銀行貸記卡（公務(wù)卡）風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（暫行）模版

1、xx銀行貸記卡（公務(wù)卡）風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（暫行）第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確風(fēng)險(xiǎn)管理崗位職責(zé)，優(yōu)化貸記卡資產(chǎn)質(zhì)量，維護(hù)銀行、商戶、持卡人的合法權(quán)益，根據(jù)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法xx銀行公務(wù)卡章程xx銀行貸記卡（公務(wù)卡）業(yè)務(wù)管理辦法等業(yè)務(wù)管理規(guī)定，結(jié)合本行現(xiàn)狀，特制定本辦法。第二章 操作風(fēng)險(xiǎn)管理第二條 操作風(fēng)險(xiǎn)的管理遵循“事前劃分、事中控制、事后監(jiān)督”的管理原則。（一）發(fā)卡1.各分支行核實(shí)申請(qǐng)人所填內(nèi)容與事實(shí)是否相符，資料是否齊全，初步核定申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)、信譽(yù)情況。初審后，分支行經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)在申請(qǐng)表上簽署意見(jiàn)，再交由分支行負(fù)責(zé)人審核并簽署意見(jiàn)。2.在分支行審核的基礎(chǔ)上，

2、由個(gè)人金融部進(jìn)行終審，明確是否同意發(fā)卡，確定額度及卡面并簽署姓名。3.對(duì)已獲批準(zhǔn)的申請(qǐng)表給予開(kāi)戶制卡。制卡人員完成卡片制作后，將卡片交由保管人員進(jìn)行密封處理，并將已密封的卡片交與分支行核對(duì)后簽收交接。4.申請(qǐng)人持本人身份證明到分支行辦理領(lǐng)卡手續(xù)，經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)其身份證件等進(jìn)行核對(duì)。若由他人代領(lǐng)卡，代領(lǐng)人應(yīng)提供申請(qǐng)人及申請(qǐng)人簽署的委托授權(quán)書(shū)和其本人的身份證件。分支行應(yīng)制定相應(yīng)的表格，供代領(lǐng)人填寫(xiě)相關(guān)內(nèi)容。（二） 柜面分支行在柜面辦理業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真審查以下內(nèi)容：1辨別卡片的真?zhèn)?，檢查卡片的有效性，如發(fā)現(xiàn)可疑之處應(yīng)立即與個(gè)人金融部聯(lián)系。2核對(duì)注銷(xiāo)卡名單及緊急止付令。如在注銷(xiāo)卡名單和緊急止付令之

3、內(nèi)，應(yīng)立即扣卡，并通知個(gè)人金融部。3檢查身份證?？ㄆc持卡人身份證件是否相符，如不符應(yīng)立即與個(gè)人金融部聯(lián)系，采取措施進(jìn)行處理。（三） 呼叫中心坐席呼叫中心受理業(yè)務(wù)時(shí)，為確定客戶身份，除做好電話錄音外，客服人員在為客戶辦理業(yè)務(wù)之前還可對(duì)客戶進(jìn)行提問(wèn)，以確定其身份，客服人員確認(rèn)身份時(shí)可以隨機(jī)選擇下列三個(gè)問(wèn)題（或其他可驗(yàn)證客戶身份的問(wèn)題），請(qǐng)客戶回答?？蛻繇毴看饘?duì)所有問(wèn)題，才可為其處理。如果答錯(cuò)，拒絕其要求。問(wèn)題一：持卡人家庭電話或手機(jī)號(hào)碼？問(wèn)題二：持卡人的單位電話及單位名稱？問(wèn)題三：持卡人聯(lián)系人電話及聯(lián)系人姓名？問(wèn)題四：持卡人對(duì)帳單寄送地址？問(wèn)題五：持卡人家庭地址？問(wèn)題六：持卡人單位地址？問(wèn)題七

4、：是否有進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄賬戶關(guān)聯(lián)還款？但是，如果呼入者堅(jiān)持為持卡人本人，但不記得相關(guān)資料，客戶服務(wù)人員可提供部分信息，幫助持卡人回憶，原則如下：對(duì)于電話號(hào)碼類(lèi)，客服人員可提供前4位數(shù)字，請(qǐng)客戶補(bǔ)充完整；對(duì)于聯(lián)系人姓名可以提供姓氏、性別，請(qǐng)客戶說(shuō)出全名；對(duì)于地址，可以提供全部信息的一半。第三章 信用風(fēng)險(xiǎn)管理第三條 公務(wù)卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)行分類(lèi)管理，分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)如下：A正常類(lèi)：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項(xiàng)。B關(guān)注類(lèi)：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在1-90天（含）。C次級(jí)類(lèi)：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期

5、天數(shù)為91-120天（含）。D可疑類(lèi)：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在121-180天（含）。E損失類(lèi)：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)超過(guò)180天。（一）以下風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入相應(yīng)類(lèi)別：1.持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用卡片造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，一經(jīng)確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類(lèi)或損失類(lèi)。2.因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類(lèi)或損失類(lèi)。3.因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類(lèi)或損失類(lèi)。（二）對(duì)持卡人透支超過(guò)期限，或未足額償還最低還款額，發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)透支金額及透支時(shí)間提醒客戶其在額度內(nèi)用卡或按時(shí)還

6、款。（三）持卡人連續(xù)2個(gè)月以上未足額償還最低還款額，分支行應(yīng)打電話或上門(mén)向持卡人催收債務(wù)，并做好透支戶的催收記錄工作。必要時(shí)可要求債務(wù)人作出書(shū)面還款承諾，并與其所在工作單位聯(lián)系請(qǐng)求協(xié)助。 （四）對(duì)于連續(xù)3個(gè)月以上未足額償還最低還款額，應(yīng)將其卡片收回，無(wú)法收回的應(yīng)按有關(guān)規(guī)定辦理止付。（五）當(dāng)發(fā)現(xiàn)持卡人大量提現(xiàn)和濫用簽單引起透支劇增時(shí)，應(yīng)立即查明情況，分析原因，采取相應(yīng)措施，并抓緊追收欠款。（六）對(duì)于卡已被止付或凍結(jié)而尚未還款的持卡人，要通過(guò)各種途徑與持卡人、擔(dān)保人及其他有關(guān)人員聯(lián)系，向他們提出還款期限及逾期應(yīng)負(fù)的責(zé)任，如仍無(wú)法追回，應(yīng)通過(guò)法律途徑促使持卡人還款。（七）經(jīng)催收債務(wù)人仍不還款時(shí)，可通

7、過(guò)以下途徑追收款項(xiàng)。1、扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；2、向保證人追索透支款項(xiàng)；3、通過(guò)司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。（八）對(duì)債務(wù)人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收時(shí)，不得對(duì)于債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過(guò)程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存兩年備查。第四章 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理第四條 對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制：（一）嚴(yán)格資信審查；（二）加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和特約單位的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；（三）加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)制度培訓(xùn)；（四）及時(shí)編發(fā)止付名單，通知有關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)防范。第五章 資信評(píng)估管理第五條 各分支行及個(gè)人金融部根據(jù)申請(qǐng)表內(nèi)容認(rèn)真審查申請(qǐng)人的資信狀況，綜合評(píng)估持卡人的客戶

8、信息資料（包括工作單位、學(xué)歷、年齡、收入等），按照xx銀行貸記卡（公務(wù)卡）業(yè)務(wù)管理辦法確定申請(qǐng)人的信用分值和授信額度。資信評(píng)估實(shí)行初審和復(fù)審制，建立專職崗位人員，實(shí)行崗位責(zé)任制。第六條 對(duì)到期換卡持卡人的資信應(yīng)進(jìn)行重新評(píng)估，根據(jù)持卡人交易歷史進(jìn)行客觀、科學(xué)的分析，核查持卡人是否有不良交易記錄；核查持卡人的真實(shí)還款能力；核查持卡人的客戶信息資料的變動(dòng)情況，并以此重新確定持卡人的信用分值和授信額度。對(duì)持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶，不對(duì)該卡片提供到期換卡服務(wù)。第六章 授信額度管理第七條 各分支行及個(gè)人金融部根據(jù)持卡人資信狀況，確定授信額度。授信額度是循環(huán)信用，持卡人可以反復(fù)使用。第八條

9、授信額度采取權(quán)限管理制度，分支行客戶經(jīng)理、支行負(fù)責(zé)人和個(gè)人金融部終審三級(jí)審批制度。根據(jù)對(duì)持卡人綜合資信情況的審核，給予持卡人一定的授信額度。第七章 異常交易的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控第九條 對(duì)持卡人的交易進(jìn)行日常監(jiān)控、分析，凡發(fā)現(xiàn)異常交易（如在同一商戶連續(xù)消費(fèi)），應(yīng)及時(shí)與持卡人聯(lián)系，確認(rèn)交易是否真實(shí)，如屬冒用或偽卡交易，應(yīng)將卡立即止付。第十條 個(gè)人金融部應(yīng)每日對(duì)貸記卡（公務(wù)卡）交易進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)持卡人帳戶連續(xù)使用大額消費(fèi)的；經(jīng)透支催討未果的；與持卡人無(wú)法取得聯(lián)系的；透支已超過(guò)持卡人的授信額度的；有嚴(yán)重疑問(wèn)交易的，應(yīng)立即將卡予以止付。第十一條 對(duì)持卡人提供24小時(shí)掛失服務(wù)，通過(guò)各分支行柜面、客戶服務(wù)電話或電子銀

10、行等渠道為客戶提供掛失申請(qǐng)服務(wù)。第八章 風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)第十二條 同一持卡人單筆透支消費(fèi)發(fā)生額個(gè)人卡不得超過(guò)2萬(wàn)元（含等值外幣）；日透支取現(xiàn)不得超過(guò)2000元（含等值外幣），累計(jì)透支取現(xiàn)不得超過(guò)總額度的50%。第十三條 卡片密碼一天只允許錯(cuò)誤六次以內(nèi)，否則將被鎖定。第十四條 發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖正：逾期1-90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后本金的順序進(jìn)行沖正；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖正。第九章 風(fēng)險(xiǎn)化解及處罰機(jī)制第十五條 風(fēng)險(xiǎn)化解及處罰機(jī)制（一）xx銀行貸記卡（公務(wù)卡）催收工作實(shí)行“誰(shuí)營(yíng)銷(xiāo)，誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則。（二）對(duì)于出現(xiàn)逾期或欠