信貸資料風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)概要課件

信貸資料風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)概要信貸資料風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)概要11、風(fēng)險(xiǎn)的定義及把控目的2、身份證明材料3、網(wǎng)絡(luò)審核信息4、銀行流水5、公司經(jīng)營(yíng)資料（安商信）6、工作信息（安逸信）7、資產(chǎn)證明材料8、如何給出建議額度1、風(fēng)險(xiǎn)的定義及把控目的2一.風(fēng)險(xiǎn)的定義及把控目的1.何為風(fēng)險(xiǎn)？

·風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)實(shí)現(xiàn)一個(gè)組織的各項(xiàng)目標(biāo)可能產(chǎn)生不利影響的一種不確定的未來事件。

·風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)則是在信貸審核中，我們對(duì)客戶資料關(guān)注的要點(diǎn)。

一.風(fēng)險(xiǎn)的定義及把控目的1.何為風(fēng)險(xiǎn)？32.不良貸款產(chǎn)生的原因？

A.內(nèi)部原因

如：對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的把握不當(dāng)；風(fēng)險(xiǎn)與信貸管理機(jī)制、體制難以迅速適應(yīng)特殊復(fù)雜環(huán)境；審核人員素質(zhì)不適應(yīng)特殊復(fù)雜環(huán)境。B.外部原因

a.客戶的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與發(fā)展前景根本決定貸款質(zhì)量?？蛻艚?jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展前景等內(nèi)在素質(zhì)始終是決定貸款質(zhì)量的根本性因素，客戶其他缺陷是貸款風(fēng)險(xiǎn)的次要因素?？蛻舢?dāng)期經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)出現(xiàn)問題，貸款必然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；客戶發(fā)展前景不好，貸款后期必然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在特殊復(fù)雜環(huán)境下，沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和市場(chǎng)前景的客戶被市場(chǎng)迅速拋棄，客戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和市場(chǎng)前景更加成為各家金融機(jī)構(gòu)最為關(guān)心的指標(biāo)。2.不良貸款產(chǎn)生的原因？4b.客戶的還款來源與資產(chǎn)直接影響貸款質(zhì)量。信用貸款非常依賴有保障的還款來源，其他方式貸款與財(cái)產(chǎn)抵押關(guān)聯(lián)度非常高。在特殊復(fù)雜環(huán)境下，還款來源深受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，客戶現(xiàn)金流有可能弱化甚至斷流，對(duì)信用貸款質(zhì)量構(gòu)成很大威脅。而抵押物特別是房產(chǎn)、土地變現(xiàn)能力減弱、估值縮小成為特殊復(fù)雜環(huán)境下必然出現(xiàn)的現(xiàn)象，這也嚴(yán)重威脅貸款質(zhì)量。c.客戶管理、誠(chéng)信、道德、文化等軟實(shí)力長(zhǎng)期制約貸款質(zhì)量。在特殊復(fù)雜環(huán)境下，客戶在管理、誠(chéng)信、道德、文化等方面的軟實(shí)力也顯露無遺，一些貸款客戶由于管理無方、誠(chéng)信不夠、道德水準(zhǔn)不高、企業(yè)文化建設(shè)基礎(chǔ)不牢等，盡管其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、發(fā)展前景并不差，但硬不及軟，部分客戶有可能選擇逃避債務(wù)，必然對(duì)貸款構(gòu)成潛在威脅。b.客戶的還款來源與資產(chǎn)直接影響貸款質(zhì)量53.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性？

·發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性是存在的。在確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性時(shí)，應(yīng)考慮的因素包括：風(fēng)險(xiǎn)的根源、風(fēng)險(xiǎn)根源的能力、現(xiàn)有控制的脆弱性、存在和有效性。其可能性可用高、中和低三個(gè)級(jí)別來描述。高：在大多數(shù)情況下預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)生中：在許多情況下或許會(huì)發(fā)生低：可能偶爾發(fā)生3.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性？64.風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的影響·在出現(xiàn)一種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可能對(duì)該組織產(chǎn)生的潛在影響。需要說明的是，并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都具有同樣的影響，因?yàn)樵摻M織每種制度或系統(tǒng)都是不同的。影響的幅度亦可被劃分為高、中和低。高：對(duì)業(yè)務(wù)、信譽(yù)或供資狀況產(chǎn)生嚴(yán)重影響中：對(duì)業(yè)務(wù)、信譽(yù)或供資狀況產(chǎn)生重大影響低：對(duì)業(yè)務(wù)、信譽(yù)或供資狀況產(chǎn)生較小影響可能性與影響結(jié)合起來考慮為我們提供了每一風(fēng)險(xiǎn)因素的數(shù)值4.風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的影響75.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則：

A：必須嚴(yán)格遵守公司信貸政策。

B：真實(shí)性與有效性。真實(shí)性是指評(píng)估結(jié)果有穩(wěn)定可靠的數(shù)據(jù)來源，并經(jīng)過相關(guān)人員審查核準(zhǔn)無誤。有效性是指評(píng)估一件要明了清楚、簡(jiǎn)單直觀。C：科學(xué)性與實(shí)用性。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)要科學(xué)揭示各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的實(shí)用意義。

5.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則：8

D：可比性與靈活性。所選數(shù)據(jù)的分類、計(jì)算方法應(yīng)相互統(tǒng)一，相互可比。包括同一客戶不同時(shí)期縱向?qū)Ρ群筒煌蛻敉粫r(shí)期/行業(yè)的橫向?qū)Ρ?。在具有可比性的前提下，盡可能照顧不同客戶類型，靈活設(shè)置評(píng)價(jià)指標(biāo)。

E：整體性與細(xì)節(jié)性。從整體出發(fā)，客觀評(píng)價(jià)客戶整體情況，抓住、處理主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（細(xì)節(jié)），最終的信貸決策提供必要的依據(jù)。整體細(xì)節(jié)整體整體細(xì)節(jié)整體96.把控風(fēng)險(xiǎn)的目的？

·通過前期收集客戶必要的文件和信息，著重對(duì)客戶提交文件的真實(shí)性進(jìn)行核查，關(guān)注相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，準(zhǔn)確評(píng)估客戶真實(shí)情況，有效地降低不良信貸風(fēng)險(xiǎn)，為最終的信貸決策提供必要的依據(jù)。6.把控風(fēng)險(xiǎn)的目的？10二.身份證明材料相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1.身份證明材料類型A.身份證（必須）B.戶口本C.結(jié)婚證/離婚證D.公安機(jī)關(guān)開具的身份證明、臨時(shí)身份證E.護(hù)照、其他國(guó)家/地區(qū)正規(guī)ID證件等F.社?？?、居住證等輔助材料二.身份證明材料相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1.身份證明材料類型112.常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及處理方法A.二代身份證號(hào)碼非自然升位/身份證號(hào)碼變更

處理方法：詢問客戶是否知曉原因，有無相關(guān)證明（如戶口本或公安機(jī)關(guān)開具的身份證明等，審核人員可致電當(dāng)?shù)嘏沙鏊藢?shí)）。必要時(shí)，可讓客戶簽訂舊身份證號(hào)碼的征信查詢聲明書，查詢征信報(bào)告。B.現(xiàn)身份證所屬地與鵬元戶籍信息不一致。處理方法：詢問客戶原因，是否正在辦理戶籍調(diào)動(dòng)，并相應(yīng)備注。

2.常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及處理方法12

C.關(guān)于曾用名/身份警示。處理方法：結(jié)合征信報(bào)告和客口述原因，是否能夠提供戶口本/公安機(jī)關(guān)證明。必要時(shí)，可選擇查詢?cè)妹恼餍艌?bào)告。D.關(guān)于結(jié)婚證(姓名<或漢字>不一致，身份證號(hào)碼不一致)。處理方法：詢問客戶原因，并結(jié)合征信分析，做備注。（其中部分原因?yàn)闀鴮戝e(cuò)誤。）

13三.網(wǎng)絡(luò)審核信息1.網(wǎng)絡(luò)審核信息內(nèi)容（包括但不限于）A.鵬元征信報(bào)告B.人民銀行征信報(bào)告（暫無）C.深圳市市場(chǎng)監(jiān)督管理局--市場(chǎng)主體信息查詢D.深圳信用網(wǎng)E.房產(chǎn)信息查詢F.百度信息G.法院信息公示網(wǎng)等三.網(wǎng)絡(luò)審核信息1.網(wǎng)絡(luò)審核信息內(nèi)容（包括但不限于）142.鵬元征信報(bào)告

A.摘要部分：摘要為報(bào)告的主要內(nèi)容：主要用于快速瀏覽客戶信息。主要關(guān)注為：曾用名、身份警示、當(dāng)前貸款筆數(shù)，當(dāng)前拖欠金額，近24個(gè)月連續(xù)逾期次數(shù)，信用卡總數(shù)，社保狀態(tài)。2.鵬元征信報(bào)告15B.綜合信用評(píng)分部分：注意查看客戶是否存在毀譽(yù)記錄。銀行信用歷史評(píng)級(jí)（1-10級(jí)，1級(jí)為最佳）。B.綜合信用評(píng)分部分：注意查看客戶是否存在毀譽(yù)記錄。16C.個(gè)人信息這里需要注意的是：a.如鵬元征信有照片的應(yīng)與身份證、客簽名照核對(duì)是否為本人。有遇過特殊情況：鵬元照片顯示為客兄弟的照片。b.客婚姻狀況與申請(qǐng)表核對(duì)。如申請(qǐng)表為未婚，征信顯示已婚，則需讓客戶提供配偶信息。c.關(guān)于身份警示，一般為以下情況：為客曾用名（有時(shí)會(huì)連同姓氏一起更改，如：之前隨父親姓氏，之后隨母親姓氏）；為客兄弟姐妹的名字；與他人身份證重號(hào)/身份證更改，則需客戶提供戶口本/公安機(jī)關(guān)證明等；與他人共同申請(qǐng)按揭貸款。）；姓名有生僻字；信息來源單位數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤，如把“小敏”錄成“小閩”。C.個(gè)人信息這里需要注意的是：17D.社保信息：反應(yīng)申請(qǐng)人在深圳公司/單位的參保情況。除注意參保公司名稱是否一致，近期繳費(fèi)正常與否外，其他有價(jià)值的信息：最近申報(bào)繳費(fèi)工資、當(dāng)前參保險(xiǎn)種及專戶余額（其中公務(wù)員的養(yǎng)老余額為0.）、企業(yè)參保人數(shù)。可通過社保繳納情況，判斷客所在公司/單位規(guī)模，客戶的工作時(shí)間，更換工作頻率等.D.社保信息：除注意參保公司名稱是否一致，近期繳費(fèi)正常與否外18

必要時(shí)可撥打12333進(jìn)行查詢。

相關(guān)問題：安商信客戶，且公司參保人數(shù)較多，近期扣款顯示為0，需詢問客戶原因，是否因?yàn)槠髽I(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致社保緩繳，此情況經(jīng)常與拖欠員工工資并存。小思考：通過哪些途徑可以查得客戶企業(yè)拖欠員工工資？必要時(shí)可撥打12333進(jìn)行查詢。19E：信用卡信息：主要查看：a.信用卡狀態(tài)（由好至壞可分為：正常、銷戶、掛失止付、過期、其他、撤保凍結(jié)、、透支止付、司法凍結(jié)）；其中透支止付是較為嚴(yán)重的信用不良記錄；卡狀態(tài)為其他，且有透支金額的，最好詢問一下客戶現(xiàn)信用卡還能否使用，必要時(shí)可在簽約前讓客戶提供相關(guān)憑據(jù)。另：基本每月都存在“過期--正常字樣”的一般為中國(guó)銀行信用卡。b.信用卡總額度&現(xiàn)總透支額度。一般銀行的信用卡月最低還款額=（總透支額度－固定分期金額）×10%+固定分期金額。簡(jiǎn)便計(jì)算為：總透支額度×10%=月最低還款額。應(yīng)當(dāng)考慮到客負(fù)債中。c.最近12個(gè)月取現(xiàn)總額。首先，很少信用卡持卡人會(huì)選擇取現(xiàn)（利息一般按取現(xiàn)金額×萬分之五/日計(jì)算），尤其遇到鵬元顯示近期經(jīng)常取現(xiàn)的薪金貸客戶，需額外小心。d.遇到賬戶差不多或雙幣種均有透支的，需具體分析，不要馬上認(rèn)定為同一張卡（或按同一筆計(jì)算）。有特例客戶最近兩張卡額度及透支金額一致，致電客戶本人稱是兩張卡，最近分別用兩張卡刷了同樣的金額。e.對(duì)于多張信用卡均已全額透支，則客戶還款能力需著重考慮。E：信用卡信息：主要查看：a.信用卡狀態(tài)（由好至壞可分為：正20F.貸款明細(xì)信息其中，貸款賬號(hào)顯示為全部，則為同一查詢單位。F.貸款明細(xì)信息其中，貸款賬號(hào)顯示為全部，則為同一查詢單位。21b.車貸一般為3年；房貸一般以5年為單位，5-30年。c.常見的貸款還款方式：按月連本帶息還款，按月/季付息一次還本，本息一次性償還等。d.遇到客戶有拖欠的，拖欠金額為2期還款金額或以上的，要慎重考慮，可要求提供還款憑證。e.貸款狀況可分為：正常（1-60天）、關(guān)注（61-90天）、次級(jí)（91-180天）、可疑（181-360天）和損失（360天以上）。貸款明細(xì)中，主要查看客現(xiàn)還在還的貸款金額，期限，擔(dān)保方式，還款方式，有無拖欠等。需結(jié)合人行、個(gè)人/對(duì)公流水、還款明細(xì)等綜合分析客戶負(fù)債、還款情況及還款能力。知識(shí)分享：a.銀行貸款品種：《最高額個(gè)人可循環(huán)貸款》一般由一套/多套房產(chǎn)、地皮、股權(quán)等質(zhì)押，銀行給予一定金額上限的貸款。如：銀行給出1000萬元的最高額貸款，則客戶最高借款額不得超過1000萬元，可在1000萬額度內(nèi)隨意使用額度。但大多數(shù)銀行因其他因素，1000萬的最高額只能拿出800萬左右的資金（其余必須在銀行做存儲(chǔ)），故遇到最高額貸款合同，最好詢問客戶實(shí)際貸出多少金額，一般可與對(duì)公進(jìn)賬相吻合。一般最高額貸款按月/季/年付息，整年時(shí)需一次性全額還本，然后可繼續(xù)貸出，故注意客申請(qǐng)日是否在最高額貸款的還本日前后。（最高額貸款合同期限多見5-10年）b.車貸一般為3年；房貸一般以5年為單位，5-30年。貸款明22G.近期查詢記錄征信報(bào)告查詢記錄，主要查看近期客貸款/信用卡的申請(qǐng)記錄，結(jié)合上面客現(xiàn)在有貸款/信用卡情況及客戶口述，可推算客是否同時(shí)在多家貸款公司申請(qǐng)，申請(qǐng)的結(jié)果如何等。側(cè)面反映客整體資質(zhì)及資金緊張狀況。G.近期查詢記錄征信報(bào)告查詢記錄，主要查看近期客貸款/信用卡233.人民銀行征信報(bào)告（暫無）人民銀行征信報(bào)告的個(gè)人身份信息部分相比鵬元更有參考價(jià)值的是：住址、工作單位信息、電話號(hào)碼及信用信息部分。注：客名下的貸款信息應(yīng)人民銀行與鵬元綜合查看，有部分貸款只上其中一個(gè)征信報(bào)告。3.人民銀行征信報(bào)告（暫無）人民銀行征信報(bào)告的個(gè)人身份信息部244.市場(chǎng)監(jiān)督管理局網(wǎng)站—市場(chǎng)主體信息查詢B.關(guān)于年檢信息：C.生意貸客戶股東信息若是以XXX公司出資的，需繼續(xù)查詢XXX公司信用網(wǎng)，遇到外地公司出資的，可網(wǎng)絡(luò)查詢當(dāng)?shù)毓ど绦庞镁W(wǎng)，如外地或外資公司，實(shí)在無法判定客戶實(shí)際控股比例的，詢問客戶能否提供出資公司的股權(quán)證明資料。主體信息查詢主要分4部分內(nèi)容：基本信息、股東信息、成員信息、變更信息。重點(diǎn)內(nèi)容：成立日期、經(jīng)營(yíng)日期、經(jīng)營(yíng)范圍、年檢情況、股東信息、變更信息。A.常見的企業(yè)類型：個(gè)體、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、股份有限公司、外資企業(yè)、合資企業(yè)等。（另：民辦學(xué)校、幼兒園等一般不在市場(chǎng)監(jiān)督管理局登記，為民政局辦理營(yíng)業(yè)登記證，可在民政局網(wǎng)站上核實(shí)。）4.市場(chǎng)監(jiān)督管理局網(wǎng)站—市場(chǎng)主體信息查詢B.關(guān)于年檢信息：主25D.變更信息部分：重點(diǎn)是：名稱、股東、經(jīng)營(yíng)范圍等。D.變更信息部分：重點(diǎn)是：名稱、股東、經(jīng)營(yíng)范圍等。265.深圳市信用網(wǎng)：企業(yè)參保信息：可查看客公司參保人數(shù)，確認(rèn)公司規(guī)模及員工福利情況。企業(yè)工傷事故發(fā)生信息：為上一年度報(bào)工傷賠償?shù)拇螖?shù)，主要反映公司員工工作操作危險(xiǎn)比率。如上圖中客公司參保252人，全年工傷7次，工傷發(fā)生概率為：7/252=0.028人/次/年.5.深圳市信用網(wǎng)：企業(yè)參保信息：可查看客公司參保人數(shù)，確認(rèn)公27法案信息：該怎樣理解？法案信息：該怎樣理解？28知識(shí)分享：在什么情況下，可以中止執(zhí)行？(１)人民法院已受理以被執(zhí)行人為債務(wù)人的破產(chǎn)申請(qǐng)的；

(２)被執(zhí)行人確無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的；

(３)執(zhí)行的標(biāo)的物是其他法院或仲裁機(jī)構(gòu)正在審理的案件爭(zhēng)議標(biāo)的物，需要等待該案件審理完畢確定權(quán)屬的；

(４)一方當(dāng)事人申請(qǐng)執(zhí)行仲裁裁決，另一方當(dāng)事人申請(qǐng)撤銷仲裁裁決的；

(５)仲裁裁決的被申請(qǐng)執(zhí)行人依據(jù)民事訴訟法第二百一十七條第二款的規(guī)定向人民法院提出不予執(zhí)行請(qǐng)求，并提供適當(dāng)擔(dān)保的。

執(zhí)行中止的含義：在案件的執(zhí)行過程中，由于出現(xiàn)了法定情形而暫時(shí)停止執(zhí)行。等這種情形消失后，再恢復(fù)執(zhí)行的法律制度。

執(zhí)行終結(jié)的含義：

執(zhí)行終結(jié)是指在執(zhí)行程序中，由于發(fā)生了某些特殊情況，執(zhí)行程序不可能或者沒有辦法執(zhí)行，從而結(jié)束執(zhí)行程序。執(zhí)行終結(jié)由法院做出裁定，當(dāng)事人不能提起上訴，也不能申請(qǐng)復(fù)議。知識(shí)分享：29人民法院執(zhí)行結(jié)案的期限：人民法院執(zhí)行生效法律文書，一般應(yīng)當(dāng)在立案之日起六個(gè)月內(nèi)執(zhí)行結(jié)案，但中止執(zhí)行的期間應(yīng)當(dāng)扣除。確有特殊情況需要延長(zhǎng)的，由本院院長(zhǎng)批準(zhǔn)。

執(zhí)行結(jié)案的方式為：

(１)生效法律文書確定的內(nèi)容全部執(zhí)行完畢；

(２)裁定終結(jié)執(zhí)行；

(３)裁定不予執(zhí)行；

(４)當(dāng)事人之間達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議并已履行完畢。

不予執(zhí)行：執(zhí)行中，如仲裁機(jī)構(gòu)的裁決、公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書、行政機(jī)構(gòu)的處罰決定書或處理決定書出現(xiàn)法律規(guī)定的特定情形，人民法院應(yīng)裁定不予執(zhí)行。人民法院執(zhí)行結(jié)案的期限：306.百度.goole等搜索引擎：A.百度：客戶ID、客戶手機(jī)、單位電話、單位名稱、聯(lián)系人電話。B.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地管理處/房東電話優(yōu)先級(jí)別：114查詢得來>網(wǎng)絡(luò)查詢得來>租賃合同/租金單據(jù)的電話>客戶提供的號(hào)碼。也可輸入房東手機(jī)，查看是否在網(wǎng)絡(luò)上登記有租賃信息。C.Google主要可查詢到境外一些信息，如客公司的國(guó)外合作公司信息（檢驗(yàn)訂單合同），客親屬住國(guó)外的真實(shí)性（是否在goole地圖上可以查到地址）。

另外，可通過網(wǎng)絡(luò)查詢到：1.客戶購(gòu)銷單顯示的上下游公司的工商注冊(cè)情況、是否網(wǎng)絡(luò)上有相關(guān)信息。2.租金、水電、增值稅等發(fā)票真?zhèn)吻闆r。3.客戶公司網(wǎng)絡(luò)上的一些負(fù)面信息（包括但不限于：詐騙信息、欠款信息、轉(zhuǎn)讓信息等）。4.客公司案件信息（主要通過法院網(wǎng)站）。6.百度.goole等搜索引擎：31四.銀行流水1.工資代發(fā)：一般含有以下字樣：薪、網(wǎng)銀薪、工資、代發(fā)工資、財(cái)政、財(cái)支、票存（郵政儲(chǔ)蓄）、平安付款（平安銀行）、勞務(wù)費(fèi)、報(bào)銷、差旅費(fèi)、獎(jiǎng)金、分紅等。2.真假辨別：

主要觀察：a.結(jié)息（3/6/9/12月21日結(jié)算），其中農(nóng)行有結(jié)息稅字樣（金額一定為0.00）；b.交易前后余額對(duì)不上；c.格式字體前后不一致或與常見的樣式明顯不同。d.銀行蓋章與流水銀行不一致。e.最終必須通過網(wǎng)銀或電核等方法確認(rèn)。

因流水版本過多、千變?nèi)f化，主要靠經(jīng)驗(yàn)積累，平時(shí)要多觀察、多累計(jì)。請(qǐng)記?。杭俚牧魉隙ú恢挂粋€(gè)地方造假。四.銀行流水1.工資代發(fā)：323.進(jìn)賬中應(yīng)剔除的部分a.客戶名下個(gè)人賬戶間互轉(zhuǎn)、個(gè)人賬戶對(duì)公賬戶間互轉(zhuǎn)、聯(lián)名人各賬戶間互轉(zhuǎn)。b.有明顯“股票、證券、銀證轉(zhuǎn)賬等”字樣的，只能判斷其資金量，不能重復(fù)計(jì)算。c.有外幣的賬戶，應(yīng)分開計(jì)算或把外幣折合成人民幣計(jì)算。存在匯兌字樣的，不可重復(fù)計(jì)算。d.貸款進(jìn)賬e.合并、中心合并、沖銷、沖正、借款、投資款、抹賬、退匯、

3.進(jìn)賬中應(yīng)剔除的部分33五.公司經(jīng)營(yíng)資料（安商信）1.行業(yè)執(zhí)照

主要為：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、國(guó)/地稅登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、對(duì)公開戶許可證。

除上述基本證件外，根據(jù)客戶從事的行業(yè)性質(zhì)不同，相應(yīng)會(huì)有特殊行業(yè)證照。常見如：道路運(yùn)輸許可證、餐飲服務(wù)許可證、食品衛(wèi)生許可證、煙草專賣許可證、養(yǎng)殖許可證等。

有一些特殊行業(yè)，如：學(xué)校、幼兒園、個(gè)人?？崎T診、藥店等，也有相應(yīng)證照。

現(xiàn)工廠辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照較難的地方在于消防和環(huán)保，如客工廠需要有噴油工序，則需要通過消防及環(huán)保檢驗(yàn)，可讓客戶提供相關(guān)批文。

五.公司經(jīng)營(yíng)資料（安商信）1.行業(yè)執(zhí)照342.公司類型及注冊(cè)資本的要求

資金構(gòu)成企業(yè)類型出資人數(shù)注冊(cè)資本最低限額內(nèi)資個(gè)體工商戶自然人1人對(duì)注冊(cè)資金實(shí)行申報(bào)制，無最低限額基本要求。個(gè)人獨(dú)資企業(yè)自然人1人合伙企業(yè)普通合伙企業(yè)：2個(gè)以上普通合伙人有限合伙企業(yè)：至少一個(gè)普通合伙人和一個(gè)有限合伙人組成有限責(zé)任公司1人出資或由2-50人組成10萬/3萬股份有限公司2-200人50萬另外還有全民所有制和集體所有制。三資中外合資一個(gè)或以上的國(guó)外投資方與我國(guó)投資方一般總投資在300萬美元以下的，則注資為投資總額的70%.中外合作不詳不詳外商獨(dú)資不詳不詳2.公司類型及注冊(cè)資本的要求資金構(gòu)成企業(yè)類型出資人數(shù)注冊(cè)資本353.公司注冊(cè)資本與實(shí)收資本

營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的信息與網(wǎng)絡(luò)查詢信息應(yīng)一致，企業(yè)注資與實(shí)收資本應(yīng)相一致。若不一致，有可能是因?yàn)楣緦?shí)收資本未足。

①有限責(zé)任公司須在注冊(cè)后兩年內(nèi)繳足注資。

②投資公司可以在五年內(nèi)繳足。

注：企業(yè)注冊(cè)時(shí)，執(zhí)照顯示有實(shí)收資本，后通過信用網(wǎng)查的為0的，有可能是假執(zhí)照。4.公司工商登記狀態(tài)

一般可分為：A.開業(yè)（注意有效期，如即將過期或已過期，確認(rèn)是否辦理了新執(zhí)照，有無續(xù)辦回執(zhí)/新執(zhí)照）

B.吊銷（原因：虛假注冊(cè)、濫用執(zhí)照、無故不開業(yè)/停業(yè)、非法經(jīng)營(yíng)、逃避年檢）

C.擬吊銷

D.注銷（原因較多，如：破產(chǎn)、公司合并/分立解散等）注意：B.C.D均屬不正常狀態(tài)，審核中應(yīng)規(guī)避該類風(fēng)險(xiǎn)。3.公司注冊(cè)資本與實(shí)收資本365.年檢及驗(yàn)照

每年的03/01-06/30，對(duì)企業(yè)上一年度情況進(jìn)行年檢。企業(yè)需在03/15向登記主管機(jī)關(guān)提交材料。6.對(duì)公賬戶可分為：（常見A.B）A.基本存款賬戶：用于日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付及工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取等。企業(yè)只能有一個(gè)基本戶（有開戶許可證）。B.一般存款賬戶：一般賬戶可以開立多個(gè)，但不能取現(xiàn)，只能轉(zhuǎn)賬。C.專用存款賬戶D.臨時(shí)存款賬戶外地公司可在當(dāng)?shù)剞k理臨時(shí)對(duì)公賬戶5.年檢及驗(yàn)照377.其他經(jīng)營(yíng)資料包括但不限于：A.租賃合同/租金收據(jù)B.購(gòu)銷單/月結(jié)單/對(duì)賬單C.納稅憑證D.財(cái)務(wù)報(bào)表小貼士：正規(guī)發(fā)票均可在國(guó)/地稅網(wǎng)站上查詢真?zhèn)?。小討論：以上資料中有哪些重點(diǎn)需要關(guān)注？7.其他經(jīng)營(yíng)資料38六.工作信息（安逸信）1.勞動(dòng)合同：2.工牌：3.工作收入證明：4.名片：5.關(guān)于公司電話：6審核相關(guān)技巧：六.工作信息（安逸信）1.勞動(dòng)合同：39七.資產(chǎn)證明材料1.較為正規(guī)的房產(chǎn)信息（深圳）：市場(chǎng)商品房房產(chǎn)證（俗稱紅本），非市場(chǎng)商品房房產(chǎn)證（包括經(jīng)濟(jì)適用房、集資房及宅基地自建房等，俗稱綠本），歷史遺留回執(zhí)（兩證一書），軍產(chǎn)房房產(chǎn)證*（不能按揭）等。其中，紅本、綠本可查檔核實(shí)。

注意：紅本房可以抵押、買賣；綠本房不能隨意買賣、轉(zhuǎn)移，抵押受限制；故在審核/評(píng)估過程中，需要針對(duì)房產(chǎn)類型、用途，做出合理判斷。2.其他房產(chǎn)材料：小產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)證明（與村委、房地產(chǎn)商共建），村委開具的自建房證明。另外有客戶提供私下簽訂的合作建房協(xié)議。3.把握重點(diǎn)在于：a.核實(shí)房產(chǎn)信息的真實(shí)性?？赏ㄟ^查檔、買房/按揭合同、發(fā)票、水電單、物業(yè)管理處電話等核實(shí)戶主。b.分析房產(chǎn)所有權(quán)占比、樓貸的時(shí)間、還款狀況、余額、房?jī)r(jià)的比較及用途。4.其他資產(chǎn)：常見如：汽車。了解是一次性購(gòu)買還是按揭，關(guān)注還款，提供車輛行駛證。七.資產(chǎn)證明材料1.較為正規(guī)的房產(chǎn)信息（深圳）：市場(chǎng)商品房房40房產(chǎn)查檔信息房產(chǎn)查檔信息41

最終額度的批核，主要從穩(wěn)定性、還款能力、還款意識(shí)及其他異常原因，四方面綜合考慮。一、概述A.穩(wěn)定性：逃逸的幾率+違約成本+可聯(lián)系性B.還款能力：檢驗(yàn)實(shí)際收入（盈利），統(tǒng)計(jì)負(fù)債情況，評(píng)估還款空間C.還款意識(shí)：穩(wěn)定性負(fù)債比高60-80%

低<60%

潛在客戶穩(wěn)定性負(fù)債比高100-150%

低80-100%

優(yōu)質(zhì)客戶

劣質(zhì)客戶穩(wěn)定性負(fù)債比高拒絕

低拒絕

賴皮客戶穩(wěn)定性負(fù)債比高60-80%

低<60%還款能力還款意識(shí)八.如何給出建議額度穩(wěn)定性負(fù)債比穩(wěn)定性負(fù)債比劣質(zhì)客戶42二、安逸信：A：穩(wěn)定性：資產(chǎn)、戶籍、年齡、婚姻狀況、社保投保時(shí)間、單位性質(zhì)、家庭背景、聯(lián)系人情況（聯(lián)系人公開情況及可聯(lián)系情況）

B.還款能力：工資收入（結(jié)合工作核實(shí)情況）、家庭收入（直系）、目前負(fù)債情況、單位性質(zhì)、工作性質(zhì)（收入波動(dòng)及工作可持續(xù)性）C.還款意識(shí)：

征信：歷史貸款還款、信用卡還款、租金/水電/話費(fèi)繳納情況

學(xué)歷：個(gè)人素質(zhì)（信用意識(shí)）

配合度：一定程度上反映客戶貸后的還款意愿

信貸資料風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)概要課件43三、安商信A.穩(wěn)定性：資產(chǎn)、戶籍、年齡、實(shí)際經(jīng)營(yíng)時(shí)間、上下游客戶群體類型（合作時(shí)間長(zhǎng)短、經(jīng)營(yíng)占比）、家庭背景、聯(lián)系人情況。B.還款能力：

流水入賬（貸方入賬多少、發(fā)生頻率、趨勢(shì)、日均余額）、行業(yè)目前市場(chǎng)環(huán)境（行業(yè)前景及公司發(fā)展階段）、目前負(fù)債情況。

經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)：規(guī)模、員工、訂單、設(shè)備、及經(jīng)營(yíng)情況

場(chǎng)地租金、工資情況：是否正常支付

庫(kù)存：為正常存貨還是滯銷（變現(xiàn)能力）

賬期：反映客戶的回款情況（現(xiàn)金流）及議價(jià)能力C.還款意識(shí)

征信、學(xué)歷、配合度

供應(yīng)商貨款結(jié)算

工資、場(chǎng)地租金繳納情況等…信貸資料風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)概要課件44四：額度的尺度把控A.安逸信

負(fù)債比（DSR）月還款金額/月收入≤70%

總負(fù)債比（DE）無抵押、擔(dān)保貸款總和/月收入≤15

在我司的貸款金額/月收入（LL）≤7B.安商信負(fù)債比（DSR）月還款金額<月凈利潤(rùn)對(duì)于再貸客戶（因客戶受其他因素影響，以下僅供參考）A.在客戶還款能力范圍內(nèi)，主要參考已還款期數(shù)、累計(jì)逾期次數(shù)、連續(xù)逾期次數(shù)、單次逾期天數(shù)、逾期客戶催收記錄等。

B.如：

累計(jì)逾期次數(shù)≤6次，連續(xù)逾期≤3次，且單次逾期天數(shù)≤7天，1.2倍原額度累計(jì)逾期次數(shù)≤1次，且單次逾期天數(shù)≤7天，1.5倍原額度

累計(jì)逾期次數(shù)≤1次，且單次逾期天數(shù)≤7天，且負(fù)債減少或新增資產(chǎn)，1.5倍或以上原額度

累計(jì)逾期次數(shù)>6次或連續(xù)逾期次數(shù)>3次，或單次逾期>7天，原額度批核。四：額度的尺度把控45五：遇到以下狀況需要小心審核

1.老板很忙卻經(jīng)常不在自己生意現(xiàn)場(chǎng)；

2.老板通訊常常不暢，只有他找你，很難你找他；

3.銀行流水時(shí)有大額異動(dòng)，或總有你看不到流水的卡；

4.老板?；燠E于各種圈子而內(nèi)部管理一塌糊涂；

5.財(cái)富積累與創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷不符；

6.有形資產(chǎn)不多而賬面應(yīng)收款、看不到的庫(kù)存很多，錢不知道去哪兒了；

7.精神狀態(tài)起伏不定；

8.老板家都在外地，看不到本地資產(chǎn)；

9.談吐浮夸，對(duì)自己定位不清晰，做地溝油的生意談中南海華爾街互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)局；

10.借款用途無法一一落實(shí)，或不合理；

11.老板女朋友多而兄弟伙少；

12.口頭上常稱和某某老大是兄弟伙，明明是做生意的確天天圍著領(lǐng)導(dǎo)轉(zhuǎn)；

13.生意描述好得不得了，只說好的，不說隱患；

14.經(jīng)營(yíng)規(guī)模增速與賬面負(fù)債不匹配；

15.非個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，內(nèi)部帳有用于個(gè)人利息支付；

16.問員工什么都不知道，只有老板知道；五：遇到以下狀況需要小心審核

1.老板很忙卻經(jīng)常不在自己生意4617.信用卡透支比較滿甚至有多次逾期記錄；

18.銀行流水之會(huì)計(jì)進(jìn)銷與上下游廠商的進(jìn)出品項(xiàng)差異大很難對(duì)應(yīng)上；

19.近期多家征信查詢卻無實(shí)際貸款增加；

20.沒有座機(jī)；

21.老板12點(diǎn)后的通話記錄多（此條適用于運(yùn)營(yíng)商信貸）；

22.面對(duì)面談話吞吞吐吐，眼神躲躲閃閃；

23.工商登記、房產(chǎn)登記的質(zhì)押記錄很多。

信貸資料風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)概要課件47謝謝!謝謝!48演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！49信貸資料風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)概要信貸資料風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)概要501、風(fēng)險(xiǎn)的定義及把控目的2、身份證明材料3、網(wǎng)絡(luò)審核信息4、銀行流水5、公司經(jīng)營(yíng)資料（安商信）6、工作信息（安逸信）7、資產(chǎn)證明材料8、如何給出建議額度1、風(fēng)險(xiǎn)的定義及把控目的51一.風(fēng)險(xiǎn)的定義及把控目的1.何為風(fēng)險(xiǎn)？

·風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)實(shí)現(xiàn)一個(gè)組織的各項(xiàng)目標(biāo)可能產(chǎn)生不利影響的一種不確定的未來事件。

·風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)則是在信貸審核中，我們對(duì)客戶資料關(guān)注的要點(diǎn)。

一.風(fēng)險(xiǎn)的定義及把控目的1.何為風(fēng)險(xiǎn)？522.不良貸款產(chǎn)生的原因？

A.內(nèi)部原因

如：對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的把握不當(dāng)；風(fēng)險(xiǎn)與信貸管理機(jī)制、體制難以迅速適應(yīng)特殊復(fù)雜環(huán)境；審核人員素質(zhì)不適應(yīng)特殊復(fù)雜環(huán)境。B.外部原因

a.客戶的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與發(fā)展前景根本決定貸款質(zhì)量?？蛻艚?jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展前景等內(nèi)在素質(zhì)始終是決定貸款質(zhì)量的根本性因素，客戶其他缺陷是貸款風(fēng)險(xiǎn)的次要因素?？蛻舢?dāng)期經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)出現(xiàn)問題，貸款必然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；客戶發(fā)展前景不好，貸款后期必然出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在特殊復(fù)雜環(huán)境下，沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和市場(chǎng)前景的客戶被市場(chǎng)迅速拋棄，客戶經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和市場(chǎng)前景更加成為各家金融機(jī)構(gòu)最為關(guān)心的指標(biāo)。2.不良貸款產(chǎn)生的原因？53b.客戶的還款來源與資產(chǎn)直接影響貸款質(zhì)量。信用貸款非常依賴有保障的還款來源，其他方式貸款與財(cái)產(chǎn)抵押關(guān)聯(lián)度非常高。在特殊復(fù)雜環(huán)境下，還款來源深受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，客戶現(xiàn)金流有可能弱化甚至斷流，對(duì)信用貸款質(zhì)量構(gòu)成很大威脅。而抵押物特別是房產(chǎn)、土地變現(xiàn)能力減弱、估值縮小成為特殊復(fù)雜環(huán)境下必然出現(xiàn)的現(xiàn)象，這也嚴(yán)重威脅貸款質(zhì)量。c.客戶管理、誠(chéng)信、道德、文化等軟實(shí)力長(zhǎng)期制約貸款質(zhì)量。在特殊復(fù)雜環(huán)境下，客戶在管理、誠(chéng)信、道德、文化等方面的軟實(shí)力也顯露無遺，一些貸款客戶由于管理無方、誠(chéng)信不夠、道德水準(zhǔn)不高、企業(yè)文化建設(shè)基礎(chǔ)不牢等，盡管其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、發(fā)展前景并不差，但硬不及軟，部分客戶有可能選擇逃避債務(wù)，必然對(duì)貸款構(gòu)成潛在威脅。b.客戶的還款來源與資產(chǎn)直接影響貸款質(zhì)量543.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性？

·發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性是存在的。在確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性時(shí)，應(yīng)考慮的因素包括：風(fēng)險(xiǎn)的根源、風(fēng)險(xiǎn)根源的能力、現(xiàn)有控制的脆弱性、存在和有效性。其可能性可用高、中和低三個(gè)級(jí)別來描述。高：在大多數(shù)情況下預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)生中：在許多情況下或許會(huì)發(fā)生低：可能偶爾發(fā)生3.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性？554.風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的影響·在出現(xiàn)一種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可能對(duì)該組織產(chǎn)生的潛在影響。需要說明的是，并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都具有同樣的影響，因?yàn)樵摻M織每種制度或系統(tǒng)都是不同的。影響的幅度亦可被劃分為高、中和低。高：對(duì)業(yè)務(wù)、信譽(yù)或供資狀況產(chǎn)生嚴(yán)重影響中：對(duì)業(yè)務(wù)、信譽(yù)或供資狀況產(chǎn)生重大影響低：對(duì)業(yè)務(wù)、信譽(yù)或供資狀況產(chǎn)生較小影響可能性與影響結(jié)合起來考慮為我們提供了每一風(fēng)險(xiǎn)因素的數(shù)值4.風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的影響565.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則：

A：必須嚴(yán)格遵守公司信貸政策。

B：真實(shí)性與有效性。真實(shí)性是指評(píng)估結(jié)果有穩(wěn)定可靠的數(shù)據(jù)來源，并經(jīng)過相關(guān)人員審查核準(zhǔn)無誤。有效性是指評(píng)估一件要明了清楚、簡(jiǎn)單直觀。C：科學(xué)性與實(shí)用性。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)要科學(xué)揭示各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的實(shí)用意義。

5.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則：57

D：可比性與靈活性。所選數(shù)據(jù)的分類、計(jì)算方法應(yīng)相互統(tǒng)一，相互可比。包括同一客戶不同時(shí)期縱向?qū)Ρ群筒煌蛻敉粫r(shí)期/行業(yè)的橫向?qū)Ρ?。在具有可比性的前提下，盡可能照顧不同客戶類型，靈活設(shè)置評(píng)價(jià)指標(biāo)。

E：整體性與細(xì)節(jié)性。從整體出發(fā)，客觀評(píng)價(jià)客戶整體情況，抓住、處理主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（細(xì)節(jié)），最終的信貸決策提供必要的依據(jù)。整體細(xì)節(jié)整體整體細(xì)節(jié)整體586.把控風(fēng)險(xiǎn)的目的？

·通過前期收集客戶必要的文件和信息，著重對(duì)客戶提交文件的真實(shí)性進(jìn)行核查，關(guān)注相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，準(zhǔn)確評(píng)估客戶真實(shí)情況，有效地降低不良信貸風(fēng)險(xiǎn)，為最終的信貸決策提供必要的依據(jù)。6.把控風(fēng)險(xiǎn)的目的？59二.身份證明材料相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1.身份證明材料類型A.身份證（必須）B.戶口本C.結(jié)婚證/離婚證D.公安機(jī)關(guān)開具的身份證明、臨時(shí)身份證E.護(hù)照、其他國(guó)家/地區(qū)正規(guī)ID證件等F.社?？?、居住證等輔助材料二.身份證明材料相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1.身份證明材料類型602.常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及處理方法A.二代身份證號(hào)碼非自然升位/身份證號(hào)碼變更

處理方法：詢問客戶是否知曉原因，有無相關(guān)證明（如戶口本或公安機(jī)關(guān)開具的身份證明等，審核人員可致電當(dāng)?shù)嘏沙鏊藢?shí)）。必要時(shí)，可讓客戶簽訂舊身份證號(hào)碼的征信查詢聲明書，查詢征信報(bào)告。B.現(xiàn)身份證所屬地與鵬元戶籍信息不一致。處理方法：詢問客戶原因，是否正在辦理戶籍調(diào)動(dòng)，并相應(yīng)備注。

2.常見風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及處理方法61

C.關(guān)于曾用名/身份警示。處理方法：結(jié)合征信報(bào)告和客口述原因，是否能夠提供戶口本/公安機(jī)關(guān)證明。必要時(shí)，可選擇查詢?cè)妹恼餍艌?bào)告。D.關(guān)于結(jié)婚證(姓名<或漢字>不一致，身份證號(hào)碼不一致)。處理方法：詢問客戶原因，并結(jié)合征信分析，做備注。（其中部分原因?yàn)闀鴮戝e(cuò)誤。）

62三.網(wǎng)絡(luò)審核信息1.網(wǎng)絡(luò)審核信息內(nèi)容（包括但不限于）A.鵬元征信報(bào)告B.人民銀行征信報(bào)告（暫無）C.深圳市市場(chǎng)監(jiān)督管理局--市場(chǎng)主體信息查詢D.深圳信用網(wǎng)E.房產(chǎn)信息查詢F.百度信息G.法院信息公示網(wǎng)等三.網(wǎng)絡(luò)審核信息1.網(wǎng)絡(luò)審核信息內(nèi)容（包括但不限于）632.鵬元征信報(bào)告

A.摘要部分：摘要為報(bào)告的主要內(nèi)容：主要用于快速瀏覽客戶信息。主要關(guān)注為：曾用名、身份警示、當(dāng)前貸款筆數(shù)，當(dāng)前拖欠金額，近24個(gè)月連續(xù)逾期次數(shù)，信用卡總數(shù)，社保狀態(tài)。2.鵬元征信報(bào)告64B.綜合信用評(píng)分部分：注意查看客戶是否存在毀譽(yù)記錄。銀行信用歷史評(píng)級(jí)（1-10級(jí)，1級(jí)為最佳）。B.綜合信用評(píng)分部分：注意查看客戶是否存在毀譽(yù)記錄。65C.個(gè)人信息這里需要注意的是：a.如鵬元征信有照片的應(yīng)與身份證、客簽名照核對(duì)是否為本人。有遇過特殊情況：鵬元照片顯示為客兄弟的照片。b.客婚姻狀況與申請(qǐng)表核對(duì)。如申請(qǐng)表為未婚，征信顯示已婚，則需讓客戶提供配偶信息。c.關(guān)于身份警示，一般為以下情況：為客曾用名（有時(shí)會(huì)連同姓氏一起更改，如：之前隨父親姓氏，之后隨母親姓氏）；為客兄弟姐妹的名字；與他人身份證重號(hào)/身份證更改，則需客戶提供戶口本/公安機(jī)關(guān)證明等；與他人共同申請(qǐng)按揭貸款。）；姓名有生僻字；信息來源單位數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤，如把“小敏”錄成“小閩”。C.個(gè)人信息這里需要注意的是：66D.社保信息：反應(yīng)申請(qǐng)人在深圳公司/單位的參保情況。除注意參保公司名稱是否一致，近期繳費(fèi)正常與否外，其他有價(jià)值的信息：最近申報(bào)繳費(fèi)工資、當(dāng)前參保險(xiǎn)種及專戶余額（其中公務(wù)員的養(yǎng)老余額為0.）、企業(yè)參保人數(shù)。可通過社保繳納情況，判斷客所在公司/單位規(guī)模，客戶的工作時(shí)間，更換工作頻率等.D.社保信息：除注意參保公司名稱是否一致，近期繳費(fèi)正常與否外67

必要時(shí)可撥打12333進(jìn)行查詢。

相關(guān)問題：安商信客戶，且公司參保人數(shù)較多，近期扣款顯示為0，需詢問客戶原因，是否因?yàn)槠髽I(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致社保緩繳，此情況經(jīng)常與拖欠員工工資并存。小思考：通過哪些途徑可以查得客戶企業(yè)拖欠員工工資？必要時(shí)可撥打12333進(jìn)行查詢。68E：信用卡信息：主要查看：a.信用卡狀態(tài)（由好至壞可分為：正常、銷戶、掛失止付、過期、其他、撤保凍結(jié)、、透支止付、司法凍結(jié)）；其中透支止付是較為嚴(yán)重的信用不良記錄；卡狀態(tài)為其他，且有透支金額的，最好詢問一下客戶現(xiàn)信用卡還能否使用，必要時(shí)可在簽約前讓客戶提供相關(guān)憑據(jù)。另：基本每月都存在“過期--正常字樣”的一般為中國(guó)銀行信用卡。b.信用卡總額度&現(xiàn)總透支額度。一般銀行的信用卡月最低還款額=（總透支額度－固定分期金額）×10%+固定分期金額。簡(jiǎn)便計(jì)算為：總透支額度×10%=月最低還款額。應(yīng)當(dāng)考慮到客負(fù)債中。c.最近12個(gè)月取現(xiàn)總額。首先，很少信用卡持卡人會(huì)選擇取現(xiàn)（利息一般按取現(xiàn)金額×萬分之五/日計(jì)算），尤其遇到鵬元顯示近期經(jīng)常取現(xiàn)的薪金貸客戶，需額外小心。d.遇到賬戶差不多或雙幣種均有透支的，需具體分析，不要馬上認(rèn)定為同一張卡（或按同一筆計(jì)算）。有特例客戶最近兩張卡額度及透支金額一致，致電客戶本人稱是兩張卡，最近分別用兩張卡刷了同樣的金額。e.對(duì)于多張信用卡均已全額透支，則客戶還款能力需著重考慮。E：信用卡信息：主要查看：a.信用卡狀態(tài)（由好至壞可分為：正69F.貸款明細(xì)信息其中，貸款賬號(hào)顯示為全部，則為同一查詢單位。F.貸款明細(xì)信息其中，貸款賬號(hào)顯示為全部，則為同一查詢單位。70b.車貸一般為3年；房貸一般以5年為單位，5-30年。c.常見的貸款還款方式：按月連本帶息還款，按月/季付息一次還本，本息一次性償還等。d.遇到客戶有拖欠的，拖欠金額為2期還款金額或以上的，要慎重考慮，可要求提供還款憑證。e.貸款狀況可分為：正常（1-60天）、關(guān)注（61-90天）、次級(jí)（91-180天）、可疑（181-360天）和損失（360天以上）。貸款明細(xì)中，主要查看客現(xiàn)還在還的貸款金額，期限，擔(dān)保方式，還款方式，有無拖欠等。需結(jié)合人行、個(gè)人/對(duì)公流水、還款明細(xì)等綜合分析客戶負(fù)債、還款情況及還款能力。知識(shí)分享：a.銀行貸款品種：《最高額個(gè)人可循環(huán)貸款》一般由一套/多套房產(chǎn)、地皮、股權(quán)等質(zhì)押，銀行給予一定金額上限的貸款。如：銀行給出1000萬元的最高額貸款，則客戶最高借款額不得超過1000萬元，可在1000萬額度內(nèi)隨意使用額度。但大多數(shù)銀行因其他因素，1000萬的最高額只能拿出800萬左右的資金（其余必須在銀行做存儲(chǔ)），故遇到最高額貸款合同，最好詢問客戶實(shí)際貸出多少金額，一般可與對(duì)公進(jìn)賬相吻合。一般最高額貸款按月/季/年付息，整年時(shí)需一次性全額還本，然后可繼續(xù)貸出，故注意客申請(qǐng)日是否在最高額貸款的還本日前后。（最高額貸款合同期限多見5-10年）b.車貸一般為3年；房貸一般以5年為單位，5-30年。貸款明71G.近期查詢記錄征信報(bào)告查詢記錄，主要查看近期客貸款/信用卡的申請(qǐng)記錄，結(jié)合上面客現(xiàn)在有貸款/信用卡情況及客戶口述，可推算客是否同時(shí)在多家貸款公司申請(qǐng)，申請(qǐng)的結(jié)果如何等。側(cè)面反映客整體資質(zhì)及資金緊張狀況。G.近期查詢記錄征信報(bào)告查詢記錄，主要查看近期客貸款/信用卡723.人民銀行征信報(bào)告（暫無）人民銀行征信報(bào)告的個(gè)人身份信息部分相比鵬元更有參考價(jià)值的是：住址、工作單位信息、電話號(hào)碼及信用信息部分。注：客名下的貸款信息應(yīng)人民銀行與鵬元綜合查看，有部分貸款只上其中一個(gè)征信報(bào)告。3.人民銀行征信報(bào)告（暫無）人民銀行征信報(bào)告的個(gè)人身份信息部734.市場(chǎng)監(jiān)督管理局網(wǎng)站—市場(chǎng)主體信息查詢B.關(guān)于年檢信息：C.生意貸客戶股東信息若是以XXX公司出資的，需繼續(xù)查詢XXX公司信用網(wǎng)，遇到外地公司出資的，可網(wǎng)絡(luò)查詢當(dāng)?shù)毓ど绦庞镁W(wǎng)，如外地或外資公司，實(shí)在無法判定客戶實(shí)際控股比例的，詢問客戶能否提供出資公司的股權(quán)證明資料。主體信息查詢主要分4部分內(nèi)容：基本信息、股東信息、成員信息、變更信息。重點(diǎn)內(nèi)容：成立日期、經(jīng)營(yíng)日期、經(jīng)營(yíng)范圍、年檢情況、股東信息、變更信息。A.常見的企業(yè)類型：個(gè)體、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、股份有限公司、外資企業(yè)、合資企業(yè)等。（另：民辦學(xué)校、幼兒園等一般不在市場(chǎng)監(jiān)督管理局登記，為民政局辦理營(yíng)業(yè)登記證，可在民政局網(wǎng)站上核實(shí)。）4.市場(chǎng)監(jiān)督管理局網(wǎng)站—市場(chǎng)主體信息查詢B.關(guān)于年檢信息：主74D.變更信息部分：重點(diǎn)是：名稱、股東、經(jīng)營(yíng)范圍等。D.變更信息部分：重點(diǎn)是：名稱、股東、經(jīng)營(yíng)范圍等。755.深圳市信用網(wǎng)：企業(yè)參保信息：可查看客公司參保人數(shù)，確認(rèn)公司規(guī)模及員工福利情況。企業(yè)工傷事故發(fā)生信息：為上一年度報(bào)工傷賠償?shù)拇螖?shù)，主要反映公司員工工作操作危險(xiǎn)比率。如上圖中客公司參保252人，全年工傷7次，工傷發(fā)生概率為：7/252=0.028人/次/年.5.深圳市信用網(wǎng)：企業(yè)參保信息：可查看客公司參保人數(shù)，確認(rèn)公76法案信息：該怎樣理解？法案信息：該怎樣理解？77知識(shí)分享：在什么情況下，可以中止執(zhí)行？(１)人民法院已受理以被執(zhí)行人為債務(wù)人的破產(chǎn)申請(qǐng)的；

(２)被執(zhí)行人確無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的；

(３)執(zhí)行的標(biāo)的物是其他法院或仲裁機(jī)構(gòu)正在審理的案件爭(zhēng)議標(biāo)的物，需要等待該案件審理完畢確定權(quán)屬的；

(４)一方當(dāng)事人申請(qǐng)執(zhí)行仲裁裁決，另一方當(dāng)事人申請(qǐng)撤銷仲裁裁決的；

(５)仲裁裁決的被申請(qǐng)執(zhí)行人依據(jù)民事訴訟法第二百一十七條第二款的規(guī)定向人民法院提出不予執(zhí)行請(qǐng)求，并提供適當(dāng)擔(dān)保的。

執(zhí)行中止的含義：在案件的執(zhí)行過程中，由于出現(xiàn)了法定情形而暫時(shí)停止執(zhí)行。等這種情形消失后，再恢復(fù)執(zhí)行的法律制度。

執(zhí)行終結(jié)的含義：

執(zhí)行終結(jié)是指在執(zhí)行程序中，由于發(fā)生了某些特殊情況，執(zhí)行程序不可能或者沒有辦法執(zhí)行，從而結(jié)束執(zhí)行程序。執(zhí)行終結(jié)由法院做出裁定，當(dāng)事人不能提起上訴，也不能申請(qǐng)復(fù)議。知識(shí)分享：78人民法院執(zhí)行結(jié)案的期限：人民法院執(zhí)行生效法律文書，一般應(yīng)當(dāng)在立案之日起六個(gè)月內(nèi)執(zhí)行結(jié)案，但中止執(zhí)行的期間應(yīng)當(dāng)扣除。確有特殊情況需要延長(zhǎng)的，由本院院長(zhǎng)批準(zhǔn)。

執(zhí)行結(jié)案的方式為：

(１)生效法律文書確定的內(nèi)容全部執(zhí)行完畢；

(２)裁定終結(jié)執(zhí)行；

(３)裁定不予執(zhí)行；

(４)當(dāng)事人之間達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議并已履行完畢。

不予執(zhí)行：執(zhí)行中，如仲裁機(jī)構(gòu)的裁決、公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書、行政機(jī)構(gòu)的處罰決定書或處理決定書出現(xiàn)法律規(guī)定的特定情形，人民法院應(yīng)裁定不予執(zhí)行。人民法院執(zhí)行結(jié)案的期限：796.百度.goole等搜索引擎：A.百度：客戶ID、客戶手機(jī)、單位電話、單位名稱、聯(lián)系人電話。B.經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地管理處/房東電話優(yōu)先級(jí)別：114查詢得來>網(wǎng)絡(luò)查詢得來>租賃合同/租金單據(jù)的電話>客戶提供的號(hào)碼。也可輸入房東手機(jī)，查看是否在網(wǎng)絡(luò)上登記有租賃信息。C.Google主要可查詢到境外一些信息，如客公司的國(guó)外合作公司信息（檢驗(yàn)訂單合同），客親屬住國(guó)外的真實(shí)性（是否在goole地圖上可以查到地址）。

另外，可通過網(wǎng)絡(luò)查詢到：1.客戶購(gòu)銷單顯示的上下游公司的工商注冊(cè)情況、是否網(wǎng)絡(luò)上有相關(guān)信息。2.租金、水電、增值稅等發(fā)票真?zhèn)吻闆r。3.客戶公司網(wǎng)絡(luò)上的一些負(fù)面信息（包括但不限于：詐騙信息、欠款信息、轉(zhuǎn)讓信息等）。4.客公司案件信息（主要通過法院網(wǎng)站）。6.百度.goole等搜索引擎：80四.銀行流水1.工資代發(fā)：一般含有以下字樣：薪、網(wǎng)銀薪、工資、代發(fā)工資、財(cái)政、財(cái)支、票存（郵政儲(chǔ)蓄）、平安付款（平安銀行）、勞務(wù)費(fèi)、報(bào)銷、差旅費(fèi)、獎(jiǎng)金、分紅等。2.真假辨別：

主要觀察：a.結(jié)息（3/6/9/12月21日結(jié)算），其中農(nóng)行有結(jié)息稅字樣（金額一定為0.00）；b.交易前后余額對(duì)不上；c.格式字體前后不一致或與常見的樣式明顯不同。d.銀行蓋章與流水銀行不一致。e.最終必須通過網(wǎng)銀或電核等方法確認(rèn)。

因流水版本過多、千變?nèi)f化，主要靠經(jīng)驗(yàn)積累，平時(shí)要多觀察、多累計(jì)。請(qǐng)記?。杭俚牧魉隙ú恢挂粋€(gè)地方造假。四.銀行流水1.工資代發(fā)：813.進(jìn)賬中應(yīng)剔除的部分a.客戶名下個(gè)人賬戶間互轉(zhuǎn)、個(gè)人賬戶對(duì)公賬戶間互轉(zhuǎn)、聯(lián)名人各賬戶間互轉(zhuǎn)。b.有明顯“股票、證券、銀證轉(zhuǎn)賬等”字樣的，只能判斷其資金量，不能重復(fù)計(jì)算。c.有外幣的賬戶，應(yīng)分開計(jì)算或把外幣折合成人民幣計(jì)算。存在匯兌字樣的，不可重復(fù)計(jì)算。d.貸款進(jìn)賬e.合并、中心合并、沖銷、沖正、借款、投資款、抹賬、退匯、

3.進(jìn)賬中應(yīng)剔除的部分82五.公司經(jīng)營(yíng)資料（安商信）1.行業(yè)執(zhí)照

主要為：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、國(guó)/地稅登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、對(duì)公開戶許可證。

除上述基本證件外，根據(jù)客戶從事的行業(yè)性質(zhì)不同，相應(yīng)會(huì)有特殊行業(yè)證照。常見如：道路運(yùn)輸許可證、餐飲服務(wù)許可證、食品衛(wèi)生許可證、煙草專賣許可證、養(yǎng)殖許可證等。

有一些特殊行業(yè)，如：學(xué)校、幼兒園、個(gè)人?？崎T診、藥店等，也有相應(yīng)證照。

現(xiàn)工廠辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照較難的地方在于消防和環(huán)保，如客工廠需要有噴油工序，則需要通過消防及環(huán)保檢驗(yàn)，可讓客戶提供相關(guān)批文。

五.公司經(jīng)營(yíng)資料（安商信）1.行業(yè)執(zhí)照832.公司類型及注冊(cè)資本的要求

資金構(gòu)成企業(yè)類型出資人數(shù)注冊(cè)資本最低限額內(nèi)資個(gè)體工商戶自然人1人對(duì)注冊(cè)資金實(shí)行申報(bào)制，無最低限額基本要求。個(gè)人獨(dú)資企業(yè)自然人1人合伙企業(yè)普通合伙企業(yè)：2個(gè)以上普通合伙人有限合伙企業(yè)：至少一個(gè)普通合伙人和一個(gè)有限合伙人組成有限責(zé)任公司1人出資或由2-50人組成10萬/3萬股份有限公司2-200人50萬另外還有全民所有制和集體所有制。三資中外合資一個(gè)或以上的國(guó)外投資方與我國(guó)投資方一般總投資在300萬美元以下的，則注資為投資總額的70%.中外合作不詳不詳外商獨(dú)資不詳不詳2.公司類型及注冊(cè)資本的要求資金構(gòu)成企業(yè)類型出資人數(shù)注冊(cè)資本843.公司注冊(cè)資本與實(shí)收資本

營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的信息與網(wǎng)絡(luò)查詢信息應(yīng)一致，企業(yè)注資與實(shí)收資本應(yīng)相一致。若不一致，有可能是因?yàn)楣緦?shí)收資本未足。

①有限責(zé)任公司須在注冊(cè)后兩年內(nèi)繳足注資。

②投資公司可以在五年內(nèi)繳足。

注：企業(yè)注冊(cè)時(shí)，執(zhí)照顯示有實(shí)收資本，后通過信用網(wǎng)查的為0的，有可能是假執(zhí)照。4.公司工商登記狀態(tài)

一般可分為：A.開業(yè)（注意有效期，如即將過期或已過期，確認(rèn)是否辦理了新執(zhí)照，有無續(xù)辦回執(zhí)/新執(zhí)照）

B.吊銷（原因：虛假注冊(cè)、濫用執(zhí)照、無故不開業(yè)/停業(yè)、非法經(jīng)營(yíng)、逃避年檢）

C.擬吊銷

D.注銷（原因較多，如：破產(chǎn)、公司合并/分立解散等）注意：B.C.D均屬不正常狀態(tài)，審核中應(yīng)規(guī)避該類風(fēng)險(xiǎn)。3.公司注冊(cè)資本與實(shí)收資本855.年檢及驗(yàn)照

每年的03/01-06/30，對(duì)企業(yè)上一年度情況進(jìn)行年檢。企業(yè)需在03/15向登記主管機(jī)關(guān)提交材料。6.對(duì)公賬戶可分為：（常見A.B）A.基本存款賬戶：用于日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付及工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取等。企業(yè)只能有一個(gè)基本戶（有開戶許可證）。B.一般存款賬戶：一般賬戶可以開立多個(gè)，但不能取現(xiàn)，只能轉(zhuǎn)賬。C.專用存款賬戶D.臨時(shí)存款賬戶外地公司可在當(dāng)?shù)剞k理臨時(shí)對(duì)公賬戶5.年檢及驗(yàn)照867.其他經(jīng)營(yíng)資料包括但不限于：A.租賃合同/租金收據(jù)B.購(gòu)銷單/月結(jié)單/對(duì)賬單C.納稅憑證D.財(cái)務(wù)報(bào)表小貼士：正規(guī)發(fā)票均可在國(guó)/地稅網(wǎng)站上查詢真?zhèn)?。小討論：以上資料中有哪些重點(diǎn)需要關(guān)注？7.其他經(jīng)營(yíng)資料87六.工作信息（安逸信）1.勞動(dòng)合同：2.工牌：3.工作收入證明：4.名片：5.關(guān)于公司電話：6審核相關(guān)技巧：六.工作信息（安逸信）1.勞動(dòng)合同：88七.資產(chǎn)證明材料1.較為正規(guī)的房產(chǎn)信息（深圳）：市場(chǎng)商品房房產(chǎn)證（俗稱紅本），非市場(chǎng)商品房房產(chǎn)證（包括經(jīng)濟(jì)適用房、集資房及宅基地自建房等，俗稱綠本），歷史遺留回執(zhí)（兩證一書），軍產(chǎn)房房產(chǎn)證*（不能按揭）等。其中，紅本、綠本可查檔核實(shí)。

注意：紅本房可以抵押、買賣；綠本房不能隨意買賣、轉(zhuǎn)移，抵押受限制；故在審核/評(píng)估過程中，需要針對(duì)房產(chǎn)類型、用途，做出合理判斷。2.其他房產(chǎn)材料：小產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)證明（與村委、房地產(chǎn)商共建），村委開具的自建房證明。另外有客戶提供私下簽訂的合作建房協(xié)議。3.把握重點(diǎn)在于：a.核實(shí)房產(chǎn)信息的真實(shí)性?？赏ㄟ^查檔、買房/按揭合同、發(fā)票、水電單、物業(yè)管理處電話等核實(shí)戶主。b.分析房產(chǎn)所有權(quán)占比、樓貸的時(shí)間、還款狀況、余額、房?jī)r(jià)的比較及用途。4.其他資產(chǎn)：常見如：汽車。了解是一次性購(gòu)