《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略研究（論文）7000字》

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略研究TOC\o"1-3"\h\u15076一、緒論 114517二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的概念及理論 13066（一）銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì) 12417（二）銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類 121224（三）銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特征 231195三、中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 224620（一）中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程 26386（二）中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 317374四、中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題及原因 520474（一）中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題 654（二）中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在問(wèn)題的原因 714139五、促進(jìn)中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的對(duì)策 724498（一）幫助客戶改善個(gè)人理財(cái)觀念，提升理財(cái)意識(shí) 713208（二）加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新 831674（三）注重市場(chǎng)細(xì)分，加強(qiáng)品牌建設(shè) 85897（四）完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 814994結(jié)語(yǔ) 921382參考文獻(xiàn) 11PAGE10一、緒論由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步較其他發(fā)達(dá)國(guó)家晚，其在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面仍落后于國(guó)外同行。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)需求越來(lái)越大，個(gè)人金融市場(chǎng)潛力巨大。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體系的不斷完善，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們財(cái)務(wù)意識(shí)增強(qiáng)的背景下，個(gè)人理財(cái)需求也不斷增強(qiáng)。中國(guó)工商銀行昆明分行也很好的利用這個(gè)機(jī)會(huì)，根據(jù)市場(chǎng)對(duì)財(cái)富管理和服務(wù)質(zhì)量的不同需求，滿足了廣大客戶的需求。但是，當(dāng)看到個(gè)人金融服務(wù)的發(fā)展時(shí)，也必須看到發(fā)展過(guò)程中的不足和不足。由于中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，金融市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)和會(huì)展設(shè)施以及相關(guān)法律制度的不完善有待進(jìn)一步完善。隨著全球金融體系的不斷開(kāi)放和金融全球化的發(fā)展，外資銀行開(kāi)始把金融市場(chǎng)帶到我國(guó)。這對(duì)當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行來(lái)說(shuō)充滿了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此，從國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，積極推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅要求全面，可持續(xù)發(fā)展，而且也是商業(yè)銀行必須走在全面發(fā)展道路上的一個(gè)重要課題。國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)理念和經(jīng)驗(yàn)值得學(xué)習(xí)和研究。這對(duì)于中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。同時(shí)，通過(guò)深入研究，中國(guó)工商銀行昆明市分行理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)于完善我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的概念及理論（一）銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行理財(cái)師通過(guò)收集客戶信息，包括資產(chǎn)，負(fù)債，收益等數(shù)據(jù)，充分考慮客戶的愿望，目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為客戶的投資組合，發(fā)展儲(chǔ)蓄計(jì)劃，保險(xiǎn)投資策略，財(cái)務(wù)計(jì)劃的繼承和管理策略，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金的最大價(jià)值。銀行理財(cái)產(chǎn)品在銀行存款評(píng)估指標(biāo)中是商業(yè)人士水平最重要的指標(biāo)。在銀行存款競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，實(shí)際上造成了大量的資源浪費(fèi)。取消存貸比評(píng)估，存貸能力薄弱，但貸款銀行的能力存在較多的農(nóng)村信用體系和郵政儲(chǔ)蓄吸納銀行體系資金，同時(shí)降低了商業(yè)銀行進(jìn)一步分化的整體運(yùn)營(yíng)成本商業(yè)模式。但隨著綜合國(guó)力的提高，中國(guó)經(jīng)濟(jì)，居民財(cái)務(wù)意識(shí)和財(cái)務(wù)管理水平將會(huì)提高。中國(guó)正在進(jìn)入全面財(cái)務(wù)管理的時(shí)代。因此，個(gè)人或家庭銀行業(yè)務(wù)變得越來(lái)越重要。（二）銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在現(xiàn)有投資與資產(chǎn)管理協(xié)議和客戶投資計(jì)劃的基礎(chǔ)上，開(kāi)展金融業(yè)務(wù)或?yàn)榭蛻籼峁┴?cái)務(wù)分析與策劃，投資建議，投資產(chǎn)品，委托授權(quán)等專業(yè)服務(wù)和方法規(guī)定的商業(yè)活動(dòng)。目前的短期理財(cái)產(chǎn)品，非保本投資，貨幣市場(chǎng)，債券市場(chǎng)，同業(yè)存款，債券項(xiàng)目，這類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，股票投資資產(chǎn)較小，多數(shù)是高凈值客戶和私人銀行客戶金融產(chǎn)品，不管是什么財(cái)務(wù)計(jì)劃?？赡苄枰獏R集資金，財(cái)務(wù)規(guī)劃投資工具，財(cái)務(wù)收入分配等問(wèn)題進(jìn)行識(shí)別，測(cè)量和呈現(xiàn)。按照各種商業(yè)銀行新的手段，先進(jìn)的模式和創(chuàng)意思想，結(jié)合應(yīng)用個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)，開(kāi)發(fā)，服務(wù)和金融市場(chǎng)等方面的改進(jìn)或創(chuàng)造出一系列全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和一系列流程，同時(shí)將能夠最大限度地發(fā)揮效益，最大限度地降低經(jīng)營(yíng)理念的風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)而言之，也可以理解為指商業(yè)銀行為了滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融消費(fèi)需求而對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行的不斷引進(jìn)，模仿或自我革新。（三）銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特征從風(fēng)險(xiǎn)，收益和流動(dòng)性的角度來(lái)看，盈利能力與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系是正向的，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)高于銀行傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品儲(chǔ)蓄存款，收益率也高于存款，它一般低于股票，期權(quán)，期貨等投資。金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不是絕對(duì)的，預(yù)期收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，當(dāng)然低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品收益率相對(duì)較低，高收益產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也較高。而且，原來(lái)的利率只有在賺錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候才能拿到相應(yīng)的利益，如果選擇不好的產(chǎn)品也可能賠錢(qián)，這樣銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是有的，只有高低。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行的地位大大提高，可以有效擴(kuò)大商業(yè)銀行的收入來(lái)源。同時(shí)，也可以改變以往銀行傳統(tǒng)的單一經(jīng)營(yíng)狀況，調(diào)整貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改變銀行的完整性依靠存貸差收入狀況和銀行收入結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整對(duì)整個(gè)銀行的發(fā)展具有重要意義。三、中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀（一）中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程中國(guó)工商銀行昆明分行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，近年來(lái)國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，取得了較好的業(yè)績(jī)，其次是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。21世紀(jì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展仍然很好。同時(shí)，也出現(xiàn)了一些突出的發(fā)展問(wèn)題，將極大地影響和制約個(gè)人金融服務(wù)的未來(lái)發(fā)展。1、萌芽階段這個(gè)階段是個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的初始階段。從最初的發(fā)展到90年代到2000年的改革開(kāi)放，居民收入和生活水平的提高開(kāi)始對(duì)通貨膨脹施加壓力。2、形成時(shí)期為了保持資產(chǎn)的價(jià)值和增值，人們開(kāi)始思考現(xiàn)有資金的安排。銀行儲(chǔ)蓄仍然是主要的方式，但不是唯一的方式。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也在慢慢發(fā)展，業(yè)務(wù)發(fā)展更加多元化，其次是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。3、擴(kuò)展時(shí)期金融市場(chǎng)的投資機(jī)會(huì)隨著中國(guó)股市的成長(zhǎng)，不少居民紛紛拿出一些積蓄投資中國(guó)股市，為居民節(jié)約了相應(yīng)的資金。股市是危險(xiǎn)的，隨著股市下跌，個(gè)人投資者的命運(yùn)將受到嚴(yán)重破壞。因此，對(duì)新的財(cái)務(wù)管理的需求越來(lái)越大，這使得投資組合計(jì)劃的風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到了自己的能力。商業(yè)銀行開(kāi)始真正從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行向客戶提供專業(yè)的金融服務(wù)和建議，管理個(gè)人客戶的資產(chǎn)，使個(gè)人財(cái)富更安全。（二）中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀1、關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)變多如今，隨著居民生活水平的不斷提高，居民普遍開(kāi)始關(guān)注理財(cái)。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有超過(guò)50%的人十分關(guān)注工商銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，有30%以上的人偶爾關(guān)注并會(huì)考慮，只有不到20%的人表示從不需要理財(cái)業(yè)務(wù)。結(jié)果如下圖所示。圖3-1理財(cái)產(chǎn)品需求調(diào)查2、理財(cái)產(chǎn)品品種日益豐富中國(guó)工商銀行昆明市分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是市場(chǎng)需求的一種體現(xiàn)，從發(fā)展的萌芽階段，擴(kuò)展到現(xiàn)在收取的各種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)商業(yè)銀行近年來(lái)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，變得更加豐富，不少金融產(chǎn)品已經(jīng)出臺(tái)，其中不同的客戶具有不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不保證金融產(chǎn)品的擔(dān)保，黃金產(chǎn)品也有外匯產(chǎn)品，外匯融資和人民幣理財(cái)。中國(guó)工商銀行昆明分行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品可以分為盈余、財(cái)富、收益等系列，每一類都可以分為多種類型的缺陷。例如，盈余系列可以分為股權(quán)型、信托型、債券型。中國(guó)工商銀行昆明分行目前推出的理財(cái)產(chǎn)品主要有：靈通快線、步步為贏、匯財(cái)通、個(gè)人增利、尊利系列人民幣理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人財(cái)富穩(wěn)利系列人民幣理財(cái)產(chǎn)品等。各自所占的比例如下表所示：表3-1理財(cái)產(chǎn)品種類分析種類比例靈通快線22.2%步步為贏15.7%匯財(cái)通20.8%個(gè)人增利、尊利系列10.1%個(gè)人財(cái)富穩(wěn)利系列25.8%其它5.4%由上表可以看出，選擇個(gè)人財(cái)富穩(wěn)利系列理財(cái)產(chǎn)品的人群是最多的，所占比例為25.8%，其次是靈通快線理財(cái)產(chǎn)品，所占比例為22.2%，選擇匯財(cái)通作為理財(cái)產(chǎn)品的人群也較多，所占比例為20.8%，選擇步步為贏的人群有15.7%，選擇個(gè)人增利、尊利系列理財(cái)產(chǎn)品的人群有10.1%，選擇另外有5.4%的人群選擇其它的理財(cái)產(chǎn)品。由以上的數(shù)據(jù)可以看出，人們對(duì)于自己熟悉的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)更樂(lè)于購(gòu)買。3、理財(cái)產(chǎn)品的影響因素增多目前，人們選擇理財(cái)產(chǎn)品往往會(huì)考慮多方面的因素，在調(diào)查中，人們認(rèn)為對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的影響因素主要有以下幾種：期限、風(fēng)險(xiǎn)、收益、靈活性、信譽(yù)、其他等。各種影響因素所占比例為：圖3-2理財(cái)產(chǎn)品客戶因素調(diào)查根據(jù)上圖可以看出，人們選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素，在調(diào)查中，有28.4%的人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是他們購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品首先考慮的因素，其次是收益，大約有26.9%的人會(huì)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的收益來(lái)決定是否購(gòu)買，有16.3%的人會(huì)考慮理財(cái)產(chǎn)品的信譽(yù)問(wèn)題，15.2%的人會(huì)考慮理財(cái)產(chǎn)品的靈活性，期限問(wèn)題也在人們的考慮范圍內(nèi)，約有11.6%的人會(huì)考慮期限問(wèn)題，另外還有1.6%的人會(huì)考慮其它因素。4、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人群風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)在調(diào)查中，將購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品人群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力分為：不低于收益預(yù)期、不低于同期銀行存款利率、本金不虧損、本金虧損不超過(guò)5%以上等四種。調(diào)查結(jié)果如表3-2所示：表3-2理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析風(fēng)險(xiǎn)承受能力比例不低于收益預(yù)期35.3%不低于同期銀行存款利率23.6%本金不虧損30.6%本金虧損不超過(guò)5%以上10.5%由上表可知，有35.3%的人能承受風(fēng)險(xiǎn)的能力是不低于收益預(yù)期，所占比例最大；其次是承受風(fēng)險(xiǎn)能力為本金不虧損，所占比例為30.6%；有23.6%的人承受風(fēng)險(xiǎn)能力為不低于同期銀行存款利率；有10.5%的人表示承受風(fēng)險(xiǎn)的能力為本金虧損不超過(guò)5%以上?？傮w而言，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人群承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。5、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的目的多樣化調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，人們購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品通常集中在以下四個(gè)方面：對(duì)資金保值增值預(yù)期，改善生活質(zhì)量、比單一儲(chǔ)蓄預(yù)期收益率高的理財(cái)手段、子女教育投資、養(yǎng)老保障。各自所占比例如表3-3所示：表3-3個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品目的調(diào)查目的比例對(duì)資金保值增值預(yù)期，改善生活質(zhì)量29.8%比單一儲(chǔ)蓄預(yù)期收益率高的理財(cái)手段21.7%子女教育投資32.9%養(yǎng)老保障15.6%調(diào)查結(jié)果表明，因?yàn)樽优逃顿Y而購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人群是最多的，所占比例為32.9%，為了對(duì)資金保值增值預(yù)期，改善生活質(zhì)量而選擇購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人群有29.8%，因?yàn)橛X(jué)得理財(cái)產(chǎn)品是比單一儲(chǔ)蓄預(yù)期收益率高的理財(cái)手段而購(gòu)買的人群所占比例為21.7%，最后是為了有養(yǎng)老保障而購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人群，所占比例為15.6%。四、中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題及原因（一）中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題1、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品單一、客戶細(xì)分管理不到位、對(duì)應(yīng)產(chǎn)品部門(mén)不明確目前金融市場(chǎng)主體以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為主。金融機(jī)構(gòu)，各種理財(cái)產(chǎn)品，單一產(chǎn)品和服務(wù)千篇一律，重復(fù)銷售?；鹬唤ㄗh投資者買入基金，期貨公司只賣期貨產(chǎn)品，在金融市場(chǎng)上占主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行也有自己的產(chǎn)品，但產(chǎn)品本身的價(jià)值是相似的，沒(méi)有針對(duì)性。本產(chǎn)品受產(chǎn)品范圍的限制，產(chǎn)品導(dǎo)向型服務(wù)不能滿足顧客多種產(chǎn)品的理財(cái)需求，不能反映個(gè)人理財(cái)規(guī)劃以顧客為導(dǎo)向，經(jīng)常反復(fù)單一渠道的顧客往往對(duì)理財(cái)產(chǎn)品失去信心，而忽略了產(chǎn)品本身的價(jià)值。2、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)缺乏創(chuàng)新從個(gè)人理財(cái)?shù)亩x可以看出，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。因此，在理財(cái)產(chǎn)品中，除了理性的資產(chǎn)規(guī)劃外，個(gè)性化的服務(wù)是金融服務(wù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融產(chǎn)品必須具有鮮明的產(chǎn)品特征。目前中國(guó)的許多金融機(jī)構(gòu)只是停留在產(chǎn)品銷售的最佳利益上，而忽略了產(chǎn)品本身的商業(yè)創(chuàng)新。他們有一個(gè)單一的產(chǎn)品，沒(méi)有強(qiáng)大的市場(chǎng)導(dǎo)向。3、市場(chǎng)營(yíng)銷和推廣效率較低由于中國(guó)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)營(yíng)銷管理，因此沒(méi)有權(quán)力引入產(chǎn)品組合和類別，不參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)。所以很多商業(yè)銀行在銷售產(chǎn)品上缺乏銷售人員的培訓(xùn)。首先，許多商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品部門(mén)對(duì)市場(chǎng)開(kāi)拓意識(shí)不足，很多上班族仍習(xí)慣于停留在傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，缺乏專業(yè)的營(yíng)銷模式手段；二是商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)營(yíng)銷不僅落后，而且沒(méi)有具體的營(yíng)銷策略組合和單一的營(yíng)銷手段，營(yíng)銷模式不能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求，而且在一些關(guān)鍵營(yíng)銷環(huán)節(jié)，沒(méi)有專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)實(shí)時(shí)監(jiān)控檢查；三是商業(yè)銀行，金融產(chǎn)品產(chǎn)品管理。各部門(mén)對(duì)營(yíng)銷市場(chǎng)信息不足，市場(chǎng)定位明顯。銀行輻射面積單位數(shù)，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品種類，銀行覆蓋面戶數(shù)，穩(wěn)定家庭收入和職業(yè)狀況的數(shù)量還沒(méi)有很清楚的認(rèn)識(shí)和了解，因此，不可能談?wù)撊绾螠?zhǔn)確劃分客戶，了解客戶的眼前需求，更不用說(shuō)保持客戶的發(fā)展，讓客戶愿意推廣的產(chǎn)品。4、商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不足預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行必須面對(duì)的問(wèn)題。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品在整個(gè)企業(yè)推廣，合同，交易，資本運(yùn)作，清算的各個(gè)環(huán)節(jié)，都要建立完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，保證個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的穩(wěn)健發(fā)展，讓客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品才能真正得到好處。在中國(guó)，充分理解和解決個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，改變單一品種和低起點(diǎn)缺陷的數(shù)量，創(chuàng)新金融品種，提高準(zhǔn)入門(mén)檻；其次，在產(chǎn)品銷售方面，在提供金融解決方案時(shí)，要明確考慮現(xiàn)有的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，以盡量減少客戶購(gòu)買產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。5、商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行的利益仍停留在銀行貸款，生息等金融領(lǐng)域。而沒(méi)有真正關(guān)注金融產(chǎn)品的營(yíng)銷。個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售也缺乏一定的制度管理和營(yíng)銷手段。隨著金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷增加，能夠提供準(zhǔn)確的產(chǎn)品和服務(wù)的顧問(wèn)得不到保證，人員的素質(zhì)得不到保證，產(chǎn)品的宣傳也無(wú)法得到更好的宣傳和答復(fù)。個(gè)人金融產(chǎn)品發(fā)展，人才建設(shè)是重中之重，優(yōu)秀的金融服務(wù)銷售人員要有良好的理論背景，同時(shí)也要了解產(chǎn)品本身的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，熟悉新型金融衍生品和現(xiàn)代人力資本工具。（二）中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在問(wèn)題的原因1、金融政策、法律和法規(guī)不健全中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品快速增長(zhǎng)，同時(shí)完成各項(xiàng)指標(biāo)，銀行使用各種高利率理財(cái)產(chǎn)品。這些行為不僅妨礙了工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的健康發(fā)展，也阻礙了金融消費(fèi)者的保護(hù)，影響了我國(guó)金融穩(wěn)定。2、居民個(gè)人理財(cái)觀念較薄弱大部分中國(guó)人沒(méi)有受過(guò)財(cái)政管理教育，也沒(méi)有學(xué)過(guò)財(cái)經(jīng)知識(shí)體系，缺乏財(cái)務(wù)管理知識(shí)。與此同時(shí)，包括基金、銀行產(chǎn)品、期貨、證券、外匯、黃金、房地產(chǎn)在內(nèi)的各種理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)銀行目前有許多共同的產(chǎn)品，大量的證券和期貨產(chǎn)品，以及大量的基金產(chǎn)品，黃金理財(cái)產(chǎn)品和外匯產(chǎn)品。即使是金融專家也無(wú)法掌握每一項(xiàng)金融產(chǎn)品，更不用說(shuō)中國(guó)的普通人了。五、促進(jìn)中國(guó)工商銀行昆明分行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的對(duì)策（一）幫助客戶改善個(gè)人理財(cái)觀念，提升理財(cái)意識(shí)個(gè)人理財(cái)觀念影響著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，直接決定著家庭，企業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)的財(cái)務(wù)引導(dǎo)。運(yùn)用科學(xué)的財(cái)富管理知識(shí)管理自己的錢(qián)，可以增加家庭收入，提高整個(gè)家庭的生活水平。這將使普通的低收入企業(yè)家能夠獲得更多的財(cái)富，積累創(chuàng)業(yè)資本，從而可以從此過(guò)上幸?？鞓?lè)的生活。（二）加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新1、明確銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的方向客戶財(cái)富是金融產(chǎn)品價(jià)值的直接載體，客戶規(guī)模的價(jià)值取決于金融產(chǎn)品的優(yōu)劣。金融產(chǎn)品與金融產(chǎn)品同質(zhì)化的區(qū)別反映了創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力，最終使客戶獲得了巨大的收益和更多的選擇。2、提升銀行的投研能力商業(yè)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部審計(jì)程序和規(guī)章制度，全面加強(qiáng)研發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)管理，定價(jià)，資金管理，銷售，會(huì)計(jì)處理和利潤(rùn)分配等方面的內(nèi)部管理審計(jì)和審計(jì)監(jiān)督工作。嚴(yán)格考核，建立“防火墻”。衍生交易和基本資產(chǎn)結(jié)構(gòu)性存款分離；財(cái)富管理資產(chǎn)分離管理，財(cái)務(wù)計(jì)劃交易，銷售與風(fēng)險(xiǎn)研究，分析與分離；基于新產(chǎn)品的發(fā)展制定新的業(yè)績(jī)考核制度和措施。（三）注重市場(chǎng)細(xì)分，加強(qiáng)品牌建設(shè)1、合理引導(dǎo)客戶需求，強(qiáng)化分層服務(wù)在為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)不斷加強(qiáng)基于客戶需求的產(chǎn)品營(yíng)銷理念，進(jìn)一步挖掘客戶需求，進(jìn)一步細(xì)化客戶市場(chǎng)。設(shè)計(jì)具有獨(dú)特和強(qiáng)大客戶群的產(chǎn)品類別。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，要設(shè)計(jì)出具有安全和投資效益的產(chǎn)品，以滿足不同類型，不同層次客戶的需求。體育投資部門(mén)要大力普及推廣公共投資實(shí)物知識(shí)，通過(guò)及時(shí)引入具有金融功能的實(shí)物投資項(xiàng)目，豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。2、打造核心的銀行個(gè)人理財(cái)品牌，拓寬營(yíng)銷渠道實(shí)施品牌戰(zhàn)略，加快創(chuàng)新產(chǎn)品的整合。目前，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，銀行采取品牌營(yíng)銷的方式來(lái)掌握競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。因此，重新審視現(xiàn)有的產(chǎn)品品種是非常必要的。為了更好地適應(yīng)市