怎樣進行信貸風(fēng)險分析

1、怎樣進行信貸風(fēng)險分析國家和地區(qū)風(fēng)險評價。目的是確定國家和地區(qū)的風(fēng)險程度。分 析的主要內(nèi)容有:政治穩(wěn)定狀況、國民生產(chǎn)各項指標、通貨和信用狀 況及其變化趨勢、進出口和國際收支狀況、償債表現(xiàn)、市場準人及 運行情況、消費群體及消費預(yù)期、經(jīng)濟發(fā)展趨勢等。國家和地區(qū)風(fēng) 險分析評價是最基礎(chǔ)、最基本的評價，其他的分析評價均從屬于該分 析評價。該分析評價是其他分析評價的高限邊界，即其他評價高于該 評價時，以該評價為準。其他評價低于該評價時,以最低一項評價為 準。行業(yè)風(fēng)險評價。分析的主要內(nèi)容有:該行業(yè)在國民經(jīng)濟中的地 位、受政策影響程度、在市場上的穩(wěn)定性、行業(yè)的屬性（即屬于朝陽 產(chǎn)業(yè)還是夕陽產(chǎn)業(yè)）、行業(yè)規(guī)模、行業(yè)

2、總體效益、行業(yè)的市場份額、 行業(yè)發(fā)展預(yù)期、各家銀行對該行業(yè)的介人程度等。市場和產(chǎn)品風(fēng)險評價。分析的主要內(nèi)容有:市場飽和情況、該 產(chǎn)品在同類產(chǎn)品中的競爭能力及該產(chǎn)品在可替代產(chǎn)品中的競爭能力、 產(chǎn)品屬性及其質(zhì)量、產(chǎn)品的專用性及市場需求、市場穩(wěn)定性、產(chǎn)品 需求和供給的持續(xù)性、銷售市場的消費偏好等。借款人風(fēng)險評價。主要考察借款人的經(jīng)濟實力、資本負債情況、 管理層的管理水平及管理能力、經(jīng)營業(yè)績、以往的信用狀況、市場 進況。一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協(xié)調(diào)、 配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上 完善信貸檔案管理。盡快制定、實施信貸檔案管理實施辦法， 就信貸檔案

3、的收集、交接、檢查進行明文規(guī)定，指派專人負責(zé)，并 定期檢查、考核執(zhí)行情況。對企業(yè)財務(wù)資料虛假問題，可以考慮建 立四相符審核和財務(wù)報表審計失實責(zé)任賠償制度。具體來說， 就是:一方面銀行本身對借款企業(yè)的總賬、明細賬、原始憑證和重要 實物進行核對，做到四相符；另一方面可與會計師事務(wù)所簽訂合同， 委托事務(wù)所對銀行貸款申請人的財務(wù)報表進行審計，并出具審計報 告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時在合同中規(guī)定，如因其報告 不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務(wù)所負責(zé)全額賠 償銀行因此而受到的損失。其次，進一步完善以貸款風(fēng)險管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、 分級審批、集體審批、貸款三查等風(fēng)險控制制度。包

4、括:在辦理信 貸業(yè)務(wù)時嚴格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進行運 作，加強不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，實行對業(yè)務(wù) 全過程的風(fēng)險控制，杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中 審查及貸后檢查的辦法和實施細則，規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方 式、核實手段等，以避免流于形式。同時，建立健全崗位責(zé)任制， 將信貸管理責(zé)任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格 考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。二、建立健全信貸專門管理機構(gòu)，防止信貸權(quán)力的過分集中，實 行信貸決策民主化、科學(xué)化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快 將貸款的審查和批準權(quán)分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查 部門的工作范圍、

5、工作職責(zé)和工作目標，規(guī)范貸款審批部門的工作 制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應(yīng)建立專門的貸款管理委員 會，具體負責(zé)貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設(shè)的機 構(gòu)，但應(yīng)當(dāng)由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專家組成，業(yè)務(wù)專家負責(zé)提供貸款申 請人的基本信息、貸款風(fēng)險分析報告及專家意見，貸款審批實行民 主決策。第三，將貸款風(fēng)險評估具體落實到一個獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的職 能部門。貸款風(fēng)險定期評估是監(jiān)測貸款風(fēng)險度的一項具體工作，需 要獨立、科學(xué)、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險狀況作出量 化評估，達到一定風(fēng)險水平的貸款，就需要有關(guān)部門采取有效措施 化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險。因此，為了

6、保證貸款風(fēng)險評估的客觀性、科學(xué)性、 時效性，這項工作需要一個獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨立 完成。設(shè)立專門的信貸管理機構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過分集中， 利用機構(gòu)的相對獨立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道防火墻。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分占有、共享收集到 的借款人的資信信息，還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門流動的制度，防 止劃地為牢、公共信息被一個部門私自占有的情況發(fā)生。三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業(yè) 銀行單個分支機構(gòu)的信貸管理問題，但是由于單個分支機構(gòu)的業(yè)務(wù) 領(lǐng)域僅限于某一地區(qū)，不可能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來借 款人的資信情況。因此，商業(yè)銀行還應(yīng)該在其

7、系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信 用信息系統(tǒng)，讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門全面掌握借款人的資信狀況、 地方經(jīng)濟運行狀況、國民經(jīng)濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏 觀或微觀經(jīng)濟政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢不還、無力償還 到期債務(wù)或者企業(yè)運行狀況較差、貸款風(fēng)險度過高的借款人的信息， 通過在系統(tǒng)內(nèi)交流不良借款人黑名單的形式，禁止其分支機構(gòu)向 不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時收回舊貸款。商業(yè)銀行信貸管理，從廣義上理解包括:制定和實施信貸政策， 建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度，制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序， 以及建立信貸風(fēng)險監(jiān)測和控制機制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系 統(tǒng)及其對制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅 指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理