農(nóng)村商業(yè)銀行自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款管理辦法

1、XX農(nóng)村商業(yè)銀行自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款管理辦法第一章總則第一條為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，積極穩(wěn)妥地拓展優(yōu)良的自然人經(jīng)營性貸款市場，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)擔(dān)保法、合同法、貸款通則等法律法規(guī)和XX農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱本行）的相關(guān)制度，結(jié)合本行實(shí)際情況，特制定本辦法。第二條本辦法適用于從事生產(chǎn)、流通、服務(wù)等經(jīng)營活動的城鄉(xiāng)個體工商戶和生產(chǎn)經(jīng)營戶。各類消費(fèi)貸款不適用本辦法。第三條自然人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理必須堅(jiān)持“資產(chǎn)有效、貸款適度、信譽(yù)良好、形式合理、責(zé)任明確”的原則。第四條自然人貸款屬零售信貸業(yè)務(wù)范疇。積極開發(fā)和拓展低險(xiǎn)高效的個體、私營貸款市場，其意義在于：一是有利于調(diào)整和優(yōu)化信

2、貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益；二是有利于鞏固和發(fā)展儲蓄存款大戶，促進(jìn)儲蓄存款等其他零售業(yè)務(wù)的發(fā)展；三是有利于培育新的黃金客戶為龍頭的優(yōu)質(zhì)客戶群體，促進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。第二章貸款對象和條件第五條自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款的對象是具有完全民事行為能力和較高生產(chǎn)經(jīng)營能力的自然人。自然人貸款一律不允許以企業(yè)法人作為承貸主體。第六條自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款還必須具備以下條件：、借款人生產(chǎn)經(jīng)營必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策，符合國家法規(guī)政策核準(zhǔn)的生產(chǎn)經(jīng)營范圍。、借款人具有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和一定的自有資金。、借款人具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件。4、有生產(chǎn)經(jīng)營能力和償還貸款本息的能力。、借款人具備與貸款用途相符的

3、經(jīng)營合法性證明資料，如工商營業(yè)執(zhí)照、市場經(jīng)營攤位證、農(nóng)業(yè)用地使用證或承包合同等。、具有本行認(rèn)可的擔(dān)保措施。第三章自然人信用等級評定第七條對從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個體、私營業(yè)主（股東）進(jìn)行信用等級評定，是貸款的必備程序，是貸款人選擇貸款對象和貸款方式的重要依據(jù)。凡向本行申請貸款的個體、私營業(yè)主（股東）均應(yīng)按本辦法的指標(biāo)體系評定信用等級。第八條自然人信用等級為分為五級，由高至低分別是A、B、C、D、E。得分在90分（含90分）以上者為A級；80-90分之間的為B級；70-80分之間的為C級；60-70分之間的為D級；60分以下為E級。自然人信用等級評定結(jié)果由內(nèi)部掌握，不告之借款人，不對外公布。第九條自

4、然人信用等級評定采用評分法，總分為100分，其評定指標(biāo)體系及評分標(biāo)準(zhǔn)見附表。第十條信貸人員必須認(rèn)真審查、核實(shí)借款人提供的各項(xiàng)資料，確保各項(xiàng)評定要素的真實(shí)性。必要時，應(yīng)向有關(guān)單位或個人進(jìn)行調(diào)查、咨詢，補(bǔ)充有關(guān)資料。第四章貸款方式和貸款額度第十一條自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款嚴(yán)禁信用放款，依據(jù)借款人信用等級和生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際情況合理選擇貸款方式，實(shí)行抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保三種方式，各種擔(dān)保方式也可組合使用。原則上，C級信用的借款人均必須實(shí)行抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式。、抵押擔(dān)保貸款。抵押物必須具有較強(qiáng)變現(xiàn)能力、有產(chǎn)權(quán)證和土地使用權(quán)證的營業(yè)門面房、廠房和其他房產(chǎn)（或自有房產(chǎn)）；先進(jìn)完好的通用、運(yùn)輸設(shè)備。抵押貸款都要辦理相

5、應(yīng)的抵押登記手續(xù)。生產(chǎn)性專用設(shè)備原則上不予抵押。2、質(zhì)押擔(dān)保貸款。質(zhì)押物必須是國庫券、銀行承兌匯票或銀行存單，以及可封存、易保管、變現(xiàn)能力強(qiáng)、法律上允許質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。3、保證擔(dān)保貸款。從事種養(yǎng)業(yè)、A級和B級信用的借款人可實(shí)行保證擔(dān)保貸款。保證人必須按符合中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任。辦理時，應(yīng)對保證人擔(dān)保資格和代償能力進(jìn)行審查。原則上本行的優(yōu)良客戶（黃金客戶、重點(diǎn)客戶、優(yōu)質(zhì)客戶）、金港擔(dān)保公司，以及B級以上信用、具有足夠代償能力的自然人方可作為保證人。第十二條貸款額度的確定：、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶，可按其生產(chǎn)成本（不包括人工費(fèi)

6、用）的30%確定；、商業(yè)流通客戶的貸款額度或掌握在該客戶存放本行經(jīng)常性、穩(wěn)定的日均存款余額的200%以內(nèi)；、工業(yè)生產(chǎn)客戶貸款額度，按不超過客戶單個生產(chǎn)周期正常流動資金的50%掌握。第五章貸款期限、利率及結(jié)息方式第十三條貸款期限。貸款期限嚴(yán)格按借款人的生產(chǎn)同期和綜合還貸能力來確定，原則上種養(yǎng)業(yè)貸款在一年以內(nèi)，其他貸款一般掌握在六個月以內(nèi)，最長不超過一年。第十四條貸款利率。自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款按本行規(guī)定的利率執(zhí)行。第十五條還本付息方式。自然人貸款一般實(shí)行利隨本清，到期一次性還本付息；如貸款金額較大，也可采取按月或按季結(jié)息的方式。第六章貸款程序第十六條除個人存單(有價(jià)證券)質(zhì)押貸款外，自然人生產(chǎn)經(jīng)營

7、性貸款應(yīng)按照以下程序辦理：、貸款申請。借款人需要貸款時，應(yīng)向開戶行提出申請，同時提供以下資料：(1)借款申請書；(2)有效身份證件及營業(yè)執(zhí)照；(3)借款人及保證人的基本情況；(4)借款人、保證人上二年度財(cái)務(wù)報(bào)告以及申請借款近期的財(cái)務(wù)報(bào)告(個體戶、種養(yǎng)業(yè)除外)；(5)抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的證明文件；(6)本行要求的其他資料。、貸款調(diào)查。在受理借款人申請后，由管戶A類客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，著重調(diào)查：(1)借款人的情況。即借款人的品行、能力、借款用途、資產(chǎn)及負(fù)債情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、納稅情況及還款來源等。(2)抵(質(zhì))押物的變現(xiàn)能力。實(shí)地調(diào)查抵押房屋地址及

8、周邊環(huán)境、房屋新舊程度、貸款期內(nèi)是否拆遷等情況；調(diào)查核實(shí)質(zhì)押物的真實(shí)性、有效性，合法性。(3)保證人的保證能力。充分了解保證人合法性、經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及代償債務(wù)的愿望。A類客戶經(jīng)理在詳細(xì)調(diào)查的基礎(chǔ)上，負(fù)責(zé)評定借款人信用等級，填寫貸款審定書，寫出貸款調(diào)查意見；本人同意貸款后報(bào)決策人審批。管戶A類客戶經(jīng)理是第一責(zé)任人，對貸款本息清收和管理負(fù)主要責(zé)任。、貸款決策。根據(jù)總行信貸政策及有關(guān)規(guī)定，對調(diào)查崗提供的貸前調(diào)查意見及有關(guān)資料進(jìn)行審查，在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批決策。4、簽訂合同、辦妥擔(dān)保手續(xù)后發(fā)放貸款。貸款審批同意后，由管戶A類客戶經(jīng)理與借款人簽訂借款合同，查驗(yàn)借款人、抵押人、保證人、出質(zhì)人有關(guān)證件，并復(fù)印留

9、存，且要與借款人、抵押人(或保證人、出質(zhì)人)當(dāng)面辦理簽字手續(xù)，由管戶客戶經(jīng)理親自辦理抵押登記后發(fā)放貸款。5、貸后檢查。管戶客戶經(jīng)理要對借款人執(zhí)行借款合同情況及生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查。在借款人或擔(dān)保人發(fā)生變化可能危及貸款安全時，應(yīng)及時向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并積極采取相應(yīng)的防范措施，確保信貸資產(chǎn)安全。第七章貸款管理第十七條堅(jiān)持貸款條件，嚴(yán)格貸款手續(xù)，嚴(yán)禁發(fā)放人情貸款，嚴(yán)禁對授信企業(yè)法人代表及家庭成員發(fā)放自然人貸款，嚴(yán)禁家庭成員多頭貸款或互保。自然人貸款如為關(guān)聯(lián)交易，應(yīng)按照本行關(guān)聯(lián)交易管理辦法的規(guī)定辦理。第十八條自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款用途為借款人從事生產(chǎn)、流通、服務(wù)等經(jīng)營活動所需的短期流動流動資金貸款。信貸人員必須嚴(yán)格監(jiān)督貸款用途，防止短期貸款被固定資產(chǎn)擠占挪用，嚴(yán)禁貸款用于炒房地產(chǎn)、買賣股票、對外投資和其他非法經(jīng)營活動。第十九條自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款一律為短期貸款，不允許發(fā)放中長期貸款，而且在貸款操作中要堅(jiān)持貸款跟業(yè)務(wù)走的原則，防止貸款空轉(zhuǎn)，防止壘大戶，防止貸款被客戶擠占挪用而形成風(fēng)險(xiǎn)。第二十條除個人存單（有價(jià)證券）質(zhì)押貸款外，自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款嚴(yán)格實(shí)行貸款授權(quán)制度，在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批決策。第二十一條實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任管理，做到包放、包收、包效益。自然人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，按本行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理