十五章 人壽保險實務

1、.：.；第十五章 人壽保險實務人身保險是指以人的生命(或壽命)或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時點時保險人給付保險金的保險。從定義可以看出：第一，人身保險的保險標的是人的生命或身體。 以生存和死亡兩種形狀存在。當人的身體作為保險保證的對象時，是以人的安康情況、生理機能和勞動才干(即人賴以謀生的手段)等形狀存在。第二，人身保險的保險事故包括生、老、病、死、傷和殘等多個方面， 人身保險包括人壽保險、人身不測損傷保險和安康保險。 第一節(jié)人壽保險概述 一、人壽保險的概念 人壽保險是人身保險主要的和根本的險種。(一)生命風險的客觀性與可保性 1風險是可

2、以預測的。 2損失幅度不能過于宏大，也不能過于微小。 3有眾多的同類暴露單位。 4損失發(fā)生是不可預料的。(二)損失均攤、平衡保費 保險學原理中的損失均攤是指將少數(shù)人的損失由多數(shù)人承當(均攤)，這是保險運營的根本原理，而人壽保險中的損失均攤有其特殊含義。 這種按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費稱為自然保費。假設假設死亡支付發(fā)生在期末，那么其計算公式為： 某年齡自然保費X(1+利率)=保額X此年齡死亡率 某年齡自然保費= 平衡保費是指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所繳保費相等。(三)風險同質(zhì)性 影響風險同質(zhì)性的要素很多，主要包括：年齡；性別；職業(yè)；安康情況；體格；居住環(huán)境；家族病史；生活習慣；以

3、往病史；個人喜好等。 二、人壽保險的特點(一)生命風險的特殊性 死亡率是相對穩(wěn)定的。所以在壽險運營中的巨災風險較少，壽險運營的穩(wěn)定性較好。因此，在壽險運營中對于再保險的運用是相對較少的，保險公司普通只對大額的或次規(guī)范體保險進展再保險安排。(二)保險標的的特殊性 人壽保險的保險金額是由投保人和保險人雙方協(xié)商確定的。通常思索兩個方面的要素：一是被保險人對人壽保險的需求程度；二是投保人交納保費的才干。(三)保險利益的特殊性 1保儉利益普通是無限的。在實踐中，人壽保險的保險金額要受投保人的繳費才干的限制。在某些特殊情況下，人壽保險的保險利益有量的規(guī)定性。例如債務人以債務人為被保險人投保死亡保險，保險利

4、益 以債務金額為限。 2只需投保人在投保時對被保險人具有保險利益，以后即使投保人與被保險人的關系發(fā)生了變化，投保人對被保險人已喪失保險利益，并不影響保險合同的效能，發(fā)生了保險事故，保險人仍給付保險金。(四)保險金額確定與給付的特殊性 人壽保險是定額給付性保險。 人壽保險不適用補償原那么，所以也不存在比例分攤和代位追償?shù)膯栴}。同時，在人壽保險中普通沒有反復投保、超額投保和缺乏額投保問題。(五)保險期限的特殊性 人壽保險合同往往是長期合同，保險期限短那么數(shù)年，長那么數(shù)十年或一個人的終身。這種長期性的特點使壽險具有特殊性。 1利率要素。 2通貨膨脹要素。通貨膨脹是經(jīng)濟開展很難防止的一種經(jīng)濟景象，傳統(tǒng)

5、壽險的最主要特征是固定利率和固定給付， 3預測要素的偏向。 第二節(jié)普通型人壽保險 一、定期壽險 定期壽險指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。 二、終身壽險 終身壽險指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險，即保險合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險人死亡為止。也就是保險人對被保險人要終身擔任，無論被保險人何時死亡，保險人都有給付保險金義務。終身保險的最大優(yōu)點是可以得到永久性保證，而且有退費的權益，假設投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的退保金。按照繳費方式分類，終身保險的種類包括：普通終身保險，即保險費終身分期交付；限期

6、繳費終身保險，其保險費在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付(交納期限可以是年限，也可以規(guī)定繳費到某一特定年齡)，期滿后不再繳付保險費，但仍享有保險保證；躉繳終身保險，在投保時一次全部繳清保險費，也可以以為是限期繳費保險的一種特殊形狀。 三、兩全保險 兩全保險指在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。兩全保險也稱為生死合險，是指將定期死亡保險和生存保險(生存保險是指以被保險人在保險期滿時仍生存未給付保險金條件的人壽保險)結(jié)合起來的保險方式。 兩全保險是儲蓄性極強的一種保險，兩全保險的純保費由危險保險費和儲蓄保險費組成， 四、年金保險 年金保險指以生存與否為給付保險金條件，按商定分期給付保險金，且分期

7、給付保險金的間隔不超越一年(含一年)的人壽保險。年金保險的主要自合同有效之日起，至被保險人死亡為止。也就是保險人對被保險人要終身擔任，無論被保險人何時死亡，保險人都有給付保險金義務。終身保險的最大優(yōu)點是可以得到永久性保證，而且有退費的權益，假設投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的退保金。按照繳費方式分類，終身保險的種類包括：普通終身保險，即保險費終身分期交付；限期繳費終身保險，其保險費在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付(交納期限可以是年限，也可以規(guī)定繳費到某一特定年齡)，期滿后不再繳付保險費，但仍享有保險保證；躉繳終身保險，在投保時一次全部繳清保險費，也可以以為是限期繳費保險的一種特殊形狀。 三、兩全保險 兩

8、全保險指在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。兩全保險也稱為生死合險，是指將定期死亡保險和生存保險(生存保險是指以被保險人在保險期滿時仍生存未給付保險金條件的人壽保險)結(jié)合起來的保險方式。 兩全保險是儲蓄性極強的一種保險，兩全保險的純保費由危險保險費和儲蓄保險費組成， 四、年金保險 年金保險指以生存與否為給付保險金條件，按商定分期給付保險金，且分期給付保險金的間隔不超越一年(含一年)的人壽保險。年金保險的主要形狀有下面幾種。(一)躉繳年金和期繳年金 按繳費方式劃分，年金保險可以分為：(二)個人年金、結(jié)合年金、最后生存者年金、結(jié)合及生存者年金 按被保險人數(shù)劃分，年金保險可以分為：

9、1個人年金。 2結(jié)合年金。 以兩個或兩個以上的被保險人均生存作為年金給付條件的稱為結(jié)合年金，即是說，這種年金的給付，是在數(shù)個被保險人中頭一個死亡時即停頓其給付。 3最后生存者年金。 4結(jié)合及生存者年金。(三)定額年金、變額年金 按給付額能否變動劃分，年金保險可以分為： 1定額年金，每次按固定數(shù)額給付的年金稱為定額年金。這種年金的給付額是固定的，不隨投資收益程度的變動而變動。 2變額年金，年金給付按資金賬戶的投資收益程度進展調(diào)整。這種年金的設計用來抑制定額年金在通貨膨脹下保證程度降低的缺陷。(四)即期年金、延期年金 按給付開場日期劃分，年金保險可以分為： 1即期年金。合同成立后，保險人即行按期給

10、付年金，這種年金稱為即期年金。 2延期年金。合同成立后，經(jīng)過一定時期或到達一定年齡后才開場給付的年金稱為延期年金。(五)終身年金、最低保證年金、定期生存年金 按給付方式(或給付期間)劃分，年金保險主要包括： 1終身年金。年金受領人在有生之年不斷可以領取商定的年金，直到死亡為ij二，這種年金稱為終身年金。2最低保證年金。為了防止年金受領人早期死亡而過早喪失領取年金的權益，于是產(chǎn)生了最低保證年金。最低保證年金又分為兩種：一種是確定給付年金，即規(guī)定了一個最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)無論被保險人生存與否均可得到年金給付。另一種是退還年金，即當年金受領人死亡而其年金領取總額低于年金購買價錢時，保險人以

11、現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額。 3定期生存年金，即年金的給付以一定的年數(shù)為限，假設被保險人不斷生存，那么給付到期滿；假設被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，那么年金給付立刻停頓。這種以被保險人在規(guī)定期間內(nèi)生存為給付條件的年金稱為定期生存年金。 第三節(jié)新型人壽保險業(yè)務 一、分紅保險(一)分紅保險的概念 分紅保險是指保險公司將其實踐運營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例，向保單持有人進展分配的人壽保險產(chǎn)品。 分紅保險采用固定費用率的，其相應的附加保費收入和傭金、管理費用支出等不列入分紅保險賬戶；采用固定死亡率方法的，其相應的死亡保費收入和風險保額給付等不列入分紅保險賬戶。(二)分紅保險的主要特點 1保單持

12、有人享用運營成果。 目前，中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司應至少將分紅業(yè)務當年度可分配盈余的70分配給客戶。 2，客戶承當一定的投資風險。 3定價的精算假設比較保守。壽險產(chǎn)品在定價時主要以預定死亡率、預定利率和預定費用率三個要素為根據(jù)， 4保險給付、退保金中含有紅利。(三)保單紅利 1利源。 分配的數(shù)額稱之為可分配盈余。盈余(或紅利)的產(chǎn)生是由很多要素決議的，但最為主要的要素是死差益、利差益和費差益。(1)死差益。對于以死亡作為保險責任的壽險，死差益是由于實踐死亡率小于預定死亡率而產(chǎn)生的利益。(2)利差益。當保險公司實踐投資收益率高于預定利率時，那么產(chǎn)生利差益。(3)費差益。是指公司的實踐營業(yè)費用少于估

13、計營業(yè)費用所產(chǎn)生的利益。 除了以上三個主要來源以外，還有其他的盈余來源：失效收益；投資收益及資產(chǎn)增值；殘廢給付、不測加倍給付、年金估計給付額等與實踐給付額的差額；預期利潤。壽險合同中途失效時，保險公司支付給保單持有人的解約金小于保單所積存的資產(chǎn)份額。 2紅利分配。(個人分紅保險精算規(guī)定)中要求：紅利的分配該當滿足公平性原那么和可繼續(xù)性原那么；保險公司每一會計年度向保單持有人實踐分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70；紅利分配有兩種方式：(1)現(xiàn)金紅利?，F(xiàn)金紅利分配指直接以現(xiàn)金的方式將盈余分配給保單持有人。保險公司可以提供多種紅利領取方式，比如現(xiàn)金、抵繳保費、累積生息以及購買交清保額等。采用累

14、積生息的紅利領取方式的，紅利累積利率的有效期至少為6個月。(2)增額紅利。增額紅利分配指在整個保險期限內(nèi)每年以添加保額的方式分配紅利，添加的保額作為紅利一旦公布，那么不得取消。采用增額紅利方式的保險公司可在合同終止時以現(xiàn)金方式給付終了紅利。 二、投資連結(jié)保險(一)投資連結(jié)保險的定義 在我國，投資連結(jié)保險是指包含保險保證功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。投資風險完全由投保人承當。 投資連結(jié)保險產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價值與單獨投資賬戶(或稱“基金)資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價值直接與獨立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績相連，沒有最低保證。(二)投資連結(jié)產(chǎn)品的主要特征 1投資賬戶設置。 2保險責任和保險金額。

15、3保險費。 4費用收取。 投資連結(jié)保險產(chǎn)品僅可收取以下費用：初始費用，買人賣出差價，風險保險費，保單管理費，資產(chǎn)管理費，手續(xù)費，退保費用 三、萬能保險(一)萬能保險的含義 萬能保險的運營透明度高。死亡給付分攤是不確定的，而且經(jīng)常是低于保單的估計的最高程度。進展了這些扣除后，剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價值。在保單的第二個周期(通常一個月為一周期)，期初的保單現(xiàn)金價值為上一周期期末的現(xiàn)金價值額。(二)萬能保險產(chǎn)品的主要特征 1死亡給付方式。 A方式是一種平衡給付的方式；B方式是直接隨保單現(xiàn)金價值的變化而改動的方式。 A方式中，凈風險保費是逐年下降的，而方式B中的凈風險保費是不變的。 萬能保險的結(jié)算

16、利率不得高于單獨賬戶的實踐投資收益率，兩者之差不得高于2。 2保費交納。萬能保險的投保人可以用靈敏的方法來交納保費。保險公司的普通做法是根據(jù)保一方案所選擇的目的保費，向投保人寄送保費通知書，以提示其繳費。另一種做法是保險公司按投保人規(guī)劃的保費金額向投保人寄送保費賬單，投保人按賬單金額交納保費。 3結(jié)算利率。 4費用收取。萬能保險保單只可收取以下幾種費用：(1)初始費用，(2)風險保險費，(3)保單管理費，(4)手續(xù)費，(5)退保費用，該項費用在第一保單年度不得超越領取部分個人賬戶價值的10，保單生效5年后該項費用應降為零。 第四節(jié)團體人壽保險 一、團體保險概述(一)團體保險的含義 1團體的含義

17、。(1)團體組、成的規(guī)定。參與團體保險的團體，不能是為投保團體保險而組成的團體，(2)團體人數(shù)和參保比例的規(guī)定。 我國規(guī)定，投保團體的人數(shù)等于或少于8人時，一切成員必需全部投保；投保人數(shù)多于8人的，投保成員應占團體成員總數(shù)的75(含75)。(二)團體保險的特點 1風險選擇特殊。團體保險最顯著的特點就是用對團體的風險選擇來取代對個人的風險選擇。 3運營本錢低廉。(1)單證印制和單證管理本錢低。(2)附加傭金所占的比例較低。(3)核保本錢低。 二、團體人壽保險的主要險種團體人壽保險通?？煞譃閳F體定期人壽保險、團體信譽人壽保險、團體養(yǎng)老保險、團體終身保險、繳清退休后終身保險、團體遺屬收入給付保險和團

18、體萬能壽險等險種。(一)團體定期人壽保險 團體定期人壽保險常簡稱為團體定期保險，是以經(jīng)過選擇的團體中的員工為被保險人，團體或團體雇主作為投保人，保險期間為一年的死亡保險。(二)團體信譽人壽保險 團體信譽人壽保險是指為保全住宅貸款定期付款銷售等分期歸還債務，由貸款提供機構(gòu)或信譽保證機構(gòu)作為投保人(受害人)，以與其發(fā)生借貸關系的眾多分期付款債務人作為被保險人，同保險人簽署的一種團體保險合同。(三)團體養(yǎng)老保險(四)團體終身保險(五)繳清退休后終身保險 這是一種以企業(yè)年金方式設立的團體終身保險。(六)團體遺屬收入給付保險(七)團體萬能壽險 第五節(jié)人壽保險核保與核賠 一、人壽保險核保 壽險公司在銷售保

19、單時，對大部分的投保人都進展了必要的風險評價以確定其風險程度、能否可以承保、如何承保等問題。(一)核保的定義 核保，又可稱為風險選擇或選擇風險，是對于被保險人的風險程度進展確定和分類的過程。在此根底上，壽險公司決議是接受此懇求人參與保險，還是拒保。核保的過程包括兩個必要的部分：選擇。分類。核保人的目的主要是：保證客戶的公平性；有利于代理人銷售；公司獲利。(二)核保要素 1年齡。在壽險中，年齡要素是測算費率最為主要的要素。 2性別。大部分保險公司對于以死亡為保證的保單向女性收取較低的保費，對于年金保險那么收取較高的保費。 3醫(yī)療風險要素。 對于超風險保單，大約其中80是由于醫(yī)療風險要素而需求重新

20、確定費率，而只需20是由于非醫(yī)療風險要素。主要醫(yī)療風險要素包括：安康情況；個人病史；家族病史。 4財務情況。將財務情況作為核保要素的主要緣由是進一步保證保險，是用來補償不確定損失，而不是獲得收益的方法。 5職業(yè)。6吸煙。7酗酒和吸毒。8高風險運動和度假9航空風險。10居住環(huán)境。11逆選擇和投機行為。12保險利益。R(三)核保信息的來源 1投保書。投保書是核保人員的第一手資料，投保書的構(gòu)成根本上是固定的，通常由兩部分組成。2體檢報告書。3代理人報告。4醫(yī)生報告書。5消費者報告。6醫(yī)療信息中心。(四)核保體系 1風險分類。對被保險人的一切信息審核以后，核保人將被保險人分人某一個風險等級。風險等級是

21、指該團體中的被保險人的風險對于該保險公司而言是類似的，他們享有同樣的費率規(guī)范。從普通意義上講，壽險公司的風險等級通常包括：規(guī)范體、完美體、次規(guī)范體和拒保體。(1)規(guī)范體。根據(jù)可接受原那么確定了規(guī)范團體。規(guī)范團體中的人代表了平均死亡風險并按規(guī)范費率支付保費?？山邮茉敲匆笠?guī)范團體必需足夠大到被保險人的一定比例以確保死亡閱歷的穩(wěn)定性和可預測性，同時使管理費用到達最小值。普通而言，對于普通壽險，懇求人的90以上都按照規(guī)范體承保。(2)完美體。完美體的人表現(xiàn)了較規(guī)范死亡率更低的死亡率。更低的保費。(3)次規(guī)范體。次規(guī)范體的人普通都是由于醫(yī)療或非醫(yī)療緣由而使他們的死亡風險高于平均值。(4)拒保體。拒保體中的人的死亡率高到保險公司不能對其承保，核保人對于屬于拒保體中的懇求人予以拒保。 2對主要風險的強調(diào)。 3被保險人的公平。對于被保險人的交費必需遵照公平原那么。(五)核保規(guī)那么 1投保規(guī)那么。 2免驗體規(guī)那么。 免驗體規(guī)那么是以懇求人投保的風險保額進展劃分，同時與被保險人的年齡、保險種類等要素有關。 3體檢規(guī)那么。(六)風險分類方法 判別法在只思索一個風險要素或結(jié)論，對于按規(guī)范費率承保還是拒保的情況是非常有效的方法。數(shù)值費率系統(tǒng)法的根本原理是將大量風險要素中的每個要素對于死亡風險的影響用統(tǒng)計的方法進展確