儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行公開課詳解

1、第六課 投資理財(cái)?shù)倪x擇儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行一.便捷的投資儲(chǔ)蓄存款 儲(chǔ)蓄存款，是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。存什么錢到何處存有何憑證有何益處（一）儲(chǔ)蓄存款1、含義誰存的錢2)我國(guó)的主要儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要有： 商業(yè)銀行 還有信用合作社等。 想一想： 在我們生活區(qū)周圍，你知道有那幾家儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)？ 王大爺領(lǐng)了一筆退休金10000元，他高高興興地拿著10000元到 ，想把錢存起來，可是，工作人員卻告訴他：“不好意思，我們這里不接收存款”，王大爺納悶：“是銀行為什么不能存錢呢？那

2、我去哪里存？”情景：國(guó)家機(jī)關(guān)（經(jīng)理國(guó)庫，發(fā)行人民幣，不以營(yíng)利為目的）下列銀行中，經(jīng)營(yíng)貨幣存貸款業(yè)務(wù)、已成為或可能成為股份有限公司的是（ ）中國(guó)人民銀行 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 中國(guó)銀行 各儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) A B C DB情景： 有一家銀行為吸引客戶，打了一個(gè)廣告，寫一首詩：“錢存銀行，安全便當(dāng)；聚沙成塔，來日方長(zhǎng)?！眴枺耗湍募胰舜孢^錢嗎？為什么要把錢存到銀行呢？為孩子上學(xué)作準(zhǔn)備養(yǎng)老購房、買車3、儲(chǔ)蓄存款的目的“來日方長(zhǎng)”4、儲(chǔ)蓄存款的收益利息1)利息的含義是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。年利率月利率12（月）日利率360（天）利息的多少與哪些因素有關(guān)？2)影響利息的三個(gè)因素：本金

3、存期利息率水平 李大媽2011年11月存入20 000元，定期二年，按照年息 4.4%的利率計(jì)算:二年到期后的利息是多少? 200004.4%21760(元)計(jì)算: 4、儲(chǔ)蓄存款的收益利息1)利息的含義是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。年利率月利率12（月）日利率360（天）利息的多少與哪些因素有關(guān)？2)影響利息的三個(gè)因素：本金存期利息率水平3)利息計(jì)算公式：利息本金利息率存款期限 所有利息是否都能拿到手呢？注意:存款利息收入要按規(guī)定的稅率向國(guó)家繳稅 李大媽2011年11月存入20 000元，定期二年，按照年息 4.4%的利率計(jì)算:二年到期后的利息是多少? 200004

4、.4%21760(元)計(jì)算: 考慮利息稅兩年后的利息 200004.4%2（120%）1408(元)利率利率的制定：存款基準(zhǔn)利率由中國(guó)人民銀行制定利率的性質(zhì)：貨幣政策利率政策的影響（1）提高利率的影響 提高存款利率（緊縮性的貨幣政策） 存款收益增加 增加銀行存款 減少流通中的貨幣量 抑制通貨膨脹（經(jīng)濟(jì)過熱） 提高貸款利率（緊縮性的貨幣政策） 貸款成本增加 減少貸款數(shù)量 減少流通中的貨幣量 抑制通貨膨脹（經(jīng)濟(jì)過熱） （2）降低利率的影響 降低存款利率（擴(kuò)張性的貨幣政策） 存款收益減少 減少銀行存款 增加流通中的貨幣量 抑制通貨緊縮（經(jīng)濟(jì)衰退） 降低貸款利率（擴(kuò)張性的貨幣政策） 貸款成本減少 增加

5、貸款數(shù)量 增加流通中的貨幣量 抑制通貨緊縮（經(jīng)濟(jì)衰退） （3）利率杠桿的作用 通貨膨脹（經(jīng)濟(jì)過熱） 從緊的貨幣政策 提高存貸款利率 減少流通中的貨幣量 抑制通貨膨脹 通貨緊縮（經(jīng)濟(jì)衰退） 擴(kuò)張(寬松)的貨幣政策 降低存貸款利率 增加流通中的貨幣量 抑制通貨緊縮5、儲(chǔ)蓄存款的種類是儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取，不規(guī)定存期、存款的金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲(chǔ)蓄方式?；钇趦?chǔ)蓄：定期儲(chǔ)蓄：活期儲(chǔ)蓄與定期儲(chǔ)蓄比較種類利率活期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)性安全性流動(dòng)性想一想：這些都是什么標(biāo)志？中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)銀行廣東發(fā)展銀行深圳發(fā)展銀行二、我國(guó)的商業(yè)

6、銀行1、含義商業(yè)銀行是指經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。企業(yè)我國(guó)的商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)中的地位我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)非銀行類金融機(jī)構(gòu)銀 行 中央銀行（中國(guó)人民銀行）商業(yè)銀行政策性銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)交通銀行等農(nóng)村信用合作社證券公司保險(xiǎn)公司信托投資公司財(cái)務(wù)、租賃公司中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國(guó)進(jìn)出口銀行最重要組成部分（1）存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)（2）貸款業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)（3）結(jié)算業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行還有其他業(yè)務(wù)2、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)（1）存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)它是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會(huì)吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。2、商業(yè)銀行的主要業(yè)

7、務(wù)（2）貸款業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。 是銀行利潤(rùn)的主要來源分類：工商業(yè)貸款 消費(fèi)貸款商業(yè)銀行主要利潤(rùn)來源：利潤(rùn)=貸款利息存款利息銀行各項(xiàng)支出其它利潤(rùn)來源：結(jié)算服務(wù)費(fèi)、其它服務(wù)費(fèi)2、某銀行某年向企業(yè)貸款5000萬元人民幣，平均年利率是13%，在這一年中共吸取存款4000萬元，平均年利率是9%，銀行共支付職員工資、資金等40萬元，其他開支130萬元。這一銀行的利潤(rùn)是（ ）A360萬元 B170萬元 C120萬元 D80萬元C解析：利潤(rùn)=貸款利息存款利息銀行各項(xiàng)支出=5000 13%4000 9%（40+130）=120（萬元） 李

8、先生到銀行申請(qǐng)買車貸款，工作人員從電腦中調(diào)出他的資信情況后，告訴他現(xiàn)在無法在銀行貸到款。原來兩年前在辦理住房貸款時(shí)，李先生沒有按貸款合同如期還款，曾有幾次逾期。由于有不守信用的記錄，在近期內(nèi)李先生不會(huì)從銀行貸到任何款項(xiàng)?？磥韺?shí)現(xiàn)“轎車夢(mèng)”的日子只有延期了。為什么李先生貸不到款呢？問：貸款時(shí)，銀行要評(píng)估借款人的信用狀況，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。（3）結(jié)算業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。銀行對(duì)此收取一定的服務(wù)費(fèi)用。商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)債券買賣及兌付代理買賣外匯代理保險(xiǎn)提供保管箱代收相關(guān)費(fèi)用商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)存款貸款結(jié)算課本第55頁：專家點(diǎn)評(píng)思考：商業(yè)

9、銀行的作用？3、商業(yè)銀行的作用:A、為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶；蓄水池B、銀行能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和國(guó)家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)；C、通過銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益。 監(jiān)督站氣象站、19781985199520002007210.6(億元)我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款情況447402儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)目前最主要的投資方式表明:64 332.41622.629 662.3儲(chǔ)蓄存款較多說明我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，人民收入大幅度提高，人民生活不斷提高另一方面說明我國(guó)居民投資渠道單一，投資渠道不暢儲(chǔ)蓄大

10、幅度上漲，不利于消費(fèi)的增長(zhǎng)，不利于擴(kuò)大內(nèi)需所以說不能簡(jiǎn)單地說儲(chǔ)蓄越多越好歸納總結(jié)儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款的含義：_將屬于其所有的_存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或存單可以支取存款的_，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。我國(guó)的主要儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)： 利息含義：銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)蓄存款而支付的_，是存款本金的 _部分。計(jì)算公式：_儲(chǔ)蓄存款的類型活期儲(chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄含義：商業(yè)銀行是指經(jīng)營(yíng)_、_、_等業(yè)務(wù)，并以_為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。主要業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)：_業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)：_業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù) ： 業(yè)務(wù) 作用個(gè)人人民幣或外幣本金和利息商業(yè)銀行報(bào)酬增值利息本金利息率存期吸收

11、存款發(fā)放貸款辦理結(jié)算利潤(rùn)主體基礎(chǔ)中間1、2008年12月16日，國(guó)家開發(fā)銀行股份有限公司掛牌成立，成為我國(guó)第一家由政策性銀行轉(zhuǎn)型而來的商業(yè)銀行。轉(zhuǎn)型后的國(guó)家開發(fā)銀行的主體業(yè)務(wù)是()A存款業(yè)務(wù) B貸款業(yè)務(wù)C結(jié)算業(yè)務(wù) D股票買賣業(yè)務(wù)課堂練習(xí)B小張于2009年8月8日在中國(guó)建設(shè)銀行存款10000元，定期三年。2011年8月1日，小張因急需用錢，從銀行里把該存款全部取出。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行規(guī)定，小張?jiān)谔峥顣r(shí)應(yīng)得利息約（ ） A.400元 B.72元C.100元 D.880元C存期活期半年一年二年2009年7月利率0.36%1.98%2.25%2.79%2011年7月利率0.50%3.30%3.50%4.40

12、% 央行決定從2011年6月20日起，調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。這是央行今年第六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。央行連續(xù)出臺(tái)提高存款準(zhǔn)備金率政策，主要是因?yàn)椋?） 人民幣升值導(dǎo)致出口下降 銀行存款減少影響了貸款發(fā)放 我國(guó)貨幣流動(dòng)性過剩導(dǎo)致貨幣貶值 我國(guó)物價(jià)水平過快上漲影響人民生活水平A B C DB2011年我們城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)35.2萬億元，人均儲(chǔ)蓄25548元，分別比2010年增長(zhǎng)16%和15.3%，高于同期GDP的增長(zhǎng)速度。根據(jù)上述事實(shí)可以推斷出社會(huì)保障體系不斷健全增加了人們儲(chǔ)蓄意愿 我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄率隨GDP的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)我國(guó)居民高效理財(cái)?shù)那辣容^狹窄、品種較少 我國(guó)城鄉(xiāng)居民的恩格爾系數(shù)下降A(chǔ) B C DB20052009年，廣東居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額從l9051億元增至31346億元