金融機(jī)構(gòu)中央銀行講義

金融機(jī)構(gòu)第三節(jié)中央銀行講義一、中央銀行的產(chǎn)生與發(fā)展二、中央銀行的類型三、中央銀行的性質(zhì)、職能與結(jié)構(gòu)四、金融監(jiān)管五、存款保險制度六、我國的中央銀行本節(jié)要求一、重點(diǎn)概念金融監(jiān)管存款保險制度二、了解中央銀行的產(chǎn)生與發(fā)展、類型三、理解中央銀行產(chǎn)生的客觀要求熟悉1、中國人民銀行的職責(zé)2、巴塞爾協(xié)議的基本內(nèi)容五、掌握1、中國人民銀行的性質(zhì)與職能2、中央銀行監(jiān)管的原則中央銀行的產(chǎn)生和發(fā)展（一）中央銀行產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)背景中央銀行產(chǎn)生于17世紀(jì)后半期，形成于19世紀(jì)初葉。它的產(chǎn)生有其深刻的經(jīng)濟(jì)背景和客觀的經(jīng)濟(jì)條件。1、商品經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展18世紀(jì)初，西方國家開始了工業(yè)革命，當(dāng)人類歷史上把蒸汽機(jī)同工具機(jī)結(jié)合起來的時候，落后的手工業(yè)和工場手工業(yè)被機(jī)器大工業(yè)所代替。社會生產(chǎn)力的快速發(fā)展和商品經(jīng)濟(jì)的迅速擴(kuò)大，促使貨幣經(jīng)營業(yè)越來越普遍，而且日益有利可圖。與此同時，也產(chǎn)生了資產(chǎn)階級政府對貨幣財(cái)富進(jìn)行控制的欲望。資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)的頻繁出現(xiàn)由資本主義經(jīng)濟(jì)自身的固有矛盾所決定，伴隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的空前發(fā)展，必然出現(xiàn)連續(xù)不斷的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。以大不列顛的紡織工業(yè)為例，從1770年到1815年的45年中，有5年是處于危機(jī)和停滯狀態(tài)，從1815年至1863年的48年中有28年是處于不振和停滯時期。面對當(dāng)時狀況，資產(chǎn)階級政府開始從貨幣制度上尋找原因，企圖通過發(fā)行銀行券來控制、避免和挽救頻繁的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。銀行信用的普遍化和集中化資本主義產(chǎn)業(yè)革命促使生產(chǎn)力空前提高，生產(chǎn)力的提高又促使資本主義銀行信用業(yè)蓬勃發(fā)展。主要表現(xiàn)在:一是銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)不斷增加。以資本主義發(fā)展最早的英國為例，1776年有銀行150家，到1814年則發(fā)展到940家，增加了5倍多。二是銀行業(yè)逐步走向聯(lián)合、集中和壟斷。以英國為例，私人銀行從1826年的554家減少到1842年的310家。相反，股份制銀行業(yè)卻在一天天地?cái)U(kuò)大，從1877到1942年，英國的股份銀行由6家發(fā)展到118家。（二）中央銀行產(chǎn)生的客觀要求資本主義商品經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的頻繁發(fā)生，銀行信用的普遍化和集中化，既為中央銀行的產(chǎn)生奠定了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，又為中央銀行的產(chǎn)生提供了客觀要求。1、政府對貨幣財(cái)富和銀行的控制資本主義商品經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展客觀上要求建立相應(yīng)的貨幣制度和信用制度。資產(chǎn)階級政府為了適應(yīng)資本主義商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，開辟更廣泛的市場，也需要有巨大的貨幣財(cái)富作后盾。同時，為了對付私人銀行經(jīng)營業(yè)的不斷擴(kuò)大，促使政府以國家的名義建立資產(chǎn)階級大銀行。1694年創(chuàng)立的英格蘭銀行，作為一個受國家保護(hù)并賦有國家特權(quán)的公共機(jī)構(gòu)，不僅獲得了較大的資本權(quán)力，同時還獲得了相當(dāng)巨大的利潤，終于形成了代表"國家銀行"的資本主義初期信用制度。統(tǒng)一貨幣發(fā)行在銀行業(yè)發(fā)展初期，幾乎每家銀行都有發(fā)行銀行券的權(quán)力。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、市場的擴(kuò)大和銀行機(jī)構(gòu)增多，銀行券分散發(fā)行的弊病就越來越明顯。一是在資本主義競爭加劇、危機(jī)四伏、銀行林立的情況下，一些銀行特別是小的商業(yè)銀行，由于信用能力薄弱、經(jīng)營不善或同業(yè)擠兌，無法保證自己所發(fā)銀行券的兌現(xiàn)及其流通的穩(wěn)定，由此引起社會的混亂。二是一些銀行由于資力、信用和分支機(jī)構(gòu)等問題，其信用活動的領(lǐng)城受到限制，所發(fā)行的銀行券只能在國內(nèi)有限的地區(qū)流通，從而給生產(chǎn)和流通帶來困難。由此，客觀上要求有一個資力雄厚、并在全國范圍內(nèi)享有權(quán)威的銀行來統(tǒng)一發(fā)行銀行券.信用集中的需要在眾多的商業(yè)銀行中，往往有些銀行營運(yùn)資金不足、頭寸調(diào)度不靈、周轉(zhuǎn)困難甚至?xí)l臨擠提、倒閉的邊緣，這樣客觀上要求有一家大的銀行既能集中眾多銀行的存款準(zhǔn)備，又能不失時宜地為其他商業(yè)銀行提供必要的周轉(zhuǎn)資金，為銀行充當(dāng)最后的貸款人，中央銀行的出現(xiàn)正適應(yīng)了這樣的客觀需求。4、建立票據(jù)清算中心隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行經(jīng)營必然日趨擴(kuò)大，銀行每天收授票據(jù)的數(shù)量增多，各家銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜化，由各家銀行自行軋差進(jìn)行當(dāng)日清算己發(fā)生困難。因此，客觀上要求建立一個全國統(tǒng)一的、有權(quán)威的、公正的清算中心，而這個中心只能由中央銀行來承擔(dān)。統(tǒng)一金融管理銀行業(yè)和金融市場的發(fā)展，需要政府出面進(jìn)行必要的管理，有效的方法是政府通過一個專門的機(jī)構(gòu)來實(shí)施。這一機(jī)構(gòu)不僅在業(yè)務(wù)上與一般銀行有密切聯(lián)系，而且還能依據(jù)政府的意圖制定一系列金融政策和管理?xiàng)l例，以此來統(tǒng)籌、管理和監(jiān)督全國的貨幣金融活動，這一使命由中央銀行來承擔(dān)最為合適。中央銀行的發(fā)展1、中央銀行的初創(chuàng)時期如果從1656年最早成立中央銀行的瑞典銀行算起，到1913年美國建立聯(lián)邦儲備體系為止，中央銀行的創(chuàng)立經(jīng)歷了257年的曲折歷程。這一時期成立的中央銀行主要有:瑞典銀行(1656)、英格蘭銀行(1694)、法蘭西銀行(1800)、芬蘭銀行(1809)、荷蘭銀行(1814)、奧地利國民銀行(1817)、挪威銀行(1817)、比利時國民銀行（1850）、西班牙銀行(1856)、俄羅斯銀行(1860)、德國國家銀行(1875)、日本銀行(1882)、美國聯(lián)邦儲備銀行(1913)等。在創(chuàng)立時期成立的中央銀行中，具有典型代表意義的是瑞典銀行（現(xiàn)驅(qū)）、英格蘭銀行（標(biāo)志）和美國聯(lián)邦儲備銀行。中央銀行制度的普遍推行時期中央銀行制度的普遍推行，是從20世紀(jì)初至20世紀(jì)中葉，也就是第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束止。這一時期是以布魯塞爾會議為主要推動力。第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)后，主要資本主義國家先后放棄了金本位，普遍發(fā)生了惡性通貨膨脹，各國金融領(lǐng)域發(fā)生了劇烈的波動，中央銀行都紛紛宣布停止或限制兌現(xiàn)、提高貼現(xiàn)率以及禁止黃金輸出等措施，由此造成外匯行市下跌，各金融中心的交易所亦相繼停市，貨幣制度極端混亂。1920年在比利時首都布魯塞爾召開國際金融會議，會上提出:“凡未設(shè)中央銀行的國家應(yīng)盡快建立中央銀行，中央銀行應(yīng)擺脫各國政府政治上的控制，實(shí)行穩(wěn)定的金融政策”。從一戰(zhàn)到二戰(zhàn)期間的1942年止，世界各國改組或設(shè)立的中央銀行有43家。主要有:前蘇聯(lián)國家銀行（l921）、澳洲聯(lián)邦銀行(1924)、土耳其中央銀行(1931)、墨西哥中央銀行(1932)、新西蘭準(zhǔn)備銀行(1934)、加拿大銀行(1935)、印度準(zhǔn)備銀行(1935)、阿根廷中央銀行（1939)等。中央銀行制度的強(qiáng)化時期這一時期從20世紀(jì)中葉至現(xiàn)在。歷史進(jìn)入20世紀(jì)中葉，特別是第二次世界大戰(zhàn)后，各國政治形勢發(fā)生了重大變化。一是資本主義世界經(jīng)濟(jì)失去了均勢，美國已居于資本主義舞臺的領(lǐng)銜地位;二是世界范圍內(nèi)的民族解放運(yùn)動風(fēng)起云涌，陸續(xù)出現(xiàn)了一些新獨(dú)立的國家。各國為了穩(wěn)定貨幣籌集資金，都自然地將貨幣信用政策用來作為干預(yù)再生產(chǎn)過程和調(diào)節(jié)國民經(jīng)濟(jì)生活的主要杠桿。在此背景下，負(fù)有制訂和執(zhí)行貨幣政策重要職責(zé)的中央銀行也隨之發(fā)生了深刻的變化。(1)

由一般貨幣發(fā)行向國家壟斷發(fā)行轉(zhuǎn)化。(2)

由代理政府國庫款項(xiàng)收支向政府的銀行轉(zhuǎn)化。(3)

由集中保管準(zhǔn)備金向銀行的銀行轉(zhuǎn)化。(4)

由貨幣政策的一般運(yùn)用向綜合配套運(yùn)用轉(zhuǎn)化。（5）各國中央銀行金融合作加強(qiáng)。二、中央銀行的類型就各國的中央銀行制度來看，大致可歸納為四種類型:單一型、復(fù)合型、跨國型及準(zhǔn)中央銀行型。1、單一的中央銀行制度。是指國家單獨(dú)建立中央銀行機(jī)構(gòu)，使之全面、純粹行使中央銀行的制度。單一的中央銀行制度中又有如下兩種具體情形:（1）一元式。這種體制是在一個國家內(nèi)只建立一家統(tǒng)一的中央銀行，機(jī)構(gòu)設(shè)置一般采取總分行制。目前世界上絕大部分國家的中央銀行都實(shí)行這種體制，我國也是如此。（2）二元式。這種體制是在一個國內(nèi)建立中央和地方兩級中央銀行機(jī)構(gòu)，中央級機(jī)構(gòu)是最高權(quán)力或管理機(jī)構(gòu)，地方級機(jī)構(gòu)也有其獨(dú)立的權(quán)利。根據(jù)規(guī)定，中央和地方兩級中央銀行分別行使職權(quán)。它是一種帶有聯(lián)邦式特點(diǎn)的中央銀行制度。屬于這種類型的國家有美國、德國等。2、復(fù)合的中央銀行制度。是指一個國家沒有設(shè)專司中央銀行職能的銀行，而是由一家大銀行集中中央銀行職能和一般存款貨幣銀行的經(jīng)營職能于一身的銀行體制。這種復(fù)合制度主要存在于過去的蘇聯(lián)和東歐等國。我國在1983年以前也一直實(shí)行這一銀行制度。3、跨國的中央銀行制度。是由參加某一貨幣聯(lián)盟的所有成員國聯(lián)合組成的中央銀行制度。第二次世界大戰(zhàn)后，許多地域相鄰的一些欠發(fā)達(dá)國家建立了貨幣聯(lián)盟，并在聯(lián)盟內(nèi)成立參加國共同擁有的統(tǒng)一的中央銀行。這種跨國的中央銀行發(fā)行共同的貨幣和為成員國制定金融政策，成立的宗旨則在于推進(jìn)聯(lián)盟各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及避免通貨膨脹。實(shí)施“跨國的中央銀行制度”的國家1、由貝寧、象牙海岸、尼日爾、塞內(nèi)加爾、多哥和上沃爾特等國組成的西非貨幣聯(lián)盟所設(shè)的中央銀行；2、由喀麥隆、乍得、剛果、加蓬和中非共和國組成的中非貨幣聯(lián)盟所設(shè)的中非國家銀行；3、東加勒比海貨幣管理局；4、歐共體(現(xiàn)為歐盟)成員國為適應(yīng)其內(nèi)部經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程的要求，于1969年12月正式提出建立歐洲經(jīng)濟(jì)與貨幣聯(lián)盟，以最終實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的歐洲貨幣，統(tǒng)一的歐洲中央銀行，統(tǒng)一的貨幣與金融政策。1995年底正式命名歐洲貨幣為"歐元"(EURO)"，1998年3月宣布德、法等11國達(dá)到實(shí)施統(tǒng)一歐元所要求的標(biāo)準(zhǔn)，7月成立歐洲中央銀行。1999一2002年為歐洲統(tǒng)一貨幣(即歐元)實(shí)行的過渡期;到2002年7月1日，歐元將成為唯一的法定貨幣，歐盟各國貨幣則停止。準(zhǔn)中央銀行。是指有些國家或地區(qū)只設(shè)置類似中央銀行的機(jī)構(gòu)，或由政府授權(quán)某個或幾個商業(yè)銀行，行使部分中央銀行職能的體制。新加坡、香港屬于這種體制。新加坡設(shè)有金融管理局和貨幣委員會(常設(shè)機(jī)構(gòu)為貨幣局)兩個機(jī)構(gòu)來行使中央銀行的職能，前者負(fù)責(zé)制定貨幣政策和金融業(yè)的發(fā)展政策，執(zhí)行除貨幣發(fā)行以外的中央銀行的一切職能;后者主要負(fù)責(zé)發(fā)放貨幣、保管發(fā)行準(zhǔn)備金和維護(hù)新加坡貨幣的完整。香港過去長時期并無一個統(tǒng)一的金融管理機(jī)構(gòu)，中央銀行的職能由政府、同同業(yè)公會和商業(yè)銀行分別承擔(dān)。1993年4月1日，香港成立了金融管理局，它集中了貨幣政策、金融監(jiān)管及支付體系管理等中央銀行的基本職能。但它又不同于一般中央銀行。比如發(fā)行鈔票職能就是由渣打銀行、匯豐銀行和中國銀行履行的;票據(jù)結(jié)算所一直由匯豐銀行負(fù)責(zé)管理;而政府的銀行這項(xiàng)職能一直由商業(yè)銀行執(zhí)行。此外，裴濟(jì)、馬爾代夫、利比里亞、萊索托、伯利茲等國也都實(shí)行各具特點(diǎn)的準(zhǔn)中央銀行體制。中央銀行的性質(zhì)、職能和結(jié)構(gòu)（一）中央銀行的性質(zhì)中央銀行的性質(zhì)應(yīng)科學(xué)地表述為:中央銀行是國家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，對國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控和管理監(jiān)督的特殊的金融機(jī)構(gòu)。從這一定義中，可以看出，中央銀行的性質(zhì)集中體現(xiàn)在中央銀行是一個“特殊的金融機(jī)構(gòu)”，具體說包括其地位的特殊性、業(yè)務(wù)的特殊性和管理的特殊性。1、業(yè)務(wù)的特殊性首先，從業(yè)務(wù)經(jīng)營的目的來看。中央銀行原則上不經(jīng)營具體的貨幣信用業(yè)務(wù)，所以不與普通銀行和其他金融機(jī)構(gòu)爭利潤，不以盈利為目標(biāo)。其次，從業(yè)務(wù)經(jīng)營的特征來看。中央銀行享有發(fā)行貨幣的特權(quán)，這是商業(yè)銀行和一般的行政管理部門所不能享有的權(quán)力。它不能與商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)處于平等的地位，因此也不能開展平等的競爭。2、地位的特殊性（1）中央銀行的名稱目前世界各國幾乎都設(shè)有中央銀行，就其名稱而言，不盡相同。有些中央銀行前面冠以國名，如英格蘭銀行、法蘭西銀行、墨西哥銀行、西班牙銀行等;有些則稱為國家銀行，如羅馬尼亞國家銀行、保加利亞國家銀行、南斯拉夫國家銀行、比利時國家銀行、荷蘭國家銀行、瑞士國家銀行等;有些中央銀行稱為儲備銀行，如美國聯(lián)邦儲備銀行、南非聯(lián)邦儲備銀行、新西蘭儲備銀行、印度儲備銀行等;有些直接稱為中央銀行，如阿根廷中央銀行、智利中央銀行、烏拉圭中央銀行、委內(nèi)瑞撿中央銀行、土耳其中央銀行和舊中國的中央銀行等。中央銀行的地位但就其所處的地位而言，都處于一個國家體系的中心環(huán)節(jié)，它是統(tǒng)制全國貨幣金融的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，也是全國信用制度的樞紐和金融管理最高當(dāng)局。通過中央銀行，貫徹國家的金融政策意圖;通過中央銀行宏觀貨幣供應(yīng)量調(diào)控機(jī)制的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)國家對整個貨幣量的吞吐，以把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展的冷熱度;通過中央銀行，行使國家對整個國民經(jīng)濟(jì)的監(jiān)督和管理，以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的穩(wěn)健和規(guī)范經(jīng)營;通過中央銀行，加強(qiáng)國與國之間的金融聯(lián)系和合作?？梢?，中央銀行的地位非同一般，它是國家貨幣政策的體現(xiàn)者，是國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)生活的重要工具，是政府在金融領(lǐng)域的代理，也是在國家控制下的一個職能機(jī)構(gòu)。它的宗旨是維持一國的貨幣和物價穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，保障充分就業(yè)和維持國際收支平衡。管理的特殊性資本主義國家雖然賦予中央銀行各種金融管理權(quán)，但它與一般的政府管理機(jī)構(gòu)畢竟有所不同:（1）行使管理職能，中央銀行都是以“銀行”的身份出現(xiàn)的，而不僅僅是一個行政管理機(jī)構(gòu)；（2）中央銀行不是單憑行政權(quán)力行使其職能，而是通過行政、經(jīng)濟(jì)和法律的手段，如計(jì)劃、信貸、利率、匯率、存款準(zhǔn)備金、有關(guān)法律等去實(shí)現(xiàn);（3）中央銀行本身不參與業(yè)務(wù)，而是對商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)和管理，以達(dá)到對整個國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)節(jié)和控制；（4）中央銀行在行使管理職能時，它處于特殊地位，不偏向任何一家銀行，而作為貨幣流通和信用管理者的身份出現(xiàn)，執(zhí)行其控制貨幣發(fā)行和調(diào)節(jié)信用的職能，從而達(dá)到穩(wěn)定金融的目的。（二）中央銀行的職能中央銀行的性質(zhì)具體體現(xiàn)在其職能上。中央銀行的職能，從不同的角度分析，可以有多種歸納分類。由于各國社會歷史狀況、經(jīng)濟(jì)和政治制度、金融環(huán)境等不同，所以中央銀行行使其職能的程度也有所差異。從中央銀行業(yè)務(wù)活動的特征分析，中央銀行有發(fā)行的銀行、政府的銀行、銀行的銀行三大職能。1、中央銀行是發(fā)行的銀行所謂發(fā)行的銀行是指中央銀行是國家貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)。它集中貨幣發(fā)行權(quán)，統(tǒng)一全國的貨幣發(fā)行。目前世界上除了少數(shù)國家(如美國、日本等)的鑄幣由財(cái)政部發(fā)行外，大都是由中央銀行負(fù)責(zé)貨幣的發(fā)行。2、中央銀行是政府的銀行所謂政府的銀行是指中央銀行不論其表現(xiàn)形式如何，都是管理全國金融的國家機(jī)構(gòu)，制定和貫徹國家貨幣政策的綜合部門，是國家信用的提供者，并代理國家執(zhí)行國庫出納職能。因此，稱中央銀行為政府的銀行。具體表現(xiàn)在:（1）代理國庫，管理政府資金。中央銀行通過代理政府的財(cái)政收支，執(zhí)行國庫出納職能，管好政府資金，為政府服務(wù)。具體有:一是收受國庫的存款。二是為國庫辦理支付和結(jié)算業(yè)務(wù)。三是代理國庫辦理代收稅款以及公債的認(rèn)購、推銷、還本、付息等。為政府提供信用。國家為了應(yīng)付因財(cái)政支出急劇變動而出現(xiàn)短期的財(cái)政收入不足以抵補(bǔ)財(cái)政支出狀況，往往借助于中央銀行信用支持來為其解決困境。中央銀行為政府提供的信用往往是短期的，主要用于彌補(bǔ)財(cái)政收支暫時的不平衡，一般不承擔(dān)向政府提供長期借款或無限額貸款(或透支)的責(zé)任。所以，中央銀行向政府提供信用一般是采取國庫券貼現(xiàn)或是以國家有價證券作抵押的方式進(jìn)行。為了防止國家長期的、經(jīng)常的財(cái)政赤字對貨幣流通產(chǎn)生的不利影響，為堵住政府利用自己的權(quán)力向中央銀行增加借款而擴(kuò)大貨幣發(fā)行量的漏洞，大多數(shù)國家通常以立法程序采取一些嚴(yán)格限制的措施或規(guī)定。（3）代理國家債券的發(fā)行。當(dāng)今世界各國政府均廣泛利用發(fā)行國家債券的有償形式以彌補(bǔ)開支不足。中央銀行通常代理國家發(fā)行債券以及債券到期時的還本付息事宜。（4）保管外匯和黃金儲備，進(jìn)行外匯、黃金的買賣和管理。（5）制定并執(zhí)行有關(guān)金融管理法規(guī)。（6）調(diào)節(jié)和控制宏觀經(jīng)濟(jì)，即制定和執(zhí)行貨幣政策，調(diào)節(jié)貨幣供給量，實(shí)施宏觀金融的監(jiān)督和管理。（7）代表政府參加國際金融組織，出席各種國際性會議，從事金融活動以及代表政府簽訂國際金融協(xié)定等。中央銀行是銀行的銀行所謂銀行的銀行是指中央銀行的地位處于商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之上，即中央銀行代表政府管理和監(jiān)督商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)辦理貨幣信用業(yè)務(wù)。表現(xiàn):(1)保管和調(diào)度一般金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金。按法律規(guī)定，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)都要按法定比例向中央銀行交存存款準(zhǔn)備金，即中央銀行具有為各經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)集中保管一部分準(zhǔn)備金的特權(quán)。中央銀行集中保管存款準(zhǔn)備金的意義：一是加強(qiáng)銀行的清償能力。如遇到一般金融機(jī)構(gòu)資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難時，通過中央銀行加以調(diào)劑，既能保障存款人的安全，又能防止銀行發(fā)生擠提而倒閉。二是有利于中央銀行控制商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，進(jìn)而控制全國貨幣供應(yīng)量。作為最后的貸款人。中央銀行對商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)辦理再貼現(xiàn)和再抵押的融資業(yè)務(wù)時，就成為"最后貸款者"。所謂再貼現(xiàn)是指商業(yè)銀行或票據(jù)貼現(xiàn)所等，把工商企業(yè)向自己貼現(xiàn)的合格票據(jù)(如國庫券、短期公債、短期商業(yè)票據(jù)等)再向中央銀行貼現(xiàn)而融通資金的一種方式。票據(jù)再貼現(xiàn)是一種票據(jù)買賣行為，債權(quán)隨著票據(jù)再貼現(xiàn)而轉(zhuǎn)移給中央銀行。票據(jù)再貼現(xiàn)是中央銀行調(diào)節(jié)信用的三大法寶之一。再抵押是以商業(yè)銀行所提供的票據(jù)（通常是國家有價證券）作抵押而發(fā)放的貸款。與再貼現(xiàn)相比，雖都是中央銀行提供短期貸款的一種方式，但再抵押可以負(fù)擔(dān)較少的利息;它的票據(jù)債權(quán)仍屬商業(yè)銀行。(3)作為最后清算人的銀行。中央銀行通過票據(jù)交換所為各商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)相互間應(yīng)收應(yīng)付的票據(jù)進(jìn)行清算時，就成了作為“最后清算人”的銀行。這一職能是在中央銀行貨幣發(fā)行和集中保管準(zhǔn)備金的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。中央銀行將結(jié)算軋差直接增減各銀行的準(zhǔn)備金，手續(xù)簡便，有利于加速資金周轉(zhuǎn)，使中央銀行成為全國的票據(jù)清算中心。如美國聯(lián)邦儲備銀行每年要處理幾十億票據(jù)，金額達(dá)40000多億美元。中央銀行的結(jié)構(gòu)中央銀行的結(jié)構(gòu)即中央銀行制度的結(jié)構(gòu)，它主要包括中央銀行的資本結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和權(quán)力結(jié)構(gòu)等方面的內(nèi)容。1、中央銀行的資本結(jié)構(gòu)中央銀行的資本結(jié)構(gòu)是指作為中央銀行營業(yè)基礎(chǔ)的資本金是怎樣構(gòu)成的，換句話說，是指中央銀行的資本所有制形式。概括起來，世界各國中央銀行的資本結(jié)構(gòu)有五種形式：（1）國家所有制形式。目前，世界上大多數(shù)中央銀行的資本都是國家所有制。(2)集體所有制形式。集體所有制是指中央銀行的資本由金融機(jī)構(gòu)集體持有。美國、意大利的中央銀行就屬于這種情況。（3）公私混合型所有制形式。公私混合型所有制是指中央銀行資本由國家和私人高占一定此例混合所有。屬于這種類型的國家有日本（私人持有45%，政府持有55%）、奧地利、瑞士、比利時、墨西哥、巴基斯坦、委內(nèi)瑞拉和土耳其等。(4)多國所有制形式。多國所有制是指跨國中央銀行的資本不為某一國家所獨(dú)有，而是由跨國中央銀行的成員國所共有。如歐盟的歐洲中央銀行、西非貨幣聯(lián)盟、中非貨幣聯(lián)盟和東加勒比海貨幣管理局等屬于這種類型。（5）無資本型形式。無資本型是指中央銀行建立之初，根本沒有資本，而由國家授權(quán)執(zhí)行中央銀行職能。中央銀行運(yùn)用的資金，主要是各金融機(jī)構(gòu)的存款和流通中的貨幣，自有資金只占很少部分。屬于這種類型的中央銀行只有韓國的中央銀行——韓國銀行。2、中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)(1)中央銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。主要有:一是貨幣發(fā)行。中央銀行獨(dú)占貨幣發(fā)行權(quán)，發(fā)行出去的貨幣是中央銀行的負(fù)債，是信用貨幣，因而它構(gòu)成中央銀行的資金來源。二是吸收存款準(zhǔn)備金。商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)在中央銀行的法定存款準(zhǔn)備金、超額準(zhǔn)備金、清算資金等均構(gòu)成中央銀行的資金來源。三是財(cái)政性存款。包括代理財(cái)政金庫存款、行政事業(yè)存款等。四是中央銀行資本金。(2)中央銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。主要有:一是再貼現(xiàn)和再貸款。體現(xiàn)為對商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)。二是黃金、外匯占款。三是購入債券和票據(jù)。四是其他資產(chǎn)（如在國際金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)）等。中央銀行的權(quán)力結(jié)構(gòu)中央銀行的權(quán)力結(jié)構(gòu)包括決策、執(zhí)行和監(jiān)督三個方面。這些權(quán)力是由一個或幾個機(jī)構(gòu)單獨(dú)或分別行使的。由于各國的歷史傳統(tǒng)、文化背景、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，中央銀行在社會經(jīng)濟(jì)生活中所處的地位不同，決定了中央銀行在行使決策、執(zhí)行和監(jiān)督權(quán)力的方式上也存在一定差異。但大體可以歸納為以下三種情況:(1)決策、執(zhí)行和監(jiān)督權(quán)力一體制。主要有英國、美國、菲律賓等。(2)決策、執(zhí)行和監(jiān)督權(quán)力分散制。主要有日本、法國、德國等。這些國家中央銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)分為決策機(jī)構(gòu)和執(zhí)行機(jī)構(gòu)，分別行使權(quán)力。決策、執(zhí)行和監(jiān)督權(quán)力分散制與監(jiān)督、執(zhí)行機(jī)構(gòu)決策制。屬于這種情況比較典型的是瑞士國家銀行。金融監(jiān)管（一）金融監(jiān)管的必要性現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)生活中，金融活動及其發(fā)展變化極其巨大;金融狀況的好壞對于經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)城能否正常運(yùn)行往往起關(guān)鍵性的作用。金融行業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)。它們所面臨的風(fēng)險極多，如信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險、國家風(fēng)險乃至操作風(fēng)險、道德風(fēng)險，等等。而且風(fēng)險之間存在著連鎖效應(yīng)，某一風(fēng)險的發(fā)生，極易引起風(fēng)險的傳導(dǎo)、擴(kuò)散。同時，由于金融行業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)各個部門有著極為密切的聯(lián)系，所以金融風(fēng)險不僅制約著金融行業(yè)本身的生存與興衰，也極大地影響著國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。1997年7月始發(fā)于東南亞的金融危機(jī)，極其清楚地顯現(xiàn)了金融領(lǐng)域多種風(fēng)險交錯并迅速擴(kuò)散到整個國民經(jīng)濟(jì)——不僅是本國經(jīng)濟(jì)，也擴(kuò)及周邊國家——的特點(diǎn)。而其后果甚至表現(xiàn)為造成一國的政局動蕩。因此，世界各國無不對金融業(yè)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管。監(jiān)管的要求涉及金融的各個領(lǐng)域，如:1、對存款貨幣銀行的監(jiān)管;2、對非存款貨幣銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管;3、對短期貨幣市場的監(jiān)管;4、對資本市場和證券業(yè)以及各類投資基金的監(jiān)管;5、對外匯市場的監(jiān)管;6、對衍生金融工具市場的監(jiān)管;7、對保險業(yè)的監(jiān)管，等等。金融監(jiān)管的基本原則#1、依法管理原則。各國金融管理體制各有不同，但在依法管理這點(diǎn)上是共同的。這有兩重含義:一方面金融機(jī)構(gòu)必須接受國家金融管理當(dāng)局的監(jiān)督管理，要有法來保證，不能有例外;另一方面管理當(dāng)局實(shí)施監(jiān)管必須依法而行。非如此則難以保持管理的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和一貫性，也就不能保證監(jiān)管的有效性。2、合理、適度競爭原則。競爭是市場經(jīng)濟(jì)條件下的一條基本規(guī)律，是優(yōu)勝劣汰的一種有效機(jī)制。金融管理當(dāng)局的管理重心應(yīng)放在創(chuàng)造適度競爭環(huán)境上，既要避免造成金融高度壟斷，排斥競爭從而喪失效率與活力，又要防止出現(xiàn)過度競爭、破壞性競爭從而波及金融業(yè)的安全和穩(wěn)定，甚至引起經(jīng)常性的銀行業(yè)破產(chǎn)倒閉及社會經(jīng)濟(jì)生活的劇烈動蕩。為此，金融管理的目標(biāo)應(yīng)是創(chuàng)造一個公平、高效、適度、有序的競爭環(huán)境。3、自我約束與外部強(qiáng)制相結(jié)合原則。外部強(qiáng)制管理再縝密嚴(yán)格也是相對有限的，如果管理對象不配合、不愿自我約束而是千方百計(jì)設(shè)法逃避、應(yīng)付、對抗，那么外部強(qiáng)制監(jiān)管也難以收到預(yù)期效果;相反，如果將希望全部放在金融機(jī)構(gòu)本身自覺自愿的自我約束上，則實(shí)難有效避免種種不負(fù)責(zé)任的冒險經(jīng)營行為與道德風(fēng)險的發(fā)生。因此，時時要把創(chuàng)造自我約束環(huán)境和加強(qiáng)外部強(qiáng)制管理結(jié)合起來。4、安全穩(wěn)健與經(jīng)濟(jì)效益相結(jié)合原則。要求金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健地經(jīng)營業(yè)務(wù)歷來都是金融監(jiān)管的中心目的，為此所設(shè)的金融法規(guī)和一系列指標(biāo)體系都是著眼于金融業(yè)的安全穩(wěn)健及風(fēng)險防范。但金融業(yè)的發(fā)展畢竟在于滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，追求發(fā)展就必須講求效益。因此，金融監(jiān)管必須切實(shí)把防范風(fēng)險同促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)效益協(xié)調(diào)起來。5、順應(yīng)變化了的市場環(huán)境原則。對過時的監(jiān)管內(nèi)容、方式、手段等要及時進(jìn)行調(diào)整。進(jìn)入90年代以來，金融自由化浪潮一浪高過一浪，金融衍生工具風(fēng)險、金融業(yè)問的收購兼并風(fēng)潮、風(fēng)險的國際擴(kuò)散等等，已成為金融管理當(dāng)局高度關(guān)注的問題，監(jiān)管力度的松緊搭配和管理的更加審慎已逐漸上升為基本原則的一個重要延伸部分。（四）《巴塞爾協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》1、《巴塞爾協(xié)議》在1975年，由十國集團(tuán)國家的中央銀行行長建立了“巴塞爾監(jiān)管委員會”。1987年12月國際清算銀行召開中央銀行行長會議，通過“巴塞爾提議”。在“提議”的基礎(chǔ)上，于1988年7月由巴塞爾銀行監(jiān)委員會通過的《巴塞爾協(xié)議》(全稱是:《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計(jì)算資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議》)，就是國際銀行監(jiān)管方面的代表性文件。其目的在于：（1）通過制定銀行的資本與其資產(chǎn)間的比例，訂出計(jì)算方法和標(biāo)準(zhǔn)，以加強(qiáng)國際銀行體系的健康發(fā)展;(2)制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以消除在國際金融場上各國銀行之間的不平等競爭。#《巴塞爾協(xié)議》的主要內(nèi)容有:第一，關(guān)于資本的組成。把銀行資本劃分為核心資本和附屬資本兩檔：第一檔核心資本包括股本和公開準(zhǔn)備金，這部分至少占全部資本的50%；第二檔附屬資本包括未公開的準(zhǔn)備金、資產(chǎn)重估準(zhǔn)備金、普通準(zhǔn)備金或呆賬準(zhǔn)備金。第二，關(guān)于風(fēng)險加權(quán)的計(jì)算。協(xié)議訂出對資產(chǎn)負(fù)債表上各種資產(chǎn)和各項(xiàng)表外科目的風(fēng)險度量標(biāo)準(zhǔn)，并將資本與加權(quán)計(jì)算出的風(fēng)險掛鉤，以評估銀行資本所應(yīng)具有的適當(dāng)規(guī)模。第三，關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)比率的目標(biāo)。協(xié)議要求銀行經(jīng)過5年過渡期逐步建立和調(diào)整所需的資本基礎(chǔ)。到1992年底，銀行的資本對風(fēng)險加權(quán)化資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)比率目標(biāo)為8%，其中核心資本至少為4%。這個協(xié)議的影響廣泛而深遠(yuǎn)，面世幾年來，不僅跨國銀行的資本金監(jiān)管須視協(xié)議規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，就是各國國內(nèi)，其貨幣當(dāng)局也要求銀行要遵循這一準(zhǔn)則，甚至以立法形式明確下來。中國即如此，在《商業(yè)銀行法》中規(guī)定商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%?！队行сy行監(jiān)管的核心原則》進(jìn)入90年代，特別是90年代中期以來，許多國家銀行系統(tǒng)的弱點(diǎn)逐漸暴露出來，銀行系統(tǒng)的巨額壞賬、銀行違規(guī)操作造成損失、倒閉乃至連鎖的破壞性反應(yīng)，嚴(yán)重威脅到各國和全世界的金融穩(wěn)定。嚴(yán)格銀行監(jiān)管，強(qiáng)化各國金融體系成為國際上高度關(guān)注的焦點(diǎn)。1997年9月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會正式通過了《有效銀行監(jiān)管的核心原則》，為規(guī)范銀行監(jiān)管提出國際統(tǒng)一的準(zhǔn)則。這個原則涉及面廣，確定了一個有效監(jiān)管系統(tǒng)所必備的25項(xiàng)基本原則，共分7大類:（1）有效銀行監(jiān)管的先決條件;(2)發(fā)照和結(jié)構(gòu);(3)審慎法規(guī)和要求;(4)持續(xù)性銀行監(jiān)管手段;(5)信息要求;(6)正式監(jiān)管權(quán)力;(7)跨國銀行業(yè)?！队行сy行監(jiān)管的核心原則》主要內(nèi)容:1）必須具備適當(dāng)?shù)你y行監(jiān)管法律、法規(guī);監(jiān)管機(jī)構(gòu)要有明確的責(zé)任、目標(biāo)、自主權(quán)等。（2）必須明確界定金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，嚴(yán)格銀行審批程序;對銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓、重大收購及投資等，監(jiān)管者有權(quán)審查、拒絕及訂立相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。（3）重申《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于資本充足率的規(guī)定;強(qiáng)調(diào)監(jiān)管者應(yīng)建立起對銀行各種風(fēng)險進(jìn)行獨(dú)立評估、監(jiān)測、管理等一系列政策和程序，并必須要求銀行建立起風(fēng)險防范及全面風(fēng)險管理體系與程序，以及要求銀行規(guī)范內(nèi)部控制等。（4）必須建立和完善持續(xù)監(jiān)管手段，監(jiān)管者有權(quán)在銀行未能滿足審慎要求或當(dāng)存款人安全受到威脅時采取及時的糾正措施，直至撤銷銀行執(zhí)照。（5）對跨國銀行業(yè)的監(jiān)管，母國監(jiān)管當(dāng)局與東道國監(jiān)管當(dāng)局必須建立聯(lián)系，交換信息，密切配合;東道國監(jiān)管者應(yīng)確保外國銀行按其國內(nèi)機(jī)構(gòu)所同樣遵循的高標(biāo)準(zhǔn)從事當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)。中央銀行與金融監(jiān)管金融監(jiān)管，從狹義上說，是指國家所實(shí)施的行政性監(jiān)管。但在行政性監(jiān)管的同時，在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家中，都存在著多種多樣、分門別類的金融行業(yè)自律性組織，它們對所轄范圍的金融業(yè)也進(jìn)行監(jiān)管，而且通常是相當(dāng)有效的監(jiān)管。國家對金融業(yè)所實(shí)施的監(jiān)管，有的國家是專設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有的國家是由財(cái)政部門主持監(jiān)管，有的則是由中央銀行負(fù)責(zé)。由于金融監(jiān)管的領(lǐng)域非常廣泛，在大多數(shù)國家，金融監(jiān)管是分別由兩個以上的部門分工進(jìn)行。在我國，金融監(jiān)管的主要任務(wù)是由中央銀行承擔(dān)的。但對證券市場、證券業(yè)和投資基金這一領(lǐng)域的監(jiān)管則是由中國證券監(jiān)督管理委員會負(fù)主要責(zé)任；對保險市場及保險業(yè)的監(jiān)管則統(tǒng)一由中國保險監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)。我國的中央銀行及其監(jiān)管（一）我國中央銀行的歷史進(jìn)程1、1948年前。清政府時期的戶部銀行，是清末官商合辦的銀行，由戶部籌建，1905年8月在北京西郊民巷開業(yè)，它是模仿西方國家中央銀行而建立的我國最早的中央銀行。后在各個歷史時期，都相應(yīng)地設(shè)立了中央銀行。2、1948年~1984年。1948年11月，中國共產(chǎn)黨把革命根據(jù)地的華北銀行、西北農(nóng)民銀行、北海銀行合并成立中國人民銀行。1948年12月，中國人民銀行在石家莊正式宣告成立。在之后相當(dāng)長的時期里，中國人民銀行是"大一統(tǒng)"的"一身二任"的"復(fù)合式"中央銀行體制。3、1983年。1983年9月，國務(wù)院發(fā)布了146號文件，決定中國人民銀行專門行使中央銀行的職能，不再兼辦工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)，專門負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和管理全國的金融事業(yè)。4、1997。1997年11月，全國金融工作會議在北京召開，會議提出要建立健全符合我國國情的現(xiàn)代金融體系和金融制度，力爭用三年左右時間大體建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場體系和金融調(diào)控監(jiān)管體系。5、1998年。1998年10月始，根據(jù)1997年11月召開的全國金融工作會議精神，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)在全國范圍內(nèi)進(jìn)行改組（撤銷中國人民銀行省級分行，在全國設(shè)立9個跨省、自治區(qū)、直轄市的一級分行），至此，經(jīng)過50多年的曲折歷程，一個以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，以商業(yè)銀行為主體的多種金融機(jī)構(gòu)并存、分工協(xié)作的具有中國特色的金融體系已經(jīng)形成，這標(biāo)志著我國銀行體制出現(xiàn)了歷史性的轉(zhuǎn)變和完成了質(zhì)的飛躍。我國中央銀行的性質(zhì)和職責(zé)1、我國中央銀行的性質(zhì)1995年3月中華人民共和國第八屆全國人民代表大會第三次會議通過的《中華人民共和國中國人民銀行法》明確規(guī)定:中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實(shí)施貨幣政策，對金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。中國人民銀行在各地的分支機(jī)構(gòu)，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置。在銀行業(yè)務(wù)和干部管理上實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一管理。在中國人民銀行總行的領(lǐng)導(dǎo)下，各人民銀行分支機(jī)構(gòu)，根據(jù)國家規(guī)定的金融方針政策和國家信貸計(jì)劃，在本轄區(qū)內(nèi)調(diào)節(jié)信貸資金和貨幣流通，協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動。國家外匯管理局，作為國務(wù)院直屬局和人民銀行總行的一個職能部門，統(tǒng)一管理全國的外匯工作。我國中央銀行的職責(zé)按現(xiàn)行《中華人民共和國中國人民銀行法》規(guī)定，中國人民銀行履行下列職責(zé):（1）依法制定和執(zhí)行貨幣政策;（2）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;（3）按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu);（4）按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場;（5）發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章;（6）持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備;（7）經(jīng)理國庫;（8）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常進(jìn)行;（9）負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測;（10）作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動;（11）國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。中國人民銀行的金融監(jiān)管職能1、監(jiān)管的主要對象是商業(yè)銀行在1995年頒布實(shí)施的《中華人民共和國中國人民銀行法》中明確規(guī)定:中國人民銀行依法對金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。所指的金融機(jī)構(gòu)，其主要部分是商業(yè)銀行。在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中則明確規(guī)定：商業(yè)銀行依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。必須加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管的理由，除商業(yè)銀行體系在金融領(lǐng)城中居于中心地位外，就商業(yè)銀行的特征來說，還有4個：（1）存款者一般難以判別銀行真實(shí)經(jīng)營情況，往往是銀行倒閉了，存款者們才醒悟他們存款選擇不當(dāng)。但評價銀行的可靠性絕不是單個存款者力所能及的。（2）流通中貨幣量的主要部分是由商業(yè)銀行體系創(chuàng)造并提供的。一旦發(fā)生銀行倒閉風(fēng)潮，通過派生存款倍數(shù)縮減機(jī)制，相當(dāng)部分的貨幣供給就會突然消失。由此將造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)震蕩甚至蕭條。（3）整個社會轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)是以商業(yè)銀行的活期存款為依據(jù)的，龐大的支付系統(tǒng)中哪怕只出現(xiàn)一個短暫的故障，也會引起支付鏈條的中斷并造成極大的混亂和損害。因此，必須力求防止這種情況的發(fā)生。（4）是防止由擠兌引起的銀行連鎖倒閉之所必要。當(dāng)公眾看到某些銀行倒閉時，他們也可能向其他銀行提取存款，造成擠兌風(fēng)潮。如無行政管理，這種擠兌也會導(dǎo)致那些經(jīng)營良好和安全的銀行隨之倒閉。對商業(yè)銀行監(jiān)管的主要方面有4:（1）商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、終止，其審批權(quán)在中國人民銀行。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。（2）中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行法所列準(zhǔn)許經(jīng)營的各項(xiàng)業(yè)務(wù)分別批準(zhǔn)各銀行的經(jīng)營范圍。商業(yè)銀行不得違背分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)，不得向非銀行機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資以及其他不準(zhǔn)許的經(jīng)營活動。3、監(jiān)督商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)活動時遵守所應(yīng)遵守的基本原則及行為準(zhǔn)則。如保障存款人合法權(quán)益不受任何單位和個人侵犯；遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定；不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；禁止利用短期同業(yè)拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或用于投資；不得違反規(guī)定提高或降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段吸收存款、發(fā)放貸款等。同時，維護(hù)商業(yè)銀行依法拒絕任何單位和個人強(qiáng)制發(fā)放貸款或提供擔(dān)保的權(quán)利。4、要求商業(yè)銀行建立。健全對存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項(xiàng)情況的稽核、檢查制度，中國人民銀行有權(quán)對制度執(zhí)行情況隨時進(jìn)行檢查監(jiān)督。商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時，中國人民銀行可以對該銀行實(shí)行接管。六、西方國家存款保險制度（一）產(chǎn)生銀行破