué)費(fèi)用缺口為(17、下列四項(xiàng)中不屬于政府教育資助項(xiàng)目的為()。(A)特殊困難補(bǔ)助(B)減免學(xué)費(fèi)政策(C)獎(jiǎng)學(xué)金

(D)“綠色通道”政策18、如果何先生兒子上大學(xué)時(shí)一時(shí)資金周轉(zhuǎn)存在困難，何先生想通過教育貸款的方式解決，四項(xiàng)中不屬于教育貸款的項(xiàng)目為()。(A)商業(yè)性銀行貸款(B)財(cái)政貼息的國家助學(xué)貸款(C)學(xué)生貸款(D)特殊困難貸款17、下列四項(xiàng)中不屬于政府教育資助項(xiàng)目的為()。19、如果何先生兒子上完大學(xué)后想出國留學(xué)，要申請(qǐng)留學(xué)貸款，下列()是何先生的兒子不需要具備的條件。(A)具有完全的民事行為能力(B)愿意與國家簽署協(xié)議承諾學(xué)成后回國(C)身體健康，誠實(shí)守信(D)在貸款到期日的實(shí)際年齡不超過55周歲20、何先生的兒子申請(qǐng)留學(xué)貸款時(shí)，不需要提供的資料為()。(A)擬留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書、接受證明信(B)本人的學(xué)歷證明材料(C)擬留學(xué)學(xué)校所在國入境簽證手續(xù)的中國護(hù)照(D)與國家留學(xué)基金簽署的回國工作承諾19、如果何先生兒子上完大學(xué)后想出國留學(xué)，要申請(qǐng)留學(xué)貸款，下21、如果何先生的兒子最后申請(qǐng)到了留學(xué)貸款，那么留學(xué)貸款不能用作的用途為()。(A)支付留學(xué)人員的學(xué)費(fèi)(B)支付留學(xué)人員的基本生活費(fèi)(C)支付何先生在國外留學(xué)兒媳的學(xué)費(fèi)

(D)支付何先生自己的生活費(fèi)21、如果何先生的兒子最后申請(qǐng)到了留學(xué)貸款，那么留學(xué)貸款不能2010年5月13、通常用“教育負(fù)擔(dān)比”來衡量教育開支對(duì)家庭生活的影響，一般情況下，如果預(yù)計(jì)教育負(fù)擔(dān)比高于（），應(yīng)應(yīng)盡早進(jìn)行子女教育規(guī)劃準(zhǔn)備。（A）20%（B）25%（C）30%（D）35%2010年5月14、根據(jù)教育規(guī)劃對(duì)象不同，教育規(guī)劃可以分為（）和（）兩種。（A）個(gè)人教育規(guī)劃客戶于子女的教育規(guī)劃（B）子女職業(yè)教育規(guī)劃客戶于子女的教育規(guī)劃（C）子女職業(yè)教育規(guī)劃子女高等教育規(guī)劃（D）子女基礎(chǔ)教育規(guī)劃子女高等教育規(guī)劃14、根據(jù)教育規(guī)劃對(duì)象不同，教育規(guī)劃可以分為（15、教育規(guī)劃方案的最終確立是在理財(cái)規(guī)劃師對(duì)客戶家庭財(cái)產(chǎn)狀況、收入能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及（）都已明確的前提下進(jìn)行的。（A）子女教育目標(biāo)（B）通貸膨脹率（C）子女教育費(fèi)用（D）學(xué)費(fèi)增長率15、教育規(guī)劃方案的最終確立是在理財(cái)規(guī)劃師對(duì)客戶家庭財(cái)產(chǎn)狀況16、某客戶向理財(cái)師小張咨詢政府教育資助問題，下列（）不是小張應(yīng)注意的事項(xiàng)。（A）應(yīng)充分收集客戶及其子女爭取政府資助的相關(guān)信息（B）撥款數(shù)據(jù)量有很大的不確定性（C）充分加強(qiáng)對(duì)政府教育資助的依賴（D）政府撥款有限16、某客戶向理財(cái)師小張咨詢政府教育資助問題，下列（）17、子女教育金不像其他資產(chǎn)或退休規(guī)劃有時(shí)間與費(fèi)用的彈性，加之每個(gè)孩子的資質(zhì)不同，其興趣愛好隨時(shí)可能發(fā)生轉(zhuǎn)變，因此，理財(cái)規(guī)劃師為客戶制定子女教育規(guī)劃方案時(shí)應(yīng)采用（）的教育金積累方式。（A）剛性（B）相對(duì)固定（C）彈性（D）相對(duì)靈活17、子女教育金不像其他資產(chǎn)或退休規(guī)劃有時(shí)間與費(fèi)用的彈性，18、小章在選擇子女教育金積累工具前，向助理理財(cái)規(guī)劃現(xiàn)進(jìn)行了咨詢，大體上說，教育投資工具可以分為長期教育規(guī)劃工具和短期教育規(guī)劃工具，以下選項(xiàng)中屬于短期教育規(guī)劃工具的是（）（A）教育儲(chǔ)蓄（B）政府貸款（C）教育保險(xiǎn)（D）共同基金18、小章在選擇子女教育金積累工具前，向助理理財(cái)規(guī)劃現(xiàn)進(jìn)行了19、劉女土計(jì)劃從今年開始給兒子積累上大學(xué)費(fèi)用，目前已經(jīng)有5萬元，計(jì)劃未來每個(gè)月再定期存入1000元，收益率可以達(dá)到4%，劉女士的兒子今年8歲，如果18歲時(shí)上大學(xué)，則屆時(shí)劉女士可以積累的教育金為（）1、222282.272、147740.643、221262.014、147249.8019、劉女土計(jì)劃從今年開始給兒子積累上大學(xué)費(fèi)用，目前已經(jīng)有5作業(yè)：趙女士的兒子今年剛上初一，但考慮到現(xiàn)在大學(xué)學(xué)費(fèi)是一筆不小的支出，趙女士想提早準(zhǔn)備出兒子讀本科期間的學(xué)費(fèi)。孩子還有6年上大學(xué)，現(xiàn)在大學(xué)四年學(xué)費(fèi)總計(jì)約5萬元左右。假設(shè)大學(xué)學(xué)費(fèi)每年上漲5%。趙女士希望通過穩(wěn)健的投資來籌集這筆費(fèi)用，估計(jì)年回報(bào)率可以達(dá)到6%。作業(yè)：理財(cái)規(guī)劃師第三章教育規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃師第三章教育規(guī)劃第一節(jié)、客戶教育需求分析一、教育規(guī)劃的必要性分析1、良好的教育對(duì)于個(gè)人意義重大2、教育費(fèi)用逐年增漲2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入的32.6%占城市家庭收入的25.9%第一節(jié)、客戶教育需求分析一、教育規(guī)劃的必要性分析教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金費(fèi)用/家庭屆時(shí)的稅后收入*100%例：馮先生有一個(gè)女兒，剛考入國內(nèi)某一著名大學(xué)，馮先生計(jì)算了一下女兒讀大學(xué)一年的費(fèi)用：學(xué)費(fèi)一年12000元，住宿費(fèi)3000元，日常開支每月1000元，以10月計(jì)算。預(yù)計(jì)馮先生一家稅后收入80000元。教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金費(fèi)用/家庭屆時(shí)的稅后收入*100%解：屆時(shí)教育金費(fèi)用=12000+3000+10000=25000元教育負(fù)但比=25000/80000=31.25%大于30%就應(yīng)早作準(zhǔn)備。解：3、教育金的特征沒有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性。3、教育金的特征二、國內(nèi)高等教育體系1、高等教育概況高等教育包括?？?、本科、研究生教育三個(gè)層次。承擔(dān)教育、科研和社會(huì)服務(wù)三大任務(wù)。普通高等教育和成人高等教育。二、國內(nèi)高等教育體系2、學(xué)位制度學(xué)位分為學(xué)士、碩士、博士三個(gè)級(jí)別。學(xué)科門類：2、學(xué)位制度3、高等教育費(fèi)用學(xué)費(fèi)5000—10000元，生活費(fèi)：住宿費(fèi)1000—1500元，伙食費(fèi)年3000元，通訊費(fèi)1000元，日常用品400元，路費(fèi)等。3、高等教育費(fèi)用4、獎(jiǎng)學(xué)金制度及勤工儉學(xué)4、獎(jiǎng)學(xué)金制度及勤工儉學(xué)三、工作要求1、了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況2、確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)3、估算教育費(fèi)用三、工作要求估算教育費(fèi)用的步步驟：（1）設(shè)定一個(gè)通貨膨脹（2）按預(yù)計(jì)通貨膨脹率計(jì)算所需要的最終費(fèi)用（3）分別計(jì)算如果一次性投資計(jì)劃所需的金額現(xiàn)值和采用分期投資計(jì)劃每月所需支付的現(xiàn)金。估算教育費(fèi)用的步步驟：例1、學(xué)費(fèi)上漲率為6%，客戶子女現(xiàn)年齡10歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，目前大學(xué)四年學(xué)費(fèi)為24000元。客戶打算以目前已用的10000元作為啟動(dòng)資金，投資于收益率為7%的項(xiàng)目，估算客戶教育費(fèi)用總額及需補(bǔ)缺額。例1、學(xué)費(fèi)上漲率為6%，客戶子女現(xiàn)年齡10歲，預(yù)計(jì)18歲上大解1、8年后大學(xué)費(fèi)用24000*（1+6%）^8=38252.35元2、啟動(dòng)資金8年后終值10000*（1+7%）^8=17181.86元缺口：=38252.35-17181.86=21070.49解例2、預(yù)計(jì)客戶子女將在18歲上大學(xué)：教育投資計(jì)劃方式是儲(chǔ)蓄，年稅后利率為9%，利息按月支付，并且和本年一起用于下一期的投資（復(fù)利）每月存入一筆固定費(fèi)用用于教育投資計(jì)劃第年大學(xué)教育費(fèi)用預(yù)計(jì)增長率為6%（包括通貨膨脹和費(fèi)用增長率）現(xiàn)在入學(xué)生活費(fèi)與學(xué)費(fèi)以大學(xué)第一年初值計(jì)為40000元。例2、預(yù)計(jì)客戶子女將在18歲上大學(xué)：求孩子分別是15歲、12歲、8歲、4歲和1歲，每月的投資額。求孩子分別是15歲、12歲、8歲、4歲和1歲，每月的投資額。解：15歲：入學(xué)費(fèi)用=40000*（1+6%）^3=47640.64每月投資額=1157.65解：年金公式1、年金現(xiàn)值系數(shù)2、年金終值系數(shù)3、預(yù)付年金現(xiàn)值4、預(yù)付年金終值年金公式1、年金現(xiàn)值系數(shù)年數(shù)6101417月數(shù)72120168204入學(xué)費(fèi)用56740.7671633.9190436.16107710.91月收益率0.00750.00750.00750.0075月投資￥-597.23￥-370.17￥-270.35￥-224.90年數(shù)6101417月數(shù)72120168204入學(xué)費(fèi)用5674第二節(jié)、制定客戶教育規(guī)劃方案一、教育資金的主要來源除了客戶自身收入和資產(chǎn)外的來源。1、政府教育資助（1）特殊困難補(bǔ)助及學(xué)費(fèi)減免（2）“綠色通道”政策2、獎(jiǎng)學(xué)金本?？疲簝?yōu)秀獎(jiǎng)學(xué)金、專業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金、定向獎(jiǎng)學(xué)金第二節(jié)、制定客戶教育規(guī)劃方案一、教育資金的主要來源研究生：優(yōu)秀獎(jiǎng)學(xué)金、普通獎(jiǎng)學(xué)金國家獎(jiǎng)學(xué)金：國家獎(jiǎng)學(xué)金、國家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金和國家助學(xué)金3、工讀收入研究生：優(yōu)秀獎(jiǎng)學(xué)金、普通獎(jiǎng)學(xué)金4、教育貸款（1）國家教育助學(xué)貸款商業(yè)性銀行助學(xué)貸款財(cái)政貼息的國家助學(xué)貸款（2）學(xué)生貸款學(xué)校為學(xué)生提供的無息貸款（3）商業(yè)性助學(xué)貸款4、教育貸款5、留學(xué)貸款借款人條件：完全民事行為能力，在貸款到期日時(shí)，實(shí)際年齡不超過55周歲；無違法亂紀(jì)行為，身體健康、誠實(shí)守信；為出國留學(xué)本人的，常住戶口或其他有效居住身份；入學(xué)通知書或其他有效入學(xué)證明；財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證上。5、留學(xué)貸款提供資料：身份證、結(jié)婚證等；入學(xué)通知書等、護(hù)照；國內(nèi)代理人及證件；財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押物權(quán)屬證明。提供資料：二、教學(xué)規(guī)劃的原則1、目標(biāo)合理2、提前規(guī)劃3、定期定額4、穩(wěn)健投資二、教學(xué)規(guī)劃的原則三、教育規(guī)劃工具1、短期教育規(guī)劃工具學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款和銀行貸款。三、教育規(guī)劃工具2、長期教育規(guī)劃工具更要重視長期工具的運(yùn)用（1）傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具A、教育儲(chǔ)蓄分次存入，到期一次性支取本息。開戶對(duì)象為在校小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上學(xué)生。2、長期教育規(guī)劃工具教育儲(chǔ)蓄是指個(gè)人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄采用實(shí)名制，開戶時(shí)，儲(chǔ)戶要持本人（學(xué)生）戶口簿或身份證，到銀行以儲(chǔ)戶本人（學(xué)生）的姓名開立存款賬戶。到期支取時(shí)，儲(chǔ)戶需憑存折及有關(guān)證明一次支取本息。教育儲(chǔ)蓄是指個(gè)人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資到期支取時(shí)，儲(chǔ)戶需憑存折及接受非義務(wù)教育的錄取通知書原件或?qū)W校證明到商業(yè)銀行一次支取本息。享受免征利息稅優(yōu)惠政策的對(duì)象必須是正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，其在就讀全日制高中（中專）、大學(xué)本科（大專）、碩士和博士研究生時(shí)，每個(gè)學(xué)習(xí)階段可分別享受一次2萬元教育儲(chǔ)蓄的免稅優(yōu)惠,每一階段教育儲(chǔ)蓄本金合計(jì)不得超過2萬元到期支取時(shí)，儲(chǔ)戶需憑存折及接受非義務(wù)教育的錄取通知書原件或?qū)W教育儲(chǔ)蓄存期分為一年、三年、六年。教育儲(chǔ)蓄50元起存，每戶本金最高限額為2萬元。一年期、三年期教育儲(chǔ)蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。一般利率是：1年期2.25%，3年期3.33%，5年期3.60%。教育儲(chǔ)蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計(jì)息。教育儲(chǔ)蓄存期分為一年、三年、六年。教育儲(chǔ)蓄50元起存，每戶本B、教育保險(xiǎn)是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能。中國人壽：國壽英才少兒兩全保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)：客戶范圍廣、有的可分紅、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能、投保人出意外保險(xiǎn)可豁免。B、教育保險(xiǎn)（2）其他教育規(guī)劃工具A、政府債券中央政府債券地方政府債券（2）其他教育規(guī)劃工具B、股票與公司債券收益高，但風(fēng)險(xiǎn)大，受公司經(jīng)營業(yè)績影響，受股市大環(huán)境影響、受宏觀經(jīng)濟(jì)影響。比重不能太大。C、大額存單是分行或銀團(tuán)發(fā)行的一種固定面額、固定期限、可在金融市場上轉(zhuǎn)讓流通的銀行定期存款憑證。期限為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月。B、股票與公司債券不得提前支取、不分段計(jì)息、到期一次性還本付息，不計(jì)愈期利息。固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓、利率相以定期存期高。D、子女教育信托依托委托人基于財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的目的，將其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)委托給受托人，使受托人按照信托協(xié)議的約定為受益人和利益或特定目的，管理或處分信托財(cái)產(chǎn)的行為。不得提前支取、不分段計(jì)息、到期一次性還本付息，不計(jì)愈期利息。鼓勵(lì)子女努力奮斗防止子女養(yǎng)成不良嗜好從小培養(yǎng)理財(cái)觀念規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī)專業(yè)理財(cái)管理鼓勵(lì)子女努力奮斗E、共同基金投資所需資金少、彈性極大、隨時(shí)可以買賣、資金流動(dòng)性強(qiáng)、變現(xiàn)性好。E、共同基金四、教育規(guī)劃案例資料：隨著人們接受教育程度的要求越來越高，教育費(fèi)用也在持續(xù)上漲，家長為了保障子女能夠接受較好的教育，一般有教育規(guī)劃方面的需求。何先生的兒子即將上小學(xué)，他向助理理財(cái)規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進(jìn)行了咨詢。根據(jù)上面的資料，請(qǐng)回答13～21題。13、理財(cái)規(guī)劃師為何先生做子女教育規(guī)劃，他所做的第一項(xiàng)工作為()。

(A)要求何先生確定子女的教育規(guī)劃目標(biāo)(B)估算教育費(fèi)用

(C)了解何先生的家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況(D)對(duì)各種教育規(guī)劃工具進(jìn)行分析C四、教育規(guī)劃案例C14、如果最終何先生認(rèn)可了助理理財(cái)規(guī)劃師所做的教育規(guī)劃，接下來要選擇教育規(guī)劃工具，下列四項(xiàng)中，不屬于長期教育教育規(guī)劃工具的為()。

(A)教育儲(chǔ)蓄(B)投資房地產(chǎn)

(C)教育保險(xiǎn)(D)購買共同基金15、何先生的兒子今年7歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，根據(jù)目前的教育消費(fèi)大學(xué)四年學(xué)費(fèi)為5萬元，假設(shè)學(xué)費(fèi)上漲率6％，何先生現(xiàn)打算用12000元作為兒子的教育啟動(dòng)基金，這筆資金的年投資收益率為10％，則兒子上大學(xué)所需學(xué)費(fèi)為()元。

(A)78415.98(B)79063.21(C)81572.65(D)94914.9314、如果最終何先生認(rèn)可了助理理財(cái)規(guī)劃師所做的教育規(guī)劃，接下16、如果何先生沒有后期投入，則兒子的大學(xué)費(fèi)用缺口為()元。

(A)58719.72(B)79063.21(C)81572.65(D)60677.5316、如果何先生沒有后期投入，則兒子的大學(xué)費(fèi)用缺口為(17、下列四項(xiàng)中不屬于政府教育資助項(xiàng)目的為()。(A)特殊困難補(bǔ)助(B)減免學(xué)費(fèi)政策(C)獎(jiǎng)學(xué)金

(D)“綠色通道”政策18、如果何先生兒子上大學(xué)時(shí)一時(shí)資金周轉(zhuǎn)存在困難，何先生想通過教育貸款的方式解決，四項(xiàng)中不屬于教育貸款的項(xiàng)目為()。(A)商業(yè)性銀行貸款(B)財(cái)政貼息的國家助學(xué)貸款(C)學(xué)生貸款(D)特殊困難貸款17、下列四項(xiàng)中不屬于政府教育資助項(xiàng)目的為()。19、如果何先生兒子上完大學(xué)后想出國留學(xué)，要申請(qǐng)留學(xué)貸款，下列()是何先生的兒子不需要具備的條件。(A)具有完全的民事行為能力(B)愿意與國家簽署協(xié)議承諾學(xué)成后回國(C)身體健康，誠實(shí)守信(D)在貸款到期日的實(shí)際年齡不超過55周歲20、何先生的兒子申請(qǐng)留學(xué)貸款時(shí)，不需要提供的資料為()。(A)擬留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書、接受證明信(B)本人的學(xué)歷證明材料(C)擬留學(xué)學(xué)校所在國入境簽證手續(xù)的中國護(hù)照(D)與國家留學(xué)基金簽署的回國工作承諾19、如果何先生兒子上完大學(xué)后想出國留學(xué)，要申請(qǐng)留學(xué)貸款，下21、如果何先生的兒子最后申請(qǐng)到了留學(xué)貸款，那么留學(xué)貸款不能用作的用途為()。(A)支付留學(xué)人員的學(xué)費(fèi)(B)支付留學(xué)人員的基本生活費(fèi)(C)支付何先生在國外留學(xué)兒媳的學(xué)費(fèi)

(D)支付何先生自己的生活費(fèi)21、如果何先生的兒子最后申請(qǐng)到了留學(xué)貸款，那么留學(xué)貸款不能2010年5月13、通常用“