3.6-家庭理財規(guī)劃

1、家庭理財規(guī)劃1目錄家庭財務(wù)管理理財能給我們帶來什么1理財?shù)幕A(chǔ)知識2金融的投資理念342一、理財能給我們帶來什么理財?shù)暮锰幰蔀楦蝗? 你還缺什么31.理財?shù)暮锰幪岣咝抛u度過更好的生活，提高生活品質(zhì)追求收入的增加和資產(chǎn)的增值到達(dá)財務(wù)目標(biāo)，平衡一生中的收支差距抵御不測風(fēng)險和災(zāi)害造福社會一、理財能給我們帶來什么42.要成為富人，你還缺什么一、理財能給我們帶來什么心態(tài)要有足夠的耐心先難后易知識根本的財務(wù)知識投資知識資產(chǎn)負(fù)債管理風(fēng)險管理5二、理財?shù)母字R理財?shù)闹饕獌?nèi)容時間價值家庭生命周期資產(chǎn)配置的考慮風(fēng)險承受度分析61.理財?shù)闹饕獌?nèi)容個人理財是針對我們每個人或者家庭一輩子而不是某個階段的規(guī)劃：它包括

2、對個人或者家庭生命周期每個階段的資產(chǎn)和負(fù)債分析、現(xiàn)金流量預(yù)算和管理、個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資目標(biāo)確立與實現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女教育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等方面。個人理財是一個人一生的財務(wù)規(guī)劃，通過不斷調(diào)整規(guī)劃來實現(xiàn)人生的目標(biāo)。二、理財?shù)母字R72.時間價值七十二法那么：以6%的復(fù)利來計息，經(jīng)過十二年以后，你的本金就會變成一倍。二、理財?shù)母字R單利復(fù)利83.家庭生命周期家庭形成期(筑巢期)起點:結(jié)婚終點:子女出生家計支出增加保險需求增加股票基金定投追求收入成長防止透支信貸家庭成熟期(離巢期)起點:子女獨立終點:夫妻退休收入到達(dá)顛峰支出逐漸降低保險需求降低準(zhǔn)

3、備退休基金控管投資風(fēng)險家庭衰老期(空巢期)起點-夫妻退休終點-一方身故理財收入為主醫(yī)療休閑支出終身壽險節(jié)稅領(lǐng)用退休年金固定收益為主家庭成長期(滿巢期)起點:子女出生終點:子女獨立家計支出固定教育負(fù)擔(dān)增加保險需求頂峰購房歸還房貸投資股債平衡二、理財?shù)母字R單身期(空巢期)起點:工作終點:結(jié)婚收入不是太高開銷相對較大保險需求較小防止資金損失健康狀況良好9不同生命周期的理財重點周期形成期成長期成熟期衰老期夫妻年齡25-35歲30-55歲50-65歲60-90歲保險安排隨家庭成員增加提高壽險保額以子女教育年金儲備高等教育金以不同養(yǎng)老險或年金產(chǎn)品儲備退休金投保長期看護(hù)險受領(lǐng)即期年金信托安排購房置產(chǎn)信托

4、子女教育金信托退休安養(yǎng)信托遺產(chǎn)信托核心資產(chǎn)配置股票70%債券10%貨幣20%股票60%債券30%貨幣10%股票50%債券40%貨幣10%股票20%債券60%貨幣20%信貸運用信用卡小額信貸房屋貸款汽車貸款還清貸款無貸款二、理財?shù)母字R104.資產(chǎn)配置的考慮需要配置的資產(chǎn)金額活儲配置緊急預(yù)備金3個月支出定存1年內(nèi)短期目標(biāo)需求債券2-5年中期目標(biāo)需求平衡基金5-20年中長期目標(biāo)股票20年以上長期目標(biāo)定投以儲蓄定期定額投資彌補(bǔ)資產(chǎn)缺乏目標(biāo)二、理財?shù)母字R平安性流動性盈利性11賭博兩組賭金，你會選擇哪一種？1美元100美元二、理財?shù)母字R125.風(fēng)險承受度分析風(fēng)險承受能力就是個人和家庭可以承受風(fēng)

5、險的能力，這與年齡、性別、家庭情況有關(guān)。風(fēng)險承受態(tài)度根據(jù)零期望收益博弈的態(tài)度，將客戶劃分為：風(fēng)險中性型；風(fēng)險厭惡型；風(fēng)險愛好型。二、理財?shù)母字R13風(fēng)險測試問題一：確定的3000元收入；80%的可能獲得4000元，20%的可能獲得0元。14風(fēng)險測試問題二：確定的3000元損失；80%的可能損失4000元，20%的可能無損失。15影響風(fēng)險的承受能力的因素客觀風(fēng)險承受能力與資金可用時間呈正向關(guān)系客觀風(fēng)險承受能力與年齡呈反向關(guān)系客觀風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)彈性呈正向關(guān)系客觀風(fēng)險承受能力與家庭的財富收入呈正向關(guān)系二、理財?shù)母字R16三、金融投資理念投資普遍適用的原那么投資的根本策略與方法投資工具的比

6、較171.投資普遍適用的原那么分散投資；進(jìn)行投資分析；理財越早越好；切勿越跌越買；持之以恒，定期投資；利用產(chǎn)品特性抑制自己；不要過分相信專家。三、金融投資理念182.投資的根本策略與方法多元化策略 “4321法那么 “80法那么 房貸負(fù)擔(dān)“不過三平均本錢投資法階梯式投資法三、金融投資理念193.投資工具比較類型投資工具特征現(xiàn)金及其等價物短期存款、國庫券、貨幣市場基金、CD、存單、短期融資券、央行票據(jù)、銀行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)等風(fēng)險低，流動性強(qiáng)，通常用于滿足緊急需要、日常開支周轉(zhuǎn)和一定當(dāng)期收益需要固定收益證券中長期存款、政府債券和機(jī)構(gòu)債券、金融債券、公司債券、可轉(zhuǎn)換債券、可贖回債券風(fēng)險適中，流動性較強(qiáng)

7、，通常用于滿足當(dāng)期收入和資金積累需要股權(quán)類證券普通股(A股、B股、H股、N股、S股)、優(yōu)先股、存托憑證等風(fēng)險高，流動性較強(qiáng)，用于資金積累、資本增值需要基金類投資工具單位投資信托、開放式基金、封閉式基金、指數(shù)基金、ETF和LOF專家理財，集合投資，分散風(fēng)險，流動性較強(qiáng)，風(fēng)險適中，適用于獲取平均收益的投資者衍生金融工具期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期、互換等風(fēng)險高，個人參與度相對較低實物及其它投資工具房地產(chǎn)和房地產(chǎn)投資信托(REIT)、黃金、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、黃金、藝術(shù)品、古董等具有行業(yè)和專業(yè)特征實業(yè)投資生產(chǎn)型企業(yè), 礦山等產(chǎn)生社會財富三、金融投資理念20四、家庭財務(wù)管理家庭財務(wù)報表家庭理財規(guī)劃2.1 家庭房產(chǎn)規(guī)劃

8、2.2 教育投資方案個人保險規(guī)劃2.4 退休規(guī)劃家庭資產(chǎn)配置案例211.家庭財務(wù)報表1.1 家庭資產(chǎn)負(fù)債表的內(nèi)容和案例1.2 家庭收支儲蓄表的內(nèi)容和案例四、家庭財務(wù)管理221.1 家庭資產(chǎn)負(fù)債表的內(nèi)容資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金（活存）信用卡欠款定期存款汽車貸款股票、基金、債券房貸保單小額借款房地產(chǎn)、汽車私人借款應(yīng)收款預(yù)收款預(yù)付款其他其他凈值四、家庭財務(wù)管理231.1 家庭資產(chǎn)負(fù)債表的案例四、家庭財務(wù)管理資產(chǎn)項目成本市價負(fù)債項目金額凈值項目成本市價現(xiàn)金￥10,000￥10,000信用卡負(fù)債￥10,000活存￥20,000￥20,000股票￥20,000￥34,400基金￥10,000￥19,000壽險￥60,

9、000￥60,000房產(chǎn)￥300,000￥400,000房貸 ￥200,000汽車￥150,000￥75,000車貸￥50,000總資產(chǎn)￥570,000￥618,400總負(fù)債￥260,000總凈值￥310,000￥358,400241.2 家庭收支儲蓄表的內(nèi)容收入支出薪資收入家庭生活支出傭金收入房租支出房租收入貸款利息支出利息收入保費支出變現(xiàn)資產(chǎn)資本利得其他支出其他收入儲蓄四、家庭財務(wù)管理251.2 家庭收支儲蓄表的案例四、家庭財務(wù)管理收入項目金額支出項目金額儲蓄項目金額薪資￥180,000 家計支出￥60,000所得稅扣繳￥15,000 撫養(yǎng)父母支出￥12,000利息收入￥1,000 子女學(xué)

10、費支出￥15,000實現(xiàn)資本利得￥10,000 保障型保費￥13,000實現(xiàn)資本損失(￥20,000)利息支出￥20,000總收入￥186,000 總支出￥120,000總儲蓄￥66,000262.家庭理財規(guī)劃2.1 家庭居住規(guī)劃2.2 教育投資方案個人保險規(guī)劃2.4 退休規(guī)劃四、家庭財務(wù)管理272.1 家庭居住規(guī)劃陷入低首付的陷阱，買自己負(fù)擔(dān)不起的房子；沒有考慮未來的收入與支出的變化，購房夢功敗垂成；沒有房涯規(guī)劃的觀念，難以擬定合理的行動方案；假設(shè)沒有一個具體可行的購房規(guī)劃，很難強(qiáng)迫自己儲蓄；假設(shè)不實現(xiàn)規(guī)劃購房現(xiàn)金流，無法選擇最正確的貸款配合。四、家庭財務(wù)管理28家庭居住房貸實例 張小姐在北

11、京買了一套房，房產(chǎn)總價100萬，首付20%，即20萬，其余80萬銀行進(jìn)行貸款，貸款利率為5%，貸款時間為30年。 經(jīng)過計算，每個月需還貸款4295元，一年需要51540元。30年總共就需要還貸款1546200元。在這筆費用當(dāng)中包含兩方面，一筆是貸款本金，另一筆是貸款利息。 因此，在房屋貸款規(guī)劃時，盡量縮短貸款時間，先還貸款本金。292.2 子女教育投資方案教育金的回報率要 高于學(xué)費成長率；高等教育期間的開銷屬于階段性高支出；教育程度愈高所得愈高；子女教育金最沒有時間彈性與費用彈性銀行教育儲蓄存款投資中低風(fēng)險的基金產(chǎn)品購置教育年金保險存款、保險加基金組合方案子女教育投資方案的特性子女教育投資方案

12、的原那么子女教育投資方案的工具寧松勿緊，寧多勿少；合理利用教育年金或儲蓄保險；千萬不能忽略自己的退休金；把子女教育金作為保險規(guī)劃的重要一環(huán)。四、家庭財務(wù)管理302.2.3 子女教育方案實例 曉明今年三歲，父母想為他儲存大學(xué)教育金。大學(xué)一年學(xué)費為5萬元，4年大學(xué)教育花費一共為20萬。投資時間為15年，假設(shè)投資回報率為5%。 經(jīng)過計算，父母每個月只需要準(zhǔn)備748元，一年只需要8979元。四、家庭財務(wù)管理312.3 個人保險規(guī)劃家庭保險的“雙十定律：應(yīng)有的保險保額一般為家庭年收入的10倍，合理的保費一般為家庭年支出的10%。 例如，小新30歲，已婚，有一個2歲小孩。年收入6萬元，年支出萬元。 因此，

13、小新應(yīng)有的保額為60萬，合理的保費支出為4500元。四、家庭財務(wù)管理32一生的壽險安排四、家庭財務(wù)管理332.4 退休規(guī)劃退休規(guī)劃的重要意義老齡化趨勢不可逆轉(zhuǎn)“421家庭結(jié)構(gòu)越來越普遍我國的特殊國情四、家庭財務(wù)管理34退休規(guī)劃實例 陸先生打算30年后退休，退休后每年的開銷為5萬元，退休后預(yù)計余壽20年。投資回報率在其工作期間為8%。 陸先生退休后總費用為100萬元。經(jīng)過計算，在其工作30年間，需要每個月為退休規(guī)劃只需儲存1202元，每年只需要14424元。35家庭資產(chǎn)配置案例呂國雄32歲，李玉鳳30歲，兒子呂偉哲兩歲。呂先生家庭有以下的理財目標(biāo)：目標(biāo)理財時間（年）費用（萬）購車215孩子大學(xué)教

14、育1620萬退休養(yǎng)老30120萬*假設(shè)投資回報率為8%。36當(dāng)前財務(wù)狀況本例暫不考慮收入成長率與通貨膨脹率。呂先生7000元/月（另年終獎兩個月）呂太太4500元/月（另年終獎兩個月）支出6000元/月年保費支出9000元/月存款2萬元股票成本18.7萬元，市價16.7萬元住宅100平米，買價5000元/米，市價6000/米住宅貸款貸款余額20萬元，利率5%，剩15年還清37家庭資產(chǎn)負(fù)債表2006年12年31日38收支儲蓄表2006年39理財目標(biāo)規(guī)劃理財目標(biāo)理財期間費用理財規(guī)劃緊急預(yù)備金幾個月2萬元活期存折和活期理財產(chǎn)品購車2年12.86萬元國內(nèi)債券基金、貨幣型基金及有保本設(shè)計的機(jī)構(gòu)型基金孩子教育16年每個月需要準(zhǔn)備517元一年需要6204元中長期債券、平衡型基金以及儲蓄型保險退休養(yǎng)老30年每個月需要準(zhǔn)備805元一年需要9660元以長期平均報酬率最高的國內(nèi)股票、海外股票型基金和養(yǎng)老保險等，也可采用定額定投的方式來進(jìn)行補(bǔ)充*假設(shè)投資回報率為8%。40保險規(guī)劃建議雙十定律呂先生稅后年收入萬元；呂太太稅后年收入萬元；呂先生應(yīng)有保額萬元10=86萬元，假設(shè)現(xiàn)有壽險保額10萬元，應(yīng)再加買76萬元保額的壽險；呂太太應(yīng)有保額萬元10=54萬元，假設(shè)現(xiàn)