財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)費(fèi)率

商業(yè)樓財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)費(fèi)率目錄—、總則二、 術(shù)語定義三、 純風(fēng)險(xiǎn)損失率表構(gòu)成四、 使用原則和方法五、 純風(fēng)險(xiǎn)損失率表六、 保費(fèi)計(jì)算公式—、總則為準(zhǔn)確識別商業(yè)樓宇在運(yùn)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)，合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率，在分析商業(yè)樓宇行業(yè)賠付數(shù)據(jù)，研究商業(yè)樓宇風(fēng)險(xiǎn)特征的基礎(chǔ)上，特制定本損失率表。本表適用于商業(yè)樓宇在運(yùn)營在過程中面臨的物質(zhì)損失風(fēng)險(xiǎn)。二、 術(shù)語定義1、 商業(yè)樓宇：指用于貿(mào)易、辦公等商業(yè)活動(dòng)的建筑樓宇，多為是集商業(yè)貿(mào)易和商務(wù)辦公為一體的多功能建筑樓宇。2、 行業(yè)類型：分類標(biāo)準(zhǔn)引用自國家統(tǒng)計(jì)局《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級》手冊。3、 純風(fēng)險(xiǎn)損失率：預(yù)期賠款損失：每萬元保險(xiǎn)金額，其中，預(yù)期賠款損失為最終賠款損失包括直接理賠費(fèi)用。三、 純風(fēng)險(xiǎn)損失率表構(gòu)成商業(yè)樓宇純風(fēng)險(xiǎn)損失率表包括：純風(fēng)險(xiǎn)損失率表、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整因子表及附加險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失率表。純風(fēng)險(xiǎn)損失率表包括五類風(fēng)險(xiǎn)的損失率：1、 火災(zāi)、爆炸（按行業(yè)類型、建筑類型分類）2、 臺風(fēng)、洪水、暴雨（按地區(qū)、建筑結(jié)構(gòu)分類）3、 地震、海嘯（按地區(qū)、建筑結(jié)構(gòu)分類）4、 其它自然災(zāi)害5、 其它意外事故風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整因子表包括三類調(diào)整因素：1、 樓宇的自然風(fēng)險(xiǎn)2、 保護(hù)性機(jī)制、措施3、 承保條件附加險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失率表包括三類附加險(xiǎn)損失率：1、 擴(kuò)展類2、 限制類3、 規(guī)范類四、 使用原則和方法1、 適用范圍本風(fēng)險(xiǎn)損失率表適用于商業(yè)樓宇及其附屬建筑、設(shè)施、裝飾及內(nèi)部財(cái)產(chǎn)等。投保樓宇單層或多層，或樓宇內(nèi)財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)該根據(jù)整體樓宇的使用性質(zhì)、建筑類型、保額等因素確定風(fēng)險(xiǎn)損失率。2、 風(fēng)險(xiǎn)損失率的計(jì)算對于既定風(fēng)險(xiǎn)，其對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)損失率計(jì)算公式如下：既定風(fēng)險(xiǎn)損失率=表定損失率X保額因子X風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整因子X風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整因子X風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整因子X…… 1 2風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整因子根據(jù)商業(yè)樓宇的實(shí)際情況而定，存在多種風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整因子的，應(yīng)該同時(shí)選用多個(gè)因子；多個(gè)因子與表定損失率相乘，即為該商業(yè)樓宇的風(fēng)險(xiǎn)損失率；各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整因子相乘的積不應(yīng)該小于0.50。對于多種風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的損失率相加可以得到既定風(fēng)險(xiǎn)組合下的總損失率，計(jì)算公式：總風(fēng)險(xiǎn)損失率=E風(fēng)險(xiǎn)損失率3、 免賠額、免賠率的應(yīng)用使用基準(zhǔn)免賠額/免賠率作為免賠額/免賠率時(shí)，其損失率為表定損失率；若使用其他數(shù)額/比率作為免賠額/免賠率時(shí)，應(yīng)該使用相應(yīng)的免賠因子對表定損失率進(jìn)行調(diào)整。免賠額因子與免賠率因子同時(shí)使用時(shí)，應(yīng)該以調(diào)整因子低者為準(zhǔn)，兩者不可疊加使用。4、 附加險(xiǎn)損失率表的使用擴(kuò)展類：如果附加險(xiǎn)損失率為主險(xiǎn)損失率的一定比例，則既定附加險(xiǎn)損失率二主險(xiǎn)損失率X比例；如果附加險(xiǎn)采用單獨(dú)的損失率，應(yīng)該參照保障范圍相同的主險(xiǎn)損失率確定既定附加險(xiǎn)損失率。例如：K01.暴風(fēng)雨擴(kuò)展條款可參照“臺風(fēng)、洪水、暴雨”損失率；K05.冰雹擴(kuò)展條款可參照“其它自然災(zāi)害”損失率。限制類：根據(jù)表中列明的減費(fèi)規(guī)則對相應(yīng)主險(xiǎn)的損失率進(jìn)行減免。規(guī)范類：對主險(xiǎn)損失率無影響。附加條款后小括號中注明的數(shù)字代表該條款適用的主險(xiǎn)類別，其中“1”代表基本險(xiǎn)，“2”代表綜合險(xiǎn)，“3”代表一切險(xiǎn)。例如：K56.水箱、水管爆裂擴(kuò)展條款（1、2），說明此條款適用于基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)；K15.盜竊、搶劫擴(kuò)展條款（1、2、3），說明此條款適用于基本險(xiǎn)，綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。五、 純風(fēng)險(xiǎn)損失率表第一部分純風(fēng)險(xiǎn)損失率表一、火災(zāi)、爆炸損失率表1、每萬元保險(xiǎn)金額損失率單位：人民幣（元）代碼使用性質(zhì)*火災(zāi)、爆炸建筑類型J金融業(yè)防火建筑不可燃建筑可燃建筑易燃建筑J6800銀行業(yè)0.841.181.603.02J700保險(xiǎn)業(yè)0.841.181.603.02J6900證券業(yè)0.841.181.603.02J7100其他金融活動(dòng)0.921.301.753.32L租賃商務(wù)服務(wù)業(yè)防火建筑不可燃建筑可燃建筑易燃建筑L7300租賃業(yè)1.181.662.234.23

L7400商務(wù)服務(wù)1.181.662.234.23L7410企業(yè)管理服務(wù)0.921.301.763.33L7420法律服務(wù)0.841.181.603.02L7430咨詢與調(diào)查0.921.301.763.33L7439其他專業(yè)咨詢1.181.662.234.23L7440廣告業(yè)1.181.662.234.23L7450知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)1.091.542.073.93L7460職業(yè)中介服務(wù)1.181.662.244.24L7480旅行社1.261.772.394.54L7491保安服務(wù)1.181.662.234.23L7490其他服務(wù)1.261.772.394.54I住宿和餐飲業(yè)防火建筑不可燃建筑可燃建筑易燃建筑I6600住宿業(yè)1.341.892.554.83I6610旅游飯店1.432.012.715.13I6620一般旅館1.432.012.715.13I6620-1星級旅館1.181.662.244.24I6690其他住宿服務(wù)1.432.012.715.13I6700餐飲業(yè)1.682.373.196.05I6710正餐服務(wù)1.682.373.196.05I6720快餐服務(wù)1.852.603.516.64I6730飲料及冷飲服務(wù)1.602.253.045.75M科研技術(shù)服務(wù)業(yè)防火建筑不可燃建筑可燃建筑易燃建筑M7500研究與試驗(yàn)發(fā)展1.682.373.196.05M7600專業(yè)技術(shù)服務(wù)1.522.132.885.45M7700科技交流和推廣服務(wù)1.341.892.554.83N水利環(huán)境和公司管理業(yè)防火建筑不可燃建筑可燃建筑易燃建筑N7900水利管理業(yè)1.271.782.414.56N8000環(huán)境管理業(yè)1.161.632.194.16N8010自然保護(hù)1.161.632.194.16N8021城市環(huán)衛(wèi)管理1.251.752.374.48N8022水污染治理1.251.752.374.48N8100公共設(shè)施管理1.271.782.414.56O居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)防火建筑不可燃建筑可燃建筑易燃建筑O8220托兒所/養(yǎng)老院/保健服務(wù)1.231.732.344.43O8240理發(fā)美容1.642.313.125.91O8230洗染服務(wù)1.682.373.196.05O8250洗浴服務(wù)1.912.683.626.86O8270殯葬服務(wù)2.072.913.937.45O8280攝影擴(kuò)印服務(wù)1.682.373.196.05O8290其他居民服務(wù)1.642.313.125.91O8311汽車、摩托車維護(hù)和保養(yǎng)1.912.683.626.86O8316電器修理2.022.843.837.26O8317鐘表珠寶維修1.522.132.885.45

O8318裝潢家具維修1.522.132.885.45O8319其他日用品維修2.022.843.837.26O8320保潔服務(wù)2.022.843.837.26P教育防火建筑不可燃建筑可燃建筑易燃建筑P8410學(xué)前初等中等教育1.191.682.274.29P8440高等教育1.191.682.274.29P8490其他教育1.381.942.624.97P8491圖書館和信息中心1.181.662.244.24Q衛(wèi)生社會保障和福利防火建筑不可燃建筑可燃建筑易燃建筑Q8510-1醫(yī)院衛(wèi)生院1.642.313.125.91Q8510-2婦幼保健活動(dòng)1.612.263.055.78Q8570疾病防控活動(dòng)1.612.263.055.78Q8511療養(yǎng)院1.341.892.554.83Q8590其他衛(wèi)生活動(dòng)1.682.373.196.05Q8600社會保障業(yè)1.341.892.554.83Q8700社會福利業(yè)1.341.892.554.83R文化體育和娛樂業(yè)防火建筑不可燃建筑可燃建筑易燃建筑R8810新聞出版業(yè)1.341.892.554.83R8900廣播電視影像制作1.682.373.196.05R8931電影制作和發(fā)行2.022.843.837.26R8933電影放映1.682.373.196.05R9010文藝創(chuàng)作與表演1.341.892.554.83R9020藝術(shù)表演場館1.572.212.985.64R9040文物與文化保護(hù)1.682.373.196.05R9050博物館紀(jì)念館1.181.662.244.24R9110體育組織1.341.892.554.83R9120體育場館1.772.493.366.37R9210室內(nèi)娛樂活動(dòng)1.942.723.686.97R9220游樂園1.682.373.196.05R9230休閑、健身活動(dòng)1.682.373.196.05R9200-1其他休閑娛樂2.022.843.837.26F交通運(yùn)輸和郵政業(yè)防火建筑不可燃建筑可燃建筑易燃建筑F5521機(jī)場1.271.782.414.56F5700運(yùn)輸服務(wù)業(yè)1.522.142.895.48F5900郵政業(yè)1.682.373.196.05F5990其他寄遞服務(wù)2.022.843.837.26G信息傳輸計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)防火建筑不可燃建筑可燃建筑易燃建筑G6010電信業(yè)1.341.892.554.84G6020互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)1.341.892.554.83G6040衛(wèi)星傳輸服務(wù)1.341.892.554.84G6030廣播電視傳輸服務(wù)1.341.892.554.84G6100計(jì)算機(jī)服務(wù)1.341.892.554.84G6200軟件業(yè)1.341.892.554.84S公共管理和社會組織防火建筑不可燃建筑可燃建筑易燃建筑S9300中國共產(chǎn)黨機(jī)關(guān)1.161.632.194.16S9400國家及政府機(jī)關(guān)1.161.632.194.16S9490公安局、消防局1.041.461.973.73S9500人民政協(xié)和民主黨派1.011.421.923.63S9600-1群眾團(tuán)體及社會團(tuán)體1.051.482.003.78S9600-2宗教組織1.371.922.594.91S9600-3其他團(tuán)體組織1.161.632.194.16K房地產(chǎn)業(yè)1.011.421.913.62H批發(fā)和零售業(yè)1.862.623.536.70T國際組織1.011.421.913.62*當(dāng)樓宇具有多種使用性質(zhì)時(shí)，默認(rèn)以純風(fēng)險(xiǎn)損失率最高的使用性質(zhì)為準(zhǔn)。2、保額因子表保額（億元）保額因子<0.51.15[0.5，2)1.05[2，10)1.00[10，20)0.95N20*0.85*保額超過20億的獨(dú)體建筑，當(dāng)樓層超過16層（或地表高度超過50米）時(shí)，保額因子不能低于0.90；當(dāng)樓層超過33層（或地表高度超過100米）時(shí)，保額因子不能低于1.00。3、建筑物等級分類表建筑物等級屋頂墻體地面主體結(jié)構(gòu)部分防火建筑鋼筋混凝土，可抵御兩個(gè)小時(shí)或更長時(shí)間的火災(zāi)鋼筋混凝土，磚混結(jié)構(gòu)鋼筋混凝土鋼筋混凝土，可抵御兩個(gè)小時(shí)或更長時(shí)間的火災(zāi)不可燃建筑預(yù)制板、石棉板、石膏板、不可燃性鋼結(jié)構(gòu)金屬板（涂防火材料）填充墻，磚混結(jié)構(gòu)混凝土鋼結(jié)構(gòu)，磚混結(jié)構(gòu)可燃建筑石板、瓦片、可燃金屬結(jié)構(gòu)（未涂防火材料）填充墻，磚混或金屬結(jié)構(gòu)混凝土，木結(jié)構(gòu)鋼結(jié)構(gòu)，重木質(zhì)結(jié)構(gòu)易燃建筑木結(jié)構(gòu)填充墻，磚、金屬或木結(jié)構(gòu)木結(jié)構(gòu)木結(jié)構(gòu)注：當(dāng)建筑屋頂、墻體和地面的信息不足或信息交叉致使無法確認(rèn)建筑等級時(shí)，應(yīng)以其主體結(jié)構(gòu)部分為準(zhǔn)確認(rèn)建筑物等級；若信息缺乏不能確認(rèn)時(shí)，默認(rèn)以純風(fēng)險(xiǎn)損失率最高的建筑物等級為準(zhǔn)。單位：人民幣（元）分區(qū)臺風(fēng)、洪水、暴雨建筑結(jié)構(gòu)鋼結(jié)構(gòu)鋼筋混凝土混合結(jié)構(gòu)磚木結(jié)構(gòu)其他結(jié)構(gòu)一類區(qū)0.320.480.801.442.40一類區(qū)0.400.601.001.803.00三類區(qū)0.480.721.202.163.60四類區(qū)0.600.901.502.704.502、臺風(fēng)、洪水、暴雨分區(qū)一類區(qū)北京青海寧夏天津一類區(qū)陜西山西內(nèi)蒙古遼寧大連吉林黑龍江上海山東青島河南重慶甘肅新疆西藏三類區(qū)江蘇湖北河北貴州云南四川廣東深圳海南四類區(qū)安徽湖南廣西江西浙江寧波福建廈門3、保額因子表保額（億元）保額因子<0.51.15[0.5，2)1.05[2，10)1.00[10，20)0.95N200.854、建筑結(jié)構(gòu)分類鋼結(jié)構(gòu)指承重的主要構(gòu)件是用鋼材建造的樓宇，包括懸索結(jié)構(gòu)。鋼筋混凝土指承重的主要構(gòu)件是用鋼筋混凝土建造的樓宇，包括薄殼結(jié)構(gòu)、大模板現(xiàn)澆結(jié)構(gòu)及使用滑模、升板等建造的鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)建筑物?；旌辖Y(jié)構(gòu)指承重的主要構(gòu)件是用鋼筋混凝土和磚木建造的樓宇。磚木結(jié)構(gòu)指承重的主要構(gòu)件是用磚、木建造的樓宇。其他結(jié)構(gòu)指凡是不屬于上述結(jié)構(gòu)的樓宇，如磚拱結(jié)構(gòu)、竹結(jié)構(gòu)等。注：建筑物具有多種建筑結(jié)構(gòu)時(shí)，以純風(fēng)險(xiǎn)損失率最高的建筑結(jié)構(gòu)為標(biāo)準(zhǔn)。單位：人民幣（元）分區(qū)地震、海嘯其它自然災(zāi)害其它意外事故建筑結(jié)構(gòu)鋼結(jié)構(gòu)鋼筋混凝土混合結(jié)構(gòu)磚木結(jié)構(gòu)其他結(jié)構(gòu)一類區(qū)0.200.250.280.560.85二類區(qū)0.510.610.691.412.11三類區(qū)0.770.91.032.113.170.10-0.400.20-0.60四類區(qū)0.921.091.242.523.80五類區(qū)1.541.812.074.226.33注：1.其它自然災(zāi)害指除臺風(fēng)、洪水、暴雨、地震、海嘯之外的，人力不可抗拒的，破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象，如雷擊、雪災(zāi)、沙塵暴等。跟據(jù)條款責(zé)任范圍在該指定區(qū)間內(nèi)確定適合的純風(fēng)險(xiǎn)損失率，對同一保險(xiǎn)標(biāo)的承保責(zé)任越大費(fèi)率相應(yīng)越高。2.其它意外事故指除火災(zāi)、爆炸之外的，被保險(xiǎn)人不可控制和預(yù)料的，可造成物質(zhì)損失的突發(fā)性事件，如飛行物體及其它空中運(yùn)行物體墜落、惡意破壞等。跟據(jù)條款責(zé)任范圍在該指定區(qū)間內(nèi)確定適合的純風(fēng)險(xiǎn)損失率，對同一保險(xiǎn)標(biāo)的承保責(zé)任越大費(fèi)率相應(yīng)越高。2、地震分區(qū)表一類區(qū)黑龍江吉林貴州湖北湖南江西浙江寧波廣東深圳廣西二類區(qū)內(nèi)蒙古山東青島河南安徽福建廈門江蘇上海重慶三類區(qū)山西陜西遼寧大連海南四類區(qū)北京天津河北寧夏甘肅青海四川五類區(qū)新疆西藏云南3、保額因子表保額（億元）保額因子<0.51.15[0.5，2)1.05[2，10)1.00[10，20)0.95N200.85第二部分風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整因子表純風(fēng)險(xiǎn)損失率表顯示的是同類商業(yè)樓宇損失率的平均值。對于個(gè)體樓宇而言，其實(shí)際損失率同這個(gè)平均值是有差異的，合理的風(fēng)險(xiǎn)損失率應(yīng)能充分反映這些差異。確定損失率時(shí)，應(yīng)該以表定損失率表為基準(zhǔn)，同時(shí)考慮樓宇的自身風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)性機(jī)制或措施以及承保條件等調(diào)整因素。一、樓宇的自身風(fēng)險(xiǎn)1、受自然災(zāi)害侵襲的可能性風(fēng)險(xiǎn)因素分類浮動(dòng)因子臺風(fēng)登陸區(qū)域1.20臺風(fēng)臺風(fēng)影響區(qū)域1.00臺風(fēng)無影響區(qū)域0.80洪水危險(xiǎn)程度高地區(qū)1.20受自然災(zāi)害侵襲的可能性危險(xiǎn)程度較高地區(qū)1.00（臺風(fēng)，洪水，地震，泥危險(xiǎn)程度較小地區(qū)0.80石流，氣候等對商業(yè)樓宇高于當(dāng)?shù)乜拐鹪O(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)0.90的直接威脅程度）地震符合當(dāng)?shù)乜拐鹪O(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)1.00低于當(dāng)?shù)乜拐鹪O(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)1.05威脅高1.15其他自然災(zāi)害一般威脅1.00威脅低0.852、正常交通情況下消防隊(duì)到達(dá)樓宇的時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)因素分類浮動(dòng)因子正常交通情況下消防隊(duì)到達(dá)樓宇的時(shí)間5分鐘以內(nèi)6—15分鐘16-30分鐘30分鐘以上0.951.001.051.103、損失記錄表以往連續(xù)N年平均賠付率損失記錄調(diào)整因子N=1年N=2年NN3年<40%0.750.700.65[40%，50%)0.950.900.85[50%，60%)1.051.021.00[60%，70%)1.151.121.10[70%，90%)1.15-1.30N90%>1.30注：N是指自營業(yè)起能夠統(tǒng)計(jì)損失率數(shù)據(jù)的年份。賠付率=終極損失/現(xiàn)行已賺保費(fèi)其中，終極損失是指賠付率統(tǒng)計(jì)期間發(fā)生的所有賠案（僅由于上述災(zāi)因?qū)е碌呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失，不包括利損險(xiǎn)、機(jī)損險(xiǎn)損失，但包括未決賠案）對應(yīng)的終極損失估計(jì)；現(xiàn)行已賺保費(fèi)是利用現(xiàn)行承保保費(fèi)按照1/365法計(jì)算而得，現(xiàn)行承保保費(fèi)是指賠付率統(tǒng)計(jì)期間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額乘以現(xiàn)行費(fèi)率，現(xiàn)行費(fèi)率是查詢純風(fēng)險(xiǎn)損失率表得到的損失率除以純風(fēng)險(xiǎn)損失率在費(fèi)率中的占比（例如0.7）。、保護(hù)性機(jī)制或措施

1、自然災(zāi)害措施表風(fēng)險(xiǎn)因素分類浮動(dòng)因子有防范措施（效率高）0.85自然災(zāi)害（有無防范自然