保險(xiǎn)的基本定義

1、保險(xiǎn)的基本定義保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)源于風(fēng)險(xiǎn)的存在。中國(guó)自古就有“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”和“未雨綢繆”、“ 積谷防饑”的說(shuō)法。 人們?cè)谌粘Ｉ钪?，?jīng)常會(huì)遇到一些難以預(yù)料的事故和自然災(zāi)害，小到失竊、車禍，大到地震、洪水.意外事故和自然災(zāi)害都具有不確定性，我們稱之為風(fēng)險(xiǎn)。失竊、地震等造成損失的事件稱為風(fēng)險(xiǎn)事件。而那些隱藏于風(fēng)險(xiǎn)事件背后的，可能造成損失的因素，稱為風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素可以是有形的，如路滑造成車禍；也可以是無(wú)形的，如疏于管理造成失竊。 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷

2、殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。投保人向保險(xiǎn)人交納保費(fèi)，保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同規(guī)定的損失時(shí)給予補(bǔ)償。探其本質(zhì)，保險(xiǎn)是一種社會(huì)化安排，是面臨風(fēng)險(xiǎn)的人們通過(guò)保險(xiǎn)人組織起來(lái)，從而使個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移、分散，由保險(xiǎn)人組織保險(xiǎn)基金，集中承擔(dān)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失，則可以從保險(xiǎn)基金中獲得補(bǔ)償。換句話說(shuō)，一人損失，大家分?jǐn)?，即“人人為我，我為人人?可見(jiàn)，保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種互助行為。 表面上看，保險(xiǎn)與賭博存在許多相似之處，如都是以隨機(jī)事件為基礎(chǔ)，都可能以較小的支出獲得較大的回報(bào)，但事實(shí)上，二者存在本質(zhì)的區(qū)別。 從參與者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度看，投保人屬于

3、風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，理論上，他愿付出比期望損失價(jià)值更小的成本（保費(fèi)）來(lái)轉(zhuǎn)移損失的不確定性；而賭博者屬于風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者，他愿付出比期望收益值更小的成本（賭本）來(lái)獲得利益的不確定性。 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)是對(duì)客觀存在的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，把不確定性損失轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定性成本（保費(fèi)），是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段之一。而且，保險(xiǎn)提供的補(bǔ)償以損失發(fā)生為前提，補(bǔ)償金額以損失價(jià)值為上限，所以不存在通過(guò)保險(xiǎn)獲利的可能。賭博行為則是主動(dòng)創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)，把確定性的成本（賭注）轉(zhuǎn)變?yōu)椴淮_定性的收益，除成本外，不承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)。 從社會(huì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)體現(xiàn)了人們的互助精神，把原來(lái)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的因素，從而保障社會(huì)健康發(fā)展；而賭博則是一種投機(jī)行

4、為，它把原本穩(wěn)定的收入轉(zhuǎn)化為不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，只會(huì)給社會(huì)、家庭帶來(lái)不穩(wěn)定因素。 保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄都是人們應(yīng)付未來(lái)不確定性風(fēng)險(xiǎn)的一種管理手段，目的都在于保障未來(lái)正常的生產(chǎn)、生活。所不同的是，儲(chǔ)蓄是將風(fēng)險(xiǎn)留給自己，依靠個(gè)人積累來(lái)對(duì)付未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。它無(wú)需任何代價(jià)，也可能陷入保障不足的窘境。而保險(xiǎn)，是將所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)用轉(zhuǎn)移的方法，靠集體的財(cái)力對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，提供了足夠的保障。但同時(shí)，保險(xiǎn)需付出一定代價(jià)，即保費(fèi)；而銀行儲(chǔ)蓄不需支出，到期獲得本金和利息?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄各有其特點(diǎn)?，F(xiàn)在，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種，如兩全人壽保險(xiǎn)，無(wú)論被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)殘廢，或是生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都將給付保險(xiǎn)金

5、。 救濟(jì)是指對(duì)由于種種原因陷入經(jīng)濟(jì)困境者給予無(wú)償?shù)膸椭?，以維持其生活。這是一種單方面的人道主義行為，救濟(jì)方和被救濟(jì)方之間不存在任何權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)是一種合同行為，投保人負(fù)有交付保費(fèi)的義務(wù)，被保險(xiǎn)人享有獲得損失補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。而保險(xiǎn)人享有收取保費(fèi)的權(quán)利，負(fù)有損失發(fā)生時(shí)提供賠付的義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障，是根據(jù)保險(xiǎn)合同履行職責(zé)，不存在風(fēng)險(xiǎn)大小的規(guī)定。被保險(xiǎn)人只要發(fā)生合同規(guī)定內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人必須履行賠償和給付的義務(wù)。救濟(jì)對(duì)被救濟(jì)人經(jīng)濟(jì)困難的大小是有一定條件規(guī)定的，只有在經(jīng)濟(jì)困難達(dá)到一定的限度時(shí)，救濟(jì)才會(huì)開(kāi)始。對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)困難，只能依靠自己救助。因此，保險(xiǎn)和救濟(jì)是完全不同性質(zhì)的兩種社

6、會(huì)保障手段，它們應(yīng)該各行其職。 可保與不可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)僅限于純風(fēng)險(xiǎn)。所謂“純風(fēng)險(xiǎn)”，是指只損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定性。既有損失可能又有獲得利機(jī)會(huì)的不確定性則稱為“投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)”。 并非所有的純風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)。純風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足下列條件： （一）損失程度較高潛在損失不大的風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，其后果完全在人們的承受限度以內(nèi)，因此，對(duì)付這類風(fēng)險(xiǎn)根本無(wú)需采用物品，即使丟失或意外受損亦不會(huì)給人們帶來(lái)過(guò)大的經(jīng)濟(jì)困難和不便。但對(duì)于那些潛在損失程度較高的風(fēng)險(xiǎn)事件，如火災(zāi)、盜竊等，一旦發(fā)生，就會(huì)給人們?cè)斐蓸O大的經(jīng)濟(jì)困難。對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)便成為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。 （二）損失發(fā)生的概率較小可保風(fēng)

7、險(xiǎn)還要求損失發(fā)生的概率較小。這是因?yàn)閾p失發(fā)生概率很大意味著純保費(fèi)相應(yīng)很高，加上附加保費(fèi)，總保費(fèi)與潛在損失將相差無(wú)幾。如某地區(qū)自行車失竊率很高，有40的新車會(huì)被盜，即每輛新車有40的被盜概率，若附加營(yíng)業(yè)費(fèi)率為01，則意味著總保費(fèi)將達(dá)到新車重置價(jià)格的一半。顯然，這樣高的保費(fèi)使投保人無(wú)法承受，而保險(xiǎn)也失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義。 （三）損失具有確定的概率分布 損失具有確定的概率分布是進(jìn)行保費(fèi)計(jì)算的首要前提。計(jì)算保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)客觀存在的損失分布要能作出正確的判斷。保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)中采用的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率只是真實(shí)概率的一個(gè)近似估計(jì)，是靠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、計(jì)算得出的。因此，正確選取經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)人確定保費(fèi)至關(guān)重要。有

8、些統(tǒng)計(jì)概率，如人口死亡率等，具有一定的“時(shí)效性”，像這種經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)人必須不斷作出相應(yīng)的調(diào)整。 （四）存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)的職能在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失和提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，任何一種保險(xiǎn)險(xiǎn)種，必然要求存在大量保險(xiǎn)標(biāo)的。這樣，一方面可積累足夠的保險(xiǎn)基金，使受險(xiǎn)單位能獲得十足的保障；另一方面根據(jù)“大數(shù)法則”，可使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)及損失值在預(yù)期值周圍能有一個(gè)較小的波動(dòng)范圍。換句話說(shuō)，大量的同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的會(huì)保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)及損失值以較高的概率集中在一個(gè)較小的波動(dòng)幅度內(nèi)。顯然，距預(yù)測(cè)值的偏差越小，就越有利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。這里所指的“大量”，并無(wú)絕對(duì)的數(shù)值規(guī)定，它隨險(xiǎn)種的不同而不同。一般的

9、法則是：損失概率分布的方差越大，就要求有越多的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人為了保證自身經(jīng)營(yíng)的安全性，還常采用再保險(xiǎn)方式，在保險(xiǎn)人之間分散風(fēng)險(xiǎn)。這樣，集中起來(lái)的巨額風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)甚至國(guó)際范圍內(nèi)得以分散，被保險(xiǎn)人受到的保障度和保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的安全性都得到提高。 （五）損失的發(fā)生必須是意外的損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的。所謂“意外”，是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無(wú)關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)因素的大量增加，違背了保險(xiǎn)的初衷。此外，要求損失發(fā)生具有偶然性（或稱為隨機(jī)性）也是“大數(shù)法則”得以應(yīng)用的前提。 （六）損失是可以確定和測(cè)量的損失是可以確定和

10、測(cè)量的，是指損失發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可被確定以及損失金額可以測(cè)定。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等都作了明確規(guī)定，只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償，且賠償額以實(shí)際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測(cè)性尢為重要。 （七）損失不能同時(shí)發(fā)生這是要求損失值的方差不能太大。如戰(zhàn)爭(zhēng)、地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生的概率極小，由此計(jì)算的期望損失值與風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生所造成的實(shí)際損失值將相差很大。而且，保險(xiǎn)標(biāo)的到時(shí)勢(shì)必同時(shí)受損，保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失的職能也隨之喪失。這類風(fēng)險(xiǎn)一般被列為不可保風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)間的區(qū)別并不是絕對(duì)的。例如地震、洪水這類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)技術(shù)落后和保

11、險(xiǎn)公司財(cái)力不足、再保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小時(shí)，保險(xiǎn)公司根本無(wú)法承保這類風(fēng)險(xiǎn)，它的潛在損失一旦發(fā)生，就可能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)毀滅性的打擊。但隨著保險(xiǎn)公司資本日漸雄厚，保險(xiǎn)新技術(shù)不斷出現(xiàn)，以及再保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大，這類原本不可保的風(fēng)險(xiǎn)已被一些保險(xiǎn)公司列在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。可以相信，隨著保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)提供的保障范圍將越來(lái)越大。 保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是指面臨風(fēng)險(xiǎn)才進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制，以減少風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的決策及行動(dòng)過(guò)程。隨著社會(huì)發(fā)展和科技進(jìn)步，現(xiàn)實(shí)生活中的風(fēng)險(xiǎn)因素越來(lái)越多。無(wú)論企業(yè)或家庭，都日益認(rèn)識(shí)到了進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和迫切性。人們想出種種辦法來(lái)對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)。但無(wú)論采用何種方

12、法，風(fēng)險(xiǎn)管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。 對(duì)純風(fēng)險(xiǎn)的處理有回避風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等四種方法。 （一）回避風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)是指主動(dòng)避開(kāi)損失發(fā)生的可能性。它適用于對(duì)付那些損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)，如考慮到游泳時(shí)有溺水的危險(xiǎn)就不去游泳。雖然回避風(fēng)險(xiǎn)能從根本上消除隱患，但這種方法明顯具有很大的局限性。其局限性表現(xiàn)在，并不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以回避或應(yīng)該進(jìn)行回避。如人身意外傷害，無(wú)論如何小心翼翼，這類風(fēng)險(xiǎn)總是無(wú)法徹底消除。再如，因害怕出車禍就拒絕乘車，車禍這類風(fēng)險(xiǎn)雖可由此而完全避免，但將給日常生活帶來(lái)極大的不便，實(shí)際上是不可行的。 （二）預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是指采取預(yù)防措施，

13、以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。興修水利、建造防護(hù)林就是典型的例子。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)涉及到一個(gè)現(xiàn)時(shí)成本與潛在損失比較的問(wèn)題：若潛在損失遠(yuǎn)大于采取預(yù)防措施所支出的成本，就應(yīng)采用預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)手段。以興修堤壩為例，雖然施工成本很高，得考慮到洪水泛濫針造成的巨大災(zāi)害，就極為必要了。 （三）自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)即自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。“非理性”是指對(duì)損失發(fā)生存在僥幸心理或?qū)撛趽p失程度估計(jì)不足從而暴露于風(fēng)險(xiǎn)中；“理性”是指經(jīng)正確分析，認(rèn)為潛在損失在承受范圍之內(nèi)，而且自己承擔(dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)比購(gòu)買保險(xiǎn)列經(jīng)濟(jì)合算。所以，在作出“理性”選擇時(shí)，自留風(fēng)險(xiǎn)一般適用于對(duì)付發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)。 （四）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)

14、移風(fēng)險(xiǎn)是指通過(guò)某種安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。保險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段之一。 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)無(wú)論在理論上，還是在實(shí)際操作中，都有著密切的聯(lián)系。從理論起源上看，是先出現(xiàn)保險(xiǎn)學(xué)，后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)。保險(xiǎn)學(xué)中關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說(shuō)不得風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)的重要組成部分，且風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)的發(fā)展很大程度上得益于對(duì)保險(xiǎn)研究的深入，但是，風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)后來(lái)的發(fā)展也在不斷促進(jìn)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐的發(fā)展。從實(shí)踐看，一方面保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要、最常用的方法之一；另一方面通過(guò)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平，可更加準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)水平的提高起到了重要作用。 要提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是要提高認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的水平。概率論的發(fā)展，為加深對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)的量化、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供了科學(xué)的方法。計(jì)算純保費(fèi)的前提是要知道潛在損失的概率分布。實(shí)踐中就是以概率論為理論基礎(chǔ)，利用經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)估計(jì)事故發(fā)生的概率分布。因此，概率論是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。 “大數(shù)法則”是概率論中一個(gè)重要法則，它揭示了這樣一個(gè)規(guī)律：大量的、在一定條件下重復(fù)出現(xiàn)的隨機(jī)現(xiàn)象將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性或穩(wěn)定性。例如，我們知道擲一枚質(zhì)量分布均勻的硬幣，其正面向上的概率為0.5，但如果做50次實(shí)驗(yàn)，正面向上的次數(shù)很可能與期望值25次相左較大。換句話說(shuō)，