商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展

1、任務(wù)1-1-1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展認(rèn)知商業(yè)銀行是在商品交換與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中孕育和發(fā)展起來的，它是為滿足生產(chǎn)與擴(kuò)大 再生產(chǎn)、匯劃清算與內(nèi)外貿(mào)易、貨幣融資與資本市場、金融產(chǎn)品與中介服務(wù)等需求而發(fā)展形 成的一種金融組織。經(jīng)過幾百年的演變，商業(yè)銀行已成為各國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中主要的資金集散機(jī) 構(gòu)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，并成為各國金融體系中重要的組成部分。一、商業(yè)銀行（一）近代西方商業(yè)銀行的起源和演變據(jù)說，英語單詞“BANK, 的意義源于拉丁文中的“Banco?！?一詞，“Banco”的意思是 “長板凳”。在中世紀(jì)中期的歐洲，各國之間的貿(mào)易往來日益頻繁，意大利的威尼斯、熱那 亞等港口城市由于水運(yùn)交通便利，各國商販云集

2、，成為歐洲最繁榮的商業(yè)貿(mào)易中心。各國商 賈帶來了五花八門的金屬貨幣，不同的貨幣由于品質(zhì)、成色、大小不同，兌換起來就有些麻 煩。于是就出現(xiàn)了專門為商人鑒別、估量、保管、兌換貨幣的人。按照當(dāng)時(shí)的慣例，這些人 都在港口或集市上坐著長板凳，等候需要兌換貨幣的人，漸漸地，這些人就有了一個(gè)統(tǒng)一的 稱呼一一“坐長板凳的人”?！白L板凳的人”由于經(jīng)常辦理保管和匯兌業(yè)務(wù)，手里就有一部 分沒有取走的現(xiàn)金，他們把這部分暫時(shí)不用兌付的現(xiàn)金借給急需用錢的人，以賺取利息。老 百姓（現(xiàn)稱為客戶）有了閑錢就可以存到“坐長板凳的人”那里去，需要時(shí)取出來。這些機(jī)構(gòu) 就像一個(gè)存錢的箱子，所以后來人們又把它們稱為“Bank”，這就是

3、銀行的英文名稱“Bank” 一詞的由來。在我國，過去主要使用銀子作為流通貨幣，商鋪又常常被稱為“行”，所以“Bank翻 譯成中文就被稱為“銀行”。在歷史上，較早出現(xiàn)的銀行是1171年成立的威尼斯銀行和1407年成立的熱那亞銀行， 當(dāng)時(shí)的威尼斯和熱那亞是地中海沿岸與歐亞地區(qū)貿(mào)易交往的中心。當(dāng)時(shí)的銀行是為了適應(yīng)商 品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而形成，并以高利貸為主要特征來經(jīng)營。但隨著資本主義生產(chǎn)方式和社會(huì)化大 生產(chǎn)的出現(xiàn)，高利貸性質(zhì)的銀行已不能適應(yīng)社會(huì)大生產(chǎn)對貨幣資本的需要，客觀上需要建立 一種新型的、規(guī)模巨大的、資本雄厚的、能滿足和適應(yīng)資本主義生產(chǎn)方式的銀行來為經(jīng)濟(jì)發(fā) 展服務(wù)。于是，從治理結(jié)構(gòu)角度看，大量舊式的

4、高利貸銀行兼并、重組，并以股份公司形式 組建新的商業(yè)銀行。1694年，在國家支持下，由英國商人集資合股成立了第一家股份制銀 行一一英格蘭銀行，它的成立標(biāo)志著適應(yīng)資本主義生產(chǎn)方式要求的新信用制度的確定，各國 相繼仿效，對加速資本的積累和生產(chǎn)的集中起到了巨大作用，推動(dòng)了資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 尤其是美國、日本等經(jīng)濟(jì)大國，在其資本主義經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的階段，銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的“助推器”，發(fā)揮了無可替代的作用，美英等國也隨之成為了“金融帝國”。商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能和作用商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行是以價(jià)值創(chuàng)造為目的，以籌集資金、提供結(jié)算為基本手段，以運(yùn)用資產(chǎn)和創(chuàng)新 產(chǎn)品為載體，向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)

5、。商業(yè)銀行具有一般的企業(yè)特征， 但又不是一般的企業(yè)，而是以經(jīng)營貨幣資金為主的金融服務(wù)企業(yè)，同時(shí)，隨著金融市場的發(fā) 育和完善，其在負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)等方面均有很大的發(fā)展空間。商業(yè)銀行的職能與作用商業(yè)銀行具有如下主要的職能和作用:(1)信用中介。信用中介是最基本的，也是最能反映商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)特征的職能，企 業(yè)或個(gè)人在物物交易、物權(quán)交易、資產(chǎn)資金交易等方面的經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易往來更愿通過銀行來完 成交割。(2)支付中介。商業(yè)銀行作為貨幣經(jīng)營機(jī)構(gòu)，具有為客戶保管、出納和代理支付貨幣的 功能，即支付中介的職能。Web SiteStore Devices信用晰臉珂業(yè)銀行Contact Center,是

6、建立在Mobile職能和 支付中介職能的基礎(chǔ)之上的，商業(yè)銀行可簽發(fā)信用流通工具，從而創(chuàng)造出 派生存款。(4)金融服務(wù)。金融服務(wù)是商業(yè)銀行利用其在經(jīng)濟(jì)生活中的特殊地位， 以及憑借其在提供信用中介和支付中介!業(yè)務(wù)過程中所獲得猊大量信息的優(yōu)勢，運(yùn)用電子計(jì)算 機(jī)和網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)手督，噗客戶提供電子銀行、國際結(jié)算、銀亍卡和財(cái)富管理等多種服務(wù)。X -Sell / U p-SeilSearch EngineSecurity(三)我國的商業(yè)銀S亍ationSales Center ReportingOffers / PromoPers onalizationA/B T esting據(jù)記載，我國銀*業(yè)有悠久1的歷；

7、史，其產(chǎn)生早于g歐洲，但2 000余年封建社會(huì)和自給自足自然經(jīng)濟(jì)的桎梏，使申國ome亍應(yīng)的發(fā)展嗖到了嚴(yán)重阻礙。早在春秋戰(zhàn)國時(shí)期，我國貨幣經(jīng)T oolsConfigurable Bus ines s Proces ses濟(jì)已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)Busi信用施款也很普遍，不少人靠放債致富。men北宋時(shí)期出現(xiàn)了世界上最早的紙幣一一交子。到了明代末期，又相繼出現(xiàn)近代的辟艮行機(jī)構(gòu)一一錢莊和票號(hào)。鴉片戰(zhàn)爭以后，AdminReJatJnh!ps_.&Personalization GlobalizationAnalyticsDeveloper中國淪為半封建半殖民地社會(huì)，資本主義銀行也隨之涌人中國。最早是在1845年，

8、英國在RatinnalIBM Middleware Platform廣州設(shè)立了麗如銀行，后改稱為東方銀行。1897年，中國第一家民族資本銀行一一中國通 商銀行在上海成立。1906年，清政府設(shè)立了官商合辦的戶部銀行，該銀行可以鑄造貨幣、 發(fā)行貨幣、代理國庫，具有國家銀行性質(zhì)，后來改稱為大清銀行，1912年又改稱為中國銀 行。1927年以后，國民黨政府為了控制中國金融業(yè)，于1928年成立了中央銀行，之后，又 控制了中國銀行和交通銀行、中國農(nóng)民銀行，設(shè)立了郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局、中央信托局和中央合 作金庫，逐漸形成了以“四行、二局、一庫”為核心的舊中國官僚買辦金融體系。新中國成立以后，直至1979年改革開放

9、以前，我國大陸的銀行體系總的來說是高度集 中的銀行體系，全國基本上只有一家中國人民銀行，它既掌管貨幣發(fā)行權(quán)和管理金融活動(dòng)， 又辦理所有銀行業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟(jì)金融體制改革的推進(jìn)，我國逐步開始打破“大一統(tǒng)”的銀行 體系，恢復(fù)和組建了中國農(nóng)業(yè)銀行（1972年2月恢復(fù)）、中國銀行（1979年3月分設(shè)）、中國 人民建設(shè)銀行（1979年分設(shè)，1983年明確為金融經(jīng)濟(jì)實(shí)體，1996年更名為中國建設(shè)銀行）、 中國工商銀行（1984年成立）四家國有專業(yè)銀行，在其各自分工的領(lǐng)域內(nèi)從事銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)。 此后，隨著改革步伐的加快，專業(yè)銀行逐步實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營，原有嚴(yán)格的專業(yè)分工界限被打 破，業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營的現(xiàn)象日益明顯，業(yè)務(wù)趨

10、于多樣化、綜合化，專業(yè)銀行的職能在削弱，商 業(yè)銀行的功能在逐步強(qiáng)化。1986年4月，國務(wù)院批準(zhǔn)重新組建以公有制為主體的股份制銀 行一一交通銀行。其后，中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興 業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行等商業(yè)銀行相繼成立，成為中國銀行業(yè)的新生力量。由此，我 國銀行業(yè)形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、專業(yè)銀行為主體、多家商業(yè)銀行共存的銀行體系。1994年，原國有四大專業(yè)銀行改組為國有獨(dú)資商業(yè)銀行，將原有的政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給新設(shè) 立的政策性銀行一一中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行、國家開發(fā)銀行來經(jīng)營。由此，我 國建立了更為完善的銀行體系，即以中央銀行為核心、商業(yè)銀行為主體、政

11、策性銀行及其他 金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系。其中，商業(yè)銀行體系包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市 商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、外資銀行等。特別值得一提的是，到目前為止，我國銀行業(yè)改革邁 出重大步伐，銀行業(yè)改革持續(xù)快速發(fā)展，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行三大國有 商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)日趨完善，成功完成重組上市，并成為國際資本市場上舉足輕重的大型國 有控股商業(yè)銀行，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的支撐和促進(jìn)作用。名稱成立時(shí)間享有的特權(quán)及地位中央銀行“銀行的銀行”1928.11經(jīng)理國庫，發(fā)行兌換券， 鑄發(fā)國幣，經(jīng)募公債中國銀行1905年戶部銀行1912改名發(fā)行貨幣，經(jīng)理外匯收支交通銀行1908發(fā)展實(shí)業(yè)的特許

12、銀行中國農(nóng)民銀行1935發(fā)行貨幣郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局1930吸收儲(chǔ)蓄，匯兌資金中央信托局1935買辦軍火中央合作金庫1946發(fā)展合作事業(yè)二、中央銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（一）中央銀行的性質(zhì)與職能一般意義的中央銀行既是為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)和政府提供金融服務(wù)的特殊金融機(jī)構(gòu)， 又是制定和實(shí)施貨幣政策、監(jiān)督管理金融業(yè)、規(guī)范與維護(hù)金融秩序、調(diào)控金融運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)運(yùn) 行的宏觀管理部門。我國的中央銀行是中國人民銀行。一般意義上9“發(fā)行的銀行”、“銀行 的銀行”和“政府的銀行”被看做是中央銀行的三大基本職能。中央銀行是“發(fā)行的銀行”中央銀行是發(fā)行的銀行是指國家賦予中央銀行集中與壟斷貨幣發(fā)行的特權(quán)，是國家唯 的貨幣

13、發(fā)行機(jī)構(gòu)。Web SitePar中央銀行是“銀行的銀行” TOC o 1-5 h z 中央銀行是銀行的銀行是指中央銀行的業(yè)務(wù)對象不是一般企業(yè)和廠個(gè)人，而是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)及特定的政府部門，具體表現(xiàn)在： 客（1）集中存款準(zhǔn)備金；（2）充當(dāng)商業(yè)銀行等金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的“最后貸款人”，如再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；（3）組織、參與和管理全國的清算業(yè)務(wù)。1（ 中央銀行是“政府的銀行”X中央銀行作為政府的銀行，具體表現(xiàn)在：（1）代理國庫；（2）代理政府債券的發(fā)行；（3） 為政府融通資金、提供特定信貸支持；（4）為國家持有和經(jīng)營管理包括外匯、黃金和其他資 產(chǎn)形式的國際儲(chǔ)備；（5）代表國家政府參加國際金融組織和各項(xiàng)國際金

14、融活動(dòng)；（6）為政府提 供經(jīng)濟(jì)信息和決策建議，向社會(huì)公眾發(fā)布經(jīng)濟(jì)金融消息。（二）中央銀行的三次職能變化1983年，工商銀行作為國有商業(yè)銀行從中國人民銀行中分離出來，使人民銀行實(shí)現(xiàn)了 中央銀行職能與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的分離。1992年10月26日，中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)（以下 簡稱證監(jiān)會(huì)）正式成立；1998年U月18日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱保監(jiān)會(huì)）正 式成立，證券、保險(xiǎn)市場的監(jiān)管職能從人民銀行的職能中剝離出來。2003年3月6日，國 務(wù)院提請十屆全國人大一次會(huì)議審議國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案，提出新設(shè)立銀監(jiān)會(huì)，實(shí)現(xiàn)中央銀 行的貨幣政策與銀行監(jiān)管職能的分離。（三）銀監(jiān)會(huì)的產(chǎn)生和職能2003年4月28

15、日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱“銀監(jiān)會(huì)”）成立，承擔(dān)起監(jiān) 督管理銀行業(yè)的主要職能，這同時(shí)也表明我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體系已基本確立，由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)“三駕馬車”開始正式構(gòu)筑起分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)整合了中國人民銀行對銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī) 構(gòu)的監(jiān)管職能，它根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款 類金融機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)是：制定有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負(fù)責(zé)市場準(zhǔn)入和運(yùn)行監(jiān)督，依 法查處違法違規(guī)行為等。在金融監(jiān)管和維護(hù)金融穩(wěn)定方面，中央銀行的宏觀調(diào)控和銀監(jiān)會(huì)的 監(jiān)督管理工作是互相補(bǔ)充、互相促進(jìn)的。三、中國銀行業(yè)的狀況（一）機(jī)構(gòu)狀況國

16、有商業(yè)銀行在國內(nèi)擁有遍布城鄉(xiāng)各地、全國聯(lián)網(wǎng)的營業(yè)機(jī)構(gòu)，這是股份制商業(yè)銀行無 法比擬的，就我國現(xiàn)狀來看，目前對客戶提供的金融服務(wù)仍是以柜面服務(wù)為主，因此，國有 商業(yè)銀行遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)及聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)是吸引客戶群體、取得客戶信任并服務(wù)好大眾的優(yōu) 勢所在。另外，大多數(shù)股份制商業(yè)銀行仍然把增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)作為銀行發(fā)展的一個(gè)主要目標(biāo)，其網(wǎng) 點(diǎn)數(shù)量在不斷增加（見表12）。表1112家股份制商業(yè)銀行與四大國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量對比（2005年1月）單位：個(gè)行名中國農(nóng)業(yè)銀行中國工商銀行中國建設(shè)銀行中國銀行12家股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量31 27222 01214 88911 3685 617數(shù)據(jù)來源：中國金融年鑒（2005

17、年）。近幾年，12家股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)均有增加，但網(wǎng)點(diǎn)不足仍然是困擾股份制商業(yè)銀行的 一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。而相對于股份制商業(yè)銀行，四大國有商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上就有很大的優(yōu)勢。（二）人員狀況由于國有銀行網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣，因此國有銀行的職工人數(shù)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過股份制銀行。網(wǎng)點(diǎn) 分布廣、人員多的特點(diǎn)在給國有銀行帶來競爭優(yōu)勢的同時(shí)，也導(dǎo)致成本支出龐大、效率低、 人均創(chuàng)利不高等問題。（三）市場份額狀況我國銀行業(yè)基本上仍然處于四大國有商業(yè)銀行壟斷的態(tài)勢。截至2006年6月，國內(nèi)銀 行類機(jī)構(gòu)的存貸款余額約占99%以上的市場份額，其中，四家國有商業(yè)銀行存貸款總額占 有52%以上的市場份額，外資銀行以及國內(nèi)其他中小銀行占有的

18、市場份額相對較小。但是， 隨著中國加入世界貿(mào)易組織以后，金融市場進(jìn)一步開放，國內(nèi)商業(yè)銀行將面臨生存空間減少、 市場份額下降的挑戰(zhàn)，特別是在電子銀行、信用卡、高端客戶理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域，股份制銀行 和外資銀行具有強(qiáng)大的競爭優(yōu)勢，如何在激烈的競爭中求生存是國有商業(yè)銀行需要迫切解決的問題。（四）服務(wù)狀況目前，銀行的金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)類產(chǎn)品、負(fù)債業(yè)務(wù)類產(chǎn)品及中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品。資產(chǎn)業(yè)務(wù)類產(chǎn)品主要包括住房貸款、汽車貸款、信用卡透支、公司貸款等；負(fù)債業(yè)務(wù)類產(chǎn)品除傳 1統(tǒng)的公司存款、個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款、定期存款外，還包括一些兼具儲(chǔ)蓄與投資功能的理財(cái)型產(chǎn)品，如本外幣一本通、外匯保本投資存款、教育及住房特種儲(chǔ)蓄

19、等；中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品包括柜臺(tái)各種結(jié)算產(chǎn)品、銀行卡、個(gè)人支 票、委托銀行代收代付業(yè)務(wù)、咨詢顧問等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前國內(nèi)金融服務(wù)的質(zhì)量越來越 不適應(yīng)金融形勢發(fā)展的需要。例如，到國內(nèi)一些銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)的客戶，大多數(shù)需 要排很長時(shí)間的隊(duì)，即使是高端客戶（以下簡稱VIP），銀行也大多只提供較簡單的存貸款業(yè) 務(wù)，而對于客戶的理財(cái)規(guī)劃（如現(xiàn)金流規(guī)劃、保險(xiǎn)籌，劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、證券買賣信息咨 詢等方面）的理財(cái)服務(wù)則關(guān)注較少。但隨著居民財(cái)富的增長，這些相關(guān)配套的理財(cái)服務(wù)正是 他們所急需得到的，這是目前國內(nèi)大多數(shù)銀行金融服務(wù)所面臨的新問題。（五）風(fēng)險(xiǎn)狀況銀行風(fēng)險(xiǎn)是一定量的銀行資產(chǎn)在未來時(shí)期內(nèi)預(yù)期收入遭受損

20、失的可能性。從近年已暴露 出來的金融風(fēng)險(xiǎn)來看，主要表現(xiàn)為以下幾種形式：1.信貸風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行與國際先進(jìn)銀行相比，其信貸質(zhì)量不高是最為突出的金融風(fēng) 險(xiǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2006年6月末，我國全部商業(yè)銀行貸款余額約17萬億元 人民幣，其中，不良貸款余額仍為1. 28萬億元人民幣，不良貸款率仍高達(dá)7. 5%。2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在銀行機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)對客戶提取現(xiàn)金的支付能力問題。目前國有商業(yè) 銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)雖未顯現(xiàn)，但潛在的支付困難因素仍然存在，風(fēng)險(xiǎn)主要集中在一些中小金 融機(jī)構(gòu)，尤其是一些城鄉(xiāng)信用社、部分信托投資機(jī)構(gòu)和城市或農(nóng)村商業(yè)銀行等因管理不善、 不良貸款率高，會(huì)存在支付困難的可能性。隨著直接融資力度的加大，資本市場發(fā)達(dá)，國有 商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題也須引起重視。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)目前主要表現(xiàn)在國