針對保險業(yè)電子商務(wù)的應(yīng)用研究

1、摘要電子商務(wù)作為一種新的業(yè)務(wù)手段，正在受到傳統(tǒng)行業(yè)的廣泛關(guān)注。人們在認識電子商務(wù)的過程中，往往局限于信息流和物流的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而忽視了業(yè)務(wù)操作的電子化過程。保險業(yè)作為一個金融傳統(tǒng)行業(yè)，為適應(yīng)技術(shù)進步和市場變化，正嘗試將電子商務(wù)移植到保險企業(yè)的內(nèi)部治理、營銷和服務(wù)領(lǐng)域。隨著電子信息技術(shù)的高速進展，國內(nèi)外的保險公司都在積極探究保險電子商務(wù)的應(yīng)用，試圖通過互聯(lián)網(wǎng)在線推銷保險，或應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供在線保險服務(wù)。采納了各種應(yīng)用技術(shù)，推出多種電子商務(wù)業(yè)務(wù)模式，依照各家公司的情況和要求開發(fā)了多種專門的解決方案。保險電子商務(wù)不僅僅是一種在線保險銷售，而是涉及到保險企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的再造，特不是保險核心業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)需

2、要重新構(gòu)造。在開展保險電子商務(wù)的過程中，要面對網(wǎng)絡(luò)帶來的各種不安全因素，需要采取有效的信息安全傳輸技術(shù)手段，保證信息在傳遞過程中安全、有效。保險業(yè)務(wù)合同的法律性專門強，而且合同期限特不長，必須要有相應(yīng)的法律予以愛護，因此需要對保險電子商務(wù)適用法律做出分析和研究探討，以保證保險電子商務(wù)的順利開展。保險電子商務(wù)要緊的功能是網(wǎng)絡(luò)營銷，盡管是新興事物，但因為保險業(yè)務(wù)的專門性，保險電子商務(wù)不能取代一切傳統(tǒng)的營銷手段，需要探討適合的保險傳統(tǒng)營銷和電子商務(wù)下網(wǎng)絡(luò)營銷的結(jié)合應(yīng)用。本文介紹了保險電子商務(wù)的理論與技術(shù)；電子商務(wù)對保險業(yè)的阻礙；我國電子商務(wù)的進展現(xiàn)狀，最后通過案例分析講述了當(dāng)前保險業(yè)電子商務(wù)的進展方

3、案。關(guān)鍵詞:電子商務(wù)；保險；信息安全傳輸AbstractAs a new business methodology, e-business is attracting the traditional trades attention popularly. PeoPles cognition to e-business process confined to the electronically and networking of information flow and logistics flow ignores of the electronized operation procedure

4、s ,when they are in the process of understanding e-business .The insurance regarded as a kind of traditional financing is attempting to implant e-business to the management ,marketing and service ,to adapt the advancement of technology and variation of market.While the advancement of informations te

5、chnology ,foreign and national insurance corporations apply e-business to insurance sale and service on-line tentative .They use various technology of application ,various business modes ,various projects of specialized tackle plan in the idiosyncratic circumstances and requirement. Insurance e-busi

6、ness is not only useful for sale and service on-line ,but also it lesds to transformation of corporation tissue-type ,crucial constitution of information holding system particularly .In the course transmission of e-business ,som dangerous factors from internet are destroying secure transmission of e

7、-business information ,therefore ,we need study secure technology and method of transmission .Undeiwriting contract is exacting on legalize ,and a long time of persistent period ,insurance e-business underwriting need protection from national laws . Substantive function of insurance e-business is in

8、ternet marketing on-line , although being a new business, but do not displace traditional marketing with peculiarity of the insurance . This paper will discuss some of application investigation between internet marketing and traditional marketing. This paper will probe into the comprehensive introdu

9、ction and research of insurance e-business including crucial constitution of information holding system , secure transmission technology of insurance e-business information , application and its development extending to law issues . This paper focuses on the application of insurance trade e-business

10、 and provides the consideration and method for developing e-business of national insurance corporations , not only a simple theory research .Key words: E-business；Insurance；Secure transmission of information目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc231797149 摘要 PAGEREF _Toc231797149 h I HYPERLINK l _Toc231

11、797150 Abstract PAGEREF _Toc231797150 h III HYPERLINK l _Toc231797151 目錄 PAGEREF _Toc231797151 h V HYPERLINK l _Toc231797152 第1章緒論 PAGEREF _Toc231797152 h 1 HYPERLINK l _Toc231797153 1.1保險電子商務(wù)的研究意義 PAGEREF _Toc231797153 h 1 HYPERLINK l _Toc231797154 1.2傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)運作方式分析及電子商務(wù)引入保險業(yè)的優(yōu)勢 PAGEREF _Toc231797154

12、 h 2 HYPERLINK l _Toc231797155 1.3論文的研究思路 PAGEREF _Toc231797155 h 6 HYPERLINK l _Toc231797156 第2章 保險電子商務(wù)的理論與技術(shù) PAGEREF _Toc231797156 h 7 HYPERLINK l _Toc231797157 2.1電子商務(wù)對保險業(yè)的阻礙 PAGEREF _Toc231797157 h 7 HYPERLINK l _Toc231797158 2.2保險電子商務(wù)的差不多理論 PAGEREF _Toc231797158 h 9 HYPERLINK l _Toc231797159 2.

13、3保險電子商務(wù)的業(yè)務(wù)模式 PAGEREF _Toc231797159 h 14 HYPERLINK l _Toc231797160 2.4保險電子商務(wù)的優(yōu)勢及其風(fēng)險的經(jīng)濟學(xué)分析 PAGEREF _Toc231797160 h 18 HYPERLINK l _Toc231797161 第3章 我國保險電子商務(wù)的進展現(xiàn)狀與前景 PAGEREF _Toc231797161 h 27 HYPERLINK l _Toc231797162 3.1我國保險業(yè)電子商務(wù)現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc231797162 h 27 HYPERLINK l _Toc231797163 3.2、我國保險業(yè)電子商務(wù)面臨的

14、機遇 PAGEREF _Toc231797163 h 28 HYPERLINK l _Toc231797164 3.3、我國保險業(yè)電子商務(wù)面臨的挑戰(zhàn) PAGEREF _Toc231797164 h 29 HYPERLINK l _Toc231797165 3.4、加強保險電子商務(wù)進展的對策建議 PAGEREF _Toc231797165 h 30 HYPERLINK l _Toc231797166 第4章保險電子商務(wù)的進展方案 PAGEREF _Toc231797166 h 33 HYPERLINK l _Toc231797167 4.1案例分析 PAGEREF _Toc231797167 h

15、 34 HYPERLINK l _Toc231797168 4.2傳統(tǒng)保險營銷和保險網(wǎng)絡(luò)營銷的結(jié)合方式 PAGEREF _Toc231797168 h 38 HYPERLINK l _Toc231797169 結(jié)束語 PAGEREF _Toc231797169 h 43 HYPERLINK l _Toc231797170 參考文獻 PAGEREF _Toc231797170 h 44 HYPERLINK l _Toc231797171 致謝 PAGEREF _Toc231797171 h 45 HYPERLINK l _Toc231797172 外文文獻 PAGEREF _Toc2317971

16、72 h 46 HYPERLINK l _Toc231797173 外文文獻翻譯 PAGEREF _Toc231797173 h 51第1章緒論我國保險業(yè)起步晚，與發(fā)達國家相比差大隨著保險市場逐步對外全面開放，我國保險業(yè)如何在日趨激烈的市場競爭中立于不敗之地，是一個值得考慮的重要問題。近年來，隨著電子信息技術(shù)的進展，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)，差不多顯示出它的優(yōu)勢，電子商務(wù)正在成為新的熱點。關(guān)于保險業(yè)務(wù)，電子商務(wù)的應(yīng)用能夠降低成本，擴大銷售，更大程度的滿足投保人的需求，因此，將成為信息時代保險業(yè)競爭的新領(lǐng)域。發(fā)達國家差不多初步應(yīng)用電子商務(wù)為客戶提供個性化保險服務(wù)，取得了可喜的成績。1.1保險電子商務(wù)的研

17、究意義隨著互聯(lián)網(wǎng)的進展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合的應(yīng)用不斷出現(xiàn)，特不是網(wǎng)絡(luò)進入越來越多的家庭，人們利用互聯(lián)網(wǎng)滿足生活、工作、購物的需求不斷增長，通過網(wǎng)絡(luò)對保險服務(wù)的需求也在迅速增長。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶差不多達到8700萬人，而且接著增加，可見，網(wǎng)絡(luò)不僅是信息交流的平臺，而且蘊藏著極大的消費市場。保險業(yè)是一個傳統(tǒng)行業(yè)，多年以來一直依靠于保險公司職員、代理人或經(jīng)紀(jì)人向客戶面對面銷售和服務(wù)的業(yè)務(wù)方式，營銷手段單一，服務(wù)方式落后。隨著科技進步的加速，人們的消費適應(yīng)正在隨著技術(shù)應(yīng)用融入生活而不斷變化，假如固守傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式，不進行創(chuàng)新，將跟不上客戶不斷提高的個性化需求、時點的需求、新的在線消費市場的需

18、求，必定會阻礙保險業(yè)的進展。我國保險業(yè)差不多完成了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運作方式的模仿，積存了相當(dāng)?shù)谋ＹM規(guī)模，具備了一定實力。在今后的進展中，隨著市場開放，新的主體不斷進入，競爭更加激烈，不得不探究新的業(yè)務(wù)方式，來改變現(xiàn)行的保險產(chǎn)品相似、業(yè)務(wù)方式雷同、過度競爭的局面。目前，各家保險公司差不多認識到要利用互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)，改變現(xiàn)有的營銷模式和服務(wù)方式，創(chuàng)新營銷渠道，滿足人們消費和服務(wù)方式的改變，增強競爭能力，保持持續(xù)進展。保險電子商務(wù)的出現(xiàn)，成為創(chuàng)新進展的一個重要的方面和機會。在我國，盡管保險電子商務(wù)差不多成為關(guān)注熱點，但在開展方面尚且沒有取得成功的例子，因此研究保險電子商務(wù)的應(yīng)用不僅對我國保險公司、保險中介人

19、的業(yè)務(wù)進展具有參考價值，而且關(guān)于希望通過電子商務(wù)購買保險、享受在線保險服務(wù)的寬敞消費者也具有現(xiàn)實意義。隨著國際上保險業(yè)務(wù)不斷向電子商務(wù)進展，能夠預(yù)見我國以后電子商務(wù)應(yīng)用在保險業(yè)的進展進程中也將起到重要的作用。盡管我國保險業(yè)經(jīng)營水平比發(fā)達國家落后專門多，但關(guān)于電子商務(wù)這一新的業(yè)務(wù)方式，國內(nèi)外都處在起步時期，開展保險電子商務(wù)是我國民族保險業(yè)縮小與外資保險差距的一個重要途徑。1.2傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)運作方式分析及電子商務(wù)引入保險業(yè)的優(yōu)勢(1)傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)運作方式分析 eq oac(,1)直銷制目前，我國保險公司大多采納這種運作方式。在這種運作方式下，保險企業(yè)可有效操縱承保風(fēng)險，保持業(yè)務(wù)量穩(wěn)定。其優(yōu)勢要緊體

20、現(xiàn)在:a保險公司的業(yè)務(wù)人員由于工作穩(wěn)定性強又比較熟悉保險業(yè)務(wù)，因而有利于操縱保險欺詐行為的發(fā)生，給保險消費者增加安全感;b保險公司的業(yè)務(wù)人員直接代表保險公司開展業(yè)務(wù)，具有較強的公司特征，從而在客戶中樹立公司良好的外部形象;c公司職員享有固定的工資和福利，在保險公司完成預(yù)期任務(wù)的情況下，維持系統(tǒng)的成本較低。同時職員的培訓(xùn)費用也少于代理人的同類費用。由于保險企業(yè)的人員有限，從進展看，直銷制的弊端顯而易見:a不利于爭取更多的客戶。因為有限的人員只能提供有限的服務(wù)，無法擴大客戶關(guān)系范圍，使保險企業(yè)失去了專門多潛在客戶。b不利于擴大保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍。由于人員有限，只能側(cè)重于一些大型業(yè)務(wù)，如企業(yè)財產(chǎn)保險

21、、團體人身保險等，而關(guān)于其他極有潛力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不能顧及，如個人壽險、家庭財產(chǎn)保險等。c由于在直銷方式下人員的收入與業(yè)務(wù)量不發(fā)生必定的聯(lián)系，不利于發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的工作積極性。 eq oac(,2)中介制在現(xiàn)代保險市場上，保險企業(yè)在依靠自身業(yè)務(wù)人員的同時，更廣泛地利用保險中介人進行間接營銷和提供服務(wù)。代理人制度。保險代理人分為專業(yè)代理、兼業(yè)代理和個人代理三種方式。自保險問世以來，保險代理人便隨著保險業(yè)務(wù)進展而進展。如日本損失保險公司的保險代理人達107萬人，是保險公司作業(yè)人員的10倍，保險代理人的保險費收入占全部保險費收入的84%。由此可見，保險代理人對整個保險業(yè)的進展起到了十分重要的作用。代理人制

22、度的優(yōu)勢具體表現(xiàn)在:a保險代理人拓展了保險人在保險市場上的業(yè)務(wù)空間，彌補了保險企業(yè)營業(yè)網(wǎng)點少、人員不足的狀況，從而提高了保險企業(yè)的供給能力，方便了保險消費者購買保險。事實證明，我國利用保險代理人在爭取分散性保險消費業(yè)務(wù)方面是十分成功的。b保險企業(yè)利用保險代理人分布廣泛、人員眾多、服務(wù)深入的優(yōu)勢，提高保險企業(yè)的服務(wù)深度，彌補自身在服務(wù)方面的欠缺。c有利于保險企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險信息網(wǎng)絡(luò)，提高保險企業(yè)的經(jīng)營水平。保險代理人在營銷過程中，接觸的客戶多，信息靈通，有助于保險企業(yè)全面、迅速地了解整個保險市場的進展趨勢，從而增強保險企業(yè)市場競爭能力。保險代理人制度的缺點:a保險代理人單純?yōu)榇?/p>

23、手續(xù)費而開展業(yè)務(wù)的做法，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降。保險代理人力求推銷更多的保險單，以獵取更多的代理手續(xù)費傭金，而保險人則在擴展業(yè)務(wù)的同時更要注意承保質(zhì)量。b保險代理人為了賺得更多的傭金，往往越權(quán)代理，一些代理人甚至采納欺騙的手段開展業(yè)務(wù)，給保險企業(yè)帶來一些風(fēng)險，阻礙保險人的經(jīng)營效率和信譽。經(jīng)紀(jì)人制度。保險經(jīng)紀(jì)人一般具有較高水平的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和保險知識，能夠關(guān)心投保人及時發(fā)覺潛在風(fēng)險，能夠提出消除或減少風(fēng)險的各種可能方法，并關(guān)心投保人在保險市場上查找最合適的保險公司。在保險市場上，保險經(jīng)紀(jì)人代表投保人/被保險人的利益，為其與保險人協(xié)商保險事宜，辦理投保手續(xù)，獨立承擔(dān)法律責(zé)任。由于保險經(jīng)紀(jì)人不依托某家保險公司

24、進行中介活動，比較能夠愛護客戶的利益。我國的保險經(jīng)紀(jì)中介進展特不滯后，市場作用專門小。(2)電子商務(wù)引入保險業(yè)的優(yōu)勢保險電子商務(wù)在性質(zhì)上應(yīng)歸屬于“直銷制”，但這種新型的“直銷制”既克服了傳統(tǒng)保險業(yè)“直銷制”的弊端，又無需中介環(huán)節(jié)，能最大程度上發(fā)揮保險企業(yè)的效率。由于保險產(chǎn)品具有數(shù)字化制式單元結(jié)構(gòu)的特性，使其具有網(wǎng)上銷售和服務(wù)的可操作性。在歐美等發(fā)達國家將電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營理念和商業(yè)模式引入保險業(yè)務(wù)，差不多取得了良好的效果，其獨特優(yōu)勢要緊表現(xiàn)在: eq oac(,1)節(jié)約開支，降低成本。通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險或提供服務(wù)不僅比直銷制或代理人銷售效果更好，而且，由于網(wǎng)站的后期維護成本較低，相關(guān)于開

25、設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費、交通費、廣告費等等都會大幅減少。據(jù)估算，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶銷售保險或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)方式節(jié)約58%一71%的費用。客戶在線自助完成投保單填寫、在線支付等等手續(xù)，還能節(jié)約了大量的保險公司的人工作業(yè)費用。 eq oac(,2)信息即時傳送和反饋。其要緊體現(xiàn)在兩個方面:一是企業(yè)發(fā)送信息的即時性。保險企業(yè)利用傳統(tǒng)媒介不可幸免地要支付一定的時刻成本，電子商務(wù)則能夠隨時利用網(wǎng)絡(luò)的BBS、電子郵件、在線表單等方式向外大量發(fā)送信息，實現(xiàn)信息的即時公布和更新。從獵取顧客反饋方面來看，利用傳統(tǒng)媒介，保險企業(yè)不得不花大量時刻和費用，而在保險電子商務(wù)中，能夠通過電子

26、郵件、在線表單、留言簿或網(wǎng)絡(luò)內(nèi)置的談天室等方式獲得客戶對保險產(chǎn)品和服務(wù)的直接的即時反饋。 eq oac(,3)拓寬了保險業(yè)務(wù)的作業(yè)空間和時刻?；ヂ?lián)網(wǎng)開放的特點能夠使保險業(yè)務(wù)延伸到任何一臺上網(wǎng)電腦，實現(xiàn)全天24小時在線作業(yè)。對保險企業(yè)來講，網(wǎng)絡(luò)能夠把對保險有初步意向的人篩選出來，直接和這些準(zhǔn)顧客討論個性化保險需求，使保險賣出的可能性大大增加。網(wǎng)絡(luò)作為一種營銷渠道和一個中間媒介，能夠關(guān)心保險企業(yè)完成的專門多作業(yè)環(huán)節(jié)，同時不受時刻、地點、規(guī)模的限制。 eq oac(,4)投保人能夠主動選擇和實現(xiàn)自己的投保意愿。通過電子商務(wù)，投保人無需消極同意保險中介人的硬性推銷，同時能夠在多家公司及多種產(chǎn)品中實現(xiàn)多

27、元化的比較和選擇。 eq oac(,5)實現(xiàn)個性化服務(wù)，充分滿足個體客戶的服務(wù)需求，增強服務(wù)的競爭能力。每個客戶的保險需求都具有差異，服務(wù)要求也不盡相同。通過電子商務(wù)，能夠利用后臺技術(shù)治理，與個體客戶建立一對一的服務(wù)。1.3論文的研究思路國內(nèi)外在開展保險電子商務(wù)方面還都處在積極探究時期，業(yè)務(wù)模式各種各樣，采納的應(yīng)用技術(shù)差不多是依照各家公司的特定情況、特定需要或特定模式要求，專門開發(fā)的解決方案，因此，目前還沒有可供借鑒的保險電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)方面十分成熟的經(jīng)驗。本論文將結(jié)合國外開展保險電子商務(wù)的一些應(yīng)用和電子商務(wù)技術(shù)理論，對我國保險公司開展保險電子商務(wù)的一些應(yīng)用方法進行研究。第2章 保險電子商務(wù)的

28、理論與技術(shù)2.1電子商務(wù)對保險業(yè)的阻礙(1)電子商務(wù)的應(yīng)用將使保險業(yè)務(wù)的空間和時刻發(fā)生全然改變。傳統(tǒng)上，保險公司業(yè)務(wù)采取的是在固定營業(yè)網(wǎng)點辦理的方式。這種市場模式使距離固定網(wǎng)點較遠的客戶感到極為不便，形成空間局限;而保險公司固定的營業(yè)時刻也使客戶受到時刻限制。電子商務(wù)的應(yīng)用使保險業(yè)務(wù)和服務(wù)突破了時空限制。只要網(wǎng)絡(luò)能夠到達的地點，都能夠成為保險公司的市場范圍，客戶能夠每天24小時不間斷的獲得在線服務(wù)，而不必顧慮服務(wù)網(wǎng)點的工作時刻限制。(2)電子商務(wù)將改變保險公司傳統(tǒng)的組織架構(gòu)和治理運作方式。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進展使治理者有可能對保險業(yè)務(wù)的進展實施監(jiān)控，隨時掌握企業(yè)的狀況，為治理者經(jīng)營決策提供及時準(zhǔn)確的信

29、息，從而給治理工作流程的改造提供了必要條件。保險公司的組織架構(gòu)將由傳統(tǒng)的金字塔型向客戶為中心的、靈活扁平型轉(zhuǎn)變，原有各業(yè)務(wù)部門之間的職能壁壘被打破，取而代之的是建立統(tǒng)一、全面、相互銜接的企業(yè)內(nèi)部“職能庫”來支持電子商務(wù)業(yè)務(wù)拓展。例如，建立統(tǒng)一的核保核賠中心、客戶服務(wù)中心、疑難案件處理中心，以職能化處理業(yè)務(wù)。公司治理由側(cè)重外勤銷售隊伍的推銷，轉(zhuǎn)變?yōu)閭?cè)重增強客戶關(guān)系治理和服務(wù)水平。保險電子商務(wù)將使業(yè)務(wù)運作方式發(fā)生全然的改變，重新設(shè)計業(yè)務(wù)流程，公司的業(yè)務(wù)運作方式由網(wǎng)點人工處理轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒓夹g(shù)后臺處理。(3)電子商務(wù)的應(yīng)用將使保險公司的競爭發(fā)生改變。競爭的基礎(chǔ)發(fā)生改變，保險公司進展靠的不再是網(wǎng)點，電子商

30、務(wù)將使保險公司之間的競爭由網(wǎng)點競爭轉(zhuǎn)向技術(shù)與服務(wù)的競爭。過去，保險公司在競爭中價格因素起了相當(dāng)大的作用，而技術(shù)和服務(wù)因素則不夠明顯。電子商務(wù)將使技術(shù)和服務(wù)的競爭轉(zhuǎn)為競爭中的要緊因素，它使保險公司對不同客戶的個性化服務(wù)成為可能。(4)電子商務(wù)帶來保險營銷模式的變革。營銷理念的變革。傳統(tǒng)的營銷理念強調(diào)4P(產(chǎn)品，價格、渠道和促銷)組合，電子商務(wù)則追求4C(顧客，Customer;成本，Cost.;方便，Convenience,;溝通，Communication，更加考慮滿足消費者的意愿和個性化保險需求。保險營銷手段的變革。要緊體現(xiàn)在; eq oac(,1)在市場調(diào)研方法方面，通過網(wǎng)絡(luò)便于對保險市場

31、進行細分，運用數(shù)據(jù)儲存和分幾析技術(shù)解析市場調(diào)研信息，能夠找到為公司帶來最大利潤率的網(wǎng)絡(luò)消費群體。同時，保險企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)互動交流信息可加以分析、整理歸類，以了解潛在的客戶群的投保意向和意見，便于企業(yè)及時調(diào)整產(chǎn)品開發(fā)打算和改善服務(wù)。 eq oac(,2)在營銷渠道方面，網(wǎng)絡(luò)直銷渠道有著明顯的優(yōu)點:a網(wǎng)絡(luò)營銷渠道首先是信息公布的渠道，公司概況、險種、條款及費率等都能夠通過這一渠道迅速而全面的告訴消費者;b保險企業(yè)只需支州氏廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費，就能夠免去代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié)，從而可節(jié)約大筆傭金和治理費;c由于保險合同是格式合約，差不多差不多上信息流，網(wǎng)絡(luò)營銷渠道可使投保手續(xù)更便捷;d基于網(wǎng)絡(luò)的營銷渠道接

32、觸面廣，與傳統(tǒng)上門展業(yè)相比，能夠有效地促進展業(yè)。 eq oac(,3)促銷手段方面，網(wǎng)絡(luò)促銷具有即時提供各種信息的功能，能夠隨時向消費者發(fā)送多媒體材料，或在電子公告牌上公布信息，實現(xiàn)網(wǎng)上即時互動交流，這些是單向傳送信息的傳統(tǒng)媒介所無法比擬的。(5)保險業(yè)電子商務(wù)的進展增加了市場的透明度，為保險監(jiān)督提供了更多的便利，同時也促進保險監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化進展。電子商務(wù)降低了保險監(jiān)管成本。對保險人的市場行為、償付能力和信息披露進行監(jiān)管需要花費專門大的人力一和物力。有關(guān)資料表明，美國各州用于保險監(jiān)管的費用通常是保險公司上交稅收20%。假如采納企業(yè)與政府間電子商務(wù)模式，保險監(jiān)管部門就能夠通過網(wǎng)絡(luò)審定保險人的經(jīng)營資

33、格，審定財務(wù)報表，檢查各種理賠資料，審批條款，以及監(jiān)督公司的操作，如定價、投資、資產(chǎn)負債比、預(yù)備金提取、公司治理等，極大降低監(jiān)管的成本。信息共享，提高監(jiān)管效率。監(jiān)管體系面臨的一個要緊問題確實是中央和地點監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)力分配以及各級監(jiān)管機構(gòu)間的權(quán)力分配以及各級監(jiān)管機構(gòu)間的協(xié)調(diào)問題。各級監(jiān)管機構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會阻礙到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機構(gòu)提供了實行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。電子商務(wù)增加了監(jiān)管保障。電子商務(wù)給顧客能夠隨時向監(jiān)管部門反映意見增加了一條高效的渠道，監(jiān)管部門能夠及時了解市場情況對保險公司的評估。2.2保險電子商務(wù)的差不多理論(1)電子商務(wù)的概念目前，國際上對電子商務(wù)（Elect

34、ronic Business）尚無一個統(tǒng)一的定義。依照1997年巴黎進行的“世界商務(wù)會議”的定義，所謂電子商務(wù)，是指實現(xiàn)整個貿(mào)易過程中各時期的易的電子化,從涵蓋范圍方面能夠定義為：交易各方以電子方式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面能夠定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)（如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等）、獲得數(shù)據(jù)（共享數(shù)據(jù)庫、電子公告牌等）以及自動捕獲數(shù)據(jù)等。 歐洲經(jīng)濟委員會對電子商務(wù)的定義是：參與方之間以電子方式，而不是以物理交換或直接物理接觸方式完成任何形式的業(yè)務(wù)交易。對電子商務(wù)的理解,應(yīng)從“現(xiàn)代信息技術(shù)”和“商務(wù)”兩個方面考慮。一方面，“電子商務(wù)”概念所包括的“現(xiàn)代信息技術(shù)”應(yīng)涵蓋利用互

35、聯(lián)網(wǎng)和其他網(wǎng)絡(luò)進行的全部活動；另一方面，對“商務(wù)”一詞應(yīng)做廣義解釋，使其不論是契約型依舊非契約型的一切商務(wù)性質(zhì)的關(guān)系所引起的種種事項，因此整個電子商務(wù)活動不是傳統(tǒng)商務(wù)活動的翻版，網(wǎng)上銀行、電子簽名、數(shù)據(jù)加密、在線支付都將成為商務(wù)活動中不可或缺的組成部分。IBM公司認為，電子商務(wù)不僅是有關(guān)企業(yè)與外部交易的部分，它還應(yīng)該包括在企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營和治理過程中運用，即e-business。因此，IBM公司將電子商務(wù)定義為采納數(shù)字化電子方式進行商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開展商務(wù)業(yè)務(wù)的活動，是在 Internet 的寬敞聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動態(tài)商務(wù)活動.國內(nèi)引用較多且較

36、權(quán)威的定義是，電子商務(wù)的定義應(yīng)重在 commerce的電子化,及國際國內(nèi)貿(mào)易過程的電子化，“從廣義上講，電子商務(wù)可定義為電子工具在商務(wù)活動中的應(yīng)用。電子工具包括從初級的電報、電話到NII、GII和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)，商務(wù)活動是從商品的需求活動到商品的合理、合法的消費除去典型的生產(chǎn)過程后的所有活動。從狹義上來講，電子商務(wù)可定義為在技術(shù)、經(jīng)濟高度發(fā)達的現(xiàn)代社會里，掌握信息技術(shù)和商務(wù)規(guī)則的人，系統(tǒng)化運用電子工具，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種活動的總稱?！?2)保險電子商務(wù)的概念保險電子商務(wù)，也稱網(wǎng)絡(luò)保險，指保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營治理活動

37、的經(jīng)濟行為。從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司的經(jīng)營過程。從廣義上講，保險電子商務(wù)則強調(diào)保險企業(yè)內(nèi)部治理的信息化，以及在此基礎(chǔ)上保險公司之間、保險公司與非保險企業(yè)之間、 保險企業(yè)與保險監(jiān)管、稅務(wù)部門等機構(gòu)之間的信息交流活動 。本文所研究的保險電子商務(wù)是狹義的保險電子商務(wù)。 (3)保險電子商務(wù)的特點保險電子商務(wù)作為一種新型的銷售與服務(wù)模式，與保險業(yè)傳統(tǒng)的銷售與服務(wù)模式相比較具有以下特點： eq oac(,1)虛擬性 保險電子商務(wù)使保險交易

38、從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)，一切金融往來都以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上進行。開展保險電子商務(wù)不需要具體地址，只需要申請一個網(wǎng)址，再建立一個服務(wù)器并與相關(guān)交易機構(gòu)相連接，就能夠通過因特網(wǎng)進行交易。同時，保險電子商務(wù)使保險服務(wù)模式從具有實在性的傳統(tǒng)柜臺模式延伸到虛擬的柜臺交易模式，使傳統(tǒng)的銷售渠道能夠通過互聯(lián)網(wǎng)得以虛擬再現(xiàn)，相當(dāng)于將傳統(tǒng)的銷售渠道延伸到原有企業(yè)邊界之外，擴大了保險公司的服務(wù)空間，形成了全天24小時的服務(wù)模式。它使保險公司在降低成本的同時提高了服務(wù)效率，具有了傳統(tǒng)保險無法比擬的優(yōu)勢。然而，盡管電子商務(wù)的參與者是實在的，但在交易過程中卻專門難以合理的方式確認他們的真實身份，網(wǎng)絡(luò)交易依靠于信用，要緊

39、是基于網(wǎng)絡(luò)參與者的道德約束，這就給保險電子商務(wù)的開展帶來了專門大的風(fēng)險性。 eq oac(,2)交互性 與傳統(tǒng)的“一對多”的營銷方式不同，保險電子商務(wù)能夠隨時依照消費者的個性化需要提供“一對一”的個性化信息。它更強調(diào)互動式的信息交流，任何人都可通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)信息的傳遞。投保人能夠直接將信息和要求傳遞給保險營銷人員，大大提高了營銷過程中投保人的地位，使他們由被動的同意對象和消極的信息同意者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訁⑴c者和重要的信息 源?？蛻粢材軌蛑鲃舆x擇和實現(xiàn)自己的投保意愿，無需被動地同意保險中介人的硬性推銷，并能夠在多家保險公司及多種產(chǎn)品中實現(xiàn)多樣化的比較和選擇。在整個過程中，保險企業(yè)與投保人保持持續(xù)的、信

40、息密集的雙向溝通和交流，讓投保人參與到保險營銷的方方面面。從保險產(chǎn)品設(shè)計、制作、定價、銷售到售后服務(wù)，保險電子商務(wù)能真正體現(xiàn)以客戶為中心的營銷思想。 eq oac(,3)無紙化交易 客戶與保險公司之間通過網(wǎng)絡(luò)進行交易，盡可能地在經(jīng)濟交易中采納電子單據(jù)、電子數(shù)據(jù)傳送、電子貨幣交割，實現(xiàn)無紙化交易。既幸免了傳統(tǒng)保險活動中書寫任務(wù)繁重而且不易保存、傳遞速度慢的弊端，實現(xiàn)了快速準(zhǔn)確的雙向數(shù)據(jù)信息交流，又節(jié)約了保險公司的運營成本。 eq oac(,4)時效性網(wǎng)絡(luò)使得保險公司隨時能夠準(zhǔn)確、迅速、簡潔地為客戶提供所需的資料，客戶也能夠方便、快捷地訪問保險公司的客戶服務(wù)系統(tǒng)，獲得諸如保險公司的背景、保險產(chǎn)品及

41、費率的詳細情況，實現(xiàn)實時互動。而且，當(dāng)保險公司有新產(chǎn)品推出時，保險人能夠用公告牌、電子郵件等方式向全球公布電子廣告，還能夠通過互聯(lián)網(wǎng)定期向顧客發(fā)送有關(guān)保險動態(tài)、防災(zāi)防損咨詢等信息，投保人也用不著等待銷售代表回復(fù)電話，能夠自行查詢信息，了解新的保險產(chǎn)品的情況。有效地解決了借助報紙、印刷型宣傳小冊子時效性差的毛病。 (4)保險電子商務(wù)的差不多運行模式保險電子商務(wù)以電子商務(wù)的差不多運行環(huán)境為支撐框架，以保險公司的實質(zhì)經(jīng)營內(nèi)容為核心，利用電子商務(wù)的特性來優(yōu)化保險公司的經(jīng)營治理。它并不是改變保險公司的展業(yè)、承保、核保、理賠等差不多的業(yè)務(wù)流程，而是通過信息技術(shù)的應(yīng)用，提高這些業(yè)務(wù)流程的效率。一個完整的網(wǎng)上

42、保險銷售流程包括：投保人依照網(wǎng)站提供的信息，或是通過在線咨詢后選擇適合自己的險種，網(wǎng)站在投保人提交差不多信息之后，計算出保費，并推舉相應(yīng)的保險公司和險種組合；客戶能夠選擇并填寫投保單和有關(guān)表格；通過互聯(lián)網(wǎng)要求客戶確認并通過正式的電子簽名后，保險合同即告建立；與此同時，客戶通過銀行提供的網(wǎng)上支付服務(wù)繳納保費，保單正式生效?？蛻粼诤炗喓贤陂g，還可利用網(wǎng)上售后服務(wù)系統(tǒng)，對整個簽訂合同、劃交保費過程進行監(jiān)督，確保自己的利益不受侵害。在一些保險電子商務(wù)比較發(fā)達的國家，理賠也能夠通過網(wǎng)絡(luò)進行。保險電子商務(wù)的運行方式詳見圖2.1。 圖2.1：保險電子商務(wù)的差不多運行方式由圖 2.1 能夠看出，參與各方都通

43、過 Internet 進行數(shù)據(jù)通信，通過數(shù)據(jù)交換完成公司內(nèi)部治理、外部協(xié)作、網(wǎng)絡(luò)安全愛護、同意監(jiān)督和保險業(yè)務(wù)受理。參與保險電子商務(wù)的實體有四方：投保人（也包括被保險人以及發(fā)生理賠時的受益人）、保險公司、包括銀行在內(nèi)的合作伙伴及CA（CA 是為保險電子商務(wù)的投保方和合作伙伴頒發(fā)數(shù)字證書和提供認證服務(wù)的認證機構(gòu)）等。要實現(xiàn)完整的保險電子商務(wù)還會涉及到專門多方面，比如發(fā)卡機構(gòu)、支付網(wǎng)關(guān)、醫(yī)院等相關(guān)機構(gòu)進行的驗證、核實等環(huán)節(jié)，但差不多的運行模式不變。 2.3保險電子商務(wù)的業(yè)務(wù)模式與一般的電子商務(wù)的分類相似，保險電子商務(wù)也可簡單分為：企業(yè)對企業(yè)（BTOB ），即保險公司對企業(yè)客戶的電子商務(wù)平臺，要緊的產(chǎn)

44、品包括物資運輸保險、企業(yè)責(zé)任保險等，保險公司對保險中介的電子商務(wù)業(yè)務(wù)也屬于此類。企業(yè)對消費者（BTOC），即保險公司、保險中介對個人投保人的電子商務(wù)平臺，銷售保險產(chǎn)品和提供服務(wù)，要緊的產(chǎn)品包括人壽險、健康險、車輛險、家庭財產(chǎn)險等。消費者對企業(yè)（CTOB），其核心是通過聚合為數(shù)龐大的用戶形成一個強大的采購集團，以此來改變B2C模式中用戶一對一出價的弱勢地位，使之享受到以大批發(fā)商的價格買單件商品的利益。(1)BTOB模式 eq oac(,1)網(wǎng)上風(fēng)險市場網(wǎng)上風(fēng)險市場是典型的 BTOB 模式，在該模式中一般由網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商扮演保險公司、再保險公司和其他大型實業(yè)公司之間經(jīng)紀(jì)人的角色，保險公司和大型實業(yè)公司

45、之間的保險業(yè)務(wù)，為保險公司和再保險公司之間的再保險業(yè)務(wù)，提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，把各方之間的風(fēng)險以保險和再保險的方式交換和轉(zhuǎn)移出去。 Global Risk Market Place和GATEX是世界上典型的網(wǎng)上風(fēng)險市場，Global Risk Market Place 提供全球性的風(fēng)險交換服務(wù)，而 GATEX 則著力于巨災(zāi)風(fēng)險的交易。網(wǎng)上風(fēng)險市場使不同國家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國不限制地分擔(dān)風(fēng)險，甚至是地震、洪水、海嘯、泥石流等巨災(zāi)風(fēng)險。目前國內(nèi)還沒有出現(xiàn)網(wǎng)上風(fēng)險市場業(yè)務(wù)模式。 eq oac(,2)網(wǎng)上保險服務(wù)模式網(wǎng)上保險服務(wù)模式是一種專門的BTOB模式。這種保險網(wǎng)站既不推銷保險產(chǎn)品，不做具

46、體的保險業(yè)務(wù)，也不提供大量的保險信息，它只為作保險電子商務(wù)的網(wǎng)站、保險交易雙方或保險中介機構(gòu)提供開展保險電子商務(wù)的某種重要服務(wù)?！白尣蝗巳ヌ越鹱樱覟樗麄兌瞬杷退蛸u給他們淘金子的工具”是此類保險網(wǎng)站的運營理念。常見的網(wǎng)上保險服務(wù)模式的網(wǎng)站按提供服務(wù)的種類的不同一般分為技術(shù)類、法律類、工具類、財會類、勞務(wù)類幾種。 (2)BTOC模式 eq oac(,1)保險公司網(wǎng)站保險公司網(wǎng)站是最初級的保險電子商務(wù)模式，旨在展示保險公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，擴展銷售渠道，其作用是： a宣傳公司及產(chǎn)品，樹立公司及產(chǎn)品形象，提高公司知名度； b擴展產(chǎn)品銷售渠道，同意客戶在網(wǎng)上購買保險； c保險公司通過電子商務(wù)對客戶

47、資料進行治理，有利于保險公司同客戶進行及時、有效、明確的溝通，贏得更多忠實的客戶，同時也有利于保險公司經(jīng)常檢查保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況，督促投保人改善防災(zāi)條件，降低賠付；d提供增值服務(wù)。如一些國外的保險公司的網(wǎng)站提供投資基金的情況，利于客戶綜合理財。還有一些保險公司提供免費短信俱樂部、個性化郵件訂閱、持有網(wǎng)上保險卡從事相關(guān)商務(wù)活動，如乘車、就醫(yī)等可享受優(yōu)惠。這種模式的缺點要緊是內(nèi)容信息量不足，可實現(xiàn)功能較差。 比較有代表性的有美國的AAA Michigan保險公司。AAA Michigan在網(wǎng)上提供從產(chǎn)品信息、在線報價、網(wǎng)上交易到網(wǎng)上理賠等一系列服務(wù)。 eq oac(,2)網(wǎng)絡(luò)保險超市新型的保險中介

48、提供保險產(chǎn)品的一站式服務(wù)平臺。保險中介把有關(guān)聯(lián)的所有保險公司的保險產(chǎn)品信息放在一個網(wǎng)站平臺上進行介紹，讓用戶依照自身實際情況自主選擇所需要的保險產(chǎn)品，將用戶與保險公司聯(lián)系起來，從中收取較低的傭金或手續(xù)費。關(guān)于新用戶來講，以準(zhǔn)確的找到每個保險公司的各種保險產(chǎn)品信息。這種模式做到了以顧客為中心，使顧客選擇權(quán)最大化。目前，這種模式由于競爭激烈、投資回報低、產(chǎn)品可比性差等緣故面臨巨大的挑戰(zhàn)。國內(nèi)有代表性的網(wǎng)絡(luò)保險超市是易保網(wǎng)（）。 eq oac(,3)保險信息平臺受保險和金融監(jiān)管政策的約束，信息平臺一般由一些非保險公司類機構(gòu)創(chuàng)辦，這些機構(gòu)一般有專門深的保險業(yè)背景，比如保險學(xué)會、保險協(xié)會、保險監(jiān)管組織等

49、作為后盾，有強大的信息優(yōu)勢和社會公信力。信息平臺模式的保險網(wǎng)站首先是提供一個綜合性的信息平臺，涵蓋了包括保險業(yè)的政策法規(guī)、理論研究、國內(nèi)國際保險業(yè)新聞消息、數(shù)據(jù)資料、培訓(xùn)信息以及有關(guān)各保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的大量信息。廣告、信息服務(wù)和會員費是此類網(wǎng)站目前的要緊收入來源。此外，該類型的網(wǎng)站也大多重視網(wǎng)上保險中介業(yè)務(wù)并積極探究新的業(yè)務(wù)渠道。保險信息平臺的優(yōu)點在于信息豐富，容易成為業(yè)界的焦點；缺點在于保單銷售和理賠服務(wù)障礙較多。 eq oac(,4)網(wǎng)上保險經(jīng)紀(jì)人模式這種模式是基于因特網(wǎng)進行多種定期產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)銷售的網(wǎng)站。這也是新型保險中介公司建立的供經(jīng)紀(jì)人展業(yè)的虛擬網(wǎng)上交易平臺。網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)

50、人與傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人相比，要緊在于能為顧客提供有吸引力的產(chǎn)品。這種模式是傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)人的網(wǎng)絡(luò)化。與網(wǎng)上保險經(jīng)紀(jì)人相比，傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)人通常只熟悉其代理的幾種保險產(chǎn)品，關(guān)于這些之外的保險產(chǎn)品信息并不了解，而且即使顧客并不適合其所代理的產(chǎn)品，保險經(jīng)紀(jì)人也可能會不遺余力的勸講其購買，給顧客帶來不行的購買體驗。網(wǎng)上保險經(jīng)紀(jì)人相比于傳統(tǒng)的保險經(jīng)紀(jì)人給了客戶更大的選擇空間，客戶能夠通過多方咨詢比較。而且這種方式省去了相當(dāng)多的時刻和精力成本，幸免了傳統(tǒng)保險經(jīng)紀(jì)人的道德風(fēng)險。這種模式的優(yōu)點在于有利于保戶對不同保險產(chǎn)品的價格進行比較，保險產(chǎn)品集中；缺點是收取傭金困難，客戶忠誠度低。 (3)CTOB模式 eq oac(,1)

51、網(wǎng)上風(fēng)險反向拍賣一些公司在進行風(fēng)險治理時，為了查找最佳報價，便在能夠進行反向拍賣的保險網(wǎng)站上將自己的風(fēng)險作為標(biāo)的吸引投標(biāo)者，然后再在他們中間選擇出最具競爭力的報價。除了公司之外，政府機構(gòu)、社會團體、旅行社等也能夠采納這種方式。比如，一個旅游團想為其成員選擇一種最廉價、最方便的跨國旅游風(fēng)險保障買一份團體旅游保險，他們就能夠通過反向拍賣的方式找到他們想要的保險。目前這種保險電子商務(wù)模式剛剛開始，還處于摸索時期，但因為它關(guān)注投保人的需要，因此具有強大的生命力。假如技術(shù)許可，比如有了代表保險公司的特不有效率的搜索引擎或信息集合中心，能夠在合理范圍內(nèi)節(jié)約小風(fēng)險的搜索費用，從而個人險中的個人保單也可利用這

52、種反向拍賣方式，那么這種保險電子商務(wù)模式的前景將未可限量。2.4保險電子商務(wù)的優(yōu)勢及其風(fēng)險的經(jīng)濟學(xué)分析(1)保險電子商務(wù)的優(yōu)勢保險電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營理念和治理模式，與傳統(tǒng)保險相比，具有諸多優(yōu)勢： eq oac(,1)拓寬了保險業(yè)務(wù)的時刻和空間，實現(xiàn)復(fù)合主體間的聯(lián)結(jié)經(jīng)濟性。傳統(tǒng)的社會經(jīng)濟背景下，單一的市場主體往往是靠自身的力量擴寬產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營范圍，實現(xiàn)多角化經(jīng)營和“范圍經(jīng)濟性”，然而由多數(shù)市場主體通過信息網(wǎng)絡(luò)的連結(jié)所產(chǎn)生的復(fù)合效應(yīng)要比“范圍經(jīng)濟性”更加可觀。日本學(xué)者宮澤建一把這種“復(fù)數(shù)主體通過網(wǎng)絡(luò)連結(jié)所產(chǎn)生的經(jīng)濟性”稱為“聯(lián)結(jié)經(jīng)濟性”。運用互聯(lián)網(wǎng)能夠使保險業(yè)務(wù)延伸到全球任何地區(qū)的任何一

53、臺上網(wǎng)的電腦上，實現(xiàn)全天候作業(yè)。提供保險服務(wù)的網(wǎng)站就如同設(shè)在周圍的電子市場，能夠在一個電腦屏上顯示不同保險商品的所有價格。投保人能夠在網(wǎng)上直接購買保險產(chǎn)品，由網(wǎng)上電子銀行將保費劃入保險公司，這一切都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)完成。不僅僅是保險公司與投保人之間，包括保險公司之間、保險公司與監(jiān)管機構(gòu)之間、保險公司與科研機構(gòu)之間都能夠通過網(wǎng)絡(luò)相互聯(lián)結(jié)，把各自的信息、知識等資源轉(zhuǎn)化成共有要素。通過共有要素的多重使用所制造的經(jīng)濟性，是僅局限于單一主體的范圍經(jīng)濟所無法涵蓋的。 eq oac(,2)有助于實現(xiàn)保險公司的規(guī)模經(jīng)濟生產(chǎn)的經(jīng)濟效益和生產(chǎn)的規(guī)模之間存在著一定程度的數(shù)量關(guān)系。當(dāng)所有投入的均衡增加導(dǎo)致更大比例的產(chǎn)出

54、增加時，此類投資具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟性。絕大多數(shù)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟都具有一定的限度，生產(chǎn)一旦超過了固定資產(chǎn)所能容納的極限，生產(chǎn)效率就會下降，即使追加固定資本也不能立即提高生產(chǎn)效率，從而使得邊際收益遞減。然而，電子商務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟性是無限的。保險電子商務(wù)的成本要緊由三部分組成：a網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的成本，表現(xiàn)為折舊；b信息傳遞成本；c信息的收集、處理和制作成本。由于信息網(wǎng)絡(luò)能夠長期使用，同時其建設(shè)費用以及信息傳遞成本與入網(wǎng)人數(shù)無關(guān)，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和信息傳遞的邊際成本能夠被忽略。同時，由于信息在網(wǎng)絡(luò)中極大的共享性和其自身的再生產(chǎn)成本極低，使得信息的收集、處理和制作的平均成本和邊際成本也呈現(xiàn)遞減的趨勢。因此，進展保險電子商

55、務(wù)的邊際成本呈現(xiàn)遞減的趨勢，而其收益性會隨著入網(wǎng)人數(shù)的增加而毋庸置疑地增加，從而給進展電子商務(wù)的保險公司帶來無限的規(guī)模經(jīng)濟性。 eq oac(,3)能夠減少保險推銷的中間環(huán)節(jié)，有助于保險公司降低經(jīng)營成本。保險的成本能夠用保費來度量，保費通常包括兩部分：一為純保費，即備作危險事故發(fā)生時給付保險金之用；一為附加保險費，要緊指各種業(yè)務(wù)費用、傭金支出和可能利潤。由于純保費是通過大數(shù)法則計算得出的，因此純保費是無法改變的。保險公司和投保人要減少成本就必須減少附加保險費的支出，而附加保費中的業(yè)務(wù)費用和傭金支出的大部分差不多上由交易成本造成的。那么，保險電子商務(wù)能否能夠有效的大幅降低保險過程中的交易成本呢？

56、答案是確信的。從理論和實踐兩方面都能夠證明，保險電子商務(wù)能夠有效的降低投保過程中的交易成本。首先從理論而言，由于網(wǎng)絡(luò)不受時空的限制，保險網(wǎng)站的建立一方面能夠使保險公司在保證得到相等數(shù)量客源的同時減少大量的銷售網(wǎng)點，從而節(jié)約了大量的人力和財力支出；另一方面投保人能夠直接通過網(wǎng)站投?；蚺c經(jīng)紀(jì)人聯(lián)系，從而減少了搜尋投保人和發(fā)覺人們保險需求的時刻和成本。如此一來，保險經(jīng)紀(jì)人的作用就有所降低，從而保險公司對經(jīng)紀(jì)人的需求量將減少， 相應(yīng)的傭金支出也能夠減少。實證數(shù)據(jù)來看，保險電子商務(wù)極大降低了交易成本。據(jù)資料顯示，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)約 58%至 71%的費用。而依照另一項

57、調(diào)查顯示，由于通過網(wǎng)絡(luò)購買保險的投保人是自己輸入各種保險信息的，保險公司不需要再向代理人支付傭金，如此保險公司的費用甚至只有傳統(tǒng)銷售方式的十分之一到十五分之一（見圖 2.2）。這些費用的節(jié)約還能夠在一定程度上降低保費，從而擴大被保險人的群體。圖2.2：通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險帶來的成本降低 eq oac(,4)降低了保險業(yè)務(wù)的交易費用科斯將交易費用定義為獲得準(zhǔn)確的市場信息所需要付出的費用，以及談判和經(jīng)常性契約的費用。依據(jù)那個定義，保險電子商務(wù)的出現(xiàn)實現(xiàn)了以費用較低的網(wǎng)絡(luò)交易代替費用較高的市場交易，從而決定性地降低了保險業(yè)務(wù)的交易費用。電子商務(wù)降低交易費用能夠從兩個方面進行分析，即信息和網(wǎng)絡(luò)。從信息方面

58、分析：首先，信息能夠極大地節(jié)約包括物質(zhì)、能源、人力資源和資本在內(nèi)的社會財寶，大大減少了在途資金，加快了資金周轉(zhuǎn)；其次，信息盡管成本專門高但其再生產(chǎn)的成本卻極低，信息產(chǎn)品只要被存儲起來，實際上幾乎能夠零成本地被無限次地再生產(chǎn)和使用；最后，信息的收集、處理、加工和分析等一系列紛繁復(fù)雜的工作，通過計算機網(wǎng)絡(luò)能夠在專門短的時刻內(nèi)完成，能夠大大節(jié)約人力資源和資金費用。從網(wǎng)絡(luò)角度分析：首先，網(wǎng)絡(luò)使信息實現(xiàn)了充分的共享，使其得以最大限度地進行再生產(chǎn)；其次，網(wǎng)絡(luò)的進展能夠部分消除信息不完全現(xiàn)象，提高市場交易中的透明性、公開性和公平性，防止信息優(yōu)勢一方采納欺詐手段為自己謀取私利。(2)保險電子商務(wù)的風(fēng)險保險電子

59、商務(wù)作為一種新型的銷售模式，盡管與傳統(tǒng)營銷模式相比有其自身的優(yōu)勢，但其本身也并非盡善盡美，保險電子商務(wù)所帶來的風(fēng)險更要引起我們的警覺。目前，保險電子商務(wù)進展中存在的風(fēng)險要緊有以下幾點： eq oac(,1)信用不足的風(fēng)險 關(guān)于投保人和保險公司來講，雙方都存在一定的信用風(fēng)險。投保人的信用風(fēng)險要緊表現(xiàn)為保險交易中逆向選擇。即由于交易雙方的信息不對稱，風(fēng)險程度高于平均水平的投保人利用自己的信息優(yōu)勢，試圖以平均的保險費率購買保險。為了防止投保人的逆向選擇行為，人們逐步確立了“最大誠信原則”，即只有投保人履行如實告知義務(wù)，保險合同才是有效的。在保險電子商務(wù)中，由于保險交易雙方不見面，保險公司失去了直接觀

60、看和了解被保險人風(fēng)險水平的機會，假如不能通過其他渠道獵取投保人的相關(guān)信息，就專門難精確評估投保人的風(fēng)險水平。假如保險公司輕率承保，必定會給自己的經(jīng)營帶來風(fēng)險。因此在保險電子商務(wù)交易中，投保人違反“最大誠信原則”的風(fēng)險有可能比傳統(tǒng)交易方式更大。這就要求我們建立個人的信用制度，從全然上杜絕網(wǎng)上欺詐的出現(xiàn)，維護保險電子商務(wù)的正常運行。關(guān)于保險公司而言，能否信守承諾，及時理賠，保證投保人的合法利益不受侵害，是保險公司能否健康進展保險電子商務(wù)的重要前提。由于保險產(chǎn)品的復(fù)雜性，通過網(wǎng)絡(luò)進行的保險交易出現(xiàn)差錯幾乎是不可幸免的，假如問題出在保險公司一邊，那么能否及時主動地承認錯誤，挽回或彌補投保人損失，就成了