典當業(yè)務(wù)流程、制度4-20

10/10典當業(yè)務(wù)流程、制度4-20目錄

1、典當業(yè)務(wù)概括(1)

2、典當業(yè)務(wù)操作流程(1)

3、典當業(yè)務(wù)管理規(guī)定(15)

第一章、典當業(yè)務(wù)概括

一、業(yè)務(wù)品種：

1、房產(chǎn)抵押典當

2、土地使用權(quán)抵押典當

4、車輛質(zhì)押典當

5、股權(quán)質(zhì)押典當

6、民品（貴重物品）質(zhì)押典當

7、其他權(quán)利質(zhì)押典當

二、業(yè)務(wù)基本流程

典當業(yè)務(wù)基本工作流程包括：受理申請→客戶調(diào)查→客戶評價→客戶綜合審查→逐級審批→當款發(fā)放→當后管理（含不良當款管理）→當款收回（含呆帳核銷）。

第二章、典當業(yè)務(wù)操作流程

第一節(jié)房產(chǎn)抵押典當

一、受理申請（業(yè)務(wù)部受理）

1、借款人是個人客戶的需提供資料：

房產(chǎn)證、土地證（出讓）原件、結(jié)婚證或戶口本、夫妻雙方身份證；未婚或離婚的提供單身證明或離婚

證、收入證明、借款人還需提供納稅憑證、水電費憑證。

2、借款人是公司客戶的需提供資料：

（1）經(jīng)過年審的營業(yè)執(zhí)照副本、未過期的組織機構(gòu)代碼證、法人代表身份證、公司章程、財務(wù)報表；借款人還需提供納稅憑證、水電費憑證、授權(quán)代理人身份證、法人代表授權(quán)委托書。

（2）提供房產(chǎn)證、土地證（出讓）原件。

（3）出具股東會或董事會同意抵押擔保決議。

（4）我公司認可的評估機構(gòu)出具的房產(chǎn)評估報告。

3、若借款人抵押的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)人（即所有者）是第三方，則還需提供產(chǎn)權(quán)人同意抵押擔保的承諾并簽字確認，同時提供我公司要求提供的第三方其他資料以及股東會或董事會同意抵押擔保決議。產(chǎn)權(quán)人是個人的還需夫妻雙方同意抵押擔保承諾并簽字確認。

二、當前調(diào)查

實地勘察，根據(jù)市場行情客觀評估房產(chǎn)價值。由我公司認可的評估公司出具房產(chǎn)評估報告。根據(jù)評估價，確定當款金額，原則上抵押率不得超過50%或者上報領(lǐng)導審批決定。

三、審查與審批

1、填寫房地產(chǎn)抵押貸款調(diào)查申請表，上報公司總經(jīng)理、風控委，超過額度500萬的報董事會審批。

2、經(jīng)總經(jīng)理批準后，由風控委或董事會授權(quán)，簽發(fā)當票、抵押擔保合同、房地產(chǎn)抵押申請表、經(jīng)公證的產(chǎn)權(quán)人授權(quán)委托書以及辦理房產(chǎn)抵押登記的其他需要填寫的資料。

3、在有權(quán)辦理房產(chǎn)抵押登記部門辦理抵押擔保登記手續(xù)。

4、在取得房產(chǎn)抵押登記處出具的他項權(quán)證后，辦妥他項權(quán)證入庫手續(xù)。

風險提示：在取得他項權(quán)證的領(lǐng)取單后不得作為放款依據(jù)，因為房產(chǎn)抵押登記部門在他項權(quán)證出證期間，他項權(quán)證領(lǐng)取單不能抗拒司法查封。

四、當款發(fā)放

借款人付清綜合服務(wù)費用后，業(yè)務(wù)員通知財務(wù)放款（或付當金），財務(wù)應(yīng)與授權(quán)部門核對確實后才能放款，當金利息全免。

五、當后管理與當款收回

1、借款期間及時通知借款人按期結(jié)清綜合服務(wù)費用。

2、對中長期借款客戶實行當后檢查制度，檢查借款人經(jīng)營情況及抵押物狀況，撰寫當后檢查報告，發(fā)

現(xiàn)風險及時上報預警，采取必要防范措施。

3、借款到期按期收回當款，整理檔案、編號存檔結(jié)案。

風險提示：客戶經(jīng)理在辦理業(yè)務(wù)手續(xù)時，應(yīng)嚴格遵守雙人現(xiàn)場調(diào)查，當面簽字、蓋章。

第二節(jié)土地使用權(quán)抵押典當（業(yè)務(wù)部受理）

不受理集體土地使用權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押擔保，原則上不受理國有劃撥土地使用權(quán)抵押擔保。

一、受理申請

1、借款人是個人的需提供：土地證（出讓）原件、結(jié)婚證或戶口本、夫妻雙方身份證；未婚或離婚的提供單身證明或離婚證、收入證明。

2、借款人是公司的需提供：

（1）經(jīng)過年審的營業(yè)執(zhí)照副本、未過期的組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表身份證、公司章程、財務(wù)報表、授權(quán)代理人身份證、法人代表授權(quán)委托書。

（2）土地證原件。

（3）出具股東會或董事會同意抵押擔保決議。

（4）我公司認可的評估機構(gòu)出具房產(chǎn)評估書。

3、若借款人抵押的土地使用權(quán)人是第三方，則還需提供產(chǎn)權(quán)人同意抵押擔保的承諾并簽字確認，同時提供我公司要求提供的第三方其他資料以及股東會或

董事會同意抵押擔保決議。土地使用權(quán)人是個人的還需夫妻雙方同意抵押擔保承諾并簽字確認。

二、當前調(diào)查

實地勘察，根據(jù)市場行情客觀評估土地價值，由我公司認可的評估公司出具土地評估報告。根據(jù)評估價，確定當款金額，原則上抵押率不得超過50%或者上報上一級授權(quán)審批。

三、審查與審批

1、填寫土地抵押貸款調(diào)查申請表，上報公司總經(jīng)理、風控委及超過額度的報董事會審批。

2、經(jīng)總經(jīng)理批準后，簽發(fā)當票、抵押擔保合同、土地抵押登記申請表、經(jīng)公證的使用權(quán)人授權(quán)委托書以及辦理土地抵押登記的其他需要填寫的資料。

3、在有權(quán)辦理土地抵押登記部門辦理抵押擔保登記手續(xù)。

4、在取得土地抵押登記處出具的他項權(quán)證后，辦妥他項權(quán)證入庫手續(xù)。

風險提示：在取得他項權(quán)證的領(lǐng)取單后不得作為放款依據(jù)，因為土地使用權(quán)抵押登記部門在他項權(quán)證出證期間，他項權(quán)證領(lǐng)取單不能抗拒司法查封。

四、當款發(fā)放

借款人按當票付清綜合服務(wù)費用后，業(yè)務(wù)員通知

財務(wù)室放款（或付當金）。財務(wù)應(yīng)與授權(quán)部門核對確實后才能放款，當金利息全免。

五、當后管理與當款收回

1、借款期間及時通知借款人按期結(jié)清綜合服務(wù)費用。

2、對中長期客戶實行當后檢查制度，檢查借款人經(jīng)營情況及抵押物狀況，撰寫當后檢查報告，發(fā)現(xiàn)風險及時上報預警，采取必要防范措施。

3、借款到期按期收回當款，整理檔案、編號存檔結(jié)案。

第三節(jié)車輛質(zhì)押擔保典當（業(yè)務(wù)部受理）不受理已經(jīng)使用5年以上的機動車輛質(zhì)押擔保典當業(yè)務(wù)。

一、受理申請

1、車輛所有者是個人的需要提供：機動車登記證、車輛行駛證、購車發(fā)票、車輛保險憑證、車輛購置憑證、有效養(yǎng)路費憑證、車船稅證、機動車鑰匙2把、個人身份證、配偶身份證、結(jié)婚證、戶口本；

2、車輛所有者是公司的需要提供：經(jīng)過年審的營業(yè)執(zhí)照副本、未過期的組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表授權(quán)委托書、授權(quán)代理人身份證。

二、當前調(diào)查

1、車輛核實，查詢，試駕，查看車況。與登記證行駛證對照，查驗車輛編碼、外觀拍照留檔，填寫《質(zhì)押車輛檢查情況表》；

2、到協(xié)議車輛交易機構(gòu)評估車況，與現(xiàn)價對照，評估車輛當前市價，評估價不得高于財產(chǎn)保險金額；

3、填寫機動車質(zhì)押貸款調(diào)查審批表、機動車轉(zhuǎn)移登記申請表或交易過戶委托書并辦理公證手續(xù)、委托拍賣合同。

4、根據(jù)車輛評估市價，確定借款金額，原則上車輛的質(zhì)押率不得超過30%或者上報領(lǐng)導審批決定。

三、審查與審批

1、上報公司總經(jīng)理及風控委、超過額度的報董事會審批。

2、總經(jīng)理同意后，簽發(fā)當票、車輛質(zhì)押擔保貸款合同、有第三方擔保的簽訂保證合同。個人車輛典當還須夫妻雙方共同簽字。

四、當金發(fā)放

1、核對車輛財產(chǎn)保險單，并要求借款人將保單第一受益人更改為我公司，同時注意保險金額是否高于該車輛市值。

2、辦理車輛質(zhì)押憑證和對應(yīng)保單原件入庫手續(xù)、辦理車輛入庫管理手續(xù)，登記臺帳。

3、借款人付清綜合服務(wù)費用后，業(yè)務(wù)員通知財務(wù)放款（或付當金），財務(wù)應(yīng)與授權(quán)部門核對確實后才能放款，當金利息全免。

五、當后管理與當金收回

1、借款期間及時通知借款人按期結(jié)清綜合服務(wù)費用。

2、對中長期借款借款人實行當后檢查制度，檢查借款人經(jīng)營情況及質(zhì)押物狀況，撰寫當后檢查報告，發(fā)現(xiàn)風險及時上報預警，采取必要防范措施。

3、借款到期按期收回當金，辦理質(zhì)押物出庫手續(xù)，整理檔案、編號存檔結(jié)案。

風險提示：因車輛是易耗品，所以車輛質(zhì)押必須更改車輛保單第一受益人為我公司，否則：1）質(zhì)押車輛一旦出險，我公司得不到保險公司的賠償，出現(xiàn)質(zhì)押車輛價值滅失后果；2）影響車輛變現(xiàn)。即，質(zhì)權(quán)人（我公司）申請拍賣質(zhì)押車輛，因保單第一受益人不是質(zhì)權(quán)人，將會影響拍賣進程。3）注意保險期限與借款期限的匹配問題，借款期限必須在保險期限內(nèi)，原則上不接受中長期車輛質(zhì)押典當業(yè)務(wù)。

第四節(jié)股權(quán)質(zhì)押典當（業(yè)務(wù)部受理）可以受理上市公司和非上市公司股份質(zhì)押擔保典當業(yè)務(wù)。

一、受理申請

1、借款人和出質(zhì)人需提供：

（1）身份證，或者經(jīng)過年審的營業(yè)執(zhí)照副本、未過期的組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表身份證、公司章程、財務(wù)報表、授權(quán)代理人身份證、法人代表授權(quán)委托書。

（2）股東名冊、質(zhì)物清單。

（3）出質(zhì)人必須出具股東會或董事會同意出質(zhì)的證明文件。

二、當前調(diào)查

1、雙人實地調(diào)查，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，了解出質(zhì)人凈資產(chǎn)情況。

2、根據(jù)該公司凈資產(chǎn)數(shù)據(jù)，確定典當金額，原則上股權(quán)質(zhì)押金額不得超過該公司凈資產(chǎn)的50%或者上報領(lǐng)導審批決定。

3、填寫股權(quán)質(zhì)押貸款調(diào)查審批表、股權(quán)質(zhì)押登記申請表或交易過戶委托書并辦理公證手續(xù)、委托拍賣合同。

三、審查與審批

1、上報公司總經(jīng)理及風控委，超過額度的報董事會審批。

2、總經(jīng)理同意后，簽發(fā)當票、股權(quán)質(zhì)押擔保合同、

股權(quán)出質(zhì)設(shè)立登記申請書，出質(zhì)日人持股證明，股東名冊，辦理登記授權(quán)委托代理人證明和法定代表人授權(quán)委托書。

四、當金發(fā)放

1、辦理股權(quán)出質(zhì)登記。以上市公司的股份出質(zhì)的，必須在證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記；以非上市公司的股份出質(zhì)的，必須在當?shù)毓ど坦芾砭洲k理出質(zhì)登記并記載于股東名冊，否則質(zhì)押合同不生效。

2、辦理質(zhì)押憑證原件入庫手續(xù)，登記臺帳。

3、借款期間及時通知借款人按期結(jié)清綜合服務(wù)費用。

五、當后管理與當金收回

1、借款期間及時通知借款人按期結(jié)清綜合服務(wù)費用。

2、對中長期借款借款人實行當后檢查制度，檢查借款人經(jīng)營情況及股權(quán)變動情況，撰寫當后檢查報告，發(fā)現(xiàn)風險（如連續(xù)2個月出現(xiàn)虧損）及時上報預警，采取必要防范措施。

3、借款到期按期收回當金，整理檔案、編號存檔結(jié)案。

第五節(jié)民品（貴重物品）質(zhì)押典當（前臺柜面受

理）

一、收當

1、當戶（借款人）提供身份證、收入證明。

2、提供當物實物、當物來源證明，證明當物來源合法，當戶必須是當物的所有權(quán)人。

二、驗當

1、查驗當物的品種、規(guī)格、型號、質(zhì)量、成色、型狀等，防止以假冒真、以劣充好。

2、當行認可的鑒定評估員按謹慎原則參考二手市場價格，根據(jù)其使用年限及折舊損耗，對當物進行合理評估。

3、根據(jù)評估價格，鑒定評估員在當行規(guī)定權(quán)限內(nèi)，與當戶協(xié)商確定當金數(shù)額和約定當期，典當期限不得超過6個月。

三、審批

1、材料上報當行總經(jīng)理及風控委審批。

2、總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)委托人同意后，登錄典當公安系統(tǒng)，填寫當戶資料、當品詳細信息、拍攝當品圖片、保存信息并上傳、簽訂相關(guān)合同；

四、當票

1、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人按《典當管理辦法》有關(guān)條款規(guī)定填寫當票、打印當票、出票。

2、經(jīng)辦人持當票讓當戶當面簽字，隨后經(jīng)辦人在當票上簽字并交當物保管員辦理存當。

3、保管員辦理當物封包存當手續(xù)，封包前核對當票和當物，確?！捌薄?、“物”相符，封包后當戶須在封口處簽字確認，保管員辦理當據(jù)編號封包入庫、臺帳登記手續(xù)，入庫后保管員在當票上簽字。

4、當戶出具收條、按《典當管理辦法》有關(guān)條款規(guī)定繳納綜合費用；

五、出當

1、業(yè)務(wù)員經(jīng)辦人通知財務(wù)室付當金，財務(wù)人員核對當票記載要素是否齊全，核對無誤后按先記帳后付款原則扣收綜合費用、按當金金額支付當金，財務(wù)人員在當票上簽字并將當票交主管領(lǐng)導復核，復核無誤后主管領(lǐng)導簽字、加蓋當行業(yè)務(wù)章。

2、當票一式四聯(lián)，當戶聯(lián)交借款人保管，存根聯(lián)和財務(wù)聯(lián)交財務(wù)室保管，保管聯(lián)交當物保管員保管，出當結(jié)束。登錄典當公安系統(tǒng)記載出當信息。

六、續(xù)當

1、續(xù)當手續(xù)應(yīng)于典當期內(nèi)或期滿后5日內(nèi)辦理，一次續(xù)期最長不得超過6個月，并且續(xù)當期間原典當契約不變。

2、當戶因資金等原因不能按期贖當，可以提前申

請續(xù)當，當戶申請續(xù)當時須持前期當票及前期續(xù)當憑證（若已有續(xù)當）原件和身份證。；

3、業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)調(diào)查當戶續(xù)當真實原因和贖當資金來源，將調(diào)查結(jié)果和續(xù)當申請材料上報領(lǐng)導審批，續(xù)當申請經(jīng)領(lǐng)導批準后，登錄典當公安系統(tǒng)，認真填寫續(xù)當憑證，讓當戶當面簽字，然后經(jīng)辦人再在續(xù)當憑證上簽字。

4、經(jīng)辦人持原當票和續(xù)當憑證交當物保管員核查，保管員按原當票內(nèi)容核查當物封包是否保管完好，核查臺帳、當物是否相符。核查無誤后保管員在續(xù)當憑證上簽字確認。

5、經(jīng)辦人要求當戶結(jié)清前期當金利息，財務(wù)人員收妥前期當金利息后，核查續(xù)當憑證和原當票，核查無誤后財務(wù)人員在續(xù)當憑證上簽字并將續(xù)當憑證交主管領(lǐng)導復核，復核無誤后主管領(lǐng)導簽字、加蓋當行業(yè)務(wù)章。

6、續(xù)當憑證一式四聯(lián)，當戶聯(lián)交當戶保管，其他三聯(lián)交相關(guān)部門收妥，續(xù)當結(jié)束。

7、當期屆滿，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人要發(fā)函或電話通知當戶按期贖當。

七、贖當

1、當戶須持當票原件（若有續(xù)當，還需帶續(xù)當憑

證原件）及身份證辦理贖當，鑒定評估員應(yīng)審核贖取人身份證明及所持當票真?zhèn)巍?/p>

2、當戶贖當應(yīng)結(jié)清當金本息，逾期贖當?shù)模从馄谔鞌?shù)補交當金利息和有關(guān)費用（含罰息）。財務(wù)人員收妥本息，確認結(jié)清后，打印贖當結(jié)算單，交由當戶簽字，再蓋上當行業(yè)務(wù)章，保存結(jié)算單。

3、保管員見到“結(jié)算單”后，方能辦理當物出庫手續(xù)。出庫時，保管員按當據(jù)編號取物，核對當物與當票記載事項，核對無誤后當當戶面拆封，清點核收、收回當戶的當票和續(xù)當憑證并登記出庫臺帳。

4、財務(wù)人員依據(jù)保管員收回的當票和續(xù)當憑證客戶聯(lián)登入典當公安系統(tǒng)登錄贖當信息。

八、絕當

1、當期屆滿5日后，當戶不贖當也不續(xù)當?shù)募礊榻^當。

2、保管員每月應(yīng)根據(jù)“庫存當品登記簿”清理逾期當物，列出絕當物清單。絕當物清單包括絕當物品名、種類、數(shù)量、原當金額等。

3、處理方案必須經(jīng)當行經(jīng)理召集評估員、保管員及等商議，最后須提交有權(quán)人簽字審批同意方可執(zhí)行。

4、保管員根據(jù)審批意見，填寫出庫單，將絕當物出庫，并在“庫存當品登記簿”上登記銷號，同時應(yīng)

建立“絕當品專用臺帳”，用以逐一記載絕當品的增加或減少。

5、絕當物估價金額不足3萬元的，當行可以自行變賣，損益自負；估價金額在3萬元以上，可依照雙方事先約定由當行委托拍賣行公開拍賣，拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息后，剩余部分應(yīng)當退還當戶，不足部分可向當戶追索。

6、絕當后，當戶與當行協(xié)議贖當?shù)?，逾期費用由雙方協(xié)商確定。

7、當票遺失須由當戶本人憑有效證件及時辦理掛失手續(xù)，交納一定手續(xù)費后可以補辦當票。未辦理掛失手續(xù)或掛失前已被他人贖當，當行無過錯的，當行不負責賠償責任。

8、保管員錄入典當公安系統(tǒng)登錄絕當信息。整理檔案、編號存檔結(jié)案。

第三章、典當業(yè)務(wù)管理規(guī)定

第一節(jié)關(guān)于企業(yè)當前調(diào)查有關(guān)規(guī)定企業(yè)當前調(diào)查是借款人基于發(fā)展生產(chǎn)或商貿(mào)交易等需要在典當融資向本公司提出申請后，本公司對申請借款單位進行的調(diào)查了解認識的過程。

一、關(guān)于客戶受理

1、公司直接受理的客戶必須及時落實業(yè)務(wù)部門，分配給具體客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理受理后在1個工作日內(nèi)對客戶實施調(diào)查。

2、業(yè)務(wù)人員個人所營銷的客戶，應(yīng)及時向業(yè)務(wù)部門匯報，公司要在1個工作日內(nèi)組織客戶經(jīng)理對客戶進行調(diào)查。

在受理客戶申請時，必須明確告知客戶我公司的業(yè)務(wù)具體操作規(guī)章、流程、以及具體事項。并在1-2個工作日中及時將公司是否發(fā)放當款情況及金額通知客戶。

二、關(guān)于調(diào)查的主要形式

1、堅持“雙人”現(xiàn)場調(diào)查制度，收集資料、現(xiàn)場談話并做好調(diào)查記錄.

2、側(cè)面了解，通過多種途徑進行非現(xiàn)場調(diào)查，更深入了解認識客戶.

三、關(guān)于當前調(diào)查的主要內(nèi)容

1、借款企業(yè)法定代表人的基本情況：

包括法定代表人、主要股東的基本情況。年齡、住址、家庭情況、家庭資產(chǎn)、夫妻關(guān)系、品行、誠信情況(依據(jù)人民銀行征信系統(tǒng)取得)有無不良記錄、惡習嗜好、經(jīng)營管理能力、學識水平等。

2、借款人的經(jīng)營情況：

（1）經(jīng)營范圍，具體經(jīng)營的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)

（2）經(jīng)營年限，企業(yè)的歷史

（3）經(jīng)營規(guī)模,同業(yè)中進行比較

（4）合法證件,經(jīng)營的相關(guān)證件

（5）產(chǎn)品市場及環(huán)評情況，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策

（6）經(jīng)營效益、發(fā)展前景。

3、借款人的財務(wù)狀況：

（1）貨幣資金：調(diào)查借款人經(jīng)營中發(fā)生的現(xiàn)金及銀行存款余額；

（2）應(yīng)收賬款：調(diào)查借款人近期內(nèi)發(fā)生的應(yīng)收賬款、帳齡、對手單位；

（3）存貨：以成本價調(diào)查借款人的存貨、產(chǎn)成品、半成品等；

（4）固定資產(chǎn)：調(diào)查借款人用于經(jīng)營的房產(chǎn)、設(shè)備、車輛等資產(chǎn)，其價值以現(xiàn)值為準，考證其各種證件。

（5）短期借款：調(diào)查借款人償還期不足一年的借款，包括銀行借款、小額貸款公司借款、民間借款等；

（6)長期借款：調(diào)查借款人償還期超過一年的借款,包括銀行借款、小額貸款公司借款、民間借款等；

（7）應(yīng)付賬款：調(diào)查借款人應(yīng)付而未償付的各種款項，該項不論多長時間的應(yīng)付款項一律記入；

（8）所有者權(quán)益：調(diào)查經(jīng)營之初投入的資產(chǎn)及經(jīng)營過程中產(chǎn)生的盈利或虧損。

（9）或有負債：調(diào)查借款人是否向他人提供擔保及其他或潛在負債情況；

（10）收入：調(diào)查借款人某一時期的銷售收入和其他收入；

（11）成本：調(diào)查借款人某一時期購買價值。

（12）支出：調(diào)查借款人經(jīng)營費用、家庭開支和財務(wù)費用等；

（13）純利潤：調(diào)查借款人某一時期的純收入。

以上數(shù)據(jù)要在經(jīng)營現(xiàn)場調(diào)查、分析進行的時候填寫，注意只有用于經(jīng)營活動中的資產(chǎn)(有效資產(chǎn))才被記錄，固定資產(chǎn)只記錄借款人自己所擁有的財產(chǎn)，其價值要以調(diào)查時的市場價值計算，不曾見到的、可疑的、未使用的、不適宜使用的資產(chǎn)不被計入；負債要以他的最大價值計。記錄的各項數(shù)據(jù)要遵循“眼見為實”的原則。

4、反擔保人及抵押物的調(diào)查：調(diào)查反擔保人的擔保能力和抵押物的現(xiàn)值狀況。

四、調(diào)查報告基本內(nèi)容

客戶經(jīng)理要認真書寫調(diào)查報告，確保調(diào)查情況實事求是，數(shù)據(jù)真實、有效，為公司分析決策提供真實依據(jù)。

抵、質(zhì)押貸款的調(diào)查就是公司業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理對以下內(nèi)容作必要的調(diào)查分析。主要是：借款人的主體資格，信譽狀況，抵質(zhì)押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，借款原因和還款來源，客戶對我行的潛在收益和風險。對企業(yè)法人還應(yīng)了解其經(jīng)營狀況、產(chǎn)品行業(yè)、財務(wù)狀況，為借款決策提供準確的信息和依據(jù)。借款調(diào)查中必須堅持實事求是、雙人實地調(diào)查的原則，認真采取查閱資料與實地調(diào)查、定性與定量分析相結(jié)合，形成客觀公正的結(jié)論，切實提出當與不當、當多當少，以及當折率、綜合費率、期限等合理建議和意見。

第二節(jié)典當審查審批和抵質(zhì)押當款發(fā)放規(guī)定

一、關(guān)于業(yè)務(wù)部負責人當款發(fā)放審查規(guī)定

當前調(diào)查結(jié)束后，必須經(jīng)過公司業(yè)務(wù)部負責人進行當款發(fā)放審查。當款審查的主要內(nèi)容是：借款人主體資格是否合法，有無承擔民事行為和責任的能力，當款是否符合《典當管理辦法》、《物權(quán)法》《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等相關(guān)法律的基本條件，調(diào)查人提交的資料是否齊全、真實，調(diào)查分析意見是否真實、合理，抵質(zhì)押手續(xù)是否完備評估價、當金、費

率定位是否合理等。當款審查必須堅持調(diào)查資料審查與實地核查相結(jié)合的方法，重點保證當款調(diào)查的真實有效，在此基礎(chǔ)上公司業(yè)務(wù)部簽署審查結(jié)論及當款發(fā)放意向書遞交風管部。

二、風管部的審批規(guī)定。

風管部接到業(yè)務(wù)部門提交的業(yè)務(wù)調(diào)查報告，根據(jù)實地觀察情況，分析核實各項數(shù)據(jù)，并根據(jù)風險管理的要求檢查資料的完整性及權(quán)威性；疑義部分及時向業(yè)務(wù)部門反饋，必要時會同有關(guān)人員到借款人所在單位核實；在業(yè)務(wù)部門經(jīng)核實基礎(chǔ)上獨立進行分析，指出項目的主要風險，提出分析意見及下步工作建議；審定借款人提供的反擔保物，提出定價及鎖定意見；提交風險評估意見等

三、關(guān)于當款審批

在當款調(diào)查發(fā)放意向書及風管部風險評估意見的基礎(chǔ)上，由總經(jīng)理按照風控會、董事會的授權(quán)范圍和權(quán)限進行審批，決定當與不當、當多當少以及當款方式、期限和綜合費率，超過500萬報董事會審批。同時對上報審批當款及有關(guān)事項履行審查職責，嚴禁化整為零超權(quán)限發(fā)放當款。

四、典當審批授權(quán)。

1．民品單筆金額在3000元（含3000元）～30000

元由總經(jīng)理授權(quán)審批。

2.房產(chǎn)車貸由客戶經(jīng)理→業(yè)務(wù)經(jīng)理→風管部經(jīng)理→總經(jīng)理→風控委逐級審批。

3．短期借款（不滿1個月）由客戶經(jīng)理→業(yè)務(wù)經(jīng)理→風管部經(jīng)理→總經(jīng)理→風控委逐級審批。

4．長期借款由客戶經(jīng)理→業(yè)務(wù)經(jīng)理→風管部經(jīng)理→總經(jīng)理→風控委逐級審批。

5、具體授權(quán)審批額度按照風控委、董事會規(guī)定執(zhí)行。

四、關(guān)于抵、質(zhì)押當款的發(fā)放

經(jīng)有權(quán)人審查審批的抵、質(zhì)押當款，要及時辦妥當款發(fā)放手續(xù)。營業(yè)部柜員應(yīng)對調(diào)查人提交的材料作前后的審查，重點審核：審查審批手續(xù)是否完備，抵質(zhì)押登記是否完成，特別是當款人提供的要件資料是否缺失，如住房抵押當款房產(chǎn)證、土地證、抵押權(quán)證、財產(chǎn)共有人身份證等、車輛質(zhì)押當款的機動車行駛證、機動車登記證、財產(chǎn)共有人身份證、各類應(yīng)交規(guī)費的票據(jù)等，經(jīng)審核完備才可開具當票支付當金。

第三節(jié)抵、質(zhì)押借款的當后管理

一、關(guān)于當后管理

對本公司發(fā)放的抵質(zhì)押借款，借款期限二個月（含二個月）以上的，調(diào)查人必須履行當后檢查職責，加

強與當款個人或企業(yè)的聯(lián)系，積極認真地做好當后工作。重點了解企業(yè)或個人經(jīng)營活動和資金營運狀況是否正常，抵貸物是否完整，借款人能否按時贖當?shù)?，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)及時形成當后檢查報告，提出合理的處置建議。

二、關(guān)于檔案管理

當款業(yè)務(wù)檔案是本公司在辦理典當業(yè)務(wù)過程中形成的，記錄和反映抵質(zhì)押當款業(yè)務(wù)的申請、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理和收回全過程的重要文件和憑據(jù)，主要由調(diào)