融資擔(dān)保法律實(shí)務(wù)技巧與典型案例

融資擔(dān)保法律實(shí)務(wù)☆技巧與典型案例廣東卓建律師事務(wù)所擔(dān)保融資部金振朝律師/負(fù)責(zé)人金振朝律律師簡介介湖北安陸陸人，北北京大學(xué)學(xué)民商法法碩士，，廣東卓卓建律師師事務(wù)所所專職律律師、擔(dān)擔(dān)保融資資部負(fù)責(zé)責(zé)人。2002年涉足法法務(wù)，曾曾在擔(dān)保保公司等等企業(yè)任任職；擅長：擔(dān)擔(dān)保法、、物權(quán)法法、金融融法、合合同法、、公司證證券法、、民事訴訴訟法；；在《中國擔(dān)保?！贰ⅰ豆痉▌?wù)務(wù)》、《公司法評評論》、《廣東律師師》、《深圳律師師》等期刊發(fā)發(fā)表文章章30余篇；參編《怎樣打行行政官司司》、《信用擔(dān)保保實(shí)務(wù)案案例》，專著《融資擔(dān)保保法律實(shí)實(shí)務(wù)》2012年7月法律出出版社出出版；一、中小小企業(yè)融融資概述述下一頁二、融資資擔(dān)保法法律實(shí)務(wù)務(wù)三、債務(wù)務(wù)追償方方式與技技巧目錄錄經(jīng)典臺詞詞波洛涅斯斯對雷歐歐提斯的的那段囑囑咐……還有幾句句教訓(xùn)，，希望你你銘刻在在記憶之之中：……不要向人人告貸，，也不要要借錢給給人；因因?yàn)閭羁罘帕顺龀鋈ィ坏珌G了本本錢，而而且還失失去了朋朋友；向向人告貸貸的結(jié)果果，容易易養(yǎng)成因因循懶惰惰的習(xí)慣慣?！豆防滋靥亍方鹑诘淖髯饔么龠M(jìn)稀缺缺資源的的合理配配置和有有效利用用宏觀經(jīng)濟(jì)濟(jì)的調(diào)節(jié)節(jié)作用：：國民經(jīng)經(jīng)濟(jì)“晴晴雨表””資金運(yùn)動(dòng)動(dòng)的中樞樞神經(jīng)系系統(tǒng)宏觀調(diào)控控的重要要手段——間接調(diào)控控為生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營者提提供資金金金融法定義：調(diào)整貨幣幣流通和和信用活活動(dòng)中所所發(fā)生的的金融關(guān)關(guān)系的法法律規(guī)范范的總稱稱。調(diào)整對象象：金融關(guān)系系部門：經(jīng)濟(jì)法淵源：商業(yè)銀行行法、證證券法、、保險(xiǎn)法法、票據(jù)據(jù)法、擔(dān)擔(dān)保法等等法律、、司法解解釋、行行政法規(guī)規(guī)、部門門規(guī)章、、國際條約約、自律律性規(guī)范范金融監(jiān)管管關(guān)系金融交易易關(guān)系一、中小小企業(yè)融融資概述述中小企業(yè)業(yè)融資困困境和原原因中小企業(yè)業(yè)融資風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)及其其防范（一）（二）（三）中小企業(yè)業(yè)主要融融資方式式為什么要要融資企業(yè)資金籌集集的行為與與過程。。融資理由1、緩解解企業(yè)資資金緊張張，調(diào)節(jié)節(jié)余缺2、利用用財(cái)務(wù)杠杠桿作用用，提高高權(quán)益資資本收益益水平3、解決決后期資資金投入入（研發(fā)發(fā)、營銷銷等）不不足4、節(jié)稅稅功能：：負(fù)債利利息則可可作為財(cái)財(cái)務(wù)費(fèi)用用在所得得稅前扣扣除5、引進(jìn)進(jìn)戰(zhàn)略投投資者（（股權(quán)融融資）6、間接接提升了了企業(yè)和和行業(yè)的的形象和和業(yè)務(wù)機(jī)機(jī)會總之，企業(yè)融資資不是簡簡單的需需要多少少錢的問問題（一）融融資困境境和原因因競爭力不不強(qiáng)資信狀況況不佳擔(dān)保物不不足財(cái)務(wù)管理理不規(guī)范范信用觀念念不強(qiáng)政策法規(guī)規(guī)不健全全融資門檻檻太高缺乏融資資常識不了解融融資渠道道過于保守守經(jīng)營輕易退縮縮真假知己知彼彼，百戰(zhàn)戰(zhàn)不殆（二）融融資風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)及其防防范未清償?shù)降狡趥鶆?wù)務(wù)被宣布提提前收貸貸經(jīng)營嚴(yán)重重惡化陷于重大大訴訟外部環(huán)境境激變保函項(xiàng)下下索賠面臨破產(chǎn)產(chǎn)股權(quán)糾紛高層變動(dòng)國際環(huán)境國內(nèi)政策內(nèi)部原因因外部原因因經(jīng)營不善擴(kuò)張過快金融危機(jī)法律糾紛企業(yè)聯(lián)保保涉險(xiǎn)案例例風(fēng)險(xiǎn)防范范“四全”風(fēng)險(xiǎn)管理體系風(fēng)險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資信評估信息征集風(fēng)險(xiǎn)文化制度建設(shè)體制定位組織架構(gòu)期限結(jié)構(gòu)多樣化額度結(jié)構(gòu)多樣化業(yè)務(wù)品種多樣化行業(yè)分布多樣化預(yù)設(shè)處理制度柔、剛策略風(fēng)險(xiǎn)處理原則外部補(bǔ)償內(nèi)部補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)互助擔(dān)保反擔(dān)保再擔(dān)保盡職調(diào)查項(xiàng)目管理控制功能協(xié)調(diào)功能預(yù)警功能統(tǒng)計(jì)功能計(jì)算機(jī)平臺實(shí)現(xiàn)（三）中中小企業(yè)業(yè)主要融融資方式式銀行融資資擔(dān)保融資資小額貸款款融資租賃賃信托貸款款發(fā)行債券券……風(fēng)險(xiǎn)投資資（VC）天使投資資私募股權(quán)權(quán)投資（（PE）戰(zhàn)略投資資上市（上上市地選選擇）股權(quán)激勵(lì)勵(lì)……債權(quán)融資資VS股權(quán)融資資外源融資（一）銀銀行融資資典型金融融業(yè)務(wù)只做錦上上添花設(shè)置客戶戶門檻重視誠信信記錄轉(zhuǎn)變中小企業(yè)業(yè)競爭日趨趨激烈壟斷地位位不穩(wěn)1、貸款分分類性質(zhì)：商業(yè)性貸貸款、政政策性貸貸款是否接受受委托：：自營貸款款、委托托貸款期限：是否提供供擔(dān)保：：信用貸款款、擔(dān)保保貸款作用：流動(dòng)資金金貸款、、固定資資金貸款款貸款人數(shù)數(shù)：單獨(dú)貸款款、銀團(tuán)團(tuán)貸款幣種：人民幣貸貸款、外外幣貸款款利率：固定利率率貸款、、浮動(dòng)利利率貸款款3、借款人人規(guī)定（（1）《貸款通則則》第十七條條借款款人應(yīng)當(dāng)當(dāng)是經(jīng)工工商行政政管理機(jī)機(jī)關(guān)（或或主管機(jī)機(jī)關(guān)）核核準(zhǔn)登記記的企（事））業(yè)法人人、其他經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織、個(gè)體工商商戶或具有中華人民民共和國國國籍的具有完全全民事行行為能力力的自然人。其他經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織：：合法成成立，有有一定的的組織機(jī)機(jī)構(gòu)和財(cái)財(cái)產(chǎn)，但但又不具備法法人資格格的組織織。包括私營獨(dú)資資企業(yè)、合伙組織織、法人依法法設(shè)立的的分支機(jī)機(jī)構(gòu)等。分公司（（XX廠廠）可以以作為借借款人嗎嗎？學(xué)校、醫(yī)醫(yī)院可以以作為借借款人嗎嗎？借款人規(guī)規(guī)定（2）基本條件件：產(chǎn)品品有市場場、生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營有有效益、、不擠占占挪用信信貸資金金、恪守守信用具體條件件：①有按期還還本付息息的能力力，原應(yīng)付付貸款利利息和到到期貸款款已清償償；沒有有清償?shù)牡?，已?jīng)經(jīng)做了貸貸款人認(rèn)認(rèn)可的償償還計(jì)劃劃。②除自然然人和不不需要經(jīng)經(jīng)工商部部門核準(zhǔn)準(zhǔn)登記的的事業(yè)法法人外，，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商商部門辦辦理年檢檢手續(xù)。③已開立基基本賬戶戶或一般般存款賬賬戶。④除國務(wù)院院規(guī)定外外，有限限責(zé)任公公司和股股份有限限公司對對外股本本權(quán)益性性投資累累計(jì)額未未超過其其凈資產(chǎn)產(chǎn)總額的的50%。（X）⑤借款人人的資產(chǎn)負(fù)債債率符合貸款款人的要要求。⑥申請中中期、長長期貸款款的，新建項(xiàng)目目的企業(yè)業(yè)法人所所有者權(quán)權(quán)益與項(xiàng)項(xiàng)目所需需總投資資的比例例不低于國國家規(guī)定定的投資資項(xiàng)目的的資本金金比例。。對借款人人的限制制不得在1個(gè)貸款人人同一轄轄區(qū)內(nèi)的的兩個(gè)或或兩個(gè)以以上同級級分支機(jī)機(jī)構(gòu)取得得貸款。。不得向貸貸款人提提供虛假假的或者者隱瞞重重要事實(shí)實(shí)的資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債表表、損益益表等。。不得用貸貸款從事事股本權(quán)權(quán)益性投投資，國國家另有有規(guī)定的的除外。。不得用貸貸款在有有價(jià)證券券、期貨貨等方面面從事投投機(jī)經(jīng)營營。除依法取取得經(jīng)營營房地產(chǎn)產(chǎn)資格的的借款人人以外，，不得用用貸款經(jīng)經(jīng)營房地地產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)；依法取得得經(jīng)營房房地產(chǎn)資資格的借借款人，，不得用用貸款從從事房地地產(chǎn)投機(jī)機(jī)。不得套取取貸款用用于借貸貸牟取非非法收入入。不得違反反國家外外匯管理理規(guī)定使使用外幣幣貸款。。不得采取取欺詐手手段騙取取貸款。。對同一借借款人的的貸款余余額與商商業(yè)銀行行資本余余額的比比例不得得超過百百分之十十。（二）擔(dān)保融資資間接融資資擔(dān)保：：（銀行貸貸款擔(dān)保保）中小企業(yè)業(yè)集合票票據(jù)擔(dān)保保流動(dòng)資金金貸款擔(dān)擔(dān)保綜合授信信額度擔(dān)擔(dān)保固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款擔(dān)擔(dān)保房地產(chǎn)開開發(fā)貸款款擔(dān)保中小企業(yè)業(yè)集合債債券擔(dān)保保直接融資資擔(dān)保：：《融資性擔(dān)擔(dān)保公司司管理暫暫行辦法法》2010年3月8日，經(jīng)國國務(wù)院批批準(zhǔn)，中中國銀監(jiān)監(jiān)會、國國家發(fā)展展改革委委、工業(yè)業(yè)和信息息化部、、財(cái)政部部、商務(wù)務(wù)部、中中國人民民銀行和和國家工工商總局局聯(lián)合發(fā)發(fā)布《辦法》共七章，，五十四四條融資性擔(dān)擔(dān)保準(zhǔn)入入門檻：：《融資性擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)經(jīng)營許許可證》《中國銀監(jiān)監(jiān)會關(guān)于于促進(jìn)銀銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)與融資資性擔(dān)保保機(jī)構(gòu)業(yè)業(yè)務(wù)合作作的通知知》(銀監(jiān)發(fā)〔2011〕17號)就加強(qiáng)雙雙方業(yè)務(wù)務(wù)合作有有關(guān)事宜宜通知如如下：：十項(xiàng)要求求一、充分分認(rèn)識加加強(qiáng)銀擔(dān)擔(dān)合作的的意義。。二、要善善于借助助融資性性擔(dān)保機(jī)機(jī)構(gòu)的增增信作用用。三、注重重對融資資性擔(dān)保保機(jī)構(gòu)資資質(zhì)的審審查。四、建立立適合融融資性擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)承保貸貸款（以以下簡稱稱擔(dān)保貸貸款）特特點(diǎn)的業(yè)業(yè)務(wù)模式式。五、合理理確定擔(dān)擔(dān)保貸款款的利率率。六、致力力于與融融資性擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)的長期期穩(wěn)定合合作。七、嚴(yán)格格落實(shí)擔(dān)擔(dān)保貸款款管理制制度。八、加強(qiáng)強(qiáng)與融資資性擔(dān)保保機(jī)構(gòu)的的信息溝溝通。九、及時(shí)時(shí)掌握融融資性擔(dān)擔(dān)保行業(yè)業(yè)動(dòng)態(tài)信信息。十、促進(jìn)進(jìn)公平、、公正的的擔(dān)保行行業(yè)環(huán)境境建設(shè)。。銀保合作作中的法法律問題題銀行合作作協(xié)議的的主要條條款合作協(xié)議議附件簽約前的的協(xié)商與與談判簽約與履履行“一票否否決、三三項(xiàng)擔(dān)保保、六六月代償償、八二二分擔(dān)””銀保合作作協(xié)議附附件合作流程程圖擔(dān)保意向向通知書書保證合同同放款通知知書及送送達(dá)回執(zhí)執(zhí)最高額保保證合同同額度啟用用通知書書及送達(dá)達(dá)回執(zhí)保證責(zé)任任終止通通知書代償通知知書代償證明明事先充分分準(zhǔn)備才才能減少少后患?。”ＷC合同同主要條條款以銀保合合作協(xié)議議為基礎(chǔ)礎(chǔ)主債務(wù)基基本信息息：債務(wù)務(wù)人、金金額、期期限、債債權(quán)人、、主合同同及編號號保證方式式擔(dān)保范圍圍保證期間間主合同變變更及轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓保證人義義務(wù)其他條款款股東保證證案例2012年4月，N擔(dān)保公司司股東兼兼法定代代表人李李某被要要求出具具一份為為J公司借款款提供擔(dān)擔(dān)保的股股東會決決議，決決議內(nèi)容容僅手寫寫：N公司同意意為xxx號借款合合同提供保證證擔(dān)保。。李某在在該決議議上簽字字并加蓋蓋N擔(dān)保公司司公章。。2012年9月，債權(quán)權(quán)人向法法院一并并起訴N擔(dān)保公司司及李某某，提交交法院的的證據(jù)除除了上述述內(nèi)容外外，還以以同樣的的手寫筆筆跡增加加：本公司股股東個(gè)人人為上述述借款提提供連帶帶責(zé)任保保證。且有將““。”改改為“，，”的痕痕跡。問題1、N擔(dān)保公司司及李某某個(gè)人保保證是否否成立？？2、李某可可以提出出哪些抗抗辯？貸款擔(dān)保保是擔(dān)保公公司為中中小企業(yè)業(yè)取得銀銀行貸款款及授信信所提供供的第三三方保證證，其主主要目的的是解決決中小企企業(yè)融資資難問題題，搭建建中小企企業(yè)與銀銀行之間間的融資資橋梁，，協(xié)助中中小企業(yè)業(yè)建立銀銀行信用用、確保保銀行貸貸款安全全。包括個(gè)人人貸款擔(dān)擔(dān)保和企企業(yè)貸款款擔(dān)保、、單筆保保證和綜綜合授信信擔(dān)保深圳擔(dān)保保公司：：深圳擔(dān)保保集團(tuán)、、高新投投、長城城擔(dān)保、、興業(yè)擔(dān)擔(dān)保、中中蘭德?lián)鷵?dān)保、華華融擔(dān)保保、中科科創(chuàng)擔(dān)保保、金融融聯(lián)擔(dān)保保、力合合智通擔(dān)擔(dān)保、達(dá)達(dá)通擔(dān)保保等。定義保函擔(dān)保保華南地區(qū)區(qū)擔(dān)保公公司的主主營業(yè)務(wù)務(wù)之一見索即付付保函的的應(yīng)用范范圍從國國際延伸伸到國內(nèi)內(nèi)，并從從工程建建設(shè)承包包擴(kuò)展到到商業(yè)借借貸、招招投標(biāo)、、債券發(fā)發(fā)行、技技術(shù)合作作等經(jīng)濟(jì)濟(jì)領(lǐng)域國際商會會（ICC）出版物物458號《國際商會會見索即即付保函函統(tǒng)一規(guī)規(guī)則》（URDG458）我國現(xiàn)有有成文法法律至今今仍未對對見索即即付保函函作出明明確規(guī)定定。《關(guān)于在房房地產(chǎn)開開發(fā)項(xiàng)目目中推行行工程建建設(shè)合同同擔(dān)保的的若干規(guī)規(guī)定(試行））》建市[2004]137號再擔(dān)保是指為擔(dān)擔(dān)保人設(shè)設(shè)立的擔(dān)擔(dān)保。當(dāng)當(dāng)擔(dān)保人人不能獨(dú)獨(dú)立承擔(dān)擔(dān)擔(dān)保責(zé)責(zé)任時(shí)，，再擔(dān)保保人將按按合同約約定比例例向債權(quán)權(quán)人繼續(xù)續(xù)剩余的的清償，，以保障障債權(quán)的的實(shí)現(xiàn)。。雙方按按約承擔(dān)擔(dān)相應(yīng)責(zé)責(zé)任，享享有相應(yīng)應(yīng)權(quán)利。。2008年第至2009年初，各各地紛紛紛成立省省市級中中小企業(yè)業(yè)再擔(dān)保保公司，，如北京京、江蘇蘇、廣東東、深圳圳《深圳市自自主創(chuàng)新新信用再再擔(dān)保體體系章程程》擔(dān)保費(fèi)第二十六六條融融資性擔(dān)擔(dān)保公司司收取的的擔(dān)保費(fèi)費(fèi)，可根根據(jù)擔(dān)保保項(xiàng)目的的風(fēng)險(xiǎn)程程度，由由融資性性擔(dān)保公公司與被被擔(dān)保人人自主協(xié)商商確定，但不得違違反國家家有關(guān)規(guī)規(guī)定?！吨行∑髽I(yè)業(yè)融資擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管管理暫行行辦法》（財(cái)金[2001]77號）第七七條：擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)收取擔(dān)擔(dān)保費(fèi)可可根據(jù)擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)目目的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程度實(shí)實(shí)行浮動(dòng)動(dòng)費(fèi)率，，為減輕輕中小企企業(yè)負(fù)擔(dān)擔(dān)，一般控制制在同期期銀行貸貸款利率率的50％以內(nèi)。深圳：一一般為擔(dān)擔(dān)保貸款款金額的的2%-3%/年業(yè)務(wù)不同同，費(fèi)率率不同（三）委委托貸款款根據(jù)1996年中國人人民銀行行制定的的《貸款通則則》有關(guān)規(guī)定定，委托托貸款，，系指由由政府部部門、企企事業(yè)單單位及個(gè)個(gè)人等委委托人提提供資金金，由貸貸款人（（即受托托人）根根據(jù)委托托人確定定的貸款款對象、、用途、、金額期期限、利利率等代代為發(fā)放放、監(jiān)督督使用并并協(xié)助收收回的貸貸款。貸貸款人（（受托人人）只收收取手續(xù)續(xù)費(fèi)，不不承擔(dān)貸貸款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。該規(guī)規(guī)定第一一次以行行政規(guī)章章的形式式對委托托貸款予予以確認(rèn)認(rèn)。定義（四）民民間借貸貸《最高人民民法院關(guān)關(guān)于人民民法院審審理借貸貸案件的的若干意意見》1991年7月2日最高人人民法院院審判委委員會第第502次會議討討論通過過指公民之之間的借借貸糾紛紛、公民民與法人人之間的的借貸糾糾紛以及及公民與與其他組組織之間間的借貸貸糾紛第六條：：民間借借貸的利利率可以以適當(dāng)高高于銀行行的利率率，各地地人民法法院可根根據(jù)本地地區(qū)的實(shí)實(shí)際情況況具體掌掌握，但最高不不得超過過銀行同同類貸款款利率的的四倍（包含含利率本本數(shù)）。超出此此限度的的，超出出部分的的利息不不予保護(hù)護(hù)。定義P2P信貸PeertoPeer：人人貸是指有資資金并且且有理財(cái)財(cái)投資想想法的個(gè)個(gè)人，通通過中介介機(jī)構(gòu)牽牽線搭橋橋，使用用民間借借貸的方方式將資資金貸給給其他有有借款需需求的人人。實(shí)質(zhì)：金融脫媒媒“FinancialDisintermediation””國外：Prosper、Kiva、Zopa、LendingClub國內(nèi)：拍拍拍貸、、人人貸貸、宜信信、紅嶺嶺、貸貸幫（五）風(fēng)險(xiǎn)投資資（VC）、天使使投資、、私募股股權(quán)投資資（PE）風(fēng)險(xiǎn)投資資VC（VentureCapital）又稱““創(chuàng)業(yè)投投資”是是以高科科技與知知識為基基礎(chǔ)，生生產(chǎn)與經(jīng)經(jīng)營技術(shù)術(shù)密集的的創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品或服服務(wù)的投投資。天使投資資（AngelsInvest）是指出出資協(xié)助助具有專專門技術(shù)術(shù)或獨(dú)特特概念而而缺少自自有資金金的創(chuàng)業(yè)業(yè)家進(jìn)行行創(chuàng)業(yè)，，并承擔(dān)擔(dān)創(chuàng)業(yè)中中的高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和享享受創(chuàng)業(yè)業(yè)成功后后的高收收益。PE（PrivateEquity）私募股股權(quán)投資資是通過過私募形形式對非非上市企企業(yè)進(jìn)行行的權(quán)益益性投資資，在交交易實(shí)施施過程中中附帶考考慮了將將來的退退出機(jī)制制，即通通過上市市、并購購或管理理層回購購等方式式，出售售持股獲獲利。融資項(xiàng)目目法律審審核擔(dān)保方案案設(shè)計(jì)合同審核核與簽訂訂（一）（二）（三）二、融融資擔(dān)保保法律實(shí)實(shí)務(wù)☆技巧1、主體資資格2、還款來來源3、擔(dān)保措措施4、方案設(shè)設(shè)計(jì)5、涉訴情情況6、誠信記記錄（一）融融資項(xiàng)目目法律審審核1、主體資資格審查企業(yè)業(yè)是否經(jīng)經(jīng)過年檢檢外商投資資企業(yè)是是否經(jīng)過過商務(wù)部部批準(zhǔn)出資協(xié)議議、合作作協(xié)議、、合同、、章程驗(yàn)資報(bào)告告稅務(wù)登記記證其他文件件資料2、還款來來源把第一還還款來源源放在首首位對還款來來源的合法性進(jìn)行審查查兼顧還款款來源的的合理性性重視第二二還款來來源：合法性、、可行性性、可靠靠性銷售收入入3、擔(dān)保措措施擔(dān)保主體體擔(dān)保方式式擔(dān)保物權(quán)權(quán)屬擔(dān)保與債債務(wù)人的的關(guān)系設(shè)立方式式：占有、登登記、合合同生效效其他情形形：租賃賃、其他他優(yōu)先權(quán)權(quán)未成年人人提供擔(dān)擔(dān)保案例4、方案設(shè)設(shè)計(jì)是否符合合法律、、法規(guī)是否符合合監(jiān)管部部門規(guī)定定是否符合合地方性性法規(guī)、、規(guī)章是否符合合國家、、地方政政府政策策是否符合合銀行內(nèi)內(nèi)部規(guī)定定合法合意同意滿意5、涉訴情情況債務(wù)人一一般不會會主動(dòng)告告知債務(wù)人所所在地法法院網(wǎng)上上查詢債務(wù)人所所在地法法院查詢詢信用信息息查詢貸款卡信信息查詢詢?nèi)珖ㄔ涸罕粓?zhí)行行信息查查詢系統(tǒng)統(tǒng)通過搜索索引擎查查詢6、誠信記記錄違約情況況：有無無拖欠貨貨款、工工程款、、勞動(dòng)者者工資或或者其他他債務(wù)偷稅情況況：面面臨的稅稅務(wù)處罰罰風(fēng)險(xiǎn)貸款逾期期信息行政處罰罰行業(yè)口碑碑、顧客客及商家家評價(jià)新聞媒體體報(bào)道“金無足足赤，人人無完人人”（二）擔(dān)擔(dān)保方案案設(shè)計(jì)個(gè)人保證證企業(yè)保證證房地產(chǎn)抵抵押汽車、船船舶抵押押機(jī)器設(shè)備備抵押存單質(zhì)押押股權(quán)、股股票質(zhì)押押出口退稅稅賬戶質(zhì)質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)、倉倉單質(zhì)押押應(yīng)收賬款款質(zhì)押專利權(quán)質(zhì)質(zhì)押保證金1、個(gè)人保保證保證人：：法定代代表人和和實(shí)際控控制人、、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)責(zé)人少數(shù)情況況：項(xiàng)目目負(fù)責(zé)人人或分公公司負(fù)責(zé)責(zé)人原則上應(yīng)應(yīng)當(dāng)提供供夫婦保保證，適適當(dāng)靈活活應(yīng)要求提提供身份份證、結(jié)結(jié)婚證復(fù)復(fù)印件、、財(cái)產(chǎn)清清單和權(quán)權(quán)屬憑證證當(dāng)面簽字字、蓋手手印，拍拍照密切跟蹤蹤保證人人的動(dòng)向向2、企業(yè)保保證應(yīng)要求出出具股東東會決議議或董事事會決議議須注意公公司為實(shí)實(shí)際控制制人、股股東提供供保證的的情形（案例））法定代表表人或者者委托代代理人簽簽署、蓋蓋章事先收集集保證企企業(yè)的賬賬號、房房產(chǎn)等財(cái)財(cái)產(chǎn)線索索注意幾種種不得作作為保證證人的情情形一般為連連帶責(zé)任任保證可以作為為保證人人的其他他組織《擔(dān)保法司司法解釋釋》第十五條條擔(dān)擔(dān)保法第第七條規(guī)規(guī)定的其其他組織織主要包包括：（一）依依法登記記領(lǐng)取營營業(yè)執(zhí)照照的獨(dú)資企業(yè)業(yè)、合伙伙企業(yè)；；（二）依依法登記記領(lǐng)取營營業(yè)執(zhí)照照的聯(lián)營企業(yè)業(yè)；（三）依依法登記記領(lǐng)取營營業(yè)執(zhí)照照的中外合作作經(jīng)營企企業(yè)；（四）經(jīng)經(jīng)民政部部門核準(zhǔn)準(zhǔn)登記的的社會團(tuán)體體；（五）經(jīng)經(jīng)核準(zhǔn)登登記領(lǐng)取取營業(yè)執(zhí)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街街道、村村辦企業(yè)業(yè)。第十六條條從從事經(jīng)營活動(dòng)動(dòng)的事業(yè)業(yè)單位、、社會團(tuán)團(tuán)體為保證人人的，如如無其他他導(dǎo)致保保證合同同無效的的情況，，其所簽簽定的保保證合同同應(yīng)當(dāng)認(rèn)認(rèn)定為有有效。3、房產(chǎn)抵抵押事先調(diào)查查是否存存在產(chǎn)權(quán)權(quán)爭議軍產(chǎn)房過過戶問題題預(yù)授權(quán)處處置租賃關(guān)系系的處理理（案例例）抵押價(jià)值值約定占有、使使用、收收益約定定“流質(zhì)契契約禁止止”的的規(guī)避學(xué)校、醫(yī)醫(yī)院的房房產(chǎn)抵押押問題配偶聲明明書XXX（下稱借借款人））向銀行行申請貸貸款，貴貴公司同同意為其其提供保保證擔(dān)保保。產(chǎn)權(quán)人XXX同意將記記載其為為產(chǎn)權(quán)人人的如下下房地產(chǎn)產(chǎn)抵押給給貴公司司：XXXXXXXXXXXXXXXXXX，作為向向貴公司司提供的的反擔(dān)保保。產(chǎn)權(quán)人之之配偶現(xiàn)現(xiàn)確認(rèn)：：如本人人為上述述房地產(chǎn)產(chǎn)的共同同共有人人，則本本人同意意且委托托本人之之配偶將將上述房房地產(chǎn)全全部（含含本人所所共有部部分）抵抵押給貴貴公司，，本人同同意接受受本人之之配偶與與貴公司司所簽合合同之約約束。特此聲明明。產(chǎn)權(quán)人之之配偶：：XXX（簽名））年月月日日4、機(jī)器設(shè)設(shè)備抵押押在工商局局辦理抵抵押登記記登記為公公示對抗抗要件有選擇的的機(jī)器設(shè)設(shè)備要求合同同、發(fā)票票原件存存放在銀銀行購買保險(xiǎn)險(xiǎn)：不可撤銷銷第一受受益人保后監(jiān)控控5、股權(quán)質(zhì)質(zhì)押設(shè)立要件件擔(dān)保法VS物權(quán)法股權(quán)質(zhì)押押與資產(chǎn)產(chǎn)抵押一般不作作為主要要的反擔(dān)擔(dān)保措施施股權(quán)過戶戶擔(dān)保問問題6、動(dòng)產(chǎn)（（存貨））質(zhì)押《物權(quán)法》第二百一一十二條條：質(zhì)權(quán)權(quán)自出質(zhì)質(zhì)人交付付質(zhì)押財(cái)財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)設(shè)立一般引入入第三方方監(jiān)管：：倉儲公公司或物物流公司司須簽定《動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押押合同》、《動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管管協(xié)議》（三方））事先約定定最低擔(dān)擔(dān)保額（案例））7、應(yīng)收賬賬款質(zhì)押押（1）范圍設(shè)立要件件：在人人民銀行行征信中中心辦理理出質(zhì)登登記審查標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)：形式式主義審審查辦理方式式：自行行通過網(wǎng)網(wǎng)上登記記辦理查詢：輸輸入企業(yè)業(yè)的名稱稱或者個(gè)人的身身份證號號迄今為止止國內(nèi)最最先進(jìn)的的登記制制度和理理念范圍圍（一）銷銷售產(chǎn)生生的債權(quán)權(quán)，包括括銷售貨貨物，供供應(yīng)水、、電、氣氣、暖，，知識產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的許許可使用用等；（二）出出租產(chǎn)生生的債權(quán)權(quán)，包括括出租動(dòng)動(dòng)產(chǎn)或不不動(dòng)產(chǎn)；；（三）提提供服務(wù)務(wù)產(chǎn)生的的債權(quán)；；（四）公公路、橋橋梁、隧隧道、渡渡口等不不動(dòng)產(chǎn)收收費(fèi)權(quán)；；（五）提提供貸款款或其他他信用產(chǎn)產(chǎn)生的債債權(quán)?！稇?yīng)收賬款款質(zhì)押登登記辦法法》第四條合同簽訂訂《質(zhì)押擔(dān)保保合同》；《應(yīng)收賬款款登記協(xié)協(xié)議》；《款項(xiàng)付至至指定帳帳戶之承承諾書》；《應(yīng)收帳款款帳戶監(jiān)監(jiān)管協(xié)議議書》(非即收即即還)；《應(yīng)收帳款款帳戶監(jiān)監(jiān)管協(xié)議議書》》((即收即還還)

根據(jù)擔(dān)保保方案選選擇應(yīng)收賬款款描述質(zhì)押財(cái)產(chǎn)產(chǎn)描述的的重要性性概括性描描述描述分類類具體性描描述登記公示示應(yīng)收賬款款質(zhì)押登登記公示示系統(tǒng)http:///ar../2007年10月1日應(yīng)收收賬款質(zhì)質(zhì)押登記記公示系系統(tǒng)上線線運(yùn)行我國首個(gè)個(gè)基于互互聯(lián)網(wǎng)技技術(shù)的動(dòng)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保保登記系系統(tǒng)查詢詢WHO社會公眾眾：潛在交易易對象項(xiàng)目經(jīng)理理、登記記操作員員HOW查詢條件件：法定定注冊名名稱（出出質(zhì)人為為單位））身份證件件號碼（（出質(zhì)人人為個(gè)人人）7、保證金金擔(dān)保法司司法解釋釋以誰的名名義存儲儲動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押押VS讓與擔(dān)保保（案例））第85條：“債債務(wù)人或或者第三三人將其其金錢以以特戶、、封金、保證金金等形式式特定化化后，移移交債權(quán)權(quán)人占有有作為債債權(quán)的擔(dān)擔(dān)保，債債務(wù)人不不履行債債務(wù)時(shí)，，債權(quán)人人可以以以該金錢錢優(yōu)先受受償?！薄必泿牛赫颊加屑此泻贤姹颈緝?yōu)化法務(wù)與業(yè)業(yè)務(wù)脫節(jié)節(jié)法律、法法規(guī)的更更新：物權(quán)法司法實(shí)踐踐檢驗(yàn)：：例如律律師費(fèi)的的支持非常用版版本常常用用版本查漏補(bǔ)缺缺茍日新，，日日新新，又日日新。三、債務(wù)務(wù)追償方方式與技技巧常見債務(wù)務(wù)追償方方式財(cái)產(chǎn)保全全要點(diǎn)分分析執(zhí)行特殊殊情況處處理債權(quán)保全全制度運(yùn)運(yùn)用（一）（二）（三）（四）（一）常常見追償償方式運(yùn)用債務(wù)務(wù)追償機(jī)機(jī)制實(shí)現(xiàn)現(xiàn)債權(quán)、、挽救損損失的方方法。（1）協(xié)議還還款法（2）執(zhí)行公公證法（3）申請仲仲裁法（4）申請支支付令（5）訴訟追追償法追償方法法：自力救濟(jì)濟(jì)社會救濟(jì)濟(jì)公力救濟(jì)濟(jì)VSVS綜合、交交替使用用協(xié)議還款款法適用前提提臨時(shí)周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)困難愿意協(xié)商商、配合合兌現(xiàn)還款款承諾盡早進(jìn)行行約定懲罰罰性違約約條款隨時(shí)準(zhǔn)備備仲裁或或訴訟加大保后后跟蹤力力度注意事項(xiàng)項(xiàng)其他方式式：合理理展期、、第三方方代償、、擔(dān)保轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)委貸、、資金過過橋主體轉(zhuǎn)換換、債權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)讓………強(qiáng)制執(zhí)行行公證公證處根根據(jù)當(dāng)事事人的申申請，依依法對無無疑義的的追償貸貸款、物物品的文文書（如如還款、、還物協(xié)協(xié)議、借借款合同同、民間間撫養(yǎng)、、贍養(yǎng)協(xié)協(xié)議等））賦予其其強(qiáng)制執(zhí)執(zhí)行效力力的一種種特殊公公證活動(dòng)動(dòng)?！睹袷略V訟訟法》（2007）第二百百一十四四條、《公證法》（2005）第三十十七條、、《公證程序序規(guī)則》（2006）、《最高人民民法院、、司法部部關(guān)于公公證機(jī)關(guān)關(guān)賦予強(qiáng)強(qiáng)制執(zhí)行行效力的的債權(quán)文文書執(zhí)行行有關(guān)問問題的聯(lián)聯(lián)合通知知》（2000年9月21日）、《最高人民民法院關(guān)關(guān)于當(dāng)事事人對具具有強(qiáng)制制執(zhí)行效效力的公公證債權(quán)權(quán)文書的的內(nèi)容有有爭議提提起訴訟訟人民法法院是否否受理問問題的批批復(fù)》（法釋〔2008〕17號）定義：依據(jù)：申請仲裁裁尊重當(dāng)事事人意思思自治裁決具有有法律效效力一裁終局局獨(dú)立、公公平、公公正不公開進(jìn)進(jìn)行程序靈活活、簡便便可以選擇擇仲裁員員必須有仲仲裁協(xié)議議受理范圍圍有限可被撤銷銷或不予予執(zhí)行保全和執(zhí)執(zhí)行仍需需提交法法院進(jìn)行行仲裁事項(xiàng)項(xiàng)不能超超出仲裁裁協(xié)議的的范圍優(yōu)勢劣勢申請支付付令指人民法法院根據(jù)據(jù)債權(quán)人人的申請請，依法法作出的的督促債債務(wù)人為為一定給給付義務(wù)務(wù)的法律律文書。。債權(quán)人人對拒不不履行義義務(wù)的債債務(wù)人，，可以直直接向有有管轄權(quán)權(quán)的基層層人民法法院申請請發(fā)布支支付令，，通知債債務(wù)人履履行債務(wù)務(wù)。債務(wù)人在在收到支支付令之之日起十十五日內(nèi)內(nèi)不提出出異議又又不履行行支付令令的，債債權(quán)人可可直接申申請人民民法院強(qiáng)強(qiáng)制執(zhí)行行?！吨腥A人人民共和和國民事事訴訟法法》第一一百八十十九條（1）請求債務(wù)務(wù)人給付付金錢或或有價(jià)證證券；（2）請請求給付付的金錢錢或有價(jià)價(jià)證券已到期且且數(shù)額確確定，并并寫明了了請求所所根據(jù)的的事實(shí)和和證據(jù)；；（3）債債權(quán)人與與債務(wù)人人沒有其他他債務(wù)糾糾紛；（4））支付令令能夠送達(dá)債務(wù)人。。定義：依據(jù)：條件：民事訴訟訟俗稱“打打官司””，是指指當(dāng)事人人之間因因民事權(quán)權(quán)益矛盾盾或者經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益沖突，，向人民民法院提提起訴訟訟，人民民法院立立案受理理，在雙雙方當(dāng)事事人和其其他訴訟訟參與人人的參加加下，經(jīng)經(jīng)人民法法院審理理和解決決民事案案件、經(jīng)經(jīng)濟(jì)糾紛紛案件和和法律規(guī)規(guī)定由人人民法院院審理的的特殊案案件的活活動(dòng)。定義：特點(diǎn)（1）由由法院代代表國家家行使審審判權(quán)（2）具具強(qiáng)制性性、程序序性（3）很很強(qiáng)的專專業(yè)性（4）處處分權(quán)：：撤訴、、和解、、調(diào)解（5）立立案須符符合管轄轄規(guī)定（6）受受法官主主導(dǎo)民事訴訟流程（二）財(cái)財(cái)產(chǎn)保全全要點(diǎn)分分析指根據(jù)我我國《民民事訴訟訟法》的的相關(guān)規(guī)規(guī)定，財(cái)財(cái)產(chǎn)保全全是指人人民法院院根據(jù)當(dāng)當(dāng)事人的的申請，，對被申申請人的的財(cái)產(chǎn)或或有爭議議的標(biāo)的的物采取取查封、、扣押、、凍結(jié)等等強(qiáng)制措措施，使使其處于于人民法法院的有有效監(jiān)控控之下的的司法行行為。訴前財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保全和和訴訟財(cái)財(cái)產(chǎn)保全全參見：《《論財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保全擔(dān)擔(dān)?！?、、《財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保全擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)法律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分析析與防范范》定義：分類：財(cái)產(chǎn)保全全要點(diǎn)盡早采取取訴前保全全范圍盡量量擴(kuò)大須提供擔(dān)擔(dān)保注意現(xiàn)金、存存單、銀行保函函房產(chǎn)、車車輛等其他法法院認(rèn)可可的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)1、進(jìn)入入執(zhí)行程程序后，，自動(dòng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)為執(zhí)行中的的查封、、扣押、、凍結(jié)。。2、保全全期限規(guī)規(guī)定銀行存款款及其他他資金：：≦6個(gè)個(gè)月動(dòng)產(chǎn)：≦≦1年不動(dòng)產(chǎn)、、其他財(cái)財(cái)產(chǎn)權(quán)≦≦2年注冊商標(biāo)標(biāo)：≦6個(gè)月續(xù)行期限限：≦上上述1//2查封、扣扣押、凍凍結(jié)期限限屆滿，，人民法院院未辦理理延期手手續(xù)的，，查封、扣扣押、凍凍結(jié)的效效力消滅滅。（三）執(zhí)執(zhí)行特殊殊情況處處理1、租賃賃對抗抵抵押2、個(gè)人唯一住房房執(zhí)行3、流質(zhì)質(zhì)契約禁禁止4、建筑筑工程優(yōu)優(yōu)先權(quán)2、個(gè)人唯唯一住房房執(zhí)行《民事訴訟訟法》及其司法法解釋、、關(guān)于人人民法院院執(zhí)行工工作若干干問題的的規(guī)定（（試行））（1998年）《最高人民民法院關(guān)關(guān)于人民民法院民民事執(zhí)行行中查封封、扣押押、凍結(jié)結(jié)財(cái)產(chǎn)的的規(guī)定》（2004年）、《最高人民民法院關(guān)關(guān)于人民民法院執(zhí)執(zhí)行設(shè)定定抵押的的房屋的的規(guī)定》（2005）、)《最高人民民法院關(guān)關(guān)于限制制被執(zhí)行行人高消消費(fèi)的若若干規(guī)定定》（2010年）《2004年規(guī)定》第六條對對被被執(zhí)行人人及其所所扶養(yǎng)家家屬生活活所必需需的居住住房屋，，人民法法院可以以查封，，但不得得拍賣、、變賣或或者抵債債?！?005年規(guī)定》第一條對對于被被執(zhí)行人人所有的的已經(jīng)依依法設(shè)定定抵押的的房屋，，人民法法院可以以查封，，并可以以根據(jù)抵抵押權(quán)人人的申請請，依法法拍賣、、變賣或或者抵債債。相關(guān)規(guī)定定：被執(zhí)行人人及其所所扶養(yǎng)家家屬居住住的房屋屋（1）應(yīng)當(dāng)給給予六個(gè)個(gè)月的寬寬限期。。（2）寬限期期屆滿后后，被執(zhí)執(zhí)行人仍仍未遷出出的，人人民法院院可以執(zhí)執(zhí)行。（3）強(qiáng)制遷遷出時(shí)，，可以由由申請執(zhí)執(zhí)行人為為被執(zhí)行行人及其其所扶養(yǎng)養(yǎng)家屬提提供臨時(shí)時(shí)住房。。（4）《城鎮(zhèn)最低低收入家家屬廉租租住房管管理辦法法》所規(guī)定的的人均廉廉租住房房面積標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)確定定。（5）申請執(zhí)執(zhí)行人提提供的臨臨時(shí)住房房，應(yīng)當(dāng)當(dāng)計(jì)收租租金。（6）已經(jīng)產(chǎn)產(chǎn)生的租租金，可可以從房房屋拍賣賣或者變變賣價(jià)款款中優(yōu)先先扣除。。（7）被執(zhí)行行人屬于于低保對對象且無無法自行行解決居居住問題題的，人人民法院院不應(yīng)強(qiáng)強(qiáng)制遷出出。3、流質(zhì)契契約禁止止《物權(quán)法》第一百八八十六條條抵押押權(quán)人在在債務(wù)履履行期屆屆滿前，，不得與與抵押人人約定債債務(wù)人不不履行到到期債務(wù)務(wù)時(shí)抵押押財(cái)產(chǎn)歸歸債權(quán)人人所有。。第二百一一十一條條質(zhì)權(quán)權(quán)人在債債務(wù)履行行期屆滿滿前，不不得與出出質(zhì)人約約定債務(wù)務(wù)人不履履行到期期債務(wù)時(shí)時(shí)質(zhì)押財(cái)財(cái)產(chǎn)歸債債權(quán)人所所有。規(guī)避：事后可以以協(xié)議以以物抵債債條文：占有、使使用、收收益約定定4、建筑工工程優(yōu)先先權(quán)《合同法》第二百八八十六條條、《最高人民民法院關(guān)關(guān)于建設(shè)設(shè)工程價(jià)價(jià)款優(yōu)先先受償權(quán)權(quán)問題的的批復(fù)》（法釋〔2002〕16號）（1）建筑工工程的承承包人的的優(yōu)先受償償權(quán)優(yōu)于于抵押權(quán)權(quán)和其他他債權(quán)；（2）消費(fèi)者交付購買買商品房房的全部部或者大大部分款款項(xiàng)后，，承包人人就該商商品房享享有的工工程價(jià)款款優(yōu)先受受償權(quán)不不得對抗抗買受人人；（3）建筑工工程價(jià)款款包括承承包人為為建設(shè)工工程應(yīng)當(dāng)當(dāng)支付的的工作人人員報(bào)酬酬、材料料款等實(shí)實(shí)際支出出的費(fèi)用用，不包括承承包人因因發(fā)包人人違約所所造成的的損失；（4）建設(shè)工工程承包包人行使優(yōu)先先權(quán)的期期限為六六個(gè)月，自建設(shè)設(shè)工程竣工之日日或者建設(shè)設(shè)工程合合同約定定的竣工工之日起起計(jì)算。。條文：：內(nèi)容：（四）債債權(quán)保全全制度運(yùn)運(yùn)用債權(quán)保全全制度：：是指法律律為防止止債務(wù)人人的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)不當(dāng)減減少給債債權(quán)人債債權(quán)的實(shí)實(shí)現(xiàn)帶來來危險(xiǎn)，，而允許許債權(quán)人人代債務(wù)務(wù)人之位位向第三三人行使使債務(wù)人人的權(quán)利利，或者者請求法法院撤銷銷債務(wù)人人與第三三人的法法律行為為的法律律制度，，包括代位權(quán)和撤銷權(quán)兩項(xiàng)具體體的制度度。依據(jù)：《合同法》、《合同法司司法解釋釋一》《最高人民民法院關(guān)關(guān)于人民民法院執(zhí)執(zhí)行工作作若干問問題的規(guī)規(guī)定（試試行）》第61條至69條的規(guī)定定，代位位執(zhí)行制制度實(shí)際際上就是是債權(quán)人人的代位位權(quán)制度度在執(zhí)行行工作的的引申和和發(fā)展。。作用：與債的擔(dān)擔(dān)保制度度、債的的責(zé)任制制度相互互配合，，共同擔(dān)擔(dān)負(fù)著保保障債權(quán)權(quán)人權(quán)利利實(shí)現(xiàn)的的任務(wù)。。代位權(quán)《合同法》第73條規(guī)定：：“因債債務(wù)人怠怠于行使使其到期期債權(quán)，，對債權(quán)權(quán)人造成成損害的的，債權(quán)權(quán)人可以以向人民民法院請請求以自自己的名名義代位位行使債債務(wù)人的的債權(quán)，，但該債債權(quán)專屬屬于債務(wù)務(wù)人自身身的除外