信用貸款與貸款擔(dān)保課件

擔(dān)保貸款第一節(jié)信用貸款第二節(jié)保證貸款第三節(jié)抵押貸款第四節(jié)質(zhì)押貸款擔(dān)保貸款第一節(jié)信用貸款1第一節(jié)信用貸款一、信用貸款的特征二、信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)三、信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范第一節(jié)信用貸款2一、信用貸款的特征

１.關(guān)系人簡(jiǎn)單２.合同簡(jiǎn)單３.手續(xù)簡(jiǎn)單一、信用貸款的特征１.關(guān)系人簡(jiǎn)單3企業(yè)所處行業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要行業(yè)，或者是發(fā)展中的新興行業(yè)。行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性較低，受?chē)?guó)家政策支持，經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)其影響也不大。企業(yè)成立時(shí)間較長(zhǎng)，在其行業(yè)中地位排名靠前。企業(yè)多年經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，有其相對(duì)固定的客戶(hù)群。財(cái)務(wù)狀況良好，沒(méi)有大起大落現(xiàn)象。高層管理人員穩(wěn)定，專(zhuān)業(yè)化且互相協(xié)助。在銀行授信記錄良好，沒(méi)有拖欠、逾期等不良行為。對(duì)銀行能產(chǎn)生較好的綜合效益，存款、貸款、結(jié)算、票據(jù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等大部分在本行敘做。發(fā)放信用貸款的條件發(fā)放信用貸款的條件4

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，一般而言只能限于短期流動(dòng)資金貸款，同時(shí)必須滿(mǎn)足以下條件：(1)AAA級(jí)企業(yè)；(2)資產(chǎn)負(fù)債率在60％以下；(3)流動(dòng)比率在150％以上；(4)無(wú)逾期貸款和應(yīng)付未付利息；(5)經(jīng)營(yíng)效益好我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，一般而言只能限于短5三、信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

１．調(diào)查借款人的資格與條件２．調(diào)查借款的合法性３．調(diào)查借款的安全性４．調(diào)查借款的盈利性５．調(diào)查借款人的信用等級(jí)三、信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范１．調(diào)查借款人的資格與條件6在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的三個(gè)原則貸款擔(dān)保不能取代借款人信用狀況貸款擔(dān)保并不一定能確保貸款得以?xún)斶€貸款擔(dān)保只能降低風(fēng)險(xiǎn)而不能消除風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的三個(gè)原則貸款擔(dān)保不能取代借款人信用狀況7第二節(jié)保證貸款一、保證貸款概述二、保證人的審核三、保證的責(zé)任及方式四、保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)五、保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范第二節(jié)保證貸款一、保證貸款概述8一、保證貸款概述特點(diǎn)：1、體現(xiàn)多邊信用關(guān)系2、雙重還款保證3、連環(huán)監(jiān)督制約一、保證貸款概述特點(diǎn)：9保證的法律關(guān)系銀行借款人保證人債權(quán)債務(wù)關(guān)系委托關(guān)系保證關(guān)系保證的法律關(guān)系銀行借款人保證人債權(quán)債務(wù)關(guān)系委托關(guān)系保證關(guān)系10（一）審查保證人主體資格（二）調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保能力二、保證人的審核（一）審查保證人主體資格二、保證人的審核11（一）審查保證人主體資格1、法律規(guī)定有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織、個(gè)人或公民可以作為保證人2、禁止性條款 (1)國(guó)家機(jī)關(guān)(為外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外) (2)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的事業(yè)單位社會(huì)團(tuán)體不得為保證人 (3)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人(有書(shū)面授權(quán)的除外)（一）審查保證人主體資格1、法律規(guī)定12（二）調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保能力1、保證人是否具有代為清償借款的相應(yīng)財(cái)產(chǎn)2、保證人可用代為償付借款的財(cái)產(chǎn)是否具有處分權(quán)3、保證人用作代為清償借款的財(cái)產(chǎn)是否可以變現(xiàn)（二）調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保能力1、保證人是否具有代為清償借款13三、保證的責(zé)任及方式1．保證責(zé)任2．保證責(zé)任的免除3．保證方式三、保證的責(zé)任及方式1．保證責(zé)任141．保證責(zé)任（1）保證范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。（2）保證期間。保證期間由當(dāng)事人在合同中約定，沒(méi)有約定的，法律規(guī)定保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月。1．保證責(zé)任15（1）保證期間，債權(quán)人未按規(guī)定對(duì)債務(wù)人、保證人主張權(quán)利的；（2）保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人同意的；（3）保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任；（4）同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任；（5）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（6）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的；（7）主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。但新貸與舊貸是同一保證人的除外。2．保證責(zé)任的免除2．保證責(zé)任的免除16一般保證責(zé)任一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。但有下列情形之一的除外：（1）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；（2）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；（3）保證人以書(shū)面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。連帶保證責(zé)任連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。3．保證方式一般保證責(zé)任3．保證方式17１、保證人不具備擔(dān)保資格。２．保證人不具備擔(dān)保能力３．虛假擔(dān)保人４．公司互保５．保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)６．超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán)四、保證貸款主要存在的風(fēng)險(xiǎn)１、保證人不具備擔(dān)保資格。四、保證貸款主要存在的風(fēng)險(xiǎn)18五、保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范１．核保２．簽訂好保證合同３．貸后管理五、保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范１．核保19１．核保（１）法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)?，在保證合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴(yán)防假冒或偽造成的簽字。（２）企業(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)已規(guī)定對(duì)外不能擔(dān)保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。（３）股份有限公司或有限責(zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會(huì)決議同意或股東大會(huì)同意。未經(jīng)上述機(jī)構(gòu)同意的，商業(yè)銀行不應(yīng)接受為保證人。１．核保（１）法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)危诒ＷC合同上簽字20１．核保（４）中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證。需要提交董事會(huì)出具的同意擔(dān)保的決議及授權(quán)書(shū)，董事會(huì)成員簽字的樣本，同時(shí)提供由中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。（５）核保必須雙人同去，尤其是對(duì)于初次打交道的企業(yè)，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)雙人實(shí)地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證，而雙人能起到制約作用。（６）核保人必須親眼所見(jiàn)保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證實(shí)書(shū)，留銀行核案?jìng)洳?。如有必要，也可將核保工作交由律師辦理。１．核保21六、貸款的展期保證1、原保證人不同意繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的，借款人可提供具有法人資格和代償能力的經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的新的保證人。2、保證人愿意繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的，經(jīng)貸款銀行審查資格能力后，應(yīng)在《借款展期申請(qǐng)審批書(shū)》和《借款展期協(xié)議書(shū)》中簽署同意保證的意見(jiàn)，并加蓋法人和法定代表人的印章。3、原借款保證人出具《借款償還保證書(shū)》的，若已明確保證履行責(zé)任不受貸款展期的影響，則貸款展期時(shí)不必再提供展期貸款保證。4、保證方式改變?yōu)榈盅骸①|(zhì)押方式的，應(yīng)及時(shí)簽訂抵押、質(zhì)押協(xié)議，貸款銀行認(rèn)為必要時(shí)要辦理公證手續(xù)。六、貸款的展期保證1、原保證人不同意繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的，借款22第三節(jié)抵押貸款一、抵押物的范圍二、抵押物條件三、抵押物登記四、抵押的效力與抵押率五、抵押貸款的操作六、抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)七、抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范八、抵押的其他規(guī)定第三節(jié)抵押貸款一、抵押物的范圍23一、抵押物的范圍

（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)（二）禁止抵押的財(cái)產(chǎn)（三）有關(guān)土地使用權(quán)與房屋建筑物的特殊條款一、抵押物的范圍

（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)24（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（6）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)25（1）土地所有權(quán)；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。（二）禁止抵押的財(cái)產(chǎn)（1）土地所有權(quán)；（二）禁止抵押的財(cái)產(chǎn)26（三）有關(guān)土地使用權(quán)

與房屋建筑物的特殊條款（1）以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。（2）以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。（3）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。（三）有關(guān)土地使用權(quán)

與房屋建筑物的特殊條款（1）以依法取得27二、抵押物條件

1．合法性2．流動(dòng)性3．價(jià)值穩(wěn)定性4．必須是權(quán)屬無(wú)爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)5．其處置不妨礙公共利益二、抵押物條件1．合法性28三、抵押物登記與抵押合同生效（1）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)；（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)；（3）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；（4）以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)；（5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)。以上述財(cái)產(chǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的公證部門(mén)。三、抵押物登記與抵押合同生效（1）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)29抵押合同生效1、強(qiáng)制登記，即抵押貸款雙方當(dāng)事人簽訂抵押合同后必須辦理抵押登記，抵押合同自抵押物登記之日起生效2、自愿登記，即抵押貸款雙方當(dāng)事人，對(duì)抵押物可以登記，也可以不登記。抵押合同自簽定之日起生效。抵押合同生效1、強(qiáng)制登記，即抵押貸款雙方當(dāng)事人簽訂抵押合同后30四、抵押的效力與抵押率

（一）抵押的效力抵押效力是指銀行與借款人設(shè)立抵押后所產(chǎn)生的法律后果。主要包括：１．抵押擔(dān)保的范圍２．抵押物的轉(zhuǎn)讓?zhuān)常盅何锏墓芾恚矗盅簷?quán)的行使５．抵押擔(dān)保的期間四、抵押的效力與抵押率（一）抵押的效力31抵押率=抵押貸款數(shù)額／抵押物作價(jià)限額×1OO％抵押率應(yīng)小于1OO％，以能補(bǔ)償?shù)盅嘿J款的風(fēng)險(xiǎn)損失。（二）抵押率抵押率=抵押貸款數(shù)額／抵押物作價(jià)限額×1OO％（二32五、抵押貸款的操作

（一）貸款的申請(qǐng)與審查（二）抵押物的估價(jià)（三）抵押的效力（四）抵押物的處分五、抵押貸款的操作（一）貸款的申請(qǐng)與審查33收益現(xiàn)值法重置成本法現(xiàn)場(chǎng)市價(jià)法清算價(jià)格法（二）抵押物的估價(jià)（二）抵押物的估價(jià)34

1．折價(jià)2．拍賣(mài)3．變賣(mài)抵押物折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。(四)抵押物的處分(四)抵押物的處分35六、抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)

１．抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí)２．未辦理有關(guān)登記手續(xù)３．將共有財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)得共有人同意４．以他人財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有人同意５．以單位已進(jìn)行房改的房產(chǎn)抵押，使抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到障礙６．資產(chǎn)評(píng)估水分大，導(dǎo)致抵押物不足值７．未抵押有效證件或抵押的證件不齊８．因主合同無(wú)效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無(wú)效第三節(jié)抵押貸款六、抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)１．抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí)第三節(jié)36七、抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范把好抵押物關(guān)把好抵押物評(píng)估關(guān)把好抵押物登記關(guān)，確保抵押關(guān)系的效力七、抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范把好抵押物關(guān)37八、抵押的其他規(guī)定

1．以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當(dāng)事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認(rèn)定抵押有效；2．以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物抵押的，抵押無(wú)效；以尚未辦理權(quán)屬證書(shū)的財(cái)產(chǎn)抵押的，在第一審法庭辯論結(jié)束前能夠提供權(quán)利證書(shū)或者補(bǔ)辦登記手續(xù)的，可以認(rèn)定抵押有效；3．學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定的，人民法院可以認(rèn)定抵押有效；4．共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無(wú)效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效；八、抵押的其他規(guī)定1．以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在385．當(dāng)事人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期屆滿(mǎn)抵押人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的內(nèi)容無(wú)效；6．城市房地產(chǎn)合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物，在實(shí)現(xiàn)抵押時(shí)，可以隨同土地一同拍賣(mài)，但抵押權(quán)人對(duì)拍賣(mài)新增房屋所得，無(wú)權(quán)優(yōu)先受償；7．拍賣(mài)劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，應(yīng)依法繳納規(guī)定的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受讓權(quán)；

八、抵押的其他規(guī)定

第三節(jié)抵押貸款5．當(dāng)事人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期屆滿(mǎn)抵押人未受398．同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，抵押合同以登記生效的，按照登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償；抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按登記的順序清償，未登記的，按合同生效時(shí)間的先后清償，順序先同的，按債權(quán)比例清償；抵押物已登記的優(yōu)先于未登記受償；9．同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償；10．抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的途徑。抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物所得價(jià)款受償；協(xié)議不成的，可以向人民法院提起訴訟；11．最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。八、抵押的其他規(guī)定

8．同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，抵押合同以登記生效的，按40第四節(jié)質(zhì)押貸款一、質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款三、權(quán)利質(zhì)押貸款四、質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)操作五、質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范第四節(jié)質(zhì)押貸款41一、質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別標(biāo)的物的占管不同標(biāo)的物的類(lèi)別不同擔(dān)保的范圍不同合同生效的根據(jù)不同一、質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別標(biāo)的物的占管不同42二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的概念（二）確定動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物的原則（三）質(zhì)權(quán)的法律特征（四）質(zhì)物占管二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的概念43（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的概念動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款，是指銀行以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物發(fā)放的貸款。動(dòng)產(chǎn)是指除土地、房屋和各種地上定著物等不動(dòng)產(chǎn)以外的可以移動(dòng)之物，并且移動(dòng)后不降低其價(jià)值，不影響其使用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的概念44１．出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須具有流動(dòng)性。２．出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須具有交換價(jià)值。３．出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須是特定的物，防止出質(zhì)人的侵害，維護(hù)銀行的權(quán)利。４．出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)必須是獨(dú)立的物，且出質(zhì)人對(duì)該物享有處分權(quán)。（二）確定動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物的原則（二）確定動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物的原則45１．動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)是他物權(quán)２．動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有附隨性３．動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有不可分性４．動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)具有物上代位性（三）質(zhì)權(quán)的法律特征１．動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)是他物權(quán)（三）質(zhì)權(quán)的法律特征46質(zhì)物由質(zhì)權(quán)人占管，質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。在質(zhì)押期間，質(zhì)押人主觀(guān)上有過(guò)錯(cuò)(故意和過(guò)失)不能妥善保管質(zhì)物，可能致使質(zhì)物滅失或者毀損時(shí)，出質(zhì)人為維護(hù)自身利益可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存?；蛘咭筇崆扒鍍攤鶛?quán)后返回質(zhì)物。質(zhì)權(quán)人主觀(guān)上沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，由于質(zhì)物自身的原因可能發(fā)生損壞或價(jià)值明顯減少，并足以危害質(zhì)權(quán)人利益時(shí)，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)擔(dān)保，一般是質(zhì)押或抵押的擔(dān)保。

（四）質(zhì)物占管（四）質(zhì)物占管47三、權(quán)利質(zhì)押貸款（一）權(quán)利質(zhì)押貸款的概念（二）權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的種類(lèi)（三）權(quán)力質(zhì)押貸款生效條件三、權(quán)利質(zhì)押貸款（一）權(quán)利質(zhì)押貸款的概念48權(quán)利質(zhì)押貸款，是指銀行以借款人或第三人的權(quán)利為質(zhì)物發(fā)放的貸款。借款人或第三人為出質(zhì)人，銀行為質(zhì)權(quán)人，出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人移交的權(quán)利憑證為質(zhì)物。（一）權(quán)利質(zhì)押貸款的概念（一）權(quán)利質(zhì)押貸款的概念49１．匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單和提單。２．依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票。３．依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。４．依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。（二）權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的種類(lèi)（二）權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的種類(lèi)50１．以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。２．以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人要訂立書(shū)面合同，并向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效。以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日起生效。３．以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人要訂立書(shū)面合同，并向其管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。（三）權(quán)力質(zhì)押貸款生效條件１．以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)51四、質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)操作（一）貸款的申請(qǐng)與審查（二）質(zhì)物的評(píng)估（三）質(zhì)押合同的簽訂（四）貸后監(jiān)管（五）貸款到期的處理

四、質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)操作（一）貸款的申請(qǐng)與審查52五、質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范目前銀行辦理的質(zhì)押貸款，主要是定期存單和國(guó)庫(kù)券。在業(yè)務(wù)中主要有如下風(fēng)險(xiǎn)：（一）虛假質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)（二）司法風(fēng)險(xiǎn)（三）匯率風(fēng)險(xiǎn)（四）操作風(fēng)險(xiǎn)五、質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范目前銀行辦理的質(zhì)押貸款，主要是53在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的三個(gè)原則貸款擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況貸款擔(dān)保并不一定能確保貸款得以?xún)斶€貸款擔(dān)保只能降低風(fēng)險(xiǎn)而不能消除風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的三個(gè)原則54三、抵（質(zhì)）押物范圍1、可以抵押的財(cái)產(chǎn)2、禁止抵押的財(cái)產(chǎn)

3、有關(guān)土地使用權(quán)與房屋建筑物特殊條款4、質(zhì)押物三、抵（質(zhì)）押物范圍1、可以抵押的財(cái)產(chǎn)55擔(dān)保中應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題1、關(guān)于既有人保又有物保的問(wèn)題2、關(guān)于上市公司為本公司股東、股東的控股公司、股東的附屬企業(yè)提供擔(dān)保的問(wèn)題。3、關(guān)于樓花按揭（在建工程抵押和預(yù)購(gòu)房屋抵押）設(shè)定抵押的效力規(guī)定4、關(guān)于重復(fù)抵押和再抵押的問(wèn)題5、關(guān)于共有財(cái)產(chǎn)（按份共有和共同共有）設(shè)定抵押的規(guī)定6、對(duì)抵押（質(zhì)）人拖欠稅款和承包人工程建設(shè)款的情況擔(dān)保中應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題1、關(guān)于既有人保又有物保的問(wèn)題56擔(dān)保貸款第一節(jié)信用貸款第二節(jié)保證貸款第三節(jié)抵押貸款第四節(jié)質(zhì)押貸款擔(dān)保貸款第一節(jié)信用貸款57第一節(jié)信用貸款一、信用貸款的特征二、信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)三、信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范第一節(jié)信用貸款58一、信用貸款的特征

１.關(guān)系人簡(jiǎn)單２.合同簡(jiǎn)單３.手續(xù)簡(jiǎn)單一、信用貸款的特征１.關(guān)系人簡(jiǎn)單59企業(yè)所處行業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要行業(yè)，或者是發(fā)展中的新興行業(yè)。行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性較低，受?chē)?guó)家政策支持，經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)其影響也不大。企業(yè)成立時(shí)間較長(zhǎng)，在其行業(yè)中地位排名靠前。企業(yè)多年經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，有其相對(duì)固定的客戶(hù)群。財(cái)務(wù)狀況良好，沒(méi)有大起大落現(xiàn)象。高層管理人員穩(wěn)定，專(zhuān)業(yè)化且互相協(xié)助。在銀行授信記錄良好，沒(méi)有拖欠、逾期等不良行為。對(duì)銀行能產(chǎn)生較好的綜合效益，存款、貸款、結(jié)算、票據(jù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等大部分在本行敘做。發(fā)放信用貸款的條件發(fā)放信用貸款的條件60

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，一般而言只能限于短期流動(dòng)資金貸款，同時(shí)必須滿(mǎn)足以下條件：(1)AAA級(jí)企業(yè)；(2)資產(chǎn)負(fù)債率在60％以下；(3)流動(dòng)比率在150％以上；(4)無(wú)逾期貸款和應(yīng)付未付利息；(5)經(jīng)營(yíng)效益好我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，一般而言只能限于短61三、信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

１．調(diào)查借款人的資格與條件２．調(diào)查借款的合法性３．調(diào)查借款的安全性４．調(diào)查借款的盈利性５．調(diào)查借款人的信用等級(jí)三、信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范１．調(diào)查借款人的資格與條件62在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的三個(gè)原則貸款擔(dān)保不能取代借款人信用狀況貸款擔(dān)保并不一定能確保貸款得以?xún)斶€貸款擔(dān)保只能降低風(fēng)險(xiǎn)而不能消除風(fēng)險(xiǎn)

在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的三個(gè)原則貸款擔(dān)保不能取代借款人信用狀況63第二節(jié)保證貸款一、保證貸款概述二、保證人的審核三、保證的責(zé)任及方式四、保證貸款的風(fēng)險(xiǎn)五、保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范第二節(jié)保證貸款一、保證貸款概述64一、保證貸款概述特點(diǎn)：1、體現(xiàn)多邊信用關(guān)系2、雙重還款保證3、連環(huán)監(jiān)督制約一、保證貸款概述特點(diǎn)：65保證的法律關(guān)系銀行借款人保證人債權(quán)債務(wù)關(guān)系委托關(guān)系保證關(guān)系保證的法律關(guān)系銀行借款人保證人債權(quán)債務(wù)關(guān)系委托關(guān)系保證關(guān)系66（一）審查保證人主體資格（二）調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保能力二、保證人的審核（一）審查保證人主體資格二、保證人的審核67（一）審查保證人主體資格1、法律規(guī)定有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織、個(gè)人或公民可以作為保證人2、禁止性條款 (1)國(guó)家機(jī)關(guān)(為外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外) (2)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的事業(yè)單位社會(huì)團(tuán)體不得為保證人 (3)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人(有書(shū)面授權(quán)的除外)（一）審查保證人主體資格1、法律規(guī)定68（二）調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保能力1、保證人是否具有代為清償借款的相應(yīng)財(cái)產(chǎn)2、保證人可用代為償付借款的財(cái)產(chǎn)是否具有處分權(quán)3、保證人用作代為清償借款的財(cái)產(chǎn)是否可以變現(xiàn)（二）調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保能力1、保證人是否具有代為清償借款69三、保證的責(zé)任及方式1．保證責(zé)任2．保證責(zé)任的免除3．保證方式三、保證的責(zé)任及方式1．保證責(zé)任701．保證責(zé)任（1）保證范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒(méi)有約定或者約定不明的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。（2）保證期間。保證期間由當(dāng)事人在合同中約定，沒(méi)有約定的，法律規(guī)定保證期間為主債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起六個(gè)月。1．保證責(zé)任71（1）保證期間，債權(quán)人未按規(guī)定對(duì)債務(wù)人、保證人主張權(quán)利的；（2）保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人同意的；（3）保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，未經(jīng)保證人書(shū)面同意的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任；（4）同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任；（5）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（6）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的；（7）主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。但新貸與舊貸是同一保證人的除外。2．保證責(zé)任的免除2．保證責(zé)任的免除72一般保證責(zé)任一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。但有下列情形之一的除外：（1）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；（2）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；（3）保證人以書(shū)面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。連帶保證責(zé)任連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。3．保證方式一般保證責(zé)任3．保證方式73１、保證人不具備擔(dān)保資格。２．保證人不具備擔(dān)保能力３．虛假擔(dān)保人４．公司互保５．保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)６．超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán)四、保證貸款主要存在的風(fēng)險(xiǎn)１、保證人不具備擔(dān)保資格。四、保證貸款主要存在的風(fēng)險(xiǎn)74五、保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范１．核保２．簽訂好保證合同３．貸后管理五、保證貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范１．核保75１．核保（１）法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)危诒ＷC合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴(yán)防假冒或偽造成的簽字。（２）企業(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)已規(guī)定對(duì)外不能擔(dān)保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。（３）股份有限公司或有限責(zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會(huì)決議同意或股東大會(huì)同意。未經(jīng)上述機(jī)構(gòu)同意的，商業(yè)銀行不應(yīng)接受為保證人。１．核保（１）法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)危诒ＷC合同上簽字76１．核保（４）中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證。需要提交董事會(huì)出具的同意擔(dān)保的決議及授權(quán)書(shū)，董事會(huì)成員簽字的樣本，同時(shí)提供由中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。（５）核保必須雙人同去，尤其是對(duì)于初次打交道的企業(yè)，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)雙人實(shí)地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證，而雙人能起到制約作用。（６）核保人必須親眼所見(jiàn)保證人在保證文件上簽字蓋章，并做好核保證實(shí)書(shū)，留銀行核案?jìng)洳?。如有必要，也可將核保工作交由律師辦理。１．核保77六、貸款的展期保證1、原保證人不同意繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的，借款人可提供具有法人資格和代償能力的經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的新的保證人。2、保證人愿意繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的，經(jīng)貸款銀行審查資格能力后，應(yīng)在《借款展期申請(qǐng)審批書(shū)》和《借款展期協(xié)議書(shū)》中簽署同意保證的意見(jiàn)，并加蓋法人和法定代表人的印章。3、原借款保證人出具《借款償還保證書(shū)》的，若已明確保證履行責(zé)任不受貸款展期的影響，則貸款展期時(shí)不必再提供展期貸款保證。4、保證方式改變?yōu)榈盅骸①|(zhì)押方式的，應(yīng)及時(shí)簽訂抵押、質(zhì)押協(xié)議，貸款銀行認(rèn)為必要時(shí)要辦理公證手續(xù)。六、貸款的展期保證1、原保證人不同意繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的，借款78第三節(jié)抵押貸款一、抵押物的范圍二、抵押物條件三、抵押物登記四、抵押的效力與抵押率五、抵押貸款的操作六、抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)七、抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范八、抵押的其他規(guī)定第三節(jié)抵押貸款一、抵押物的范圍79一、抵押物的范圍

（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)（二）禁止抵押的財(cái)產(chǎn)（三）有關(guān)土地使用權(quán)與房屋建筑物的特殊條款一、抵押物的范圍

（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)80（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（2）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（3）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（6）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)81（1）土地所有權(quán)；（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外；（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（6）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。（二）禁止抵押的財(cái)產(chǎn)（1）土地所有權(quán)；（二）禁止抵押的財(cái)產(chǎn)82（三）有關(guān)土地使用權(quán)

與房屋建筑物的特殊條款（1）以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。（2）以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。（3）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。（三）有關(guān)土地使用權(quán)

與房屋建筑物的特殊條款（1）以依法取得83二、抵押物條件

1．合法性2．流動(dòng)性3．價(jià)值穩(wěn)定性4．必須是權(quán)屬無(wú)爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)5．其處置不妨礙公共利益二、抵押物條件1．合法性84三、抵押物登記與抵押合同生效（1）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)；（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)；（3）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；（4）以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)；（5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)。以上述財(cái)產(chǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的公證部門(mén)。三、抵押物登記與抵押合同生效（1）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)85抵押合同生效1、強(qiáng)制登記，即抵押貸款雙方當(dāng)事人簽訂抵押合同后必須辦理抵押登記，抵押合同自抵押物登記之日起生效2、自愿登記，即抵押貸款雙方當(dāng)事人，對(duì)抵押物可以登記，也可以不登記。抵押合同自簽定之日起生效。抵押合同生效1、強(qiáng)制登記，即抵押貸款雙方當(dāng)事人簽訂抵押合同后86四、抵押的效力與抵押率

（一）抵押的效力抵押效力是指銀行與借款人設(shè)立抵押后所產(chǎn)生的法律后果。主要包括：１．抵押擔(dān)保的范圍２．抵押物的轉(zhuǎn)讓?zhuān)常盅何锏墓芾恚矗盅簷?quán)的行使５．抵押擔(dān)保的期間四、抵押的效力與抵押率（一）抵押的效力87抵押率=抵押貸款數(shù)額／抵押物作價(jià)限額×1OO％抵押率應(yīng)小于1OO％，以能補(bǔ)償?shù)盅嘿J款的風(fēng)險(xiǎn)損失。（二）抵押率抵押率=抵押貸款數(shù)額／抵押物作價(jià)限額×1OO％（二88五、抵押貸款的操作

（一）貸款的申請(qǐng)與審查（二）抵押物的估價(jià)（三）抵押的效力（四）抵押物的處分五、抵押貸款的操作（一）貸款的申請(qǐng)與審查89收益現(xiàn)值法重置成本法現(xiàn)場(chǎng)市價(jià)法清算價(jià)格法（二）抵押物的估價(jià)（二）抵押物的估價(jià)90

1．折價(jià)2．拍賣(mài)3．變賣(mài)抵押物折價(jià)或者拍賣(mài)、變賣(mài)后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。(四)抵押物的處分(四)抵押物的處分91六、抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)

１．抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí)２．未辦理有關(guān)登記手續(xù)３．將共有財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)得共有人同意４．以他人財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有人同意５．以單位已進(jìn)行房改的房產(chǎn)抵押，使抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到障礙６．資產(chǎn)評(píng)估水分大，導(dǎo)致抵押物不足值７．未抵押有效證件或抵押的證件不齊８．因主合同無(wú)效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無(wú)效第三節(jié)抵押貸款六、抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)１．抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí)第三節(jié)92七、抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范把好抵押物關(guān)把好抵押物評(píng)估關(guān)把好抵押物登記關(guān)，確保抵押關(guān)系的效力七、抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范把好抵押物關(guān)93八、抵押的其他規(guī)定

1．以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當(dāng)事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認(rèn)定抵押有效；2．以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物抵押的，抵押無(wú)效；以尚未辦理權(quán)屬證書(shū)的財(cái)產(chǎn)抵押的，在第一審法庭辯論結(jié)束前能夠提供權(quán)利證書(shū)或者補(bǔ)辦登記手續(xù)的，可以認(rèn)定抵押有效；3．學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定的，人民法院可以認(rèn)定抵押有效；4．共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無(wú)效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效；八、抵押的其他規(guī)定1．以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在945．當(dāng)事人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期屆滿(mǎn)抵押人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的內(nèi)容無(wú)效；6．城市房地產(chǎn)合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物，在實(shí)現(xiàn)抵押時(shí)，可以隨同土地一同拍賣(mài)，但抵押權(quán)人對(duì)拍賣(mài)新增房屋所得，無(wú)權(quán)優(yōu)先受償；7．拍賣(mài)劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，應(yīng)依法繳納規(guī)定的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受讓權(quán)；

八、抵押的其他規(guī)定

第三節(jié)抵押貸款5．當(dāng)事人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期屆滿(mǎn)抵押人未受958．同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，抵押合同以登記生效的，按照登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償；抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按登記的順序清償，未登記的，按合同生效時(shí)間的先后清償，順序先同的，按債權(quán)比例清償；抵押物已登記的優(yōu)先于未登記受償；9．同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償；10．抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的途徑。抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物所得價(jià)款受償；協(xié)議不成的，可以向人民法院提起訴訟；11．最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。八、抵押的其他規(guī)定

8．同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，抵押合同以登記生效的，按96第四節(jié)質(zhì)押貸款一、質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款三、權(quán)利質(zhì)押貸款四、質(zhì)押貸款的業(yè)務(wù)操作五、質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范第四節(jié)質(zhì)押貸款97一、質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別標(biāo)的物的占管不同標(biāo)的物的類(lèi)別不同擔(dān)保的范圍不同合同生效的根據(jù)不同一、質(zhì)押貸款與抵押貸款的區(qū)別標(biāo)的物的占管不同98二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的概念（二）確定動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物的原則（三）質(zhì)權(quán)的法律特征（四）質(zhì)物占管二、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的概念99（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的概念動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款，是指銀行以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物發(fā)放的貸款。動(dòng)產(chǎn)是指除土地、房屋和各種地上定著物等不動(dòng)產(chǎn)以外的可以移動(dòng)之物，并且移動(dòng)后不降低其價(jià)值，不影響其使用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的概念100１．出質(zhì)的動(dòng)產(chǎn)