中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征與防范講義課件

建設(shè)核心能力創(chuàng)造擔(dān)保權(quán)利----再談<暫行辦法>與行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素建設(shè)核心能力----再談<暫行辦法>與行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素1

*做優(yōu)做強(qiáng)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然趨勢(shì)

*做優(yōu)做強(qiáng)決定于核心能力建設(shè)*核心能力決定于人才、資本和風(fēng)險(xiǎn)控制體系

*風(fēng)險(xiǎn)控制效能是擔(dān)保機(jī)構(gòu)強(qiáng)優(yōu)的根本標(biāo)準(zhǔn)*做優(yōu)做強(qiáng)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然趨勢(shì)*做優(yōu)2一、影響核心能力的幾個(gè)理念#“中小企業(yè)信用差”概念是否準(zhǔn)確#擔(dān)保的主觀目的是增信還是確信#擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本能動(dòng)是人擔(dān)保還是物擔(dān)保[以物資產(chǎn)(權(quán)利)定度信用是否準(zhǔn)確][保證金擔(dān)保是人擔(dān)保還是物擔(dān)保]一、影響核心能力的幾個(gè)理念#“中小企業(yè)信用差”概念是否準(zhǔn)3(一)擔(dān)保機(jī)構(gòu)只為有信用的人擔(dān)保1、不應(yīng)以企業(yè)規(guī)模.資產(chǎn)多少確定信用標(biāo)準(zhǔn)2、信用良差的基本標(biāo)準(zhǔn)是履行債責(zé)任的能力3、“中小企業(yè)信用差”造成合理金融權(quán)利被邊緣化傾向4、不應(yīng)矮化.邊緣化擔(dān)保市場(chǎng),不應(yīng)認(rèn)為被保人信用差5、理念:不為無信用人擔(dān)保,只為有信用人擔(dān)保(一)擔(dān)保機(jī)構(gòu)只為有信用的人擔(dān)保1、不應(yīng)以企業(yè)規(guī)模.資產(chǎn)多少4(二)擔(dān)保功能是增信還是確信1、信用是內(nèi)在的能動(dòng),有可度量性2、擔(dān)保表象有增信作用,但被保人信用質(zhì)未變3、擔(dān)保人的功能是認(rèn)定被保人信用質(zhì)與量4、擔(dān)保人不應(yīng)為客體增加信用.虛構(gòu)信用(二)擔(dān)保功能是增信還是確信1、信用是內(nèi)在的能動(dòng),有可度量性5(三)人擔(dān)保還是物擔(dān)保1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是信用,本質(zhì)是人擔(dān)保2、信用能力(規(guī)模)決定于債能力與債意愿3、擔(dān)保債能力決定于風(fēng)險(xiǎn)概率和債準(zhǔn)備4、擔(dān)保債意愿決定于公信度和積累的可持續(xù)性5、保證金.抵(質(zhì))押屬物擔(dān)保范籌6、以信用擔(dān)保是擔(dān)保人的基本功能(三)人擔(dān)保還是物擔(dān)保1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是信用,本質(zhì)是人擔(dān)保6二、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征與防范

(一)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征

1、主要表現(xiàn)

（1）信用積累不足,處在信用”青春期”

（2）成長(zhǎng)動(dòng)力較強(qiáng),信用需求有沖動(dòng)力

（3）市場(chǎng)預(yù)期尚小,信用規(guī)模需求比高

（4）實(shí)物財(cái)富較少,以物償債能力缺乏

（5）違約成本較低,制衡債意愿困難多

二、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征與防范

(一)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征

72、經(jīng)濟(jì)學(xué)本質(zhì)（1）物權(quán)利的絕對(duì)不足與債權(quán)利的不確定（2）債權(quán)利的相對(duì)不足與債意愿的不確定中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征與防范講義課件83、信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的直接原因(1)未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)予期:①入不足償債②現(xiàn)金凈流差(2)未實(shí)現(xiàn)投資予期:①失?、陂L(zhǎng)投占流資③收益差(3)總負(fù)債規(guī)模失控:①債權(quán)失于管理②隱形負(fù)債多(4)道德缺失與欺騙:①違約成本低②債意愿失控

3、信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的直接原因(1)未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)予期:①入不足償9(二)信用風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識(shí)路徑

基本理念：以信用擔(dān)保,為信用擔(dān)保創(chuàng)造自主債權(quán)利,認(rèn)識(shí)客體債權(quán)利進(jìn)有度，退有路，行有控把握制衡手段,控制風(fēng)險(xiǎn)成本,保證代償責(zé)任1、信用即債權(quán)利，債務(wù)即債責(zé)任；2、信用風(fēng)險(xiǎn)即債風(fēng)險(xiǎn)；3、債風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于債能力和債意愿的不確定性；4、控制債風(fēng)險(xiǎn)即控制(確定)債能力和債意愿

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識(shí)路徑基本理念：以信用擔(dān)保,為信用擔(dān)105、信息對(duì)稱是控制信用風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)選擇6、全過程動(dòng)態(tài)管理是信息對(duì)稱的基本保證7、把握債“度”量是信息對(duì)稱的基本尺度8、正確選擇債退出路徑的信息5、信息對(duì)稱是控制信用風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)選擇11(三)信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施的選擇與偏好

____物偏好與人(信用)偏好的選擇1、確定性意愿影響了防范行為的偏好（1）風(fēng)險(xiǎn)是不確定性,確定性成為控制風(fēng)險(xiǎn)的第一意愿;（2）確定性意愿尋求的實(shí)際上是一種靜態(tài)信息對(duì)稱;A.除破產(chǎn)企業(yè)之外不存在靜態(tài)企業(yè)；B.企業(yè)相對(duì)靜態(tài)的資產(chǎn)是固定資產(chǎn)（物）；C.以物為基礎(chǔ)的信用風(fēng)險(xiǎn)判斷與度量成為偏好；2、“磚頭文化”是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)破壞性的一種無奈和無為的選擇。(三)信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施的選擇與偏好

____物偏好與人(信用12

3、以替代物償債不應(yīng)視為信用文化的正面效果。（1）債文化的標(biāo)志是“借什么還什么”；債意愿、債能力判斷目標(biāo)也是“借什么還什么”；（2）以替代品被動(dòng)償還債標(biāo)的是債判斷的失誤；（3）“典當(dāng)”以物為本,以物取物，物值對(duì)稱，基本不存在信用行為；

4、信用文化應(yīng)當(dāng)確立“以人(信用)為本”、“見人再見物”的理念。信用擔(dān)保是以信用(人擔(dān)保)為本的擔(dān)保3、以替代物償債不應(yīng)視為信用文化的正面效果。13（四）信用風(fēng)險(xiǎn)控制追求的是動(dòng)態(tài)信息對(duì)稱

1、動(dòng)態(tài)信息對(duì)稱是企業(yè)信用活動(dòng)最重要的確定性（1）動(dòng)態(tài)就是變化，變化產(chǎn)生不確定性；（2）把握變動(dòng)過程與趨勢(shì)，就是認(rèn)識(shí)把握確定性。

2、全面全過程信用管理是信息動(dòng)態(tài)對(duì)稱的最基本的措施（1）全面性保證信息的寬度；（2）全過程保證信息動(dòng)態(tài)的變化與趨勢(shì)。（四）信用風(fēng)險(xiǎn)控制追求的是動(dòng)態(tài)信息對(duì)稱14（五）選擇：以成長(zhǎng)力、現(xiàn)金流、總負(fù)債、全過程為四要素，把握信用量度,保證持續(xù)信息對(duì)稱1、企業(yè)成長(zhǎng)性:決定于人、管理、技術(shù)、資金、產(chǎn)品、最終表現(xiàn)為市場(chǎng)；2、企業(yè)現(xiàn)金流:決定于市場(chǎng)和管理，最終表現(xiàn)為償債能力；3、企業(yè)總負(fù)債:決定于基本債能力、債意愿，最終反映為適度債信用；4、企業(yè)全過程管理:決定于動(dòng)態(tài)信息管理，最終反映為信息對(duì)稱狀況。（五）選擇：以成長(zhǎng)力、現(xiàn)金流、總負(fù)債、全過程為四要素，把握信15(六)以成長(zhǎng)力為基礎(chǔ)度量信用價(jià)值企業(yè)發(fā)展的成長(zhǎng)力、生產(chǎn)力、可持續(xù)性是債能力、債意愿的最重要的保證。不可持續(xù)性是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最基礎(chǔ)性原因。認(rèn)識(shí)企業(yè)成長(zhǎng)力是認(rèn)識(shí)企業(yè)信用能力的基礎(chǔ)。(六)以成長(zhǎng)力為基礎(chǔ)度量信用價(jià)值企業(yè)發(fā)展的成長(zhǎng)力、生產(chǎn)力、可16

（1）保持一定的市場(chǎng)份額（2）保持一定的盈利水平（3）保持一定的現(xiàn)金流入

1、成長(zhǎng)力最直接表現(xiàn)在市場(chǎng)1、成長(zhǎng)力最直接表現(xiàn)在市場(chǎng)17

（1）管理水平?jīng)Q定于人和制度（2）技術(shù)水平?jīng)Q定于核心技術(shù)與創(chuàng)新能力（3）產(chǎn)品品質(zhì)決定于生產(chǎn)過程與市場(chǎng)認(rèn)同2、成長(zhǎng)力決定于管理水平、技術(shù)水平、產(chǎn)品品質(zhì)2、成長(zhǎng)力決定于管理水平、技術(shù)水平、產(chǎn)品品質(zhì)18

（1)管理者的恒心

(2)開拓市場(chǎng)的恒品

(3)積累擴(kuò)張的恒產(chǎn)

(4)技術(shù)創(chuàng)新的恒志

3、成長(zhǎng)力最終表現(xiàn)為企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性3、成長(zhǎng)力最終表現(xiàn)為企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性19(七)現(xiàn)金凈流量是判斷償債能力的第一標(biāo)準(zhǔn)

基本公式:流入-流出

實(shí)用公式:收入-應(yīng)收-存貨-付現(xiàn)1、現(xiàn)金流是企業(yè)的生命體征，是企業(yè)生存成長(zhǎng)的基本要素。2、現(xiàn)金凈流入是企業(yè)償還債務(wù)的第一源泉、第一保證。3、判斷現(xiàn)金凈流量的過程是分析診斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)的過程。(七)現(xiàn)金凈流量是判斷償債能力的第一標(biāo)準(zhǔn)

基本公式201、企業(yè)信用就是總負(fù)債能力，信用評(píng)價(jià)就是對(duì)總負(fù)債能力的判斷2、信用管理必須把企業(yè)全部負(fù)債都納入管理范圍

（八）企業(yè)總負(fù)債管理1、企業(yè)信用就是總負(fù)債能力，信用評(píng)價(jià)就是對(duì)總負(fù)債（八）企213、注意企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整（1）軟負(fù)債與硬負(fù)債（2）短期與中長(zhǎng)期（3）或有負(fù)債與現(xiàn)實(shí)負(fù)債（4）虛盈與潛虧的可能4、現(xiàn)金凈流量與到期負(fù)債的平衡5、多個(gè)債權(quán)人權(quán)益目標(biāo)的協(xié)調(diào)3、注意企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整22(九)擔(dān)保全過程管理1、資金運(yùn)動(dòng)過程2、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程3、制度執(zhí)行過程4、環(huán)境影響過程(九)擔(dān)保全過程管理1、資金運(yùn)動(dòng)過程23(十)信息對(duì)稱是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)選擇1、恒產(chǎn)在信息對(duì)稱中的作用（1）恒產(chǎn)信息的相對(duì)性（2）恒產(chǎn)處置變現(xiàn)的時(shí)間性（3）恒產(chǎn)可能隱蔽信息的復(fù)雜性2、隱蔽性信息的調(diào)查分析3、動(dòng)態(tài)性信息的把握與調(diào)控4、實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱最大化的根本制度是全面識(shí)別信息，全過程動(dòng)態(tài)控制信息。(十)信息對(duì)稱是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)選擇1、恒產(chǎn)在信息對(duì)稱中的24三、反擔(dān)保的作用(一)制衡償債意愿(二)協(xié)調(diào)償債能力(三)強(qiáng)化信息對(duì)稱三、反擔(dān)保的作用(一)制衡償債意愿25四、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制的理念、原則和方法的總結(jié)（一）建立正確的信用價(jià)值觀1、任何人（自然.法人）信用都有權(quán)利（或正或負(fù)）；信用權(quán)利可以計(jì)量；控制風(fēng)險(xiǎn)可以計(jì)量的標(biāo)準(zhǔn)，掌握“度”；四、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制的理念、原則和方法的總結(jié)262、“度”量有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)（尺度）（1）物權(quán)——以物價(jià)值為尺度——“磚頭文化”（2）利（債）權(quán)——以人的信用權(quán)利為尺度——信用文化3、偏好選擇物權(quán)：對(duì)世權(quán)，具明確排它性，優(yōu)先性；以物舉債被認(rèn)為是最有效擔(dān)保債權(quán)：對(duì)人權(quán)，動(dòng)態(tài)財(cái)產(chǎn)權(quán)，客體；

以信舉債存在人的不確定性。2、“度”量有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)（尺度）27（二）信用擔(dān)保本質(zhì)為人的信用價(jià)值量“度”量度的理念：1、借債的目的是創(chuàng)造新財(cái)富2、創(chuàng)造新財(cái)富的能力是還債第一來源3、創(chuàng)造新財(cái)富的能力是生產(chǎn)力，表現(xiàn)為成長(zhǎng)性和可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r（二）信用擔(dān)保本質(zhì)為人的信用價(jià)值量“度”28量度的必要條件：1、成長(zhǎng)性：資本、技術(shù)、產(chǎn)品、人才、管理、市場(chǎng)2、現(xiàn)金流：以收入、利潤(rùn)為基礎(chǔ)的即期凈現(xiàn)金流入3、總負(fù)債：總負(fù)債額約束下的授信

量度的必要條件：29（三）反擔(dān)保的作用是約束與制衡人的信用意愿理念：1、以物還債也是信用的失敗；

2、反擔(dān)保首要目的是強(qiáng)化信用品質(zhì)；

3、物變現(xiàn)還債是對(duì)人的懲罰反擔(dān)保選擇：1、制衡力評(píng)價(jià)

2、變現(xiàn)價(jià)值評(píng)價(jià)（三）反擔(dān)保的作用是約束與制衡人的信用意愿30（四）信用擔(dān)保的功能是確信不是增信1、人的信用是內(nèi)在能力，外力是增加不了的；2、信用擔(dān)保不要試圖為不夠信用的人增信；3、信用擔(dān)保的功能是確定信用。（五）關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制的原則（要知道的十五個(gè)故事）授魚之不如授漁之關(guān)于信息控制管理原則1.信息對(duì)稱原則——信息對(duì)稱是控制風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)方式□漢相陳平的故事（四）信用擔(dān)保的功能是確信不是增信312、信息最大化原則——信息采集調(diào)查全面深入關(guān)注細(xì)節(jié)是信息對(duì)稱的最重要條件□中指與食指3、信息全過程管理原則——信息過程動(dòng)態(tài)管理是信息對(duì)稱的最重要保證□涼水煮青蛙2、信息最大化原則——信息采集調(diào)查全面深入關(guān)注細(xì)節(jié)是信息對(duì)稱32關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)原則4、成長(zhǎng)性原則——生產(chǎn)力、創(chuàng)造財(cái)富的能力是最根本的信用□哥仨分家的故事5、現(xiàn)金流原則——現(xiàn)金是最具活力償債資源□窮困的收藏家6、總負(fù)債原則——總負(fù)債能力是信用風(fēng)險(xiǎn)控制底限□周王債臺(tái)高筑的故事關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)原則33關(guān)于與人合作的原則7、行勝于言的原則——審視風(fēng)險(xiǎn)主體不僅聽其言，更要觀其行故事：狐貍與“病”老虎8、利益共享與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則——要學(xué)會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)方式故事：不能爬樹的老虎9、收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱原則——為別人防范風(fēng)險(xiǎn)，不要拒絕回報(bào)故事：子路與子貢的不同關(guān)于與人合作的原則3410、正視風(fēng)險(xiǎn)的原則——已經(jīng)意識(shí)到的風(fēng)險(xiǎn)不要故作不知故事：鴕鳥政策11、安全第一的原則——傷及個(gè)人尊嚴(yán)和風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)出現(xiàn)，防范風(fēng)險(xiǎn)更重要故事：富蘭克林的瑣事10、正視風(fēng)險(xiǎn)的原則——已經(jīng)意識(shí)到的風(fēng)險(xiǎn)不要故作不知35關(guān)于自律自警自省的原則12、量力而行原則——力不能及的事不要去做，要量力而行故事：青蛙與獅子爭(zhēng)吼13、風(fēng)險(xiǎn)成本最優(yōu)原則——只要方式設(shè)計(jì)得當(dāng)，迴避風(fēng)險(xiǎn)的成本可以降低故事：一元錢典當(dāng)高級(jí)跑車關(guān)于自律自警自省的原則3614、不重復(fù)別人錯(cuò)誤的原則——引以為戒不重復(fù)自已也不重復(fù)別人導(dǎo)致錯(cuò)誤的行為故事：比爾蓋茨不重復(fù)福特的不當(dāng)行為15、持之以恒原則——認(rèn)真做好每一件事，避免后悔故事：老木匠退休蓋房子14、不重復(fù)別人錯(cuò)誤的原則——引以為戒不重復(fù)自已也不重復(fù)37

1、最孤獨(dú)的時(shí)光，會(huì)塑造最堅(jiān)強(qiáng)的自己。

2、把臉一直向著陽光，這樣就不會(huì)見到陰影。

3、永遠(yuǎn)不要埋怨你已經(jīng)發(fā)生的事情，要么就改變它，要么就安靜的接受它。

4、不論你在什么時(shí)候開始，重要的是開始之后就不要停止。

5、通往光明的道路是平坦的，為了成功，為了奮斗的渴望，我們不得不努力。

6、付出了不一定有回報(bào)，但不付出永遠(yuǎn)沒有回報(bào)。

7、成功就是你被擊落到失望的深淵之后反彈得有多高。

8、為了照亮夜空，星星才站在天空的高處。

9、我們的人生必須勵(lì)志，不勵(lì)志就仿佛沒有靈魂。

10、拼盡全力，逼自己優(yōu)秀一把，青春已所剩不多。

11、一個(gè)人如果不能從內(nèi)心去原諒別人，那他就永遠(yuǎn)不會(huì)心安理得。

12、每個(gè)人心里都有一段傷痕，時(shí)間才是最好的療劑。

13、如果我不堅(jiān)強(qiáng)，那就等著別人來嘲笑。

14、早晨給自己一個(gè)微笑，種下一天旳陽光。

15、沒有愛不會(huì)死，不過有了愛會(huì)活過來。

16、失敗的定義：什么都要做，什么都在做，卻從未做完過，也未做好過。

17、當(dāng)我微笑著說我很好的時(shí)候，你應(yīng)該對(duì)我說，安好就好。

18、人不僅要做好事，更要以準(zhǔn)確的方式做好事。

19、我們并不需要用太華麗的語言來包裹自己，因?yàn)槲覀円鲎钫鎸?shí)的自己。

20、一個(gè)人除非自己有信心，否則無法帶給別人信心。

21、為別人鼓掌的人也是在給自己的生命加油。

22、失去金錢的人損失甚少，失去健康的人損失極多，失去勇氣的人損失一切。

23、相信就是強(qiáng)大，懷疑只會(huì)抑制能力，而信仰就是力量。

24、那些嘗試去做某事卻失敗的人，比那些什么也不嘗試做卻成功的人不知要好上多少。

25、自己打敗自己是最可悲的失敗，自己戰(zhàn)勝自己是最可貴的勝利。

26、沒有熱忱，世間便無進(jìn)步。

27、失敗并不意味你浪費(fèi)了時(shí)間和生命，失敗表明你有理由重新開始。

28、青春如此華美，卻在煙火在散場(chǎng)。

29、生命的道路上永遠(yuǎn)沒有捷徑可言，只有腳踏實(shí)地走下去。

30、只要還有明天，今天就永遠(yuǎn)是起跑線。

31、認(rèn)真可以把事情做對(duì)，而用心卻可以做到完美。

32、如果上帝沒有幫助你那他一定相信你可以。

33、只要有信心，人永遠(yuǎn)不會(huì)挫敗。

34、珍惜今天的美好就是為了讓明天的回憶更美好。

35、只要你在路上，就不要放棄前進(jìn)的勇氣，走走停停的生活會(huì)一直繼續(xù)。

36、大起大落誰都有拍拍灰塵繼續(xù)走。

37、孤獨(dú)并不可怕，每個(gè)人都是孤獨(dú)的，可怕的是害怕孤獨(dú)。

38、寧可失敗在你喜歡的事情上，也不要成功在你所憎惡的事情上。

39、我很平凡，但骨子里的我卻很勇敢。

40、眼中閃爍的淚光，也將化作永不妥協(xié)的堅(jiān)強(qiáng)。

41、我不去想是否能夠成功，既然選了遠(yuǎn)方，便只顧風(fēng)雨兼程。

42、寧可自己去原諒別人，莫等別人來原諒自己。

43、踩著垃圾到達(dá)的高度和踩著金子到達(dá)的高度是一樣的。

44、每天告訴自己一次：我真的很不錯(cuò)。

45、人生最大的挑戰(zhàn)沒過于戰(zhàn)勝自己！

46、愚癡的人，一直想要?jiǎng)e人了解他。有智慧的人，卻努力的了解自己。

47、現(xiàn)實(shí)的壓力壓的我們喘不過氣也壓的我們走向成功。

48、心若有陽光，你便會(huì)看見這個(gè)世界有那么多美好值得期待和向往。

49、相信自己，你能作繭自縛，就能破繭成蝶。

50、不能強(qiáng)迫別人來愛自己，只能努力讓自己成為值得愛的人。

51、不要拿過去的記憶，來折磨現(xiàn)在的自己。

52、汗水是成功的潤(rùn)滑劑。

53、人必須有自信，這是成功的秘密。

54、成功的秘密在于始終如一地忠于目標(biāo)。

55、只有一條路不能選擇――那就是放棄。

56、最后的措手不及是因?yàn)楫?dāng)初游刃有余的自己

57、現(xiàn)實(shí)很近又很冷，夢(mèng)想很遠(yuǎn)卻很溫暖。

58、沒有人能替你承受痛苦，也沒有人能搶走你的堅(jiān)強(qiáng)。

59、不要拿我跟任何人比，我不是誰的影子，更不是誰的替代品，我不知道年少輕狂，我只懂得勝者為。

60、如果你看到面前的陰影，別怕，那是因?yàn)槟愕谋澈笥嘘柟狻?/p>

61、寧可笑著流淚，絕不哭著后悔。

62、覺得自己做得到和做不到，只在一念之間。

63、跌倒，撞墻，一敗涂地，都不用害怕，年輕叫你勇敢。

64、做最好的今天，回顧最好的昨天，迎接最美好的明天。

65、每件事情都必須有一個(gè)期限，否則，大多數(shù)人都會(huì)有多少時(shí)間就花掉多少時(shí)間。

66、當(dāng)你被壓力壓得透不過氣來的時(shí)候，記住，碳正是因?yàn)閴毫Χ兂砷W耀的鉆石。

67、現(xiàn)實(shí)會(huì)告訴你，不努力就會(huì)被生活給踩死。無需找什么借口，一無所有，就是拼的理由。

68、人生道路，絕大多數(shù)人，絕大多數(shù)時(shí)候，人都只能靠自己。

69、不是某人使你煩惱，而是你拿某人的言行來煩惱自己。

70、當(dāng)一個(gè)人真正覺悟的一刻，他放棄追尋外在世界的財(cái)富，而開始追尋他內(nèi)心世界的真正財(cái)富。

71、失敗并不意味你浪費(fèi)了時(shí)間和生命，失敗表明你有理由重新開始。

72、人生應(yīng)該樹立目標(biāo)，否則你的精力會(huì)白白浪費(fèi)。

73、山澗的泉水經(jīng)過一路曲折，才唱出一支美妙的歌。

74、時(shí)間告訴我，無理取鬧的年齡過了，該懂事了。

75、命運(yùn)是不存在的，它不過是失敗者拿來逃避現(xiàn)實(shí)的借口。

76、人總是在失去了才知道珍惜！

77、要銘記在心：每天都是一年中最美好的日子。

78、生活遠(yuǎn)沒有咖啡那么苦澀，關(guān)鍵是喝它的人怎么品味！每個(gè)人都喜歡和向往隨心所欲的生活，殊不知隨心所欲根本不是生活。

79、別拿自己的無知說成是別人的愚昧！

80、天空的高度是鳥兒飛出來的，水無論有多深是魚兒游出來的。

81、思想如鉆子，必須集中在一點(diǎn)鉆下去才有力量。

82、如果我堅(jiān)持什么，就是用大炮也不能打倒我。

83、我們要以今天為坐標(biāo)，暢想未來幾年后的自己。

84、日出時(shí)，努力使每一天都開心而有意義，不為別人，為自己。

85、有夢(mèng)就去追，沒死就別停。

86、今天不為學(xué)習(xí)買單，未來就為貧窮買單。

87、因?yàn)橐粺o所有這才是拼下去的理由。

88、只要我還有夢(mèng)，就會(huì)看到彩虹!

89、你既認(rèn)準(zhǔn)這條路，又何必在意要走多久。

90、盡管社會(huì)是這樣的現(xiàn)實(shí)和殘酷，但我們還是必須往下走。

91、能把在面前行走的機(jī)會(huì)抓住的人，十有八九都會(huì)成功。

92、你能夠先知先覺地領(lǐng)導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，后知后覺地苦苦追趕，或不知不覺地被淘汰。

93、強(qiáng)烈的信仰會(huì)贏取堅(jiān)強(qiáng)的人，然后又使他們更堅(jiān)強(qiáng)。

94、人生，不可能一帆風(fēng)順，有得就有失，有愛就有恨，有快樂就會(huì)有苦惱，有生就有死，生活就是這樣。

95、好習(xí)慣的養(yǎng)成，在于不受壞習(xí)慣的誘惑。

96、凡過于把幸運(yùn)之事歸功于自我的聰明和智謀的人多半是結(jié)局很不幸的。

97、如果我們一直告誡自己要開心過每一天，就是說我們并不開心。

98、天氣影響身體，身體決定思想，思想左右心情。

99、不論你在什么時(shí)候結(jié)束，重要的是結(jié)束之后就不要悔恨。

100、只要還有明天，今天就永遠(yuǎn)是起跑線。1、最孤獨(dú)的時(shí)光，會(huì)塑造最堅(jiān)強(qiáng)的自己。38建設(shè)核心能力創(chuàng)造擔(dān)保權(quán)利----再談<暫行辦法>與行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素建設(shè)核心能力----再談<暫行辦法>與行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素39

*做優(yōu)做強(qiáng)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然趨勢(shì)

*做優(yōu)做強(qiáng)決定于核心能力建設(shè)*核心能力決定于人才、資本和風(fēng)險(xiǎn)控制體系

*風(fēng)險(xiǎn)控制效能是擔(dān)保機(jī)構(gòu)強(qiáng)優(yōu)的根本標(biāo)準(zhǔn)*做優(yōu)做強(qiáng)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然趨勢(shì)*做優(yōu)40一、影響核心能力的幾個(gè)理念#“中小企業(yè)信用差”概念是否準(zhǔn)確#擔(dān)保的主觀目的是增信還是確信#擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本能動(dòng)是人擔(dān)保還是物擔(dān)保[以物資產(chǎn)(權(quán)利)定度信用是否準(zhǔn)確][保證金擔(dān)保是人擔(dān)保還是物擔(dān)保]一、影響核心能力的幾個(gè)理念#“中小企業(yè)信用差”概念是否準(zhǔn)41(一)擔(dān)保機(jī)構(gòu)只為有信用的人擔(dān)保1、不應(yīng)以企業(yè)規(guī)模.資產(chǎn)多少確定信用標(biāo)準(zhǔn)2、信用良差的基本標(biāo)準(zhǔn)是履行債責(zé)任的能力3、“中小企業(yè)信用差”造成合理金融權(quán)利被邊緣化傾向4、不應(yīng)矮化.邊緣化擔(dān)保市場(chǎng),不應(yīng)認(rèn)為被保人信用差5、理念:不為無信用人擔(dān)保,只為有信用人擔(dān)保(一)擔(dān)保機(jī)構(gòu)只為有信用的人擔(dān)保1、不應(yīng)以企業(yè)規(guī)模.資產(chǎn)多少42(二)擔(dān)保功能是增信還是確信1、信用是內(nèi)在的能動(dòng),有可度量性2、擔(dān)保表象有增信作用,但被保人信用質(zhì)未變3、擔(dān)保人的功能是認(rèn)定被保人信用質(zhì)與量4、擔(dān)保人不應(yīng)為客體增加信用.虛構(gòu)信用(二)擔(dān)保功能是增信還是確信1、信用是內(nèi)在的能動(dòng),有可度量性43(三)人擔(dān)保還是物擔(dān)保1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是信用,本質(zhì)是人擔(dān)保2、信用能力(規(guī)模)決定于債能力與債意愿3、擔(dān)保債能力決定于風(fēng)險(xiǎn)概率和債準(zhǔn)備4、擔(dān)保債意愿決定于公信度和積累的可持續(xù)性5、保證金.抵(質(zhì))押屬物擔(dān)保范籌6、以信用擔(dān)保是擔(dān)保人的基本功能(三)人擔(dān)保還是物擔(dān)保1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的是信用,本質(zhì)是人擔(dān)保44二、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征與防范

(一)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征

1、主要表現(xiàn)

（1）信用積累不足,處在信用”青春期”

（2）成長(zhǎng)動(dòng)力較強(qiáng),信用需求有沖動(dòng)力

（3）市場(chǎng)預(yù)期尚小,信用規(guī)模需求比高

（4）實(shí)物財(cái)富較少,以物償債能力缺乏

（5）違約成本較低,制衡債意愿困難多

二、企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征與防范

(一)中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征

452、經(jīng)濟(jì)學(xué)本質(zhì)（1）物權(quán)利的絕對(duì)不足與債權(quán)利的不確定（2）債權(quán)利的相對(duì)不足與債意愿的不確定中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征與防范講義課件463、信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的直接原因(1)未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)予期:①入不足償債②現(xiàn)金凈流差(2)未實(shí)現(xiàn)投資予期:①失?、陂L(zhǎng)投占流資③收益差(3)總負(fù)債規(guī)模失控:①債權(quán)失于管理②隱形負(fù)債多(4)道德缺失與欺騙:①違約成本低②債意愿失控

3、信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的直接原因(1)未實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)予期:①入不足償47(二)信用風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識(shí)路徑

基本理念：以信用擔(dān)保,為信用擔(dān)保創(chuàng)造自主債權(quán)利,認(rèn)識(shí)客體債權(quán)利進(jìn)有度，退有路，行有控把握制衡手段,控制風(fēng)險(xiǎn)成本,保證代償責(zé)任1、信用即債權(quán)利，債務(wù)即債責(zé)任；2、信用風(fēng)險(xiǎn)即債風(fēng)險(xiǎn)；3、債風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于債能力和債意愿的不確定性；4、控制債風(fēng)險(xiǎn)即控制(確定)債能力和債意愿

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)防范認(rèn)識(shí)路徑基本理念：以信用擔(dān)保,為信用擔(dān)485、信息對(duì)稱是控制信用風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)選擇6、全過程動(dòng)態(tài)管理是信息對(duì)稱的基本保證7、把握債“度”量是信息對(duì)稱的基本尺度8、正確選擇債退出路徑的信息5、信息對(duì)稱是控制信用風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)選擇49(三)信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施的選擇與偏好

____物偏好與人(信用)偏好的選擇1、確定性意愿影響了防范行為的偏好（1）風(fēng)險(xiǎn)是不確定性,確定性成為控制風(fēng)險(xiǎn)的第一意愿;（2）確定性意愿尋求的實(shí)際上是一種靜態(tài)信息對(duì)稱;A.除破產(chǎn)企業(yè)之外不存在靜態(tài)企業(yè)；B.企業(yè)相對(duì)靜態(tài)的資產(chǎn)是固定資產(chǎn)（物）；C.以物為基礎(chǔ)的信用風(fēng)險(xiǎn)判斷與度量成為偏好；2、“磚頭文化”是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)破壞性的一種無奈和無為的選擇。(三)信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施的選擇與偏好

____物偏好與人(信用50

3、以替代物償債不應(yīng)視為信用文化的正面效果。（1）債文化的標(biāo)志是“借什么還什么”；債意愿、債能力判斷目標(biāo)也是“借什么還什么”；（2）以替代品被動(dòng)償還債標(biāo)的是債判斷的失誤；（3）“典當(dāng)”以物為本,以物取物，物值對(duì)稱，基本不存在信用行為；

4、信用文化應(yīng)當(dāng)確立“以人(信用)為本”、“見人再見物”的理念。信用擔(dān)保是以信用(人擔(dān)保)為本的擔(dān)保3、以替代物償債不應(yīng)視為信用文化的正面效果。51（四）信用風(fēng)險(xiǎn)控制追求的是動(dòng)態(tài)信息對(duì)稱

1、動(dòng)態(tài)信息對(duì)稱是企業(yè)信用活動(dòng)最重要的確定性（1）動(dòng)態(tài)就是變化，變化產(chǎn)生不確定性；（2）把握變動(dòng)過程與趨勢(shì)，就是認(rèn)識(shí)把握確定性。

2、全面全過程信用管理是信息動(dòng)態(tài)對(duì)稱的最基本的措施（1）全面性保證信息的寬度；（2）全過程保證信息動(dòng)態(tài)的變化與趨勢(shì)。（四）信用風(fēng)險(xiǎn)控制追求的是動(dòng)態(tài)信息對(duì)稱52（五）選擇：以成長(zhǎng)力、現(xiàn)金流、總負(fù)債、全過程為四要素，把握信用量度,保證持續(xù)信息對(duì)稱1、企業(yè)成長(zhǎng)性:決定于人、管理、技術(shù)、資金、產(chǎn)品、最終表現(xiàn)為市場(chǎng)；2、企業(yè)現(xiàn)金流:決定于市場(chǎng)和管理，最終表現(xiàn)為償債能力；3、企業(yè)總負(fù)債:決定于基本債能力、債意愿，最終反映為適度債信用；4、企業(yè)全過程管理:決定于動(dòng)態(tài)信息管理，最終反映為信息對(duì)稱狀況。（五）選擇：以成長(zhǎng)力、現(xiàn)金流、總負(fù)債、全過程為四要素，把握信53(六)以成長(zhǎng)力為基礎(chǔ)度量信用價(jià)值企業(yè)發(fā)展的成長(zhǎng)力、生產(chǎn)力、可持續(xù)性是債能力、債意愿的最重要的保證。不可持續(xù)性是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最基礎(chǔ)性原因。認(rèn)識(shí)企業(yè)成長(zhǎng)力是認(rèn)識(shí)企業(yè)信用能力的基礎(chǔ)。(六)以成長(zhǎng)力為基礎(chǔ)度量信用價(jià)值企業(yè)發(fā)展的成長(zhǎng)力、生產(chǎn)力、可54

（1）保持一定的市場(chǎng)份額（2）保持一定的盈利水平（3）保持一定的現(xiàn)金流入

1、成長(zhǎng)力最直接表現(xiàn)在市場(chǎng)1、成長(zhǎng)力最直接表現(xiàn)在市場(chǎng)55

（1）管理水平?jīng)Q定于人和制度（2）技術(shù)水平?jīng)Q定于核心技術(shù)與創(chuàng)新能力（3）產(chǎn)品品質(zhì)決定于生產(chǎn)過程與市場(chǎng)認(rèn)同2、成長(zhǎng)力決定于管理水平、技術(shù)水平、產(chǎn)品品質(zhì)2、成長(zhǎng)力決定于管理水平、技術(shù)水平、產(chǎn)品品質(zhì)56

（1)管理者的恒心

(2)開拓市場(chǎng)的恒品

(3)積累擴(kuò)張的恒產(chǎn)

(4)技術(shù)創(chuàng)新的恒志

3、成長(zhǎng)力最終表現(xiàn)為企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性3、成長(zhǎng)力最終表現(xiàn)為企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性57(七)現(xiàn)金凈流量是判斷償債能力的第一標(biāo)準(zhǔn)

基本公式:流入-流出

實(shí)用公式:收入-應(yīng)收-存貨-付現(xiàn)1、現(xiàn)金流是企業(yè)的生命體征，是企業(yè)生存成長(zhǎng)的基本要素。2、現(xiàn)金凈流入是企業(yè)償還債務(wù)的第一源泉、第一保證。3、判斷現(xiàn)金凈流量的過程是分析診斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)的過程。(七)現(xiàn)金凈流量是判斷償債能力的第一標(biāo)準(zhǔn)

基本公式581、企業(yè)信用就是總負(fù)債能力，信用評(píng)價(jià)就是對(duì)總負(fù)債能力的判斷2、信用管理必須把企業(yè)全部負(fù)債都納入管理范圍

（八）企業(yè)總負(fù)債管理1、企業(yè)信用就是總負(fù)債能力，信用評(píng)價(jià)就是對(duì)總負(fù)債（八）企593、注意企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整（1）軟負(fù)債與硬負(fù)債（2）短期與中長(zhǎng)期（3）或有負(fù)債與現(xiàn)實(shí)負(fù)債（4）虛盈與潛虧的可能4、現(xiàn)金凈流量與到期負(fù)債的平衡5、多個(gè)債權(quán)人權(quán)益目標(biāo)的協(xié)調(diào)3、注意企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整60(九)擔(dān)保全過程管理1、資金運(yùn)動(dòng)過程2、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程3、制度執(zhí)行過程4、環(huán)境影響過程(九)擔(dān)保全過程管理1、資金運(yùn)動(dòng)過程61(十)信息對(duì)稱是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)選擇1、恒產(chǎn)在信息對(duì)稱中的作用（1）恒產(chǎn)信息的相對(duì)性（2）恒產(chǎn)處置變現(xiàn)的時(shí)間性（3）恒產(chǎn)可能隱蔽信息的復(fù)雜性2、隱蔽性信息的調(diào)查分析3、動(dòng)態(tài)性信息的把握與調(diào)控4、實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱最大化的根本制度是全面識(shí)別信息，全過程動(dòng)態(tài)控制信息。(十)信息對(duì)稱是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)選擇1、恒產(chǎn)在信息對(duì)稱中的62三、反擔(dān)保的作用(一)制衡償債意愿(二)協(xié)調(diào)償債能力(三)強(qiáng)化信息對(duì)稱三、反擔(dān)保的作用(一)制衡償債意愿63四、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制的理念、原則和方法的總結(jié)（一）建立正確的信用價(jià)值觀1、任何人（自然.法人）信用都有權(quán)利（或正或負(fù)）；信用權(quán)利可以計(jì)量；控制風(fēng)險(xiǎn)可以計(jì)量的標(biāo)準(zhǔn)，掌握“度”；四、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制的理念、原則和方法的總結(jié)642、“度”量有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)（尺度）（1）物權(quán)——以物價(jià)值為尺度——“磚頭文化”（2）利（債）權(quán)——以人的信用權(quán)利為尺度——信用文化3、偏好選擇物權(quán)：對(duì)世權(quán)，具明確排它性，優(yōu)先性；以物舉債被認(rèn)為是最有效擔(dān)保債權(quán)：對(duì)人權(quán)，動(dòng)態(tài)財(cái)產(chǎn)權(quán)，客體；

以信舉債存在人的不確定性。2、“度”量有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)（尺度）65（二）信用擔(dān)保本質(zhì)為人的信用價(jià)值量“度”量度的理念：1、借債的目的是創(chuàng)造新財(cái)富2、創(chuàng)造新財(cái)富的能力是還債第一來源3、創(chuàng)造新財(cái)富的能力是生產(chǎn)力，表現(xiàn)為成長(zhǎng)性和可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r（二）信用擔(dān)保本質(zhì)為人的信用價(jià)值量“度”66量度的必要條件：1、成長(zhǎng)性：資本、技術(shù)、產(chǎn)品、人才、管理、市場(chǎng)2、現(xiàn)金流：以收入、利潤(rùn)為基礎(chǔ)的即期凈現(xiàn)金流入3、總負(fù)債：總負(fù)債額約束下的授信

量度的必要條件：67（三）反擔(dān)保的作用是約束與制衡人的信用意愿理念：1、以物還債也是信用的失?。?/p>

2、反擔(dān)保首要目的是強(qiáng)化信用品質(zhì)；

3、物變現(xiàn)還債是對(duì)人的懲罰反擔(dān)保選擇：1、制衡力評(píng)價(jià)

2、變現(xiàn)價(jià)值評(píng)價(jià)（三）反擔(dān)保的作用是約束與制衡人的信用意愿68（四）信用擔(dān)保的功能是確信不是增信1、人的信用是內(nèi)在能力，外力是增加不了的；2、信用擔(dān)保不要試圖為不夠信用的人增信；3、信用擔(dān)保的功能是確定信用。（五）關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制的原則（要知道的十五個(gè)故事）授魚之不如授漁之關(guān)于信息控制管理原則1.信息對(duì)稱原則——信息對(duì)稱是控制風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)方式□漢相陳平的故事（四）信用擔(dān)保的功能是確信不是增信692、信息最大化原則——信息采集調(diào)查全面深入關(guān)注細(xì)節(jié)是信息對(duì)稱的最重要條件□中指與食指3、信息全過程管理原則——信息過程動(dòng)態(tài)管理是信息對(duì)稱的最重要保證□涼水煮青蛙2、信息最大化原則——信息采集調(diào)查全面深入關(guān)注細(xì)節(jié)是信息對(duì)稱70關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)原則4、成長(zhǎng)性原則——生產(chǎn)力、創(chuàng)造財(cái)富的能力是最根本的信用□哥仨分家的故事5、現(xiàn)金流原則——現(xiàn)金是最具活力償債資源□窮困的收藏家6、總負(fù)債原則——總負(fù)債能力是信用風(fēng)險(xiǎn)控制底限□周王債臺(tái)高筑的故事關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)原則71關(guān)于與人合作的原則7、行勝于言的原則——審視風(fēng)險(xiǎn)主體不僅聽其言，更要觀其行故事：狐貍與“病”老虎8、利益共享與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則——要學(xué)會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)方式故事：不能爬樹的老虎9、收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱原則——為別人防范風(fēng)險(xiǎn)，不要拒絕回報(bào)故事：子路與子貢的不同關(guān)于與人合作的原則7210、正視風(fēng)險(xiǎn)的原則——已經(jīng)意識(shí)到的風(fēng)險(xiǎn)不要故作不知故事：鴕鳥政策11、安全第一的原則——傷及個(gè)人尊嚴(yán)和風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)出現(xiàn)，防范風(fēng)險(xiǎn)更重要故事：富蘭克林的瑣事10、正視風(fēng)險(xiǎn)的原則——已經(jīng)意識(shí)到的風(fēng)險(xiǎn)不要故作不知73關(guān)于自律自警自省的原則12、量力而行原則——力不能及的事不要去做，要量力而行故事：青蛙與獅子爭(zhēng)吼13、風(fēng)險(xiǎn)成本最優(yōu)原則——只要方式設(shè)計(jì)得當(dāng)，迴避風(fēng)險(xiǎn)的成本可以降低故事：一元錢典當(dāng)高級(jí)跑車關(guān)于自律自警自省的原則7414、不重復(fù)別人錯(cuò)誤的原則——引以為戒不重復(fù)自已也不重復(fù)別人導(dǎo)致錯(cuò)誤的行為故事：比爾蓋茨不重復(fù)福特的不當(dāng)行為15、持之以恒原則——認(rèn)真做好每一件事，避免后悔故事：老木匠退休蓋房子14、不重復(fù)別人錯(cuò)誤的原則——引以為戒不重復(fù)自已也不重復(fù)75

1、最孤獨(dú)的時(shí)光，會(huì)塑造最堅(jiān)強(qiáng)的自己。

2、把臉一直向著陽光，這樣就不會(huì)見到陰影。

3、永遠(yuǎn)不要埋怨你已經(jīng)發(fā)生的事情，要么就改變它，要么就安靜的接受它。

4、不論你在什么時(shí)候開始，重要的是開始之后就不要停止。

5、通往光明的道路是平坦的，為了成功，為了奮斗的渴望，我們不得不努力。

6、付出了不一定有回報(bào)，但不付出永遠(yuǎn)沒有回報(bào)。

7、成功就是你被擊落到失望的深淵之后反彈得有多高。

8、為了照亮夜空，星星才站在天空的高處。

9、我們的人生必須勵(lì)志，不勵(lì)志就仿佛沒有靈魂。

10、拼盡全力，逼自己優(yōu)秀一把，青春已所剩不多。

11、一個(gè)人如果不能從內(nèi)心去原諒別人，那他就永遠(yuǎn)不會(huì)心安理得。

12、每個(gè)人心里都有一段傷痕，時(shí)間才是最好的療劑。

13、如果我不堅(jiān)強(qiáng)，那就等著別人來嘲笑。

14、早晨給自己一個(gè)微笑，種下一天旳陽光。

15、沒有愛不會(huì)死，不過有了愛會(huì)活過來。

16、失敗的定義：什么都要做，什么都在做，卻從未做完過，也未做好過。

17、當(dāng)我微笑著說我很好的時(shí)候，你應(yīng)該對(duì)我說，安好就好。

18、人不僅要做好事，更要以準(zhǔn)確的方式做好事。

19、我們并不需要用太華麗的語言來包裹自己，因?yàn)槲覀円鲎钫鎸?shí)的自己。

20、一個(gè)人除非自己有信心，否則無法帶給別人信心。

21、為別人鼓掌的人也是在給自己的生命加油。

22、失去金錢的人損失甚少，失去健康的人損失極多，失去勇氣的人損失一切。

23、相信就是強(qiáng)大，懷疑只會(huì)抑制能力，而信仰就是力量。

24、那些嘗試去做某事卻失敗的人，比那些什么也不嘗試做卻成功的人不知要好上多少。

25、自己打敗自己是最可悲的失敗，自己戰(zhàn)勝自己是最可貴的勝利。

26、沒有熱忱，世間便無進(jìn)步。

27、失敗并不意味你浪費(fèi)了時(shí)間和生命，失敗表明你有理由重新開始。

28、青春如此華美，卻在煙火在散場(chǎng)。

29、生命的道路上永遠(yuǎn)沒有捷徑可言，只有腳踏實(shí)地走下去。

30、只要還有明天，今天就永遠(yuǎn)是起跑線。

31、認(rèn)真可以把事情做對(duì)，而用心卻可以做到完美。

32、如果上帝沒有幫助你那他一定相信你可以。

33、只要有信心，人永遠(yuǎn)不會(huì)挫敗。

34、珍惜今天的美好就是為了讓明天的回憶更美好。

35、只要你在路上，就不要放棄前進(jìn)的勇氣，走走停停的生活會(huì)一直繼續(xù)。

36、大起大落誰都有拍拍灰塵繼續(xù)走。

37、孤獨(dú)并不可怕，每個(gè)人都是孤獨(dú)的，可怕的是害怕孤獨(dú)。

38、寧可失敗在你喜歡的事情上，也不要成功在你所憎惡的事情上。

39、我很平凡，但骨子里的我卻很勇敢。

40、眼中閃爍的淚光，也將化作永不妥協(xié)的堅(jiān)強(qiáng)。

41、我不去想是否能夠成功，既然選了遠(yuǎn)方，便只顧風(fēng)雨兼程。

42、寧可自己去原諒別人，莫等別人來原諒自己。

43、踩著垃圾到達(dá)的高度和踩著金子到達(dá)的高度是一樣的。

44、每天告訴自己一次：我真的很不錯(cuò)。

45、人生最大的挑戰(zhàn)沒過于戰(zhàn)勝自己！

46、愚癡的人，一直想要?jiǎng)e人了解他。有智慧的人，卻