銀行風(fēng)險管理與信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)教材課件

2022/11/18銀行風(fēng)險管理與信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)教材2022/11/12銀行風(fēng)險管理與信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)教材1目錄

信貸業(yè)務(wù)基本知識第二部分信貸相關(guān)法律法規(guī)第三部分銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論

第一部分目錄信貸業(yè)務(wù)基本知識第二部分信貸相關(guān)法律法規(guī)第三部分銀行風(fēng)2

銀行風(fēng)險的內(nèi)涵

1.1銀行風(fēng)險分類及特點1.2銀行風(fēng)險管理理論1.3第一部分：銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論銀行風(fēng)險的內(nèi)涵1.1銀行風(fēng)險分類及特點1.2銀行風(fēng)險3風(fēng)險是指在一定條件下和一定時期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導(dǎo)致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小。風(fēng)險是一個二維概念，風(fēng)險以損失發(fā)生的大小與損失發(fā)生的概率兩個指標進行綜合衡量，風(fēng)險與收益往往緊緊相隨。銀行風(fēng)險的內(nèi)涵1.1第一部分：銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論風(fēng)險是指在一定條件下和一定時期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不4第一部分：銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論銀行風(fēng)險分類及特點1.2四種主要風(fēng)險的定義

1.2.1按誘發(fā)風(fēng)險的原因分類，主要是以下四類風(fēng)險：信用風(fēng)險:指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。

市場風(fēng)險:

由于市場價格波動而導(dǎo)致商業(yè)銀行表內(nèi)、表外頭寸遭受損失的風(fēng)險，可分為利率風(fēng)險、股票風(fēng)險、匯率風(fēng)險和商品風(fēng)險四種。操作風(fēng)險:指由于人為錯誤、技術(shù)缺陷或不利的外部事件所造成損失的風(fēng)險，根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議，操作風(fēng)險可分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險。流動性風(fēng)險:指商業(yè)銀行無力為負債的減少和/或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險，包括資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負債流動性風(fēng)險。第一部分：銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論銀行風(fēng)險分類及特點1.251信用風(fēng)險3操作風(fēng)險2市場風(fēng)險4流動性風(fēng)險

信用風(fēng)險主要存在于授信業(yè)務(wù)，具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險特征主要存在于交易類業(yè)務(wù)，基本上只存在系統(tǒng)性風(fēng)險

具有普遍性、多樣性和非營利性，可能引發(fā)市場風(fēng)險和信用風(fēng)險流動性風(fēng)險形成的原因更加復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風(fēng)險銀行風(fēng)險分類及特點1.2第一部分：銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論四種主要風(fēng)險的特點

1.2.21信用風(fēng)險3操作風(fēng)險2市場風(fēng)險4流動性風(fēng)險信用風(fēng)險主要6資產(chǎn)風(fēng)險管理理論:20世紀60年代以前，商業(yè)銀行風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，強調(diào)保持商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性。

負債管理理論:

認為只要商業(yè)銀行有強大的借債能力,它的流動性,就會有一定的保障,商業(yè)銀行就沒有必要在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上保持大量具有較高流動性的資產(chǎn),而盡可能將其投入到有盈利的貸款項目上,必要時甚至于可以通過擴大債務(wù)保持貸款規(guī)模的擴大。資產(chǎn)負債風(fēng)險管理理論:重點強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)風(fēng)險的協(xié)調(diào)管理，通過匹配資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)、經(jīng)營目標互相代替和資產(chǎn)風(fēng)險，實現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。全面風(fēng)險管理理論:信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險并舉，信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)并舉，組織流程再造與技術(shù)手段創(chuàng)新并舉。第一部分：銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論銀行風(fēng)險管理理論1.3資產(chǎn)風(fēng)險管理理論:20世紀60年代以前，商業(yè)銀行風(fēng)險管理主要7信貸基本知識基本概念操作流程的簡介信貸基本原則第二部分：信貸業(yè)務(wù)基本知識信貸基本基本概念操作流程信貸基本第二部分：信貸業(yè)務(wù)基本知識8第一章：基本概念一、信貸的定義1.銀行利用自身資金實力為客戶提供資金融通行為，并以客戶支付融通資金的利息和償還本金為條件的；2.銀行利用自身信譽代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任行為，并以客戶支付費用或最終承擔(dān)債務(wù)為條件。第一章：基本概念一、信貸的定義9二、信貸業(yè)務(wù)分類（一）按會計核算分類表內(nèi)業(yè)務(wù)：歸入資產(chǎn)負債表中核算的資產(chǎn)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)：不歸入資產(chǎn)負債表中核算的或有負債，以收取手續(xù)費作為收益。二、信貸業(yè)務(wù)分類（一）按會計核算分類10

（二）按期限分類

短期貸款—1年以內(nèi)（含1年）的貸款中期貸款—1年以上5年以下（含5年）的貸款長期貸款—5年以上的貸款要根據(jù)借款人收入狀況、經(jīng)營周期、還款方式核定貸款的期限

（二）按期限分類

短期貸款—1年以內(nèi)（含1年）的貸款11（三）按擔(dān)保方式分類分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款信用貸款—基于借款人的信用發(fā)放的貸款保證貸款—保證人為履行借款合同項下的債務(wù)向銀行提供擔(dān)保，在借款人不履行債務(wù)時，保證人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。（三）按擔(dān)保方式分類分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸12不能作為保證人的有：1.國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會團體；2.企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構(gòu)由法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。（三）按擔(dān)保方式分類不能作為保證人的有：（三）按擔(dān)保方式分類13抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對其所擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向銀行提供擔(dān)保，當借款人不履行債務(wù)時，銀行以抵押物折價、拍賣、變賣所得款項優(yōu)先受償。抵押貸款抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對其所擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財產(chǎn)的占有14抵押物注意要點：1、抵押物的權(quán)屬是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的權(quán)屬不發(fā)生變化；（沒有銀行的同意，不可以變賣，出租等限制）2、抵押物是有價值的，易于變現(xiàn)的；3、在同等情況下，可以優(yōu)先受償。抵押物注意要點：151、土地所有權(quán)；2、耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)；3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)。不能作為抵押物的有：1、土地所有權(quán)；不能作為抵押物的有：16質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，當借款人不履行債務(wù)時，我行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)押物折價、拍賣、變賣所得價款優(yōu)先受償。

質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，當借款人不17質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押與抵押的不同在于對財產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移占有。如汽車是動產(chǎn)，將汽車放在銀行指定的倉庫保管，轉(zhuǎn)移了占有權(quán)，屬于質(zhì)押；如果只是在車輛管理所辦理抵押登記，取得抵押登記證明，車輛仍由抵押物支配使用，屬于抵押。

質(zhì)押貸款質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押與抵押的不同在于對財產(chǎn)是18常見的可以質(zhì)押的權(quán)利有：匯票、存款單、倉單、提貨單、股權(quán)、應(yīng)收帳款等。抵押及質(zhì)押要按規(guī)定辦理抵押及質(zhì)押手續(xù)，沒有辦理登記手續(xù)的，銀行的債權(quán)得不到優(yōu)先受償。在辦理抵押或質(zhì)押時要注意的三個問題：抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否足值、是否易于變現(xiàn)。

常見質(zhì)押物常見的可以質(zhì)押的權(quán)利有：匯票、存款單、倉單、提貨單、股權(quán)、應(yīng)19(四)按貸款性質(zhì)和用途分類1、固定資產(chǎn)貸款；2、流動資金貸款；3、個人貸款（分為經(jīng)營性貸款和消費性貸款）。(四)按貸款性質(zhì)和用途分類1、固定資產(chǎn)貸款；20常見的信貸業(yè)務(wù)品種1、流動資金貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的貸款；2、固定資產(chǎn)貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資項目的中長期貸款；3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款，屬于固定資產(chǎn)貸款的一種，銀行向借款人發(fā)放的用于房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的貸款；常見的信貸業(yè)務(wù)品種1、流動資金貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于214、個人住房貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于其在轄區(qū)內(nèi)購買、建造各類住房的個人貸款；5、汽車消費貸款，銀行對借款人在特約經(jīng)銷商處購買汽車的個人借款人發(fā)放的貸款；6、其他消費貸款，銀行對借款人除住房及汽車外的其他大額消費而發(fā)放的個人貸款。常見的信貸業(yè)務(wù)品種4、個人住房貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于其在轄區(qū)內(nèi)購買、建造227、銀行承兌匯票，指銀行作為付款人，根據(jù)出票人的申請，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。8、貼現(xiàn)，指銀行承兌匯票的持票人將未到期的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓與銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。常見的信貸業(yè)務(wù)品種7、銀行承兌匯票，指銀行作為付款人，根據(jù)出票人的申請，承諾在23三、信貸的七個基本要素七大要素包括：1、業(yè)務(wù)對象（貸款對象）2、金額；3、期限；4、利率；5、用途；6、貸款方式；7、還款方式；三、信貸的七個基本要素七大要素包括：24（一）業(yè)務(wù)的對象1、公司客戶，工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織；2、個人客戶，包括經(jīng)工商登記的個體工商戶及具有中國國籍、完全民事行為能力的自然人。（一）業(yè)務(wù)的對象1、公司客戶，工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）25（二）金額銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。貸款金額要根據(jù)借款人的承貸能力、擔(dān)保條件、貸款用途等綜合考慮。（三）期限分為短期、中期、長期，個人住房貸款期限的一般不超過30年。金額、期限（二）金額金額、期限261、在央行規(guī)定區(qū)間的基準利率基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人貸款風(fēng)險、貸款的綜合收益、市場資金供給情況、資金籌集成本等因素，實行浮動利率。最低下浮10%，個人住房貸款最低下浮30%。（四）利率（四）利率272、央行調(diào)整基準利率短期貸款執(zhí)行發(fā)放時的利率，不作調(diào)整；個人住房貸款及消費性貸款在1月1日調(diào)整；其他貸款一般按貸款發(fā)放日的對月對日調(diào)整；注意：調(diào)整的只是基準利率，浮動比率不變，調(diào)整后以新的基準利率為基礎(chǔ)，按原浮動比例上下浮動。3、利率實行“分期計收，利隨本清”的原則。（四）利率2、央行調(diào)整基準利率（四）利率28（五）貸款用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，尤其關(guān)注用途是否真實、合法，貸款用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)，是否屬于國家嚴禁或限制的項目，貸款不能流入股票、期貨市場及不能進行權(quán)益性投資，挪用資金是一種危險的信號。（五）貸款用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，尤其關(guān)注用途是否真29（六）貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款擔(dān)保是保證借款人還款或履行責(zé)任的第二還款來源。擔(dān)保的方式有保證、抵押、質(zhì)押等。（六）貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款30（七）還款方式（1）一次性歸還方式指按合同約定的到期日一次性歸還貸款本金，一般用于短期周轉(zhuǎn)性貸款；（2）分期歸還方式指按合同約定，貸款本金按月、按季、半年歸還，一般用于中長期貸款；（3）混合還款方式指按合同約定，貸款本金分別采取一次性歸還及分期歸還方式，一般用于中長期項目貸款。（七）還款方式（1）一次性歸還方式指按合同約定的到期日一次性31第二章信貸操作流程全流程管理信貸管理是一個由諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會引發(fā)信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。每個環(huán)節(jié)的職責(zé)都有具體的部門和崗位去落實。第二章信貸操作流程全流程管理32操作流程包括：1、貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批2、貸中環(huán)節(jié)—簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款支付3、貸后環(huán)節(jié)—貸后檢查、貸款到期的處理、五級分類、貸款檔案管理。操作流程包括：1、貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、33一、貸款的受理初步審查申請人的主體資格、用途、各項收入情況（第一還款來源）、保證人或擔(dān)保物（第二還款來源）是否符合銀行的要求。一、貸款的受理初步審查申請人的主體資格、用途、各項收入情況34借款人為個人客戶的條件：（1）年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，在村鎮(zhèn)銀行管轄地區(qū)有固定住所，持有效身份證件的具有完全民事行為能力的中國公民；（2）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；（3）能夠提供我行認可的擔(dān)?；蛸Y產(chǎn)；（4）品行良好，無不良信用紀錄；（5）能在我行開立帳戶；一、貸款的受理借款人為個人客戶的條件：一、貸款的受理35借款人為公司客戶的條件：1、依法成立的企業(yè)法人及其他組織；2、實行獨立經(jīng)濟核算，有一定比例的自有資金；3、具有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所；4、產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營管理制度健全；5、資信良好，具有按期還本付息的能力；6、擔(dān)保合法；7、取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我行開立基本帳戶或一般存款帳戶。一、貸款的受理借款人為公司客戶的條件：一、貸款的受理36借款資料審核要求：申請人提供的資料必須提供原件與復(fù)印件核對，客戶經(jīng)理核對無誤后，在復(fù)印件上蓋“與原件相符”印章，并簽名確認。在受理階段，借款人可能不會一次性提供所有的資料，客戶經(jīng)理可從申請人的主體資格、銀行流水或報表等材料初步判斷貸款是否可行。借款資料審核要求：申請人提供的資料必須提供原件與復(fù)印件核對37二、貸款調(diào)查貸前調(diào)查實行雙人調(diào)查制度，客戶經(jīng)理對所調(diào)查的內(nèi)容進行事實認定，并在貸款檔案的調(diào)查報告中分別簽名確認。二、貸款調(diào)查貸前調(diào)查實行雙人調(diào)查制度，客戶經(jīng)理對所調(diào)查的內(nèi)38貸前調(diào)查基本原則貸前調(diào)查應(yīng)遵循實地調(diào)查、真實反映的基本原則。1.實地調(diào)查指必須堅持對借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物等進行實地、實物查看，核實所提供材料的真實性，并在所核實資料上簽章確認；2.真實反映指客戶經(jīng)理對調(diào)查所了解的情況應(yīng)堅持實事求是的原則，真實反映、分析借款人的實際情況，不得回避風(fēng)險點。貸前調(diào)查基本原則貸前調(diào)查應(yīng)遵循實地調(diào)查、真實反映的基本原則39貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查包括以下幾個基本方面：1、借款人基本情況的調(diào)查（1）查核借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性；（2）借款人管理情況的調(diào)查；（3）資信狀況的調(diào)查。貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查包括以下幾個基本方面：402.借款人經(jīng)營情況的調(diào)查分析（1）對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調(diào)查，如產(chǎn)品成本、技術(shù)含量、生命周期、市場需求等；（2）市場環(huán)境的調(diào)查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭、發(fā)展前景等。貸前調(diào)查的內(nèi)容2.借款人經(jīng)營情況的調(diào)查分析貸前調(diào)查的內(nèi)容413.借款人財務(wù)狀況的調(diào)查分析借款人為自然人的，主要從借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時結(jié)合借款人的資產(chǎn)實力、經(jīng)營實體的經(jīng)營狀況、家庭對外負債或擔(dān)保等綜合分析其償債能力；

貸前調(diào)查的內(nèi)容3.借款人財務(wù)狀況的調(diào)查分析貸前調(diào)查的內(nèi)容42借款人為公司客戶的，主要通過實地考察和對財務(wù)報表的分析，判斷借款人的償債能力：通過資產(chǎn)負債表的分析，整體判斷借款人抗風(fēng)險能力；通過損益表的分析，判斷其經(jīng)營情況及盈利能力；通過現(xiàn)金流量表的分析，判斷其現(xiàn)金償還貸款的可能性。注意：對于中小企業(yè)，尤其關(guān)注現(xiàn)金流的分析，包括現(xiàn)金流量表和銀行結(jié)算分析。

貸前調(diào)查的內(nèi)容借款人為公司客戶的，主要通過實地考察和對財務(wù)報表的分析，判斷43特別注意：在分析財務(wù)狀況時，應(yīng)根據(jù)連續(xù)幾期的財務(wù)數(shù)據(jù)縱向?qū)Ρ?，揭示財?wù)變化趨勢；同時，應(yīng)注意與行業(yè)水平進行橫向?qū)Ρ?，綜合反映企業(yè)實際經(jīng)營管理水平。

貸前調(diào)查的內(nèi)容特別注意：在分析財務(wù)狀況時，應(yīng)根據(jù)連續(xù)幾期的財務(wù)數(shù)據(jù)縱向?qū)Ρ?44.貸款用途的調(diào)查（1）調(diào)查貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)；（2）是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；（3）是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營需要；（4）借款額度是否合理。

貸前調(diào)查的內(nèi)容4.貸款用途的調(diào)查貸前調(diào)查的內(nèi)容455.擔(dān)保的調(diào)查圍繞擔(dān)保物是否有價值、產(chǎn)權(quán)清晰及變現(xiàn)能力進行調(diào)查。（1）產(chǎn)權(quán)證明是否真實，產(chǎn)權(quán)是否清晰，是否屬于《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》中規(guī)定的不可抵（質(zhì)）押的物品；（2）根據(jù)抵（質(zhì)）押物的類型，市場交易活躍度，類似物品的價值，合理、審慎測算抵（質(zhì)）押率；

貸前調(diào)查的內(nèi)容5.擔(dān)保的調(diào)查貸前調(diào)查的內(nèi)容46三、貸款的審查主要對資料、數(shù)據(jù)進行復(fù)核審查，如有必要應(yīng)實地了解核實，審核的主要內(nèi)容有：（1）手續(xù)、資料是否齊全；（2）分析是否正確；（3）是否符合政策及制度的規(guī)定。三、貸款的審查主要對資料、數(shù)據(jù)進行復(fù)核審查，如有必要應(yīng)實地47四、貸款審批貸款審批人員對貸款進行審核，并提出最終的意見或決策。根據(jù)貸款的風(fēng)險狀況，出具貸款審批意見，審批通過的應(yīng)全面提出防范風(fēng)險的意見和措施，并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素，審批不同意的應(yīng)陳述否決理由；四、貸款審批貸款審批人員對貸款進行審核，并提出最終的意見或決48一般的審批意見格式：以張三為借款人，以李四為保證人，發(fā)放30萬元貸款，用于購買原材料，期限三年，利率執(zhí)行基準利率上浮10%，按月歸還貸款本息。四、貸款審批一般的審批意見格式：四、貸款審批49五、合同的簽定客戶經(jīng)理要依據(jù)貸款審批意見，審查合同是否填寫準確、完整，合同附件是否齊全；合同、借據(jù)應(yīng)用正楷清晰填寫借款人名稱、用途、金額、期限、利率等要素，填寫內(nèi)容不得涂改，如確實需要涂改的，需要合同各方當事人簽章確認。五、合同的簽定客戶經(jīng)理要依據(jù)貸款審批意見，審查合同是否填寫50注意：客戶經(jīng)理在簽訂法律文書時應(yīng)當面見證并核實當事人身份。合同簽定完畢后，可辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押物的抵（質(zhì)）押登記手續(xù)必須由客戶經(jīng)理或?qū)ｉT崗位辦理，不得委托社會中介機構(gòu)或個人辦理。五、合同的簽定注意：五、合同的簽定51六、貸款的發(fā)放與支付設(shè)立放款審核崗負責(zé)貸款發(fā)放的審核，主要審核內(nèi)容：（1）貸款條件落實的審核；（2）放款錄入系統(tǒng)信息的復(fù)核。六、貸款的發(fā)放與支付設(shè)立放款審核崗負責(zé)貸款發(fā)放的審核，主要審52貸款的支付分為借款人自主支付和貸款人受托支付兩種方式。1.借款人自主支付是指貸款發(fā)放后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。六、貸款的發(fā)放與支付貸款的支付分為借款人自主支付和貸款人受托支付兩種方式。六、貸532.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人專用監(jiān)督賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。六、貸款的發(fā)放與支付2.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，54七、貸后管理“貸后管理”是指授信業(yè)務(wù)從發(fā)生到全部收回或授信業(yè)務(wù)所依據(jù)的合同、協(xié)議等法律文書終止期間各種檢查工作的總和。

常規(guī)管理貸后管理風(fēng)險管理由營銷部門負責(zé)的對所有客戶的資金用途監(jiān)控跟蹤、管理要求落實、利息收取、到期收回、五級分類、貸后檢查等例行管理。由信貸管理部門介入的對“重點關(guān)注客戶”的貸后管理及相應(yīng)的風(fēng)險劃分與主動退出等。七、貸后管理“貸后管理”是指授信業(yè)務(wù)從發(fā)生到全部收55（一）常規(guī)管理信貸資金流向監(jiān)控：保證按用途使用貸款收息：收息前五個工作日查詢客戶賬戶信息貸款到期處理：到期前一個月檢查還貸資金落實情況逾期欠息客戶處理及風(fēng)險預(yù)警：建立名單制貸后基礎(chǔ)管理：包括檔案管理；報表統(tǒng)計等貸后常規(guī)管理（一）常規(guī)管理信貸資金流向監(jiān)控：保證按用途使用貸款收息：收56一般客戶的貸后檢查

1一般公司客戶貸后檢查間隔期在首筆貸款發(fā)放后每三個月內(nèi)至少進行一次實地檢查檢查內(nèi)容一般客戶的貸后檢查主要圍繞《貸后檢查記錄本》所要求的相關(guān)內(nèi)容進行大額貸款檢查對授信余額200萬元以下的一般客戶，貸后檢查由客戶經(jīng)理進行實施；授信余額200萬元（含）以上的一般客戶，由信貸管理部門人員與客戶經(jīng)理共同進行貸后檢查，檢查后信貸管理部門獨立出具風(fēng)險評估報告一般客戶的貸后檢查1一般公司客戶貸后檢查間隔期在57大型重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容

21.基本情況變化檢查2.經(jīng)營情況檢查3.財務(wù)狀況檢查：承貸能力檢查，營運、盈利能力檢查，現(xiàn)金流變化檢查

4.信用狀況與或有負債檢查

5.結(jié)算及納稅記錄檢查

6.對擔(dān)保措施的檢查

7.其他信息查詢（二）重點關(guān)注客戶貸后檢查大型重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容21.基本情況變化檢查（二）重點58重點關(guān)注客戶貸后檢查中小型重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容

3對中小型重點關(guān)注客戶，要著重對“三品”、“三表”進行檢查，并區(qū)分不同行業(yè)性質(zhì)，有針對性的采取檢查措施，主要內(nèi)容如下：（一）“人品”檢查（二）“產(chǎn)品”檢查（三）“押品”檢查（四）“水、電表”檢查（五）“工資表”檢查（六）借款人在我行存款、結(jié)算有無明顯異常變化。（七）多方收集和驗證信息重點關(guān)注客戶貸后檢查中小型重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容3對中小型59重點關(guān)注客戶的貸后檢查集團關(guān)聯(lián)重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容

4（一）嚴格控制關(guān)聯(lián)企業(yè)（集團）融資總量及同業(yè)占比，我行融資余額應(yīng)視風(fēng)險程度變化而動態(tài)控制。（二）對存在過度融資嫌疑的大戶，須審慎新增。（三）加強信貸資金流向監(jiān)控，防止我行資金被挪作他用。（四）加強對集團關(guān)聯(lián)客戶的財務(wù)報表審核。（五）監(jiān)控企業(yè)投資人等人員的誠信狀況、管理能力。（六）重點關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)間的以下關(guān)聯(lián)交易，防止資產(chǎn)、利潤的非正常轉(zhuǎn)移；（七）重點關(guān)注企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系變更頻繁、短款長用、多頭融資等風(fēng)險信息重點關(guān)注客戶的貸后檢查集團關(guān)聯(lián)重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容4（一60重點關(guān)注客戶的貸后檢查固定資產(chǎn)項目、房地產(chǎn)重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容

5政策是否變化，可研報告有無重大調(diào)整；項目總投資是否突破

“可行性”檢查資本金是否已到位，后續(xù)資金來源是否按進度落實；項目進展是否順利“進度”檢查資金使用是否嚴格按審批意見要求監(jiān)控使用，資金投入與項目形象工程是否吻合“資金”檢查項目在由土地向在建工程、預(yù)售房產(chǎn)轉(zhuǎn)押過程中，是否存在我行債權(quán)懸空問題

“擔(dān)保”檢查通過政府網(wǎng)站或其他途徑，查詢房地產(chǎn)銷售是否順利其他檢查重點關(guān)注客戶的貸后檢查固定資產(chǎn)項目、房地產(chǎn)重點關(guān)注客戶檢查61個人客戶貸后檢查的主要內(nèi)容（一）貸款審批意見的落實情況；（二）資金流向及用途的檢查，檢查資金支付方式是否符合要求，資金使用是否符合約定的用途。（三）借款人償債能力的檢查，通過對借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債、正常收入情況的變化，分析其對償債能力的影響。（四）擔(dān)保情況的檢查，關(guān)注擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力的變化，抵（質(zhì)）押品存續(xù)狀態(tài)、價值是否正常。（五）對于批量貸款業(yè)務(wù)，還要加強對整體經(jīng)營情況的檢查和分析，對存在風(fēng)險，及時采取措施解決。個人客戶貸后檢查的主要內(nèi)容（一）貸款審批意見的落實情況；62個人貸后檢查的方式日常檢查重點檢查貸款正常供款后仍舊按日常檢查方式進行根據(jù)還款方式及還款記錄的不同，采取以下不同的檢查方式：（一）到期一次性還本方式:執(zhí)行逐戶季度檢查方式（二）分期歸還方式:對于能按期還本付息的客戶，可不進行專門的定期檢查，但至少每半年對各類個人貸款總體情況檢查一次對存在不良還款記錄的貸款應(yīng)加大檢查的頻率及采取靈活的催收措施。（一）一次性還本方式。1.貸款未到期但連續(xù)欠息達30天（含）以上的，,應(yīng)至少每月對貸款進行現(xiàn)場檢查并催收。2.連續(xù)欠息達90天（含）以上的，應(yīng)在10個工作日內(nèi)發(fā)送催收通知書或律師函。（二）分期歸還方式。1.逾期還款記錄累計超過六期（含）的客戶，應(yīng)加大檢查的頻率，至少每季度現(xiàn)場檢查一次。2.對于存在逾期情況的，視逾期時間執(zhí)行不同的催收方式。（1）逾期1期的，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款本（息）逾期后10個工作日內(nèi)，通過電話催收，并做好電話記錄。（2）逾期達3期的，客戶經(jīng)理應(yīng)在10個工作日內(nèi)發(fā)送催收通知書或律師函。個人貸后檢查的方式日常檢查重點檢查貸款正常供款后仍舊按日63八、五級分類信貸資產(chǎn)五級分類（以下簡稱五級分類）是指通過對借款人財務(wù)、非財務(wù)、現(xiàn)金流量和擔(dān)保等因素的連續(xù)監(jiān)測和適時分析，動態(tài)、真實地反映借款人各個時期的還款能力、還款意愿及貸款風(fēng)險變化情況，判斷貸款的實際損失程度，并按照風(fēng)險程度將信貸資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五個類別的過程。正常貸款：正常、關(guān)注類不良貸款：次級、可疑和損失類八、五級分類信貸資產(chǎn)五級分類（以下簡稱五級分類）64五種分類形態(tài)的核心定義正常借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。關(guān)注次級可疑損失五種分類形態(tài)的核心定義正常借款人能夠履行合同，沒有足夠理由65五級分類的目標及原則（一）五級分類要實現(xiàn)的四大目標：1審慎經(jīng)營理念3提高管理水平2真實揭示風(fēng)險4計提損失準備促進本行樹立審慎經(jīng)營、風(fēng)險為本的管理理念揭示信貸資產(chǎn)的實際價值和風(fēng)險程度，真實、全面、動態(tài)地反映其質(zhì)量及時發(fā)現(xiàn)信貸管理中存在的問題，提高經(jīng)營管理水平為充分提取損失準備提供依據(jù)，增強抗風(fēng)險能力。五級分類的目標及原則（一）五級分類要實現(xiàn)的四大目標：1審慎66

五級分類的目標及原則（二）五級分類應(yīng)遵循以下五大原則：1.風(fēng)險披露原則2.真實原則3.審慎原則5.動態(tài)管理原則4.靈活原則五大原則五級分類的目標及原則（二）五級分類應(yīng)遵循以下五大原則：1.67五級分類的管理3.2動態(tài)調(diào)整1定期分析2落實責(zé)任、科學(xué)考核3我行要逐步建立和完善貸款風(fēng)險管理制度，充分運用貸款偏離度檢查、貸款遷徙分析和同質(zhì)同類比較等手段，努力做到五級分類真實、準確、及時地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險程度。五級分類管理要按照以下原則進行：五級分類的管理3.2動態(tài)調(diào)整1定期分析2落實責(zé)任、368五級分類是貸后管理全過程中的一個常規(guī)性環(huán)節(jié)，對分類后的貸款，要根據(jù)風(fēng)險狀況及特點采取有針對性的管理措施。（一）正常貸款：對正常類貸款，要注意加強風(fēng)險預(yù)警，不能放過任何一個可疑因素。對關(guān)注類貸款，要密切跟蹤潛在風(fēng)險因素的變化情況，分析評價其對貸款安全的影響；對于未辦理貸款擔(dān)保措施或擔(dān)保不足的，要補辦貸款擔(dān)?；蛲ㄟ^追加抵押物和保證人來進一步強化原有的擔(dān)保措施。對欠息或逾期的正常貸款，要加強催收工作，防止因欠息或逾期超過一定期限而使分類向下遷徙。五級分類的管理五級分類是貸后管理全過程中的一個常規(guī)性環(huán)69（二）對次級類貸款，要加強貸款本息的催收，保證貸款訴訟時效，密切關(guān)注貸款保證及抵（質(zhì)）押物變化情況，必要時對債務(wù)實施重組，并盡可能地壓縮貸款。（三）對可疑類貸款，要利用法律措施催收，依法追究擔(dān)保人責(zé)任和行使抵（質(zhì)）押權(quán)，并加強對借款人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切注意與借款人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止借款人資產(chǎn)的流失。（四）對損失類貸款，要及時足額申報債權(quán)，依法參與破產(chǎn)清算，采取一切必要的手段清收，盡可能地減少貸款損失；對確實已造成的損失，按有關(guān)規(guī)定予以核銷。

五級分類的管理（二）對次級類貸款，要加強貸款本息的催收，70第三章：信貸基本原則安全性、效益性、流動性第三章：信貸基本原則71一、安全性原則在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)時，要控制與防范風(fēng)險，避免信貸資金遭受損失。安全性是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的首要問題，所以銀行要進行風(fēng)險管理。一、安全性原則在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)時，要控制與防范風(fēng)險，避免信貸72信貸風(fēng)險來自三方面：（1）客戶風(fēng)險，最直接、最主要的風(fēng)險，需要通過一系列的調(diào)查對客戶作出準確的判斷;（2）銀行內(nèi)部風(fēng)險，包括操作風(fēng)險;（3）市場風(fēng)險一、安全性原則信貸風(fēng)險來自三方面：一、安全性原則73

二、效益性原則

首先考慮銀行自身的效益，同時也要考慮企業(yè)效益和社會效益。

二、效益性原則

首先考慮銀行自身的效益，同時也要考慮企業(yè)效74增加效益的措施：1.重視利息收入的最大化，增加信貸投放2.降低籌資成本；降低經(jīng)營費用3.考慮企業(yè)的效益，投向高效益的企業(yè)4.服從國家產(chǎn)業(yè)政策，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進經(jīng)濟協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展；社會整體效益的提高為銀行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

二、效益性原則

增加效益的措施：

二、效益性原則

755.管理中出效益。按信貸資金來源的性質(zhì)、期限，按照信貸管理總量平衡、結(jié)構(gòu)對稱要求，合理配置貸款；加強貸后管理，做好日常監(jiān)控、預(yù)警工作，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，及時采取措施，避免遭受嚴重損失，保證貸款的安全與效益。

二、效益性原則

5.管理中出效益。按信貸資金來源的性質(zhì)、期限，按照信貸管理總76三、流動性原則能按期收回信貸資金，或在無損的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金的能力。意義在于銀行具有足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)，滿足對外支付的需要。包括存款客戶提款需要及借款客戶提款需要兩方面。三、流動性原則能按期收回信貸資金，或在無損的狀態(tài)下迅速變?yōu)?7如何進行流動性管理：貸款的期限與存款的結(jié)構(gòu)匹配，加強信貸資金需求及存款客戶提款需求的預(yù)測，合理配置貸款，加強到期貸款的回收。三、流動性原則如何進行流動性管理：三、流動性原則78四、三者關(guān)系安全性是前提，效益性是目標，流動性是條件。四、三者關(guān)系安全性是前提，效益性是目標，流動性是條件。79第三部分：信貸相關(guān)法律法規(guī)1、民法通則2、合同法3、擔(dān)保法4、物權(quán)法5、公司法6、貸款通則第三部分：信貸相關(guān)法律法規(guī)1、民法通則802022/11/18銀行風(fēng)險管理與信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)教材2022/11/12銀行風(fēng)險管理與信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識培訓(xùn)教材81目錄

信貸業(yè)務(wù)基本知識第二部分信貸相關(guān)法律法規(guī)第三部分銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論

第一部分目錄信貸業(yè)務(wù)基本知識第二部分信貸相關(guān)法律法規(guī)第三部分銀行風(fēng)82

銀行風(fēng)險的內(nèi)涵

1.1銀行風(fēng)險分類及特點1.2銀行風(fēng)險管理理論1.3第一部分：銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論銀行風(fēng)險的內(nèi)涵1.1銀行風(fēng)險分類及特點1.2銀行風(fēng)險83風(fēng)險是指在一定條件下和一定時期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導(dǎo)致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小。風(fēng)險是一個二維概念，風(fēng)險以損失發(fā)生的大小與損失發(fā)生的概率兩個指標進行綜合衡量，風(fēng)險與收益往往緊緊相隨。銀行風(fēng)險的內(nèi)涵1.1第一部分：銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論風(fēng)險是指在一定條件下和一定時期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不84第一部分：銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論銀行風(fēng)險分類及特點1.2四種主要風(fēng)險的定義

1.2.1按誘發(fā)風(fēng)險的原因分類，主要是以下四類風(fēng)險：信用風(fēng)險:指債務(wù)人或交易對手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。

市場風(fēng)險:

由于市場價格波動而導(dǎo)致商業(yè)銀行表內(nèi)、表外頭寸遭受損失的風(fēng)險，可分為利率風(fēng)險、股票風(fēng)險、匯率風(fēng)險和商品風(fēng)險四種。操作風(fēng)險:指由于人為錯誤、技術(shù)缺陷或不利的外部事件所造成損失的風(fēng)險，根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議，操作風(fēng)險可分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險。流動性風(fēng)險:指商業(yè)銀行無力為負債的減少和/或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險，包括資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負債流動性風(fēng)險。第一部分：銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論銀行風(fēng)險分類及特點1.2851信用風(fēng)險3操作風(fēng)險2市場風(fēng)險4流動性風(fēng)險

信用風(fēng)險主要存在于授信業(yè)務(wù)，具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險特征主要存在于交易類業(yè)務(wù)，基本上只存在系統(tǒng)性風(fēng)險

具有普遍性、多樣性和非營利性，可能引發(fā)市場風(fēng)險和信用風(fēng)險流動性風(fēng)險形成的原因更加復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風(fēng)險銀行風(fēng)險分類及特點1.2第一部分：銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論四種主要風(fēng)險的特點

1.2.21信用風(fēng)險3操作風(fēng)險2市場風(fēng)險4流動性風(fēng)險信用風(fēng)險主要86資產(chǎn)風(fēng)險管理理論:20世紀60年代以前，商業(yè)銀行風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，強調(diào)保持商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性。

負債管理理論:

認為只要商業(yè)銀行有強大的借債能力,它的流動性,就會有一定的保障,商業(yè)銀行就沒有必要在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上保持大量具有較高流動性的資產(chǎn),而盡可能將其投入到有盈利的貸款項目上,必要時甚至于可以通過擴大債務(wù)保持貸款規(guī)模的擴大。資產(chǎn)負債風(fēng)險管理理論:重點強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)風(fēng)險的協(xié)調(diào)管理，通過匹配資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)、經(jīng)營目標互相代替和資產(chǎn)風(fēng)險，實現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。全面風(fēng)險管理理論:信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險并舉，信貸資產(chǎn)與非信貸資產(chǎn)并舉，組織流程再造與技術(shù)手段創(chuàng)新并舉。第一部分：銀行風(fēng)險管理基礎(chǔ)理論銀行風(fēng)險管理理論1.3資產(chǎn)風(fēng)險管理理論:20世紀60年代以前，商業(yè)銀行風(fēng)險管理主要87信貸基本知識基本概念操作流程的簡介信貸基本原則第二部分：信貸業(yè)務(wù)基本知識信貸基本基本概念操作流程信貸基本第二部分：信貸業(yè)務(wù)基本知識88第一章：基本概念一、信貸的定義1.銀行利用自身資金實力為客戶提供資金融通行為，并以客戶支付融通資金的利息和償還本金為條件的；2.銀行利用自身信譽代客戶承擔(dān)債務(wù)責(zé)任行為，并以客戶支付費用或最終承擔(dān)債務(wù)為條件。第一章：基本概念一、信貸的定義89二、信貸業(yè)務(wù)分類（一）按會計核算分類表內(nèi)業(yè)務(wù)：歸入資產(chǎn)負債表中核算的資產(chǎn)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)：不歸入資產(chǎn)負債表中核算的或有負債，以收取手續(xù)費作為收益。二、信貸業(yè)務(wù)分類（一）按會計核算分類90

（二）按期限分類

短期貸款—1年以內(nèi)（含1年）的貸款中期貸款—1年以上5年以下（含5年）的貸款長期貸款—5年以上的貸款要根據(jù)借款人收入狀況、經(jīng)營周期、還款方式核定貸款的期限

（二）按期限分類

短期貸款—1年以內(nèi)（含1年）的貸款91（三）按擔(dān)保方式分類分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款信用貸款—基于借款人的信用發(fā)放的貸款保證貸款—保證人為履行借款合同項下的債務(wù)向銀行提供擔(dān)保，在借款人不履行債務(wù)時，保證人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。（三）按擔(dān)保方式分類分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸92不能作為保證人的有：1.國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會團體；2.企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構(gòu)由法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。（三）按擔(dān)保方式分類不能作為保證人的有：（三）按擔(dān)保方式分類93抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對其所擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向銀行提供擔(dān)保，當借款人不履行債務(wù)時，銀行以抵押物折價、拍賣、變賣所得款項優(yōu)先受償。抵押貸款抵押貸款—抵押人不轉(zhuǎn)移對其所擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財產(chǎn)的占有94抵押物注意要點：1、抵押物的權(quán)屬是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的權(quán)屬不發(fā)生變化；（沒有銀行的同意，不可以變賣，出租等限制）2、抵押物是有價值的，易于變現(xiàn)的；3、在同等情況下，可以優(yōu)先受償。抵押物注意要點：951、土地所有權(quán)；2、耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)；3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)。不能作為抵押物的有：1、土地所有權(quán)；不能作為抵押物的有：96質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，當借款人不履行債務(wù)時，我行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)押物折價、拍賣、變賣所得價款優(yōu)先受償。

質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款—出質(zhì)人將其擁有的動產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，當借款人不97質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押與抵押的不同在于對財產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移占有。如汽車是動產(chǎn)，將汽車放在銀行指定的倉庫保管，轉(zhuǎn)移了占有權(quán)，屬于質(zhì)押；如果只是在車輛管理所辦理抵押登記，取得抵押登記證明，車輛仍由抵押物支配使用，屬于抵押。

質(zhì)押貸款質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押與抵押的不同在于對財產(chǎn)是98常見的可以質(zhì)押的權(quán)利有：匯票、存款單、倉單、提貨單、股權(quán)、應(yīng)收帳款等。抵押及質(zhì)押要按規(guī)定辦理抵押及質(zhì)押手續(xù)，沒有辦理登記手續(xù)的，銀行的債權(quán)得不到優(yōu)先受償。在辦理抵押或質(zhì)押時要注意的三個問題：抵質(zhì)押物產(chǎn)權(quán)是否清晰、是否足值、是否易于變現(xiàn)。

常見質(zhì)押物常見的可以質(zhì)押的權(quán)利有：匯票、存款單、倉單、提貨單、股權(quán)、應(yīng)99(四)按貸款性質(zhì)和用途分類1、固定資產(chǎn)貸款；2、流動資金貸款；3、個人貸款（分為經(jīng)營性貸款和消費性貸款）。(四)按貸款性質(zhì)和用途分類1、固定資產(chǎn)貸款；100常見的信貸業(yè)務(wù)品種1、流動資金貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的貸款；2、固定資產(chǎn)貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)投資項目的中長期貸款；3、房地產(chǎn)開發(fā)貸款，屬于固定資產(chǎn)貸款的一種，銀行向借款人發(fā)放的用于房屋建造、土地開發(fā)過程中所需資金的貸款；常見的信貸業(yè)務(wù)品種1、流動資金貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于1014、個人住房貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于其在轄區(qū)內(nèi)購買、建造各類住房的個人貸款；5、汽車消費貸款，銀行對借款人在特約經(jīng)銷商處購買汽車的個人借款人發(fā)放的貸款；6、其他消費貸款，銀行對借款人除住房及汽車外的其他大額消費而發(fā)放的個人貸款。常見的信貸業(yè)務(wù)品種4、個人住房貸款，銀行向借款人發(fā)放的用于其在轄區(qū)內(nèi)購買、建造1027、銀行承兌匯票，指銀行作為付款人，根據(jù)出票人的申請，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。8、貼現(xiàn)，指銀行承兌匯票的持票人將未到期的銀行承兌匯票轉(zhuǎn)讓與銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。常見的信貸業(yè)務(wù)品種7、銀行承兌匯票，指銀行作為付款人，根據(jù)出票人的申請，承諾在103三、信貸的七個基本要素七大要素包括：1、業(yè)務(wù)對象（貸款對象）2、金額；3、期限；4、利率；5、用途；6、貸款方式；7、還款方式；三、信貸的七個基本要素七大要素包括：104（一）業(yè)務(wù)的對象1、公司客戶，工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織；2、個人客戶，包括經(jīng)工商登記的個體工商戶及具有中國國籍、完全民事行為能力的自然人。（一）業(yè)務(wù)的對象1、公司客戶，工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）105（二）金額銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。貸款金額要根據(jù)借款人的承貸能力、擔(dān)保條件、貸款用途等綜合考慮。（三）期限分為短期、中期、長期，個人住房貸款期限的一般不超過30年。金額、期限（二）金額金額、期限1061、在央行規(guī)定區(qū)間的基準利率基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人貸款風(fēng)險、貸款的綜合收益、市場資金供給情況、資金籌集成本等因素，實行浮動利率。最低下浮10%，個人住房貸款最低下浮30%。（四）利率（四）利率1072、央行調(diào)整基準利率短期貸款執(zhí)行發(fā)放時的利率，不作調(diào)整；個人住房貸款及消費性貸款在1月1日調(diào)整；其他貸款一般按貸款發(fā)放日的對月對日調(diào)整；注意：調(diào)整的只是基準利率，浮動比率不變，調(diào)整后以新的基準利率為基礎(chǔ)，按原浮動比例上下浮動。3、利率實行“分期計收，利隨本清”的原則。（四）利率2、央行調(diào)整基準利率（四）利率108（五）貸款用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，尤其關(guān)注用途是否真實、合法，貸款用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)，是否屬于國家嚴禁或限制的項目，貸款不能流入股票、期貨市場及不能進行權(quán)益性投資，挪用資金是一種危險的信號。（五）貸款用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途，尤其關(guān)注用途是否真109（六）貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款擔(dān)保是保證借款人還款或履行責(zé)任的第二還款來源。擔(dān)保的方式有保證、抵押、質(zhì)押等。（六）貸款方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款110（七）還款方式（1）一次性歸還方式指按合同約定的到期日一次性歸還貸款本金，一般用于短期周轉(zhuǎn)性貸款；（2）分期歸還方式指按合同約定，貸款本金按月、按季、半年歸還，一般用于中長期貸款；（3）混合還款方式指按合同約定，貸款本金分別采取一次性歸還及分期歸還方式，一般用于中長期項目貸款。（七）還款方式（1）一次性歸還方式指按合同約定的到期日一次性111第二章信貸操作流程全流程管理信貸管理是一個由諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會引發(fā)信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。每個環(huán)節(jié)的職責(zé)都有具體的部門和崗位去落實。第二章信貸操作流程全流程管理112操作流程包括：1、貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批2、貸中環(huán)節(jié)—簽訂合同、貸款發(fā)放、貸款支付3、貸后環(huán)節(jié)—貸后檢查、貸款到期的處理、五級分類、貸款檔案管理。操作流程包括：1、貸前環(huán)節(jié)—貸款受理、貸款調(diào)查、貸款審查、113一、貸款的受理初步審查申請人的主體資格、用途、各項收入情況（第一還款來源）、保證人或擔(dān)保物（第二還款來源）是否符合銀行的要求。一、貸款的受理初步審查申請人的主體資格、用途、各項收入情況114借款人為個人客戶的條件：（1）年齡在18周歲（含）以上、60周歲（含）以下，在村鎮(zhèn)銀行管轄地區(qū)有固定住所，持有效身份證件的具有完全民事行為能力的中國公民；（2）有穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；（3）能夠提供我行認可的擔(dān)?；蛸Y產(chǎn)；（4）品行良好，無不良信用紀錄；（5）能在我行開立帳戶；一、貸款的受理借款人為個人客戶的條件：一、貸款的受理115借款人為公司客戶的條件：1、依法成立的企業(yè)法人及其他組織；2、實行獨立經(jīng)濟核算，有一定比例的自有資金；3、具有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所；4、產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營管理制度健全；5、資信良好，具有按期還本付息的能力；6、擔(dān)保合法；7、取得人民銀行頒發(fā)的貸款卡，在我行開立基本帳戶或一般存款帳戶。一、貸款的受理借款人為公司客戶的條件：一、貸款的受理116借款資料審核要求：申請人提供的資料必須提供原件與復(fù)印件核對，客戶經(jīng)理核對無誤后，在復(fù)印件上蓋“與原件相符”印章，并簽名確認。在受理階段，借款人可能不會一次性提供所有的資料，客戶經(jīng)理可從申請人的主體資格、銀行流水或報表等材料初步判斷貸款是否可行。借款資料審核要求：申請人提供的資料必須提供原件與復(fù)印件核對117二、貸款調(diào)查貸前調(diào)查實行雙人調(diào)查制度，客戶經(jīng)理對所調(diào)查的內(nèi)容進行事實認定，并在貸款檔案的調(diào)查報告中分別簽名確認。二、貸款調(diào)查貸前調(diào)查實行雙人調(diào)查制度，客戶經(jīng)理對所調(diào)查的內(nèi)118貸前調(diào)查基本原則貸前調(diào)查應(yīng)遵循實地調(diào)查、真實反映的基本原則。1.實地調(diào)查指必須堅持對借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物等進行實地、實物查看，核實所提供材料的真實性，并在所核實資料上簽章確認；2.真實反映指客戶經(jīng)理對調(diào)查所了解的情況應(yīng)堅持實事求是的原則，真實反映、分析借款人的實際情況，不得回避風(fēng)險點。貸前調(diào)查基本原則貸前調(diào)查應(yīng)遵循實地調(diào)查、真實反映的基本原則119貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查包括以下幾個基本方面：1、借款人基本情況的調(diào)查（1）查核借款人提供資料的真實性、合法性、有效性及一致性；（2）借款人管理情況的調(diào)查；（3）資信狀況的調(diào)查。貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查包括以下幾個基本方面：1202.借款人經(jīng)營情況的調(diào)查分析（1）對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況的調(diào)查，如產(chǎn)品成本、技術(shù)含量、生命周期、市場需求等；（2）市場環(huán)境的調(diào)查，如產(chǎn)業(yè)政策、市場競爭、發(fā)展前景等。貸前調(diào)查的內(nèi)容2.借款人經(jīng)營情況的調(diào)查分析貸前調(diào)查的內(nèi)容1213.借款人財務(wù)狀況的調(diào)查分析借款人為自然人的，主要從借款人工資收入、資產(chǎn)收益及其他收益方面，同時結(jié)合借款人的資產(chǎn)實力、經(jīng)營實體的經(jīng)營狀況、家庭對外負債或擔(dān)保等綜合分析其償債能力；

貸前調(diào)查的內(nèi)容3.借款人財務(wù)狀況的調(diào)查分析貸前調(diào)查的內(nèi)容122借款人為公司客戶的，主要通過實地考察和對財務(wù)報表的分析，判斷借款人的償債能力：通過資產(chǎn)負債表的分析，整體判斷借款人抗風(fēng)險能力；通過損益表的分析，判斷其經(jīng)營情況及盈利能力；通過現(xiàn)金流量表的分析，判斷其現(xiàn)金償還貸款的可能性。注意：對于中小企業(yè)，尤其關(guān)注現(xiàn)金流的分析，包括現(xiàn)金流量表和銀行結(jié)算分析。

貸前調(diào)查的內(nèi)容借款人為公司客戶的，主要通過實地考察和對財務(wù)報表的分析，判斷123特別注意：在分析財務(wù)狀況時，應(yīng)根據(jù)連續(xù)幾期的財務(wù)數(shù)據(jù)縱向?qū)Ρ?，揭示財?wù)變化趨勢；同時，應(yīng)注意與行業(yè)水平進行橫向?qū)Ρ龋C合反映企業(yè)實際經(jīng)營管理水平。

貸前調(diào)查的內(nèi)容特別注意：在分析財務(wù)狀況時，應(yīng)根據(jù)連續(xù)幾期的財務(wù)數(shù)據(jù)縱向?qū)Ρ?244.貸款用途的調(diào)查（1）調(diào)查貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)；（2）是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；（3）是否符合借款人的生產(chǎn)經(jīng)營需要；（4）借款額度是否合理。

貸前調(diào)查的內(nèi)容4.貸款用途的調(diào)查貸前調(diào)查的內(nèi)容1255.擔(dān)保的調(diào)查圍繞擔(dān)保物是否有價值、產(chǎn)權(quán)清晰及變現(xiàn)能力進行調(diào)查。（1）產(chǎn)權(quán)證明是否真實，產(chǎn)權(quán)是否清晰，是否屬于《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》中規(guī)定的不可抵（質(zhì)）押的物品；（2）根據(jù)抵（質(zhì)）押物的類型，市場交易活躍度，類似物品的價值，合理、審慎測算抵（質(zhì)）押率；

貸前調(diào)查的內(nèi)容5.擔(dān)保的調(diào)查貸前調(diào)查的內(nèi)容126三、貸款的審查主要對資料、數(shù)據(jù)進行復(fù)核審查，如有必要應(yīng)實地了解核實，審核的主要內(nèi)容有：（1）手續(xù)、資料是否齊全；（2）分析是否正確；（3）是否符合政策及制度的規(guī)定。三、貸款的審查主要對資料、數(shù)據(jù)進行復(fù)核審查，如有必要應(yīng)實地127四、貸款審批貸款審批人員對貸款進行審核，并提出最終的意見或決策。根據(jù)貸款的風(fēng)險狀況，出具貸款審批意見，審批通過的應(yīng)全面提出防范風(fēng)險的意見和措施，并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、操作管理要求、法律文書簽訂等要素，審批不同意的應(yīng)陳述否決理由；四、貸款審批貸款審批人員對貸款進行審核，并提出最終的意見或決128一般的審批意見格式：以張三為借款人，以李四為保證人，發(fā)放30萬元貸款，用于購買原材料，期限三年，利率執(zhí)行基準利率上浮10%，按月歸還貸款本息。四、貸款審批一般的審批意見格式：四、貸款審批129五、合同的簽定客戶經(jīng)理要依據(jù)貸款審批意見，審查合同是否填寫準確、完整，合同附件是否齊全；合同、借據(jù)應(yīng)用正楷清晰填寫借款人名稱、用途、金額、期限、利率等要素，填寫內(nèi)容不得涂改，如確實需要涂改的，需要合同各方當事人簽章確認。五、合同的簽定客戶經(jīng)理要依據(jù)貸款審批意見，審查合同是否填寫130注意：客戶經(jīng)理在簽訂法律文書時應(yīng)當面見證并核實當事人身份。合同簽定完畢后，可辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押物的抵（質(zhì)）押登記手續(xù)必須由客戶經(jīng)理或?qū)ｉT崗位辦理，不得委托社會中介機構(gòu)或個人辦理。五、合同的簽定注意：五、合同的簽定131六、貸款的發(fā)放與支付設(shè)立放款審核崗負責(zé)貸款發(fā)放的審核，主要審核內(nèi)容：（1）貸款條件落實的審核；（2）放款錄入系統(tǒng)信息的復(fù)核。六、貸款的發(fā)放與支付設(shè)立放款審核崗負責(zé)貸款發(fā)放的審核，主要審132貸款的支付分為借款人自主支付和貸款人受托支付兩種方式。1.借款人自主支付是指貸款發(fā)放后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。六、貸款的發(fā)放與支付貸款的支付分為借款人自主支付和貸款人受托支付兩種方式。六、貸1332.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人專用監(jiān)督賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。六、貸款的發(fā)放與支付2.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，134七、貸后管理“貸后管理”是指授信業(yè)務(wù)從發(fā)生到全部收回或授信業(yè)務(wù)所依據(jù)的合同、協(xié)議等法律文書終止期間各種檢查工作的總和。

常規(guī)管理貸后管理風(fēng)險管理由營銷部門負責(zé)的對所有客戶的資金用途監(jiān)控跟蹤、管理要求落實、利息收取、到期收回、五級分類、貸后檢查等例行管理。由信貸管理部門介入的對“重點關(guān)注客戶”的貸后管理及相應(yīng)的風(fēng)險劃分與主動退出等。七、貸后管理“貸后管理”是指授信業(yè)務(wù)從發(fā)生到全部收135（一）常規(guī)管理信貸資金流向監(jiān)控：保證按用途使用貸款收息：收息前五個工作日查詢客戶賬戶信息貸款到期處理：到期前一個月檢查還貸資金落實情況逾期欠息客戶處理及風(fēng)險預(yù)警：建立名單制貸后基礎(chǔ)管理：包括檔案管理；報表統(tǒng)計等貸后常規(guī)管理（一）常規(guī)管理信貸資金流向監(jiān)控：保證按用途使用貸款收息：收136一般客戶的貸后檢查

1一般公司客戶貸后檢查間隔期在首筆貸款發(fā)放后每三個月內(nèi)至少進行一次實地檢查檢查內(nèi)容一般客戶的貸后檢查主要圍繞《貸后檢查記錄本》所要求的相關(guān)內(nèi)容進行大額貸款檢查對授信余額200萬元以下的一般客戶，貸后檢查由客戶經(jīng)理進行實施；授信余額200萬元（含）以上的一般客戶，由信貸管理部門人員與客戶經(jīng)理共同進行貸后檢查，檢查后信貸管理部門獨立出具風(fēng)險評估報告一般客戶的貸后檢查1一般公司客戶貸后檢查間隔期在137大型重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容

21.基本情況變化檢查2.經(jīng)營情況檢查3.財務(wù)狀況檢查：承貸能力檢查，營運、盈利能力檢查，現(xiàn)金流變化檢查

4.信用狀況與或有負債檢查

5.結(jié)算及納稅記錄檢查

6.對擔(dān)保措施的檢查

7.其他信息查詢（二）重點關(guān)注客戶貸后檢查大型重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容21.基本情況變化檢查（二）重點138重點關(guān)注客戶貸后檢查中小型重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容

3對中小型重點關(guān)注客戶，要著重對“三品”、“三表”進行檢查，并區(qū)分不同行業(yè)性質(zhì)，有針對性的采取檢查措施，主要內(nèi)容如下：（一）“人品”檢查（二）“產(chǎn)品”檢查（三）“押品”檢查（四）“水、電表”檢查（五）“工資表”檢查（六）借款人在我行存款、結(jié)算有無明顯異常變化。（七）多方收集和驗證信息重點關(guān)注客戶貸后檢查中小型重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容3對中小型139重點關(guān)注客戶的貸后檢查集團關(guān)聯(lián)重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容

4（一）嚴格控制關(guān)聯(lián)企業(yè)（集團）融資總量及同業(yè)占比，我行融資余額應(yīng)視風(fēng)險程度變化而動態(tài)控制。（二）對存在過度融資嫌疑的大戶，須審慎新增。（三）加強信貸資金流向監(jiān)控，防止我行資金被挪作他用。（四）加強對集團關(guān)聯(lián)客戶的財務(wù)報表審核。（五）監(jiān)控企業(yè)投資人等人員的誠信狀況、管理能力。（六）重點關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)間的以下關(guān)聯(lián)交易，防止資產(chǎn)、利潤的非正常轉(zhuǎn)移；（七）重點關(guān)注企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系變更頻繁、短款長用、多頭融資等風(fēng)險信息重點關(guān)注客戶的貸后檢查集團關(guān)聯(lián)重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容4（一140重點關(guān)注客戶的貸后檢查固定資產(chǎn)項目、房地產(chǎn)重點關(guān)注客戶檢查內(nèi)容

5政策是否變化，可研報告有無重大調(diào)整；項目總投資是否突破

“可行性”檢查資本金是否已到位，后續(xù)資金來源是否按進度落實；項目進展是否順利“進度”檢查資金使用是否嚴格按審批意見要求監(jiān)控使用，資金投入與項目形象工程是否吻合“資金”檢查項目在由土地向在建工程、預(yù)售房產(chǎn)轉(zhuǎn)押過程中，是否存在我行債權(quán)懸空問題

“擔(dān)?！睓z查通過政府網(wǎng)站或其他途徑，查詢房地產(chǎn)銷售是否順利其他檢查重點關(guān)注客戶的貸后檢查固定資產(chǎn)項目、房地產(chǎn)重點關(guān)注客戶檢查141個人客戶貸后檢查的主要內(nèi)容（一）貸款審批意見的落實情況；（二）資金流向及用途的檢查，檢查資金支付方式是否符合要求，資金使用是否符合約定的用途。（三）借款人償債能力的檢查，通過對借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)負債、正常收入情況的變化，分析其對償債能力的影響。（四）擔(dān)保情況的檢查，關(guān)注擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力的變化，抵（質(zhì)）押品存續(xù)狀態(tài)、價值是否正常。（五）對于批量貸款業(yè)務(wù)，還要加強對整體經(jīng)營情況的檢查和分析，對存在風(fēng)險，及時采取措施解決。個人客戶貸后檢查的主要內(nèi)容（一）貸款審批意見的落實情況；142個人貸后檢查的方式日常檢查重點檢查貸款正常供款后仍舊按日常檢查方式進行根據(jù)還款方式及還款記錄的不同，采取以下不同的檢查方式：（一）到期一次性還本方式:執(zhí)行逐戶季度檢查方式（二）分期歸還方式:對于能按期還本付息的客戶，可不進行專門的定期檢查，但至少每半年對各類個人貸款總體情況檢查一次對存在不良還款記錄的貸款應(yīng)加大檢查的頻率及采取靈活的催收措施。（一）一次性還本方式。1.貸款未到期但連續(xù)欠息達30天（含）以上的，,應(yīng)至少每月對貸款進行現(xiàn)場檢查并催收。2.連續(xù)欠息達90天（含）以上的，應(yīng)在10個工作日內(nèi)發(fā)送催收通知書或律師函。（二）分期歸還方式。1.逾期還款記錄累計超過六期（含）的客戶，應(yīng)加大檢查的頻率，至少每季度現(xiàn)場檢查一次。2.對于存在逾期情況的，視逾期時間執(zhí)行不同的催收方式。（1）逾期1期的，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款本（息）逾期后10個工作日內(nèi)，通過電話催收，并做好電話記錄。（2）逾期達3期的，客戶經(jīng)理應(yīng)在10個工作日內(nèi)發(fā)送催收通知書或律師函。個人貸后檢查的方式日常檢查重點檢查貸款正常供款后仍舊按日143八、五級分類信貸資產(chǎn)五級分類（以下簡稱五級分類）是指通過對借款人財務(wù)、非財務(wù)、現(xiàn)金流量和擔(dān)保等因素的連續(xù)監(jiān)測和適時分析，動態(tài)、真實地反映借款人各個時期的還款能力、還款意愿及貸款風(fēng)險變化