汽車消費貸款-詳細(xì)解讀

汽車消費貸款-詳細(xì)解讀

汽車消費貸款汽車消費貸款(AutomobileConsumptionLoans)目錄1什么叫汽車消費貸款2汽車消費貸款對象3申請汽車消費貸款的借款人所需的條件[1]3.1(1)個人申請汽車消費貸款的所需的條件3.2(2)法人申請汽車消費貸款的所需的條件4我國汽車消費貸款模式[2]5汽車消費貸款的額度、期限和利率[1]6汽車消費貸款的程序[3]7汽車消費貸款償還方式8Reference什么叫汽車消費貸款汽車消費貸款是指貸款人向申請購買汽車自用或租賃經(jīng)營的借款人發(fā)放的人民幣貸款，實行”部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還”的原則：借貸雙方應(yīng)根據(jù)此原則依法簽訂借款合同。汽車消費貸款對象凡在各地有固定住所、具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸莅ㄋ{(lán)印戶口，具有完全民事行為能力的中國公民和經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企、事業(yè)法人單位。各地注冊汽車消費貸款只能用于購買由貸款人確認(rèn)的經(jīng)銷商銷售的指定品牌國產(chǎn)汽車。目前主要品牌是桑塔納、捷達(dá)、紅旗、富康、夏利、奧迪等。申請汽車消費貸款的借款人所需的條件[1](1)個人申請汽車消費貸款的所需的條件1.具有完全民事行為能力的自然人；2.有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь用裆矸?，有固定的住所?.有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；4.持有與貸款人指定經(jīng)銷商簽訂的指定品牌汽車的購買協(xié)議或合同；5.提供貸款人認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證，保證人應(yīng)為貸款人認(rèn)可的具有代償能力的個人或單位，并承擔(dān)連帶責(zé)任；6.購車人為夫妻雙方或家庭共有成員。必須共同到場申請，一方因故不能到場，應(yīng)填寫委托授權(quán)書．并簽字蓋章；7.在貸款人指定的銀行存有不低于首期付款金額的購車款；8.貸款人規(guī)定的其他條件。(2)法人申請汽車消費貸款的所需的條件1.在當(dāng)?shù)刈缘怯?，具有法人資格的企業(yè)、事業(yè)單位，出租汽車公司或汽車租賃公司應(yīng)具有營運許可證；2.在工商銀行開立戶，并存有一定比例的首期購車款；3.信用良好，收入來源穩(wěn)定，能夠按期償還貸款本息；4.提供貸款人認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證；5.貸款人規(guī)定的其他條件。我國汽車消費貸款模式[2]我國汽車信貸消費的模式主要有三種，即以銀行為主體的直客模式，以經(jīng)銷商為主體的間客模式和以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式。1.直客模式直客模式是銀行對客戶信用進(jìn)行評定后，與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶以貸款額度選購自己滿意的汽車，銀行直接面對客戶。直客模式采用銀行、保險、專業(yè)資信調(diào)查公司、汽車經(jīng)銷商甚至律師緊密合作的方式，銀行起中心作用，負(fù)責(zé)指定律師機(jī)構(gòu)出具客戶資信報告，要求客戶在指定保險公司購買保證保險，在指定經(jīng)銷商處購買車輛。其優(yōu)勢在于“一站式服務(wù)”，客戶獲得車貸額度，選定車型之后，到銀行交清首付款，簽署貸款合同之后便可提車。客戶還可以享受銀行車貸中心提供的如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增值服務(wù)。該模式采取的是個人信用、第三者信用擔(dān)保和有價證券質(zhì)押擔(dān)保，風(fēng)險由銀行與保險公司承擔(dān)。2.以經(jīng)銷商為主體的間客模式以經(jīng)銷商為主體的間客模式是由汽車經(jīng)銷商或保險公司向貸款購車人提供全程擔(dān)保，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并負(fù)責(zé)對貸款購車人進(jìn)行資信調(diào)查，幫助購車人向銀行申請貸款，代銀行收繳車款本息，購車者可享受到經(jīng)銷商提供的“一站式”購車服務(wù)。在這一模式中，經(jīng)銷商是主體，與銀行和保險公司達(dá)成協(xié)議，負(fù)責(zé)與消費信貸有關(guān)的一切事務(wù)，直接面對客戶，風(fēng)險由經(jīng)銷商與保險公司共同承擔(dān)③，銀行只是提供資金，不承擔(dān)風(fēng)險。而由于激烈的競爭，這種模式的新發(fā)展是客戶無須購買保證保險，經(jīng)銷商獨自承擔(dān)全部風(fēng)險。3.以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式非銀行金融機(jī)構(gòu)是指汽車金融服務(wù)公司和直屬國內(nèi)汽車廠家的財務(wù)公司。與銀行從貸款中獲利不同，其提供服務(wù)的目的是加速所屬廠家汽車的銷售，提供增值服務(wù)，從而使整個集團(tuán)獲利。這種模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對購買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，向購買者提供分期付款。汽車消費貸款的額度、期限和利率[1]汽車消費貸款額度最高不得超過購車款的80%，具體按以下情況區(qū)別掌握。1.貸款額度以貸款人認(rèn)可的質(zhì)押方式申請貸款的，或銀行、保險公司提供連帶責(zé)任保證的，借款人應(yīng)白籌不低于購車款20%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的80％：以所購車輛或其他財產(chǎn)抵押申請貸款的，借款人應(yīng)自籌不低于購車款30%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的70%：以第三方保證方式申請貸款的(銀行、保險公司除外)．借款人應(yīng)白籌不低于購車款40%的首期付款，貸款最高額不得超過購車款的60%。2.貸款期限貸款期限一般為3年，最長不超過5年(含5年)，并根據(jù)借款人性質(zhì)分別掌握。對出租汽車公司或汽車租賃公司，貸款期限最長不超過3年(含3年)：對其他企業(yè)、事業(yè)單位貸款期限原則上不超過2年(含2年)：對個人貸款期限一般為3年。3.貸款利率汽車消費貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)的，按合同利率計息，遇法定利率調(diào)整，利率不分段：貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率水平。汽車消費貸款的程序[3]1．借款人需要提供的資料(1)對自然人需要提供的資料包括《汽車消費貸款申請書》(自然人)；個人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶口簿或其他有效居留證件原件；貸款人認(rèn)可的部門出具的借款人職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入的證明；與貸款人指定的經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議或合同；不低于首期付款的銀行存款憑證；以財產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，應(yīng)提供抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明及有權(quán)處分人(包括財產(chǎn)共有人)同意抵押或質(zhì)押的證明，有權(quán)部門出具的抵押物估價證明；由第三方提供保證的，應(yīng)出具保證人同意擔(dān)保的書面文件，有關(guān)資信證明材料及一定比例的保證金；以所購買車輛作抵押物的，應(yīng)提供在合法抵押登記和有關(guān)保險手續(xù)辦妥之前貸款人指定經(jīng)銷商出具的書面貸款推薦擔(dān)保函。(2)對法人需要提供的資料包括《汽車消費貸款申請書》(法人)營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、法定代表人證明文件、身份證復(fù)印件、《貸款證》；經(jīng)審計的上一年度及上一個月的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表或財務(wù)狀況變動表；經(jīng)辦行會計部門開出的購車首期款存款證明；與銀行特約經(jīng)銷商簽訂的《購車合同》；如果抵押或質(zhì)押方式，需提供抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明文件，抵押物還需提交所有權(quán)或使用證權(quán)書、估價、保險文件；質(zhì)物還提供權(quán)利憑證。2．貸款程序(1)借款人與銀行指定特約經(jīng)銷商草簽《購車合同》，憑此《購車合同》到銀行指定經(jīng)辦行填寫《汽車消費貸款申請書》，同時提交有關(guān)資料。(2)銀行經(jīng)辦行按內(nèi)部審批程序?qū)徟?，同意發(fā)放的，借款人應(yīng)按經(jīng)辦行要求辦理借款手續(xù)，經(jīng)辦行向經(jīng)銷商出具《汽車消費貸款通知書》。(3)特約經(jīng)銷商在收到《汽車消費貸款通知書》后，借款人即可在經(jīng)銷商處辦理繳稅費及領(lǐng)取牌照等手續(xù)，并在《汽車消費貸款通知書》所規(guī)定的時限內(nèi)，將所有購車發(fā)票、各種稅費原件及行駛證復(fù)印件等憑證直接交予經(jīng)辦行。第四步：經(jīng)辦行在收到購車發(fā)票等憑證后，通知借款人辦理支用手續(xù)。貸款連同首期款一起轉(zhuǎn)到經(jīng)銷商賬戶上。例如通過中國工商銀行進(jìn)行汽車消費貸款，流程圖如下：汽車消費貸款償還方式借款人應(yīng)按借款合同約定的還款日期、計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前償還全部貸款，應(yīng)提前15日向貸款人提出書面申請，征得同意后方可辦理有關(guān)手續(xù)。貸款本息按月(季)償還，每次償還本息額為：貸款本金/還本付息次數(shù)+(貸款本金-