汽車消費(fèi)信貸論文

1、我國汽車消費(fèi)信貸面臨問題與對策摘要本文將從汽車消費(fèi)信貸存在的問題出發(fā)，分析了解目前在我國的汽車 消費(fèi)信貸中面臨的問題及其原因，并在此基礎(chǔ)上提出解決對策和建議。關(guān)鍵詞汽車消費(fèi)信貸；分析與研究；對策一：關(guān)于對汽車消費(fèi)信貸的論述汽車消費(fèi)信貸是指對申請購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款；是 銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián) 合保險、公證機(jī)構(gòu)為購車者提供保險和公證。簡單而言，就是涉及有三方主 體的交易，就是金融機(jī)構(gòu)對申請購買汽車的借款人發(fā)放的用于一次性支付車 款的貸款。在這個信貸的過程中，有金融機(jī)構(gòu)的參與，有汽車公司的參與， 也有個體消費(fèi)者的參與。在現(xiàn)在發(fā)展看來，其消

2、費(fèi)信貸更多體現(xiàn)一個相互聯(lián) 系的過程。汽車消費(fèi)信貸起源于美國個人購車中得分期付款方式中，目前美國貸款購 車的比例在80%以上，發(fā)達(dá)國家的信用體系越來越完善，個人貸款相對寬 松，汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)成為汽車消費(fèi)的主要購買方式?？v觀國外汽車消費(fèi)信 貸的百年發(fā)展歷史實踐，消費(fèi)信貸這項業(yè)務(wù)基本經(jīng)歷了從1908年至1929年 的起步階段；1930年至1946年的低谷階段；1950年至1990年的發(fā)展階 段；和1990年至今的成熟階段，這四個階段體現(xiàn)了汽車消費(fèi)信貸的一般發(fā) 展規(guī)律。汽車消費(fèi)信貸是在首先國外發(fā)展起來的，例如在外國主要是美國和 日本的汽車金融公司比較發(fā)達(dá)，信用貸款發(fā)展也比較先進(jìn)。消費(fèi)信貸的發(fā)展 是隨

3、著汽車的發(fā)展不斷深遠(yuǎn)影響的。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前美國汽車銷售額中 70% 靠分期付款方式實現(xiàn)，并且在美國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸中，汽車貸款占相當(dāng) 重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。過我們通過查閱資料知道，我國汽車 消費(fèi)信貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)要晚于國外的發(fā)展，中國的汽車消費(fèi)信貸市場起始階段在1995年至1998年；發(fā)展階段從1998年10月至2002年末；競爭階段是從2002年末至2003年，有序競爭階段從2003年至今。從國外和我國的消 費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r看來，我國的消費(fèi)信貸起步階段足足晚了 30-40個年頭， 當(dāng)國外已經(jīng)到了發(fā)展階段，處于上升期時，我國才開始發(fā)展，從這點(diǎn)看來， 消費(fèi)信貸仍然是舶來品，我們還是在借

4、鑒別人的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，當(dāng)然， 這也要符合我國的國情發(fā)展具體分析。因此，從這個意義上而言，對于研究 我國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展以及針對當(dāng)前我國在發(fā)展過程中存在的問題并提出 對策顯得無比重要。汽車消費(fèi)信貸發(fā)展起來帶來的作用可以顯而易見，我們發(fā)現(xiàn)，一些行業(yè)不 斷的起步，一些行業(yè)已經(jīng)深遠(yuǎn)的影響到了中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其作用概括起來 可以體現(xiàn)在以下四點(diǎn)：一是汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會需求，生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè) 經(jīng)濟(jì)乃至整個國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速的發(fā)展。二是汽車消費(fèi)信貸推動汽 車消費(fèi)，提高了資本運(yùn)營效益。三是汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民 生活、促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級。四是汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和 增量，

5、提高資金使用效率。汽車消費(fèi)貸款的意義主要在兩方面。其一，它幫 助汽車工業(yè)快速發(fā)展，刺激國民消費(fèi)，推動國家經(jīng)濟(jì)的增長。據(jù)統(tǒng)計，在全 球汽車消費(fèi)量中，70%的新車是通過貸款銷售的。在美國，這一比例高達(dá) 80%，每年光新車貸款產(chǎn)生的利息收入就高達(dá)200億美元，但如果沒有汽車 貸款，美國年新車銷售量至少要減少50%。其二，它對金融行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、 分散風(fēng)險都起到積極作用。傳統(tǒng)的信貸經(jīng)營體制使商業(yè)銀行過分依賴貸款、 風(fēng)險相對集中。資產(chǎn)負(fù)債管理原則中得分散化原理要求金融資產(chǎn)應(yīng)盡可能地 分散到各種不同的具體形態(tài)上，而汽車消費(fèi)信貸正是這一原理的具體應(yīng)用。 同時，隨著汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展，專業(yè)化的汽車金融公司孕育而

6、生，豐富了 金融行業(yè)的構(gòu)成，降低了整體行業(yè)的風(fēng)險性。二：我國汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析美國通用汽車曾經(jīng)對中國市場所做得預(yù)測顯示，2000-2005年中國的轎車 需求將保持20%-25%的年增長率。隨著我國汽車消費(fèi)市場的不斷擴(kuò)大，到 2010年將成為繼美國、日本之后的第三大汽車市場。目前，中國的汽車銷售 中最多只有10%-15%是通過融資貸款形式銷售的，這一數(shù)據(jù)大大低于世界 70%的平均水平，這一方面意味著我國汽車消費(fèi)市場潛力巨大，另一方面也 說明我國汽車消費(fèi)信貸的服務(wù)水平和市場規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到應(yīng)有的程度，尤 其是我國汽車市場運(yùn)營模式與國外成熟的運(yùn)營模式相比仍處于成長階段，尚 有許多方面的生產(chǎn)經(jīng)營行為

7、有待規(guī)范。在我國，汽車消費(fèi)貸款還屬于新興事 物。我國五大國有銀行首先設(shè)立汽車貸款業(yè)務(wù)。之后，各商業(yè)銀行陸續(xù)開展 了該項業(yè)務(wù)。2003年10月3日我國出臺了 汽車金融公司管理辦法 ，并 在同年底，首批3家汽車金融公司進(jìn)行籌建，分別為上海通用汽車金融有限 責(zé)任公司、大眾汽車金融有限公司、豐田汽車金融公司。2004年8月17日 中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了汽車貸款管理辦法，取代了 98 年的 汽車消費(fèi)貸款管理辦法。至此，國內(nèi)汽車消費(fèi)貸款市場從無到有，從 單一的國有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機(jī)構(gòu)加入，國內(nèi)汽車貸款市場迅 猛發(fā)展。距統(tǒng)計，2002年全國汽車消費(fèi)貸款余額已經(jīng)達(dá)到1833億元，占金

8、融機(jī)構(gòu)全部個人消費(fèi)性貸款余額的10.2%。逐漸形成以商業(yè)銀行為主，專業(yè) 汽車金融機(jī)構(gòu)為輔導(dǎo)、，其他金融機(jī)構(gòu)參與其中的格局。2004年之后，汽車貸款發(fā)展速度明顯減緩甚至出現(xiàn)了停滯不前的局面，截 至2008年底，全國各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費(fèi)貸款余額1583億元，汽車貸 款的比例從2004年底16%下降到2008年的8%。統(tǒng)計顯示，2008年我國 個人住房按揭貸款的余額是3萬億元，是汽車消費(fèi)貸款的19倍，而個人消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸款余額大約僅占銀行貸款總規(guī)模的20%左右，這樣的話，汽 車消費(fèi)貸款還不足貸款總量的1%。目前，我國汽車消費(fèi)信貸的主要模式有兩種，一個是“直客”模式，由銀 行、專業(yè)資信調(diào)查公司

9、、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對客戶， 在對客戶的信貸進(jìn)行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將 在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個車貸的額度，使用該車貸額度就 可以得到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。與直接相對的就是以經(jīng)銷商為主 體的“間客”模式，由銀行、保險與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由經(jīng) 銷商為購車人班里貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對貸款購車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自 身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享 受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。，從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢 看來，間接地客戶模式 越來越受到歡迎，這樣的一站式服務(wù)也越來越顯得重要，很多時候顧客消費(fèi) 的就是

10、具有高效、方便、快捷的服務(wù)。所以，現(xiàn)在也有越來越多的汽車金融 公司、4S服務(wù)店興起，而這樣的服務(wù)也越來越受顧客的青睞。三：我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程中存在的主要問題我認(rèn)為，我國現(xiàn)在的汽車消費(fèi)信貸模式的發(fā)展也是基于在我國的信用發(fā)展 起來的。信用消費(fèi)的發(fā)展，必須有一個第三方的保證和信用程度做擔(dān)保，所 以，這也就取決于我國的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，當(dāng)然，現(xiàn)在也有越來越多的非金 融機(jī)構(gòu)興起從事汽車消費(fèi)的業(yè)務(wù)。但相比較而言，金融機(jī)構(gòu)的可信度就更加 大，也因為這樣，很多的汽車經(jīng)銷商通常都會與第三方的金融機(jī)構(gòu)之前之間 在事前就會做好協(xié)議。在我國，信用這樣的模式消費(fèi)發(fā)展還比較不成熟，很 多體系和一些規(guī)章制度尚未完善，需

11、要我們政府、企業(yè)、和消費(fèi)者之間的磨 合和時間的精煉才可能進(jìn)一步成熟起來。汽車金融信貸業(yè)務(wù)裹足不前的現(xiàn)狀不容樂觀，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到人民所預(yù)期的 繁榮局面。這其中的原因是多方面的，但主要受到幾大因素的制約。1、產(chǎn)品種類單一與服務(wù)質(zhì)量有待提高。目前我國的汽車貸款無論產(chǎn)品種 類還是服務(wù)質(zhì)量，都與國外相差甚遠(yuǎn)。首先，貸款的種類單一。在 國外，專業(yè)的汽車金融公司提供豐富的車貸種類，其提供的的汽車 消費(fèi)信貸品種有標(biāo)準(zhǔn)貸款；彈性貸款；彈性租賃和一些推出學(xué)生購 車計劃等專門針對學(xué)生群體的信貸品種，以培養(yǎng)對其品種的忠誠 度。由此，國外汽車財務(wù)公司的細(xì)化程度可見專業(yè)。而在中國，商 業(yè)銀行只為客戶提供一種償付品種，即在一

12、定首付后，分期償付。 我國的現(xiàn)狀就是，僵化的業(yè)務(wù)種類無法滿足客戶多元化的需求。其 次，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識有待提高。商業(yè)銀行是我國現(xiàn)階段汽車信 貸業(yè)務(wù)的主角，其長期以來的信貸業(yè)務(wù)面向企業(yè)，傳統(tǒng)的信貸 模式 已經(jīng)形成一種定向思維，認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款本小利薄、直接收益 小、手續(xù)復(fù)雜、管理成本高，從而不予重視。對于汽車金融公司， 由于沒有銀行雄厚的經(jīng)濟(jì)根基和社會關(guān)系，導(dǎo)致貸款利率搞、審批 時間長、班里手續(xù)復(fù)雜、后期服務(wù)跟不上等現(xiàn)象，由此引發(fā)了貸款 客戶的諸多不滿。2、個人信用意識和消費(fèi)觀念不強(qiáng)。消費(fèi)信貸的發(fā)展以社會個人信用機(jī)制的完善為前提的。目前我國信用機(jī)制還不夠完善，國內(nèi)大多數(shù)城市 和商業(yè)銀行剛開賽建

13、立個人資信管理體系。各種服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)還沒達(dá)到 應(yīng)該標(biāo)準(zhǔn)的水平，因此在信貸過程中會遇到一些難題，所有的這 樣，不得不讓金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放汽車貸款時會謹(jǐn)慎再三。同時，我國 傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣使得人們不愿意貸款消費(fèi)，也不愿意去了解個人貸 款產(chǎn)品，并認(rèn)為貸款會增加心理壓力。3、政策的不配套和法律的不健全。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國上處于起步階段，相關(guān)的法律還沒進(jìn)行夠修改和補(bǔ)充，更沒有與汽車消費(fèi)貸款 相關(guān)的立法、司法、執(zhí)法的成套法規(guī)。這樣不僅使個金融機(jī)構(gòu)在開 展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是法律依據(jù)模糊，而且一旦借款人違約，各部 門巨響推脫責(zé)任、抵押物變現(xiàn)困難、法律判決執(zhí)行難的局面。汽車 消費(fèi)信貸不只是金融機(jī)構(gòu)的一家之事，它涉及到

14、社會各個部門，由 于部門各有規(guī)定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門工作效 率低下、服務(wù)意識低劣、收費(fèi)不合理、給消費(fèi)者帶來諸多不便，導(dǎo) 致原來有即期購買欲望的客戶望而止步。四：針對我國汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，提出對策與建議針對現(xiàn)在我國在發(fā)展汽車消費(fèi)信貸中存在的問題，我們可以提出一些針對 措施改善現(xiàn)象。對于我國金融機(jī)構(gòu)來說，如何防范汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險，促 進(jìn)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展成為了頭等大事。我認(rèn)為我們應(yīng)該從不同的角度去把好不同的關(guān)。從參與交易的四個主體出 發(fā)，分別做好不同的工作。首先應(yīng)該構(gòu)建資源共享的個人信用體系。二是要 加快推進(jìn)汽車金融公司建設(shè)的進(jìn)程。三是要加強(qiáng)汽車金融公司與商業(yè)銀行和 保險公司之

15、間的合租，例如要構(gòu)建“商業(yè)銀行+汽車金融公司”的消費(fèi)信貸 模式。四是政府要積極構(gòu)造有利于汽車信貸發(fā)展的政策環(huán)境。五是商業(yè)銀行 要在汽車信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面積極創(chuàng)新。中國的汽車消費(fèi)信貸市場潛力是個 難以預(yù)測的未來，我們要把握住中國市場，就必須從多方面做好準(zhǔn)備。此外，針對信用貸款這項，我認(rèn)為我們務(wù)必要首先提高信用機(jī)制。尤其是 要強(qiáng)化個人信用機(jī)制，在外國，每個人都有一個終生的社會安全號碼，個人 的每一筆收入、納稅、信貸、還款情況都會記錄在案。如果出現(xiàn)惡意的經(jīng)濟(jì) 行為，在信用社會中處處步履維艱，甚至?xí)B生存也難以為繼，因此金融機(jī) 構(gòu)敢于放開手腳大膽放貸。因此我國應(yīng)該借鑒國外成功經(jīng)驗，加快建立全國 個人信用征信系統(tǒng)。由政府部門牽頭，各相關(guān)部門協(xié)作，獎個人的消費(fèi)信貸 信息、稅務(wù)信息和保險信息等全部進(jìn)行保存，統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)開發(fā)進(jìn)行查 詢。同時要加強(qiáng)誠實守信道