整套課件教程-保險(xiǎn)法(第四版)

1、保險(xiǎn)法第四版第一編 保險(xiǎn)法導(dǎo)論第一章 保險(xiǎn)法概述第二章 保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)法的歷史沿革第三章 保險(xiǎn)法律關(guān)系第四章 保險(xiǎn)法基本原則第一章 保險(xiǎn)法概述第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念第二節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì)第三節(jié) 保險(xiǎn)法的概念和地位第四節(jié) 保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象和內(nèi)容體系第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念一、保險(xiǎn)的概念和特征 根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)是指：“投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?保險(xiǎn)的法律特征：（一）保險(xiǎn)是以約定的危險(xiǎn)作為對(duì)象的（二）保險(xiǎn)是以危險(xiǎn)

2、的集中和危險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移作為運(yùn)行機(jī)制的（三）保險(xiǎn)是以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的（四）保險(xiǎn)是以社會(huì)成員之間的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)的（五）保險(xiǎn)是以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為保險(xiǎn)手段的（六）保險(xiǎn)是一種商品經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 二、保險(xiǎn)制度形成的社會(huì)條件(一)尋求保險(xiǎn)保障需方的存在(二) 保險(xiǎn)服務(wù)成為獨(dú)立的商品類型(三)專門提供保險(xiǎn)商品的供方的形成三、保險(xiǎn)與相近概念的區(qū)別 (一)保險(xiǎn)與救濟(jì)1救濟(jì)在法律性質(zhì)上是一種單方的無償?shù)馁?zèng)與行為,保險(xiǎn)則屬于雙務(wù)有償?shù)暮贤袨?法律對(duì)救濟(jì)活動(dòng)中的救助人資格無其他限制,保險(xiǎn)活動(dòng)中的保險(xiǎn)人則必須是依法經(jīng)過審核，在從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的過程中，還必須接受保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)督和管理。3救濟(jì)實(shí)施的對(duì)象（被救助人）是不特定的，不

3、受限制。保險(xiǎn)的補(bǔ)償對(duì)象則只能是相應(yīng)的保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人或者受益人。4救濟(jì)的內(nèi)容可以是實(shí)物，也可以是金錢。而保險(xiǎn)則僅以貨幣作為保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容5救濟(jì)的范圍（數(shù)量）由救助人自愿決定。而保險(xiǎn)的補(bǔ)償條件則是保險(xiǎn)合同約定的支付條件，保險(xiǎn)的補(bǔ)償范圍是以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限，超過的損失部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 (二)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄1適用范圍不同2法律性質(zhì)不同3實(shí)施條件不同 (三)保險(xiǎn)與賭博1性質(zhì)不同2目的不同3適用條件不同4作用不同 (四)保險(xiǎn)與保證1兩者適用的風(fēng)險(xiǎn)范圍不同2兩者的適用地位不同3兩者的適用基礎(chǔ)不同4兩者的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容不同(五)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)共性：二者都是以提供經(jīng)濟(jì)保障為

4、目的的，均是具有保障作用的互助共濟(jì)行為，并且，二者都是以風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和集中作為運(yùn)行機(jī)制。區(qū)別：商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的性質(zhì)不同第二節(jié)保險(xiǎn)的本質(zhì)一、保險(xiǎn)是危險(xiǎn)管理體系的組成部分保險(xiǎn)人根據(jù)對(duì)危險(xiǎn)的科學(xué)計(jì)算，設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以收取的保險(xiǎn)費(fèi)建立起集中的保險(xiǎn)基金（儲(chǔ)備基金），用于補(bǔ)償因保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的經(jīng)濟(jì)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 二、保險(xiǎn)是具有雙重屬性的社會(huì)關(guān)系 1保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)屬性 保險(xiǎn)是一種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系2保險(xiǎn)的法律屬性 從法律角度分析，保險(xiǎn)又是一種法律關(guān)系，即存在于保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。三、保險(xiǎn)市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要組成部分首先，保險(xiǎn)活動(dòng)本身就是一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)形態(tài)。其次，保險(xiǎn)市場(chǎng)

5、是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可缺少的一個(gè)環(huán)節(jié)：一方面，保險(xiǎn)市場(chǎng)服務(wù)于其他各個(gè)市場(chǎng)形態(tài)；另一方面，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模和經(jīng)營(yíng)水平又決定于其他市場(chǎng)形態(tài)的需求 第三節(jié) 保險(xiǎn)法的概念和地位 一、保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范體系的總稱。保險(xiǎn)關(guān)系是指基于保險(xiǎn)合同而在各方當(dāng)事人之間產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國(guó)家在對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施管理監(jiān)督過程中所產(chǎn)生的各種社會(huì)關(guān)系。關(guān)于保險(xiǎn)法概念的涵蓋范圍，有廣義和狹義之分。在西方國(guó)家，廣義的保險(xiǎn)法緣于其法律體系存在的公法和私法之分，亦包括保險(xiǎn)公法和保險(xiǎn)私法。而狹義的保險(xiǎn)法則僅指冠有保險(xiǎn)名稱的保險(xiǎn)立法，又被稱為形式意義上的保險(xiǎn)法。二、保險(xiǎn)法的地位保險(xiǎn)法的地位，即保險(xiǎn)法在整個(gè)法律體系中所處的

6、地位。1西方國(guó)家基于其法律分類上存在的公法與私法的觀念，根據(jù)保險(xiǎn)法律規(guī)范的具體適用內(nèi)容，將保險(xiǎn)合同法列入私法之列，而保險(xiǎn)業(yè)法則被歸入公法的調(diào)整范疇。2民商法的歷史發(fā)展過程直接影響到保險(xiǎn)法的地位。西方國(guó)家形成了三種主要的立法體例。(1)制定單行的保險(xiǎn)法，將其納入商法典(2)將保險(xiǎn)法列入商法典之中(3)將保險(xiǎn)法列入民法典之中我國(guó)的觀點(diǎn)：一、保險(xiǎn)法屬于經(jīng)濟(jì)法的范疇二、保險(xiǎn)法是民商法中的一項(xiàng)法律制度三、保險(xiǎn)法是一個(gè)獨(dú)立的法律部門 第四節(jié) 保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象和內(nèi)容體系一、保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象保險(xiǎn)法作為規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)活動(dòng)的法律規(guī)范體系，它是以保險(xiǎn)關(guān)系及與保險(xiǎn)關(guān)系有關(guān)的社會(huì)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的。具體包括：(一)保險(xiǎn)合同

7、關(guān)系(二)保險(xiǎn)中介關(guān)系(三)保險(xiǎn)監(jiān)督管理關(guān)系二、保險(xiǎn)法的內(nèi)容體系一般而言，保險(xiǎn)法的內(nèi)容由以下各部分所組成。(一)保險(xiǎn)合同法律制度(二)保險(xiǎn)業(yè)法律制度(三)保險(xiǎn)特別法律制度 第二章 保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)法的歷史沿革 第一節(jié) 保險(xiǎn)制度的形成和發(fā)展第二節(jié) 保險(xiǎn)立法的產(chǎn)生和發(fā)展第三節(jié) 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)立法第一節(jié)保險(xiǎn)制度的形成和發(fā)展保險(xiǎn)制度的形成和發(fā)展軌跡一、現(xiàn)代保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)二、現(xiàn)代保險(xiǎn)成長(zhǎng)于火災(zāi)（陸上）保險(xiǎn)三、現(xiàn)代保險(xiǎn)擴(kuò)展于人壽保險(xiǎn)四、現(xiàn)代保險(xiǎn)完善于以責(zé)任保險(xiǎn)為核心的工業(yè)保險(xiǎn)五、當(dāng)代保險(xiǎn)的繁榮和國(guó)際化發(fā)展 第二節(jié)保險(xiǎn)立法的產(chǎn)生和發(fā)展一、保險(xiǎn)立法的產(chǎn)生古代歐洲，出現(xiàn)了約定俗成的習(xí)慣法，甚至有的國(guó)家或地方

8、政府頒行過相應(yīng)的法令?，F(xiàn)代意義的保險(xiǎn)法產(chǎn)生于14世紀(jì)。 二、保險(xiǎn)立法的發(fā)展 保險(xiǎn)法的發(fā)展經(jīng)歷著海上保險(xiǎn)法規(guī)先于陸上保險(xiǎn)法規(guī)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法規(guī)先于人身保險(xiǎn)法規(guī)的過程。三、現(xiàn)代各國(guó)的保險(xiǎn)法現(xiàn)代各國(guó)的保險(xiǎn)法主要有三種立法體系：1 法國(guó)法系2 德國(guó)法系3 英美法系第三節(jié)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)立法一、新中國(guó)成立之前的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)的萌芽1805年1835年現(xiàn)代保險(xiǎn)制度進(jìn)入了中國(guó)1846年1935年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)為西方列強(qiáng)所控制抗日戰(zhàn)爭(zhēng)期間，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)被官僚資本所控制，形成官僚資本獨(dú)占保險(xiǎn)業(yè)的局面抗日戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)束，外商保險(xiǎn)公司重新控制了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng) 二、新中國(guó)成立以來的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)(一)新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的建立時(shí)期(二)新中

9、國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的全面恢復(fù)時(shí)期(三)中國(guó)多元化保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成和發(fā)展(四)中國(guó)的保險(xiǎn)立法與保險(xiǎn)監(jiān)管制度的發(fā)展第三章 保險(xiǎn)法律關(guān)系 第一節(jié) 保險(xiǎn)法律關(guān)系的概念和性質(zhì)第二節(jié) 保險(xiǎn)法律關(guān)系的分類第三節(jié) 保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體第四節(jié) 保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容第五節(jié) 保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體第一節(jié) 保險(xiǎn)法律關(guān)系的概念和性質(zhì)一、保險(xiǎn)法律關(guān)系的概念保險(xiǎn)法律關(guān)系是指由保險(xiǎn)法律規(guī)范確認(rèn)和調(diào)整的，以保險(xiǎn)權(quán)利和保險(xiǎn)義務(wù)為內(nèi)容的社會(huì)關(guān)系 二、保險(xiǎn)法律關(guān)系的特性 (一)保險(xiǎn)法律關(guān)系是一種思想社會(huì)關(guān)系 (二)保險(xiǎn)法律關(guān)系是由國(guó)家強(qiáng)制力保障實(shí)現(xiàn)的社會(huì)關(guān)系 (三)保險(xiǎn)法律關(guān)系并存著多重主體身份，而且，至少有一方是保險(xiǎn)人 (四) 保險(xiǎn)法律關(guān)系是以保險(xiǎn)權(quán)

10、利和保險(xiǎn)義務(wù)為內(nèi)容的社會(huì)關(guān)系 第二節(jié) 保險(xiǎn)法律關(guān)系的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律關(guān)系與人身保險(xiǎn)法律關(guān)系 保險(xiǎn)法理論以保險(xiǎn)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)法律關(guān)系分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律關(guān)系和人身保險(xiǎn)法律關(guān)系。 所謂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)系就是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)法律關(guān)系所謂人身保險(xiǎn)法律關(guān)系，則是指以人（被保險(xiǎn)人）的壽命或者身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)法律關(guān)系。 二者的區(qū)別1兩者的保險(xiǎn)保障內(nèi)容不同2兩者的保險(xiǎn)金額確定方法不同 3兩者的保險(xiǎn)期限不同4兩者的保險(xiǎn)利益認(rèn)定不同5兩者所涉及的危險(xiǎn)事故的性質(zhì)不同 6兩者保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法不一樣 二、補(bǔ)償性保險(xiǎn)法律關(guān)系和給付性保險(xiǎn)法律關(guān)系保險(xiǎn)法理論以保險(xiǎn)保障功能的不同，將保險(xiǎn)法律關(guān)系分為補(bǔ)

11、償性保險(xiǎn)法律關(guān)系和給付性保險(xiǎn)法律關(guān)系。所謂補(bǔ)償性保險(xiǎn)法律關(guān)系是指建立此類保險(xiǎn)法律關(guān)系的目的在于當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損害時(shí)，保險(xiǎn)人按照雙方事先的約定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)支付保險(xiǎn)補(bǔ)償金，用以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因此所受的經(jīng)濟(jì)損失，幫助其盡快恢復(fù)生產(chǎn)或者生活。所謂給付性保險(xiǎn)法律關(guān)系則是指建立此類保險(xiǎn)法律關(guān)系的目的在于通過保險(xiǎn)人向享有給付請(qǐng)求權(quán)的被保險(xiǎn)人或者受益人支付人身保險(xiǎn)金，以便維持其生活的穩(wěn)定性和連續(xù)性。 三、自愿保險(xiǎn)法律關(guān)系和強(qiáng)制保險(xiǎn)法律關(guān)系保險(xiǎn)法理論以保險(xiǎn)法律關(guān)系的建立根據(jù)為標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)法律關(guān)系分為自愿保險(xiǎn)法律關(guān)系和強(qiáng)制保險(xiǎn)法律關(guān)系。所謂自愿保險(xiǎn)法律關(guān)系是指以投保和保險(xiǎn)人雙方的自愿意志而建立

12、的保險(xiǎn)法律關(guān)系。所謂強(qiáng)制保險(xiǎn)法律關(guān)系則，是指根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，在法律規(guī)定范圍內(nèi)的社會(huì)成員負(fù)有投保特定險(xiǎn)種的義務(wù)，而保險(xiǎn)人負(fù)有承保的責(zé)任，雙方當(dāng)事人依法必須簽訂相應(yīng)的保險(xiǎn)合同來建立相應(yīng)的保險(xiǎn)法律關(guān)系。四、原保險(xiǎn)法律關(guān)系和再保險(xiǎn)法律關(guān)系 保險(xiǎn)法理論以危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式為標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)法律關(guān)系分為原保險(xiǎn)法律關(guān)系與再保險(xiǎn)法律關(guān)系。原保險(xiǎn)法律關(guān)系是由非經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會(huì)成員作為投保人，與保險(xiǎn)人之間建立的保險(xiǎn)法律關(guān)系，又叫第一保險(xiǎn)法律關(guān)系。再保險(xiǎn)法律關(guān)系是相對(duì)于原保險(xiǎn)法律關(guān)系而言的，具體是指原保險(xiǎn)法律關(guān)系中的保險(xiǎn)人，為了避免或減輕其在原保險(xiǎn)合同中承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，將其承保的危險(xiǎn)的全部或一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人所

13、建立的保險(xiǎn)法律關(guān)系。第三節(jié) 保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體 保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體包括保險(xiǎn)人一方和由投保人、被保險(xiǎn)人及人身保險(xiǎn)法律關(guān)系中的受益人構(gòu)成的另一方。一、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指依法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人建立保險(xiǎn)法律關(guān)系，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。在我國(guó)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人依法只表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人的主體資格：（一）按法定程序，經(jīng)金融監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證和工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照（二）其與投保人所訂立的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容屬于該保險(xiǎn)人依法批準(zhǔn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍之內(nèi) 二、投保人投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)法律關(guān)系，并按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。在實(shí)踐中，投保人可

14、以是公民個(gè)人、法人組織或者其他組織。投保人必須具備的資格條件包括：1應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的民事行為能力2投保人應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有保險(xiǎn)利益三、被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人。取得被保險(xiǎn)人資格的條件：1被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益2被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)符合具體險(xiǎn)種險(xiǎn)別規(guī)定的承保范圍3被保險(xiǎn)人資格的取得還不得違反保險(xiǎn)法或保險(xiǎn)合同條款的禁止性規(guī)定 四、受益人受益人是指依我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，在人身保險(xiǎn)法律關(guān)系中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人的資格條件只有一個(gè)，即經(jīng)被保險(xiǎn)人指定而產(chǎn)生 第四節(jié) 保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容一、保險(xiǎn)人的義務(wù)(一)保險(xiǎn)人的保

15、險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人在法律關(guān)系中承擔(dān)的基本義務(wù)。其內(nèi)容就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害或者保險(xiǎn)合同約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)賠償金或者人身保險(xiǎn)金 一、保險(xiǎn)人的義務(wù)(二)保險(xiǎn)人承擔(dān)施救費(fèi)用的義務(wù)其內(nèi)容是指被保險(xiǎn)人在履行施救義務(wù)，以保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行搶救過程中支付的合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān) (三)保險(xiǎn)人的保密義務(wù)保險(xiǎn)人對(duì)于在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況等，負(fù)有保密的義務(wù)，不得實(shí)施泄露或者不正當(dāng)使用的行為 二、投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)(一)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)投保人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定的數(shù)額、時(shí)間、地點(diǎn)、結(jié)算方式，一次性或者分期向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)

16、費(fèi)。(二)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律關(guān)系的“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全”。具體到人身保險(xiǎn)法律關(guān)系，投保人、受益人不得故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病。否則，受益人將喪失受益權(quán)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。二、投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)(三)通知義務(wù)這也是保險(xiǎn)法律關(guān)系的被保險(xiǎn)人依法所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，其內(nèi)容包括兩個(gè)方面：1被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)法律關(guān)系有效期內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，有義務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。2被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有義務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人及時(shí)派員查勘，確定保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因和評(píng)估損害后果。二、投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)

17、利義務(wù)(四)施救義務(wù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，有責(zé)任盡力采取必要的措施，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行搶救，防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。(五)指定受益人的權(quán)利這是人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人所享有的權(quán)利。(六)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)表現(xiàn)為要求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定給付賠償保險(xiǎn)金。而在人身保險(xiǎn)合同中，該項(xiàng)權(quán)利則是要求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定給付人身保險(xiǎn)金。 三、受益人的權(quán)利 受益人作為獨(dú)立的當(dāng)事人在人身保險(xiǎn)合同中享有的權(quán)利就是要求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定給付人身保險(xiǎn)金。第五節(jié) 保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體一、保險(xiǎn)法律關(guān)系客體的含義保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體是構(gòu)成保險(xiǎn)合同關(guān)系的要素之一，它表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人的權(quán)利和義

18、務(wù)所共同指向的對(duì)象。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的客體應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)利益。所謂保險(xiǎn)利益，指的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系體現(xiàn)著投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的存在而享有的經(jīng)濟(jì)利益。它通過保險(xiǎn)合同的適用，可以得到保險(xiǎn)保障，故被稱為保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的客體區(qū)別于保險(xiǎn)標(biāo)的。 二、保險(xiǎn)法律關(guān)系客體的法律條件作為保險(xiǎn)合同客體的保險(xiǎn)利益必須具備以下三個(gè)法律條件：1保險(xiǎn)利益必須是合法利益，即法律認(rèn)可的利益，才為法律所保護(hù)。2保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)是確定的、能夠?qū)崿F(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益。3保險(xiǎn)利益必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，即可以用貨幣加以衡量和計(jì)算，不能用貨幣衡量的損害后果不能列為保險(xiǎn)利益。

19、第四章 保險(xiǎn)法基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則第四節(jié) 近因原則第五節(jié) 中國(guó)保險(xiǎn)法的基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的概念和法律內(nèi)涵保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)都必須最大限度地按照誠(chéng)實(shí)的精神，將各自知道的有關(guān)事實(shí)告知對(duì)方，如實(shí)陳述，不得不予告知、隱瞞、偽報(bào)或詐欺；而在保險(xiǎn)合同生效后各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照信用的精神，認(rèn)真行使各自的權(quán)利和履行各自的義務(wù) 該原則的法律內(nèi)涵包括：1最大誠(chéng)信原則要求各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)本著真實(shí)無欺的態(tài)度設(shè)立、變更或者消滅保險(xiǎn)法律關(guān)系，不得損害他人或者社會(huì)的利益。2最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)關(guān)系的各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照誠(chéng)實(shí)守信的規(guī)則，行使

20、權(quán)利，履行義務(wù)，用以平衡保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人之間的利益關(guān)系，對(duì)于當(dāng)事人在保險(xiǎn)交易過程中所為的不誠(chéng)實(shí)、不守信行為則予以抵制和糾正，以防止因其破壞當(dāng)事人之間的利益平衡。3最大誠(chéng)信原則通過具體法律規(guī)則的適用，達(dá)到利用法律手段針對(duì)實(shí)質(zhì)上不平衡的保險(xiǎn)關(guān)系，重新在當(dāng)事人之間進(jìn)行權(quán)利義務(wù)再分配，矯正由于保險(xiǎn)交易活動(dòng)的專業(yè)技術(shù)性、掌握市場(chǎng)信息和有關(guān)事實(shí)情況的不對(duì)稱性、保險(xiǎn)合同格式性和附和性等因素所造成的利益失衡狀態(tài)，最終實(shí)現(xiàn)真正平衡的利益關(guān)系。 二、最大誠(chéng)信原則的適用意義保險(xiǎn)法適用最大誠(chéng)信原則，要求投保人和保險(xiǎn)人必須依誠(chéng)實(shí)和信用原則簽約和履約，從而達(dá)到預(yù)防保險(xiǎn)領(lǐng)域的詐欺行為（如陳述不實(shí)、隱瞞、偽報(bào)）等道德危險(xiǎn)，確保

21、保險(xiǎn)合同真實(shí)有效，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，切實(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)職能，維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。 三、最大誠(chéng)信原則的適用內(nèi)容（一）告知作為最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容，告知在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上又被稱為“披露”，指的是保險(xiǎn)活動(dòng)的各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)就法定范圍內(nèi)的事項(xiàng)如實(shí)向?qū)Ψ疆?dāng)事人予以陳述。（二）保證構(gòu)成最大誠(chéng)信原則基本內(nèi)容的保證，一般適用于投保人，具體表現(xiàn)為投保人向保險(xiǎn)人作出的履行某種特定義務(wù)的承諾。保證分為明示保證和默示保證，明示保證與默示保證具有同等的法律效力。三、最大誠(chéng)信原則的適用內(nèi)容（三）棄權(quán)和禁止反言在保險(xiǎn)法上，棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人以明示或者默示的意思表示放棄其得以行使之權(quán)利的行為。而禁止反言指的是已經(jīng)放棄

22、了權(quán)利的合同一方當(dāng)事人不得再向?qū)Ψ街鲝堅(jiān)擁?xiàng)權(quán)利。相應(yīng)地，基于禁止反言的規(guī)則，保險(xiǎn)人不得在出險(xiǎn)時(shí)主張加費(fèi)或者解除合同，即保險(xiǎn)人因其此前的棄權(quán)而放棄了其針對(duì)對(duì)方當(dāng)事人本應(yīng)享有的合同解除權(quán)、終止權(quán)等抗辯權(quán)利。這又被稱為禁止抗辯。 棄權(quán)的適用條件包括：第一，投保人存在違反義務(wù)的行為；第二，保險(xiǎn)人知道該違反義務(wù)行為的存在；第三，保險(xiǎn)人知道其享有因該違反義務(wù)行為而享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)等抗辯權(quán)；第四，保險(xiǎn)人以明示或者默示的方法而放棄其所享有的抗辯權(quán)利的意思表示。禁止反言的適用條件包括：第一，保險(xiǎn)人明知享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)等抗辯權(quán)而作出虛假的意思表示；第二，該虛偽的意思表示使得投保人或者被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同具有法

23、律效力；第三，投保人或者被保險(xiǎn)人的相信是建立在其不知保險(xiǎn)人為虛假意思表示的善意之上的；第四，投保人或者被保險(xiǎn)人因此善意而實(shí)施相應(yīng)行為導(dǎo)致自身利益受到損害。第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的概念和法律內(nèi)涵 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法特有的基本原則。所謂保險(xiǎn)利益，“是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”，換言之，即投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的為法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。即保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而造成損毀滅失時(shí)，投保人所享有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系必然遭受的損失。 適用保險(xiǎn)利益原則，應(yīng)當(dāng)具備下述必備條件：1保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)是法律承認(rèn)的利益。2保險(xiǎn)利益是確定存在的經(jīng)濟(jì)利益。3保險(xiǎn)利益的存在是與保險(xiǎn)合同直接相關(guān)的。4

24、我國(guó)保險(xiǎn)法強(qiáng)調(diào)投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，以防止在保險(xiǎn)領(lǐng)域中出現(xiàn)道德危險(xiǎn)和投機(jī)行為。 二、保險(xiǎn)利益原則的適用意義1保險(xiǎn)利益原則限制著保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍，防止超額保險(xiǎn)，有利于充分實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的保障作用。2保險(xiǎn)利益原則杜絕利用保險(xiǎn)進(jìn)賭博，防止道德危險(xiǎn)的出現(xiàn)，有利于維持保險(xiǎn)秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。三、保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用（一）保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的適用時(shí)間對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，一般要求投保人、被保險(xiǎn)人從投保時(shí)至保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)始終對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則適用于人身保險(xiǎn)合同時(shí)，僅要求一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，即投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在保險(xiǎn)利益則在所

25、不論 三、保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用（二）保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的適用范圍現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。（三）保險(xiǎn)利益原則的適用效力1保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。2保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的前提。3保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)合同的效力。第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的概念和法律內(nèi)涵損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成的損失在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)賠償，用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失 一、損失補(bǔ)償原則的概念和法律內(nèi)涵理解損失補(bǔ)償原則的法律內(nèi)涵時(shí)，應(yīng)當(dāng)把握如下三個(gè)要點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償是以被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際損失為前提的，因此，無實(shí)際損失，則無保險(xiǎn)賠償。（2）保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償是以

26、保險(xiǎn)責(zé)任為根據(jù)，從而，以保險(xiǎn)責(zé)任為界限，無保險(xiǎn)責(zé)任的損失部分，無保險(xiǎn)賠償。（3）保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償是以保險(xiǎn)金額為限度。二、損失補(bǔ)償原則的適用范圍(一)損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的適用1對(duì)于定值保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人是按照雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行保險(xiǎn)賠償。2對(duì)于不定值保險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償，而其根據(jù)則是各國(guó)保險(xiǎn)立法的規(guī)定或者有關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)的慣例。3對(duì)于超額保險(xiǎn)合同，由于其保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，其超過實(shí)際價(jià)值的部分，被保險(xiǎn)人無有保險(xiǎn)利益，因此，基于損失補(bǔ)償原則的要求，各國(guó)均作出了限制性規(guī)定。4損失補(bǔ)償原則的法律精神意味著保險(xiǎn)賠償限于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，相應(yīng)地，

27、排除了被保險(xiǎn)人有雙重受賠權(quán)。 二、損失補(bǔ)償原則的適用范圍（二）損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)合同中的適用損失補(bǔ)償原則同樣適用于人身保險(xiǎn)合同。但是它并非是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的壽命或者身體，而是用于補(bǔ)償因被保險(xiǎn)人的生老病死所損失的經(jīng)濟(jì)利益。第四節(jié) 近因原則一、近因原則的概念近因原則是指保險(xiǎn)人對(duì)于承保范圍的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。二、近因原則在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的適用（一）近因的適用標(biāo)準(zhǔn)如何認(rèn)定其致?lián)p的近因尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，主要的有三種：一種是最近時(shí)間論，它將各種致?lián)p原因按發(fā)生的時(shí)間順序進(jìn)行排列，以最后一個(gè)作為近因；二是最后條件論，它區(qū)別于

28、前一方法，是將致?lián)p所不可缺少的各個(gè)原因列出，以最后一個(gè)作為近因；三是直接作用論，即將對(duì)于致?lián)p具有最直接起著決定性作用的原因作為近因。這一方法在保險(xiǎn)界得到普遍認(rèn)可 二、近因原則在保險(xiǎn)領(lǐng)域中的適用（二）近因的認(rèn)定方法1單一原因?qū)е碌膿p失如果導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的，僅限于一個(gè)原因，該原因即為近因。2多種原因?qū)е碌膿p失如果是由于多種原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)標(biāo)的損失，就應(yīng)當(dāng)從多種致?lián)p原因中確認(rèn)處于支配地位、具有決定性作用的原因是近因 第二編 保險(xiǎn)合同總論 第五章 保險(xiǎn)合同概述第六章 保險(xiǎn)合同的訂立第七章 保險(xiǎn)合同的效力第八章 保險(xiǎn)合同的條款和形式第九章 保險(xiǎn)合同的履行第五章 保險(xiǎn)合同概述第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念和法律特點(diǎn)

29、第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的種類第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念和法律特點(diǎn) 一、保險(xiǎn)合同的概念根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第10條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同，是指投保人與保險(xiǎn)人所簽訂的約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容是，投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人一方在保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或者保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。二、保險(xiǎn)合同的法律特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)合同是典型的保障性合同（二）保險(xiǎn)合同是一種雙方民事法律行為（三）保險(xiǎn)合同是一種最大誠(chéng)信合同（四）保險(xiǎn)合同是一種具有人身屬性的合同（五）保險(xiǎn)合同是諾成合同（六）保險(xiǎn)合同是一種特殊的雙務(wù)合同（七）保險(xiǎn)合同是一種特殊的有償合同（八）保險(xiǎn)合同是典

30、型的格式合同和附合合同（九）保險(xiǎn)合同不屬于附條件法律行為第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是指參與保險(xiǎn)合同關(guān)系的各方當(dāng)事人，是保險(xiǎn)合同得以構(gòu)成的首要條件。具體包括保險(xiǎn)人一方和作為非保險(xiǎn)人一方的投保人及被保險(xiǎn)人、受益人。（一）保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指“與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司”（保險(xiǎn)法第10條第3款） 一、保險(xiǎn)合同的主體（二）投保人又稱要保人，它是指“與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”（保險(xiǎn)法第10條第2款）。（三）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指“其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”（保險(xiǎn)法第22條第2款）。（四）受

31、益人受益人是指“人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”（保險(xiǎn)法第22條第3款）。 二、保險(xiǎn)合同的客體和保險(xiǎn)標(biāo)的（一）保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是構(gòu)成保險(xiǎn)合同關(guān)系的要素之一，它表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。（二）保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，“是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體”（保險(xiǎn)法第12條第4款）。保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)合同中是確認(rèn)保險(xiǎn)利益的依據(jù)，也是保險(xiǎn)事故所致?lián)p害后果的承受體。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的種類 一、以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合

32、同以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，其適用的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因發(fā)生保險(xiǎn)事故所遭受的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障的功能。按照具體承保的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，存在以下的具體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：1財(cái)產(chǎn)損害保險(xiǎn)合同2交通運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同3貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同一、以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同（二）人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同屬于給付性合同。我國(guó)人身保險(xiǎn)可歸納為三大種類：1人壽保險(xiǎn)合同2意外傷害保險(xiǎn)合同3健康保險(xiǎn)合同二、以保險(xiǎn)合同的訂立是否出于當(dāng)事人的自愿，分為自愿保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同 自愿保險(xiǎn)合同是基于投保人與保險(xiǎn)人的自愿協(xié)商所簽訂的保險(xiǎn)合同。強(qiáng)制保險(xiǎn)合同則是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的社會(huì)成員負(fù)有投保特

33、定險(xiǎn)種的義務(wù)，而保險(xiǎn)人負(fù)有承保的責(zé)任，雙方當(dāng)事人依法必須簽訂相應(yīng)的保險(xiǎn)合同。三、以危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式為根據(jù)，保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 原保險(xiǎn)合同是由非經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會(huì)成員作為投保人，與保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同。又叫第一次保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)合同是指原保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人，為了避免或減輕其在原保險(xiǎn)合同中承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，將其承保的危險(xiǎn)的全部或一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人所訂立的保險(xiǎn)合同。四、以保險(xiǎn)人承保危險(xiǎn)的范圍為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同分為特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或者數(shù)種危險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除了“除外責(zé)任條款”約定的危險(xiǎn)以外的一切危險(xiǎn)的

34、保險(xiǎn)合同。五、單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同（一）單保險(xiǎn)合同以對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)期限內(nèi)承保的保險(xiǎn)人人數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可以分為單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同。（二）復(fù)保險(xiǎn)合同復(fù)保險(xiǎn)合同是指同一投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故，基于同一保險(xiǎn)利益，在同一保險(xiǎn)期限內(nèi)，與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)公司。五、單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同1復(fù)保險(xiǎn)合同的構(gòu)成條件第一，保險(xiǎn)標(biāo)的是同一的。第二，保險(xiǎn)利益是同一的。第三，保險(xiǎn)事故是同一的。第四，保險(xiǎn)期間是同一的。五、單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同2復(fù)保險(xiǎn)合同的法律效力對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的復(fù)保險(xiǎn)合同，各國(guó)保險(xiǎn)法一般區(qū)分兩種情況予以處理：一種是出于投保人的善意而發(fā)生的復(fù)保險(xiǎn)，

35、法律承認(rèn)其合同有效。另一種是投保人出于惡意，為了取得多重賠償而實(shí)施的復(fù)保險(xiǎn)，則許多國(guó)家的法律均否認(rèn)其效力，保險(xiǎn)人得以拒賠。而對(duì)于人身保險(xiǎn)，則無論投保人重復(fù)幾次投保，其保險(xiǎn)合同均有效。各個(gè)保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，按保險(xiǎn)金額向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金第六章 保險(xiǎn)合同的訂立第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立程序第二節(jié) 訂立保險(xiǎn)合同過程中的締約義務(wù)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立程序我國(guó)保險(xiǎn)法第13條明確規(guī)定了保險(xiǎn)合同的訂立過程：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約

36、定的合同內(nèi)容?！币弧⑼侗?(一)投保的法律性質(zhì)投保人填寫投保單的投保行為構(gòu)成訂立保險(xiǎn)合同的要約。其中，投保人是要約人，而保險(xiǎn)人則是受要約人。應(yīng)當(dāng)指出的是，保險(xiǎn)人制作格式保險(xiǎn)條款的行為并非訂立保險(xiǎn)合同的要約。為“要約邀請(qǐng)” 一、投保(二)投保的途徑和方法投保人可以通過以下各個(gè)途徑來投保。1直接向保險(xiǎn)人投保2通過保險(xiǎn)代理人投保3通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保4其他投保的途徑 一、投保(三)投保的有效條件1投保人具有訂約能力2投保人的投保意愿應(yīng)當(dāng)真實(shí)3投保的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)合法4投保人與投保的保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有保險(xiǎn)利益5投保應(yīng)當(dāng)符合具體險(xiǎn)種險(xiǎn)別所規(guī)定的特有條件6投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)二、承保承保就是指保險(xiǎn)人審

37、核投保人填寫的投保單，認(rèn)為符合投保要求的，向投保人表示同意接受其投保的意思表示。三、保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間保險(xiǎn)合同為諾成性合同，自投保人投保和保險(xiǎn)人予以承保之時(shí)成立 第二節(jié) 訂立保險(xiǎn)合同過程中的締約義務(wù)一、訂立保險(xiǎn)合同的締約義務(wù) (一)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)條款說明義務(wù)保險(xiǎn)人在投保人投保的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)向其準(zhǔn)確地說明相應(yīng)的保險(xiǎn)合同條款的確切內(nèi)容，以便投保人對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容含義有所了解。（二）保險(xiǎn)人的提請(qǐng)對(duì)方注意的義務(wù)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)“采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款”。（三）投保人的如實(shí)告知義務(wù)所謂如實(shí)告知義務(wù)表現(xiàn)為投保人在投保之時(shí)，應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述。二、違反締約義務(wù)的締

38、約過錯(cuò)責(zé)任 (一)締約過錯(cuò)責(zé)任的含義根據(jù)我國(guó)合同法和保險(xiǎn)法的規(guī)定，在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的締約過錯(cuò)責(zé)任是指一方或雙方當(dāng)事人在締結(jié)保險(xiǎn)合同的過程中，基于其主觀過錯(cuò)而違反了法定締約義務(wù)，致使所欲訂立的保險(xiǎn)合同未能成立，或者全部或部分無效，或者被撤銷，并給對(duì)方當(dāng)事人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)的法律責(zé)任。二、違反締約義務(wù)的締約過錯(cuò)責(zé)任(二)締約過錯(cuò)責(zé)任的構(gòu)成條件1締約當(dāng)事人有違反締約義務(wù)的行為，包括：第一，當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同過程中假借訂立保險(xiǎn)合同，惡意進(jìn)行磋商。第二，故意隱瞞與訂立保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況第三，有關(guān)當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同不成立的情況下，基于故意或者過失而泄露或者不正當(dāng)使用在訂立保險(xiǎn)合同過

39、程中知悉的商業(yè)秘密，而給對(duì)方造成損失所應(yīng)承擔(dān)的締約過錯(cuò)責(zé)任。2違反締約義務(wù)給對(duì)方當(dāng)事人造成了損失3違反締約義務(wù)的當(dāng)事人在主觀上存在過錯(cuò) (三)承擔(dān)締約過錯(cuò)責(zé)任的責(zé)任方式 依據(jù)合同法第42條和保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定，責(zé)任方式包括：首先表現(xiàn)為依法認(rèn)定所簽認(rèn)的保險(xiǎn)合同無效或者當(dāng)事人依法解除保險(xiǎn)合同。其次是返還責(zé)任，即應(yīng)當(dāng)將投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)或者被保險(xiǎn)人、受益人已獲得的保險(xiǎn)賠償金或人身保險(xiǎn)金返還給對(duì)方。最后，是負(fù)有締約過錯(cuò)責(zé)任的一方當(dāng)事人亦應(yīng)賠償因此給對(duì)方造成的損失。第七章 保險(xiǎn)合同的效力第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的生效第二節(jié) 保險(xiǎn)合同效力的變更第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓第四節(jié) 保險(xiǎn)合同效力的解除第五節(jié) 保險(xiǎn)合同效力

40、的中止（失效）和恢復(fù)（復(fù)效）第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的生效一、保險(xiǎn)合同生效的概念保險(xiǎn)合同的生效就是指保險(xiǎn)合同對(duì)于各方當(dāng)事人具有法律約束力 二、保險(xiǎn)合同生效的法律條件(一)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)具有法定的締約資格訂立保險(xiǎn)合同的投保人的締約能力表現(xiàn)在兩個(gè)方面。其一，自然人、法人或依法可以獨(dú)立參與社會(huì)活動(dòng)的其他組織，均可與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，但是，必須具有法律規(guī)定的民事行為能力。其二，投保人在投保之時(shí)必須與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在著保險(xiǎn)利益(二)雙方當(dāng)事人的意思表示真實(shí)一致保險(xiǎn)合同作為雙方法律行為，其成立必須出于各方當(dāng)事人的真實(shí)意思，并達(dá)成協(xié)議二、保險(xiǎn)合同生效的法律條件(三)訂立保險(xiǎn)合同不得違反法律和社會(huì)公共利益即當(dāng)事人訂立的

41、保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，不損害社會(huì)公共利益，而且，符合我國(guó)所參加的國(guó)際公約和我國(guó)認(rèn)可的國(guó)際慣例。(四)訂立保險(xiǎn)合同所采取的形式應(yīng)當(dāng)符合法律的強(qiáng)制性規(guī)定和保險(xiǎn)業(yè)規(guī)則第二節(jié) 保險(xiǎn)合同效力的變更一、保險(xiǎn)合同效力變更的含義保險(xiǎn)合同效力的變更是指保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)期限內(nèi)因合同主體或者合同內(nèi)容發(fā)生變化而依法對(duì)其部分條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充的法律情況。保險(xiǎn)合同效力的變更包括合同主體變更和合同內(nèi)容變更 二、保險(xiǎn)合同效力變更的表現(xiàn) (一)保險(xiǎn)合同的主體變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同經(jīng)常因投保財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人的變更而發(fā)生的主體變更。人身保險(xiǎn)合同的主體變更具體表現(xiàn)是：1投保人的變更2被保險(xiǎn)人的變更3人身保險(xiǎn)合同受益人的變更4保險(xiǎn)人

42、的變更(二)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更 三、保險(xiǎn)合同效力變更的程序根據(jù)各國(guó)法律的規(guī)定和保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)踐，保險(xiǎn)合同效力變更的程序有兩種情況：一種是允許保險(xiǎn)單隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自由轉(zhuǎn)移另一種是規(guī)定保險(xiǎn)合同的變更要征得保險(xiǎn)人的同意第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 一、保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的含義和法律特征按照我國(guó)合同法和保險(xiǎn)法的規(guī)定，與狹義的保險(xiǎn)合同變更相對(duì)應(yīng)，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓成為獨(dú)立的法律概念，它專指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人將其在保險(xiǎn)合同關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)的全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人的情況。換一個(gè)角度講，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓的實(shí)質(zhì)就是保險(xiǎn)合同主體的變更。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓具有如下法律特征：1保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓并未改變?cè)ｋU(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容。2保險(xiǎn)合同

43、的轉(zhuǎn)讓將發(fā)生合同主體的改變。3保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的效力涉及兩個(gè)法律關(guān)系。二、保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的法律適用保險(xiǎn)合同作為民商合同的具體類型，同樣強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人的意思自治。同時(shí)，保險(xiǎn)合同的保障功能決定著其適用目標(biāo)在于為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活“保駕護(hù)航”，為此，其在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的適用必然應(yīng)當(dāng)適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的規(guī)律，有利于促進(jìn)民事流轉(zhuǎn)?；谶@些客觀需要，我國(guó)保險(xiǎn)法確認(rèn)了保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓制度，尤其是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓施加具體的法律規(guī)則加以調(diào)整。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓在日常經(jīng)濟(jì)生活中，商品的流通十分普遍，諸如財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓或出售，相應(yīng)地引起財(cái)產(chǎn)所有權(quán)歸屬的變化。這種改變勢(shì)必導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更。如前所述，保險(xiǎn)合同具有人身屬性，尤其是

44、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同強(qiáng)調(diào)投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。（二）人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓所涉及的主體變更范圍更為廣泛。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，基于人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的真實(shí)意思表示或者保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)常會(huì)發(fā)生投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更，甚至出現(xiàn)保險(xiǎn)人變更的情況。上述保險(xiǎn)合同的主體的變化，意味著保險(xiǎn)合同的約束力因合同主體的改變而轉(zhuǎn)移到新的合同主體身上，卻對(duì)原有合同主體喪失了效力。具體表現(xiàn)是： 1投保人的變更。 2被保險(xiǎn)人的變更。3受益人的變更。4保險(xiǎn)人的變更。第四節(jié)保險(xiǎn)合同效力的解除一、保險(xiǎn)合同效力解除的法律含義 保險(xiǎn)合同效力的解除是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，依法行使合同解

45、除權(quán)而提前消滅保險(xiǎn)合同效力的法律行為。1保險(xiǎn)合同的解除是以有效成立的保險(xiǎn)合同為對(duì)象的。2解除保險(xiǎn)合同必須具備解除的條件3保險(xiǎn)合同解除的后果是在保險(xiǎn)合同有效期屆滿之前消滅了在當(dāng)事人之間業(yè)已存在的原保險(xiǎn)合同關(guān)系的效力二、保險(xiǎn)合同效力解除的條件1解除保險(xiǎn)合同，必須是在法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的范圍內(nèi)。2保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須依法行使解除權(quán)。3解除保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)存在著法定或合同約定的事由。4行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)，應(yīng)當(dāng)遵守法定的時(shí)效期限。三、保險(xiǎn)合同效力解除的后果我國(guó)保險(xiǎn)法針對(duì)不同的情況分別規(guī)定了相應(yīng)的保險(xiǎn)合同解除的法律后果。一類情況是保險(xiǎn)合同的解除產(chǎn)生溯及既往的后果，它或者表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事

46、故，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，或者表現(xiàn)在保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)，或者是兩者兼有。另一類情況是保險(xiǎn)合同的解除不產(chǎn)生溯及既往的后果，即保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除日之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)，僅退還合同解除日以后的保險(xiǎn)費(fèi) 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同效力的中止（失效）和恢復(fù)（復(fù)效）一、保險(xiǎn)合同的效力中止（失效）和恢復(fù)（復(fù)效）的概念保險(xiǎn)合同效力的中止，是指保險(xiǎn)合同在其生效后，因法定或合同約定的事由而暫時(shí)失去法律效力的情況。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，又稱其為保險(xiǎn)合同的失效。而保險(xiǎn)合同效力的恢復(fù)，則是相對(duì)于保險(xiǎn)合同效力的中止而言的，表現(xiàn)為在保險(xiǎn)合同效力中止后，基于法定或合同約定的事由又恢復(fù)其效力的情況。 二、保險(xiǎn)合同效力的中止（失效）和

47、恢復(fù)（復(fù)效）的適用保險(xiǎn)合同效力的中止和恢復(fù)，多適用于人身保險(xiǎn)合同。第八章 保險(xiǎn)合同的條款和形式第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的條款第二節(jié) 保險(xiǎn)合同條款的解釋第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的形式第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的條款一、保險(xiǎn)合同條款的構(gòu)成具體來講，保險(xiǎn)合同的條款，可以分成以下的種類：1按照保險(xiǎn)合同條款的產(chǎn)生根據(jù)可以分為法定保險(xiǎn)條款和任選保險(xiǎn)條款法定保險(xiǎn)條款，是指根據(jù)有關(guān)的保險(xiǎn)法律法規(guī)，要求保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)具備的合同條款。凡是經(jīng)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依其意愿和實(shí)際需要所擬定的合同條款，被稱為任選條款。一、保險(xiǎn)合同條款的構(gòu)成2按照保險(xiǎn)合同條款制定的方式保險(xiǎn)合同分為基本條款和附加條款之分保險(xiǎn)人事先擬定的并印制在保險(xiǎn)單上的合同條款，構(gòu)成保險(xiǎn)合

48、同的基本條款附加條款則是保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的具體要求，經(jīng)雙方協(xié)商約定，在保險(xiǎn)合同的基本條款以外所增加的條款，又可稱作特約條款 二、保險(xiǎn)合同的法定條款(一)保險(xiǎn)人名稱和住所(二)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所(三) 保險(xiǎn)標(biāo)的(四) 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除(五)保險(xiǎn)期間條款(六)保險(xiǎn)價(jià)值條款(七)保險(xiǎn)金額條款(八)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法(九)保險(xiǎn)金賠償或者給付方法條款三、保險(xiǎn)合同的約定條款除了上述法定條款以外，投保人和保險(xiǎn)人還可以根據(jù)實(shí)際情況，就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定，諸如免賠額條款、退保條款、保證條款、無賠款優(yōu)惠條款、危險(xiǎn)增加條款、通知條款、索賠期限條款等。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同條款的解釋保險(xiǎn)合同

49、解釋的要求1保險(xiǎn)合同條款的解釋，應(yīng)當(dāng)尊重雙方在保險(xiǎn)合同中明確表達(dá)的真實(shí)意思，并適用保險(xiǎn)市場(chǎng)的習(xí)慣做法2保險(xiǎn)合同條款的解釋，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用保險(xiǎn)市場(chǎng)所要求的特定的科學(xué)含義，適用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)3法院或仲裁機(jī)關(guān)在所作的法律裁判中對(duì)于保險(xiǎn)合同條款作出的解釋應(yīng)當(dāng)有利于被保險(xiǎn)人 第三節(jié)保險(xiǎn)合同的形式一、保險(xiǎn)單（一）保險(xiǎn)單的含義和作用保險(xiǎn)單，簡(jiǎn)稱保單。它是投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后，由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。保險(xiǎn)單的作用表現(xiàn)在：1保險(xiǎn)單是證明保險(xiǎn)合同的法律文件2保險(xiǎn)單是雙方當(dāng)事人履約的依據(jù)3保險(xiǎn)單是其持有者（被保險(xiǎn)人或受益人）享有保險(xiǎn)權(quán)益的證明4保險(xiǎn)單在特定的情況下具有有價(jià)證券的效用一、保險(xiǎn)單（二

50、）保險(xiǎn)單的簽發(fā)保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單，應(yīng)當(dāng)完整準(zhǔn)確地記載投保人與保險(xiǎn)人約定的各項(xiàng)內(nèi)容。保險(xiǎn)單正面的敘述部分應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)人審定承保的投保單內(nèi)容來填寫。保險(xiǎn)單的背面則應(yīng)當(dāng)印制投保人與保險(xiǎn)人選定的保險(xiǎn)條款。一、保險(xiǎn)單（三）保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓由于保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的書面形式，所以，保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓，就是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，實(shí)質(zhì)上是投保人的變更保險(xiǎn)單的受讓人成為保險(xiǎn)合同的投保人。二、暫保單暫保單，又稱臨時(shí)保單，是指保險(xiǎn)人在向投保人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證之前所出具的一種臨時(shí)性保險(xiǎn)憑證。暫保單的作用在于其臨時(shí)性地證明保險(xiǎn)合同關(guān)系的存在及基本內(nèi)容 三、保證憑證保險(xiǎn)憑證，又稱小保單。它實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，也是保險(xiǎn)合同的一種

51、證明文件。保險(xiǎn)憑證在我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的適用的一般表現(xiàn)：（1）我國(guó)的國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中大量使用各式各樣的保險(xiǎn)憑證，尤其是在訂立預(yù)約保險(xiǎn)合同的情況下。(2)保險(xiǎn)人依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，在相應(yīng)的強(qiáng)制保險(xiǎn)合同中簽發(fā)保險(xiǎn)憑證，用以證明被保險(xiǎn)人已依法投保了相應(yīng)的保險(xiǎn)合同。(3)保險(xiǎn)憑證還適用于團(tuán)體保險(xiǎn)合同。(4)在國(guó)際貿(mào)易中適用的一種聯(lián)合憑證也屬于一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)憑證。四、批單批單是保險(xiǎn)合同在其有效期內(nèi)變更合同條款時(shí)，當(dāng)事人予以運(yùn)用的書面證明文件。它是保險(xiǎn)人根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人的要求，并經(jīng)雙方協(xié)商同意后，由保險(xiǎn)人簽發(fā)的，確認(rèn)雙方當(dāng)事人所變更的保險(xiǎn)合同內(nèi)容的法律文件。第九章 保險(xiǎn)合同的履行

52、第一節(jié) 索賠和理賠概述第二節(jié) 索賠的條件和程序第三節(jié) 理賠的程序及其適用第一節(jié) 索賠和理賠概述一、索賠與理賠的法律性質(zhì)索賠，是指被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損失，或者在保險(xiǎn)合同的期限屆滿之時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單及其有關(guān)規(guī)定向保險(xiǎn)人要求賠償損失或者給付保險(xiǎn)金的行為 一、索賠與理賠的法律性質(zhì)被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)合同中享有的索賠權(quán)，是一種債權(quán)，其內(nèi)容是要求作為債務(wù)人的保險(xiǎn)人賠償損失或給付保險(xiǎn)金。這一債權(quán)與民事?lián)p害賠償中的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的區(qū)別：（一）它們產(chǎn)生的根據(jù)不同（二）它們的適用對(duì)象和適用內(nèi)容不一樣（三）它們的行使條件和程序不同二、理賠的概念和法律性質(zhì)理賠是與索賠相對(duì)應(yīng)的，

53、具體指保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人或受益人的索賠請(qǐng)求，核實(shí)損失，審定責(zé)任，進(jìn)行賠付的活動(dòng)過程。二、理賠的概念和法律性質(zhì)保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠的過程，也就是其履行保險(xiǎn)責(zé)任的行為。理賠與各類民事賠償責(zé)任的區(qū)別：（一）兩者的性質(zhì)不同（二）兩者的適用根據(jù)和適用范圍不同（三）兩者的適用目的不同（四）兩者的給付范圍和給付程序不同（五）兩者的賠付后果的最終承擔(dān)者不盡相同三、當(dāng)事人在索賠和理賠中的權(quán)利義務(wù)(一)被保險(xiǎn)人（或受益人）的義務(wù)被保險(xiǎn)人（或受益人）的主要權(quán)利就是索賠權(quán)。承擔(dān)的各項(xiàng)義務(wù)：1提供索賠單證的義務(wù)2依法轉(zhuǎn)移有關(guān)權(quán)益的義務(wù)3遵守索賠時(shí)效的義務(wù) 三、當(dāng)事人在索賠和理賠中的權(quán)利義務(wù) (二)保險(xiǎn)人的權(quán)利保險(xiǎn)人在索賠和理

54、賠過程中的主要義務(wù)是，應(yīng)當(dāng)根據(jù)被保險(xiǎn)人或受益人的索賠請(qǐng)求，及時(shí)正確地進(jìn)行理賠，依據(jù)法律和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，向被保險(xiǎn)人或受益人予以賠付。同時(shí)，保險(xiǎn)人為了及時(shí)正確地進(jìn)行理賠，也享有如下各項(xiàng)權(quán)利：1調(diào)查權(quán)2代位求償權(quán)3分?jǐn)倷?quán)第二節(jié) 索賠的條件和程序一、索賠的條件(一)據(jù)以進(jìn)行索賠的保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)合法有效(二)存在著因保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或保險(xiǎn)合同期限屆滿的事實(shí)(三)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行各項(xiàng)義務(wù)(四)被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)當(dāng)按規(guī)定提供索賠單證(五)被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的索賠時(shí)效期間內(nèi)提出索賠要求二、索賠的一般程序(一)通知出險(xiǎn)和提出索賠要求(二)合理施救，保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)(三)接受保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)(

55、四)提供索賠單證(五)向保險(xiǎn)人開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(六)領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款或者人身保險(xiǎn)金第三節(jié) 理賠的程序及其適用 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的理賠程序(一)理賠立案(二)賠案審核(三)損失調(diào)查(四)責(zé)任審核(五)賠付計(jì)算和支付(六)權(quán)益轉(zhuǎn)讓和追償(七)損余處理(八)賠案歸檔二、人身保險(xiǎn)合同理賠的法律特點(diǎn)和程序(一)人身保險(xiǎn)合同理賠的法律特點(diǎn)人身保險(xiǎn)合同的理賠具有如下法律特點(diǎn)：（1）一般的人身保險(xiǎn)合同都是定額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿后，應(yīng)當(dāng)按合同約定的保險(xiǎn)金額向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金。（2）保險(xiǎn)人給付人身保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)按被保險(xiǎn)人投保的險(xiǎn)種和份額分別依約給付，不存在超額保險(xiǎn)和重復(fù)投保的問題。（3）人

56、身保險(xiǎn)合同的理賠不適用代位求償制度。 （4）基于人身保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)人在不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任或者解除保險(xiǎn)合同的情況下，仍應(yīng)當(dāng)依法退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值或退還保險(xiǎn)費(fèi)。二、人身保險(xiǎn)合同理賠的法律特點(diǎn)和程序人身保險(xiǎn)合同的理賠在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中分為申請(qǐng)和給付兩大部分。1保險(xiǎn)金的申請(qǐng)(1)申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人填寫保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書。(2)申請(qǐng)人在向保險(xiǎn)人提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按法律或人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，提交有關(guān)文件。(3)人身保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)在法律或人身保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)提出。2人身保險(xiǎn)金的給付人身保險(xiǎn)金的給付就是保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人或者受益人的申請(qǐng)，確定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)人身保險(xiǎn)金給付責(zé)任，并予以給付的行為。

57、三、保險(xiǎn)賠償金或人身保險(xiǎn)金的支付(一)保險(xiǎn)賠付金的支付方法1比例賠償方式2第一危險(xiǎn)賠償方式3免賠限度賠償方式4限額責(zé)任賠償方式5定值保險(xiǎn)賠償方式三、保險(xiǎn)賠償金或人身保險(xiǎn)金的支付(二)保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利的取得保險(xiǎn)人支付了全損賠償?shù)?，取得相?yīng)保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。而保險(xiǎn)人對(duì)于部分損失的保險(xiǎn)賠償予以支付后，并不使其獲取保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)標(biāo)的殘余部分的權(quán)利 三、保險(xiǎn)賠償金或人身保險(xiǎn)金的支付(三)保險(xiǎn)賠付的扣減在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一般是由保險(xiǎn)人從應(yīng)支付的保險(xiǎn)賠償或人身保險(xiǎn)金中予以扣減，用以保護(hù)保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。四、保險(xiǎn)費(fèi)的退還(一)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)退還(二)被保險(xiǎn)人或受益人騙賠時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金的退還(三

58、)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度改變時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)增加與退還(四)投保人要求解除合同時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)退還(五)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失而終止時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)退還(六)因人身保險(xiǎn)合同的投保人申報(bào)不真實(shí)而引起的保險(xiǎn)費(fèi)退還或補(bǔ)交(七)人身保險(xiǎn)合同因投保人未按期交納保險(xiǎn)費(fèi)而由保險(xiǎn)人解除時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)的退還(八)人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人自殺時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)退還(九)人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人故意犯罪而致自身傷殘或者死亡的保險(xiǎn)費(fèi)退還第三編 保險(xiǎn)合同分論第十章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述第十一章 各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的比較（上）第十二章 各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的比較（下）第十三章 人身保險(xiǎn)合同概述第十四章 各類人身保險(xiǎn)合同的比較第十章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述第一節(jié) 財(cái)

59、產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和適用范圍第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容第三節(jié) 適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的代位求償制度第四節(jié) 適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的委付制度第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和適用范圍一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和法律特性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人之間所達(dá)成的，由投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于投保的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險(xiǎn)事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。它與人身保險(xiǎn)合同并存，是保險(xiǎn)合同的兩大基本種類之一。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和法律特性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特點(diǎn)：(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)，故又稱其為產(chǎn)物保險(xiǎn)或損失保險(xiǎn)(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是根據(jù)承保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的(四)財(cái)

60、產(chǎn)保險(xiǎn)合同強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故致?lián)p之時(shí)的保險(xiǎn)利益(五)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般是短期性保險(xiǎn)合同(六)代位求償和委付是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特有的理賠環(huán)節(jié)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的功能財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)合同的一大基本種類，其保險(xiǎn)保障的功能在于損失補(bǔ)償。因此，保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任時(shí)，應(yīng)當(dāng)符合以下標(biāo)準(zhǔn)：(一)以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險(xiǎn)賠償(二)以保險(xiǎn)金額為限進(jìn)行保險(xiǎn)賠償(三)以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益為限進(jìn)行保險(xiǎn)賠償(四)被保險(xiǎn)人不能通過保險(xiǎn)賠償獲取額外利益三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的適用范圍和分類(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的適用范圍狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的觀點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是適用于物質(zhì)財(cái)產(chǎn)（有形財(cái)產(chǎn)）的保險(xiǎn)；根據(jù)廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合