農(nóng)信社新增貸款質(zhì)量管理辦法

1、*縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社新增貸款質(zhì)量管理辦法（試行）第一章總則第一條 為加強(qiáng)新增貸款質(zhì)量管理，嚴(yán)控新增不良貸款，根 據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定，結(jié)合全縣農(nóng)村信用社 （以下簡稱農(nóng)信社）實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法所指新增貸款，是按照“新老劃斷、分賬管 理”的原則分賬管理后，存量貸款中的正常貸款和新投放貸款。第三條 新增貸款容忍不良率為3%（不含3%），一般擔(dān)責(zé) 不良率為3%-5% （含3%，不含5%），嚴(yán)肅追責(zé)不良率為5%以 上（含5%）。新增貸款不良率=考核期內(nèi)新增貸款形成的不良貸 款余額/考核期新增貸款余額*100%。第四條新增貸款辦理程序嚴(yán)格按照*省農(nóng)村信用社信 貸管理基本制度（修

2、訂）、關(guān)于印發(fā)*省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款 管理指引（試行）等三個(gè)指引的通知等貸款新規(guī)執(zhí)行。第五條新增貸款業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審議審批、發(fā) 放支付、貸后管理、不良貸款處置、審計(jì)、考核獎(jiǎng)懲、責(zé)任追究 等各個(gè)環(huán)節(jié)，由不同經(jīng)營管理層和相關(guān)部門（崗位）承擔(dān)，各負(fù) 其責(zé)，落實(shí)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。第二章管理與監(jiān)控第六條貸前調(diào)查管理。公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部和各基層 信用社是貸前調(diào)查的實(shí)施和落實(shí)部門，負(fù)責(zé)調(diào)查客戶基本情況、 收集相關(guān)證明材料等，撰寫調(diào)查報(bào)告、保證調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性和 有效性。調(diào)查內(nèi)容主要包括：客戶基本情況、經(jīng)營管理狀況、財(cái) 務(wù)狀況、行業(yè)情況、貸款原因、主要還款來源及第二還款來源、 信用記錄等。同時(shí)

3、，對(duì)客戶簽訂貸款合同實(shí)行面談面簽，并留下 影像資料。第七條貸款審查審批管理。信貸管理部是此項(xiàng)工作的實(shí)施 和落實(shí)部門，負(fù)責(zé)審查客戶經(jīng)理、個(gè)人金融部（公司業(yè)務(wù)部）提 交的調(diào)查報(bào)告及相關(guān)證明材料，保證審查內(nèi)容的完整性、有效性 和合規(guī)性。審查內(nèi)容主要包括：借款客戶的真實(shí)背景、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、貸款原因、還款能力、第二還款來源等。 審查無異議的，根據(jù)審批權(quán)限提示召開信貸業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)，進(jìn)行貸 款審議和審批；存在疑問的，退回客戶部門重新調(diào)查或按流程報(bào) 批同意后參與現(xiàn)場調(diào)查。第八條貸款發(fā)放與支付管理。前臺(tái)會(huì)計(jì)崗是此項(xiàng)工作的落 實(shí)部門，負(fù)責(zé)審核客戶部門、信貸管理部門提交的貸款發(fā)放支付 相關(guān)資料以及審

4、批資料的真實(shí)性和完整性。審核內(nèi)容主要包括： 合同文本的使用、合同要素是否符合要求，補(bǔ)充條款是否與制式 合同基本條款符合，面談面簽的文字和圖像資料是否真實(shí)，貸款 保證、抵（質(zhì)）押登記是否落實(shí)，客戶是否辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān) 的批準(zhǔn)、登記、交付及其他法定手續(xù)，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式 是否已生效，提款方式與貸款用途是否一致，客戶部門是否對(duì)客 戶支付條件、支付落實(shí)條款等資料予以了確認(rèn)，按合同約定的支 付方式放款。第九條貸款貸后管理。各信用社是貸后管理的實(shí)施和落實(shí) 部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部門是貸后管理的再監(jiān)督管理部門。（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)新發(fā)放貸款建立監(jiān)督管理臺(tái)賬。（二）貸款發(fā)放15日內(nèi)，縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)以電話、走

5、訪、 信函等方式對(duì)貸戶進(jìn)行回訪，其中公司類貸款回訪率100%，個(gè) 人類貸款回訪率不低于50%?；卦L內(nèi)容主要包括貸款的借款人、 擔(dān)保、金額、用途等是否相符，客戶經(jīng)理是否存在違規(guī)、違紀(jì)行 為?；卦L后風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)填寫新增貸款回訪表（見附件1）， 對(duì)回訪中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)形成回訪報(bào)告，上報(bào)縣聯(lián)社主管領(lǐng)導(dǎo)，予 以處理。（三）貸款發(fā)放后15日內(nèi)，客戶經(jīng)理以實(shí)地檢查方式進(jìn)行首 次貸后跟蹤檢查，落實(shí)貸款用途，核查資金流向，填寫*縣 農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)首次檢查報(bào)告單，由各信用社主任簽字確 認(rèn)后，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險(xiǎn)管理部門 應(yīng)向客戶部門發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，向縣級(jí)行社主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，監(jiān)督整 改，或視情

6、況向?qū)徲?jì)監(jiān)督部提交風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定單（見附件2）。（四）貸款發(fā)放后，各信用社客戶經(jīng)理要按照*縣農(nóng)村信 用社貸后管理辦法（修訂）規(guī)定對(duì)貸款實(shí)施貸后檢查，填寫律料 縣農(nóng)村信用社貸后跟蹤檢查表，由社主任簽字確認(rèn)后，提交風(fēng) 險(xiǎn)管理部審查。發(fā)現(xiàn)異常情況的，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)向信用社發(fā)出風(fēng) 險(xiǎn)提示，向聯(lián)社主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，監(jiān)督整改，或視風(fēng)險(xiǎn)異常情況， 經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后向?qū)徲?jì)監(jiān)督部提交風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定單。（五）貸款到期前，各信用社客戶經(jīng)理要按照*縣農(nóng)村信 用社貸后管理辦法（修訂）規(guī)定，逐筆向客戶發(fā)出*縣農(nóng)村 信用社貸款到期通知書，通知客戶按時(shí)還款。（六）貸款收回。新增貸款到期后，必須全額收回貸款本息， 原則上不再進(jìn)行展期和還舊貸

7、新。借款人因經(jīng)濟(jì)原因暫無法償還 本金需要辦理還舊借新手續(xù)的，原抵、質(zhì)押貸款重新辦理抵押登 記手續(xù)，按照新發(fā)放貸款進(jìn)行辦理；原擔(dān)保貸款必須償還10%以 上貸款本金，并且增加兩個(gè)及以上擔(dān)保人，按照新發(fā)放貸款手續(xù) 進(jìn)行辦理。（七）貸款形成逾期的，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)在貸款逾期15日內(nèi)向 信用社客戶經(jīng)理發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示通知，督促期限3個(gè)月整改落實(shí)， 收回貸款本息。（八）各信用社客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)對(duì)逾期貸款實(shí)施現(xiàn)場檢查，撰 寫逾期貸款調(diào)查報(bào)告，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部可根據(jù) 情況深入客戶進(jìn)行再次調(diào)查，撰寫?yīng)毩⒌恼{(diào)查報(bào)告，提交縣聯(lián)社 經(jīng)營班子，研究貸款收回措施。（九）嚴(yán)格執(zhí)行貸款加罰息制度。對(duì)原己發(fā)放貸款合同期內(nèi)按

8、 合同利率執(zhí)行，逾期貸款在合同載明的利率基礎(chǔ)上加收50%，對(duì) 擠占挪用貸款加收100%。對(duì)檢查、稽核過程中發(fā)現(xiàn)未嚴(yán)格執(zhí)行 加罰息制度的，除經(jīng)辦人員全額自賠外，再按少收金額的50%對(duì) 內(nèi)勤操作柜員給予處罰。第十條新增貸款五級(jí)分類管理。聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部是貸款五 級(jí)分類管理的落實(shí)部門，應(yīng)根據(jù)日常風(fēng)險(xiǎn)檢查、監(jiān)控的情況，定 期對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行五級(jí)分類，并保證分類的準(zhǔn)確性。第十一條 新增貸款形成不良且3個(gè)月仍未收回的，風(fēng)險(xiǎn)管 理部應(yīng)向?qū)徲?jì)監(jiān)督部提交風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定單，由審計(jì)監(jiān)督部進(jìn)行責(zé) 任認(rèn)定。第三章認(rèn)定與檢查第十二條 聯(lián)社審計(jì)監(jiān)督部分別按年、半年、季度組織對(duì)轄 內(nèi)新增貸款質(zhì)量進(jìn)行稽核檢查。新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果

9、應(yīng)及時(shí) 報(bào)告聯(lián)社經(jīng)營班子，同時(shí)抄送聯(lián)社信貸管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部。第十三條 審計(jì)監(jiān)督部在稽核檢查中查出新增貸款存在重 大問題或風(fēng)險(xiǎn)隱患的、或接到風(fēng)險(xiǎn)管理部門提交不良貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé) 任認(rèn)定單的，應(yīng)在15個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，涉及多個(gè)部門 責(zé)任，應(yīng)在45個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，同時(shí)提出責(zé)任追究初 步建議，移交紀(jì)檢監(jiān)察部處理。符合盡職免責(zé)的，提出盡職免責(zé) 建議。存在違規(guī)違紀(jì)問題、人為因素造成風(fēng)險(xiǎn)損失或未盡職履責(zé) 的，經(jīng)審計(jì)監(jiān)督部認(rèn)定、紀(jì)檢監(jiān)察部復(fù)審定責(zé)后，按照省聯(lián)社有 關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。第十四條紀(jì)檢監(jiān)察部對(duì)審計(jì)監(jiān)督部移交的未盡職履責(zé)、違 規(guī)貸款認(rèn)定事實(shí)和責(zé)任追究依據(jù)進(jìn)行復(fù)核。原則上應(yīng)于15個(gè)工 作日內(nèi)完成復(fù)

10、核。依據(jù)不充分、事實(shí)不清的，退回移交部門進(jìn)行 補(bǔ)充調(diào)查；依據(jù)充分、事實(shí)清楚的，按權(quán)限提出責(zé)任追究意見進(jìn) 行處理。第十五條 審計(jì)監(jiān)督部對(duì)新增貸款質(zhì)量的檢查結(jié)果，對(duì)每 年、每半年、每季度轄內(nèi)新增貸款不良率高于3% （含3%）或違 規(guī)操作的經(jīng)營單位和責(zé)任人進(jìn)行處罰。第十六條 新增貸款出現(xiàn)異常、五級(jí)分類結(jié)果向下遷徙、即 期評(píng)級(jí)下降等風(fēng)險(xiǎn)狀況，風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，全面 分析原因，提出處置措施，形成專題報(bào)告，按照相關(guān)規(guī)定逐級(jí)上 報(bào)并督促落實(shí)處置措施。對(duì)人為放款貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)、人為調(diào) 整貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果等掩蓋信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性行為的，按照省 聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)按貸款五級(jí)分類的相關(guān)

11、規(guī)定對(duì)轄內(nèi)新增貸款 的五級(jí)分類結(jié)果進(jìn)行偏離度檢查。對(duì)五級(jí)分類結(jié)果偏離度大于 3% （含3%）的信用社，提出整改措施期限進(jìn)行整改落實(shí)，整改 不力的，按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。第四章考核與獎(jiǎng)懲第十七條 新增貸款質(zhì)量納入各信用社年度經(jīng)營管理目標(biāo) 綜合考核，增加新增貸款不良率單項(xiàng)考核分值，提高考核比重， 加大新增貸款質(zhì)量管理力度。第十八條新增貸款質(zhì)量與各信用社相關(guān)人員的晉升、晉 級(jí)、調(diào)動(dòng)相掛鉤。對(duì)信貸負(fù)有管理責(zé)任的信用社班子成員晉升、 晉級(jí)或調(diào)動(dòng)時(shí)，將對(duì)其任期內(nèi)新增貸款質(zhì)量進(jìn)行稽核檢查后方可 進(jìn)行。任期內(nèi)新增不良率上升且高于3% （含3%）的，應(yīng)協(xié)助清 收不良貸款，直至新增貸款不良率降至3%以內(nèi)，否

12、則不得提拔 或調(diào)動(dòng)，并進(jìn)行責(zé)任追究。第十九條 新增貸款不良率為零的，聯(lián)社將對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行 獎(jiǎng)勵(lì)。連續(xù)3年新增貸款不良率為零的，對(duì)相關(guān)人員在晉升、晉 級(jí)等方面優(yōu)先考慮。第二十條 各信用社新增貸款不良率介于3% （含3%）至 5% （不含5%）的，聯(lián)社將停止該社發(fā)放新的貸款，對(duì)班子成員 集體問責(zé)，對(duì)相關(guān)責(zé)任人扣發(fā)考核期內(nèi)的績效工資，直至貸款不 良率降至3%以內(nèi)；存在違規(guī)違紀(jì)問題的，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定 給予紀(jì)律處分及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。第二十一條 各信用社新增貸款不良率高于5%（含5%）的， 給予社班子誡勉談話、責(zé)令辭職等處理，責(zé)令相關(guān)責(zé)任人下崗清 收，清收期間扣發(fā)工資，只發(fā)給基本生活費(fèi)，直至貸款不良率降 至3%以內(nèi)；存在違規(guī)經(jīng)濟(jì)問題的，按照省聯(lián)社相關(guān)規(guī)定給予紀(jì) 律處分及相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰。第二十