典當(dāng)行培訓(xùn)動產(chǎn)質(zhì)押借款合同中的常見法律問題課件

動產(chǎn)質(zhì)押借款中核心法律問題及糾紛解決北京市盈科律師事務(wù)所孫自通律師TEL/p>

2011年5月20日動產(chǎn)質(zhì)押借款中核心法律問題北京市盈科律師事務(wù)所2011引言從幾則報道談起報道1：中新網(wǎng)5月6日電典當(dāng)作為一種資金融通方式，具有方便快捷、手續(xù)簡便等特點，是銀行信貸融資的補充，對于解決群眾應(yīng)急性資金需求，緩解個體工商戶和中小企業(yè)融資難具有積極作用。近年來，我國典當(dāng)業(yè)發(fā)展較快，截至2010年年底，全國共有典當(dāng)企業(yè)4433家，2010年度累計發(fā)放當(dāng)金1801億元。隨著典當(dāng)業(yè)的快速發(fā)展和典當(dāng)行業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，2005年商務(wù)部、公安部聯(lián)合發(fā)布的《典當(dāng)管理辦法》，已經(jīng)不能完全適應(yīng)加強典當(dāng)業(yè)監(jiān)督管理的實際需要，有必要將其上升為行政法規(guī)，進一步加強對典當(dāng)行的監(jiān)督管理，規(guī)范典當(dāng)行的經(jīng)營行為，促進典當(dāng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

引言從幾則報道談起報道1：中新網(wǎng)5月6日電典當(dāng)

法制辦會同商務(wù)部，在深入調(diào)研并廣泛征求各方面意見的基礎(chǔ)上，草擬了《典當(dāng)行管理條例（征求意見稿）》。國務(wù)院法制辦公室今日在其官方網(wǎng)站發(fā)布《典當(dāng)行管理條例(征求意見稿)》，公開征求意見。征求意見稿對典當(dāng)行的設(shè)立和變更、經(jīng)營規(guī)則及監(jiān)督管理均作出明確規(guī)定。有關(guān)單位和各界人士可于2011年6月5日前提出修改意見。法制辦會同商務(wù)部，在深入調(diào)研并廣泛征求各方面意見的基我國至今仍缺乏一部由最高立法機關(guān)制定頒布的統(tǒng)一調(diào)整典當(dāng)行業(yè)的權(quán)威性法律。典當(dāng)業(yè)游走在法律邊緣。我國至今仍缺乏一部由最高立法機關(guān)制定頒布的統(tǒng)一調(diào)整典當(dāng)行業(yè)的報道2：深圳部分典當(dāng)行撈錢兇猛違規(guī)發(fā)放“信用融資”南方都市報2011年5月13日昨日有消息稱，深圳部分典當(dāng)行只需要客戶存入一定的保證金，就可以獲得高于保證金兩三倍的“信用融資”款進行炒股。而按傳統(tǒng)的做法，典當(dāng)行傳統(tǒng)的股票典當(dāng)融資業(yè)務(wù)只能折現(xiàn)市值的七八成。廣州一典當(dāng)行資深人士對南都記者透露，典當(dāng)行此類融資往往是跟券商進行合作，客戶必須在指定的賬戶進行股票交易。而按照典當(dāng)監(jiān)管條例，典當(dāng)不能信用放款，沒有當(dāng)物，憑保證金放款屬于違規(guī)。這種方式對于典當(dāng)行是保賺不賠的，而對于融入資金方來說，風(fēng)險極大，而且即便盈利，抵消掉融資成本，炒股收益率也要達到20%以上。目前，廣州只有極少數(shù)典當(dāng)行進行此類保證金交易，沒有深圳兇猛。報道2：深圳部分典當(dāng)行撈錢兇猛違規(guī)發(fā)放“信用融資”南方都市

舉個例子，一客戶通過這種方式向典當(dāng)行融資，存入保證金100萬，典當(dāng)行向其放款200萬，即這個客戶就有300萬資金進行股票操作，典當(dāng)行先預(yù)收一個月的費用。一個月后，如客戶盈利，可通知典當(dāng)行還款200萬，典當(dāng)行收回本金后將賬戶余款劃回到客戶自己的賬戶中。但假如一個月后，客戶的股票市值低于240萬，典當(dāng)行則通知客戶是否追加資金，當(dāng)股票市值低于210萬，則強行平倉，收回本金200萬，將余額退回給客戶。而這個余額，除去費用外，客戶拿到的可能不到10萬，即損失了90萬以上的保證金。典當(dāng)行在其間按照融資金額即200萬按日或按月來收取利息，日利率在萬分之五到萬分之十之間。舉個例子，一客戶通過這種方式向典當(dāng)行融資，存入保證金

典當(dāng)行保賺不賠

而典當(dāng)行之所以敢這樣放大杠桿借款是做好了風(fēng)險準(zhǔn)備的。記者了解到，典當(dāng)行通過證券融資管理系統(tǒng)監(jiān)控融資客戶的賬戶。而這個系統(tǒng)通常是與券商營業(yè)部進行對接。通過典當(dāng)行借款的客戶往往是能承受高風(fēng)險的短線炒股者，在獲得放大杠桿倍數(shù)的融資額后，賬戶資金量大大增加，券商從中獲得較多的經(jīng)紀(jì)費用。這亦是券商愿意跟典當(dāng)行合作的原因。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，一些小券商會利用這個系統(tǒng)打開與典當(dāng)行的合作之門。這是小券商取得客戶資源的一種創(chuàng)新手法，但大的券商一般不介入。事實上，券商和典當(dāng)行的這種做法均游走在灰色地帶之間。典當(dāng)行保賺不賠

而典當(dāng)行之所以敢◆典當(dāng)行業(yè)務(wù)范圍

根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第25條規(guī)定，典當(dāng)行可以從事的業(yè)務(wù)種類包括：

(1)動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)

(2)財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)

(3)房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)(外省、市、直轄市及未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外)(4)限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣

(5)鑒定評估與咨詢業(yè)務(wù)

(6)商務(wù)部依法批準(zhǔn)的其它典當(dāng)業(yè)務(wù)?！舻洚?dāng)行業(yè)務(wù)范圍根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第25不得從事業(yè)務(wù)

第二十八條典當(dāng)行不得有下列行為：（一）從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款；（二）與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金；（三）超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款；（四）對外投資。不得從事業(yè)務(wù)《典當(dāng)行管理條例》（草案）

第二條本條例所稱典當(dāng)業(yè)務(wù)，是指當(dāng)戶將其財產(chǎn)作為當(dāng)物質(zhì)押或者抵押給典當(dāng)行，典當(dāng)行向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金，雙方約定由當(dāng)戶在一定期限內(nèi)贖回當(dāng)物的融資業(yè)務(wù)。第十九條典當(dāng)行收當(dāng)?shù)漠?dāng)物應(yīng)當(dāng)是依法可以質(zhì)押的動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利或者依法可以抵押的不動產(chǎn)。法律、行政法規(guī)和國家規(guī)定禁止質(zhì)押的動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利或者禁止抵押的不動產(chǎn)，典當(dāng)行不得收當(dāng)。正在建造的建筑物不得作為當(dāng)物。《典當(dāng)行管理條例》（草案）第二條本條例所稱典問題：典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

業(yè)務(wù)集中在三種業(yè)務(wù)上，各典當(dāng)行之間、典當(dāng)行與小額貸款公司、典當(dāng)行與民間借貸機構(gòu)之間將面臨越來越激烈的競爭。創(chuàng)新與現(xiàn)行的法律法規(guī)及監(jiān)管存在不可回避的矛盾，典當(dāng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要法律把脈。扎實的金融知識、充分了解典當(dāng)方面相關(guān)法律法規(guī)、能識別和評估風(fēng)險、具有交易框架和合同設(shè)計能力。業(yè)務(wù)創(chuàng)新客觀上要求突破一些現(xiàn)行的法律規(guī)定。如何充分體現(xiàn)競爭優(yōu)勢？資金？費率？速度？服務(wù)？問題：典當(dāng)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)集中在三種業(yè)務(wù)上，各典當(dāng)行

為了長遠(yuǎn)發(fā)展之目的，使自己的企業(yè)更具競爭力并保證其行業(yè)領(lǐng)先地位，典當(dāng)行需要提供更具個性的服務(wù)，盡力培養(yǎng)專業(yè)的研發(fā)人員，加大研發(fā)力度，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大典當(dāng)業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新的力度。為了長遠(yuǎn)發(fā)展之目的，使自己的企業(yè)更具競爭力并保報道3：未交付當(dāng)物，典當(dāng)合同成無效借貸

由于未交付當(dāng)物，原本的典當(dāng)合同被認(rèn)定為借貸性質(zhì)，由于當(dāng)物未實際交付，也未辦理質(zhì)押登記，典當(dāng)公司行為被認(rèn)定為非法金融活動，借貸合同亦無效。近日，張家港市法院審結(jié)一起典當(dāng)糾紛案件，依法判決被告延利公司返還原告典當(dāng)公司借款，駁回原告典當(dāng)公司要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的請求。

2008年9月，張家港延利公司以冷軋帶鋼1600噸作為當(dāng)物向典當(dāng)公司借款400萬元，簽訂了《全國統(tǒng)一當(dāng)票》及《借款合同》，中鼎公司、朱某等人對延利公司債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并簽訂了《保證合同》。合同簽訂后，延利公司未交付當(dāng)物。后延利公司一直沒有歸還借款，典當(dāng)公司遂起訴要求延利公司返還借款，擔(dān)保人承擔(dān)保證責(zé)任。

報道3：未交付當(dāng)物，典當(dāng)合同成無效借貸

由于

法院審理認(rèn)為，依法設(shè)立的典當(dāng)企業(yè)依據(jù)簽訂的以房地產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利、動產(chǎn)為其向債務(wù)人出借款項設(shè)定質(zhì)押、抵押擔(dān)保的典當(dāng)合同，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為借貸合同性質(zhì)，故典當(dāng)公司與延利公司簽訂的《借款合同》屬借貸合同。延利公司未向典當(dāng)公司交付當(dāng)物，也未辦理質(zhì)押登記，典當(dāng)公司未依法設(shè)定抵押或質(zhì)押而出借款項，違反了“典當(dāng)企業(yè)不得從事信用貸款”的規(guī)定，屬非法金融活動，故認(rèn)定借貸合同無效。中鼎公司、朱某等人的《保證合同》屬于從合同，主合同《借款合同》無效，故認(rèn)定《保證合同》無效，故不承擔(dān)民事責(zé)任。法院審理認(rèn)為，依法設(shè)立的典當(dāng)企業(yè)依據(jù)簽訂的以房地產(chǎn)報道4：典當(dāng)行審核不慎收贓物被判返還

經(jīng)江蘇省無錫市南長區(qū)法院和無錫市中級法院審理，一起因典當(dāng)行誤收贓物引發(fā)的返還財物糾紛塵埃落定。法院判決典當(dāng)行返還其收當(dāng)財物，并對已失部分進行賠償。

2006年12月至2007年3月期間，陸某利用擔(dān)任甲典當(dāng)公司庫房保管員負(fù)責(zé)保管金條的職務(wù)之便，先后侵吞庫房金庫內(nèi)的金條74根，價值30余萬元。之后，陸某自己或由其朋友先后12次將上述金條典當(dāng)給乙典當(dāng)公司，所得當(dāng)金16萬余元，均被其使用。

報道4：典當(dāng)行審核不慎收贓物被判返還

經(jīng)江蘇省

2008年3月，陸某因構(gòu)成職務(wù)侵占罪被法院判刑。同年，甲典當(dāng)公司訴至法院，要求乙典當(dāng)公司返還陸某典當(dāng)金條74根，如不能返還則折價賠償。針對甲典當(dāng)公司的訴請，乙典當(dāng)公司認(rèn)為，陸某侵占甲典當(dāng)公司金條，應(yīng)由陸某返還；乙典當(dāng)公司收當(dāng)金條時，對陸某等人的身份證件、有無公安布控等信息進行了審核，符合典當(dāng)交易慣例，已形成了合法的典當(dāng)合同關(guān)系；即便金條來源有問題，其收當(dāng)金條時也不明內(nèi)情，屬于善意收當(dāng)，根據(jù)善意取得制度可以取得所有權(quán)。遂請求法院駁回原告的訴訟請求。2008年3月，陸某因構(gòu)成職務(wù)侵占罪被法院判刑。

一審法院認(rèn)為，無權(quán)占有動產(chǎn)的，權(quán)利人可以請求返還原物。典當(dāng)?shù)慕饤l系陸某實施職務(wù)犯罪行為侵占所得的贓物，陸某對金條不享有合法權(quán)利，其自己或通過朋友將金條典當(dāng)給乙典當(dāng)公司，屬于無權(quán)處分行為，未經(jīng)權(quán)利人追認(rèn)，乙典當(dāng)公司并不能取得對金條的質(zhì)權(quán)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第84條的規(guī)定，出質(zhì)人出質(zhì)的動產(chǎn)系其合法占有，是質(zhì)權(quán)善意取得的基本要件。而乙典當(dāng)公司收當(dāng)?shù)氖顷懩撤缸锼玫内E物，也不存在適用質(zhì)權(quán)善意取得的條件或前提。而且，乙典當(dāng)公司在收當(dāng)金條時未按《典當(dāng)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定對金條來源的相關(guān)證明材料予以查驗，存在過失。因此，乙典當(dāng)公司對金條屬無權(quán)占有，應(yīng)予返還。一審法院認(rèn)為，無權(quán)占有動產(chǎn)的，權(quán)利人可以請求返還

判決：乙典當(dāng)公司向甲典當(dāng)公司返還其仍占有的金條，并賠償因該公司變賣部分金條給甲典當(dāng)公司造成的損失。一審判決后，乙典當(dāng)公司不服，提起上訴。無錫市中級人民法院審理后，作出了維持原判的終審判決。判決：乙典當(dāng)公司向甲典當(dāng)公司返還其仍占有的金條，報道5：兩人偽造身份證典當(dāng)12輛租賃轎車獲50萬2011年02月22日貴州商報手頭緊了沒錢花，一對男女租輛雅閣開到典當(dāng)行當(dāng)?shù)?1萬元；他們采取辦假身份證、車輛登記證書的方式，租車銷車“一條龍”。昨日凌晨，當(dāng)二人再次來到貴陽市烏當(dāng)區(qū)某典當(dāng)行抵押轎車時，被烏當(dāng)公安分局新天責(zé)任區(qū)刑警隊抓獲，目前兩人已租賃14輛轎車，其中12輛被拿去典當(dāng)，得到贓款50萬元。報道5：兩人偽造身份證典當(dāng)12輛租賃轎車獲50萬2

他們利用轎車車主的真實信息來偽造車主的身份證、假駕照，實施租車銷車“一條龍”詐騙活動。為不引起租賃公司懷疑，所得贓款除給租賃公司租金外，其余都用于購買名包名表、娛樂高消費和賭博，揮霍一空?！耙惠v價值30多萬元的本田雅閣只典當(dāng)了11萬元；還有14萬元的轎車當(dāng)?shù)?萬元。”徐鯨威說，犯罪嫌疑人租來典當(dāng)?shù)霓I車都是中高檔轎車，目前警方已追回被典當(dāng)?shù)?輛轎車，剩余的正在追繳中，兩名犯罪嫌疑人已被警方刑事拘留。他們利用轎車車主的真實信息來偽造車主的身份證、假駕報道6：揭穿當(dāng)鋪經(jīng)常遇到的4招騙術(shù)

新民晚報2007年12月（其余部分略）騙術(shù)4老婆也調(diào)包——【經(jīng)典案例】假夫妻騙當(dāng)丈夫急于調(diào)頭寸，想找典當(dāng)行抵押房產(chǎn)，但房產(chǎn)是夫妻共有財產(chǎn)，妻子不同意。丈夫“靈機一動”，花錢雇了個“托兒”，冒充妻子，憑一套假身份證和結(jié)婚證，把房子當(dāng)了。妻子得知后，把丈夫告上法庭。法院判決抵押合同無效，因為夫妻倆對房產(chǎn)共享所有權(quán)，丈夫未經(jīng)妻子同意，即以對方名義與典當(dāng)公司簽合同，事后也未取得妻子追認(rèn)。

報道6：揭穿當(dāng)鋪經(jīng)常遇到的4招騙術(shù)

新民晚報2007年12【老法師點評】在典當(dāng)行，除了要分清真貨假貨，有時還必須認(rèn)得出真假夫妻典當(dāng)行稱，他們嚴(yán)格審查了“夫妻倆”的結(jié)婚證和身份證，才簽訂抵押合同。但事實上，這些暢通無阻的證件，都是偽造的。典當(dāng)行明顯失職，少了筆生意，多了個教訓(xùn)。在如今的典當(dāng)業(yè)中，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)占的比例越來越高，糾紛也越來越多。假夫妻、假產(chǎn)證、錯誤公證等欺詐行為，使房產(chǎn)交易無效的案例時有發(fā)生。多數(shù)情況下，法院站在原房屋產(chǎn)權(quán)人一邊，如果典當(dāng)行缺乏自我保護意識，查不清證件，看不清人頭，結(jié)果只能吃不了兜著走?！纠戏◣燑c評】在典當(dāng)行，除了要分清真貨假貨，有時還必須認(rèn)得

這么多的真實案例讓我們感受到典當(dāng)業(yè)承受著法律缺位、人才缺失、管理無序等諸多風(fēng)險。我們該怎么辦？這么多的真實案例讓我們感受到典當(dāng)業(yè)承受著一、動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)幕纠碚?/p>

近兩年，我國典當(dāng)行數(shù)量急劇上升、規(guī)模迅速擴大?？墒?，在這繁榮的背后存在著隱憂———業(yè)務(wù)品種以房地產(chǎn)抵押典當(dāng)為主，抗風(fēng)險能力弱。目前我國典當(dāng)行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是：房地產(chǎn)抵押典當(dāng)、動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)和財產(chǎn)權(quán)力質(zhì)押典當(dāng)分別占60%、20%和20%，有些典當(dāng)行房地產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)甚至占80%以上。一、動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)幕纠碚摻鼉赡?，我國典?dāng)行數(shù)量急（一）典當(dāng)及典當(dāng)行《典當(dāng)管理辦法》

第三條所謂典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者房地產(chǎn)作為其當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。本辦法所稱典當(dāng)行，是指依照本辦法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動的企業(yè)法人，其組織形式與組織機構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的有關(guān)規(guī)定。第三十條當(dāng)票是典當(dāng)行與當(dāng)戶之間的借貸契約。（一）典當(dāng)及典當(dāng)行《典當(dāng)管理辦法》

《商務(wù)部辦公廳關(guān)于新疆昌吉州百惠典當(dāng)有限責(zé)任公司房屋抵押典當(dāng)糾紛有關(guān)問題的意見》（商辦建函[2007]55號）直接將典當(dāng)行界定為：典當(dāng)行是經(jīng)國家批準(zhǔn)設(shè)立，以抵押和質(zhì)押方式向企業(yè)和個人提供融資服務(wù)的特殊企業(yè)。典當(dāng)——質(zhì)押或抵押貸款關(guān)系，當(dāng)物是典當(dāng)法律關(guān)系的起點，典當(dāng)制度均圍繞當(dāng)物來進行設(shè)計的。發(fā)放貸款的主要依據(jù)不在于當(dāng)戶的信用程度如何，而在于當(dāng)物的價值大小如何。

《商務(wù)部辦公廳關(guān)于新疆昌吉州百惠典當(dāng)有限責(zé)任公司房（二）關(guān)于動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定

1、《典當(dāng)管理辦法》2、《民法通則》3、《物權(quán)法》4、《擔(dān)保法及其司法解釋》5、《合同法及其司法解釋》6、《婚姻法》7、《司法解釋及相關(guān)規(guī)定》（二）關(guān)于動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定

1、《典當(dāng)管理辦法》

當(dāng)前實施的《典當(dāng)管理辦法》（下文簡稱“辦法”）是典當(dāng)業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管的主要依據(jù)，但由于其性質(zhì)上仍屬于“部門規(guī)章”，立法位階較低，雖然法規(guī)風(fēng)險基本上已經(jīng)可以規(guī)避，可還是存在著很大的局限性?，F(xiàn)實中，因現(xiàn)有典當(dāng)類法規(guī)的不配套，對典當(dāng)行缺乏有效保護，而造成其合法利益損失的情形日趨明顯且呈擴大狀態(tài)。也正是由于法律、法規(guī)上的不完善，法律風(fēng)險成為典當(dāng)行經(jīng)營中的最大風(fēng)險。當(dāng)前實施的《典當(dāng)管理辦法》（下文簡稱“辦法”）是典當(dāng)（三）動產(chǎn)質(zhì)押1.動產(chǎn)質(zhì)押的概念動產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人屆期不履行債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形時，債權(quán)人有權(quán)依法以該動產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。（三）動產(chǎn)質(zhì)押1.動產(chǎn)質(zhì)押的概念2、動產(chǎn)質(zhì)押的標(biāo)的

動產(chǎn)質(zhì)押的標(biāo)的，是指出質(zhì)人移交的動產(chǎn)，即質(zhì)物?！稉?dān)保法》對于可作質(zhì)押的動產(chǎn)的范圍未加限制，原則上凡是可以移轉(zhuǎn)占有的動產(chǎn)，都可以設(shè)定動產(chǎn)質(zhì)權(quán)。根據(jù)《民法通則》及《擔(dān)保法》的規(guī)定，動產(chǎn)是指除土地以及房屋、樹木等地上定著物以外的物。標(biāo)的必須是有交換價值的動產(chǎn)且需為可讓與且法律不禁止流通的動產(chǎn)。2、動產(chǎn)質(zhì)押的標(biāo)的動產(chǎn)質(zhì)押的標(biāo)的，是指出質(zhì)人移交的（四）動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)

動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)，是指當(dāng)戶或第三人將其動產(chǎn)移交典當(dāng)行占有，將該動產(chǎn)作為債僅的擔(dān)保。典當(dāng)行在開展動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)時，應(yīng)當(dāng)按照《擔(dān)保法》中有關(guān)動產(chǎn)質(zhì)押的規(guī)定，辦理動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格把握好質(zhì)押合同(當(dāng)票)這個至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。常見的用于典當(dāng)?shù)膭赢a(chǎn)一般包括：金銀飾品、珠寶鉆石、手表、照相器材、汽車、文物藝術(shù)品、家用電器、機器設(shè)備、生產(chǎn)資料和服裝等。（四）動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)，是指當(dāng)戶或第三人

動產(chǎn)典當(dāng)?shù)姆蓪傩允琴|(zhì)押。在典當(dāng)行為上，《典當(dāng)管理辦法》將質(zhì)押明確分為動產(chǎn)質(zhì)押和財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)、財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)是由典當(dāng)融資功能決定的企業(yè)主導(dǎo)業(yè)務(wù)即主營業(yè)務(wù)，而限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣、鑒定評估及咨詢服務(wù)等屬于典當(dāng)融資功能派生出來的一般商業(yè)功能，在整個業(yè)務(wù)中處于從屬地位，屬于次要業(yè)務(wù)即兼營業(yè)務(wù)。動產(chǎn)典當(dāng)?shù)姆蓪傩允琴|(zhì)押。在典當(dāng)行為上，《典

依法學(xué)通說和國際慣例，世界各國和地區(qū)根據(jù)質(zhì)押所適用的法規(guī)的屬性，通常劃分為：民事質(zhì)、商事質(zhì)和營業(yè)質(zhì)三種類型。民事質(zhì)和商事質(zhì)屬于普通質(zhì)押，而典當(dāng)就是營業(yè)質(zhì)了，是特殊質(zhì)押，其最顯著特征在于質(zhì)權(quán)人主體只能是依法成立的典當(dāng)機構(gòu)。典當(dāng)中的質(zhì)押和普通質(zhì)押都可以用于債權(quán)擔(dān)保，都是轉(zhuǎn)移擔(dān)保物的占有權(quán)，都屬于質(zhì)押范疇。依法學(xué)通說和國際慣例，世界各國和地區(qū)根據(jù)質(zhì)押所

◆普通質(zhì)權(quán)VS營業(yè)質(zhì)權(quán)（1）設(shè)立目的上的營利性、融資性。（2）主體上的特許性。（3）設(shè)立上的特殊性。（4）內(nèi)容上的特殊性。（5）實現(xiàn)上的選擇性。◆普通質(zhì)權(quán)VS營業(yè)質(zhì)權(quán)（1）設(shè)立目的上的營利性、融《典當(dāng)管理辦法》第43條對絕當(dāng)物品的處理作出了規(guī)定，辦法規(guī)定3萬元以下的絕當(dāng)物品，典當(dāng)行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負(fù)。雖然此條與現(xiàn)有法律規(guī)定相抵觸，但尊重了典當(dāng)實踐，符合實際情況，方便了典當(dāng)行資金變現(xiàn)，且在法理上符合國外營業(yè)質(zhì)權(quán)的法律特征。動產(chǎn)典當(dāng)是動產(chǎn)質(zhì)押行為的特例。《典當(dāng)管理辦法》第43條對絕當(dāng)物品的處理作出了規(guī)定，◆動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)目腕w典當(dāng)行不得收當(dāng)下列財物：（一）依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財產(chǎn)；（二）贓物和來源不明的物品；（三）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器；（四）管制刀具，槍支、彈藥，軍、警用標(biāo)志、制式服裝和器械；（五）國家機關(guān)公文、印章及其管理的財物；（六）國家機關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書以外的證照及有效身份證件；（七）當(dāng)戶沒有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財產(chǎn)；（八）法律、法規(guī)及國家有關(guān)規(guī)定禁止流通的自然資源或者其他財物?！魟赢a(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)目腕w典當(dāng)行不得收當(dāng)下列財物：（五）動產(chǎn)質(zhì)押借款法律關(guān)系辨析

動產(chǎn)質(zhì)押借款法律關(guān)系為混合法律關(guān)系，既包括借款法律關(guān)系，又包括質(zhì)押法律關(guān)系，其中借款法律關(guān)系是主法律關(guān)系，質(zhì)押法律關(guān)系是從法律關(guān)系。動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)?shù)姆蓪傩约礊閯赢a(chǎn)質(zhì)押借款法律關(guān)系。（五）動產(chǎn)質(zhì)押借款法律關(guān)系辨析動產(chǎn)質(zhì)押借款法律關(guān)系二、動產(chǎn)質(zhì)押借款合同中的常見法律問題及糾紛解決法律問題1：動產(chǎn)質(zhì)押借款合同效力的認(rèn)定。對典當(dāng)合同的定性和效力認(rèn)定是審判中首先遇到的問題。典當(dāng)行開展業(yè)務(wù)過程中存在許多不規(guī)范的地方，常常出現(xiàn)名為典當(dāng)實為借貸，或是名為借貸實為典當(dāng)?shù)让桓睂嵉那闆r。案例1：某典當(dāng)行與某公司直接簽訂了借款協(xié)議，之后又簽訂了存貨質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議。名為典當(dāng)，但是該公司未將存貨移交典當(dāng)行，同時也未簽署相應(yīng)的當(dāng)票。證據(jù)表明的法律特征系企業(yè)資金拆借行為。法院最終認(rèn)定合同無效，按企業(yè)間資金拆借處理。二、動產(chǎn)質(zhì)押借款合同中的常見法律問題及糾紛解決法律問題1：動

一般來說，認(rèn)定典當(dāng)合同的效力主要是看雙方當(dāng)事人之間的典當(dāng)法律關(guān)系是否合法成立，典當(dāng)?shù)姆商卣魇欠窬邆?。對抵押物是否依法登記，雙方是否簽有當(dāng)票，其相關(guān)費用是否按約定利息收取，是否包括綜合費率的收取等。一般來說，認(rèn)定典當(dāng)合同的效力主要是看雙方當(dāng)事人之案例2：嘉峪關(guān)市華融典當(dāng)有限責(zé)任公司與王明東民間借貸糾紛案2007年11月14日，華融典當(dāng)公司（甲方）與王明東（乙方）簽訂《機動車輛典當(dāng)（質(zhì)押）合同》，約定：一、乙方以自有的甘B07335號奇瑞瑞虎越野車1輛作為向甲方借款100000元的質(zhì)押擔(dān)保。該質(zhì)押車輛的評估（協(xié)議）價為120000元。二、上述借款的期限為2007年11月14日至2008年2月14日止。案例2：嘉峪關(guān)市華融典當(dāng)有限責(zé)任公司與王明東民間借貸糾紛案

同日，雙方又簽訂了《協(xié)議書》，約定乙方自愿將奇瑞瑞虎一輛抵押給甲方，乙方到期如未能按期還款，則該抵押車輛由甲方全權(quán)處置。當(dāng)日，華融典當(dāng)公司預(yù)扣綜合費用15000元后支付被告當(dāng)金85000元，王明東出具了收到當(dāng)金100000元的收條。嗣后，王明東未將車輛交付華融典當(dāng)公司，雙方也未辦理車輛抵押登記手續(xù)。只是當(dāng)期屆滿后雙方曾辦理過兩次續(xù)當(dāng)手續(xù)。續(xù)當(dāng)?shù)狡诤蟊桓嫖催€款，雙方因此釀成糾紛。同日，雙方又簽訂了《協(xié)議書》，約定乙方自愿

法院審理認(rèn)為，本案雙方簽訂的《機動車輛典當(dāng)（質(zhì)押）合同》約定，本合同自雙方簽字并辦妥質(zhì)押手續(xù)，乙方獲得借款之日起生效。但合同簽訂后，雙方并未按合同約定辦理質(zhì)物交付手續(xù)，故該合同尚未生效。同時《物權(quán)法》第二百一十二條規(guī)定：“質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設(shè)立?！焙贤s定的質(zhì)權(quán)因質(zhì)押物未交付亦未生效。雙方就同一當(dāng)物簽訂的《抵押協(xié)議》因違反《典當(dāng)管理辦法》第二十六條即典當(dāng)行不得經(jīng)營動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)的規(guī)定屬無效協(xié)議。雙方間的糾紛應(yīng)按民間借貸處理。法院審理認(rèn)為，本案雙方簽訂的《機動車輛典當(dāng)（質(zhì)

法院判決：一、王明東償還嘉峪關(guān)市華融典當(dāng)有限責(zé)任公司本金85000元、利息40846.75元（自2007年11月14日起至2009年10月19日止，按銀行同期貸款利率四倍計算），扣除預(yù)付利息15000元,共計110846.75元。二、駁回華融典當(dāng)公司的其他訴訟請求。案件受理費6735元,王明東承擔(dān)2061元,華融典當(dāng)公司承擔(dān)4674元。法院判決：思考：典當(dāng)法律關(guān)系與民間借貸法律關(guān)系的區(qū)別？

最高人民法院《民事案由規(guī)定》第77項將借款合同糾紛分為金融借款合同糾紛、同業(yè)拆借合同糾紛、民間借貸合同糾紛、企業(yè)借貸合同四類，第97項將典當(dāng)糾紛作為一種獨立的案由進行規(guī)定。有當(dāng)物存在是成立典當(dāng)法律關(guān)系的基礎(chǔ)。

《典當(dāng)管理辦法》將“典當(dāng)”定義為：是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為，那么沒有任何當(dāng)物存在，就談不上典當(dāng)法律關(guān)系的存在。思考：典當(dāng)法律關(guān)系與民間借貸法律關(guān)系的區(qū)別？最高

無當(dāng)物存在不成立典當(dāng)法律關(guān)系，應(yīng)根據(jù)具體的案情來對法律關(guān)系進行定性，符合民間借貸法律關(guān)系的，認(rèn)定為民間借貸；符合企業(yè)借貸法律關(guān)系的，認(rèn)定合同無效，兩種情形典當(dāng)行均不能取得向借款人收取綜合費的權(quán)利。無當(dāng)物存在不成立典當(dāng)法律關(guān)系，應(yīng)根據(jù)具體的案情來◆典當(dāng)行從事民間借貸的法律效力。1、典當(dāng)行從事信用貸款的法律效力；《典當(dāng)管理辦法》第二十六條的規(guī)定。2、不符合典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍的借款行為的效力。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》典當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍是動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)借款和房地產(chǎn)抵押典當(dāng)借款。如典當(dāng)行如典當(dāng)行從事除此之外的抵質(zhì)押借款（如動產(chǎn)抵押借款）、僅有保證擔(dān)保的借款的行為時如何認(rèn)定？◆典當(dāng)行從事民間借貸的法律效力。1、典當(dāng)行從事信用貸款的法律◆思考：質(zhì)押變抵押汽車典當(dāng)能否如此創(chuàng)新？

作為典當(dāng)行的拳頭產(chǎn)品——汽車業(yè)務(wù)最近出現(xiàn)了由質(zhì)押到抵押的新動向，然而這種變化卻引來了業(yè)內(nèi)關(guān)于此舉是否違規(guī)的爭議?！捌嚨盅骸獰o需將汽車留在典當(dāng)行，您照樣能夠利用汽車典當(dāng)融資?！蹦车洚?dāng)行于近日推出的這項汽車典當(dāng)業(yè)務(wù)吸引了不少融資者的眼球。無獨有偶，近期部分典當(dāng)企業(yè)陸續(xù)推出了與之類似的汽車抵押業(yè)務(wù)，這也就意味著長期以來嚴(yán)格執(zhí)行汽車質(zhì)押的典當(dāng)行開始向著“抵押”的方向邁出了探索的腳步，一些企業(yè)還將此舉歸類為業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并對其大加宣傳。面對這種質(zhì)押變抵押，或者質(zhì)押變?yōu)轭惖盅旱摹靶滦汀睒I(yè)務(wù)模式，有人拍手稱快，也有人表示出隱隱擔(dān)憂——如此創(chuàng)新是否符合相關(guān)規(guī)定？日常經(jīng)營中又有多少客戶會為該產(chǎn)品買單？這樣的操作到底會不會為典當(dāng)企業(yè)帶來潛在風(fēng)險？◆思考：質(zhì)押變抵押汽車典當(dāng)能否如此創(chuàng)新？作◆提示：典當(dāng)行在從事信用貸款和不符合典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍的借款行為應(yīng)當(dāng)慎重。1、當(dāng)借款人為自然人時，如被認(rèn)定為民間借貸，則典當(dāng)行僅可以請求借款人償還本金及法律允許的范圍內(nèi)的利息；當(dāng)借款人為單位時，可能被認(rèn)定為企業(yè)借貸，則典當(dāng)行僅可以請求借款人償還本金。2、存在被認(rèn)定為企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款的可能性，雙方之間的借款關(guān)系按照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無效?！籼崾荆旱洚?dāng)行在從事信用貸款和不符合典當(dāng)業(yè)務(wù)范圍的借款行為應(yīng)法律問題2：第三人提供當(dāng)物的法律效力？《典當(dāng)管理辦法》第三條規(guī)定“本辦法所稱典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得本金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為”。一種意見認(rèn)為根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》對典當(dāng)概念的規(guī)定，當(dāng)物應(yīng)當(dāng)是指屬于當(dāng)戶所有或有處分權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)利，他人的財產(chǎn)或權(quán)利不能作為當(dāng)物；另一種意見認(rèn)為，《典當(dāng)管理辦法》沒有明確禁止第三人的財產(chǎn)作為當(dāng)物，只要當(dāng)物的權(quán)利無瑕疵，并征得所有權(quán)人同意，應(yīng)當(dāng)可以作為當(dāng)物。第三人提供當(dāng)物是否有效？法律問題2：第三人提供當(dāng)物的法律效力？《典當(dāng)管理辦“其”字如何理解？“其所有的”還是“其具有處分權(quán)的”?！兜洚?dāng)管理辦法》第二十七條規(guī)定：典當(dāng)行不得收當(dāng)下列財物中的第七項：當(dāng)戶沒有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財產(chǎn)?！捌洹弊秩绾卫斫猓俊粑餀?quán)法的規(guī)定

抵押權(quán)系“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償”的權(quán)利;

質(zhì)權(quán)是指“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償”?！粑餀?quán)法的規(guī)定抵押權(quán)系“為擔(dān)保債務(wù)的履

從法理及司法實踐中，第三人提供當(dāng)物不存在法律障礙。典當(dāng)行應(yīng)對第三人對當(dāng)物是否具有所有權(quán)以及處分權(quán)進行審核。第三人以書面方式自愿為當(dāng)戶提供出當(dāng)財產(chǎn)的行為其實就是授予了當(dāng)戶對該物的處分權(quán)。只要當(dāng)戶對當(dāng)物的處分權(quán)是合法的，且內(nèi)容明確、登記手續(xù)齊備，典當(dāng)行因典當(dāng)經(jīng)營而收取抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)之行為亦應(yīng)認(rèn)定有效。從法理及司法實踐中，第三人提供當(dāng)物不存在法律障礙

第三人提供當(dāng)物典當(dāng)，不論從理論上還是從司法實踐上，都不存在法律障礙，典當(dāng)行沒有必要非得要求當(dāng)物所有權(quán)人與當(dāng)戶本人保持一致，避免此認(rèn)識上的誤區(qū)，對業(yè)務(wù)的開拓將會有更大的空間。第三人提供當(dāng)物典當(dāng)，不論從理論上還是從司法實踐法律問題3：綜合費法律屬性及預(yù)扣的法律效力。

按照《典當(dāng)管理辦法》，典當(dāng)綜合費用包括各種服務(wù)及管理費用。綜合費用是典當(dāng)行業(yè)特有的概念和制度案例3：新疆巴因郭楞蒙古自治州賽恩典當(dāng)有限責(zé)任公司訴新疆庫爾勒市恒信偉業(yè)造紙有限公司典當(dāng)糾紛案（新疆維吾爾自治區(qū)高級人民法院（2006）新民二終宇第86號民事判決書）案例4：長興盛源典當(dāng)有限責(zé)任公司訴李會華、黃建梅典當(dāng)糾紛一案（浙江省長興縣人民法院(2009)湖長商初字第105號民事判決書）。法律問題3：綜合費法律屬性及預(yù)扣的法律效力。按照在案例3中，新疆維吾爾自治區(qū)高級人民法院認(rèn)為，“因現(xiàn)行法律法規(guī)并不禁止預(yù)扣綜合費，賽恩典當(dāng)公司預(yù)扣綜合費217800元的行為應(yīng)屬合法。在案例4中，浙江省長興縣人民法院認(rèn)為，原告在支付被告當(dāng)金時，預(yù)先扣除了當(dāng)金的綜合服務(wù)費，違反法律規(guī)定，被告應(yīng)按實際取得的當(dāng)金數(shù)額歸還當(dāng)金，并承擔(dān)約定的利息、綜合服務(wù)費及滯納金。兩個案件中存在差異。在案例3中，新疆維吾爾自治區(qū)高級人民法院認(rèn)為，“因現(xiàn)行法律法

是否可以預(yù)扣綜合費，人民銀行《典當(dāng)行管理暫行辦法》、國家經(jīng)貿(mào)委《典當(dāng)行管理辦法》、商務(wù)部《典當(dāng)管理辦法》僅明確利息不可預(yù)扣，但均未明確綜合費用是否可以預(yù)扣，致使實踐中認(rèn)識不統(tǒng)一。針對法律對此無特別規(guī)定的情況下，實踐中，一些典當(dāng)行認(rèn)為預(yù)扣綜合費用是典當(dāng)借款的行業(yè)慣例，無須另行約定，在合同中也沒有對此做出特別的規(guī)定。是否可以預(yù)扣綜合費，人民銀行《典當(dāng)行管理暫行辦法◆綜合費用可以預(yù)扣的法理分析

《典當(dāng)管理辦法》第三十八條規(guī)定：“典當(dāng)綜合費用包括各種服務(wù)及管理費用”。1、綜合費用是典當(dāng)行業(yè)特有的概念和制度；2、綜合費用不屬于孳息范疇，而屬于“費用”范疇；3、綜合費用不屬于直接費用范疇，而屬于服務(wù)、管理間接費用?！艟C合費用可以預(yù)扣的法理分析

《典當(dāng)管理辦法》第三十八條規(guī)定◆注意事項1、典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)在與當(dāng)戶的合同中對“綜合費用”的概念進行界定，并將保管費、保險費等直接費用剔除在外。例如：“綜合費用”指乙方提供典當(dāng)管理和服務(wù)應(yīng)當(dāng)收取的費用，不包括保險費、保管費等直接費用。

2、需要預(yù)先扣除綜合費用的，應(yīng)與當(dāng)戶在合同中進行明確約定?！糇⒁馐马?、典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)在與當(dāng)戶的合同中對“例如：（1）甲、乙雙方一致確認(rèn)，本合同項下的月綜合費率為

%、月利率為

%，合計為

%，以第三條約定的當(dāng)金為基數(shù)從乙方發(fā)放當(dāng)金之日起算。（2）甲、乙雙方一致同意，乙方一次性預(yù)扣典當(dāng)期限內(nèi)

月綜合費共計

元。

例如：(3)本合同項下的利息和綜合費用不受典當(dāng)期限及續(xù)當(dāng)期限的影響，典當(dāng)期限及續(xù)當(dāng)期限屆滿，利息和綜合費仍按照本合同約定的標(biāo)準(zhǔn)連續(xù)計算，直至乙方債權(quán)獲得完全清償之時。(4)乙方按照約定提前收回貸款的，已預(yù)扣的綜合費不予退還。(3)本合同項下的利息和綜合費用不受典當(dāng)期限及續(xù)當(dāng)期限的影3、同時還要明確合同項下的所有直接費用均由當(dāng)戶承擔(dān)。甲方承諾承擔(dān)本合同項下有關(guān)費用支出，包括但不限于訴訟費、財產(chǎn)保全費、律師費、評估費、拍賣費、執(zhí)行費、財產(chǎn)保險費、登記、保管、過戶、公證等費用。4、“綜合費用”是一個法定的概念，不要試圖以其他任何概念如“服務(wù)費”、“管理費”、“費用”等代替“綜合費用”的概念，這些概念均不能取代“綜合費用”。3、同時還要明確合同項下的所有直接費用均由當(dāng)戶承擔(dān)。5、在人民法院不支持預(yù)扣綜合費用的地區(qū)，需要達到預(yù)扣綜合費效果的，可通過由當(dāng)戶簽署相關(guān)收款確認(rèn)文書等的方式予以處理。5、在人民法院不支持預(yù)扣綜合費用的地區(qū)，需要達到預(yù)扣綜合費效案例5：胡福生與北京裕興隆典當(dāng)有限責(zé)任公司典當(dāng)糾紛一案

裕興隆公司與胡福生于2007年1月31日簽署房屋抵押借款（典當(dāng)）合同及編號為11035826號當(dāng)票。上述合同文件明確約定：胡福生向裕興隆公司借款人民幣76萬元，借款期限自2007年1月31日至2007年4月30日，借款期間月綜合費用為2.132％、利息為0.5％。胡福生以其擁有的北京市海淀區(qū)華清嘉園13號樓17層1906室單元房屋向裕興隆公司提供抵押擔(dān)保，以保證胡福生可以按時足額還款。合同及當(dāng)票簽訂當(dāng)日，裕興隆公司在其辦公場所向胡福生支付借款人民幣76萬元。后胡福生就典當(dāng)本金多次與裕興隆公司辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)，并能按時支付相關(guān)息費。但自2008年9月30日至今，胡福生未辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)，未向裕興隆公司償還借款本金及相關(guān)息費。經(jīng)裕興隆公司多次索要，胡福生至今未履行還款責(zé)任。案例5：胡福生與北京裕興隆典當(dāng)有限責(zé)任公司典當(dāng)糾紛一案

現(xiàn)訴至法院，請求判令胡福生向裕興隆公司支付拖欠借款本金76萬元、支付2008年9月30日至實際支付日止的利息和綜合費用（截至2009年9月30日為24萬元）、支付逾期罰息（截至2009年7月30日為11.4萬元）、訴訟費由胡福生承擔(dān)。現(xiàn)訴至法院，請求判令胡福生向裕興隆公司支付拖欠

（2009）宣民初字第08170號民事判決法院判決認(rèn)為，合法的借貸關(guān)系受法律保護。裕興隆公司作為合法的典當(dāng)行業(yè)，有權(quán)進行典當(dāng)經(jīng)營。胡福生以典當(dāng)?shù)男问较蛟Ｅd隆公司借款，并簽訂借款合同和當(dāng)票，該借貸關(guān)系為雙方當(dāng)事人真實意思的表示。該借款合同和當(dāng)票合法有效。胡福生應(yīng)當(dāng)按照雙方的約定和典當(dāng)行業(yè)的規(guī)則，按時向裕興隆公司支付利息和綜合費用，并應(yīng)按時償還借款。現(xiàn)胡福生逾期還款，裕興隆公司訴至該院，要求胡福生償還借款，并按照借款合同和當(dāng)票的約定，支付相應(yīng)的逾期還款利息和綜合費用理由正當(dāng)，該院予以支持。（2009）宣民初字第08170號民事判決法

關(guān)于借款金額，根據(jù)典當(dāng)管理辦法的相關(guān)規(guī)定，典當(dāng)當(dāng)金利息不得預(yù)扣。故該院采納胡福生的部分抗辯理由，重新核算利息和綜合費用，對裕興隆公司已經(jīng)多收取的利息及綜合費用，在判決胡福生償還本金及利息時，予以扣除。由于典當(dāng)管理辦法并未規(guī)定不允許預(yù)扣綜合費用，故裕興隆公司預(yù)扣綜合費用并無不當(dāng)。對胡福生抗辯綜合費用亦應(yīng)從典當(dāng)金額中扣除的抗辯理由，不予采納。關(guān)于借款金額，根據(jù)典當(dāng)管理辦法的相關(guān)規(guī)定，胡不服一審判決上訴，（2010）一中民終字第774號二審判決認(rèn)為，胡福生以典當(dāng)?shù)男问较蛟Ｅd隆公司借款，并簽訂借款合同和當(dāng)票，該借貸系雙方當(dāng)事人真實意思的表示，借款合同內(nèi)容并未違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，應(yīng)屬有效。胡福生應(yīng)當(dāng)按照雙方所簽借款合同的約定，向裕興隆公司償還借款，并支付利息和綜合費用。胡福生逾期未償還借款，應(yīng)屬違約，對此，胡福生應(yīng)承擔(dān)立即給付借款本金、利息及綜合費用的責(zé)任，一審法院的判決結(jié)果并無不當(dāng)。胡不服一審判決上訴，（2010）一中民終字第774號二審判決法律問題4：誤收贓物與主張善意取得問題

目前典當(dāng)主要風(fēng)險有：鑒定的風(fēng)險、估價的風(fēng)險、保管收藏的風(fēng)險和變現(xiàn)的風(fēng)險。其中鑒定的風(fēng)險最大，鑒定存在的風(fēng)險有假貨典當(dāng)、惡意隱瞞物品瑕疵、假手續(xù)欺詐、贓物典當(dāng)?shù)仍阼b定風(fēng)險中又以誤收贓物的風(fēng)險最大。法律問題4：誤收贓物與主張善意取得問題目前典當(dāng)主案例6：無錫的兩家典當(dāng)行打官司。2006年12月至2007年3月期間，陸某利用擔(dān)任原告無錫某典當(dāng)公司庫房保管員的職務(wù)之便，先后12次侵吞其保管的庫房內(nèi)金條74根，價值32萬元。而后，陸某自己或由其朋友出面將上述金條送另一家典當(dāng)公司典當(dāng)，所得當(dāng)金16萬元均被陸某花掉。陸某和其朋友典當(dāng)時，對方典當(dāng)行未按《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定查驗金條來源。案發(fā)后，陸某因構(gòu)成職務(wù)侵占罪被判處有期徒刑。原典當(dāng)行起訴第二個典當(dāng)行，要求返還金條。法院認(rèn)為陸某對金條不享有合法權(quán)利，遂判決被告典當(dāng)公司將金條返還給原告。不能返還的部分折價賠償，陸某對原告追索不得的金條也承擔(dān)賠償責(zé)任。案例6：無錫的兩家典當(dāng)行打官司。2006年12月至2007年

在上述案例中，法院實際上是認(rèn)定第二個典當(dāng)行不構(gòu)成善意取得。

善意取得是指無權(quán)處分他人財產(chǎn)的占有人，在不法將動產(chǎn)或不動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給第三人后，如果受讓人在取得該動產(chǎn)時出于善意，就可依法取得對該動產(chǎn)的所有權(quán)。受讓人在取得動產(chǎn)的所有權(quán)以后，原所有人不得要求受讓人返還財產(chǎn)，而只能請求轉(zhuǎn)讓人（占有人）賠償損失。在上述案例中，法院實際上是認(rèn)定第二個典當(dāng)行不構(gòu)成善意取得。

典當(dāng)行對收取當(dāng)品負(fù)有合理審查義務(wù)。對當(dāng)戶的身份、當(dāng)物的來源、相關(guān)證明材料都要詳細(xì)的審查。否則就可能收當(dāng)了贓物被公安機關(guān)收繳。就審查的方法而言，首先各典當(dāng)行要制定并執(zhí)行查驗當(dāng)物的制度和程序。查驗當(dāng)物最重要的是要求客戶出示發(fā)票。典當(dāng)行對收取當(dāng)品負(fù)有合理審查義務(wù)。對當(dāng)戶的身份、

當(dāng)戶將動產(chǎn)典當(dāng)，從法律關(guān)系上說，是將動產(chǎn)質(zhì)押給典當(dāng)行，以取得相應(yīng)的當(dāng)金。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第84條的規(guī)定，出質(zhì)人出質(zhì)的動產(chǎn)系其合法占有，是質(zhì)權(quán)善意取得的基本要件。贓物并非其合法占有的動產(chǎn)，因此，并不能適用質(zhì)權(quán)善意取得制度。同時，根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，典當(dāng)行在收當(dāng)時，必須查驗當(dāng)物的來源及相關(guān)證明材料，不得收當(dāng)贓物或來源不明的物品。當(dāng)戶將動產(chǎn)典當(dāng)，從法律關(guān)系上說，是將動產(chǎn)質(zhì)押給典當(dāng)

三查七對：即查有效證件；查物品來源；查典當(dāng)人的談吐及神態(tài)；對身份證真?zhèn)?，看是不是犯罪嫌疑人；核對年齡等信息，看是否與本人相符；核對有無發(fā)票證明；核對是不是本人辦理；核對客戶自述的購買價格與市場價是否相符；核對當(dāng)物的相關(guān)信息是否與客戶購買時間對上號。如果是成批當(dāng)品來質(zhì)押的，還要客戶出示營業(yè)執(zhí)照等。只有嚴(yán)格按照典當(dāng)程序辦理業(yè)務(wù)，嚴(yán)格查驗當(dāng)物的來源及相關(guān)證明材料，以此來核實確認(rèn)當(dāng)物的權(quán)屬以及典當(dāng)人的身份，并保留必要的證據(jù)，才能避免被認(rèn)定為收購贓物。三查七對：即查有效證件；查物品來源；查典當(dāng)人的法律問題5：典當(dāng)保證人的保證責(zé)任

（僅針對當(dāng)物由當(dāng)戶本人提供情形）。

情形一：在典當(dāng)存在合法有效的抵/質(zhì)押是否允許典當(dāng)行與連帶責(zé)任保證人約定平行擔(dān)保（即全額連帶，不以行使物的擔(dān)保為前提），存在兩種截然不同的認(rèn)識：

1、允許（和一般債權(quán)一樣）；

2、基于典當(dāng)業(yè)的特殊性---無當(dāng)物即無典當(dāng)，絕當(dāng)后典當(dāng)行應(yīng)首先處置當(dāng)物受償，對于處置當(dāng)物受償不足部分，才應(yīng)由連帶責(zé)任保證人承擔(dān)補充保證責(zé)任。

法律問題5：典當(dāng)保證人的保證責(zé)任

（僅針對當(dāng)物由當(dāng)戶本人提供情形二：抵/質(zhì)押不成立或被確認(rèn)無效兩種截然不同的認(rèn)識：

1、連帶責(zé)任保證人當(dāng)然對典當(dāng)行全部債權(quán)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

2、基于典當(dāng)業(yè)的特殊性，在抵/質(zhì)押不成立或被確認(rèn)無效的情形下，連帶責(zé)任保證人仍然應(yīng)在物的擔(dān)保的范圍之外承擔(dān)連帶保證責(zé)任，雖然物的擔(dān)保不成立，但是約定的擔(dān)保物的評估價值仍然可以確定，連帶責(zé)任保證人僅在約定的擔(dān)保物的評估價值范圍外承擔(dān)補充連帶保證責(zé)任。情形二：抵/質(zhì)押不成立或被確認(rèn)無效兩種截然不同的認(rèn)識：《物權(quán)法》第一百七十六條規(guī)定：被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保，又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實現(xiàn)債權(quán)，沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實現(xiàn)債權(quán)。即對于由債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的情形，保證人承擔(dān)補充（在物的擔(dān)保之外）擔(dān)保責(zé)任抑或是承擔(dān)平行擔(dān)保責(zé)任，債權(quán)人和保證人可以事先作出明確約定，沒有約定或者約定不明確的，保證人僅在物的擔(dān)保之外承擔(dān)補充擔(dān)保責(zé)任。《物權(quán)法》第一百七十六條規(guī)定：被擔(dān)保的債權(quán)既有物◆司法實踐中的處理

（1）在典當(dāng)存在合法有效的抵質(zhì)押的情形下，持允許典當(dāng)行像普通債權(quán)人一樣與連帶責(zé)任保證人約定平行擔(dān)保觀點的案例有大連銀河典當(dāng)有限公司訴被告劉占林、大連源林液化石油氣有限公司、蘇萍典當(dāng)糾紛一案。（2）在典當(dāng)存在合法有效抵質(zhì)押的情形下，持連帶責(zé)任保證人在當(dāng)物范圍之外承擔(dān)補充保證責(zé)任觀點的案例有原告象山縣正大典當(dāng)有限責(zé)任公司訴被告尤一郎、潘賽乓、尤偉明、朱桂娥典當(dāng)糾紛一案。（3）在抵質(zhì)押不成立或被確認(rèn)無效情形下，持連帶責(zé)任保證人承擔(dān)全額連帶責(zé)任觀點的案例有寧波民信典當(dāng)行有限公司為與被告傅國龍、寧波市鄞州云龍丹丹童裝廠典當(dāng)糾紛一案。（4）在抵質(zhì)押不成立或被確認(rèn)無效情形下，持連帶責(zé)任保證人承擔(dān)補充連帶責(zé)任觀點的案例有原告溫嶺市寶利特典當(dāng)有限責(zé)任公司為與被告臺州和信液壓機電有限公司、浙江愿望機械進出口有限公司典當(dāng)合同糾紛一案。

◆司法實踐中的處理（1）在典當(dāng)存在合法有效的抵質(zhì)押的

目前還沒有較好的風(fēng)險防控辦法，根據(jù)《物權(quán)法》的現(xiàn)行規(guī)定，建議典當(dāng)行在保證合同中明確約定保證人的保證方式及其責(zé)任范圍，以期通過意思自治的方式予以明確，在未來產(chǎn)生法律風(fēng)險時，可以主張雙方已事先確定了保證責(zé)任范圍。目前還沒有較好的風(fēng)險防控辦法，根據(jù)《物權(quán)法》的法律問題6：約定自動續(xù)當(dāng)?shù)男Я??！兜洚?dāng)管理辦法》第三十九條規(guī)定了典當(dāng)期內(nèi)和典當(dāng)期限屆滿后5日內(nèi)，經(jīng)雙方同意可以續(xù)當(dāng)，續(xù)當(dāng)一次的期限最長為6個月，但沒有明確當(dāng)戶和典當(dāng)行在典當(dāng)合同中根據(jù)實際情況而約定當(dāng)期屆滿后直接續(xù)當(dāng)?shù)那樾?。?dāng)戶和典當(dāng)行在典當(dāng)合同中即明確約定：若當(dāng)戶未能在約定贖當(dāng)期限內(nèi)及當(dāng)期屆滿后5日內(nèi)贖當(dāng)，且當(dāng)戶未在上述期限內(nèi)向典當(dāng)行以書面形式表示拒絕贖當(dāng)?shù)?，則自動續(xù)當(dāng)一次，續(xù)當(dāng)期限為

個月。法律問題6：約定自動續(xù)當(dāng)?shù)男ЯΑ！兜洚?dāng)管理辦法》第三十九條規(guī)《典當(dāng)管理辦法》并未禁止自動續(xù)當(dāng)約定，自動續(xù)當(dāng)約定沒有違反強制性規(guī)定?！兜洚?dāng)管理辦法》第三十九條規(guī)定了典當(dāng)期內(nèi)當(dāng)戶和典當(dāng)行可以約定續(xù)當(dāng)，而這種情形與自動續(xù)當(dāng)約定并無實質(zhì)區(qū)別這種約定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效。在合同中如果只約定自動續(xù)當(dāng)，沒有相應(yīng)的配套約定，自動續(xù)當(dāng)?shù)募s定也就沒有辦法實現(xiàn)。如什么情況下自動續(xù)當(dāng)？續(xù)當(dāng)后當(dāng)戶所欠的綜合費用和利息是否轉(zhuǎn)為續(xù)當(dāng)?shù)谋窘?？以及息費如何收??？約定當(dāng)戶所欠利息和費用作為本金進行續(xù)當(dāng)?shù)募s定是否具有法律效力？目前，對于直接約定將當(dāng)戶所欠的綜合費用和利息轉(zhuǎn)為續(xù)當(dāng)?shù)谋窘鸫嬖诓煌目捶?。但約定自動續(xù)當(dāng)應(yīng)該沒有任何的法律障礙?！兜洚?dāng)管理辦法》并未禁止自動續(xù)當(dāng)約定，自動問題7：絕當(dāng)后當(dāng)物的處理。

根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第四十三條的相關(guān)規(guī)定，對于發(fā)生絕當(dāng)后當(dāng)物處置方式的確定應(yīng)當(dāng)區(qū)分估價金額的不同而異：第一項：“（一）當(dāng)物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分向當(dāng)戶追索”；第二項：“（二）絕當(dāng)物估價金額不足3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負(fù)。”問題7：絕當(dāng)后當(dāng)物的處理。根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》當(dāng)物估價金額在3萬元以上

1、對抵押物的處理《物權(quán)法》第一百九十五條第一款規(guī)定：“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該抵押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請求撤銷該協(xié)議”。

當(dāng)物估價金額在3萬元以上1、對抵押物的處理第二款規(guī)定：“抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)”。第三款規(guī)定：“抵押財產(chǎn)折價或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價格”。第二款規(guī)定：“抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，2、對質(zhì)押物的處理《物權(quán)法》二百一十九條第二款規(guī)定，“債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押財產(chǎn)折價，也可以就拍賣、變賣質(zhì)押財產(chǎn)所得的優(yōu)先受償”。第三款規(guī)定：“質(zhì)押財產(chǎn)折價或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價格”質(zhì)權(quán)人以變賣或拍賣的方式行使質(zhì)權(quán)，無須與出質(zhì)人協(xié)商一致，質(zhì)權(quán)人有單方變賣、拍賣質(zhì)押財產(chǎn)的權(quán)利2、對質(zhì)押物的處理《物權(quán)法》二百一十九條第二款規(guī)定，“債務(wù)人

絕當(dāng)物估價金額不足3萬元的當(dāng)物的處置

《典當(dāng)管理辦法》第四十三條第二項規(guī)定：絕當(dāng)物估價金額不足3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負(fù)。絕當(dāng)物估價金額不足3萬元的當(dāng)物的處置

《典當(dāng)管理辦法》案例7：孫某訴稱：2007年9月18日，在北京某典當(dāng)公司將一塊價值148000元的萬國牌手表進行典當(dāng)，手表估價為三萬元，典當(dāng)期限為一個月即2007年9月18日至2007年10月18日。孫某辦理了典當(dāng)手續(xù)，扣除應(yīng)交納的綜合費用1410元、利息150元，實際得到28590元。2007年12月24日，孫某委托一位朋友來到典當(dāng)行贖當(dāng)，卻被告知手表已經(jīng)被出賣。因此要求北京某典當(dāng)公司要返還手表的價款十萬元。案例7：孫某訴稱：2007年9月18日，在北京某

孫某的代理律師稱：根據(jù)商務(wù)部和公安部聯(lián)合發(fā)布的《典當(dāng)管理辦法》規(guī)定，典當(dāng)行對絕當(dāng)物估價金額在三萬元以上的，應(yīng)由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣，拍賣收入在扣除拍賣費用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分應(yīng)向當(dāng)戶追索。本案中，北京某典當(dāng)公司未通知孫某將典當(dāng)物出賣，且拒不告知孫某典當(dāng)物出售的任何情況，嚴(yán)重侵犯了孫某的合法利益。孫某的代理律師稱：根據(jù)商務(wù)部和公安部聯(lián)合發(fā)布的《典

北京某典當(dāng)公司的代理律師答辯：孫某所典當(dāng)?shù)娜f國牌手表是18K金的，當(dāng)時孫某與北京某典當(dāng)公司對手表的估價是三萬元。典票背面的典當(dāng)須知中第七條約定，典當(dāng)期限滿后五日內(nèi)，如不贖當(dāng)或續(xù)當(dāng)，即為絕當(dāng)。北京某典當(dāng)公司可對物品進行變賣。孫某在典當(dāng)期滿后沒有對典當(dāng)物品進行續(xù)當(dāng)，也沒有電話聯(lián)系北京某典當(dāng)公司說明情況，只是在三個月后要求贖當(dāng)。北京某典當(dāng)公司已經(jīng)對被當(dāng)?shù)氖直磉M行了變賣，且變賣行為沒有違反法律法規(guī)及相關(guān)約定，故不同意孫某的訴訟請求。北京某典當(dāng)公司的代理律師答辯：孫某所典當(dāng)?shù)娜f國

另查：在孫某贖當(dāng)前，北京某典當(dāng)公司已將該表以3.2萬元的價格變賣。典當(dāng)期限過了2個多月，孫某來到典當(dāng)行贖當(dāng)，卻被告知典當(dāng)?shù)氖直硪呀?jīng)被賣出。孫某當(dāng)期為一個月。另查：在孫某贖當(dāng)前，北京某典當(dāng)公司已將該表以3.【法院判決】北京某法院經(jīng)審理認(rèn)為：根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定和當(dāng)票的背書內(nèi)容，孫某逾期既未贖當(dāng)也未續(xù)當(dāng)，因此當(dāng)物已經(jīng)發(fā)生絕當(dāng)?！兜洚?dāng)管理辦法》第四十三條第一款規(guī)定：“當(dāng)物估價金額在3萬元以上的，可以按照《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理，也可以雙方事先約定絕當(dāng)后由典當(dāng)行委托拍賣行公開拍賣。”因雙方就絕當(dāng)物品的處理并無特殊約定，依據(jù)《擔(dān)保法》，典當(dāng)行可以變賣質(zhì)物，而且也不負(fù)有變賣前通知的義務(wù)。據(jù)此，法院駁回了孫某的起訴?！痉ㄔ号袥Q】法律問題8：絕當(dāng)后利息、綜合費計算（當(dāng)物估價在3萬元以上的情形）

案例8：2007年8月6日，原告與被告簽署當(dāng)票一份,約定被告向其典當(dāng)金額為12萬元，當(dāng)金利息為月利率0.5%,典當(dāng)綜合費率為月費率4.2%,典當(dāng)期限從2007年8月6日至9月5日,被告以其所有的、2004年購買價格為26萬元、品牌為北京現(xiàn)代、牌照為滬EB6223、車架號為LBESCCHK14X061410的轎車及牌照作為當(dāng)物質(zhì)押給原告，雙方未協(xié)商確定當(dāng)物的估價金額。同日，原告向被告發(fā)放當(dāng)金12萬元,扣除當(dāng)期內(nèi)的綜合費5,040元,被告實際領(lǐng)取114,960元。被告將該車連牌照質(zhì)押在原告處，雙方未到車輛管理部門辦理質(zhì)押登記。被告在當(dāng)期屆滿后，未續(xù)當(dāng)也未贖當(dāng)。法律問題8：絕當(dāng)后利息、綜合費計算（當(dāng)物估價在3萬元以上的情

原告訴請：一、被告返還當(dāng)金12萬元；二、被告支付自2007年9月6日至2008年8月5日期間按月利率0.5%計算的當(dāng)金利息損失6,600元、按月費率4.2%計算的典當(dāng)綜合費55,440元；三、對質(zhì)押車輛行使質(zhì)押權(quán)。被告廖某對原告主張的事實沒有異議，但認(rèn)為因其2007年10月10日起被關(guān)押至今，無法去原告處還款，故不同意原告的第二項訴訟請求，其目前無能力還款，對其余訴訟請求無異議。原告訴請：一、被告返還當(dāng)金12萬元；二、被告支付自2判決結(jié)果：對于原告主張當(dāng)期屆滿后的典當(dāng)綜合費，因典當(dāng)綜合費是典當(dāng)合同雙方約定的結(jié)果，故在當(dāng)期屆滿至絕當(dāng)前，雙方未合意續(xù)當(dāng)?shù)?，原告無權(quán)單方收取當(dāng)期屆滿后的典當(dāng)綜合費。當(dāng)期屆滿后，被告應(yīng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)，逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)募礊榻^當(dāng)。在當(dāng)物成為絕當(dāng)后，原告完全可以依法行使絕當(dāng)權(quán)，處理絕當(dāng)物品，以避免損失擴大。最終人民法院沒有支持典當(dāng)行要求當(dāng)戶支付屆滿借款期限5日后的綜合費用的訴訟請求。判決結(jié)果：這類案件通?？赡軙幸韵聨追N判決結(jié)果：第一種認(rèn)為當(dāng)戶未及時還款構(gòu)成違約，如果雙方有約定則按約定處理，如果沒有約定或者約定不明，則參照續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)規(guī)定處理，判決當(dāng)戶承擔(dān)當(dāng)利息、罰息和綜合費用。如2009年北京某典當(dāng)公司與沈某房屋抵押借款（典當(dāng)）案。第二種認(rèn)為利息按照人民銀行規(guī)定的同期貸款利率的四倍計算，不支持絕當(dāng)后綜合費用。如2007年北京某典當(dāng)公司與某干果經(jīng)營中心房地產(chǎn)借款抵押借款案。第三種認(rèn)為利率按人民銀行規(guī)定的逾期貸款利率計算，不支持絕當(dāng)后綜合費用。如2007年寧夏某典當(dāng)公司與寧夏某機械有限公司典當(dāng)借款案。這類案件通?？赡軙幸韵聨追N判決結(jié)果：第一種認(rèn)為當(dāng)戶未及時還贖當(dāng)究竟是當(dāng)戶的權(quán)利還是義務(wù)？典當(dāng)行在開展業(yè)務(wù)過程中應(yīng)做到以下幾點來規(guī)避風(fēng)險：

1、當(dāng)戶與典當(dāng)行應(yīng)事先對絕當(dāng)后息費收取問題進行明確約定，典當(dāng)行按照自己的標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)收取絕當(dāng)后的綜合費用和利息。

2、典當(dāng)合同沒有約定時，典當(dāng)行可主張按照《合同法》規(guī)定繼續(xù)收取當(dāng)金利息和綜合費用。贖當(dāng)究竟是當(dāng)戶的權(quán)利還是義務(wù)？典當(dāng)行在開展業(yè)務(wù)過程中應(yīng)做到以建議：

絕當(dāng)后，典當(dāng)行應(yīng)在絕當(dāng)后三個月內(nèi)對絕當(dāng)物采取處置措施，典當(dāng)綜合費計算至典當(dāng)行債權(quán)全部收回之日；典當(dāng)行在絕當(dāng)后三個月內(nèi)未對絕當(dāng)物采取處置措施的，典當(dāng)綜合費僅計算至絕當(dāng)后三個月，此后典當(dāng)行無權(quán)收取綜合費。建議：絕當(dāng)后，典當(dāng)行應(yīng)在絕當(dāng)后三個月內(nèi)對絕當(dāng)物典當(dāng)行應(yīng)否及時處置當(dāng)物問題。

典當(dāng)行在開展業(yè)務(wù)過程中應(yīng)做到以下幾點來規(guī)避風(fēng)險：1、典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施，及時處置當(dāng)物。2、對需要延期還款的，應(yīng)當(dāng)及時辦理續(xù)當(dāng)手續(xù)。3、也可考慮在典當(dāng)合同中約定處置當(dāng)物的期限，并按照約定期限及時處置。典當(dāng)行應(yīng)否及時處置當(dāng)物問題。

典當(dāng)行在開展業(yè)務(wù)過程中應(yīng)做到以法律問題9：逾期違約金約定效力問題

典當(dāng)行與當(dāng)戶在典當(dāng)合同中約定違約金的情形大致包括三種情形：當(dāng)戶因不履行協(xié)助義務(wù)的（如協(xié)助典當(dāng)行處置絕當(dāng)物）、當(dāng)戶因不履行金錢給付義務(wù)的（如支付典當(dāng)利息和綜合費用等）和當(dāng)戶因到期未續(xù)當(dāng)也未贖當(dāng)?shù)?。這里主要研究的是當(dāng)戶因到期未續(xù)當(dāng)也未贖當(dāng)而造成絕當(dāng)?shù)那闆r。法律問題9：逾期違約金約定效力問題典當(dāng)行與當(dāng)戶在典

目前司法實務(wù)中人民法院一般都會支持逾期違約金條款的效力。如2009年河南匯豐典當(dāng)有限公司訴河南思奇科技投資有限公司企業(yè)借貸糾紛案中判決從2008年11月21日起至判決確定的還款之日止按照按逾期息費的1‰支付違約金。但有時違約金的訴訟請求卻未全部支持。目前司法實務(wù)中人民法院一般都會支持逾期違約金條款案例10：北京海泰典當(dāng)有限公司與王玉合、于春蘭典當(dāng)糾紛案

本院認(rèn)為部分：典當(dāng)，是指當(dāng)戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。海泰公司與王玉合簽訂的典當(dāng)借款合同、房屋抵押典當(dāng)合同是當(dāng)事人的真實意思表示，且不違反相應(yīng)的法律、法規(guī)，是合法有效的，應(yīng)受法律保護。合同當(dāng)事人均應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定享受權(quán)利、履行義務(wù)。案例10：北京海泰典當(dāng)有限公司與王玉合、于春蘭典當(dāng)糾紛案

王玉合將房產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給海泰公司并交付一定比例費用后，有權(quán)取得當(dāng)金，但王玉合亦應(yīng)履行在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的義務(wù)。涉案債務(wù)發(fā)生在王玉合與于春蘭夫妻關(guān)系存續(xù)期間，為夫妻共同債務(wù)，應(yīng)由二人共同償還；至于王玉合與于春蘭離婚協(xié)議中有關(guān)夫妻關(guān)系存續(xù)期間的債務(wù)由于春蘭償還的內(nèi)容，不能對抗第三人即海泰公司。

王玉合將房產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給海泰公司并交付一定比

典當(dāng)期限屆滿后，王玉合三次續(xù)當(dāng)，但最后一次續(xù)當(dāng)期限屆滿后，王玉合在5日內(nèi)既不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)，本案當(dāng)物即為絕當(dāng)。在當(dāng)戶絕當(dāng)時，海泰公司有權(quán)在處理絕當(dāng)物品時實現(xiàn)上述債權(quán)。此外，海泰公司與王玉合簽訂的房屋抵押典當(dāng)合同第八條規(guī)定：“逾期甲方既不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)，綜合費和利息仍按約定標(biāo)準(zhǔn)支付，并每日加收典當(dāng)金額0.5%的逾期服務(wù)費（違約金），直至甲方自覺履行債務(wù)，或被執(zhí)行完畢之日止”，為此王玉合應(yīng)按上述約定支付所欠綜合費用和利息，海泰公司要求王玉合歸還當(dāng)金，并支付綜合費用和利息的訴訟請求，本院予以支持。典當(dāng)期限屆滿后，王玉合三次續(xù)當(dāng)，但最后一次續(xù)當(dāng)應(yīng)對策略：

1、在典當(dāng)合同中應(yīng)在合理的范圍內(nèi)約定違約金。

2、將逾期贖當(dāng)違約金與其他違約金分開約定，并約定與其他違約金互相獨立。

3、如果在合同中約定的過高，在提出訴訟請求時不妨考慮放棄一些，講究訴訟策略，不要提一些明顯得不到支持的訴訟請求。

4、要注意典當(dāng)行在客戶出現(xiàn)違約情形后，要針對此情形做好證據(jù)保全，為以后主張違約責(zé)任做好準(zhǔn)備。應(yīng)對策略：法律問題10：典當(dāng)物滅失的法律后果問題當(dāng)物滅失大致分為四種情形：1、可歸責(zé)于典當(dāng)行的情形，即因典當(dāng)行保管當(dāng)物不善而導(dǎo)致當(dāng)物滅失；2、可歸責(zé)于當(dāng)戶的情形，即當(dāng)物由當(dāng)戶自身負(fù)保管義務(wù)，如房地產(chǎn)典當(dāng)和財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)，因當(dāng)戶保管不善導(dǎo)致當(dāng)物滅失；3、因第三人侵權(quán)或違約行為導(dǎo)致當(dāng)物滅失情形，這種情形無需區(qū)分當(dāng)物系由典當(dāng)行、當(dāng)戶保管，此種情形還包括典當(dāng)行委托第三人保管，因保管人的保管不當(dāng)所引起的當(dāng)物滅失情形；4、因不可抗力導(dǎo)致的當(dāng)物滅失情形，此種情形系指因不可抗力導(dǎo)致當(dāng)物滅失且根據(jù)法律規(guī)定不可歸責(zé)于任何人。法律問題10：典當(dāng)物滅失的法律后果問題當(dāng)物滅失大致分為四種情1、當(dāng)物滅失歸責(zé)于典當(dāng)行情形《典當(dāng)管理辦法》第四十一條第二款規(guī)定：質(zhì)押當(dāng)物在典當(dāng)期內(nèi)或者續(xù)當(dāng)期內(nèi)發(fā)生遺失或者損毀的，典當(dāng)行應(yīng)當(dāng)按照估價金額進行賠償。2、當(dāng)物滅失歸責(zé)于當(dāng)戶情形對于當(dāng)物滅失歸責(zé)于當(dāng)戶情形，典當(dāng)行有權(quán)繼續(xù)收取利息和綜合費用。1、當(dāng)物滅失歸責(zé)于典當(dāng)行情形

以上分析均是基于法理上的分析，并無明確的法律規(guī)定可供援引，典當(dāng)行要切實維護自己的利益以防止法律風(fēng)險的發(fā)生，應(yīng)重視典當(dāng)合同條款的擬定，對典當(dāng)物滅失的法律后果在典當(dāng)合同中與當(dāng)戶作出明確的約定，以便在發(fā)生糾紛時可以援引意思自治原則予以維護自己的利益。以上分析均是基于法理上的分析，并無明確三、典當(dāng)業(yè)應(yīng)加強自身法律意識的培養(yǎng)（一）要樹立依法經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的法律意識。典當(dāng)?shù)娘L(fēng)險絕大多數(shù)出在沒按法律規(guī)定去典當(dāng)上，嚴(yán)格依法典當(dāng)不僅不會影響典當(dāng)行的經(jīng)營收益，而且會大大降低典當(dāng)經(jīng)營的風(fēng)險。

1、照法律要求審查客戶身份及典當(dāng)物品的物權(quán)證明。

2、對法律要求辦理抵押（質(zhì)押）登記的，一定要辦理抵押（質(zhì)押）登記。3、不能發(fā)放信用貸款。4、不能超范圍營業(yè)。三、典當(dāng)業(yè)應(yīng)加強自身法律意識的培養(yǎng)（一）要樹立依法經(jīng)營典當(dāng)業(yè)（二）要認(rèn)真學(xué)習(xí)與典當(dāng)有關(guān)的各項法律條文，樹立用法律的武器保護自己的意識。1、與典當(dāng)有關(guān)的法律太多，不能把掌握它看成是簡單的事情。即便一部法律涉及到典當(dāng)?shù)闹挥幸粋€法律條文，那不掌握它典當(dāng)行也會吃虧上當(dāng)。2、要把提高典當(dāng)業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)律師的指導(dǎo)相結(jié)合。（二）要認(rèn)真學(xué)習(xí)與典當(dāng)有關(guān)的各項法律條文，樹立用法律的武器保結(jié)語

動產(chǎn)的價值大，收取的綜合服務(wù)費高，典當(dāng)方便，中間環(huán)節(jié)少，不和銀行競爭，絕當(dāng)率低等特點，決定了動產(chǎn)質(zhì)押是典當(dāng)行業(yè)的一個好的業(yè)務(wù)品種。結(jié)語動產(chǎn)的價值大，收取的綜合服務(wù)費高，典當(dāng)方便，祝各位：

工作順利！

身體健康！祝各位：

工作順利！

謝謝！孫自通律師unzitong@謝謝！孫自通律師產(chǎn)質(zhì)押借款中核心法律問題及糾紛解決北京市盈科律師事務(wù)所孫自通律師TEL/p>

2011年5月20日動產(chǎn)質(zhì)押借款中核心法律問題北京市盈科律師事務(wù)所2011引言從幾則報道談起報道1：中新網(wǎng)5月6日電典當(dāng)作為一種資金融通方式，具有方便快捷、手續(xù)簡便等特點，是銀行信貸融資的補充，對于解決群眾應(yīng)急性資金需求，緩解個體工商戶和中小企業(yè)融資難具有積極作用。近年來，我國典當(dāng)業(yè)發(fā)展較快，截至2010年年底，全國共有典當(dāng)企業(yè)4433家，2010年度累計發(fā)放當(dāng)金1801億元。隨著典當(dāng)業(yè)的快速發(fā)展和典當(dāng)行業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，2005年商務(wù)部、公安部聯(lián)合發(fā)布的《典當(dāng)管理辦法》，已經(jīng)不能完全適應(yīng)加強典當(dāng)業(yè)監(jiān)督管理的實際需要，有必要將其上升為行政法規(guī)，進一步加強對典當(dāng)行的監(jiān)督管理，規(guī)范典當(dāng)行的經(jīng)營行為，促進典當(dāng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

引言從幾則報道談起報道1：中新網(wǎng)5月6日電典當(dāng)

法制辦會同商務(wù)部，在深入調(diào)研并廣泛征求各方面意見的基礎(chǔ)上，草擬了《典當(dāng)行管理條例（征求意見稿）》。國務(wù)院法制辦公室今日在其官方網(wǎng)站發(fā)布《典當(dāng)行管理條例(征求意見稿)》，公開征求意見。征求意見稿對典當(dāng)行的設(shè)立和變更、經(jīng)營規(guī)則及監(jiān)督管理均作出明確規(guī)定。有關(guān)單位和各界人士可于2011年6月5日前提出修改意見。法制辦會同商務(wù)部，在深入調(diào)研并廣泛征求各方面意見的基我國至今仍缺乏一部由最高立法機關(guān)制定頒布的統(tǒng)一調(diào)整典當(dāng)行業(yè)的權(quán)威性法律。典當(dāng)業(yè)游走在法律邊緣。我國至今仍缺乏一部由最高立法機關(guān)制定頒布的統(tǒng)一調(diào)整典當(dāng)行業(yè)的報道2：深圳部分典當(dāng)行撈錢兇猛違規(guī)發(fā)放“信用融資”南方都市報2011年5月13日昨日有消息稱，深圳部分典當(dāng)行只需要客戶存入一定的保證金，就可以獲得高于保證金兩三倍的“信用融資”款進行炒股。而按傳統(tǒng)的做法，典當(dāng)行傳統(tǒng)的股票典當(dāng)融資業(yè)務(wù)只能折現(xiàn)市值的七八成。廣州一典當(dāng)行資深人士對南都記者透露，典當(dāng)行此類融資往往是跟券商進行合作，客戶必須在指定的賬戶進行股票交易。而按照典當(dāng)監(jiān)管條例，典當(dāng)不能信用放款，沒有當(dāng)物，憑保證金放款屬于違規(guī)。這種方式對于典當(dāng)行是保賺不賠的，而對于融入資金方來說，風(fēng)險極大，而且即便盈利，抵消掉融資成本，炒股收益率也要達到20%以上。目前，廣州只有極少數(shù)典當(dāng)行進行此類保證金交易，沒有深圳兇猛。報道2：深圳部分典當(dāng)行撈錢兇猛違規(guī)發(fā)放“信用融資”南方都市

舉個例子，一客戶通過這種方式向典當(dāng)行融資，存入保證金100萬，典當(dāng)行向其放款200萬，即這個客戶就有300萬資金進行股票操作，典當(dāng)行先預(yù)收一個月的費用。一個月后，如客戶盈利，可通知典當(dāng)行還款200萬，典當(dāng)行收回本金后將賬戶余款劃回到客戶自己的賬戶中。但假如一個月后，客戶的股票市值低于240萬，典當(dāng)行則通知客戶是否追加資金，當(dāng)股票市值低于210萬，則強行平倉，收回本金200萬，將余額退回給客戶。而這個余額，除去費用外，客戶拿到的可能不到10萬，即損失了90萬以上的保證金。典當(dāng)行在其間按照融資金額即200萬按日或按月來收取利息，日利率在萬分之五到萬分之十之間。舉個例子，一客戶通過這種方式向典當(dāng)行融資，存入保證金

典當(dāng)行保賺不賠

而典當(dāng)行之所以敢這樣放大杠桿借款是做好了風(fēng)險準(zhǔn)備的。記者了解到，典當(dāng)行通過證券融資管理系統(tǒng)監(jiān)控融資客戶的賬戶。而這個系統(tǒng)通常是與券商營業(yè)部進行對接。通過典當(dāng)行借款的客戶往往是能承受高風(fēng)險的短線炒股者，在獲得放大杠桿倍數(shù)的融資額后，賬戶資金量大大增加，券商從中獲得較多的經(jīng)紀(jì)費用。這亦是券商愿意跟典當(dāng)行合作的原因。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，一些小券商會利用這個系統(tǒng)打開與典當(dāng)行的合作之門。這是小券商取得客戶資源的一種創(chuàng)新手法，但大的券商一般不介入。事實上，券商和典當(dāng)行的這種做法均游走在灰色地帶之間。典當(dāng)行保賺不賠

而典當(dāng)行之所以敢◆典當(dāng)行業(yè)務(wù)范圍

根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第25條規(guī)定，典當(dāng)行可以從事的業(yè)務(wù)種類包括：

(1)動產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)

(2)財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)

(3)房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)(外省、市、直轄市及未取得商品房預(yù)售許可證的在建工程除外)(4)限額內(nèi)絕當(dāng)物品的變賣

(5)鑒定評估與咨詢業(yè)務(wù)

(6)商務(wù)部依法批準(zhǔn)的其它典當(dāng)業(yè)務(wù)?！舻洚?dāng)行業(yè)務(wù)范圍根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第25不得從事業(yè)務(wù)

第二十八條典當(dāng)行不得有下列行為：（一）從商業(yè)銀行以外的單位和個人借款；（二）與其他典當(dāng)行拆借或者變相拆借資金；（三）超過規(guī)定限額從商業(yè)銀行貸款；（四）對外投資。不得從事業(yè)務(wù)《典當(dāng)行管理條例》（草案）

第二條本條例所稱典當(dāng)業(yè)務(wù)，是指當(dāng)戶將其財產(chǎn)作為當(dāng)物質(zhì)押或者抵押給典當(dāng)行，典當(dāng)行向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金，雙方約定由當(dāng)戶在一定期限內(nèi)贖回當(dāng)物的融資業(yè)務(wù)。第十九條典當(dāng)行收當(dāng)?shù)漠?dāng)物應(yīng)當(dāng)是依法可以質(zhì)押的動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利或者依法可以抵押的不動產(chǎn)。法律、行政法規(guī)和國家規(guī)定禁止質(zhì)押的動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利或者禁止抵押的不動產(chǎn)，典當(dāng)行不得收當(dāng)。正在建造的建筑物不得作為當(dāng)物?！兜洚?dāng)行管理條例》（草案）