手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其對策分析

1、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其對策分析摘要手機銀行是將移動通信運營商的無線通信網(wǎng)絡(luò)和銀行金融系統(tǒng)相連，使手機變成隨時、隨地、隨身的個人移動金 融服務(wù)終端。文章詳細分析了手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了在發(fā)展中存在的問題，并提出了相應(yīng)的解決措施。關(guān)鍵詞電子商務(wù)；手機銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。1、手機銀行概述。手機銀行是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，只要是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完 成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng) 互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行

2、業(yè)一種更加便利、更具競爭性 的服務(wù)方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客 戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機銀行產(chǎn) 生豐富的增值業(yè)務(wù)。2、手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。2.1國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業(yè)銀行的積極參與， 從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用 Java和SSL，交易的信號經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間

3、使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費者對這一 業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進，目前手機銀行在日本巳經(jīng)成 為主流支付方式。在韓國消費者也巳經(jīng)把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，每月有超 過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。在歐洲，研究移動銀行業(yè)務(wù)的團體主要有GSM協(xié)會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早 在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時候，歐洲的運營商就巳經(jīng)考慮如何把移動通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動

4、銀行業(yè)務(wù)主要采用 的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術(shù)要求的水平，雖然有了 GPRS網(wǎng)絡(luò)，但 由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到 很好的發(fā)展。國內(nèi)手機銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都巳開展，但由于公眾的認知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還 被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面 面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨

5、著手機越來越普遍的 使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。2.2手機銀行的技術(shù)實現(xiàn)形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機銀行的操作過程中，用戶通 過SIM卡上的菜單對銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，G SM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對短信進行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機系統(tǒng)格式， 銀行主機處理用戶的請求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。 隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展，手機銀行經(jīng)歷了 STK、SMS、U

6、SSD、BREW / KJava、WAP等不同的技術(shù)實現(xiàn)形式：STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費業(yè)務(wù)，其 前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且S TK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS 是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實現(xiàn)手機銀行的方式中手機終端適應(yīng)性最強的一種，客戶進人 門檻低。USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化

7、補充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它 是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自 行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動用戶提供數(shù)據(jù)服 務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢在于：（1）客戶群體不需要 換卡，適用大多數(shù)型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約 0.1 元。其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大

8、的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現(xiàn)端到 端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點，尚未普及。WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺，把目前Int ernet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機內(nèi)嵌的W AP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對于其他手機銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高 等優(yōu)勢，目前巳逐漸成為我國手機銀行的業(yè)界技術(shù)主流。2.2.5客戶端手機銀行?？蛻舳耸謾C銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Cli

9、ent方式訪問實現(xiàn)手機銀 行功能。客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本?？蛻舳塑浖枰槍χ付ǖ氖謾C終端進行開發(fā)，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統(tǒng)種類繁多，限于手 機主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統(tǒng)的能力和特點存在差異，增加了手機技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護成本也 較高。3、手機銀行發(fā)展中存在的問題。雖然手機銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，但作為一個新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同， 具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼

10、此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時須購買相應(yīng)銀行 的SIM卡，無法實現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是，信息服務(wù)費+流量費”，即 用戶每月必須支付信息服務(wù)費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務(wù)費。與電話銀行和 網(wǎng)上銀行相比資費仍然較高。3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網(wǎng)絡(luò) 操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具， 具有強烈的個性色彩，那么針對手

11、機銀行的目標客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機使用人群的個性特點設(shè)計才能更有效果。3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實現(xiàn)了手機網(wǎng)上 訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián) 網(wǎng)的在線支付。但在中國，手機銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業(yè)務(wù)。3.4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、 支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。

12、因此這就要求在實施手機銀 行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制，包括信息收 發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機銀 行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。4、關(guān)于手機銀行發(fā)展的建議。隨著電子銀行管理辦法和電子支付指引等一系列法律法規(guī)的出臺，手機銀行市場將得到進一步規(guī)范，政策環(huán)境 將更加有利于手機銀行業(yè)務(wù)的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬 廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制

13、約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：4.1降低進入門檻、減少服務(wù)費用。銀行方面進一步規(guī)范手機銀行的技術(shù)標準和服務(wù)標準，實現(xiàn)銀行間的跨行操作和資 源共享。同時應(yīng)與運營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗。做好市場調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機銀行 業(yè)務(wù)。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現(xiàn)出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈 活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)

14、操作，防 止程序崩潰。4.3大力推動手機支付研發(fā)。手機支付巳成為當今手機應(yīng)用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具 發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標準，一場支付領(lǐng)域的革命卻巳蓄勢待發(fā)。在 手機支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求 可行高效的解決方案，并加強與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)

15、銀行。為了推廣手機銀行業(yè)務(wù)，促進手機市場的繁 榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)， 任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新， 過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運行的需要。在網(wǎng) 絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進行安全評估。 在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方 面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL(Secure Socket Layer)及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護網(wǎng)頁安全。此外，銀行還要求 客戶設(shè)定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程