如何防范和規(guī)避農(nóng)商行發(fā)展過程中地各類風(fēng)險

1、如何防X和規(guī)避農(nóng)商行發(fā)展過程中的各類風(fēng)險全區(qū)農(nóng)村信用社案件風(fēng)險防控視頻培訓(xùn)班盧曉東部長通報了全區(qū)農(nóng)村信用社案件情況，并進行了分析，通過分析，2014至2015年全區(qū)案件主要集中在五個業(yè)務(wù)領(lǐng)域。包括1.貸款業(yè)務(wù)、2.柜面業(yè)務(wù)、收單業(yè)務(wù)、4.同業(yè)及票據(jù)業(yè)務(wù)、5.征信業(yè)務(wù),從涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，表面上好像涉及信用、操作、市場等多個風(fēng)險領(lǐng)域，但就其本質(zhì)上講，還是以操作風(fēng)險為主，人為的錯誤在其中占決定性作用。風(fēng)險管理既是銀行業(yè)金融監(jiān)管的要求，更是銀行業(yè)自身生存發(fā)展的需要，風(fēng)險管控水平直接體現(xiàn)了銀行業(yè)的核心競爭力。在經(jīng)營和發(fā)展過程中，認(rèn)識風(fēng)險、防控和化解風(fēng)險，是實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，推進可持續(xù)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展的本質(zhì)要

2、求和根本保障。按照“全面、審慎、有效、獨立”的原則，建立風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制系統(tǒng)。全面就是從“三會一層”到每位員工，都必須具備風(fēng)險管理的義務(wù)和職責(zé)，并覆蓋所有部門和崗位，還滲透到各項業(yè)務(wù)和各個操作環(huán)節(jié)；審慎就是要堅持“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，做到業(yè)務(wù)發(fā)展，制度先行；有效就是保證內(nèi)控管理的權(quán)威性和約束力，對存在的問題能夠得到及時的反饋和糾正；獨立就是風(fēng)險管控人員不應(yīng)受到干擾，能夠獨立判斷、識別風(fēng)險、報告風(fēng)險，并實施相應(yīng)措施?，F(xiàn)階段我認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險防X要做好四方面工作：一、建立有效的風(fēng)險管理機制農(nóng)村商業(yè)銀行作為由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來的銀行，不可避免地刻著農(nóng)信社的烙印，而且原有業(yè)務(wù)主要為涉農(nóng)業(yè)務(wù)

3、，員工的整體素質(zhì)及操作經(jīng)驗相對較低，這些都導(dǎo)致其風(fēng)險管理水平比較低。較其他商業(yè)銀行而言，樹立先進的風(fēng)險管理理念應(yīng)作為風(fēng)險控制的首要環(huán)節(jié)。有選擇地推進各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，防止盲目發(fā)展，正確處理好質(zhì)量、效益和速度的關(guān)系。農(nóng)村商業(yè)銀行要從三個層面進行調(diào)整：一是要適應(yīng)股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，逐步建立董事會管理下的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。二要在風(fēng)險管理的執(zhí)行層面，逐步實現(xiàn)橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理過程的扁平化。三要改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，進行“流程再造”，實現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，從業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的源頭進行有效控制。農(nóng)村商業(yè)銀行要通過對目前各項業(yè)務(wù)操作流程和管理制度的重新審視和梳

4、理，進一步建立健全風(fēng)險預(yù)測分析和事前防X制度，尤其對新開辦的業(yè)務(wù)必須在進行風(fēng)險預(yù)測分析，并制定防X控制風(fēng)險的預(yù)案后，再逐步推廣，健全各項業(yè)務(wù)操作規(guī)程，將風(fēng)險的事前防X納入各項業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程中。二、進一步完善內(nèi)部經(jīng)營管理模式，提高決策水平目前大部分商業(yè)銀行普遍面臨著“諸侯決策”的難題，即分支行的權(quán)力太大，容易形成內(nèi)部人控制的局面，削弱了總行的風(fēng)險控制能力。相比之下，商業(yè)銀行若能借助數(shù)據(jù)集中的科技平臺，通過集權(quán)化控制，則能加強對信用風(fēng)險和操作風(fēng)險的防X。農(nóng)村商業(yè)銀行作為新興的銀行，應(yīng)逐步按照專業(yè)化營銷和管理的要求，重新布局業(yè)務(wù)模式，把零售業(yè)務(wù)下放給各支行，公司業(yè)務(wù)則集中到分行總調(diào)控；同時按照新的行

5、業(yè)規(guī)劃與開發(fā)的業(yè)務(wù)模式要求，再造各項管理和業(yè)務(wù)流程。要加強研究，提高決策科學(xué)性。針對市場和客戶的快速變化，農(nóng)村商業(yè)銀行要研究市場、研究客戶、研究自身，提高決策的科學(xué)化水平。一是要加強對宏觀經(jīng)濟運行走勢、地區(qū)、行業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)的分析與跟蹤研究，嚴(yán)格防X政策性、系統(tǒng)性、區(qū)域性、行業(yè)性風(fēng)險。二是要加強對金融市場運行特點的研究，特別是在利率市場化、匯率市場化的形勢下，加強資金市場供求狀況的分析，調(diào)整、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，有效規(guī)避市場風(fēng)險。要加強對貨幣信貸政策的研究，特別是加強對區(qū)域信貸政策、行業(yè)信貸政策和中小企業(yè)信貸政策特殊性的研究，為信貸資產(chǎn)的優(yōu)化配置提供了科學(xué)決策依據(jù)。通過多層次、多方面的研究，提高對

6、市場的應(yīng)變能力，增強全行的宏觀風(fēng)險防X與預(yù)警能力。三、培育先進的風(fēng)險管理文化（一）、要培育全員風(fēng)險意識。風(fēng)險控制應(yīng)依靠全員的共同努力，其中更主要的是發(fā)揮具體經(jīng)辦人員包括各級決策者、客戶經(jīng)理和一線操作人員的能動作用。農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險控制的主體應(yīng)由以管理者為主向以操作者為主、全員共同參與轉(zhuǎn)變。我行每年舉行的合規(guī)文化業(yè)務(wù)知識競答比賽就是很好的風(fēng)險合規(guī)文化建設(shè)方式。（二）、要建立正面、正向和正確的激勵約束機制。盡可能將風(fēng)險管理、營銷管理和績效管理緊密掛鉤，形成其內(nèi)在的統(tǒng)一性，使銀行的短期目標(biāo)與長遠(yuǎn)利益、局部利益和整體利益保持一致，從根本上克服短期經(jīng)營行為的弊端。對績效考核系統(tǒng)的建設(shè)和完善應(yīng)該給員工算細(xì)

7、賬，使每個人意識到多勞多得的企業(yè)薪酬方式?，F(xiàn)階段我認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、提高核心競爭力要做好四方面工作：我行轉(zhuǎn)制為農(nóng)村商業(yè)銀行剛滿三年、因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為己任，踐行“三支銀行”的要求，把縣域經(jīng)濟作為市場主舞臺，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財富，也是其他金融機構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實現(xiàn)的獨特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預(yù)見的一個相當(dāng)長的時期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多、客戶面最廣的金融機構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)

8、村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴大，包商銀行不斷蠶食我們的市場份額，有中國銀行與XX農(nóng)資集團合作向農(nóng)村市場滲透，還有大眾村鎮(zhèn)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農(nóng)商行自身在綜合實力、風(fēng)險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。（一）把實現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機結(jié)合起來應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村

9、信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會責(zé)任。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的金融企業(yè)，實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自主發(fā)展融入到地方經(jīng)濟和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)

10、務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念是資產(chǎn)的保值增值。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務(wù)重組、消化了歷史包袱，實現(xiàn)了自主發(fā)展，但也要看到真正建立好一個現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。（二）逐步實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源我們現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻并不大，雖然去年來我行在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦

11、遇到經(jīng)濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。我行力推的“惠商圈”微信平臺就是非常有益的探索，而且可能形成新的盈利模式，而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇和利潤增長點。在我旗新近興起的互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的新模式，就是在新時期農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的典型，在現(xiàn)場查勘抵押物情況時，參觀了星河廣場大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園和產(chǎn)業(yè)孵化園，給我觸動很深，原本以為我旗經(jīng)濟生產(chǎn)只停留在一、二產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上，這里的

12、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的模式已經(jīng)非常成熟，整個產(chǎn)品經(jīng)過生產(chǎn)、加工、包裝、商標(biāo)注冊、路演引資等流程推向網(wǎng)上商店和線下體驗店。同時，在城鎮(zhèn)化建設(shè)進程中，隨著農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，以及農(nóng)村“十個全覆蓋”工程如火如荼的進行，城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村“最后一公里”被打通，城鄉(xiāng)信息、資金、技術(shù)交流已沒有障礙。農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的興起使“小農(nóng)經(jīng)濟”告別了過去包產(chǎn)到戶時的狀態(tài)。隨著土地確權(quán)登記的進行，土地有償流轉(zhuǎn)必然會迅速展開，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織會成為流轉(zhuǎn)的主力軍，相應(yīng)的資金支持就是我們的信貸投向，這些符合國家農(nóng)業(yè)政策導(dǎo)向、產(chǎn)權(quán)明晰的優(yōu)秀民營農(nóng)村合作組織和中小股份制企業(yè)都為農(nóng)商銀行提供了廣闊的優(yōu)質(zhì)信貸市場。（三）把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資

13、產(chǎn)擴X與風(fēng)險防X的關(guān)系建立嚴(yán)密的風(fēng)險控制體系發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要務(wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防X好風(fēng)險，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監(jiān)管，為實現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運營帶來一定風(fēng)險和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟金融形勢，對國際國內(nèi)金融市場動蕩帶來的各類風(fēng)險進行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險承受能力。同時，建立起一體化的危機

14、應(yīng)對機制，完善相關(guān)制度，有效防X信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。（四）統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)X管理的關(guān)系我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進行金融創(chuàng)新。我行在理財業(yè)務(wù)方面與各商業(yè)銀行有巨大的差距，我的一次切身感受是一次去中國銀行辦理業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)他們辦理業(yè)務(wù)的速度非常之慢，一個簡單的業(yè)務(wù)需要最少半個小時完成，與我行網(wǎng)點密布、業(yè)務(wù)辦理快捷的優(yōu)勢無法比擬，但是另一個有趣的現(xiàn)象時，有很多人在非現(xiàn)金柜排隊咨詢辦理理財業(yè)務(wù)，這塊業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行在我行擠壓之下仍能坦然自若的法寶。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險，而且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財務(wù)資源。同時，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進，規(guī)X管理，不斷強化監(jiān)控，提高風(fēng)險監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。我國農(nóng)村商業(yè)銀行正處在加速改革的關(guān)