保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)3章課件

1、第三章 保險(xiǎn)的基本原則 2011.8內(nèi)容提要第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則第三節(jié) 近因原則第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則學(xué)習(xí)目標(biāo)了解與保險(xiǎn)原則有關(guān)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)的涵義掌握保險(xiǎn)利益的確定和保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用理解最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容、近因的認(rèn)定、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及量的限定知道如何運(yùn)用近因原則判斷風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系懂得如何完成損失補(bǔ)償額在保險(xiǎn)人之間的分?jǐn)偟谝还?jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益概述二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益三、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅一、保險(xiǎn)利益概述 （一）保險(xiǎn)利益的概念（二）保險(xiǎn)利益確立的要件（三）保險(xiǎn)利益原則的含義（四）保險(xiǎn)利益原則的意義（一）保險(xiǎn)利益

2、的概念保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失及因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生使保險(xiǎn)標(biāo)的安全而受益。 （二）保險(xiǎn)利益確立的要件1、保險(xiǎn)利益必須是法律認(rèn)可的利益2、保險(xiǎn)利益必須為經(jīng)濟(jì)上的利益3、保險(xiǎn)利益必須是能夠確定的利益（三）保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是投保人如果以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可以單方面宣布合同無(wú)效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。 （四）保險(xiǎn)利益原則的意義 1與賭博從本質(zhì)上劃清了界限2防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生3限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭?/p>

3、 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定（三）責(zé)任保險(xiǎn)與信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：1、財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益2、期待利益3、責(zé)任利益1、財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益現(xiàn)有利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)有利益。財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益不以所有權(quán)利益為限，包括所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益、抵押權(quán)利益、留置權(quán)利益和債權(quán)利益等。財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益為積極利益。2、期待利益 期待利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而在未來(lái)可以獲得的利益。期待利益因現(xiàn)有利

4、益而產(chǎn)生，沒(méi)有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。3、責(zé)任利益責(zé)任利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的合同責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任和其他依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任利益屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限。 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定 一般而言，凡屬下列情形之一的，可以認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益：1、對(duì)財(cái)產(chǎn)享有物權(quán)2、享有債權(quán)1、對(duì)財(cái)產(chǎn)享有物權(quán) 物權(quán)是指權(quán)利人對(duì)物享有的直接支配并排除他人干涉的權(quán)利。物權(quán)一般可以分為所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。所有權(quán)是典型的物權(quán)，是指財(cái)產(chǎn)所有人依法按照自己的意志通過(guò)對(duì)其所有物進(jìn)行占有、使用、收益和處分等方式，獨(dú)立支配其所有物并排斥他人非法干涉的永久性權(quán)利。用益物權(quán)是指依法對(duì)他人

5、所有物在合適的范圍內(nèi)以使用、收益為主要內(nèi)容的權(quán)利。通常包括地上權(quán)、地役權(quán)、典權(quán)和永佃權(quán)等。我國(guó)民法通則規(guī)定的全民所有制企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)、國(guó)有土地使用權(quán)、采礦權(quán)、農(nóng)村集體土地及其他生產(chǎn)資料的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，也屬于用益物權(quán)的范疇。擔(dān)保物權(quán)是依法在他人的所有物上為擔(dān)保債的履行而設(shè)立的物權(quán)，通常包括抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)。用益物權(quán)人和擔(dān)保物權(quán)人皆在其權(quán)利范圍內(nèi)享有保險(xiǎn)利益。 2、享有債權(quán)債權(quán)是請(qǐng)求特定人為特定行為的權(quán)利。債權(quán)不同于物權(quán)的特點(diǎn)之一是債權(quán)具有平等性。因此，債權(quán)人對(duì)于債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，除設(shè)立了擔(dān)保物權(quán)外，并無(wú)特別主張之權(quán)利。所以，債權(quán)人不能以債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的投保。但在一定程度上，債權(quán)保險(xiǎn)利益是得到法律

6、承認(rèn)的。債權(quán)人之所以對(duì)債權(quán)具有保險(xiǎn)利益，是因?yàn)閭鶛?quán)人在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，其利益必然受到損失，符合保險(xiǎn)利益的特征。 3、負(fù)有法律上的責(zé)任責(zé)任利益是指因被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。民事賠償責(zé)任產(chǎn)生的依據(jù)主要是合同行為和侵權(quán)行為。 （三）責(zé)任保險(xiǎn)與信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人，諸如飯店、商店、影劇院等，對(duì)其顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。（2）各類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、設(shè)計(jì)師等，由于工作上的疏忽或過(guò)失致使他人遭受損害而依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。（3）制造商、銷售

7、商等，因商品質(zhì)量或其他問(wèn)題給消費(fèi)者造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依照法律承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，具有保險(xiǎn)利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。三、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是自然人的壽命或者身體，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的壽命或身體所具有的利害關(guān)系，實(shí)質(zhì)為投保人對(duì)自己的壽命或者身體所具有的所屬關(guān)系，以及投保人和被保險(xiǎn)人之間的親屬關(guān)系和信賴關(guān)系。四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅 （一）繼承（二）轉(zhuǎn)讓（三）破產(chǎn)（一）繼承 國(guó)外大多數(shù)保險(xiǎn)立法規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人或被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人自動(dòng)獲得繼承財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益，不影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，通常承認(rèn)這種保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移。一般認(rèn)

8、為，若對(duì)被保險(xiǎn)人的利益專屬投保人享有，則不能轉(zhuǎn)移；若不具有專屬性，則其保險(xiǎn)利益應(yīng)由其繼承人繼承，保險(xiǎn)利益仍為繼承人的利益而存在。 （二）轉(zhuǎn)讓在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓是經(jīng)常發(fā)生的。保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移是否影響原保險(xiǎn)合同的效力，在理論和各國(guó)的法律規(guī)定上不盡一致。一般來(lái)說(shuō)，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同外，如果投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移給他人而未征得保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同效力終止。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的是自然人的生命、身體或健康，保險(xiǎn)利益一般是不能轉(zhuǎn)讓的，也不發(fā)生保險(xiǎn)合同效力的問(wèn)題。 （三）破產(chǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人破產(chǎn)，其保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人和債權(quán)人。保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)

9、債權(quán)人而存在。但各國(guó)法律一般規(guī)定一個(gè)期限，在此期限內(nèi)保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。超過(guò)這一期限，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人或債權(quán)人應(yīng)與保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。投保人的破產(chǎn)對(duì)人身保險(xiǎn)合同沒(méi)有影響。被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，對(duì)人身保險(xiǎn)也不產(chǎn)生保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問(wèn)題。最大誠(chéng)信原則主要內(nèi)容：一、最大誠(chéng)信原則的涵義二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容一、最大誠(chéng)信原則的涵義保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因（一）信息不對(duì)稱（二）保險(xiǎn)合同具有射幸性 （二）以保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值或金額的確定為標(biāo)準(zhǔn)劃分1定值保險(xiǎn)合同2不定值保險(xiǎn)

10、合同3定額保險(xiǎn)合同（一）信息不對(duì)稱 所謂信息不對(duì)稱，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的信息了解程度不一致。最大誠(chéng)信原則的目的是保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法利益的，是對(duì)信息不對(duì)稱這一缺陷的彌補(bǔ)。（二）保險(xiǎn)合同具有射幸性 保險(xiǎn)合同具有射幸性質(zhì)，即投保人可能以少量的保險(xiǎn)費(fèi)支出換取數(shù)倍的保險(xiǎn)賠款。從個(gè)體保障角度來(lái)看，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，如果投保人不誠(chéng)實(shí)和有欺騙行為，保險(xiǎn)人就會(huì)因賠款支出大于保費(fèi)收入而無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)。三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)（二）投保人的如實(shí)告知義務(wù)（一）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)，是法律規(guī)定的合同訂立前的義務(wù)，可

11、以稱為合同前義務(wù)。所謂保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款之義務(wù)。（二）投保人的如實(shí)告知義務(wù)1、如實(shí)告知義務(wù)的含義2、告知義務(wù)人3、告知的時(shí)間與范圍4、違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件。1、如實(shí)告知義務(wù)的含義告知是投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)所作的說(shuō)明或者陳述，包括對(duì)事實(shí)的陳述、對(duì)將來(lái)事件或行為的陳述以及對(duì)他人陳述的轉(zhuǎn)述。如實(shí)告知是指投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來(lái)欺騙保險(xiǎn)人。2、告知義務(wù)人 投保人為告知的義務(wù)人，是沒(méi)有爭(zhēng)議的，基于誠(chéng)信原則、被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)有告知的義務(wù)。3、告知的時(shí)間與范圍

12、投保人、被保險(xiǎn)人在合同成立之前，均屬告知義務(wù)履行的時(shí)間。對(duì)投保人告知事項(xiàng)的范圍。我國(guó)保險(xiǎn)法確定了詢問(wèn)告知原則。 4、違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件（1）在主觀上，投保人應(yīng)有過(guò)錯(cuò)，即存在故意或過(guò)失。（2）在客觀上，投保人有未如實(shí)告知的事實(shí)，而且足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。5、違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果 （1）故意違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果。（2）過(guò)失違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果。6、保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間所謂保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間，是指對(duì)保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)所作的時(shí)間限制，又可稱為可抗辯或可爭(zhēng)期間。超過(guò)這個(gè)期限即進(jìn)入不可抗辯或不可爭(zhēng)期間，即使投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)

13、人也不得再提出解除合同。若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 （三）保證1、保證的概念與分類2、保證與告知的區(qū)別1、保證的概念與分類保證是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人作出的一種關(guān)于為或不為某種行為，或某種狀態(tài)存在或不存在的擔(dān)保。保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，就使保險(xiǎn)合同失去了存在的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。2、保證與告知的區(qū)別（1）保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)。（2）保證的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)，而告知的目的在于保險(xiǎn)人正確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度。（3）保證在法律上被推定是重要的，任何違反將導(dǎo)致合同被解除的法律后果；而告知需由保險(xiǎn)人證明其確實(shí)重要，才能成為解除合同的依據(jù)

14、。（4）保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守，而告知僅須實(shí)質(zhì)上正確即可。（四）棄權(quán)與禁止反言 1、棄權(quán)2、禁止反言1、棄權(quán)棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同中的一方當(dāng)事人放棄其在合同中的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)須具備兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)利的存在。二是保險(xiǎn)人須有明示和默示棄權(quán)的意思表示。2、禁止反言禁止反言也稱為禁止抗辯，是指保險(xiǎn)合同一方既然已經(jīng)放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，禁止反言主要用于約束保險(xiǎn)人。 近因原則主要內(nèi)容：一、近因原則的含義二、近因原則的具體運(yùn)用一、近因原則的含義 所謂近因原則，是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損害或之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。

15、二、近因原則的具體運(yùn)用確定近因的方法有兩種：一是從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損害發(fā)生，最初事件就是最后一個(gè)事件的近因。二是從損害開(kāi)始，自后往前推，追溯到最初事件，有中斷，最初事件就是近因。 損失補(bǔ)償原則主要內(nèi)容：一、損失補(bǔ)償原則的含義二、損失補(bǔ)償原則的范圍和方式三、損失補(bǔ)償原則的派生原則一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。損失補(bǔ)償原則是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能決定的，是委付制度和代位求償權(quán)制度的基礎(chǔ)。一般來(lái)說(shuō)，損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。二、損失補(bǔ)償原則的范圍和方式損失補(bǔ)償?shù)姆秶鸀楸槐ｋU(xiǎn)人遭

16、受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。合理費(fèi)用主要是指施救費(fèi)用和訴訟支出。其他費(fèi)用主要是指為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損保險(xiǎn)標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售等費(fèi)用。損失補(bǔ)償?shù)姆绞剑?（一）現(xiàn)金賠付方式（二）修復(fù)方式（三）更換方式（四）重置方式選擇何種實(shí)現(xiàn)方式，應(yīng)根據(jù)受損標(biāo)的的性質(zhì)和受損程度而定。 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位原則（二）重復(fù)保險(xiǎn)情況下的分?jǐn)傇瓌t（一）代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括：1代位求償權(quán)2物上代位權(quán)1、代位求償權(quán)代位求償權(quán)是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，在賠償金額范圍內(nèi)享有的代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者