保險(xiǎn)市場(chǎng)管理概述

第二章保險(xiǎn)市場(chǎng)管理保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素和組織形式保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需分析保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查、預(yù)測(cè)和決策

第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素和組織形式

一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素1

保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體2

保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體保險(xiǎn)商品的供給方各類形式的保險(xiǎn)組織市場(chǎng)價(jià)值最高的前三大保險(xiǎn)公司(或集團(tuán))的市場(chǎng)集中度為34.3%，前五大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度為46.4%，前十大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度為64.6%，表明行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)度不足。在財(cái)險(xiǎn)方面，2014年市場(chǎng)價(jià)值排名前三、前五、前十大財(cái)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值占比分別為53.7%、62.3%和76.5%。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值集中度如此之高，也間接反映了這一行業(yè)以壟斷競(jìng)爭(zhēng)為主。在人身險(xiǎn)方面，經(jīng)測(cè)算發(fā)現(xiàn)，前三、前五、前十大壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)價(jià)值占整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)價(jià)值的比例分別為50.4%、62.4%、77.9%?？傮w來(lái)看，市場(chǎng)集中度維持在50%以上，說(shuō)明壽險(xiǎn)市場(chǎng)的整體競(jìng)爭(zhēng)程度跟財(cái)險(xiǎn)行業(yè)極為相似，壟斷競(jìng)爭(zhēng)特征明顯。保險(xiǎn)商品的需求方保險(xiǎn)市場(chǎng)所有的現(xiàn)實(shí)和潛在的購(gòu)買者－－投保人投保人需滿足的條件：具有完全民事行為能力；具有繳費(fèi)的能力。保險(xiǎn)中介方保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人中國(guó)《民法通則》第11條規(guī)定:"18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人?！笆酥軞q以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng);其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不滿十周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體即保險(xiǎn)供求雙方交易的商品特點(diǎn)：無(wú)形的商品；非渴求的商品；隱性消費(fèi)

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式

保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式是指在一國(guó)或一地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)所采取的組織形式。保險(xiǎn)法94條如何規(guī)定？我國(guó)公司法規(guī)定的公司組織形式有三種：有限責(zé)任公司(包括一人有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司)、發(fā)起設(shè)立的股份有限公司、募集設(shè)立的股份有限公司。后兩種都叫股份有限公司，但有本質(zhì)上的區(qū)別。股份有有限公公司的的設(shè)立立，由由發(fā)起起設(shè)立立和募募集設(shè)設(shè)立兩兩種方方式。。兩者者的主主要區(qū)區(qū)別是是：1、發(fā)起起設(shè)立立是指指由發(fā)發(fā)起人人認(rèn)購(gòu)購(gòu)公司司應(yīng)發(fā)發(fā)行的的全部部股份份而設(shè)設(shè)立公公司；；募集集設(shè)立立是指指發(fā)起起人認(rèn)認(rèn)購(gòu)應(yīng)應(yīng)發(fā)行行股份份的一一部分分，其其余部部分向向社會(huì)會(huì)公開(kāi)開(kāi)募集集而設(shè)設(shè)立公公司。。2、以發(fā)發(fā)起方方式設(shè)設(shè)立的的，發(fā)發(fā)起人人應(yīng)在在認(rèn)足足公司司章程程規(guī)定定發(fā)行行的股股份后后，繳繳納全全部股股款或或者依依法辦辦理其其抵作作股款款的財(cái)財(cái)產(chǎn)權(quán)權(quán)的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移手手續(xù)；；以募募集方方式設(shè)設(shè)立股股份有有限公公司的的，發(fā)發(fā)起人人認(rèn)購(gòu)購(gòu)的股股份不不得少少于公公司股股份總總數(shù)的的35%,其余股股份經(jīng)經(jīng)國(guó)務(wù)務(wù)院證證券管管理部部門批批準(zhǔn)后后向社社會(huì)公公開(kāi)募募集。。3、采取取發(fā)起起方式式設(shè)立立的，，發(fā)起起人交交付全全部出出資后后，應(yīng)應(yīng)當(dāng)選選舉董董事會(huì)會(huì)和監(jiān)監(jiān)事會(huì)會(huì)，由由董事事會(huì)向向公司司登記記機(jī)關(guān)關(guān)申請(qǐng)請(qǐng)?jiān)O(shè)立立登記記；采采取募募集方方式設(shè)設(shè)立的的，發(fā)發(fā)行股股份的的股款款繳足足后，，發(fā)起起人應(yīng)應(yīng)當(dāng)在在30日內(nèi)召召開(kāi)有有認(rèn)股股人組組成的的公司司創(chuàng)立立大會(huì)會(huì)，選選舉出出董事事會(huì)成成員，，董事事會(huì)應(yīng)應(yīng)于創(chuàng)創(chuàng)立大大會(huì)結(jié)結(jié)束后后30日內(nèi)，，向公公司登登記機(jī)機(jī)關(guān)申申請(qǐng)?jiān)O(shè)設(shè)立登登記。。組織形式形式國(guó)營(yíng)保保險(xiǎn)組組織專業(yè)自自保組組織保險(xiǎn)股股份有限公公司相互保保險(xiǎn)公公司個(gè)人保保險(xiǎn)組織織保險(xiǎn)合合作社社國(guó)營(yíng)保保險(xiǎn)組組織世界上上最早早的公公營(yíng)保保險(xiǎn)組組織是是1676年在德德國(guó)漢漢堡市市成立立的市市營(yíng)公公眾火火災(zāi)合合作社社，專專營(yíng)火火災(zāi)保保險(xiǎn)。。商業(yè)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)型型國(guó)營(yíng)保保險(xiǎn)組組織的的類型型完全壟壟斷型型政策型保險(xiǎn)股份份有限公公司1、股東數(shù)數(shù)量必須須達(dá)到法法定人數(shù)數(shù)2、股份有有限公司司所需要要的大量量資本通通過(guò)發(fā)行行股票籌籌集集3、股份有有限公司司所有權(quán)權(quán)和經(jīng)營(yíng)營(yíng)權(quán)相分分離4、股份有有限公司司采取確確定的保保險(xiǎn)費(fèi)制制相互保險(xiǎn)險(xiǎn)公司相互保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的投保人人具有雙雙重身份份投保人繳繳納保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)后成成為社員員，根據(jù)據(jù)繳納保保費(fèi)多少少享受公公司的利利潤(rùn)相互保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的權(quán)利機(jī)機(jī)關(guān)是社社員大會(huì)會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)負(fù)擔(dān)較輕輕保險(xiǎn)合作作社加入保險(xiǎn)險(xiǎn)社，社社員須繳繳納一定定金額的的股本，，即成為為保險(xiǎn)合合作社的的股東保險(xiǎn)合作作社的資資金來(lái)源源于社員員的股金金和向社社員或非非社員借借入的基基金。保險(xiǎn)關(guān)系系的建立立以社員員關(guān)系為為前提；；但社員員關(guān)系不不受保險(xiǎn)險(xiǎn)關(guān)系的的影響。。專業(yè)自保保組織稅收優(yōu)惠惠公司盈利利的一部部分容易參加加再保險(xiǎn)險(xiǎn)減少公司司的費(fèi)用用優(yōu)點(diǎn)截至2005年底,全球范圍圍內(nèi)專業(yè)業(yè)自保公公司的數(shù)數(shù)量已超超過(guò)5000家，總保保費(fèi)收入入接近260億美元，，總投資資已逾1400億美元。。國(guó)際上上越來(lái)越越多的企企業(yè)擁有有了自己己的專業(yè)業(yè)自保公公司，據(jù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，，目前在在世界財(cái)財(cái)富500強(qiáng)企業(yè)中中有超過(guò)過(guò)70%的企業(yè)設(shè)設(shè)立了專專業(yè)自保保公司。。專業(yè)自保保公司還還能再構(gòu)構(gòu)建專業(yè)業(yè)自保公公司。在在美國(guó)，，10家擁有專專業(yè)自保保公司的的企業(yè)組組建了一一家名為為"企業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)和再保保險(xiǎn)公司司"的實(shí)體。?，F(xiàn)在，，它的股股東有14家，專門門為其成成員集中中的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)投保，，收取的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)在5000萬(wàn)美元以以上。2002年中國(guó)國(guó)海洋石石油總公公司經(jīng)保保監(jiān)會(huì)批批準(zhǔn)在香香港注冊(cè)冊(cè)了財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)專業(yè)自自保公司司,這是是我國(guó)第第一家真真正意義義上的專專業(yè)自保保公司,它的成成立拉開(kāi)開(kāi)了我國(guó)國(guó)專業(yè)自自保公司司發(fā)展的的序幕。。2013年中石石化自保保公司落落地香港港中石石油自保保公司注注冊(cè)新疆疆個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)組織英國(guó)的““勞合社社”是典典型的個(gè)個(gè)人保險(xiǎn)險(xiǎn)組織。。勞合社社是從勞勞埃德咖咖啡館演演變而來(lái)來(lái)的。勞勞合社成成立于1688年，1871年勞合社社正式成成為一個(gè)個(gè)社團(tuán)組組織，其其業(yè)務(wù)也也由海上上保險(xiǎn)擴(kuò)擴(kuò)展到一一切保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。勞合社三、保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的組織機(jī)機(jī)構(gòu)（一）國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的組織機(jī)機(jī)構(gòu)1、董事會(huì)會(huì)2、監(jiān)事會(huì)會(huì)3、高級(jí)經(jīng)經(jīng)理人員員（二）保保險(xiǎn)股份份有限公公司的組組織機(jī)構(gòu)構(gòu)1、股東大大會(huì)2、董事會(huì)會(huì)3、監(jiān)事會(huì)會(huì)4、高級(jí)經(jīng)經(jīng)理人員員四、保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的的主要職職能部門門1、市場(chǎng)營(yíng)營(yíng)銷部2、精算部部3、承保部部4、服務(wù)部部5、理賠部部6、投資部部7、財(cái)務(wù)部部8、法律部部9、人力資資源部10、信息部部第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的供需需分析一、什么么是保險(xiǎn)險(xiǎn)供給西方經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)的供供給概念念是什么么？保險(xiǎn)供給給保險(xiǎn)供給給是指在在一定的的費(fèi)率水水平上，，保險(xiǎn)公公司愿意意而且能能夠提供供的保險(xiǎn)險(xiǎn)商品的的數(shù)量影響因素素二、影響響保險(xiǎn)供供給的因因素償付能力力保險(xiǎn)費(fèi)率率

保險(xiǎn)商品的成本保險(xiǎn)技術(shù)相關(guān)商品品的價(jià)格格保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)程度市場(chǎng)的規(guī)規(guī)范程度度政府監(jiān)管市場(chǎng)預(yù)期2012年4月8日，保監(jiān)監(jiān)會(huì)發(fā)布布《關(guān)于印發(fā)發(fā)〈中國(guó)第二二代償付付能力監(jiān)監(jiān)管制度度體系建建設(shè)規(guī)劃劃〉的通知》(以下簡(jiǎn)稱稱《規(guī)劃》)。《規(guī)劃》提出，將將用三至至五年時(shí)時(shí)間建成成償付能能力監(jiān)管管第二代代制度體體系。在《規(guī)劃》發(fā)布的的同時(shí)時(shí)，中中國(guó)保保險(xiǎn)企企業(yè)正正面臨臨著償償付能能力受受損嚴(yán)嚴(yán)重的的現(xiàn)實(shí)實(shí)難題題。受受資本本市場(chǎng)場(chǎng)動(dòng)蕩蕩與業(yè)業(yè)務(wù)迅迅速擴(kuò)擴(kuò)張的的影響響，2011年保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司的償償付能能力下下降很很快：：如中中國(guó)人人壽償償付能能力充充足率率由去去年年年初的的212%下降至至年末末的170.1%；中國(guó)國(guó)平安安去年年償付付能力力充足足率為為166.7%，較2010年的197.9%下降31.2個(gè)百分分點(diǎn)；；太保保償付付能力力由2010年末的的357%降低到到去年年末的的284.2%；新華華保險(xiǎn)險(xiǎn)因IPO上市，，償付付能力力充足足率由由年初初35%上升至至年末末155.9%。2013年年末，，保監(jiān)監(jiān)會(huì)還還對(duì)128家保保險(xiǎn)公公司進(jìn)進(jìn)行了了分類類評(píng)價(jià)價(jià)，按按照照公司司風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)狀況況由低低到高高依次次評(píng)定定為A、B、C、D四類類。其中，，A類類公司司有36家家，B類公公司有有87家，，A、、B類類公司司數(shù)量量合計(jì)計(jì)占比比為96%，C類公公司有有1家家，D類公公司有有4家家，均均為中中小型型壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司司。保監(jiān)會(huì)會(huì)表示示，已已對(duì)C、D類公公司采采取了了針對(duì)對(duì)性的的監(jiān)管管措施施。對(duì)對(duì)償付付能力力不達(dá)達(dá)標(biāo)公公司和和C、、D類類公司司，采采取停停止新新業(yè)務(wù)務(wù)、停停止增增設(shè)分分支機(jī)機(jī)構(gòu)、、責(zé)令令增資資、禁禁止購(gòu)購(gòu)置大大型固固定資資產(chǎn)、、停止止向股股東分分紅等等監(jiān)管管措施施。截至2015年年8月月末，，保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)總總資產(chǎn)產(chǎn)11.3萬(wàn)億億元，，較年年初增增長(zhǎng)11%；全全行業(yè)業(yè)凈資資產(chǎn)1.44萬(wàn)萬(wàn)億元元，較較年初初增長(zhǎng)長(zhǎng)8.6%。17家家保險(xiǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)償付付能力力低于于150%退退保、、利率率、權(quán)權(quán)益價(jià)價(jià)格成成壽險(xiǎn)險(xiǎn)三大大風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。償二代代下，，有4家產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)、、7家家壽險(xiǎn)險(xiǎn)、1家再再保償償付能能力低低于100%；；有5家公公司在在100％％-150％之之間。。中國(guó)平平安保保險(xiǎn)推推出了了“黃黃金腿腿部保保險(xiǎn)””，為為運(yùn)動(dòng)動(dòng)員身身體““局部部”提提供保保險(xiǎn)保保障。。人體局局部保保險(xiǎn)””在發(fā)發(fā)達(dá)國(guó)國(guó)家已已較為為成熟熟，諸諸多明明星、、運(yùn)動(dòng)動(dòng)員為為自己己的臉臉、眼眼、手手、腿腿等投投保險(xiǎn)險(xiǎn)，足足球明明星C羅、貝貝克漢漢姆等等均為為雙腿腿購(gòu)買買巨額額保險(xiǎn)險(xiǎn)。鋼琴王王子郎郎朗靠靠手吃吃飯，，雙手手由中中國(guó)平平安承承保500萬(wàn)元莫文蔚蔚2003年為某某洗發(fā)發(fā)產(chǎn)品品代言言，廠廠商為為說(shuō)服服她將將頭發(fā)發(fā)染成成紅色色，從從世界界各地地搜羅羅了十十多款款頭發(fā)發(fā)染料料，逐逐個(gè)先先請(qǐng)模模特兒兒做試試驗(yàn)，，并且且為莫莫文蔚蔚的頭頭發(fā)買買下千千萬(wàn)保保險(xiǎn)。。如果果在染染發(fā)過(guò)過(guò)程中中，因因?yàn)榛瘜W(xué)作作用而而令莫莫文蔚蔚的頭頭發(fā)受受到損損傷，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司需按按保做做出賠賠償。。秦海璐璐為這這雙““單眼眼皮””眼睛睛投保保，（（金融融界保保險(xiǎn)））盡管管無(wú)從從知道道眼睛睛的具具體保保額，，但據(jù)據(jù)秦海海璐本本人透透露，，她為為自己己全身身上下下投入入的保保額，，高達(dá)達(dá)2600多萬(wàn)萬(wàn)元。。理查德德-克萊德德曼雙雙手有有一千千萬(wàn)法法郎保保險(xiǎn)金·貝辛格格上上千萬(wàn)萬(wàn)美元元保牙牙齒三、什什么是是保險(xiǎn)險(xiǎn)需求求西方經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)中需需求是是什么么？保險(xiǎn)需需求的的概念念保險(xiǎn)需需求是是指在在一定定的保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率水水平上，，保險(xiǎn)險(xiǎn)消費(fèi)費(fèi)者從從保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)上愿愿意并有有能力力購(gòu)買買的保保險(xiǎn)商商品的的數(shù)量量四、影影響保保險(xiǎn)需需求的的因素素風(fēng)險(xiǎn)因因素強(qiáng)制保保險(xiǎn)政政策消費(fèi)者者的貨幣收收入文化傳傳統(tǒng)品茶聊聊天經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展水水平的高高低保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率相關(guān)商商品的價(jià)格格利息率率社會(huì)制制度2012年10月，陽(yáng)陽(yáng)光人人壽推推出一一款保保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品，，投保保人必必須是是丈夫夫，受受益人人必須須是妻妻子，，保險(xiǎn)險(xiǎn)最低低繳費(fèi)費(fèi)額是是每年年繳費(fèi)費(fèi)3000元。如果夫夫婦在在投保保后婚婚姻破破裂，，妻子子一方方將至至少獲獲得60%的相應(yīng)應(yīng)權(quán)益益，最最高可可達(dá)100%，被稱稱為““防小小三險(xiǎn)險(xiǎn)”。。2015年年6月月底，，管凌凌子和和她的的團(tuán)隊(duì)隊(duì)推出出了校校園創(chuàng)創(chuàng)新金融小產(chǎn)品品———“掛掛科險(xiǎn)險(xiǎn)”，，同學(xué)學(xué)只要要投保保5元元，考考試若若不及及格，，就可可以獲獲得30元元的補(bǔ)補(bǔ)償，，取得得高分分的同同學(xué)，，也可可以拿拿到20元元的鼓鼓勵(lì)費(fèi)費(fèi)用。。2天天里，，“掛掛科險(xiǎn)險(xiǎn)”賣賣出100份。。買掛掛科險(xiǎn)險(xiǎn)的同同學(xué)最最后只只有3個(gè)人人掛科科，只只虧本本10元。。團(tuán)隊(duì)還還將根根據(jù)今今年的的數(shù)據(jù)據(jù)，對(duì)對(duì)產(chǎn)品品做更更多優(yōu)優(yōu)化，，比如如根據(jù)據(jù)各個(gè)個(gè)考試試科目目設(shè)置置不同同的保保費(fèi)。。目前前，團(tuán)團(tuán)隊(duì)在在創(chuàng)業(yè)業(yè)學(xué)院院老師師幫助助下，，已經(jīng)經(jīng)向?qū)W學(xué)校教教務(wù)處處提交交了一一份““數(shù)據(jù)據(jù)需求求申請(qǐng)請(qǐng)”，，希望望得到到學(xué)校校各個(gè)個(gè)學(xué)院院的成成績(jī)分分布，，以及及不同同課程程的歷歷史成成績(jī)分分布。。今后有有意推推“丟丟自行行車險(xiǎn)險(xiǎn)”五、保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的供求求均衡衡保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的供求求均衡衡，與與任何何商品品市場(chǎng)場(chǎng)的供供求均均衡是是相同同的，，在一一定的的價(jià)格格（費(fèi)費(fèi)率水水平））上保保險(xiǎn)需需求和和供給給變動(dòng)動(dòng)都會(huì)會(huì)引起起均衡衡價(jià)格格的變變動(dòng)第三節(jié)節(jié)保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的調(diào)查查、預(yù)預(yù)測(cè)和和決策策一、保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的調(diào)查查（一））保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)調(diào)查查的內(nèi)內(nèi)容經(jīng)濟(jì)和和技術(shù)術(shù)環(huán)境境社會(huì)和和人口口環(huán)境境政府法法規(guī)和和政策策環(huán)境境文化環(huán)環(huán)境市場(chǎng)環(huán)境的調(diào)查1競(jìng)爭(zhēng)環(huán)環(huán)境市場(chǎng)需需求調(diào)查2消費(fèi)者者購(gòu)買買保險(xiǎn)險(xiǎn)的行行為動(dòng)動(dòng)機(jī)調(diào)調(diào)查保險(xiǎn)購(gòu)購(gòu)買量量的調(diào)調(diào)查保險(xiǎn)購(gòu)購(gòu)買心心理調(diào)調(diào)查保險(xiǎn)企企業(yè)在在一定定地區(qū)區(qū)、一一定時(shí)時(shí)間內(nèi)內(nèi)所能能提供供的保保險(xiǎn)品品種及及供應(yīng)應(yīng)狀況況。包括保保險(xiǎn)商商品的的種類類、數(shù)數(shù)量和和質(zhì)量量市場(chǎng)供供給調(diào)查3保險(xiǎn)市市場(chǎng)營(yíng)銷狀狀況調(diào)查4內(nèi)容險(xiǎn)種調(diào)調(diào)查保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率調(diào)查查保險(xiǎn)代代理調(diào)查查保險(xiǎn)企企業(yè)促促銷手段段調(diào)查查（二））保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的調(diào)調(diào)查方方法調(diào)查方方法重點(diǎn)、、抽樣樣調(diào)查查法詢問(wèn)法法實(shí)驗(yàn)法法觀察法法（三））保險(xiǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)的調(diào)調(diào)查步步驟四個(gè)步步驟：：1、確定定調(diào)查查目標(biāo)標(biāo)2、收集集資料料，進(jìn)進(jìn)行現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)實(shí)地調(diào)調(diào)查3、整理理分析析資料料4、提出出調(diào)查查報(bào)告告二、保保險(xiǎn)市市場(chǎng)的的預(yù)測(cè)測(cè)（一））預(yù)測(cè)測(cè)的內(nèi)內(nèi)容四部分分內(nèi)容容1、保險(xiǎn)險(xiǎn)商品品經(jīng)營(yíng)營(yíng)變化化預(yù)測(cè)測(cè)2、保險(xiǎn)險(xiǎn)商品品需求求變化化預(yù)測(cè)測(cè)3、保險(xiǎn)險(xiǎn)商品品價(jià)格格變化化預(yù)測(cè)測(cè)4、保險(xiǎn)險(xiǎn)企業(yè)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)能力力預(yù)測(cè)測(cè)（二））預(yù)測(cè)測(cè)的步步驟確定預(yù)測(cè)目標(biāo)取得預(yù)測(cè)信息選擇預(yù)測(cè)方法確定未知參數(shù)分析預(yù)測(cè)結(jié)果進(jìn)行保險(xiǎn)決策建立模型預(yù)測(cè)（三）預(yù)測(cè)測(cè)的方法相關(guān)預(yù)測(cè)法在相關(guān)定性性分析的基基礎(chǔ)上，采采用定量預(yù)預(yù)測(cè)的回歸歸分析法。。時(shí)間序列預(yù)測(cè)法平均預(yù)測(cè)法法外推法經(jīng)驗(yàn)判斷法根據(jù)保險(xiǎn)的的性質(zhì)、特特征與現(xiàn)狀狀，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行行定性分析析，做出對(duì)對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)動(dòng)發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)的判斷。。（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)決策的種種類保險(xiǎn)決策第一種第二種第三種宏觀決策微觀決策戰(zhàn)略決策戰(zhàn)術(shù)決策確定性決策策非確定決策策三、保險(xiǎn)決決策（二）決策策的程序1、確定決策策目標(biāo)2、擬定決策策備選方案案3、評(píng)價(jià)、選選擇最佳方方案4、修正決策策方案（三）決策策的方法1、確定性決決策確定性決策策是在不同同方案未來(lái)來(lái)自然狀態(tài)態(tài)和信息完完全已知的的情況下，，從不同方方案中選擇擇最優(yōu)方案案的決策。。該決策按以以下過(guò)程進(jìn)進(jìn)行：1）列出可供供備選的方方案2）列出備選選方案可能能遇到的需需求的自然然狀況3）編制決策策效益表例題

自然狀況

最高需求

中等需求

最低需求

概率0.20.60.2

增加人數(shù)420萬(wàn)元

370萬(wàn)元260萬(wàn)元

增加品種

430萬(wàn)元350萬(wàn)元240萬(wàn)元

增加網(wǎng)點(diǎn)400萬(wàn)元360萬(wàn)元280萬(wàn)元√√√2、風(fēng)險(xiǎn)型決決策風(fēng)險(xiǎn)型決策策是指決策策者根據(jù)幾幾種不同自自然狀態(tài)可可能發(fā)生的的概率進(jìn)行行比較所得得出的決策策。決策樹(shù):收益或損失失值決策點(diǎn)方案枝概率枝機(jī)會(huì)點(diǎn)概率枝收益或損失失值例題有一保險(xiǎn)公公司提出擴(kuò)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范范圍的兩個(gè)個(gè)方案:一個(gè)方案是是增加原險(xiǎn)險(xiǎn)種數(shù)額，，需要支出出45萬(wàn)元;另一方案是是擴(kuò)大再保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，，需支出21萬(wàn)元。假定兩個(gè)方方案的有效效期都是10年，每年收收入情況和和自然狀態(tài)態(tài)的概率如如表所示：：用決策樹(shù)法法進(jìn)行分析析？

概率

自然狀態(tài)增加原險(xiǎn)種投資（45萬(wàn)）的收入（每年）擴(kuò)大再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投資（21萬(wàn)）的收入（每年）0.7

經(jīng)營(yíng)好11.25萬(wàn)元6萬(wàn)元0.3

經(jīng)營(yíng)不好-3萬(wàn)元4.5萬(wàn)元3、非確定型型決策非確定型決決策是指對(duì)對(duì)未來(lái)事件件是否發(fā)生生雖然有一一定程度的的了解，但但對(duì)發(fā)生的的概率又無(wú)無(wú)法確定的的情況下的的決策。1）小中取大大法2）大中取大大法3）大中取小小法4）機(jī)會(huì)均等等法1）小中取大大法：先找找出每種