商車改革知識問答太平洋保險(xiǎn)

1、商車改革知識問答太平洋保險(xiǎn)我們的議題此次填寫標(biāo)一、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革背景問答二、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答目錄CONTENTS三、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革承保操作規(guī)定問答商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革背景問答1為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革？ 隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險(xiǎn)的覆蓋面、影響力都在不斷擴(kuò)大，車險(xiǎn)的價(jià)格和服務(wù)對數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響。所以車險(xiǎn)既是行業(yè)的重大問題，也是一個(gè)民生問題、公共熱點(diǎn)問題。但隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問題逐步顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)條款不適應(yīng)司法實(shí)踐的變化、監(jiān)管定位不夠清晰、行業(yè)轉(zhuǎn)型缺乏動(dòng)力、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。20

2、12年以來，以解決社會關(guān)心的熱點(diǎn)問題為契機(jī)，中國保監(jiān)會針對商業(yè)車險(xiǎn)管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調(diào)研。經(jīng)過慎重研究，行業(yè)只有通過進(jìn)一步深化改革，才能解決車險(xiǎn)市場長期存在的一些體制性機(jī)制性問題，更好保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)保險(xiǎn)市場可持續(xù)健康發(fā)展。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革背景問答2商業(yè)車險(xiǎn)改革對消費(fèi)者有什么好處？促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。a提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)良性競爭可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人

3、買得起車險(xiǎn)用得好車險(xiǎn)。有利于保護(hù)消費(fèi)者利益擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。dbc商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革背景問答3.商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)、內(nèi)容和任務(wù)是什么？ 答：商業(yè)車險(xiǎn)改革的核心目標(biāo)是建立健全市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，一方面強(qiáng)調(diào)“放開前端”，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)自主權(quán)；另一方面堅(jiān)持“管住后端”，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)

4、行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。建立健全市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制“放開前端“ ”管住后端“建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革背景問答4修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么？都包括哪些內(nèi)容？答：本次示范條款從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點(diǎn)出發(fā)，對車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。 示范條款中針對特種車，摩托車，拖拉機(jī)，單程提車單獨(dú)設(shè)置條款其余機(jī)動(dòng)車采用統(tǒng)一的條款2.特種車保險(xiǎn)條款1.機(jī)動(dòng)車輛綜合商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)行家庭自用車、營業(yè)用車、非營業(yè)用車條款合并為一個(gè)條款，名稱為

5、機(jī)動(dòng)車輛綜合商業(yè)保險(xiǎn)。3.摩托車、拖拉機(jī)保險(xiǎn)條款4.機(jī)動(dòng)車提車保險(xiǎn)條款商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革背景問答5示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些？一是擴(kuò)大責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項(xiàng)；二是社會關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險(xiǎn)種整合體系清晰，原有38個(gè)附加險(xiǎn)及特約條款保留10個(gè)，新增1個(gè)目 錄一、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革內(nèi)容問答二、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答目錄CONTENTS三、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革承保操作規(guī)定問答商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答6行業(yè)示范條款包括哪些主險(xiǎn)？ 答：主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任

6、保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。 機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn) 車上人員責(zé)任保險(xiǎn)全車盜搶保險(xiǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答7行業(yè)示范條款包括哪些附加險(xiǎn)？商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答 案例1：車損險(xiǎn)附加無法找到第三方特約險(xiǎn) 問：車輛停放時(shí)被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司該如何賠付？ 答：保險(xiǎn)公司按照損失70%賠付。行業(yè)示范條款約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實(shí)行30%的絕對免賠率；如果附加了“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)”則可以在附加險(xiǎn)項(xiàng)下賠付”那

7、30%的免賠的損失。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答8行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？ 一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費(fèi)者利益不限制因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答9.被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？ 答：根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。兄弟姐妹商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答10行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答 案例2：駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格已納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍 問：駕駛證過了換證時(shí)間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員

8、持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司是否賠付？ 答：要賠付的。因?yàn)槭痉稐l款刪除了09版條款（也就是我們現(xiàn)行條款中）關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項(xiàng)，但該行為會受到公安交管部門和行政處罰。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答12第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？ 答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答13車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)？ 答：車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)：商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答14. 盜搶險(xiǎn)條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)?擴(kuò)大保險(xiǎn)

9、責(zé)任123被盜竊未遂造成的損失駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車承租人或經(jīng)承租人許可使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答15. 第三者責(zé)任、車上人員定義有什么變化?商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答 案例3：第三者責(zé)任險(xiǎn)定義修定后的賠償方法 問：李四倒車時(shí)，不慎將自己父親撞傷，同時(shí)又撞壞了父親家的大門，保險(xiǎn)公司是否能在商業(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下賠付事故損失？ 答：a.李四父親受傷保險(xiǎn)公司應(yīng)該要賠付的，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任免除中只約定了“被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除； b.李四父親家大門損失保險(xiǎn)公司不賠付，因?yàn)槿唠U(xiǎn)條款責(zé)任

10、免除約定了被保險(xiǎn)人及其家庭成員所有財(cái)產(chǎn)的損失為責(zé)任免除 商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答 案例4：車上人員定義修定后的賠償方法 問：車輛發(fā)生碰撞，車上乘客被甩出車外后又被該車碾壓，那么該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？ 答：應(yīng)界定為車上人員，因?yàn)槭痉稐l款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。 問：乘客上車過程中，車輛突然起動(dòng)，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？ 答：按照行業(yè)示范條款，該乘客屬于正在上下車的人員，理應(yīng)在車上人員險(xiǎn)中給予賠付。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答16、商業(yè)車險(xiǎn)改革后，車損險(xiǎn)保額該如何確定？內(nèi)容示范條款現(xiàn)行條款保額

11、確定方式一種三種按投保時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值確定按投保時(shí)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)確定按投保時(shí)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定在投保時(shí)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)以內(nèi)協(xié)商確定不足額投保無可以，比例賠付新車購置價(jià)不含購置稅含購置稅賠償處理全部損失按照保額賠付，部分損失在保額內(nèi)按照實(shí)際損失金額賠付 按照新車購置價(jià)投保：發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，發(fā)生部分損失時(shí)，將核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但均不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。 按照實(shí)際價(jià)值或協(xié)商價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的：按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)新車購置價(jià)的比例計(jì)算賠償商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答17. 實(shí)際價(jià)值如何計(jì)算？ 折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不

12、超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購置價(jià)的80%。 折舊金額=新車購置價(jià)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)月折舊系數(shù) 實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。 實(shí)際價(jià)值=新車購置價(jià)-（新車購置價(jià)*月折舊率*已使用月數(shù)） 折舊金額商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答18、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，保費(fèi)如何計(jì)算?現(xiàn)行：商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)+保險(xiǎn)金額 費(fèi)率費(fèi)改后A：商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)B：基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/（1-附加費(fèi)用率）C：基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)=現(xiàn)行標(biāo)費(fèi) 65% 車型系數(shù) 現(xiàn)行標(biāo)費(fèi) 65% 車型系數(shù) 即為 ：車險(xiǎn)保費(fèi)= 費(fèi)率調(diào)整系數(shù) （1-附加費(fèi)用率）將B、C代入到A公式中商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率

13、改革實(shí)務(wù)變化問答 商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式引入“車型定價(jià)”與“零整比”新概念車型定價(jià)：即以車型作為差異化定價(jià)因子，即一個(gè)車型一個(gè)保費(fèi)，取代目前一個(gè)車價(jià)一個(gè)保費(fèi)的情形，解決“高保低賠”的問題零整比：即市場上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。也就是具體車型的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值。零整比越高，車險(xiǎn)保費(fèi)越高。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答19.無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險(xiǎn)情況對應(yīng)？ 浮動(dòng)因素描述浮動(dòng)比率連續(xù)3年不出險(xiǎn)0.6連續(xù)2年不出險(xiǎn)0.7上年不出險(xiǎn)0.85新車、上年出險(xiǎn)1次或平臺有不浮動(dòng)原因1.0上年出險(xiǎn)2次1.25上年出險(xiǎn)3次1.5上年出險(xiǎn)4次1.75上年出險(xiǎn)5次2.0商

14、業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答20、現(xiàn)行費(fèi)率調(diào)整系數(shù)費(fèi)改后還適用嗎?浮動(dòng)區(qū)間自主核保渠道系數(shù)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答 取消現(xiàn)行電網(wǎng)銷專業(yè)產(chǎn)品，引入渠道系數(shù)，打破電網(wǎng)銷的價(jià)格壁壘。 所有渠道都可以享受0.85的折扣，所有客戶群都可以享受0.85的折扣 自主渠道自主核保NCD（無賠款優(yōu)待）交通違法公司自定（0.85-1.15）行業(yè)管控適用于機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)、特種車商業(yè)保險(xiǎn)、單程提車保險(xiǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。21.什么是代位求償權(quán)？代位求償對消費(fèi)者有哪些利

15、好？ 商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益消費(fèi)者需注意：無責(zé)方車輛申請代位求償，在得到代位保險(xiǎn)公司賠款后，算做一次出險(xiǎn)，并會影響續(xù)保保費(fèi)。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答 案例5：大眾與豐田相撞，交警判定豐田為全責(zé)，大眾車損失如何賠付？ 大眾車損失可以直接向豐田索賠；但因雙方交涉未成功產(chǎn)生了矛盾，豐田不配合賠償

16、事宜，那么大眾的損失可以向豐田車的保險(xiǎn)公司申請賠償；如果豐田保險(xiǎn)公司因各種原因無法賠償，那大眾可以直接向自己投保的保險(xiǎn)公司請求賠償，大眾保險(xiǎn)公司按照合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利。大眾得到代位保險(xiǎn)公司賠款后，必須算做一次賠款，并影響下一年度保費(fèi)。無責(zé)方全責(zé)方目 錄一、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革內(nèi)容問答二、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)務(wù)變化問答目錄CONTENTS三、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革承保操作規(guī)則問答商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答22. 商業(yè)車險(xiǎn)新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？ 答：不可以，根據(jù)中保協(xié)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)（試點(diǎn)地區(qū)試行版）規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間

17、不能批改，即承保時(shí)一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。 應(yīng)提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者的是，部分客戶如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標(biāo)準(zhǔn)處理，無法享受無賠款優(yōu)待。商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答23.保險(xiǎn)公司可否隨便調(diào)整費(fèi)率？ 答：保險(xiǎn)公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，杜絕頻繁調(diào)整條款費(fèi)率損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。 24.車輛上年沒有交通違法記錄，投保時(shí)保費(fèi)是否有優(yōu)惠？ 答: 對于平臺已經(jīng)與交通管理平臺對接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費(fèi)率的浮動(dòng)，交通違法系數(shù)由平臺返回保險(xiǎn)公

18、司，保險(xiǎn)公司據(jù)實(shí)使用，不得調(diào)整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺返回保險(xiǎn)公司系數(shù)值1.0，保險(xiǎn)公司不得調(diào)整。商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答 25.商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？ 答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險(xiǎn)信息平臺統(tǒng)一查詢使用。26.無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)是什么？ 答：車險(xiǎn)信息平臺查找結(jié)案時(shí)間在“上張保單”投保查詢時(shí)至“本保單”投保查詢時(shí)間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計(jì)算依據(jù)。商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答 27.車險(xiǎn)信息平臺返回的無賠優(yōu)系數(shù)，保險(xiǎn)公司可以調(diào)整 嗎？

19、如果返回的系數(shù)有錯(cuò)誤，如何處理？ 答：無賠優(yōu)系數(shù)NCD返回給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無賠優(yōu)系數(shù)平臺返回錯(cuò)誤的：若保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的由原承保保險(xiǎn)公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險(xiǎn)期間外的，由續(xù)保保險(xiǎn)公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺核實(shí)后協(xié)助處理。理賠案件信息錯(cuò)誤導(dǎo)致無賠優(yōu)系數(shù)錯(cuò)誤：原保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答28什么是車險(xiǎn)信息平臺？ 答：車險(xiǎn)平臺全稱為車險(xiǎn)行業(yè)信息集中平臺，是集交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)承保、理賠功能為一體的綜合性車險(xiǎn)信息平臺，由各財(cái)險(xiǎn)公司共同出資統(tǒng)一建立的全國平臺。從商業(yè)價(jià)值看，行業(yè)車險(xiǎn)信息集中平臺規(guī)范了車險(xiǎn)經(jīng)營市場，防止惡意競

20、爭，統(tǒng)一車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理解，避免單方對政策和實(shí)務(wù)的理解錯(cuò)誤，同時(shí)規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；在行業(yè)價(jià)值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險(xiǎn)業(yè)的車險(xiǎn)、公安交警部門、地稅部門、交通運(yùn)輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。 目前我省車輛（拖拉機(jī)、摩托車除外）投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)都需通過車險(xiǎn)平臺商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答 29.車險(xiǎn)信息平臺如何界定新車？ 答：當(dāng)車齡（保險(xiǎn)起期-車輛初登日期）小于9個(gè)月，且平臺未匹配到標(biāo)的存在完整年度歷史保單時(shí)，平臺判斷標(biāo)的為“新車”。 30.投保人投保短期保單，保費(fèi)如何計(jì)算？ 答：短期保險(xiǎn)費(fèi)=年保險(xiǎn)費(fèi)N/365（

21、N為投保人的投保天數(shù)）商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答31.如客戶想退保重新投保新條款，無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？ 答：改革后，消費(fèi)者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費(fèi)者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠優(yōu)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。 32.車輛上張保單為短期單，本年度投保無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？ 答：平臺在技術(shù)可支持時(shí)，投保車輛 “上張保單”為短期單時(shí)，無賠優(yōu)系數(shù)取該短期單無賠優(yōu)系數(shù)、最近一張完整年度保單無賠優(yōu)系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。 33.保險(xiǎn)公司在承保自燃損失險(xiǎn)時(shí)，是如何確定保險(xiǎn)金額的？ 答：根據(jù)自燃損失附加險(xiǎn)中第三條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)

22、值內(nèi)協(xié)商確定。34.主車、掛車連接使用后是一個(gè)整體，掛車為何要投保？ 答：主車與掛車各自有牌照，是兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)標(biāo)的；在實(shí)際運(yùn)輸活動(dòng)中主車與掛車并不是一一對應(yīng)，存在一臺主車對應(yīng)多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障。商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答35.商業(yè)險(xiǎn)保單是否可以即時(shí)生效？ 答：投保人可與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)期間的起止時(shí)點(diǎn)，但起保時(shí)點(diǎn)必須在保險(xiǎn)人接受投保人的投保申請時(shí)點(diǎn)及確認(rèn)全額保費(fèi)入賬時(shí)點(diǎn)之后。 36.即時(shí)生效保單終止日期如何確定？ 答：即時(shí)生效保單保險(xiǎn)止期統(tǒng)一調(diào)

23、整為終保日期的24:00，即保險(xiǎn)起期當(dāng)日剩余時(shí)間為贈送保險(xiǎn)期限商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答 37.行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？ 答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險(xiǎn)條款中折舊率表，即按月計(jì)算折舊金額的方案。因?yàn)閲覍用孢€沒有出臺相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計(jì)算方法。 38.批單的起止日期如何計(jì)算? 答：批單的起保日期：保險(xiǎn)責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險(xiǎn)責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。 批單的終保日期：同原保單的終保日期商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答 39.批改保費(fèi)的計(jì)算規(guī)則是什么？ 答：當(dāng)投保人

24、申請批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時(shí)，對于批改后保費(fèi)計(jì)算的追溯時(shí)間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如最初出單時(shí)信息錄入錯(cuò)誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時(shí)點(diǎn)計(jì)算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，如車輛批改過戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。40.發(fā)生什么變更事項(xiàng)時(shí)，投保人可申請對保險(xiǎn)單進(jìn)行批改？商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答 41.關(guān)于保險(xiǎn)期間的批改有什么規(guī)定？ 答：保單起期前批改保險(xiǎn)期間，公司可通過批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時(shí)間，且批改后保險(xiǎn)期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險(xiǎn)期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險(xiǎn)期間順延的除外。商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)停駛的營業(yè)性機(jī)動(dòng)車可以辦理保險(xiǎn)期間順延，停駛機(jī)動(dòng)車在商業(yè)險(xiǎn)合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險(xiǎn)期間順延，順延期間最短不低于1個(gè)月，最長不超過4個(gè)月商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答42.什么情況下保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同？商車費(fèi)改承保操作規(guī)則問答 43.投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？ 答：投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同； 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影