中行大額分期保證險項目課件

做人民滿意的保險公司中行信用卡大額分期保證保險業(yè)務(wù)介紹責(zé)任信用險部陳文岳二O一二年十二月十二日做人民滿意的保險公司中行信用卡大額分期保證保險業(yè)務(wù)介紹責(zé)任信產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資源開發(fā)二三四五六目錄項目背景一近期工作要求七產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資目前各銀行趨于將200萬以下的個人貸款通過信用卡分期付款的形式發(fā)放：一則可簡化手續(xù)，提高客戶資金使用的便利性；二則可將利息收入轉(zhuǎn)化為手續(xù)費收入；三則可突破銀行貸款額度的限制，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。廣東省中行信用卡部近期也進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，擬通過信用卡分期付款方式，為其省內(nèi)優(yōu)質(zhì)個人客戶解決合法的大宗消費資金需求及短期業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)需求（詳見《中國銀行大額分期業(yè)務(wù)管理辦法》）。其中授信20萬以內(nèi)的客戶希望與人保合作，通過購買貸款保證保險的形式轉(zhuǎn)移風(fēng)險。項目背景目前各銀行趨于將200萬以下的個人貸款通過信用卡分期付款的形產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資源開發(fā)二三四五六目錄項目背景一近期工作要求七產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介

在保險期間內(nèi)，投保人未能按信用卡大額分期貸款合同約定的期限償還所欠款項的，視為保險事故的發(fā)生。

保險事故發(fā)生后80天，投保人仍未能按照信用卡大額分期借款合同約定履行還款義務(wù)的，保險人將按照本協(xié)議及保險合同的約定，就全部未償還的分期本金、手續(xù)費承擔(dān)保險責(zé)任。

PICC為已在中行辦理“大額分期”的客戶因“大額分期”而產(chǎn)生的債務(wù)關(guān)系提供保證保險，并按照約承擔(dān)保險責(zé)任。保險責(zé)任信用卡大額分期保證保險實質(zhì)上是個貸保證保險的種類之一在保險期間內(nèi)，投保人未能按信用卡大額分期貸款合同約定目標(biāo)客戶一、目標(biāo)客戶的基本條件：

具有中華人民共和國國籍和完全民事行為能力，資信良好、在中行及其他金融同業(yè)無不良信用記錄、有按期償還借款本息能力、已在中行開立或申請開立中銀系列信用卡，持卡人年齡不超過60歲的自然人。二、中行以下存量客戶：1、中國銀行行內(nèi)貸款客戶：截至“大額分期”申請之日，近五年內(nèi)曾在中國銀行成功辦理單筆汽車貸款(或購車分期)金額達(dá)到人民幣10萬元（含）以上；或在中國銀行單筆住房按揭金額達(dá)到人民幣30萬元（含）以上，且最近一年還款情況正常的客戶；2、已持有中國銀行信用卡且信用額度在5萬（含）以上的中國境內(nèi)持卡人，信用卡已激活使用一年以上、符合中行活動卡標(biāo)準(zhǔn)，且最近一年還款情況正常；目標(biāo)客戶一、目標(biāo)客戶的基本條件：3、納入中行個人金融三級財富管理體系的客戶

主要為中行的中高端個人理財客戶：

（1）中銀理財

主要面向資產(chǎn)20萬-200萬元的客戶，由理財中心為客戶提供豐富的理財產(chǎn)品選擇；

（2）中銀財富管理

主要面向200萬-800萬元資產(chǎn)的客戶，擁有專屬的財富賬戶，由財富中心提供投資顧問服務(wù)；

（3）私人銀行

主要面向800萬元以上資產(chǎn)的客戶，提供全面的管家式服務(wù)。3、納入中行個人金融三級財富管理體系的客戶三、可驗證凈資產(chǎn)或年收入類的客戶1.個人或家庭年凈收入達(dá)到等值人民幣15萬元或以上；2.提供可驗證凈資產(chǎn)價值（包括活期/定期存款、個人名下理財產(chǎn)品、基金、國債、企業(yè)債券、貴金屬等）不低于等值人民幣50萬元的個人近三個月月均余額達(dá)到等值人民幣50萬元或以上。三、可驗證凈資產(chǎn)或年收入類的客戶四、重點行業(yè)類客戶，申請人在下列行業(yè)之一工作：1.國家機(jī)關(guān)公務(wù)員或事業(yè)單位正式員工；2.金融業(yè)，包括銀行、保險、證券、外資金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司等正式員工；3.全國性或區(qū)域性電信、電力企業(yè)正式員工；4.煙草行業(yè)縣級含以上正式員工；5.石油、石化企業(yè)不含加油站正式員工；6.縣級及以上區(qū)域性供水、供氣企業(yè)正式員工；7.空運行業(yè)，指機(jī)場、知名航空公司正式員工；8.高等院校和地市級含以上的科研、設(shè)計院所正式員工；9.公辦中、小學(xué)正式教師、行政人員；10.縣級含以上甲級醫(yī)院的行政、醫(yī)務(wù)人員；11.具有專業(yè)從業(yè)資格證書的會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估師事務(wù)所、建筑師事務(wù)所的正式從業(yè)人員；12.全國性或地方性知名傳媒業(yè)，如報社、雜志社、廣播電臺、電視臺等正式員工。不包括重點行業(yè)單位的如下職位人員：門店服務(wù)和銷售人員；推銷人員；話務(wù)人員；前臺接待、傳達(dá)和收發(fā)人員；勤雜人員和清潔工；保安人員；生產(chǎn)或施工工人；臨時聘用的服務(wù)或操作人員、勞務(wù)公司派遣人員等。（即使是正式員工）四、重點行業(yè)類客戶，申請人在下列行業(yè)之一工作：承保范圍（一）持卡人申請使用信用卡免息還款期的：承保范圍為實際刷卡消費的本金。（二）持卡人申請辦理分期付款的：承保范圍為分期本金及分期手續(xù)費，任何滯納金、罰息等費用不在承保范圍內(nèi)，具體分期手續(xù)費由信用卡大額分期借款合同約定。保險金額保險金額=信用卡大額分期授信額度x（1+手續(xù)費率）；授信額度及手續(xù)費率由中行與借款人簽定的信用卡大額分期借款合同約定。承保范圍保險金額保險金額=信用卡大額分期授信額度x（1+手續(xù)授信額度最高授信額度不得超過人民幣20萬元(含)保險期限

基于信用卡通常有一個月以上的免息期（最高55天），客戶可能在55天免息期過后才開始分期還款，最后一期還款可能發(fā)生在授信期滿后的第55天，將保險期限設(shè)置如下：1、如授信期限為一年期以內(nèi)（含一年），且只出具一份保單的，將保險期間延長至授信期屆滿后2個月；2、如授信期限為一年以上的，且出具多份連續(xù)性保單的，最后一份保單的保險期間延長至授信期屆滿后2個月。授信額度最高授信額度不得超過人民幣20萬元(含)保險期限免賠沒有免賠退保原則上不能退保；未經(jīng)被保險人及保險人一致書面同意，投保人不得退保。并要求投保人對以上特別約定單獨簽字確認(rèn)。投保人向銀行和保險公司出具《放棄退保承諾函》，是保險公司出具保單及銀行發(fā)放貸款的前提；法律費用以所欠款項的30%為限免賠沒有免賠退保原則上不能退保；未經(jīng)被保險人及保險人一致書面保費計算及收取保費=信用卡大額分期授信額度x（1+手續(xù)費率）x保費費率；基準(zhǔn)年保險費率為2.5%，根據(jù)客戶的凈資產(chǎn)、收入、信用等情況，確定實際授信額度及保險費率；保險費率下浮最多不超過10%，并在保險合同中約定。借款人可以一次性投保多份連續(xù)年限的保證保險，以確保該保險能覆蓋長于1年的分期授信。保費由中行統(tǒng)一代為扣收，并于保單簽發(fā)日前轉(zhuǎn)劃至保險人指定的賬戶。如果同時簽發(fā)多份連續(xù)性保單的，多份連續(xù)性保單的保費由中行一次性統(tǒng)一代為扣收，并于保單簽發(fā)日前由中行將同時簽發(fā)的多份保單的保費統(tǒng)一轉(zhuǎn)劃至保險人指定的賬戶。對于授信期屆滿后延長的2個月不再另外加收保費。保費計算及收取保費=信用卡大額分期授信額度x（1+手續(xù)費率）清償順序一、先償還已逾期部分的欠款，再償還未逾期部分的欠款；二、已逾期部分的欠款，按逾期發(fā)生的先后順序依次償還。代位追償在代位求償?shù)姆秶鷥?nèi)自行催收或委托外部專門機(jī)構(gòu)催收；建議總公司建立類似銀行的統(tǒng)一追償中心。清償順序一、先償還已逾期部分的欠款，再償還未逾期部分的欠款；逾期處理機(jī)制一、客戶信用卡分期付款逾期三期以內(nèi)，由中行寄發(fā)透支催收通知書與律師函、電話、短信、上門等方式向客戶催收，同時告知客戶：超限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還即觸犯刑法，涉嫌信用卡詐騙罪。二、對多次電話、信函催收仍未還款的客戶，中行根據(jù)實際情況采取降低信用額度、人工臨時止付、凍結(jié)止付、沖扣保證金、存款抵扣等措施，必要時可報公安立案或提起法律訴訟。逾期率叫停機(jī)制

當(dāng)“大額分期”業(yè)務(wù)逾期三個月以上的貸款占“大額分期”總貸款的比例超過2%（不良貸款率）時，將立即停止開辦該業(yè)務(wù)。對于叫停前出具的保單，保險公司將依約繼續(xù)承擔(dān)相關(guān)保險責(zé)任。逾期處理機(jī)制一、客戶信用卡分期付款逾期三期以內(nèi)，由中行寄發(fā)透特別約定在投保單、保險單中增加以下特別約定:

（1）“投保人與被保險人簽訂的“信用卡大額分期貸款合同”是銀行個人貸款合同的一種，貸款本金即信用卡大額分期授信額度；信用卡大額分期貸款業(yè)務(wù)不向客戶收取貸款利息，只收取分期手續(xù)費。保險金額=信用卡大額分期授信額度x（1+手續(xù)費率），保費=信用卡大額分期授信額度x（1+手續(xù)費率）x保費費率。（2）本保險適用《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人貸款保證保險條款》，在保險期間內(nèi)，投保人未能按照與被保險人簽訂的《信用卡大額分期貸款合同》約定履行還款業(yè)務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款超過等待期以上的，保險人對投保人應(yīng)償還而未償還的信用卡分期金額及相應(yīng)的手續(xù)費按照本保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）在保單有效期內(nèi)，未經(jīng)被保險人及保險人一致書面同意，投保人不得退保。并要求投保人對以上特別約定單獨簽字確認(rèn)。特別約定在投保單、保險單中增加以下特別約定:投保單；投保人親自填寫的“征信報告查詢授權(quán)委托書”；投保人的有效身份證明，投保人配偶的資料，包括配偶的身份證、關(guān)系證明（如戶口簿或者結(jié)婚證）、配偶的個人征信報告；中行大額分期業(yè)務(wù)申請表/調(diào)額審批表（必須注明額度用途）；可驗證財力證明文件（房產(chǎn)需提交房產(chǎn)查冊或其他有效房產(chǎn)證明；投保人的職業(yè)、職務(wù)及收入證明，另需提供投保人個人工資卡中至個貸險業(yè)務(wù)申請日近6個月的結(jié)算清單或?qū)~單。個體經(jīng)營戶需提供個人主要結(jié)算存折/卡中至個貸險業(yè)務(wù)申請日近6個月的結(jié)算清單或?qū)~單；）中行存量房貸客戶辦理大額分期業(yè)務(wù)需打印CCAS相關(guān)頁面提交；其他證明文件。

投保人提供的資料基本資料投保人提供的資料基其他主要事項無抵押、免擔(dān)保；

一期逾期、整體索賠；定期信息傳遞及風(fēng)險預(yù)警機(jī)制其他主要事項產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資源開發(fā)二三四五六目錄項目背景一近期工作要求七產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資承保流程

風(fēng)險審核中心客戶地市分公司銀保部合作銀行銀行人保客戶經(jīng)理受理申請資料并初審寧波審核中心QQ申請省級核保生成貸款合同信息貸款合同審批辦理貸款合同收到承保意向書資料移交生成保單放款銀行客戶經(jīng)理（資信調(diào)查和初審）中行個貸審核中心地市分行信用卡部出具同貸書部門經(jīng)理復(fù)審出具審核意見/承保承諾書客戶經(jīng)理錄單中心/個貸系統(tǒng)/三代系統(tǒng)總公司一級核保

收保費報備省公司臺賬登記每周定期核對信息QQ承保流程風(fēng)險審核中心客戶地市分公司銀保部合作銀行銀行催收、理賠流程

理賠流程風(fēng)險審核中心客戶合作銀行銀行人保是存入扣款賬戶每天定時發(fā)送還款信息是否逾期？催收催收流程自動完成理賠達(dá)到理賠條件的催收任務(wù)？存入相應(yīng)銀行賬戶接收賠款提交理賠資料代位追償成功未成功是催收、理賠流程理賠流程風(fēng)險審核中心客戶合作銀行銀行人產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資源開發(fā)二三四五六目錄項目背景一近期工作要求七產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資23險種代碼：BBW23險種代碼：BBW242425渠道錄入為各地市中行，但手續(xù)費為零。25渠道錄入為各地市中行，但手續(xù)費為零。26262727282829短期收費按日比例計算29短期收費按日比例計算30目前系統(tǒng)設(shè)置的最低費率為3.3%，本項目主要為優(yōu)質(zhì)客戶，年費率2.5%，總公司將據(jù)此調(diào)整系統(tǒng)設(shè)置。30目前系統(tǒng)設(shè)置的最低費率為3.3%，本項目主要為優(yōu)質(zhì)客戶，313132323333343435353636373738383939產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資源開發(fā)二三四五六目錄項目背景一近期工作要求七產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資承保政策介紹由各地市銀保部專營；總公司統(tǒng)一核保（寧波貸審中心）；銀保雙方獨立審核；設(shè)專人與中行各支行對接；地市銀保部設(shè)客戶經(jīng)理與部門經(jīng)理兩級業(yè)務(wù)審核；條件成熟的地市可擇機(jī)將項目模式復(fù)制到其他銀行；費率調(diào)整下限不超10%，即最低費率不低于2.25%；費用配置：6%；

承保政策介紹投保人有賭博等不良治安記錄或刑事犯罪的；貸款用途和貸款申請內(nèi)容嚴(yán)重不符；個人信用報告中經(jīng)營性貸款最高逾期三期以上，存在惡意逾期現(xiàn)象的。借款人民間有頻繁高利貸融資記錄的，不予以承保；借款人有“賭博”“吸毒”“打架、斗毆”等不良嗜好的不予以承保。我司從事該項目的銷售團(tuán)隊成員及風(fēng)險審核中心成員；同時在4家（含）以上銀行有貸款余額的人員（房貸、車貸除外）。等等…

拒絕承保情形投保人有賭博等不良治安記錄或刑事犯罪的；拒絕承保情形產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資源開發(fā)二三四五六目錄項目背景一近期工作要求七產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資源目標(biāo)客戶銀行推薦的高端存量客戶；我司篩選車險、家財險的優(yōu)質(zhì)客戶群，推薦給銀行；重點項目客戶群的共同開拓（大型批發(fā)市場、高端二手車市場）；可驗證凈資產(chǎn)或年收入類的客戶。目標(biāo)客戶銀行推薦的高端存量客戶；產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資源開發(fā)二三四五六目錄項目背景一近期工作要求七產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資近期工作要求盡快梳理、開通中行的渠道碼，保證業(yè)務(wù)渠道錄入為各地市中行，手續(xù)費率為零保持與中行暢順的溝通，確保點對點、人對人的無縫對接；盡快落實業(yè)務(wù)的宣傳與推動方案：短信宣傳、聯(lián)合推動、分片培訓(xùn)等；每個地市分公司在2012年12月中下旬至少完成10個客戶的出單工作。近期工作要求盡快梳理、開通中行的渠道碼，保證業(yè)務(wù)渠道錄入為各ThankYou!聯(lián)系方式電話機(jī)箱：chenwenyue@ThankYou!聯(lián)系方式做人民滿意的保險公司中行信用卡大額分期保證保險業(yè)務(wù)介紹責(zé)任信用險部陳文岳二O一二年十二月十二日做人民滿意的保險公司中行信用卡大額分期保證保險業(yè)務(wù)介紹責(zé)任信產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資源開發(fā)二三四五六目錄項目背景一近期工作要求七產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資目前各銀行趨于將200萬以下的個人貸款通過信用卡分期付款的形式發(fā)放：一則可簡化手續(xù)，提高客戶資金使用的便利性；二則可將利息收入轉(zhuǎn)化為手續(xù)費收入；三則可突破銀行貸款額度的限制，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。廣東省中行信用卡部近期也進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，擬通過信用卡分期付款方式，為其省內(nèi)優(yōu)質(zhì)個人客戶解決合法的大宗消費資金需求及短期業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)需求（詳見《中國銀行大額分期業(yè)務(wù)管理辦法》）。其中授信20萬以內(nèi)的客戶希望與人保合作，通過購買貸款保證保險的形式轉(zhuǎn)移風(fēng)險。項目背景目前各銀行趨于將200萬以下的個人貸款通過信用卡分期付款的形產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資源開發(fā)二三四五六目錄項目背景一近期工作要求七產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介

在保險期間內(nèi)，投保人未能按信用卡大額分期貸款合同約定的期限償還所欠款項的，視為保險事故的發(fā)生。

保險事故發(fā)生后80天，投保人仍未能按照信用卡大額分期借款合同約定履行還款義務(wù)的，保險人將按照本協(xié)議及保險合同的約定，就全部未償還的分期本金、手續(xù)費承擔(dān)保險責(zé)任。

PICC為已在中行辦理“大額分期”的客戶因“大額分期”而產(chǎn)生的債務(wù)關(guān)系提供保證保險，并按照約承擔(dān)保險責(zé)任。保險責(zé)任信用卡大額分期保證保險實質(zhì)上是個貸保證保險的種類之一在保險期間內(nèi)，投保人未能按信用卡大額分期貸款合同約定目標(biāo)客戶一、目標(biāo)客戶的基本條件：

具有中華人民共和國國籍和完全民事行為能力，資信良好、在中行及其他金融同業(yè)無不良信用記錄、有按期償還借款本息能力、已在中行開立或申請開立中銀系列信用卡，持卡人年齡不超過60歲的自然人。二、中行以下存量客戶：1、中國銀行行內(nèi)貸款客戶：截至“大額分期”申請之日，近五年內(nèi)曾在中國銀行成功辦理單筆汽車貸款(或購車分期)金額達(dá)到人民幣10萬元（含）以上；或在中國銀行單筆住房按揭金額達(dá)到人民幣30萬元（含）以上，且最近一年還款情況正常的客戶；2、已持有中國銀行信用卡且信用額度在5萬（含）以上的中國境內(nèi)持卡人，信用卡已激活使用一年以上、符合中行活動卡標(biāo)準(zhǔn)，且最近一年還款情況正常；目標(biāo)客戶一、目標(biāo)客戶的基本條件：3、納入中行個人金融三級財富管理體系的客戶

主要為中行的中高端個人理財客戶：

（1）中銀理財

主要面向資產(chǎn)20萬-200萬元的客戶，由理財中心為客戶提供豐富的理財產(chǎn)品選擇；

（2）中銀財富管理

主要面向200萬-800萬元資產(chǎn)的客戶，擁有專屬的財富賬戶，由財富中心提供投資顧問服務(wù)；

（3）私人銀行

主要面向800萬元以上資產(chǎn)的客戶，提供全面的管家式服務(wù)。3、納入中行個人金融三級財富管理體系的客戶三、可驗證凈資產(chǎn)或年收入類的客戶1.個人或家庭年凈收入達(dá)到等值人民幣15萬元或以上；2.提供可驗證凈資產(chǎn)價值（包括活期/定期存款、個人名下理財產(chǎn)品、基金、國債、企業(yè)債券、貴金屬等）不低于等值人民幣50萬元的個人近三個月月均余額達(dá)到等值人民幣50萬元或以上。三、可驗證凈資產(chǎn)或年收入類的客戶四、重點行業(yè)類客戶，申請人在下列行業(yè)之一工作：1.國家機(jī)關(guān)公務(wù)員或事業(yè)單位正式員工；2.金融業(yè)，包括銀行、保險、證券、外資金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司等正式員工；3.全國性或區(qū)域性電信、電力企業(yè)正式員工；4.煙草行業(yè)縣級含以上正式員工；5.石油、石化企業(yè)不含加油站正式員工；6.縣級及以上區(qū)域性供水、供氣企業(yè)正式員工；7.空運行業(yè)，指機(jī)場、知名航空公司正式員工；8.高等院校和地市級含以上的科研、設(shè)計院所正式員工；9.公辦中、小學(xué)正式教師、行政人員；10.縣級含以上甲級醫(yī)院的行政、醫(yī)務(wù)人員；11.具有專業(yè)從業(yè)資格證書的會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、資產(chǎn)評估師事務(wù)所、建筑師事務(wù)所的正式從業(yè)人員；12.全國性或地方性知名傳媒業(yè)，如報社、雜志社、廣播電臺、電視臺等正式員工。不包括重點行業(yè)單位的如下職位人員：門店服務(wù)和銷售人員；推銷人員；話務(wù)人員；前臺接待、傳達(dá)和收發(fā)人員；勤雜人員和清潔工；保安人員；生產(chǎn)或施工工人；臨時聘用的服務(wù)或操作人員、勞務(wù)公司派遣人員等。（即使是正式員工）四、重點行業(yè)類客戶，申請人在下列行業(yè)之一工作：承保范圍（一）持卡人申請使用信用卡免息還款期的：承保范圍為實際刷卡消費的本金。（二）持卡人申請辦理分期付款的：承保范圍為分期本金及分期手續(xù)費，任何滯納金、罰息等費用不在承保范圍內(nèi)，具體分期手續(xù)費由信用卡大額分期借款合同約定。保險金額保險金額=信用卡大額分期授信額度x（1+手續(xù)費率）；授信額度及手續(xù)費率由中行與借款人簽定的信用卡大額分期借款合同約定。承保范圍保險金額保險金額=信用卡大額分期授信額度x（1+手續(xù)授信額度最高授信額度不得超過人民幣20萬元(含)保險期限

基于信用卡通常有一個月以上的免息期（最高55天），客戶可能在55天免息期過后才開始分期還款，最后一期還款可能發(fā)生在授信期滿后的第55天，將保險期限設(shè)置如下：1、如授信期限為一年期以內(nèi)（含一年），且只出具一份保單的，將保險期間延長至授信期屆滿后2個月；2、如授信期限為一年以上的，且出具多份連續(xù)性保單的，最后一份保單的保險期間延長至授信期屆滿后2個月。授信額度最高授信額度不得超過人民幣20萬元(含)保險期限免賠沒有免賠退保原則上不能退保；未經(jīng)被保險人及保險人一致書面同意，投保人不得退保。并要求投保人對以上特別約定單獨簽字確認(rèn)。投保人向銀行和保險公司出具《放棄退保承諾函》，是保險公司出具保單及銀行發(fā)放貸款的前提；法律費用以所欠款項的30%為限免賠沒有免賠退保原則上不能退保；未經(jīng)被保險人及保險人一致書面保費計算及收取保費=信用卡大額分期授信額度x（1+手續(xù)費率）x保費費率；基準(zhǔn)年保險費率為2.5%，根據(jù)客戶的凈資產(chǎn)、收入、信用等情況，確定實際授信額度及保險費率；保險費率下浮最多不超過10%，并在保險合同中約定。借款人可以一次性投保多份連續(xù)年限的保證保險，以確保該保險能覆蓋長于1年的分期授信。保費由中行統(tǒng)一代為扣收，并于保單簽發(fā)日前轉(zhuǎn)劃至保險人指定的賬戶。如果同時簽發(fā)多份連續(xù)性保單的，多份連續(xù)性保單的保費由中行一次性統(tǒng)一代為扣收，并于保單簽發(fā)日前由中行將同時簽發(fā)的多份保單的保費統(tǒng)一轉(zhuǎn)劃至保險人指定的賬戶。對于授信期屆滿后延長的2個月不再另外加收保費。保費計算及收取保費=信用卡大額分期授信額度x（1+手續(xù)費率）清償順序一、先償還已逾期部分的欠款，再償還未逾期部分的欠款；二、已逾期部分的欠款，按逾期發(fā)生的先后順序依次償還。代位追償在代位求償?shù)姆秶鷥?nèi)自行催收或委托外部專門機(jī)構(gòu)催收；建議總公司建立類似銀行的統(tǒng)一追償中心。清償順序一、先償還已逾期部分的欠款，再償還未逾期部分的欠款；逾期處理機(jī)制一、客戶信用卡分期付款逾期三期以內(nèi)，由中行寄發(fā)透支催收通知書與律師函、電話、短信、上門等方式向客戶催收，同時告知客戶：超限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還即觸犯刑法，涉嫌信用卡詐騙罪。二、對多次電話、信函催收仍未還款的客戶，中行根據(jù)實際情況采取降低信用額度、人工臨時止付、凍結(jié)止付、沖扣保證金、存款抵扣等措施，必要時可報公安立案或提起法律訴訟。逾期率叫停機(jī)制

當(dāng)“大額分期”業(yè)務(wù)逾期三個月以上的貸款占“大額分期”總貸款的比例超過2%（不良貸款率）時，將立即停止開辦該業(yè)務(wù)。對于叫停前出具的保單，保險公司將依約繼續(xù)承擔(dān)相關(guān)保險責(zé)任。逾期處理機(jī)制一、客戶信用卡分期付款逾期三期以內(nèi)，由中行寄發(fā)透特別約定在投保單、保險單中增加以下特別約定:

（1）“投保人與被保險人簽訂的“信用卡大額分期貸款合同”是銀行個人貸款合同的一種，貸款本金即信用卡大額分期授信額度；信用卡大額分期貸款業(yè)務(wù)不向客戶收取貸款利息，只收取分期手續(xù)費。保險金額=信用卡大額分期授信額度x（1+手續(xù)費率），保費=信用卡大額分期授信額度x（1+手續(xù)費率）x保費費率。（2）本保險適用《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司個人貸款保證保險條款》，在保險期間內(nèi)，投保人未能按照與被保險人簽訂的《信用卡大額分期貸款合同》約定履行還款業(yè)務(wù)，且投保人拖欠任何一期欠款超過等待期以上的，保險人對投保人應(yīng)償還而未償還的信用卡分期金額及相應(yīng)的手續(xù)費按照本保險合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）在保單有效期內(nèi)，未經(jīng)被保險人及保險人一致書面同意，投保人不得退保。并要求投保人對以上特別約定單獨簽字確認(rèn)。特別約定在投保單、保險單中增加以下特別約定:投保單；投保人親自填寫的“征信報告查詢授權(quán)委托書”；投保人的有效身份證明，投保人配偶的資料，包括配偶的身份證、關(guān)系證明（如戶口簿或者結(jié)婚證）、配偶的個人征信報告；中行大額分期業(yè)務(wù)申請表/調(diào)額審批表（必須注明額度用途）；可驗證財力證明文件（房產(chǎn)需提交房產(chǎn)查冊或其他有效房產(chǎn)證明；投保人的職業(yè)、職務(wù)及收入證明，另需提供投保人個人工資卡中至個貸險業(yè)務(wù)申請日近6個月的結(jié)算清單或?qū)~單。個體經(jīng)營戶需提供個人主要結(jié)算存折/卡中至個貸險業(yè)務(wù)申請日近6個月的結(jié)算清單或?qū)~單；）中行存量房貸客戶辦理大額分期業(yè)務(wù)需打印CCAS相關(guān)頁面提交；其他證明文件。

投保人提供的資料基本資料投保人提供的資料基其他主要事項無抵押、免擔(dān)保；

一期逾期、整體索賠；定期信息傳遞及風(fēng)險預(yù)警機(jī)制其他主要事項產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資源開發(fā)二三四五六目錄項目背景一近期工作要求七產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資承保流程

風(fēng)險審核中心客戶地市分公司銀保部合作銀行銀行人保客戶經(jīng)理受理申請資料并初審寧波審核中心QQ申請省級核保生成貸款合同信息貸款合同審批辦理貸款合同收到承保意向書資料移交生成保單放款銀行客戶經(jīng)理（資信調(diào)查和初審）中行個貸審核中心地市分行信用卡部出具同貸書部門經(jīng)理復(fù)審出具審核意見/承保承諾書客戶經(jīng)理錄單中心/個貸系統(tǒng)/三代系統(tǒng)總公司一級核保

收保費報備省公司臺賬登記每周定期核對信息QQ承保流程風(fēng)險審核中心客戶地市分公司銀保部合作銀行銀行催收、理賠流程

理賠流程風(fēng)險審核中心客戶合作銀行銀行人保是存入扣款賬戶每天定時發(fā)送還款信息是否逾期？催收催收流程自動完成理賠達(dá)到理賠條件的催收任務(wù)？存入相應(yīng)銀行賬戶接收賠款提交理賠資料代位追償成功未成功是催收、理賠流程理賠流程風(fēng)險審核中心客戶合作銀行銀行人產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資源開發(fā)二三四五六目錄項目背景一近期工作要求七產(chǎn)品內(nèi)容介紹業(yè)務(wù)流程介紹系統(tǒng)操作流程介紹承保政策介紹客戶資70險種代碼：BBW23險種代碼：BBW712472渠道錄入為各地市中行，但手續(xù)費為零。25渠