農(nóng)村商業(yè)銀行貸款“三查”實(shí)施細(xì)則(試行)

1、農(nóng)村商業(yè)銀行貸款“三查”實(shí)施細(xì)則（試行）第一章總則第一條為加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本行”）的信貸管理，防范和弱化貸款風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范貸款操作，提高信貸人員信貸管理水平，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行授信工作盡職指引、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法、個(gè)人貸款管理暫行辦法和項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引以及本行信貸管理制度的規(guī)定，制定本細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱(chēng)貸款“三查”是指貸款發(fā)放和管理過(guò)程中的三個(gè)必備環(huán)節(jié)，即貸款前的調(diào)查、貸款時(shí)的審查和貸款后的檢查，簡(jiǎn)稱(chēng)“三查”O(jiān)第三條本行所轄的已開(kāi)辦貸款業(yè)務(wù)的支行、營(yíng)業(yè)部（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“支行”）的信貸人員在發(fā)放和管理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，都必須堅(jiān)持執(zhí)行“三查”制度，按本

2、細(xì)則規(guī)定操作。第二章崗位設(shè)置和崗位職責(zé)第四條發(fā)放和管理貸款業(yè)務(wù)的崗位分為調(diào)查崗、審查崗、審批（決策）崗、貸后檢查（管理）崗。第五條調(diào)查崗崗位職責(zé)。調(diào)查崗由支行的客戶(hù)經(jīng)理?yè)?dān)任。調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款授信調(diào)查評(píng)估，對(duì)貸款調(diào)查資料的真實(shí)性，信貸管理系統(tǒng)資料錄入的完整性負(fù)責(zé)，并負(fù)責(zé)收集和保管客戶(hù)檔案資料。在客戶(hù)取得貸款授信后，調(diào)查崗需對(duì)借款人的用信申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，并作出是否同意用信的明確意見(jiàn)。第六條審查崗崗位職責(zé)。審查崗分貸款前的信貸審查崗和貸款發(fā)放時(shí)的會(huì)計(jì)審查崗。信貸審查崗由非調(diào)查崗的客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行審核，負(fù)責(zé)審查調(diào)查崗提交的調(diào)查資料（包含授信調(diào)查資料和用信資料），對(duì)調(diào)查資料的完整性、貸款主體和用途的合規(guī)性負(fù)

3、責(zé)。會(huì)計(jì)審查崗由經(jīng)辦此筆業(yè)務(wù)的記賬員擔(dān)任，負(fù)責(zé)貸款資金劃付時(shí)要素和相關(guān)資料的審查，對(duì)借款人按借款合同和借據(jù)載明的用途正確使用貸款資金負(fù)責(zé)。第七條審批（決策）崗崗位職責(zé)。審批崗為支行行長(zhǎng)或主持工作的副行長(zhǎng)，負(fù)責(zé)對(duì)本行的信貸事項(xiàng)進(jìn)行決策。第八條貸后檢查（管理）崗崗位職責(zé)?？蛻?hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后檢查、貸款的按期償還、利息如期回收、貸款到（逾）期催收、債權(quán)保全。第三章貸款調(diào)查第九條支行在受理客戶(hù)貸款申請(qǐng)后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)按貸款授信調(diào)查的規(guī)定對(duì)客戶(hù)承貸和償還能力進(jìn)行調(diào)查?？蛻?hù)經(jīng)理應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的不同特點(diǎn)，充分揭示其實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、產(chǎn)品市場(chǎng)行情、發(fā)展前景、誠(chéng)信記錄、總經(jīng)理品行等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素。一、調(diào)查報(bào)告

4、的撰寫(xiě)與確認(rèn)。所有公司類(lèi)貸款以及支行授權(quán)范圍內(nèi)自然人單戶(hù)余額在30萬(wàn)元（不含）以上的貸款，客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查后必須出具調(diào)查報(bào)告。報(bào)授信審查委員會(huì)的貸款需有授信管理部出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。主調(diào)查人依據(jù)調(diào)查的事實(shí)撰寫(xiě)調(diào)查分析報(bào)告，在落款處簽名確認(rèn)，從調(diào)查人對(duì)報(bào)告無(wú)異議，也須在落款處簽名確認(rèn)；從調(diào)查人有異議的，應(yīng)提醒主調(diào)查人修正。主調(diào)查人認(rèn)為無(wú)需修正的，從調(diào)查人應(yīng)另附異議意見(jiàn)一弁報(bào)總行審核審議，弁在簽名后加注“附異議意見(jiàn)”，以防異議意見(jiàn)滅失。二、本行貸款實(shí)行雙人調(diào)查制度，超過(guò)一定起點(diǎn)的貸款申請(qǐng),支行行長(zhǎng)也需參與調(diào)查。調(diào)查的起點(diǎn)具體見(jiàn)下表：?jiǎn)挝唬喝f(wàn)元申請(qǐng)客戶(hù)類(lèi)型單戶(hù)金額參與調(diào)查的人員主調(diào)查人從調(diào)查人在里周轉(zhuǎn)法人

5、200客戶(hù)經(jīng)理支行行長(zhǎng)、其他客戶(hù)經(jīng)理自然人100客戶(hù)經(jīng)理支行行長(zhǎng)、其他客戶(hù)經(jīng)理新增貸款支行自然人10客戶(hù)經(jīng)理其他客戶(hù)經(jīng)理自然人50客戶(hù)經(jīng)理支行行長(zhǎng)、其他客戶(hù)經(jīng)理法人所有客戶(hù)經(jīng)理授信管理部參與存里已達(dá)300萬(wàn)元的所有客戶(hù)所有支行需由客戶(hù)經(jīng)理、支行行長(zhǎng)和其他客戶(hù)經(jīng)理共同調(diào)查，同時(shí)授信管理部需派員參與調(diào)查，并提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見(jiàn)，如需上報(bào)授信審查委員會(huì)審批的，授信管理部需出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的法人200自然人100部門(mén)經(jīng)理個(gè)人300授信管理部總經(jīng)理參與調(diào)查企業(yè)800三、調(diào)查人的角色分配。調(diào)查人分為主調(diào)查人和從調(diào)查人，主調(diào)查人即清收責(zé)任人；主調(diào)查人和從調(diào)查人對(duì)調(diào)查反映事實(shí)的真實(shí)性負(fù)責(zé)。第十條貸款

6、授信調(diào)查的內(nèi)容按企（事）業(yè)客戶(hù)和自然人客戶(hù)類(lèi)型的不同標(biāo)準(zhǔn)掌握，弁按要求由客戶(hù)經(jīng)理將客戶(hù)的信息資料錄入信貸管理系統(tǒng)。一、企事業(yè)客戶(hù)貸款授信調(diào)查內(nèi)容：查驗(yàn)客戶(hù)是否經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并按規(guī)定辦理年檢的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。查驗(yàn)客戶(hù)法定代表人和授權(quán)委托人的簽章是否真實(shí)有效，客戶(hù)的住所、地址和聯(lián)系電話是否詳細(xì)真實(shí)。查驗(yàn)客戶(hù)是否在本支行服務(wù)區(qū)域內(nèi)。查實(shí)客戶(hù)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、借款及其他負(fù)債和或有負(fù)債情況。調(diào)查信貸需求的合理性和借款用途的合規(guī)、合法性。并通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的測(cè)算，掌握貸款需求的數(shù)量。流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)根據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算。調(diào)查還款來(lái)源和還款

7、時(shí)間可行性。通過(guò)財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流對(duì)第一還款來(lái)源作分析，借款人償還貸款的主要資金來(lái)源有哪些，前十戶(hù)應(yīng)收帳款往來(lái)客戶(hù)清單及往來(lái)資金流轉(zhuǎn)情況。是擔(dān)保貸款的，擔(dān)保必須符合物權(quán)法、擔(dān)保法及擔(dān)保法司法解釋、公司法的規(guī)定條件以及總行的相關(guān)規(guī)定。保證借款要對(duì)保證人的擔(dān)保資格和實(shí)力情況予以查實(shí)；抵押貸款要檢查抵押物的價(jià)值的穩(wěn)定性、變現(xiàn)能力；質(zhì)押貸款要嚴(yán)格規(guī)范質(zhì)押手續(xù)。借款人（擔(dān)保人）是否有法律糾紛及訴訟情況。借款人（擔(dān)保人）誠(chéng)信狀況。調(diào)查借款人、擔(dān)保人產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰。11關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，與關(guān)聯(lián)企業(yè)資金往來(lái)、關(guān)聯(lián)程度等情況。12需要調(diào)查的其他內(nèi)容。13結(jié)論。對(duì)是否同意授信提出初步意見(jiàn)。二、自然人客戶(hù)貸款

8、授信調(diào)查內(nèi)容：（一）農(nóng)業(yè)貸款查驗(yàn)客戶(hù)是否是中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。查驗(yàn)客戶(hù)是否在本支行服務(wù)區(qū)域內(nèi)，是否本支行的服務(wù)對(duì)象。調(diào)查借款用途是否真實(shí)。對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的生產(chǎn)技術(shù)能力進(jìn)行評(píng)估，調(diào)查其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、盈利能力。評(píng)估其償還貸款的能力，商定貸款期限。是擔(dān)保貸款的，擔(dān)保必須符合物權(quán)法、擔(dān)保法及擔(dān)保法司法解釋、公司法的規(guī)定條件以及總行的相關(guān)規(guī)定。保證借款要對(duì)保證人的擔(dān)保資格和實(shí)力情況予以查實(shí)；抵押貸款要檢查抵押物的價(jià)值的穩(wěn)定性、變現(xiàn)能力；質(zhì)押貸款要嚴(yán)格規(guī)范質(zhì)押手續(xù)。借款人（擔(dān)保人）是否有法律糾紛及訴訟情況。借款人（擔(dān)保人）誠(chéng)信狀況。需要調(diào)查的其他內(nèi)容。結(jié)論。對(duì)是否同意授信提

9、出初步意見(jiàn)。（二）經(jīng)營(yíng)性自然人（包括生產(chǎn)性、流通性個(gè)體工商戶(hù)、私民營(yíng)業(yè)主等）貸款查驗(yàn)客戶(hù)是否是中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。查驗(yàn)客戶(hù)是否在本支行服務(wù)區(qū)域內(nèi)。調(diào)查信貸需求的合理性和借款用途的合規(guī)、合法性。調(diào)查還款來(lái)源和還款時(shí)間可行性。通過(guò)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)實(shí)體的財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)等分析，掌握借款人償還貸款的主要資金來(lái)源，評(píng)估其第一還款來(lái)源的可靠程度。是擔(dān)保貸款的，擔(dān)保必須符合物權(quán)法、擔(dān)保法及擔(dān)保法司法解釋、公司法的規(guī)定條件以及總行的相關(guān)規(guī)定。保證借款要對(duì)保證人的擔(dān)保資格和實(shí)力情況予以查實(shí)；抵押貸款要檢查抵押物的價(jià)值的穩(wěn)定性、變現(xiàn)能力；質(zhì)押貸款要嚴(yán)格規(guī)范質(zhì)押手續(xù)。借款人（擔(dān)保人）是否有法

10、律糾紛及訴訟情況。借款人（擔(dān)保人）誠(chéng)信狀況。需要調(diào)查的其他內(nèi)容。結(jié)論。對(duì)是否同意授信提出初步意見(jiàn)。（三）消費(fèi)性自然人貸款查驗(yàn)客戶(hù)是否是中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。查驗(yàn)客戶(hù)是否在本支行服務(wù)區(qū)域內(nèi)，是否本支行的服務(wù)對(duì)象。調(diào)查借款用途是否真實(shí)。調(diào)查借款人所在工作單位名稱(chēng)、地址、職務(wù)。調(diào)查借款人本人及家庭收入水平，評(píng)估其償還貸款的能力，商定貸款期限。是擔(dān)保貸款的，擔(dān)保必須符合物權(quán)法、擔(dān)保法及擔(dān)保法司法解釋、公司法的規(guī)定條件以及總行的相關(guān)規(guī)定。保證借款要對(duì)保證人的擔(dān)保資格和實(shí)力情況予以查實(shí)；抵押貸款要檢查抵押物的價(jià)值的穩(wěn)定性、變現(xiàn)能力；質(zhì)押貸款要嚴(yán)格規(guī)范質(zhì)押手續(xù)。借款人（擔(dān)保人）是

11、否有法律糾紛及訴訟情況。借款人（擔(dān)保人）誠(chéng)信狀況。需要調(diào)查的其他內(nèi)容。結(jié)論。對(duì)是否同意授信提出初步意見(jiàn)。第十一條客戶(hù)經(jīng)理檢查客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行綜合分析：資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)能力、長(zhǎng)期和短期償債能力。第十二條客戶(hù)經(jīng)理在對(duì)貸款客戶(hù)進(jìn)行貸款前的調(diào)查或貸款后的管理過(guò)程中應(yīng)注意收集客戶(hù)信息資料，按總行信貸檔案管理制度及其他有關(guān)規(guī)定要求進(jìn)行收集、整理、歸檔。第十三條撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告?？蛻?hù)經(jīng)理應(yīng)根據(jù)信貸管理要求撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)以事實(shí)為依據(jù)，對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流、擔(dān)保等情況分析表述，揭示客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)效能、資金使用效率，對(duì)各種足以影響信貸資金安全的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提出

12、應(yīng)對(duì)意見(jiàn)，闡明觀點(diǎn)。第四章貸款審查第十四條信貸審查崗對(duì)調(diào)查資料的完整性、貸款主體和用途的合法性、合規(guī)性進(jìn)行審查。第十五條按貸款授權(quán)權(quán)限的不同，貸款審查的內(nèi)容有所區(qū)別，具體為：一、支行授權(quán)內(nèi)貸款的審查包括以下內(nèi)容，審查崗人員應(yīng)將審查內(nèi)容逐項(xiàng)在審查意見(jiàn)欄內(nèi)表明，并簽名確認(rèn)。借款人和擔(dān)保人的主體資格是否合法；貸款債權(quán)手續(xù)和要素是否完整。調(diào)查崗提交的貸款資料應(yīng)包含借款人的借款申請(qǐng)書(shū)、借款合同、借款借據(jù)、借款審查審批表、借款人（擔(dān)保人）或其法定代表人的身份證件復(fù)印件等；是否有借（冒）名、一戶(hù)多貸等違規(guī)貸款行為；借款人有無(wú)不良信用記錄；貸款需求是否合理；審查人認(rèn)為需要在審查意見(jiàn)中表述的其他內(nèi)容。二、支行授

13、權(quán)范圍以外貸款審查的內(nèi)容：（一）基本要素審查：借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；貸款資料是否齊全。（二）主體資格審查：借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人及擔(dān)保人法定代表人、主要部門(mén)總經(jīng)理有無(wú)不良信用記錄。（三）信貸政策審查：1貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；2貸款用途、期限、方式、利率等是否符合總行貸款管理規(guī)定。3貸款需求是否合理。（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)審查，審查人員根據(jù)調(diào)查崗提交的資料和自己掌握的情況揭示風(fēng)險(xiǎn)：分析、揭示借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等；對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行審查；貸款擔(dān)保抵

14、押手續(xù)是否有效；提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。（五）提出審查結(jié)論。審查結(jié)論應(yīng)包括：主體資格、擔(dān)保能力、用途合規(guī)合法、借款人和擔(dān)保人的歷史信用記錄、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及可化解措施等。第十六條總行授信管理部進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)審查的，承擔(dān)信貸審查崗崗位職責(zé)，應(yīng)對(duì)以下審查事項(xiàng)負(fù)責(zé)，并在審批表相應(yīng)欄目?jī)?nèi)簽注審查意見(jiàn)（可附審查報(bào)告）：借款人和擔(dān)保人的主體資格和用途是否合法、合規(guī)，是否符合總行信貸管理規(guī)定；支行客戶(hù)經(jīng)理的調(diào)查意見(jiàn)是否明確，設(shè)定期限是否合理，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容是否全面，相關(guān)資料內(nèi)容和數(shù)據(jù)是否銜接一致；3貸款清收責(zé)任人是否明確；支行各崗位意見(jiàn)是否明確、完整；借款人、擔(dān)保人有無(wú)不良信用記錄；擔(dān)保人的擔(dān)保能力如何，是否符合總行規(guī)定的擔(dān)保

15、條件；抵押物的權(quán)屬是否明確，抵押率是否超過(guò)總行有關(guān)規(guī)定；審查人員認(rèn)為需要在審查意見(jiàn)中表述的其他內(nèi)容。第十七條授信審查委員會(huì)或職能部門(mén)認(rèn)為需要復(fù)查的信貸事項(xiàng)，可指定人員組成審查小組對(duì)申請(qǐng)貸款授信的客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審查。授信審查委員會(huì)或職能部門(mén)可列示審查提綱交審查小組進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審查。審查時(shí)，審查小組按提綱要求在審查報(bào)告中逐項(xiàng)闡明。支行的貸款授信審查報(bào)告中已經(jīng)闡明的，審查小組可不必重復(fù)說(shuō)明，審查小組可只闡明支行客戶(hù)經(jīng)理調(diào)查報(bào)告中未盡、不真實(shí)、不準(zhǔn)確事項(xiàng)，但報(bào)告中必須表明審查小組的結(jié)論意見(jiàn)，審查意見(jiàn)包括：主體資格和用途合規(guī)合法、擔(dān)保能力、借款人和擔(dān)保人的歷史信用記錄、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及可化解措施、是否同意此筆貸款授信

16、等，并簽名確認(rèn)。審查報(bào)告歸入總行相應(yīng)職能部門(mén)信貸檔案保管備查。審查小組進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)審查的，認(rèn)為有必要在審查提綱之外追加審查內(nèi)容的，可按本細(xì)則審查內(nèi)容規(guī)定的項(xiàng)目進(jìn)行審查，揭示貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提出審查結(jié)論和有關(guān)限制性條款。第十八條審查崗在審查意見(jiàn)中未按本細(xì)則列示應(yīng)審查的內(nèi)容予以詳細(xì)說(shuō)明或提出相關(guān)意見(jiàn)，簽名后向下一審批程序提交的，視為已按本細(xì)則要求進(jìn)行了審查，并認(rèn)同前各崗位的意見(jiàn)。第十九條審查小組成員可由總行業(yè)務(wù)部門(mén)人員組成，也可由總行職能部門(mén)總經(jīng)理指定的其他支行的客戶(hù)經(jīng)理組成。第二十條用信審查借款人取得貸款授信后申請(qǐng)用信，信貸管理部應(yīng)對(duì)支行移交的用信資料進(jìn)行審查，主要審查用信材料的完整性、貸款授信材料的有

17、效性、貸款流程資料的合規(guī)性、以及用信證明文件的合法性，具體審查材料為：（一）用信審查審批表；（二）授信批復(fù)；（三）調(diào)查報(bào)告；（四）用信需求的證明文件（如：購(gòu)銷(xiāo)合同、協(xié)議等）；（五）授信要求的限制性條款的落實(shí)材料；（六）其他需要的材料。第二十一條會(huì)計(jì)審查崗對(duì)調(diào)查崗提交的借款資料進(jìn)行逐一審查。調(diào)查崗應(yīng)向會(huì)計(jì)審查崗提交的資料包括：借款人的借款申請(qǐng)書(shū)（面談?dòng)涗洠┖桶礄?quán)限審批的貸款審查審批資料；借款合同、借款借據(jù)和提款申請(qǐng)書(shū)；自然人客戶(hù)的身份證明復(fù)印件；保證人是自然人的，提交其有效身份證明復(fù)印件和擔(dān)保能力的證明資料；貸款展期的，提交經(jīng)批準(zhǔn)的展期審批表；其他資料。會(huì)計(jì)部門(mén)留存的客戶(hù)資料應(yīng)包括上述內(nèi)容，作為

18、借款借據(jù)的附件材料列入相應(yīng)會(huì)計(jì)科目下的會(huì)計(jì)檔案入柜保管。上述資料不齊全的，退調(diào)查崗補(bǔ)充。如借款合同和借據(jù)的要素填寫(xiě)不完整、不清晰，借款金額、期限、利率、還款方式等重要事項(xiàng)涂改足以影響合同效力，借款人明顯違反借款約定用途使用貸款資金，會(huì)計(jì)審查崗不得劃付資金。第五章貸后檢查第二十二條貸款發(fā)放后，支行負(fù)責(zé)貸后的檢查和管理。貸后檢查和管理一般由調(diào)查崗客戶(hù)經(jīng)理承擔(dān)?？蛻?hù)經(jīng)理調(diào)動(dòng)后由接任客戶(hù)經(jīng)理承擔(dān)。第二十三條貸款發(fā)放后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)，檢查借款人是否按約定用途使用貸款資金，并填列貸款資金使用情況對(duì)照表。貸款到期前1個(gè)月，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)對(duì)貸款的還款資金來(lái)源進(jìn)行檢查，確保貸款到期收回，特殊情況應(yīng)提前

19、采取清收措施。第二十四條貸后檢查的具體內(nèi)容和檢查報(bào)告除按貸款前調(diào)查的要求掌握外，還須增加貸款使用情況的檢查分析。具體檢查內(nèi)容有:檢查客戶(hù)是否按照借款合同約定的用途使用信貸資金，對(duì)未按規(guī)定使用的，要查明原因，并提出處置意見(jiàn)和建議。檢查擔(dān)保人的資產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)收支狀況是否正常；機(jī)構(gòu)、體制及主要人事變動(dòng)情況是否影響或?qū)⒁绊懣蛻?hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵押的價(jià)值是否發(fā)生損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。4對(duì)檢查出來(lái)的問(wèn)題，特別是對(duì)影響信貸資金安全的重大事項(xiàng)，要及時(shí)報(bào)告支行行長(zhǎng)和總行信貸管理部。影響信貸資金安全的重大事項(xiàng)包括但不限于：1）借款人（保證人）發(fā)生

20、隸屬關(guān)系變更、高層人事變動(dòng)、公司章程修改以及組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，高層人員（主要股東）重大意見(jiàn)分歧或發(fā)生矛盾足以影響其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和支行貸款安全等。2）借款人（保證人）停產(chǎn)、歇業(yè)、注銷(xiāo)登記、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。3）借款人（保證人）財(cái)務(wù)狀況惡化、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生嚴(yán)重困難或發(fā)生重大訴訟、仲裁事件。4）借款人（保證人）變更名稱(chēng)、住所地、法定代表人等事項(xiàng)。5）借款人（保證人）違法犯罪；6）借款人（保證人）發(fā)生其他不利于債權(quán)實(shí)現(xiàn)的事項(xiàng)。第二十五條貸后檢查頻率及貸后檢查分析報(bào)告的撰寫(xiě)，按以下規(guī)定掌握：一、公司客戶(hù)貸款。貸款余額500萬(wàn)元（含）以上的，每季至少檢查一次；200萬(wàn)元以上的，每半年至少檢查一次；200萬(wàn)元（含）以下的，每年至少檢查一次。二、自然人客戶(hù)貸款經(jīng)營(yíng)性自然人貸款余額100萬(wàn)元（含）以上的，每季至少檢查一次；30萬(wàn)元（不含）以上的，每半年至少