中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1、興業(yè)銀行青島分行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究第一章緒論1.1選題背景及研究意義1.1 .1選題題背景經(jīng)濟(jì)的發(fā)展展、就業(yè)業(yè)的擴(kuò)大大、財(cái)政政的增收、市市場(chǎng)的繁榮等等方面中中小企業(yè)業(yè)一直發(fā)發(fā)揮著關(guān)關(guān)鍵作用用,是我國(guó)國(guó)國(guó)民經(jīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)長(zhǎng)的主要要?jiǎng)恿秃偷胤截?cái)財(cái)政增收收的主要要源泉。據(jù)據(jù)國(guó)家統(tǒng)統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)統(tǒng)計(jì)資料料顯示,目前我我國(guó)中小小企業(yè)的的數(shù)量約約占全國(guó)國(guó)企業(yè)總總量的999%、我我國(guó)GDDP的60%、稅收收的533%以及及出口總總額的660%均均是由中中小企業(yè)業(yè)創(chuàng)造的的, 而由由中小企企業(yè)創(chuàng)造造的城鎮(zhèn)鎮(zhèn)就業(yè)崗崗位達(dá)到到75%,并吸吸納了550%以以上國(guó)有有企業(yè)下下崗人員員,轉(zhuǎn)移安安置了770%以以上新增增就業(yè)

2、人人員和農(nóng)農(nóng)村勞動(dòng)動(dòng)力11。發(fā)展中小企企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)是是商業(yè)銀銀行調(diào)整整經(jīng)營(yíng)結(jié)結(jié)構(gòu)、分分散集中中度風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和提高高盈利能能力的內(nèi)內(nèi)在需求求,世界銀銀行國(guó)際際金融公公司中國(guó)國(guó)項(xiàng)目開(kāi)開(kāi)發(fā)中心心的調(diào)查查報(bào)告也也說(shuō)明,我國(guó)中中小企業(yè)業(yè)融資總總量中主主要依靠靠商業(yè)銀銀行貸款款和民間間借貸的的融資方方式占到到了500%以上上。但目目前中小小企業(yè)貸貸款僅占占我國(guó)銀銀行發(fā)放放貸款中中的很小小部分,距離中中小企業(yè)業(yè)貸款的的實(shí)際需需求還有有很大空空間。中中國(guó)銀監(jiān)監(jiān)會(huì)的報(bào)報(bào)告表明明,占企業(yè)業(yè)總量00.5%的大型型企業(yè)擁?yè)碛?00%以上上的貸款款余額,占比888.1%的小型型企業(yè)貸貸款余額額不足220%小企業(yè)融資資成本

3、最最低的也也接近110% , 遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)大大企業(yè)的的貸款成成本22?，F(xiàn)現(xiàn)階段,中小企企業(yè)普遍遍存在著著自身?xiàng)l條件不足足、信息息不對(duì)稱(chēng)稱(chēng)、抗風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)能力力較弱、高高違約率率等問(wèn)題題,使得對(duì)對(duì)中小企企業(yè)信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理較困困難。同同時(shí),作為一一種稀缺缺性的資資源,資金的的持有者者在融出出資金時(shí)時(shí)通常十十分謹(jǐn)慎慎,而且中中小企業(yè)業(yè)相對(duì)大大企業(yè)資資金需求求的規(guī)模模小,資金零零售業(yè)務(wù)務(wù)比批發(fā)發(fā)業(yè)務(wù)成成本高,更重要要的是商商業(yè)銀行行在中小小企業(yè)信信貸管理理方面缺缺乏一套套行之有有效的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理方法,從而使使得商業(yè)業(yè)銀行將將精力集集中在大大企業(yè)上上，造成成對(duì)中小小企業(yè)“惜貸”的局面面,阻礙了了中小企企業(yè)的發(fā)發(fā)

4、展,這些都都決定了了中小企企業(yè)融資資困境。目前在經(jīng)濟(jì)濟(jì)社會(huì)中中，中小小企業(yè)的的發(fā)展催催生了中中小企業(yè)業(yè)信貸資資金的強(qiáng)強(qiáng)烈要求求，也呼呼吁著商商業(yè)金融融機(jī)構(gòu)盡盡快出臺(tái)臺(tái)一系列列行之有有效的、科科學(xué)合理理的中小小企業(yè)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理辦辦法和措措施，同同時(shí)建立立起一套套完善合合理的中中小企業(yè)業(yè)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理體系。自自從 220088 年美美國(guó)爆發(fā)發(fā)第四次次全球金金融危機(jī)機(jī)后，我我國(guó)經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)者和和專(zhuān)家一一致認(rèn)為為金融危危機(jī)的爆爆發(fā)離不不開(kāi)次貸貸危機(jī)的的影響，因因此，當(dāng)當(dāng)我國(guó)在在二零零零九年擴(kuò)擴(kuò)大信貸貸規(guī)模和和范圍后后，為避避免經(jīng)濟(jì)濟(jì)失控帶帶來(lái)的嚴(yán)嚴(yán)重后果果，商業(yè)業(yè)銀行信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理問(wèn)問(wèn)題的研研究在

5、此此顯得極極為重要要，尤其其是對(duì)于于目前的的社會(huì)主主義市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變變革而言言，更是是重中之之重。在在十二五五規(guī)劃的的開(kāi)局之之年，中中國(guó)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展方方式的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變顯得得尤為重重要。目目前，我我國(guó)的商商業(yè)銀行行在內(nèi)部部管理結(jié)結(jié)構(gòu)和管管理機(jī)制制上仍然然遵循固固有的信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理辦辦法，沒(méi)沒(méi)有在中中小企業(yè)業(yè)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理上取得得大的突突破，也也沒(méi)有就就相關(guān)問(wèn)問(wèn)題進(jìn)行行改革創(chuàng)創(chuàng)新，使使得我國(guó)國(guó)商業(yè)銀銀行在中中小企業(yè)業(yè)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理上舉步步維艱，固固守成規(guī)規(guī)，發(fā)展展滯后。所所以，通通過(guò)相關(guān)關(guān)分析方方法和原原有理論論成果研研究來(lái)改改善我商商業(yè)金融融機(jī)構(gòu)的的中小企企業(yè)信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理體系系對(duì)我國(guó)國(guó)銀行自自

6、身的發(fā)發(fā)展和中中小企業(yè)業(yè)的發(fā)展展同樣重重要。目目前，我我國(guó)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的進(jìn)一一步發(fā)展展離不開(kāi)開(kāi)中小企企業(yè)的發(fā)發(fā)展壯大大，并且且在今后后很長(zhǎng)一一段時(shí)間間內(nèi)，中中小企業(yè)業(yè)的發(fā)展展在國(guó)民民經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展中都都將占據(jù)據(jù)非常重重要的地地位，因因此，支支持中小小企業(yè)健健康穩(wěn)定定持續(xù)成成長(zhǎng)是當(dāng)當(dāng)前我國(guó)國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)領(lǐng)域急需需解決的的問(wèn)題和和研究的的重要課課題。 目前，興興業(yè)銀行行青島分分行成立立了中小小企業(yè)管管理機(jī)構(gòu)構(gòu)，并相相繼出臺(tái)臺(tái)了專(zhuān)門(mén)門(mén)針對(duì)中中小企業(yè)業(yè)貸款優(yōu)優(yōu)惠措施施，為了了加強(qiáng)自自身的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防控控，不得得不對(duì)中中小企業(yè)業(yè)謹(jǐn)慎放放款，如如要求提提供足值值的抵押押品或者者擔(dān)保方方式。中中小企業(yè)業(yè)的信貸貸總額隨隨著業(yè)務(wù)務(wù)

7、的擴(kuò)張張?jiān)诓粩鄶嗟脑鲩L(zhǎng)長(zhǎng)，無(wú)法法忽視中中小企業(yè)業(yè)天生資資本實(shí)力力弱、經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理不規(guī)范范、抵抗抗市場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)能力差差等所產(chǎn)產(chǎn)生的一一系列信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。發(fā)展展中小企企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)，對(duì)對(duì)銀行而而言既是是提升業(yè)業(yè)績(jī)、擴(kuò)擴(kuò)大利潤(rùn)潤(rùn)率的大大好機(jī)遇遇，也是是一場(chǎng)挑挑戰(zhàn)。歸歸根結(jié)底底，成敗敗在一足足程度上上取決于于商業(yè)銀銀行自身身的信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理能力力，所以以研究信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)十足重重要。1.1.22 研究意意義中小企業(yè)的的發(fā)展離離不開(kāi)資資金的支支持,但在商商業(yè)銀行行普遍“惜貸”的情形形下,中小企企業(yè)融資資的特點(diǎn)點(diǎn)決定了了中小企企業(yè)信貸貸風(fēng)險(xiǎn)的的必然存存在,針對(duì)目目前存在在的這些些問(wèn)題,找到合合

8、理有效效的防范范和控制制中小企企業(yè)信貸貸風(fēng)險(xiǎn)的的措施,建立符符合中小小企業(yè)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)特點(diǎn)的的管理方方法勢(shì)在在必行。借借鑒國(guó)外外先進(jìn)的的信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理經(jīng)驗(yàn),并將其其運(yùn)用到到中小企企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理當(dāng)當(dāng)中去,是目前前比較行行之有效效的方法法,而如何何運(yùn)用科科學(xué)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理方法使使中小企企業(yè)發(fā)展展的同時(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)商商業(yè)銀行行追求利利潤(rùn)最大大化的目目標(biāo),使雙方方達(dá)到“雙贏”的目的的,就成為為各商業(yè)業(yè)銀行研研討的重重點(diǎn)。國(guó)國(guó)有商業(yè)業(yè)銀行原原有的以以大型企企業(yè)為信信貸主體體的管理理體制和和營(yíng)銷(xiāo)模模式極大大制約著著中小企企業(yè)的發(fā)發(fā)展,而且越越來(lái)越受受到來(lái)自自方方面面面的壓壓力和挑挑戰(zhàn)。面面對(duì)激烈烈的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)和發(fā)

9、展展阻力,我國(guó)國(guó)國(guó)有及股股份制商商業(yè)銀行行致力對(duì)對(duì)中小企企業(yè)信貸貸市場(chǎng)的的開(kāi)發(fā)是是符合前前景需求求的,但大多多數(shù)中小小企業(yè)存存在經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理水水平低,財(cái)務(wù)信信息可信信度差等等普遍特特點(diǎn),信貸成成本和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)大大大高于大大企業(yè),我國(guó)商商業(yè)銀行行在中小小企業(yè)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方方面既沒(méi)沒(méi)有成熟熟的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn),也沒(méi)有有相應(yīng)的的制度和和技術(shù)支支持,如何發(fā)發(fā)展中小小企業(yè)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)對(duì)商業(yè)業(yè)銀行而而言仍然然是一個(gè)個(gè)巨大的的挑戰(zhàn)。因因此,要拓展展中小企企業(yè)的信信貸市場(chǎng)場(chǎng),就必須須提高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理水平,引進(jìn)先先進(jìn)的管管理模式式和技術(shù)術(shù),以幫助助其更好好地規(guī)避避中小企企業(yè)的信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),為中小小企業(yè)發(fā)發(fā)展提供供便利的的資

10、金支支持,從而促促進(jìn)中小小企業(yè)在在我國(guó)經(jīng)經(jīng)濟(jì)體系系中發(fā)揮揮更大的的功效。綜綜上所述述,在當(dāng)前前及今后后的較長(zhǎng)長(zhǎng)一段時(shí)時(shí)期,對(duì)商業(yè)業(yè)銀行中中小企業(yè)業(yè)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的研究究具有相相當(dāng)重要要的現(xiàn)實(shí)實(shí)意義。目前，興業(yè)業(yè)銀行青青島分行行成立了了中小企企業(yè)管理理機(jī)構(gòu)，并并相繼出出臺(tái)了專(zhuān)專(zhuān)門(mén)針對(duì)對(duì)中小企企業(yè)貸款款優(yōu)惠措措施，為為了加強(qiáng)強(qiáng)自身的的風(fēng)險(xiǎn)防防控，不不得不對(duì)對(duì)中小企企業(yè)謹(jǐn)慎慎放款，如如要求提提供足值值的抵押押品或者者擔(dān)保方方式。中中小企業(yè)業(yè)的信貸貸總額隨隨著業(yè)務(wù)務(wù)的擴(kuò)張張?jiān)诓粩鄶嗟脑鲩L(zhǎng)長(zhǎng)，無(wú)法法忽視中中小企業(yè)業(yè)天生資資本實(shí)力力弱、經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理不規(guī)范范、抵抗抗市場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)能力差差等所產(chǎn)產(chǎn)

11、生的一一系列信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。發(fā)展展中小企企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)，對(duì)對(duì)銀行而而言既是是提升業(yè)業(yè)績(jī)、擴(kuò)擴(kuò)大利潤(rùn)潤(rùn)率的大大好機(jī)遇遇，也是是一場(chǎng)挑挑戰(zhàn)。歸歸根結(jié)底底，成敗敗在一足足程度上上取決于于商業(yè)銀銀行自身身的信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理能力力，所以以研究信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)十足重重要。1.2國(guó)內(nèi)內(nèi)外研究究現(xiàn)狀1.2.11國(guó)內(nèi)研研究現(xiàn)狀狀國(guó)內(nèi)研究雖雖然起步步晚，但但是發(fā)展展迅速。張茂榮、韓韓健(220088)從制制度經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)、政政治經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)、信信息經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)的角角度,分析了了商業(yè)銀銀行信貸貸風(fēng)險(xiǎn)存存在的必必然性,并與現(xiàn)現(xiàn)代資產(chǎn)產(chǎn)組合理理論結(jié)合合,分析了了完善信信貸管理理的可行行性33。劉勝軍、王王棍(220088)提出出了商業(yè)業(yè)

12、銀行自自身經(jīng)營(yíng)營(yíng)性原因因、缺乏乏有效的的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)預(yù)警機(jī)制制、信貸貸信息的的不對(duì)稱(chēng)稱(chēng)性等是是目前商商業(yè)銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生生的原因因,應(yīng)建立立完善的的經(jīng)營(yíng)決決策激勵(lì)勵(lì)約束機(jī)機(jī)制和有有效的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警警管理4。黎代福(220066)則運(yùn)運(yùn)用不確確定經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué),認(rèn)為風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理即要防防范風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),又要發(fā)發(fā)現(xiàn)隱含含的機(jī)會(huì)會(huì),建立全全面風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理框框架是我我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理發(fā)展旳旳方向,商業(yè)銀銀行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理流流程的任任何一環(huán)環(huán)節(jié)都不不能缺少少,它們是是互相影影響的5。王鋒(20006)、李英英(20008)林明光光(20008)、徐寧寧(20008)結(jié)合我我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理現(xiàn)現(xiàn)狀,認(rèn)為商商業(yè)

13、銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理,必須加加強(qiáng)內(nèi)控控環(huán)境建建設(shè)、建建立信貸貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化和補(bǔ)補(bǔ)償機(jī)制制以及完完善內(nèi)審審制度,構(gòu)建完完善的信信貸管理理組織框框架體系系。這些些研究對(duì)對(duì)探討中中小企業(yè)業(yè)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理問(wèn)題提提供了很很好的參參考66。林毅夫、李李永軍根根據(jù)經(jīng)濟(jì)濟(jì)周期理理論,推論我我國(guó)中小小企業(yè)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)高可能能與緊縮縮的宏觀觀經(jīng)濟(jì)相相關(guān)。張張杰從信信用角度度分析民民營(yíng)企業(yè)業(yè)的信貸貸風(fēng)險(xiǎn)從從根本上上說(shuō)是一一種信用用風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人民銀銀行研究究局陳翔翔(20005)在考察察我國(guó)商商業(yè)銀行行中小企企業(yè)信貸貸機(jī)制的的實(shí)際情情況后,研究認(rèn)認(rèn)為銀行行應(yīng)建立立以動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)擔(dān)保制制度為核核心的中中小企業(yè)業(yè)抵押融融資機(jī)

14、制制。賈生華、史史燈筠(20003)經(jīng)經(jīng)過(guò)實(shí)證證調(diào)查,證明影影響中小小企業(yè)的的信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的因因素可歸歸納為企企業(yè)、銀銀行和環(huán)環(huán)境三大大方面十十二個(gè)關(guān)關(guān)鍵因素素,就商業(yè)業(yè)銀行可可控因素素而言,應(yīng)從內(nèi)內(nèi)部控制制、組織織結(jié)構(gòu)創(chuàng)創(chuàng)新、信信貸文化化創(chuàng)新和和貸款流流程創(chuàng)新新四方面面入手化化解中小小企業(yè)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)7。曾宜、申義義(20007)認(rèn)為需需要建立立中小企企業(yè)信用用評(píng)估系系統(tǒng),從外部部環(huán)境、企企業(yè)管理理水平、經(jīng)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)經(jīng)驗(yàn)與素素質(zhì)信用用等方面面評(píng)估企企業(yè)的非非財(cái)務(wù)因因素,并以主主成份分分析法評(píng)評(píng)估企業(yè)業(yè)財(cái)務(wù)因因素,以loggisttic回回歸模型型為基礎(chǔ)礎(chǔ)建立評(píng)評(píng)估模型型,幫助銀銀行準(zhǔn)確確評(píng)估中中

15、小企業(yè)業(yè)信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)88。周民志(220077)認(rèn)為為商業(yè)銀銀行中小小企業(yè)信信貸工作作必須從從內(nèi)部加加強(qiáng)機(jī)制制建設(shè),完善業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)作作流程,建立客客戶(hù)選擇擇機(jī)制和和信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理、評(píng)價(jià)價(jià)、預(yù)警警機(jī)制。趙惠敏(220077)認(rèn)為為需要建建立高效效合理的的中小企企業(yè)信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理體系系9。王雅各(220099)通過(guò)過(guò)實(shí)際案案例,對(duì)中小小企業(yè)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的流程進(jìn)進(jìn)行了詳詳細(xì)的分分析,認(rèn)為商商業(yè)銀行行只有做做到中小小企業(yè)信信息公開(kāi)開(kāi)化,建全相相關(guān)評(píng)估估機(jī)制,才能完完善業(yè)務(wù)務(wù)組織結(jié)結(jié)構(gòu),建立先先進(jìn)的信信貸管理理流程,并且樹(shù)樹(shù)立良好好的企業(yè)業(yè)文化形形象。吳偉文(220066)指出出,銀行在在控制中中

16、小企業(yè)業(yè)貸款的的基礎(chǔ)上上,要?jiǎng)?chuàng)新新貸款方方式和擔(dān)擔(dān)保的種種類(lèi),實(shí)現(xiàn)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)的規(guī)模模經(jīng)營(yíng),促進(jìn)銀銀行和中中小企業(yè)業(yè)的良性性發(fā)展。王磊（20007）對(duì)對(duì)當(dāng)前我我國(guó)商業(yè)業(yè)銀行信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理中中存在的的主要問(wèn)問(wèn)題，提提出從商商業(yè)銀行行應(yīng)當(dāng)通通過(guò)培育育信貸文文化、健健全風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)評(píng)定制度度、規(guī)范范損失預(yù)預(yù)測(cè)與定定價(jià)管理理、加強(qiáng)強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)測(cè)與監(jiān)監(jiān)督和完完善內(nèi)控控制度建建設(shè)等五五個(gè)方面面來(lái)進(jìn)行行信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理100。近年來(lái)，余余迪（220122）認(rèn)為為新形勢(shì)勢(shì)下商業(yè)業(yè)銀行對(duì)對(duì)于信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理的范范圍和領(lǐng)領(lǐng)域必須須拓寬，將將銀行價(jià)價(jià)值創(chuàng)造造和價(jià)值值增值的的重要活活動(dòng)和關(guān)關(guān)鍵業(yè)務(wù)務(wù)環(huán)節(jié)等等納入到到信

17、貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理中來(lái)，加加強(qiáng)對(duì)銀銀行信貸貸業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)中各各種內(nèi)外外部變量量的偵查查和監(jiān)督督，尋找找銀行信信貸業(yè)務(wù)務(wù)的安全全性、效效益型和和流動(dòng)性性的均衡衡點(diǎn)，從從而確保保銀行信信貸業(yè)務(wù)務(wù)乃至整整體業(yè)務(wù)務(wù)保持一一個(gè)健康康持續(xù)的的發(fā)展11 。王瑤（20012）提提出了商商業(yè)銀行行信貨風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)具有有極大的的危害性性,可能影影響整個(gè)個(gè)經(jīng)濟(jì)市市場(chǎng)的正正常的運(yùn)運(yùn)行,因此有有必要采采取有效效的措施施對(duì)其進(jìn)進(jìn)行管理理與防范范;但又具具有普遍遍性、不不確定以以及偶然然性等特特征,有必要要對(duì)原有有的防范范系統(tǒng)進(jìn)進(jìn)行完善善,并且采采取一定定的針對(duì)對(duì)性措施施122。時(shí)朝霞（220122）對(duì)中中小企業(yè)業(yè)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理提出

18、了了較為客客觀的建建議：建建立和完完善中小小企業(yè)的的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估估體系;創(chuàng)建中中小企業(yè)業(yè)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理模式;以風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)定價(jià)為為前提，有有效彌補(bǔ)補(bǔ)貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；加加強(qiáng)貸款款風(fēng)險(xiǎn)分分類(lèi)和到到逾期管管理，建建立信貸貸退出機(jī)機(jī)制113。由于中國(guó)仍仍是以銀銀行為主主的間接接融資的的金融結(jié)結(jié)構(gòu),銀行信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是銀行行業(yè)的主主要風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),商業(yè)銀銀行中小小企業(yè)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理理論的產(chǎn)產(chǎn)生,是銀行行業(yè)務(wù)的的發(fā)展和和人們對(duì)對(duì)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)識(shí)不斷加加深的結(jié)結(jié)果。近近年來(lái),我國(guó)的的相關(guān)學(xué)學(xué)者和經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家家利用原原有的信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理理論基礎(chǔ)礎(chǔ),通過(guò)分分析研究究商業(yè)銀銀行中小小企業(yè)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的現(xiàn)狀和和所存在

19、在的問(wèn)題題,對(duì)我國(guó)國(guó)中小企企業(yè)信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理的理理論進(jìn)行行了進(jìn)一一步的補(bǔ)補(bǔ)充和完完善,但大部部分是著著重于宏宏觀方面面和理論論介紹。在在中小企企業(yè)信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理方面面,目前多多是從風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償償、產(chǎn)品品收益以以及銀行行運(yùn)行機(jī)機(jī)制角度度分析,但都不不深入也也缺乏實(shí)實(shí)例研究究。這是是因?yàn)槟磕壳拔覈?guó)國(guó)絕大多多數(shù)銀行行還缺乏乏系統(tǒng)化化的全面面風(fēng)險(xiǎn)管管理模式式,從理論論和實(shí)踐踐兩方面面對(duì)銀行行信貸管管理的研研究更是是較少。 1.2.22國(guó)外研研究現(xiàn)狀狀國(guó)外研究較較早，理理論已相相對(duì)成熟熟。Hoodgmman (19961 )和Marrtinnelll ( 19997)認(rèn)認(rèn)為中小小企業(yè)由由于信貸貸歷史較

20、較短,使得其其歷史信信用不足足,因此,商業(yè)銀銀行應(yīng)該該對(duì)中小小企業(yè)進(jìn)進(jìn)行信貸貸約束14155。Thoomass丄.C (20000)認(rèn)為銀銀行各級(jí)級(jí)分支機(jī)機(jī)構(gòu)的信信貸管理理人員均均應(yīng)向其其所在分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)的上一一級(jí)甚至至上兩級(jí)級(jí)的信貸貸主管直直接負(fù)責(zé)責(zé),這是為為了確保保信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部門(mén)的的獨(dú)立性性,整個(gè)信信貸管理理隊(duì)伍也也應(yīng)從總總行到分分行自上上而下自自成一體體。美國(guó)國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)家,220011年諾貝貝爾經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲獲得者約約瑟夫?斯蒂格格利茨(Jossephhe. Stiigliitz)在對(duì)金金融市場(chǎng)場(chǎng)進(jìn)行分分析時(shí),運(yùn)用了了信息不不對(duì)稱(chēng)原原理,認(rèn)為金金融風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)由信貸貸市場(chǎng)的的信息不不對(duì)稱(chēng)所

21、所產(chǎn)生。國(guó)外銀行信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的研究主主要集中中在資產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理方面,通過(guò)分分析企業(yè)業(yè)的資產(chǎn)產(chǎn)管理等等各方面面的內(nèi)容容,使得銀銀行的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)降到到最低;銀行在在為企業(yè)業(yè)發(fā)放貸貸款時(shí),一般都都要對(duì)企企業(yè)的各各種財(cái)務(wù)務(wù)指標(biāo)進(jìn)進(jìn)行詳細(xì)細(xì)的分析析,并在分分析的基基礎(chǔ)上進(jìn)進(jìn)行預(yù)測(cè)測(cè);另外,國(guó)外學(xué)學(xué)者還在在理論分分析的基基礎(chǔ)上,建立了了一系列列的模型型,這些模模型為國(guó)國(guó)內(nèi)學(xué)者者的研究究提供了了一定的的借鑒意意義。1.3研究究方法及及內(nèi)容1.3.11研究方方法本課題采用用多學(xué)科科、多領(lǐng)領(lǐng)域交叉叉的理論論與方法法，將理理論研究究與實(shí)際際應(yīng)用相相結(jié)合，通通過(guò)對(duì)銀銀行業(yè)現(xiàn)現(xiàn)狀進(jìn)行行深入的的調(diào)研和和分析，

22、探探討符合合其實(shí)際際發(fā)展情情況的中中小企業(yè)業(yè)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理方法(1)文獻(xiàn)獻(xiàn)研究法法。根據(jù)據(jù)研究的的目的,對(duì)近年年來(lái)我國(guó)國(guó)出臺(tái)的的有關(guān)企企業(yè)信貸貸管理的的制度辦辦法及政政策法規(guī)規(guī)進(jìn)行梳梳理分析析,并對(duì)目目前國(guó)內(nèi)內(nèi)外的研研究情況況進(jìn)行總總結(jié)。(2)個(gè)案案研究法法。本文文以興業(yè)業(yè)青島分分行為例例,對(duì)其信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的現(xiàn)狀、存存在的問(wèn)問(wèn)題，中中小企業(yè)業(yè)的信貸貸需求、特特征等進(jìn)進(jìn)行了深深入的分分析,進(jìn)而分分析引起起問(wèn)題的的原因,提出解解決思路路。(3)定量量研究法法。除了了用文字字?jǐn)⑹鐾馔?還在章章節(jié)中采采用相關(guān)關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)來(lái)支撐全全文。1.3.22研究?jī)?nèi)內(nèi)容本文立足于于興業(yè)銀銀行青島島分行(以下簡(jiǎn)簡(jiǎn)

23、稱(chēng)興業(yè)業(yè)青島分分行)中小企企業(yè)信貸貸的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理現(xiàn)現(xiàn)狀,針對(duì)分分行中小小企業(yè)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)所存在在的問(wèn)題題提出相相應(yīng)對(duì)策策。全文文研究的的主要內(nèi)內(nèi)容如下下:第1章緒論論。闡述述本文選選題的背背景與現(xiàn)現(xiàn)實(shí)意義義,綜述國(guó)國(guó)內(nèi)外相相關(guān)文獻(xiàn)獻(xiàn),簡(jiǎn)介論論文研究究主要內(nèi)內(nèi)容、研研究方法法和框架架,并提出出論文研研究的創(chuàng)創(chuàng)新點(diǎn)。第2章理論論基礎(chǔ)。在在上一章章文獻(xiàn)綜綜述基礎(chǔ)礎(chǔ)上介紹紹商業(yè)銀銀行中小小企業(yè)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的理論基基礎(chǔ),分析商商業(yè)銀行行信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)內(nèi)涵與模模式,為后文文結(jié)合興興業(yè)銀行行青島分分行的具具體情況況進(jìn)行分分析奠定定理論基基石。第3章現(xiàn)狀狀分析。結(jié)結(jié)合興業(yè)業(yè)青島分分行的實(shí)實(shí)際情況況,分析

24、其其中小企企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的現(xiàn)狀狀,針對(duì)興興業(yè)青島島分行中中小企業(yè)業(yè)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的難點(diǎn)點(diǎn)與所存存在的問(wèn)問(wèn)題,分析其其原因。 第4章國(guó)際際經(jīng)驗(yàn)借借鑒。國(guó)國(guó)外商業(yè)業(yè)銀行中中小企業(yè)業(yè)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理的案例例,借鑒成成功的管管理經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)。第5章 興興業(yè)青島島分行信信貸管理理的策略略與實(shí)踐踐第6章對(duì)策策建議。最后是全文文總結(jié)。 第二章 相相關(guān)概念念的界定定及理論論綜述2.1相關(guān)關(guān)概念的的界定 2.1.1中小小企業(yè)的的界定中小企業(yè)是是與所處處行業(yè)的的大企業(yè)業(yè)相比人人員規(guī)模模、資產(chǎn)產(chǎn)規(guī)模與與經(jīng)營(yíng)規(guī)規(guī)模都比比較小的的經(jīng)濟(jì)單單位。不同國(guó)家、不不同經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展的的階段、不不同行業(yè)業(yè)對(duì)其界界定的標(biāo)

25、標(biāo)準(zhǔn)不盡盡相同，且且隨著經(jīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)發(fā)展而動(dòng)動(dòng)態(tài)變化化。各國(guó)國(guó)一般從從質(zhì)和量量?jī)蓚€(gè)方方面對(duì)中中小企業(yè)業(yè)進(jìn)行定定義，質(zhì)質(zhì)的指標(biāo)標(biāo)主要包包括企業(yè)業(yè)的組織織形式、融融資方式式及所處處行業(yè)地地位等，量量的指標(biāo)標(biāo)則主要要包括雇雇員人數(shù)數(shù)、實(shí)收收資本、資資產(chǎn)總值值等。量量的指標(biāo)標(biāo)較質(zhì)的的指標(biāo)更更為直觀觀，數(shù)據(jù)據(jù)選取容容易，大大多數(shù)國(guó)國(guó)家都以以量的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行行劃分，我我國(guó)也是是采用定定量標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。中小小企業(yè)的的劃分標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)國(guó)務(wù)院負(fù)負(fù)責(zé)企業(yè)業(yè)工作的的部門(mén)根根據(jù)企業(yè)業(yè)職工人人數(shù)、銷(xiāo)銷(xiāo)售額、資資產(chǎn)總額額等指標(biāo)標(biāo)結(jié)合行行業(yè)特點(diǎn)點(diǎn)制定，目目前我國(guó)國(guó)對(duì)中小小企業(yè)的的劃分主主要是通通過(guò)“從業(yè)人員員”和“銷(xiāo)售收收入”兩個(gè)指指

26、標(biāo)作為為標(biāo)志的的，對(duì)農(nóng)農(nóng)、林、牧牧、漁業(yè)業(yè)、工業(yè)業(yè)、建筑筑業(yè)、批發(fā)業(yè)業(yè)等十五五個(gè)行業(yè)業(yè)規(guī)定了了劃分標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，滿(mǎn)滿(mǎn)足其中中任意一一項(xiàng)指標(biāo)標(biāo)的，認(rèn)認(rèn)定為該該檔類(lèi)型型企業(yè)。2011 年 6 月 18 日，工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)了關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知，規(guī)定各行業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)如下： 2.1.22中小企企業(yè)融資資特征我國(guó)中小企企業(yè)的情情況比較較復(fù)雜，從從所有制制形態(tài)看看，既有有國(guó)有，又又有民營(yíng)營(yíng)，且民民營(yíng)中小小企業(yè)數(shù)數(shù)量增長(zhǎng)長(zhǎng)迅速；從法律律類(lèi)型看看，既有有承擔(dān)無(wú)無(wú)限責(zé)任任的個(gè)人人獨(dú)資企企業(yè)和合合伙制企企業(yè)，又又有承擔(dān)擔(dān)有限責(zé)責(zé)任的公公司制企企業(yè)；根根據(jù)企業(yè)

27、業(yè)性質(zhì)的的不同，可可劃分為為制造業(yè)業(yè)型、服服務(wù)業(yè)型型、高科科技型以以及社區(qū)區(qū)型四種種基本類(lèi)類(lèi)型；根根據(jù)企業(yè)業(yè)發(fā)展階階段的不不同，可可劃分為為創(chuàng)辦階階段、投投入階段段、增長(zhǎng)長(zhǎng)階段和和成熟階階段四個(gè)個(gè)基本階階段。中中小企業(yè)業(yè)的多樣樣性和復(fù)復(fù)雜性決決定了其其在融資資方面的的特殊性性。 2.1.33 信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的含含義信貸風(fēng)險(xiǎn)是是由于借借款人本本身經(jīng)濟(jì)濟(jì)條件的的不確定定性和外外部經(jīng)濟(jì)濟(jì)環(huán)境的的難以預(yù)預(yù)料的變變化,因此,貸款發(fā)放后存存在著借借款人不不能按期期還本付付息的可可能性,即貸款款能否如如約償還還存在著著不確定定性,這種不不確定性性就稱(chēng)為為信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。 2.1.44 信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的管管理的主主要內(nèi)容

28、容及目標(biāo)標(biāo)通過(guò)建立有有效的適適合本地地區(qū),本單位位的信貸貸管理體體系,制定正正確的貸貸款政策策和科學(xué)學(xué)的工作作規(guī)程,提高貸貸款的質(zhì)質(zhì)量,保持資資產(chǎn)的流流動(dòng)性,以應(yīng)付付提款、支支付和彌彌補(bǔ)虧損損。能敏敏稅識(shí)別別貸款各各環(huán)節(jié)出出現(xiàn)的預(yù)預(yù)警信號(hào)號(hào),并及時(shí)時(shí)采取有有效措施施予以管管理和控控制。同同時(shí)要能能夠獲得得足夠的的利潤(rùn),給銀行行資本的的所有者者(股東或或國(guó)家)以較好好的投資資回報(bào)。在實(shí)現(xiàn)銀行行自身流流動(dòng)性、安安全性、盈盈利性目目標(biāo)的同同時(shí),良好的的信貸管管理還有有助于實(shí)實(shí)現(xiàn)更廣廣泛的國(guó)國(guó)家政策策目標(biāo)一一一最明明顯的是是有效地地配置稀稀缺的資資金,以促進(jìn)進(jìn)經(jīng)濟(jì)增增長(zhǎng),使經(jīng)濟(jì)濟(jì)中的損損失減少少到最小

29、小的程度度。2.2 信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)理論分分析2.2.11信息經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理理論分析析信息經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)理論是是20世紀(jì)紀(jì)七、八八十年代代經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)領(lǐng)域最最突出的的成果之之一,是研究究信息不不對(duì)稱(chēng)情情況下的的最優(yōu)交交易契約約。由于于商業(yè)銀銀行和企企業(yè)之間間存在著著嚴(yán)重的的信息不不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)現(xiàn)象,導(dǎo)致商商業(yè)銀行行在實(shí)施施信用貸貸款過(guò)程程中,時(shí)常會(huì)會(huì)面臨著著“逆向選選擇”和“道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)”。逆向選擇。信信息不對(duì)對(duì)稱(chēng)通常常是指不不同交易易對(duì)象在在市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)動(dòng)中對(duì)交交易信息息、交易易真實(shí)內(nèi)內(nèi)容的掌掌握存在在一些不不完全對(duì)對(duì)等的現(xiàn)現(xiàn)象。充充分了解解交易信信息的一一方,會(huì)在交交易過(guò)程程中以掌掌握的信信息為資資本,占據(jù)相相對(duì)

30、主動(dòng)動(dòng)的有利利地位:反之,信息掌掌握較少少的一方方,市場(chǎng)環(huán)環(huán)境的不不確定性性、經(jīng)濟(jì)濟(jì)業(yè)務(wù)的的實(shí)質(zhì)可可能會(huì)對(duì)對(duì)交易方方的決策策造成不不利的影影響。固固然,在市場(chǎng)場(chǎng)交易過(guò)過(guò)程中風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是客客觀存在在白勺,但是信信息的不不對(duì)稱(chēng)在在某種程程度上加加大了這這種交易易風(fēng)險(xiǎn)。在在中小企企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)甲甲,商業(yè)銀銀行依據(jù)據(jù)自己的的信貸政政策設(shè)計(jì)計(jì)相應(yīng)的的金融產(chǎn)產(chǎn)品,為資金金需求方方提供信信貸服務(wù)務(wù)。通常常,生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)情況況、財(cái)務(wù)務(wù)狀況、現(xiàn)現(xiàn)金流量量等,都是商商業(yè)銀行行對(duì)中小小企業(yè)進(jìn)進(jìn)行貸前前盡職調(diào)調(diào)查的重重點(diǎn)范圍圍。但由由于信息息渠道、時(shí)時(shí)間成本本、分析析能力等等方面的的局限性性.商業(yè)銀銀行不可可能完全全地掌握

31、握中小企企業(yè)的真真實(shí)信息息,包括企企業(yè)實(shí)際際的現(xiàn)金金流情況況、貸款款的真實(shí)實(shí)用途、未未來(lái)發(fā)展展前景等等。而帕帕累托最最優(yōu)的資資源配置置格局.是基于于資源、信信息完全全流動(dòng)情情況的,這在現(xiàn)現(xiàn)實(shí)生活活中顯然然是難以以成立的的。因此此,商業(yè)銀銀行只能能根據(jù)平平均信用用水平放放貸:將借款款客戶(hù)的的信用狀狀況與平平均信用用狀況進(jìn)進(jìn)行對(duì)比比.信用等等級(jí)越高高表明其其風(fēng)險(xiǎn)就就越小。在在金融市市場(chǎng)中,信用等等級(jí)高的的企業(yè)自自然資金金實(shí)力就就比較雄雄厚,也就不不需要急急于獲取取銀行的的信貸資資金;相反,潛在的的中小企企業(yè)客戶(hù)戶(hù)往往信信用等級(jí)級(jí)低于平平均信用用水平,認(rèn)為平平均信用用水平下下的價(jià)格格是合算算的,故會(huì)

32、積積極爭(zhēng)取取所需的的信貸資資金。這這就產(chǎn)生生了劣幣幣驅(qū)逐良良幣現(xiàn)象象,導(dǎo)致商商業(yè)銀行行的部分分資金會(huì)會(huì)流向信信用等級(jí)級(jí)較低的的企業(yè),顯然加加大了商商業(yè)銀行行形成不不良資產(chǎn)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。站在在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)規(guī)避的角角度,金融機(jī)機(jī)構(gòu)通常常會(huì)選擇擇少放甚甚至不放放貸款。即即“逆向選選擇”現(xiàn)象下下,實(shí)際上上商業(yè)銀銀行對(duì)中中小企業(yè)業(yè)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的控控制,實(shí)施的的是消極極地規(guī)避避風(fēng)險(xiǎn)措措施,造成了了資源的的浪費(fèi)。道德風(fēng)險(xiǎn)。道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是指代代理人和和委托人人之間存存在著信信息不對(duì)對(duì)稱(chēng),致使代代理人未未按合約約規(guī)定實(shí)實(shí)施行為為給委托托人帶來(lái)來(lái)的損失失。由于于資源的的有限性性和遵從從“成本-效益”原則,商業(yè)銀銀行并不不能

33、全程程地監(jiān)管管中小企企業(yè)獲取取貸款后后是否按按照貸款款合同約約定的用用途運(yùn)作作。商業(yè)業(yè)銀行的的信貸制制度本身身可以規(guī)規(guī)避將資資金借貸貸于風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較大、發(fā)發(fā)展前景景不好的的項(xiàng)目。但但市場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的逐逐利性會(huì)會(huì)驅(qū)使某某些中小小企業(yè)以以正規(guī)的的名義取取得銀行行貸款,然后將將其移用用于其他他限制性性、高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)項(xiàng)目。如如果企業(yè)業(yè)在貸款款申請(qǐng)時(shí)時(shí)期,通過(guò)提提供虛假假的貸款款用途信信息、編編制虛假假的財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表,那么顯顯然商業(yè)業(yè)銀行很很難在貸貸款發(fā)生生回收困困難前掌掌握企業(yè)業(yè)的真實(shí)實(shí)情況。相相對(duì)于規(guī)規(guī)模較大大的企業(yè)業(yè),中小企企業(yè)在道道德層面面很容易易出現(xiàn)偏偏差導(dǎo)致致信貸資資產(chǎn)安全全問(wèn)題發(fā)發(fā)生,這也迫迫使商業(yè)

34、業(yè)銀行對(duì)對(duì)中小企企業(yè)實(shí)施施謹(jǐn)慎的的放貸行行為。2.2.22信貸配配給理論論分析信貸配給理理論從宏宏觀角度度,描述了了在既定定的利率率條件下下,信貸市市場(chǎng)上的的貸款需需求大于于供給的的現(xiàn)象。由由于信息息的不對(duì)對(duì)稱(chēng),即使沒(méi)沒(méi)有政府府的干預(yù)預(yù),中小企企業(yè)信貸貸業(yè)務(wù)會(huì)會(huì)面臨信信貸配給給問(wèn)題。對(duì)不同信貸貸資質(zhì)的的貸款人人實(shí)行差差別待遇遇,使得一一部分客客戶(hù)受到到了配給給限制,是商業(yè)業(yè)銀行通通常會(huì)采采取的一一種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制手手段。中中小企業(yè)業(yè)尤其是是小企業(yè)業(yè)多數(shù)時(shí)時(shí)候處于于受配給給限制的的賦她處處境。道道德風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和逆向向選擇使使得商業(yè)業(yè)銀行基基于謹(jǐn)慎慎性經(jīng)營(yíng)營(yíng)原則,傾向于于放貸給給大企業(yè)業(yè),中小企企業(yè)既使使

35、愿意支支付過(guò)高高的貸款款利率也也很難取取得貸款款。信貸貸配給從從某種程程度上來(lái)來(lái)看,降低了了銀行的的風(fēng)險(xiǎn),但過(guò)分分地依賴(lài)賴(lài)信貸配配給長(zhǎng)期期以往必必然會(huì)導(dǎo)導(dǎo)致金融融資源利利用的不不充分。因因?yàn)榇笃笃髽I(yè)往往往資金實(shí)實(shí)力雄厚厚,產(chǎn)品的的研發(fā)和和市場(chǎng)的的開(kāi)拓除除了依靠靠自有資資金支持持以外,有大量量的銀行行機(jī)構(gòu)期期望放貸貸給大企企業(yè),很少會(huì)會(huì)出現(xiàn)銀銀行信貸貸資金需需求得不不到滿(mǎn)足足的情況況;而中小小企業(yè)迫迫切需要要獲取資資金來(lái)支支持規(guī)模模的擴(kuò)大大、新產(chǎn)產(chǎn)品新技技術(shù)的研研發(fā)和銷(xiāo)銷(xiāo)售市場(chǎng)場(chǎng)的擴(kuò)展展。因此此,健康有有序發(fā)展展的金融融市場(chǎng),必然會(huì)會(huì)要求商商業(yè)銀行行減少對(duì)對(duì)信貸配配給的依依賴(lài),轉(zhuǎn)而加加強(qiáng)對(duì)信信貸

36、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的管理理。放眼眼全世界界,中小企企業(yè)的信信貸需求求大且愿愿意支付付較高的的利息,對(duì)任何何一家銀銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)而言都都是值得得拓展的的市場(chǎng)領(lǐng)領(lǐng)域。但但供給市市場(chǎng)之所所以一直直未飽和和,最大的的限制并并不是資資本本身身的不足足,而是中中小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)比較高高導(dǎo)致的的。市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中中,收益和和風(fēng)險(xiǎn)匹匹配意味味著商業(yè)業(yè)銀行要要想通過(guò)過(guò)拓展中中小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)實(shí)現(xiàn)收益益,必然要要求其在在中小企企業(yè)信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理中下下足功夫夫。2.2.33博弈論論的分析析博棄論是通通過(guò)運(yùn)用用數(shù)學(xué)的的方法研研究特定定環(huán)境中中和一定定的規(guī)則則下,經(jīng)濟(jì)主主體在為為取得預(yù)預(yù)期的效效果而實(shí)實(shí)施的策策略選擇擇和行

37、動(dòng)動(dòng)方案。按按各當(dāng)事事人的決決策順序序,博棄論論可分為為兩種:一是靜靜態(tài)博奔奔,指各方方參與者者同時(shí)行行動(dòng),或先后后行動(dòng)但但后方行行動(dòng)者并并不知道道前方行行動(dòng)者采采取了什什么具體體行動(dòng);二是動(dòng)動(dòng)態(tài)博棄棄,指各方方參與者者決策活活動(dòng)有先先后順序序,且后行行動(dòng)者能能觀察到到先行動(dòng)動(dòng)者所選選擇的行行動(dòng)。如如果把靜靜態(tài)博弈弈、動(dòng)態(tài)態(tài)博弈分分別與完完全信息息和不完完全信息息兩種市市場(chǎng)情況況結(jié)合起起來(lái),就能得得到四種種不同類(lèi)類(lèi)型的博博棄和與與其一一一對(duì)應(yīng)下下的四種種均衡。通過(guò)對(duì)四四種博棄棄下均衡衡的分析析可以發(fā)發(fā)現(xiàn),商業(yè)銀銀行銀行行是在信信息不對(duì)對(duì)稱(chēng)下基基于中小小企業(yè)經(jīng)經(jīng)營(yíng)狀況況的表現(xiàn)現(xiàn)而選擇擇授信或或者

38、不授授信,故屬于于不完全全信息下下的動(dòng)態(tài)態(tài)博弈,即精煉煉貝葉斯斯均衡。通常,中小小企業(yè)的的經(jīng)營(yíng)行行為表現(xiàn)現(xiàn)在先,商業(yè)銀銀行的貸貸款決策策在后。中中小企業(yè)業(yè)在提出出貸款申申請(qǐng)時(shí),需要提提供證據(jù)據(jù)證明其其符合商商業(yè)銀行行的貸款款資質(zhì)要要求,這種花花費(fèi)稱(chēng)之之為申請(qǐng)請(qǐng)成本。相相應(yīng)的?商業(yè)銀銀行需要要對(duì)中小小企業(yè)提提供的資資料進(jìn)行行審核以以辨別真真?zhèn)?耗費(fèi)的的資源統(tǒng)統(tǒng)稱(chēng)為甄甄別成本本。而換換一種角角度來(lái)看看,中小企企業(yè)在申申請(qǐng)貸款款時(shí)提供供的資料料越完整整、真實(shí)實(shí)可靠，花花費(fèi)的申申請(qǐng)成本本越高,商業(yè)銀行耗用用的審核核資源就就越少,故對(duì)商商業(yè)銀行行而言申申請(qǐng)成本本即是一一種收益益;站在中中小企業(yè)業(yè)的立場(chǎng)場(chǎng)

39、,銀行甄甄別活動(dòng)動(dòng)越多,就了解解企業(yè)越越多,自身需需要去表表現(xiàn)的就就越少。受受交易成成本的限限制,無(wú)論是是商業(yè)銀銀行還是是中小企企業(yè),必定會(huì)會(huì)考慮成成本與收收益,期望在在信貸活活動(dòng)中獲獲得利益益最大化化。商業(yè)業(yè)銀行的的利益最最大化是是企業(yè)完完全自己己表現(xiàn)出出來(lái),不用去去甄別;中小企企業(yè)的利利益最大大化是商商業(yè)銀行行主動(dòng)評(píng)估企企業(yè)價(jià)值值,不用花花費(fèi)成本本去表現(xiàn)現(xiàn)。顯然然,這兩者者是矛盾盾的。只只有雙方方互利時(shí)時(shí),信貸合合約才會(huì)會(huì)達(dá)成一一致。而而互利的的條件則則是兩種種成本相相同時(shí),雙方都都沒(méi)額外外的損益益,都獲得得了各自自的原始始好處(貸方獲獲得利息息,借方獲獲得資本本使用權(quán)權(quán))?；谟诶硇越?jīng)經(jīng)

40、濟(jì)人假假設(shè),商業(yè)銀銀行和中中小企業(yè)業(yè)都不會(huì)會(huì)去主動(dòng)動(dòng)打破這這個(gè)狀態(tài)態(tài),最終形形成均衡衡。盡管事前借借貸雙方方會(huì)不斷斷地博弈弈:中小企企業(yè)希望望獲得低低息并且且限制性性條款少少的貸款款,商業(yè)銀銀行希望望保證借借貸資本本金安全全的基礎(chǔ)礎(chǔ)上利息息收益最最大化。但但由于有有限理性性的限制制,借貸合合約不可可能列明明覆蓋所所有風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的事項(xiàng)項(xiàng),因而對(duì)對(duì)于受理理了的中中小企業(yè)業(yè)信貸業(yè)業(yè)務(wù),商業(yè)銀銀行更須須對(duì)信貸貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)進(jìn)行后續(xù)續(xù)的控制制，即實(shí)實(shí)施嚴(yán)格格、有效效的貸后后管理。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)理論的的分析可可知,信息不不對(duì)稱(chēng)是是商業(yè)銀銀行中小小企業(yè)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)生的的根源。這這種天生生存在的的缺陷既既是一種種不可否

41、否認(rèn)的事事實(shí),又是商商業(yè)銀行行期望開(kāi)開(kāi)拓中小小企業(yè)信信貸市場(chǎng)場(chǎng)并取得得可觀收收益前亟亟待解決決的問(wèn)題題。以往往的中小小企業(yè)信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理策策略,多是采采取消極極規(guī)避的的態(tài)度要要求中小小企業(yè)提提供足值值的抵押押擔(dān)保或或者拒絕絕貸款,并未從從根本上上解決銀銀企之間間信息不不對(duì)稱(chēng)這這一難題題。針對(duì)對(duì)中小企企業(yè)的特特性建立立成的全全流程信信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理體體系,在遵循循“成本-效益”原則上上,從信息息、技術(shù)術(shù)、人員員三個(gè)方方面改進(jìn)進(jìn)對(duì)中小小企業(yè)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)識(shí)別方方法,重視貸貸前、貸貸中、貸貸后三階階段的管管理,提高商商業(yè)銀行行中小企企業(yè)信貸貸管理水水平,才是緩緩解中小小企業(yè)融融資難狀狀況、改改

42、善銀企企間信貸貸關(guān)系的的根本途途徑。第三章 興興業(yè)銀行行青島分分行信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理現(xiàn)狀狀分析3.1興業(yè)業(yè)銀行青青島分行行基本情情況介紹紹3.1.11基本情情況經(jīng)中國(guó)銀行行業(yè)監(jiān)督督管理委委員會(huì)青青島監(jiān)管管局批準(zhǔn)準(zhǔn)，興業(yè)業(yè)銀行青青島分行行于20007年年8月22日獲準(zhǔn)準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，并并于20007年年9月77日揭牌牌，正式式全面對(duì)對(duì)外營(yíng)業(yè)業(yè)。興業(yè)業(yè)銀行青青島分行行是直屬屬總行的的一級(jí)分分行，業(yè)業(yè)務(wù)轄屬屬區(qū)域覆覆蓋青島島、煙臺(tái)臺(tái)、威海海、日照照四個(gè)地地市。興業(yè)銀行青青島分行行是青島島島城金金融業(yè)的的一支新新生力量量，興業(yè)業(yè)銀行青青島分行行認(rèn)真貫貫徹落實(shí)實(shí)國(guó)家各各項(xiàng)金融融方針、政政策，按按照“建設(shè)一一流銀行

43、行，打造造百年興興業(yè)”的要求求，堅(jiān)持持“從嚴(yán)治治行專(zhuān)家家辦行科科技興行行服務(wù)立立行”的治行行方略，以以效益為為目標(biāo)，以以市場(chǎng)為為導(dǎo)向，以以客戶(hù)為為中心，以以風(fēng)險(xiǎn)有有效控制制為前提提，堅(jiān)持持依法合合規(guī)經(jīng)營(yíng)營(yíng)，建立立長(zhǎng)效發(fā)發(fā)展機(jī)制制，發(fā)揮揮優(yōu)勢(shì)，突突出重點(diǎn)點(diǎn)，打造造品牌，提提升經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理水水平，服服務(wù)山東東半島城城市群經(jīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)設(shè)，努力力實(shí)現(xiàn)規(guī)規(guī)模、質(zhì)質(zhì)量和效效益的協(xié)協(xié)調(diào)均衡衡發(fā)展。在在經(jīng)營(yíng)上上，遵循循“起點(diǎn)要要高，基基礎(chǔ)要牢牢，不求求最大，但但求最好好，做出出精品，做做出特色色”原則；堅(jiān)持從從轄區(qū)實(shí)實(shí)際出發(fā)發(fā)，明確確市場(chǎng)定定位，細(xì)細(xì)化目標(biāo)標(biāo)市場(chǎng)，不不斷滿(mǎn)足足各類(lèi)客客戶(hù)對(duì)金金融產(chǎn)品品和金融融服務(wù)的

44、的個(gè)性化化需求；在經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理體體制上實(shí)實(shí)現(xiàn)緊貼貼市場(chǎng)、服服務(wù)市場(chǎng)場(chǎng)，對(duì)市市場(chǎng)具備備快速反反應(yīng)、規(guī)規(guī)范經(jīng)營(yíng)營(yíng)、自我我風(fēng)險(xiǎn)控控制的能能力；堅(jiān)堅(jiān)持存貸貸業(yè)務(wù)和和增值服服務(wù)并重重，在穩(wěn)穩(wěn)步發(fā)展展傳統(tǒng)存存貸業(yè)務(wù)務(wù)的同時(shí)時(shí)，大力力發(fā)展高高技術(shù)含含量、高高附加值值的中間間業(yè)務(wù)、理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)以及財(cái)財(cái)富管理理等業(yè)務(wù)務(wù)，逐步步淡化業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展展和盈利利增長(zhǎng)對(duì)對(duì)資本的的依賴(lài)，減減少傳統(tǒng)統(tǒng)模式下下的信貸貸過(guò)度擴(kuò)擴(kuò)張，選選擇適合合的業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展模模式和盈盈利模式式；加大大金融創(chuàng)創(chuàng)新力度度，不斷斷改善金金融服務(wù)務(wù)，努力力將興業(yè)業(yè)銀行青青島分行行建設(shè)成成為當(dāng)?shù)氐鼐哂幸灰欢ㄓ绊戫懥Φ囊灰患揖哂杏刑厣牡木C合性性商業(yè)銀銀行。截至2

45、0113年12月末末，興業(yè)業(yè)銀行青青島分行行資產(chǎn)總總額5551.553億元元，各項(xiàng)項(xiàng)存款余余額4889.224億元元，其中中，一般般性存款款余額和和貸款余余額分別別為370.50億億元和3328.55億億元，年年均復(fù)合合增長(zhǎng)率率分別為為73.889%和和49.11%，居當(dāng)當(dāng)?shù)馗骷壹毅y行首首位；比比質(zhì)量：開(kāi)業(yè)以以來(lái)，正正常類(lèi)信信貸資產(chǎn)產(chǎn)率1000%，無(wú)無(wú)不良資資產(chǎn)、案案件和違違規(guī)違紀(jì)紀(jì)行為，在在20113年青島島人行開(kāi)開(kāi)展的金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)綜合評(píng)評(píng)價(jià)及反反洗錢(qián)工工作考核核中均被被評(píng)為AA級(jí)先進(jìn)進(jìn)單位；看效益益：連續(xù)續(xù)三年入入選全市市納稅百百?gòu)?qiáng)企業(yè)業(yè)。目前，興業(yè)業(yè)銀行青青島分行行正通過(guò)過(guò)一系列列的產(chǎn)品

46、品推介、交交叉營(yíng)銷(xiāo)銷(xiāo)、理財(cái)財(cái)規(guī)劃等等活動(dòng)，為為島城企企事業(yè)單單位和廣廣大市民民提供全全方位、細(xì)細(xì)致入微微的現(xiàn)代代金融服服務(wù)體驗(yàn)驗(yàn)，努力力以?xún)?yōu)質(zhì)質(zhì)服務(wù)和和優(yōu)異的的業(yè)績(jī)回回報(bào)社會(huì)會(huì)、回報(bào)報(bào)客戶(hù)，為為建設(shè)充充滿(mǎn)活力力、健康康和諧的的金融市市場(chǎng)體系系而努力力，為山山東半島島經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展助力力。3.1.22興業(yè)銀銀行青島島分行嶗嶗山業(yè)務(wù)務(wù)部中小小企業(yè)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)情況興業(yè)銀行青青島分行行嶗山業(yè)業(yè)務(wù)在選選擇客戶(hù)戶(hù)行業(yè)方方面，小小企業(yè)客客戶(hù)選擇擇的總體體原則是是側(cè)重于于選擇產(chǎn)產(chǎn)品價(jià)格格、供應(yīng)應(yīng)渠道、銷(xiāo)銷(xiāo)售渠道道穩(wěn)定的的行業(yè)，側(cè)側(cè)重于選選擇市場(chǎng)場(chǎng)化程度度高、競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)充分分的行業(yè)業(yè)，側(cè)重重于選擇擇產(chǎn)業(yè)鏈鏈條完整整、具

47、有有成片推推廣意義義的行業(yè)業(yè)。在行行業(yè)內(nèi)，優(yōu)優(yōu)先選擇擇經(jīng)營(yíng)業(yè)業(yè)績(jī)穩(wěn)定定、具有有成長(zhǎng)潛潛力、在在生產(chǎn)工工藝、產(chǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)營(yíng)模式等等方面具具有比較較優(yōu)勢(shì)的的小企業(yè)業(yè)。目標(biāo)客戶(hù)是是圍繞產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、供供應(yīng)鏈拓拓展目標(biāo)標(biāo)客戶(hù)，重重點(diǎn)選擇擇與產(chǎn)業(yè)業(yè)鏈、供供應(yīng)鏈上上核心優(yōu)優(yōu)質(zhì)企業(yè)業(yè)合作關(guān)關(guān)系穩(wěn)定定的小企企業(yè)給予予信貸支支持：（11）有一一定競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、以以國(guó)內(nèi)為為主要市市場(chǎng)的制制造類(lèi)企企業(yè)，訂訂單充裕裕、成本本優(yōu)勢(shì)突突出的外外向型生生產(chǎn)企業(yè)業(yè)；（22）圍繞繞重點(diǎn)行行業(yè)、主主體企業(yè)業(yè)或重點(diǎn)點(diǎn)項(xiàng)目配配套的生生產(chǎn)型、服服務(wù)型、貿(mào)貿(mào)易型企企業(yè)；（33）有良良好品牌牌、完善善渠道、服服務(wù)優(yōu)勢(shì)勢(shì)的物流流和商貿(mào)貿(mào)企業(yè)

48、，重重點(diǎn)以服服務(wù)城市市交通樞樞紐為中中心的港港口、航航空、公公路倉(cāng)儲(chǔ)儲(chǔ)物流企企業(yè)；（44）技術(shù)術(shù)領(lǐng)先、擁?yè)碛凶灾髦髦R(shí)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)并已已轉(zhuǎn)化為為生產(chǎn)力力的科技技類(lèi)中小小企業(yè)和和銷(xiāo)售穩(wěn)穩(wěn)定的科科技加工工企業(yè)；（5）經(jīng)經(jīng)營(yíng)模式式先進(jìn)、經(jīng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)務(wù)突出、在在區(qū)域乃乃至全國(guó)國(guó)市場(chǎng)有有一定影影響的服服務(wù)型企企業(yè)；（66）非周周期類(lèi)或或受經(jīng)濟(jì)濟(jì)周期影影響相對(duì)對(duì)較小，且且擁有特特許經(jīng)營(yíng)營(yíng)權(quán)或具具備技術(shù)術(shù)、品牌牌、渠道道優(yōu)勢(shì)的的醫(yī)藥、醫(yī)醫(yī)療、衛(wèi)衛(wèi)生領(lǐng)域域有現(xiàn)金金流支持持的小企企業(yè)；（77）開(kāi)展展節(jié)能減減排、環(huán)環(huán)保工程程、新能能源投資資和設(shè)備備生產(chǎn)的的小企業(yè)業(yè)；（88）為中中央或地地方政府府在民生生工程、基基礎(chǔ)設(shè)施施

49、工程、生生態(tài)環(huán)境境、災(zāi)后后重建投投資項(xiàng)目目配套的的小企業(yè)業(yè)。準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：（1）上上年末總總資產(chǎn)11億元（含含）以下下；（22）企業(yè)業(yè)成立22年以上上，擔(dān)保保條件較較強(qiáng)的可可放寬至至1年以以上；（33）企業(yè)業(yè)具有良良好的成成長(zhǎng)性；（4）開(kāi)開(kāi)立結(jié)算算賬戶(hù)，并并愿意接接受對(duì)其其賬戶(hù)的的監(jiān)管；（5）在在不違反反外部政政策、制制度規(guī)定定的情況況下，能能提供全全額足值值有效抵抵質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保。本著以上原原則，興興業(yè)青島島分行嶗嶗山業(yè)務(wù)務(wù)部已具具有中小小企業(yè)客客戶(hù)200余家，存存款額44.2億億元，貸貸款額達(dá)達(dá)6億元元，正常常類(lèi)信貸貸資產(chǎn)率率1000%，無(wú)無(wú)不良資資產(chǎn)、案案件和違違規(guī)違紀(jì)紀(jì)行為。3.1.33青島市

50、市中小企企業(yè)發(fā)展展情況中小企業(yè)是是青島經(jīng)經(jīng)濟(jì)最有有活力、最最有發(fā)展展?jié)摿Φ牡念I(lǐng)域。靈靈活的經(jīng)經(jīng)營(yíng)機(jī)制制、多樣樣的經(jīng)營(yíng)營(yíng)方法使使之逐漸漸成為市市域經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展生生力軍。青青島中小小企業(yè)發(fā)發(fā)展既具具有我國(guó)國(guó)中小企企業(yè)發(fā)展展普遍特特征，同同時(shí)由于于青島特特有的經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展展和投資資環(huán)境，青青島中小小企業(yè)也也有自己己的特點(diǎn)點(diǎn)，主要要表現(xiàn)在在： 1、經(jīng)經(jīng)營(yíng)方式式逐漸從從粗放式式走向集集約式。2、中小企企業(yè)的產(chǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)構(gòu)從以輕輕工業(yè)為為主逐步步轉(zhuǎn)向重重工業(yè)，其其中民營(yíng)營(yíng)企業(yè)作作用重大大。3、發(fā)展環(huán)環(huán)境有了了明顯的的改善，成成長(zhǎng)潛力力巨大，后后勁充足足。4、青島的的中小企企業(yè)成為為承接日日韓制造造業(yè)轉(zhuǎn)移移的中堅(jiān)

51、堅(jiān)力量。目前，青島島已形成成家電電電子、石石化化工工、汽車(chē)車(chē)制造、船船舶海工工、機(jī)械械鋼鐵、食食品飲料料、紡織織服裝七七大傳統(tǒng)統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，新新能源、新新材料、生生物醫(yī)藥藥、節(jié)能能環(huán)保、信信息技術(shù)術(shù)五大新新興產(chǎn)業(yè)業(yè)異軍突突起的產(chǎn)產(chǎn)業(yè)格局局。從區(qū)域經(jīng)濟(jì)濟(jì)特征分分析，青青島市產(chǎn)產(chǎn)業(yè)布局局呈現(xiàn)出出以下十十大經(jīng)濟(jì)濟(jì)帶（區(qū)區(qū)）：1、環(huán)膠州州灣工業(yè)業(yè)帶。主主要包括括沿環(huán)膠膠州灣高高速公路路的四方方區(qū)片、李李滄區(qū)片片、城陽(yáng)陽(yáng)區(qū)環(huán)海海省級(jí)經(jīng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)發(fā)區(qū)、鹽鹽田開(kāi)發(fā)發(fā)區(qū)域、出出口加工工區(qū)等，建建設(shè)環(huán)膠膠州灣東東岸、北北岸、西西岸三個(gè)個(gè)工業(yè)產(chǎn)產(chǎn)業(yè)帶。東東岸產(chǎn)業(yè)業(yè)帶依托托現(xiàn)有港港口和較較成熟的的城市產(chǎn)產(chǎn)業(yè)配套套設(shè)施，重重

52、點(diǎn)發(fā)展展港口物物流和都都市型工工業(yè)，改改造升級(jí)級(jí)傳統(tǒng)工工業(yè)；北北岸產(chǎn)業(yè)業(yè)帶按照照紅島組組團(tuán)總體體規(guī)劃進(jìn)進(jìn)行分區(qū)區(qū)產(chǎn)業(yè)規(guī)規(guī)劃，吸吸引高技技術(shù)含量量、高附附加值、高高出口比比重的輕輕型和無(wú)無(wú)污染產(chǎn)產(chǎn)業(yè)；西西岸產(chǎn)業(yè)業(yè)帶依托托樞紐港港口和陸陸路集疏疏運(yùn)體系系，建設(shè)設(shè)重化工工業(yè)基地地，發(fā)展展物流業(yè)業(yè)和加工工服務(wù)業(yè)業(yè)。2、沿青銀銀高速公公路工業(yè)業(yè)帶。主主要包括括李滄、城城陽(yáng)工業(yè)業(yè)區(qū)，平平度經(jīng)濟(jì)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)區(qū)、新河河化工基基地，南南村、田田莊等特特色工業(yè)業(yè)鎮(zhèn)。重重點(diǎn)發(fā)展展電子家家電、汽汽車(chē)配件件、機(jī)械械制造、農(nóng)農(nóng)產(chǎn)品深深加工、化化工橡膠膠等。3、沿濟(jì)青青高速公公路工業(yè)業(yè)帶。主主要包括括南泉和和大信工工業(yè)區(qū)、藍(lán)藍(lán)

53、村工業(yè)業(yè)區(qū)、馬馬店工業(yè)業(yè)區(qū)。重重點(diǎn)發(fā)展展出口加加工、大大宗工業(yè)業(yè)品加工工、機(jī)械械制造等等。4、沿?zé)熐嗲喙饭すI(yè)帶。主主要包括括玉皇嶺嶺工業(yè)區(qū)區(qū)、龍山山經(jīng)濟(jì)區(qū)區(qū)、即墨墨經(jīng)濟(jì)開(kāi)開(kāi)發(fā)區(qū)和和高新技技術(shù)開(kāi)發(fā)發(fā)區(qū)、姜姜山工業(yè)業(yè)園、萊萊西省級(jí)級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)開(kāi)發(fā)區(qū)。重重點(diǎn)發(fā)展展特種汽汽車(chē)及零零配件、紡紡織服裝裝、機(jī)械械制造、橡橡膠制鞋鞋、農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品深加加工、電電子信息息和生物物制藥等等高新技技術(shù)產(chǎn)業(yè)業(yè)等。5、海洋經(jīng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)業(yè)帶。主主要包括括自北向向南的即即墨、嶗嶗山、市市區(qū)、城城陽(yáng)、膠膠州、黃黃島、膠膠南等沿沿海地區(qū)區(qū)和近海海海域。依依據(jù)建設(shè)設(shè)北方國(guó)國(guó)際航運(yùn)運(yùn)中心、海海洋科技技產(chǎn)業(yè)城城和旅游游度假中中心的要要求，科

54、科學(xué)編制制和實(shí)施施海洋功功能區(qū)劃劃，按照照海岸帶帶、島嶼嶼、海域域三個(gè)層層次布局局海洋產(chǎn)產(chǎn)業(yè)，實(shí)實(shí)施多層層次、多多領(lǐng)域、多多渠道的的海洋產(chǎn)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)發(fā)。6、都市商商務(wù)中心心區(qū)。以以市南、市市北、嶗嶗山為中中心，包包括四方方、李滄滄規(guī)劃建建設(shè)多點(diǎn)點(diǎn)布局的的商務(wù)中中心區(qū)；市南、市市北、嶗嶗山集中中發(fā)展總總部經(jīng)濟(jì)濟(jì)、樓宇宇經(jīng)濟(jì)、金金融投資資、會(huì)展展商務(wù)、研研發(fā)設(shè)計(jì)計(jì)等；四四方、李李滄集中中發(fā)展都都市工業(yè)業(yè)、職業(yè)業(yè)培訓(xùn)等等。7、西海岸岸現(xiàn)代制制造業(yè)集集聚區(qū)。包包括青島島經(jīng)濟(jì)技技術(shù)開(kāi)發(fā)發(fā)區(qū)、膠膠南城區(qū)區(qū)、膠州州南部區(qū)區(qū)、東部部新區(qū)及及泊里重重工業(yè)區(qū)區(qū)。青島島經(jīng)濟(jì)技技術(shù)開(kāi)發(fā)發(fā)區(qū)、膠膠南城區(qū)區(qū)、東部部新區(qū)重重

55、點(diǎn)發(fā)展展港口、物物流、造造船、石石化、橡橡膠、家家電電子子、汽車(chē)車(chē)、醫(yī)藥藥、紡機(jī)機(jī)、金屬屬加工及及其他臨臨港加工工業(yè)。泊泊里重工工業(yè)區(qū)規(guī)規(guī)劃發(fā)展展符合國(guó)國(guó)家產(chǎn)業(yè)業(yè)政策的的鋼鐵加加工業(yè)、建建材工業(yè)業(yè)、能源源工業(yè)等等。 8、東部旅旅游度假假區(qū)。以以嶗山區(qū)區(qū)和即墨墨溫泉、鰲鰲山兩鎮(zhèn)鎮(zhèn)為主體體，高水水平規(guī)劃劃建設(shè)國(guó)國(guó)際水準(zhǔn)準(zhǔn)、國(guó)內(nèi)內(nèi)一流的的商務(wù)會(huì)會(huì)議中心心、旅游游集散地地和度假假中心、康康體娛樂(lè)樂(lè)中心等等。9、黃島膠州物物流中心心區(qū)。以以保稅區(qū)區(qū)保稅物物流園區(qū)區(qū)和膠州州中鐵物物流園區(qū)區(qū)為依托托，通過(guò)過(guò)疏港鐵鐵路、公公路將兩兩個(gè)園區(qū)區(qū)連接一一體，業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)接接；充分分發(fā)揮其其連接國(guó)國(guó)際、國(guó)國(guó)內(nèi)物流流市場(chǎng)的

56、的功能，優(yōu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)陸路物物流、海海港物流流、空港港物流有有機(jī)整合合，國(guó)內(nèi)內(nèi)物流和和國(guó)際物物流緊密密結(jié)合；突出發(fā)發(fā)展物流流信息平平臺(tái)，大大力引進(jìn)進(jìn)國(guó)際國(guó)國(guó)內(nèi)物流流大企業(yè)業(yè)，形成成“啞鈴式式”的物流流中心區(qū)區(qū)，逐步步成為中中國(guó)北方方重要的的國(guó)際國(guó)國(guó)內(nèi)商品品、部件件、物資資的集中中、儲(chǔ)存存、拼裝裝、分撥撥、疏運(yùn)運(yùn)中心區(qū)區(qū)。10、平萊萊產(chǎn)業(yè)集集聚區(qū)。突突出平度度、萊西西勞動(dòng)力力資源充充裕、商商務(wù)成本本低、半半島制造造業(yè)基地地核心區(qū)區(qū)位等優(yōu)優(yōu)勢(shì)，規(guī)規(guī)劃建設(shè)設(shè)青島新新的產(chǎn)業(yè)業(yè)集聚區(qū)區(qū)，承接接半島城城市群發(fā)發(fā)展和青青島經(jīng)濟(jì)濟(jì)重心向向北部延延伸的相相關(guān)產(chǎn)業(yè)業(yè)和項(xiàng)目目。重點(diǎn)點(diǎn)發(fā)展化化工橡膠膠、汽車(chē)車(chē)配

57、件、家家電電子子、機(jī)械械鑄造、紡紡織服裝裝鞋帽、農(nóng)農(nóng)產(chǎn)品深深加工等等產(chǎn)業(yè)。2013年年，全市市規(guī)模以以上工業(yè)業(yè)中小企企業(yè)65520戶(hù)戶(hù)，累計(jì)計(jì)完成工工業(yè)總產(chǎn)產(chǎn)值突破破萬(wàn)億元元，達(dá)到到155600億元，同同比增長(zhǎng)長(zhǎng)19.68%，主營(yíng)營(yíng)業(yè)務(wù)收收入實(shí)現(xiàn)現(xiàn)99220億元元。預(yù)計(jì)計(jì)20114年，青青島市規(guī)規(guī)模以上上工業(yè)中中小企業(yè)業(yè)主營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)收入入也將首首次突破破萬(wàn)億，“雙雙萬(wàn)億元元”大關(guān)關(guān)的突破破為青島島經(jīng)濟(jì)社社會(huì)的發(fā)發(fā)展添加加動(dòng)力。3.1.44興業(yè)銀銀行青島島分行信信貸新產(chǎn)產(chǎn)品情況況及風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制點(diǎn)點(diǎn)截止20113年底底，各金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)不斷創(chuàng)創(chuàng)新中小小企業(yè)信信貸產(chǎn)品品品種，積積極提高高產(chǎn)品的的使用性性，

58、創(chuàng)新新放款方方式、貿(mào)貿(mào)易融資資手段、擔(dān)擔(dān)保方式式、還款款方式，為為中小企企業(yè)提供供多種適適用其特特點(diǎn)的融融資新產(chǎn)產(chǎn)品，其其中有興興業(yè)芝麻麻開(kāi)花、中中小企業(yè)業(yè)聯(lián)貸聯(lián)聯(lián)保、設(shè)設(shè)備按揭揭貸款、自自建工業(yè)業(yè)廠(chǎng)房按按揭貸款款等產(chǎn)品品。A、“興業(yè)業(yè)芝麻開(kāi)開(kāi)花”中小企企業(yè)成長(zhǎng)長(zhǎng)上市計(jì)計(jì)劃，囊囊括了兩兩大門(mén)類(lèi)類(lèi)、三個(gè)個(gè)階段及及九個(gè)專(zhuān)專(zhuān)案，即即以中小小企業(yè)成成長(zhǎng)上市市為主線(xiàn)線(xiàn)，根據(jù)據(jù)其在初初創(chuàng)、成成長(zhǎng)、成成熟三個(gè)個(gè)階段的的不同需需求，綜綜合應(yīng)用用傳統(tǒng)銀銀行和投投資銀行行兩大門(mén)門(mén)類(lèi)金融融服務(wù)工工具，橫橫跨直接接融資、間間接融資資、現(xiàn)金金管理等等多個(gè)金金融領(lǐng)域域，為不不同成長(zhǎng)長(zhǎng)階段的的中小企企業(yè)提供供相適應(yīng)應(yīng)的專(zhuān)屬

59、屬金融服服務(wù)方案案；同時(shí)時(shí)，根據(jù)據(jù)中小企企業(yè)改制制上市流流程、客客戶(hù)集群群類(lèi)別、合合作扶持持渠道，打打造了IIPO綜綜合服務(wù)務(wù)、集合合債務(wù)融融資服務(wù)務(wù)、私募募股權(quán)投投資服務(wù)務(wù)、專(zhuān)業(yè)業(yè)市場(chǎng)金金融服務(wù)務(wù)、工業(yè)業(yè)園區(qū)金金融服務(wù)務(wù)、供應(yīng)應(yīng)鏈金融融服務(wù)、外外向型企企業(yè)金融融服務(wù)、擔(dān)擔(dān)保合作作服務(wù)、銀銀政合作作服務(wù)等等九個(gè)金金融服務(wù)務(wù)專(zhuān)案，涵涵蓋企業(yè)業(yè)融資、資資本運(yùn)作作、發(fā)展展規(guī)劃、財(cái)財(cái)富管理理、公司司治理等等方面內(nèi)內(nèi)容，為為培育和和扶持中中小企業(yè)業(yè)成長(zhǎng)、上上市提供供一攬子子金融服服務(wù)?！芭d業(yè)芝芝麻開(kāi)花花”中小企企業(yè)成長(zhǎng)長(zhǎng)上市計(jì)計(jì)劃重點(diǎn)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)服服務(wù)具有有成長(zhǎng)潛潛力、具具有上市市融資、私私募股權(quán)權(quán)融資、發(fā)發(fā)

60、債等直直接融資資需求、對(duì)對(duì)興業(yè)有有較高忠忠誠(chéng)度或或可帶來(lái)來(lái)良好綜綜合效益益的優(yōu)質(zhì)質(zhì)中小企企業(yè)客戶(hù)戶(hù)。重點(diǎn)點(diǎn)圍繞“三高六六新”類(lèi)中小小企業(yè)，具具體為：1、高成長(zhǎng)長(zhǎng)類(lèi)企業(yè)業(yè)。高成成長(zhǎng)主要要是指企企業(yè)具有有可持續(xù)續(xù)發(fā)展能能力，成成長(zhǎng)性代代表企業(yè)業(yè)有價(jià)值值的未來(lái)來(lái)投資機(jī)機(jī)會(huì)，是是中小企企業(yè)上市市、發(fā)債債或引入入私募的的基本條條件之一一。如某某農(nóng)機(jī)連連鎖經(jīng)營(yíng)營(yíng)上市公公司，220077-20009年年公司營(yíng)營(yíng)業(yè)收入入分別為為3.777500億元、77.93360億億元、116.003399億元，分分別比上上年同期期增長(zhǎng)1110.23%、1002.004%，平平均增長(zhǎng)長(zhǎng)率達(dá)1106.14%；20007-20