【商業(yè)銀行“流動(dòng)性過(guò)剩”問(wèn)題研究（論文）7100字】

引言1994年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的軟著陸、強(qiáng)制結(jié)售匯制度的推行以及商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)逐步呈現(xiàn)多元化，我國(guó)商業(yè)銀行的存貸差不斷擴(kuò)大。特別是在過(guò)去幾年里，由于國(guó)際收支的巨大盈余、居民儲(chǔ)蓄的高趨勢(shì)和商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新不足，商業(yè)銀行體系內(nèi)“過(guò)?！辟Y金急劇膨脹，這使得我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題日漸突出并引起了社會(huì)各界的密切關(guān)注。如果我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題不能得到很好的解決，必然會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成巨大影響。當(dāng)下關(guān)于商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題研究的文章較多，并且關(guān)于流動(dòng)性是否過(guò)剩沒(méi)有統(tǒng)一的意見(jiàn)?？v使當(dāng)下受金融危機(jī)影響以及國(guó)家一系列治理流動(dòng)性過(guò)剩措施的出臺(tái)，從表面上看大多數(shù)人可能認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性已經(jīng)不存在過(guò)剩問(wèn)題。但通過(guò)筆者的研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩只是得到了一小部分治理，整個(gè)商業(yè)銀行體系仍然存在流動(dòng)性相對(duì)過(guò)剩。并且筆者大膽猜測(cè)金融危機(jī)過(guò)后流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題又會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。所以在金融危機(jī)的特殊時(shí)期下研究流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題不僅不過(guò)時(shí)反而更具有非常重要的意義。所以，本文的創(chuàng)新之處在于行文過(guò)程中緊緊抓住當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。使用最新的數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)的流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題進(jìn)行研究，在此基礎(chǔ)上提出了一些與主流觀點(diǎn)不一致的看法。2商業(yè)銀行流動(dòng)性的相關(guān)理論2.1銀行流動(dòng)性的概念流動(dòng)性的起初的含義是商業(yè)銀行有能力在不損失資金的情況下清償其資產(chǎn)，并有能力支付存款和付款。熊梨杉.我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩成因分析[J].財(cái)訊,2017.銀行的流動(dòng)性(BankLiquidity)，它通常指的是銀行有能力在任何時(shí)候以適當(dāng)價(jià)格獲得可用資金，以滿足銀行存款和支付客戶的需要。巴塞爾銀行監(jiān)督委員會(huì)還對(duì)銀行流動(dòng)資金進(jìn)行界定：銀行流動(dòng)資金包括兩個(gè)方面，分別是資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性。資產(chǎn)的流動(dòng)性指的是銀行擁有的迅速的清償能力，負(fù)債的流動(dòng)性，這是指銀行是否有能力在任何時(shí)候都很容易獲得必要的資金。流動(dòng)性指的是將一項(xiàng)資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N付款或變現(xiàn)手段的困難狀態(tài)，即被視為最具流動(dòng)性的資產(chǎn)，因?yàn)樗梢灾苯佑糜诟犊罨蚯逅悖粚⑵滢D(zhuǎn)化為其他資產(chǎn)。石宇慧.我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題探析[J].財(cái)訊,2017.2.2商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的概念“商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)?！边@一新名詞是伴隨近年來(lái)商業(yè)銀行存差資金不斷擴(kuò)大的背景下提出來(lái)的。盡管許多文獻(xiàn)都提到“商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)?！?，但幾乎沒(méi)有一篇為其定義，或“拿來(lái)”就用或?qū)⑵渲苯佣x為存差的擴(kuò)大。但這樣的定義是非常不嚴(yán)謹(jǐn)甚至是錯(cuò)誤的。為了深入的理解我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題的實(shí)質(zhì)，恰當(dāng)?shù)膶?duì)“商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)?！边@一概念進(jìn)行定義，首先，我們必須嚴(yán)格區(qū)分流動(dòng)性流動(dòng)資金與能力和能力，這是商業(yè)銀行的一個(gè)不可避免的要求，即以現(xiàn)金支付存款、償付到期債務(wù)以及借款人在任何時(shí)候的合法信貸需求，一是資產(chǎn)流動(dòng)性能力，二是負(fù)債流動(dòng)性能力，即前述的“資產(chǎn)的流動(dòng)性”與“負(fù)債的流動(dòng)性”。我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題的主要癥結(jié)所在，是流動(dòng)性資產(chǎn)過(guò)剩，是近年來(lái)全部商業(yè)銀行居高不下的近萬(wàn)億元超額準(zhǔn)備金過(guò)剩，而不是流動(dòng)性能力過(guò)剩。商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩是指商業(yè)銀行持有的資金超過(guò)了維持必要流動(dòng)性所需的資金，并為此承擔(dān)較高資金成本的狀態(tài)。也就是流動(dòng)性供給超過(guò)了流動(dòng)性需求，其直接表現(xiàn)為資金使用效率的低下。3我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的現(xiàn)狀及危害分析3.1國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析3.1.1貨幣市場(chǎng)利率持續(xù)走低由于我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)用資金的渠道比較狹窄，所以在吸收存款后，大多數(shù)資金都不能得到合理的運(yùn)用，商業(yè)銀行除了通過(guò)將資金上存于央行或者信貸投放的辦法來(lái)消化所吸收的存款外，還有一個(gè)方法就是在貨幣市場(chǎng)上購(gòu)買企業(yè)債券或其他金融債券以及央行票據(jù)來(lái)消化存款。而我國(guó)的商業(yè)銀行會(huì)將大部分資金投入到貨幣市場(chǎng)上進(jìn)行投資，所以明顯的看出，商業(yè)銀行的大量閑置資金在不能得到有效合理的運(yùn)用時(shí)，只能被投入到其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資來(lái)獲取收益，這就導(dǎo)致了銀行間貨幣市場(chǎng)利率由于現(xiàn)金資產(chǎn)大量的涌入而持續(xù)下降。所以下面將從我國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)兩個(gè)方面入手，以2011年兩個(gè)市場(chǎng)加權(quán)平均利率水平為橋梁來(lái)說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題確實(shí)存在楊靜.商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題的探析[J].時(shí)代金融,2017(20):108+113.楊靜.商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題的探析[J].時(shí)代金融,2017(20):108+113.3.1.2不良貸款率逐年上升當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行體系并不完善，仍然處于發(fā)展起步期。與國(guó)外銀行發(fā)達(dá)的中間業(yè)務(wù)不同，我國(guó)整體銀行機(jī)構(gòu)的主要盈利仍舊是來(lái)自于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，所以，帶來(lái)大部分盈利的貸款的質(zhì)量高低就成為影響商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)、盈利能力、公眾信譽(yù)的重要因素。一旦銀行貸款出現(xiàn)大規(guī)模違約，就會(huì)導(dǎo)致銀行出現(xiàn)緊急的流動(dòng)性短缺，對(duì)銀行的信用與資金安全產(chǎn)生極大威脅。所以，反映銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量的不良貸款率被視為監(jiān)測(cè)我國(guó)流動(dòng)性水平的重要指標(biāo)。3.1.3資產(chǎn)負(fù)債率水平較高由于其特殊的業(yè)務(wù)模式和利潤(rùn)模式，商業(yè)銀行在日常業(yè)務(wù)中都有負(fù)債，負(fù)債也是其資金的主要來(lái)源，然而，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，交易剩余資產(chǎn)的大量資產(chǎn)和負(fù)債仍然存在著商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽風(fēng)險(xiǎn)。從2005年至2015年(2015年數(shù)據(jù)取至三季度)我國(guó)銀行業(yè)平均的資產(chǎn)負(fù)債率來(lái)看，其資產(chǎn)負(fù)債率一直居高不下，平均保持在90%以上，這一比率近年來(lái)走勢(shì)如圖3-1所示。而資產(chǎn)負(fù)債比率又影響著銀行經(jīng)營(yíng)杠桿系數(shù)，由于我國(guó)資產(chǎn)負(fù)債比率長(zhǎng)期持續(xù)超過(guò)90%，所以我國(guó)商業(yè)銀行的單位凈資產(chǎn)就不得不長(zhǎng)期支撐的較大數(shù)目的負(fù)債。眾所周知，高杠桿率就意味著高風(fēng)險(xiǎn)，所以，商業(yè)銀行一旦發(fā)生損失則極易面臨破產(chǎn)的危機(jī)。圖3-12006年一2015年我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比率數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行、歷年統(tǒng)計(jì)年鑒存貸比同商業(yè)銀行流動(dòng)性情況呈反方向變動(dòng)。也就是說(shuō)，存貸比的比值越大，則銀行貸款總額就越多，而這部分貸款的流動(dòng)性較低，銀行為了平衡流動(dòng)性就必須投入大量的存款資金，因而極易導(dǎo)致存貸款期限的不匹配。但如果持有超額的流動(dòng)性資金也意味著較高的機(jī)會(huì)成本，從銀行盈利的角度來(lái)看，存貸比的數(shù)值也不易過(guò)低。2014年7月，為適應(yīng)我國(guó)當(dāng)時(shí)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及對(duì)存貸比監(jiān)管指標(biāo)的完善，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)存貸比的計(jì)算口徑進(jìn)行了調(diào)整，主要修改為從貸款指標(biāo)中刪減6項(xiàng)，從存款指標(biāo)中新增2項(xiàng)。至2015年，考慮到當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展迅速，各種形式的融資方式層出不窮，令商業(yè)銀行存款的增長(zhǎng)速度逐年減緩，進(jìn)而對(duì)促進(jìn)社會(huì)投資產(chǎn)生了負(fù)面的影響。為了消除由存貸比上限給商業(yè)銀行發(fā)放貸款帶來(lái)的束縛，2015年中國(guó)國(guó)務(wù)院通過(guò)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案(草案)》，取消了從前存貸比75%的上限，并對(duì)這一指標(biāo)的數(shù)值不再進(jìn)行硬性規(guī)定，存貸比徹底變成一個(gè)商業(yè)銀行流動(dòng)性的監(jiān)測(cè)指標(biāo)?？v使，國(guó)家為達(dá)到刺激投資、解開(kāi)銀行放貸束縛的目的不再依法規(guī)定存貸比上限，但從其作為流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)的角度考慮，商業(yè)銀行仍應(yīng)該將存貸比保持在一定的合理范圍之內(nèi)。3.2我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩的危害分析3.2.1流動(dòng)性過(guò)剩會(huì)削弱貨幣政策的效果商業(yè)銀行保留較多的貨幣，使之受外界貨幣沖擊的影響較小。當(dāng)中央銀行運(yùn)用貨幣政策工具對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控時(shí)，商業(yè)銀行則能夠通過(guò)對(duì)所保留的貨幣進(jìn)行操作來(lái)抵消貨幣政策效果，從而使中央銀行的宏觀調(diào)控政策難以取得預(yù)期的目標(biāo)。流動(dòng)性過(guò)剩表明，既定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率要求更多的貨幣供應(yīng)量，即貨幣政策效果不明顯。3.2.2流動(dòng)性過(guò)剩會(huì)增大商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)下，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入主要是貸款利息收入，中間業(yè)務(wù)收入僅占全部營(yíng)業(yè)收入的10%左右。商業(yè)銀行的主要成本是存款利息支出和各項(xiàng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出。流動(dòng)性過(guò)剩、存貸差不斷增加使得商業(yè)銀行收入減少、支出增加、利潤(rùn)下降，從而增大了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3.2.3流動(dòng)性過(guò)剩表明資源的配置效率降低商業(yè)銀行吸納資金是有成本的，為了使資金在不斷運(yùn)動(dòng)的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)“增值”，商業(yè)銀行是不會(huì)讓資金滯留在銀行內(nèi)部太長(zhǎng)時(shí)間的。在宏觀經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)當(dāng)中，商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩，同時(shí)許多中小企業(yè)和普通農(nóng)戶卻在為資金不足而發(fā)愁。金融結(jié)構(gòu)的不均衡和商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩使得有限的金融資源不能得到充分利用，金融資源配置效率降低。4解決我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題的策略和建議4.1完善金融宏觀調(diào)控體系要加快農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，切實(shí)完善以縣級(jí)聯(lián)社為基本單位的法人治理結(jié)構(gòu)，避免省級(jí)聯(lián)社成立后經(jīng)營(yíng)策略的過(guò)度統(tǒng)一，從實(shí)際出發(fā)真正解決好資金的集約化與經(jīng)營(yíng)差異化、權(quán)限集中與授權(quán)授信不足、權(quán)利上收與責(zé)任下放等矛盾。充分利用存款法定準(zhǔn)備金率政策，擴(kuò)大交易對(duì)象，增加交易工具，加大沖銷力度；加快人民幣匯率制度改革和外匯市場(chǎng)建設(shè)，刺激境內(nèi)的外匯需求，放寬對(duì)外投資等方面的管制，提高居民的用匯額度，疏導(dǎo)資金有序流出；采取財(cái)政扶持、信貸配套等措施，繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重要企業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)的扶持力度；進(jìn)一步落實(shí)西部大開(kāi)發(fā)、振興東北、促進(jìn)中部崛起等區(qū)域性扶持政策，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展；為學(xué)生和失業(yè)者和失業(yè)者提供貸款保證政策的執(zhí)行情況；我們將繼續(xù)執(zhí)行區(qū)域支助政策，如西部大開(kāi)發(fā)、中國(guó)崛起和振興東北，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。失業(yè)者和失業(yè)者。加強(qiáng)消費(fèi)信貸政策指導(dǎo)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)合理增長(zhǎng)。第三，金融體系改革與地區(qū)產(chǎn)業(yè)分工調(diào)整緊密配合，促進(jìn)現(xiàn)有價(jià)格體系、收入補(bǔ)償和收入再分配機(jī)制的進(jìn)一步完善。加強(qiáng)中央銀行的宏觀調(diào)控，中央銀行只需提高存款準(zhǔn)備金比率，或發(fā)行中央銀行票據(jù)，具體而言，中央銀行是一個(gè)中央銀行，其目的是改變外匯和銷售系統(tǒng)的強(qiáng)制性和自愿外匯結(jié)算系統(tǒng)，以便改變中央外匯儲(chǔ)備系統(tǒng)，用于分散的外匯儲(chǔ)備系統(tǒng)，并進(jìn)一步改善。通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制來(lái)管理外匯市場(chǎng)的供應(yīng)和需求。4.2提高金融市場(chǎng)完善程度4.2.1減少居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)社會(huì)保障體系建立擴(kuò)大低收入者特別是農(nóng)民的收入來(lái)源，減少貧富差距提高低收入者的消費(fèi)傾向。建立和完善養(yǎng)老、失業(yè)、教育和醫(yī)療等社會(huì)保障制度，擴(kuò)大其覆蓋而，讓居民的儲(chǔ)蓄分流。從期限角度來(lái)看，金融市場(chǎng)可以分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)有自己不同的金融服務(wù)和工具，在整個(gè)金融市場(chǎng)上發(fā)揮著不同的作用。想要完善我國(guó)金融市場(chǎng)，就需要從完善貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的缺陷入手。從貨幣市場(chǎng)來(lái)看，貨幣市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度與銀行業(yè)的流動(dòng)性息息相關(guān)，貨幣市場(chǎng)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行短期金融工具，這些短期金融工具的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)很小，很受歡迎，一個(gè)穩(wěn)定的貨幣市場(chǎng)可以提高商業(yè)銀行流動(dòng)資金風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。在某種程度上，提高商業(yè)銀行資金使用效率，改善商業(yè)銀行的利潤(rùn)和穩(wěn)定，我們可以改進(jìn)以下兩個(gè)方面的貨幣市場(chǎng)：一方面，加強(qiáng)貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間的資金融通渠道的建設(shè)。以建立完善的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾機(jī)制為前提，令資金既能夠在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)之間無(wú)阻礙流動(dòng)，又能保證不會(huì)因?yàn)橘Y金流動(dòng)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳染。這樣，不但保證了銀行獲取流動(dòng)性途徑的多樣化，又保證了交易安全性；另一方面，通過(guò)增加融資產(chǎn)品種類，我們將逐步擴(kuò)大貨幣市場(chǎng)交易的規(guī)模和范圍，建立和改善較多樣化的短期債券、貿(mào)易和折扣債券市場(chǎng)，并為金融實(shí)體提供資金，以便在貨幣市場(chǎng)上拓寬獲得資金的渠道。以及對(duì)主動(dòng)負(fù)債產(chǎn)品的處理上，商業(yè)銀行必須得到授權(quán)，以增加積極的承擔(dān)債務(wù)的渠道，使商業(yè)銀行的證券交易自由化，并有助于改善商業(yè)銀行的流動(dòng)性。4.2.2加快社會(huì)保障體系建設(shè)第一，繼續(xù)推進(jìn)社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)制度，完善失業(yè)保障和社會(huì)救濟(jì)制度。要逐步實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌，并創(chuàng)造條件逐步過(guò)渡到全國(guó)統(tǒng)籌。第二，建立社會(huì)保障的長(zhǎng)效機(jī)制，既要確保當(dāng)期支付，解決好經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期的特殊問(wèn)題，又要下大力氣研究解決社會(huì)保障制度的若干重大問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。第三，發(fā)揮社會(huì)保障對(duì)收入分配的調(diào)節(jié)作用，使人民群眾尤其是低收入群體都能分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。第四，國(guó)家財(cái)政要增加對(duì)教育的投入，擴(kuò)大義務(wù)教育的范圍，杜絕學(xué)校亂收費(fèi)現(xiàn)象，強(qiáng)化義務(wù)教育的福利性。第五，抑制房?jī)r(jià)上漲過(guò)快的趨勢(shì)，適時(shí)推出“兩限兩競(jìng)”住房建設(shè)項(xiàng)目和滿足居民對(duì)住房的合理需要，加強(qiáng)對(duì)廉租房和經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)項(xiàng)目的監(jiān)督檢查，推動(dòng)多層次住房保障體系的建設(shè)。4.2.3構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境建立良好的社會(huì)信用環(huán)境。建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，擴(kuò)大消費(fèi)信貸領(lǐng)域，全面提升企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)，從而改善微觀經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)預(yù)期，拉動(dòng)投資需求和消費(fèi)需求。第二，健全社會(huì)信用的法制保障體系，強(qiáng)化違約責(zé)任追究。建立銀行間的逃廢債企業(yè)信息披露制度，及時(shí)披露惡意逃廢債企業(yè)信息。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，加大對(duì)惡意逃廢債企業(yè)的聯(lián)合制裁力度，在整個(gè)社會(huì)中，對(duì)金融債權(quán)的保護(hù)產(chǎn)生了強(qiáng)大的影響。第三，加快社會(huì)信用體系建設(shè)。信用證系統(tǒng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的需要提供全面的信息收集，減少了區(qū)域不對(duì)稱。金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的信息披露使得信用機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用狀況，借貸和定價(jià)更科學(xué)、更有針對(duì)性地降低選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。第四，建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)大中城市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村擔(dān)保市場(chǎng)，提高農(nóng)村信用社的信息質(zhì)量和資金效率，以有效解決普通農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問(wèn)題。4.3提升資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量4.3.1完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制完善商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，做到大部分流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生前就已經(jīng)被控制，從而減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行及其所在系統(tǒng)造成的損失，這需要首先建立科學(xué)完整的流動(dòng)性指標(biāo)體系，在建立時(shí)能夠參考國(guó)外發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)上已經(jīng)成熟的流動(dòng)性指標(biāo)體系.當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行使用的流動(dòng)性監(jiān)控指標(biāo)體系是以《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》所構(gòu)建的指標(biāo)框架為基礎(chǔ)的，選取流動(dòng)性覆蓋率與凈穩(wěn)定融資比例作為該指標(biāo)體系的基礎(chǔ)，選擇存貸比、流動(dòng)性缺口率、核心負(fù)債率等指標(biāo)，并沒(méi)有充分考慮我國(guó)商業(yè)銀行的特殊性，指標(biāo)體系缺乏彈性，所以我國(guó)的銀行監(jiān)督管理部門應(yīng)借鑒英國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，將我國(guó)商業(yè)銀行按照一定的標(biāo)準(zhǔn)分類，有針對(duì)性的給予流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系的分類指引。需要樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，注重短期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，關(guān)注小概率流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生預(yù)測(cè)，提高及時(shí)迅速處理突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的能力，強(qiáng)化中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，做到對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的綜合判斷。這就要求我國(guó)的商業(yè)銀行在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施精細(xì)化管理方法，加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)控、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、及時(shí)報(bào)警，不僅要關(guān)注與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的，還要關(guān)注與商業(yè)銀行其他風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的，預(yù)防其他風(fēng)險(xiǎn)向流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的突然轉(zhuǎn)變。4.3.2完善商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系方面，應(yīng)注重建立完善的內(nèi)控體系，并充分發(fā)揮內(nèi)控體系的作用。分析其可能引起商業(yè)銀行流動(dòng)性情況變化的可能與成因，提前進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，一旦達(dá)到報(bào)警的標(biāo)準(zhǔn)，要給予足夠的關(guān)注并調(diào)整決策；對(duì)日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全程監(jiān)督管理控制，避免因違規(guī)操作而引起的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)能夠轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移以降低其危害；對(duì)于那些無(wú)法避免的風(fēng)險(xiǎn)，或者由于事前事中控制無(wú)效而已發(fā)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，要在其發(fā)生后及時(shí)控制以期將其危害控制到最小，并將其信息向內(nèi)部控制體系反饋，若是因?yàn)閮?nèi)部控制體系某一環(huán)節(jié)無(wú)效而引起的，則修改內(nèi)部控制體系。4.3.3加強(qiáng)建立信用生態(tài)體系政府應(yīng)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，構(gòu)建中小企業(yè)擔(dān)保體系，為商業(yè)銀行營(yíng)造一個(gè)良好環(huán)境。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)在控制好風(fēng)險(xiǎn)和成本平衡的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)拓中小企業(yè)信貸，大力扶持中小企業(yè)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。加大企業(yè)股票的發(fā)行規(guī)模能夠增加企業(yè)通過(guò)直接融資的比重，而增加適合居民的投資工具能夠吸引民眾將手中原本用于儲(chǔ)蓄的資金轉(zhuǎn)向其他投資，使投資渠道變得多元化，令商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、零售存款所占比例過(guò)高的情況得到改善。銀行可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)增加資金來(lái)源，調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)的流動(dòng)性，這些資產(chǎn)可以