【經(jīng)濟(jì)課件】 人身意外傷害保險(xiǎn)

1、第六章 人身意外傷害保險(xiǎn)本章預(yù)習(xí)現(xiàn)實(shí)世界是一個(gè)充滿危險(xiǎn)的世界，各種意外傷害事故時(shí)時(shí)威脅著人類的生命平安與身體健全：房屋坍塌、飛機(jī)墜毀、交通事故、火災(zāi)、爆炸無(wú)不造成殘不忍睹的人員傷亡場(chǎng)面。危險(xiǎn)面前人人平等，無(wú)論是政界要人、商界名流、學(xué)術(shù)權(quán)威，還是平民百姓，都有可能在日常生活中遭受意外傷害；而在意外傷害面前，人的生命與身體又是那么的脆弱：肢體不全、傷痕累累，甚至遭遇不測(cè)，更使得家中的親人遭受感情和經(jīng)濟(jì)上的雙重壓力。人們既要敢于面對(duì)一切危險(xiǎn)災(zāi)難哪怕是死亡的威脅，但也要采取必要而合理的措施應(yīng)付所有可能發(fā)生的事件，并盡可能地將自己和家庭的損失減至最低。人身意外傷害保險(xiǎn)就提供了這樣一個(gè)保障機(jī)制。人身意外傷

2、害保險(xiǎn)意外是以被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)，它與人壽保險(xiǎn)以及下一章將要介紹的健康保險(xiǎn)共同構(gòu)成了人身保險(xiǎn)體系。本章圍繞人身意外傷害保險(xiǎn)展開闡述，介紹人身意外傷害保險(xiǎn)的概念和特征、保險(xiǎn)責(zé)任、人身意外傷害保險(xiǎn)的分類、保險(xiǎn)金的給付方式以及我國(guó)現(xiàn)行的意外傷害保險(xiǎn)品種等。本章主要內(nèi)容包括：人身意外傷害保險(xiǎn)概述人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付人身意外傷害保險(xiǎn)的品種6.1 人身意外傷害保險(xiǎn)概述人身意外傷害保險(xiǎn)起源于15世紀(jì)，最初只是海上保險(xiǎn)的附加保險(xiǎn)，承保對(duì)象是經(jīng)海上販運(yùn)的奴隸。后來，船長(zhǎng)和海員等也陸續(xù)參加了這一保險(xiǎn)。但意外傷害保險(xiǎn)真正形成并獲得開

3、展的是在19世紀(jì)40年代創(chuàng)造了火車之后。在鐵路使用的最初階段，人們乘坐火車旅行具有一定的危險(xiǎn)。1848年英國(guó)開始辦理旅行意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一個(gè)旅程。此后，這種保險(xiǎn)逐步從鐵路客運(yùn)擴(kuò)展到其他易受傷害的部門。截至1900年，英國(guó)共有50多家保險(xiǎn)公司開辦了意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保障范圍也隨業(yè)務(wù)的擴(kuò)大而擴(kuò)大。到了1915年，意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍已包括意外傷害造成的殘疾、死亡、住院治療及看護(hù)等費(fèi)用。在西方國(guó)家，人壽保險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司均可以經(jīng)營(yíng)人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但在我國(guó)，該業(yè)務(wù)那么只能由人壽保險(xiǎn)公司來經(jīng)營(yíng)。 人身意外傷害保險(xiǎn)的定義人身意外傷害保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)中的一種，指在

4、保險(xiǎn)效力期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來的、突然的、劇烈的事故即意外事故造成身體的傷害，并因此致使被保險(xiǎn)人死亡或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。由人身意外傷害保險(xiǎn)的定義我們可以看出，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)是意外傷害事故造成的殘疾或死亡。 意外傷害的含義由于人身意外傷害保險(xiǎn)承保的是意外傷害，因此我們首先應(yīng)該明確意外傷害的含義。1.傷害所謂傷害，是指被保險(xiǎn)人身體遭受外來事故的侵害發(fā)生了損失、損傷，使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機(jī)能遭受阻礙的客觀事實(shí)。傷害必須由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成，缺一不可。1致害物致害物是直接造成傷害的物

5、體物質(zhì)，是導(dǎo)致傷害的物質(zhì)根底，沒有致害物的存在，就不可能構(gòu)成傷害。意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的致害物是外來的，即在發(fā)生傷害之前存在于被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)，與那些在被保險(xiǎn)人身體內(nèi)部形成的內(nèi)生疾病截然不同。這也正是意外險(xiǎn)與健康險(xiǎn)的主要差異。2侵害對(duì)象侵害對(duì)象是指遭受致害物侵害的客體，在意外傷害保險(xiǎn)中當(dāng)然是指被保險(xiǎn)人的身體。任何傷害都必然導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身體的一個(gè)或假設(shè)干個(gè)具體部位受到損傷，比方扭腳、閃腰、骨折等，否那么就不構(gòu)成傷害。如果不是被保險(xiǎn)人受到傷害，而是被保險(xiǎn)人作為施害者去促使第三人受到傷害，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)人不因此對(duì)第三人負(fù)任何保險(xiǎn)給付的責(zé)任，當(dāng)然被保險(xiǎn)人也無(wú)權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。如果受傷害的不是被保險(xiǎn)人的身體，

6、而是姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)、著作權(quán)等與人身相聯(lián)系的權(quán)利，那么不認(rèn)為構(gòu)成保險(xiǎn)意義上的傷害。所以說，意外險(xiǎn)所承保的傷害必須是發(fā)生在被保險(xiǎn)人生理或身體上的，而不是精神、權(quán)利等方面的侵害。3侵害事實(shí)侵害事實(shí)就是要求致害物以一定的方式破壞性地接觸、作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。也就是要求必須存在致害物對(duì)侵害對(duì)象以一定方式侵害的客觀過程，這個(gè)過程要求有通過侵害方式直接接觸被保險(xiǎn)人身體，是破壞性的而且是要有損傷結(jié)果的接觸，任何的主觀臆想或推測(cè)都不能構(gòu)成傷害。所以對(duì)那些被保險(xiǎn)人突然死亡、原因不明又未進(jìn)行科學(xué)的解剖等判定死因之前，都不能證實(shí)是傷害致死，因此也當(dāng)不能納入保險(xiǎn)責(zé)任、履行死亡給付義務(wù)。經(jīng)保險(xiǎn)理

7、論界和實(shí)際工作者的總結(jié)，侵害方式可以概括為以下15種：1碰撞包括固定物體撞人、運(yùn)動(dòng)物體撞人、互撞；2撞擊包括落下物撞擊、飛來物撞擊；3墜落包括由高處墜落在平地上，由平地墜落到井、坑洞里；4跌倒；5坍塌；6淹溺；7灼燙；8火災(zāi)；9輻射；10爆炸；11中毒包括吸入有毒氣體、皮膚吸收有毒物質(zhì)、有毒物質(zhì)進(jìn)入體內(nèi)；12觸電；13接觸包括接觸上下溫環(huán)境、接觸上下溫物體；14掩埋；15傾覆。4傷害的分類首先，按起因劃分，傷害包括：1職業(yè)上的傷害，即因職業(yè)關(guān)系或執(zhí)行工作時(shí)發(fā)生的傷害，這種傷害是因職業(yè)本身的潛在危險(xiǎn)造成的，但其發(fā)生的時(shí)間和后果具有不確定性；2日常生活上的傷害，即工作之余日常生活所遭受的傷害；3交

8、通上的傷害，即乘坐各類交通工具所遭受的傷害；4運(yùn)動(dòng)上的傷害，即專門從事體育活動(dòng)的運(yùn)發(fā)動(dòng)或非運(yùn)發(fā)動(dòng)在體育活動(dòng)中遭受的傷害；5軍事上的傷害，即部隊(duì)官兵在執(zhí)行正常的戰(zhàn)備值勤任務(wù)時(shí)所遭受的傷害。其次，按致害物劃分，傷害包括：1器械傷害，指使用機(jī)械設(shè)備、機(jī)動(dòng)車輛、勞開工具、建筑材料、兇器等造成的被保險(xiǎn)人身體損傷；2自然傷害，指那些自然環(huán)境或自然災(zāi)害對(duì)人體的傷害，比方氣溫劇變、氣壓過低、強(qiáng)光暴曬、暴風(fēng)雨、洪水、龍卷風(fēng)等造成的傷害；3化學(xué)傷害，指各種酸、堿、有毒氣體、有毒液體等化工產(chǎn)品或化學(xué)藥品、化學(xué)武器對(duì)人體體表、四肢、神經(jīng)系統(tǒng)等的損壞；4生物傷害，指由于野獸侵襲、花粉過敏等動(dòng)植物對(duì)人體造成的侵害。最后，

9、按日常傷害遭受的載體劃分，傷害包括：1身體傷害，即意外事故給人體某個(gè)部位造成的損害，如擦傷、脫臼、骨折等等；2精神傷害，即由意外事故的打擊所致人的精神障礙。2.意外所謂意外，是指被保險(xiǎn)人主觀上沒有預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)生致傷的事故或是雖然預(yù)計(jì)到災(zāi)害的發(fā)生，但由于各種約束、限制而不得不接受與自己本來的主觀意愿回避外來侵害相反的現(xiàn)實(shí)結(jié)果。歸納起來，對(duì)意外的理解應(yīng)從以下幾個(gè)方面去理解：1被保險(xiǎn)人事先對(duì)傷害的發(fā)生沒有預(yù)見到，因此也無(wú)法躲避。具體來說：首先，傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先不能預(yù)見或無(wú)法預(yù)見的，比方走在路上被身后突奔而來的失控汽車撞傷。被保險(xiǎn)人事先不能預(yù)見到馬路上會(huì)有失控的汽車，也沒有想到汽車會(huì)撞傷自己，他僅

10、僅是按照日常的習(xí)慣走在路上卻因突然發(fā)生的事件造成人身傷害，這種情況理當(dāng)稱為意外。其次，傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人本可以預(yù)見，但由于疏忽大意而沒有預(yù)見到的，比方在停電時(shí)未切斷電源就開始動(dòng)手修理線路。被保險(xiǎn)人對(duì)用電方面的知識(shí)足以使他預(yù)見到“一旦恢復(fù)供電，自己就有觸電的危險(xiǎn)，但根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為需要較長(zhǎng)時(shí)間才會(huì)恢復(fù)供電而未切斷電源，結(jié)果突然恢復(fù)供電就會(huì)造成被保險(xiǎn)人觸電受傷甚至死亡。這種情況下被保險(xiǎn)人所受傷害也被認(rèn)為是意外傷害，屬于意外險(xiǎn)承保范圍。第三，一般來說，這種被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見的傷害應(yīng)該是偶然性事件或是突發(fā)性事件。偶然性是相對(duì)于必然性而言的。在通常情況下不會(huì)發(fā)生的事件稱為偶然性事件，正因?yàn)橥ǔＧ闆r

11、下不發(fā)生，所以才無(wú)法預(yù)見。而必然性事件或幾乎是必然的事件，被保險(xiǎn)人就應(yīng)該能夠預(yù)見，而且能夠防范，因此不屬于意外事件。比方被保險(xiǎn)人在城市中被狂犬咬傷和被蚊蟲叮咬就是兩種不同性質(zhì)的事件，在城市中被瘋狗咬傷一般是少見的、偶然發(fā)生的事件，被保險(xiǎn)人事先無(wú)法預(yù)見，屬于意外傷害；而在一定地區(qū)、一定季節(jié)被蚊蟲叮咬幾乎是必然發(fā)生的事件，被保險(xiǎn)人理應(yīng)預(yù)見得到，那么不屬于意外事件。又比方某地區(qū)夏季持續(xù)高溫，中暑事件經(jīng)常發(fā)生，那么就算不得什么意外；但如果某地區(qū)本來是避暑勝地，但這一年氣溫與歷年同期氣溫有明顯差異，過高的氣溫導(dǎo)致了被保險(xiǎn)人中暑，因?yàn)槭潜槐ｋU(xiǎn)人根據(jù)一般常識(shí)所無(wú)法預(yù)見的偶然事件，所以后者屬于意外傷害。突然性

12、是相對(duì)于緩慢發(fā)生的事件而言的。傷害是在短時(shí)間里驟然發(fā)生的劇烈行為，使得被保險(xiǎn)人來不及預(yù)見就已經(jīng)遭受了傷害事實(shí)。如果是在較長(zhǎng)時(shí)間里緩慢發(fā)生，比方長(zhǎng)期接觸汞逐漸發(fā)生汞中毒、長(zhǎng)期接觸粉塵慢慢地發(fā)生塵肺，這些都是被保險(xiǎn)人可以預(yù)見的，一般不認(rèn)為屬于意外傷害。2被保險(xiǎn)人雖然已經(jīng)預(yù)見到傷害，但傷害仍然違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿最終發(fā)生。具體來說：首先，被保險(xiǎn)人預(yù)見到傷害即將發(fā)生時(shí)，在技術(shù)上已不能采取措施防止。比方出海捕魚的漁船，在海上突遇暴風(fēng)雨的襲擊，船員雖然明知漁船無(wú)法抵御大的風(fēng)雨，傾覆必然使自己遭受淹溺之苦，但在附近沒有避風(fēng)港、船上沒有足夠的救生設(shè)備，且無(wú)法通過無(wú)線電呼救救援船只的情況下，就沒有方法采取有效

13、措施使自己防止落入海中。這時(shí)預(yù)見到傷害的發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人回避傷害沒有任何裨益，當(dāng)然也屬于意外保險(xiǎn)承保范圍。其次，被保險(xiǎn)人預(yù)見到傷害的發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施防止，但現(xiàn)于法律或職責(zé)上的規(guī)定不能躲避或是出于道德、公共利益的原因甘冒危險(xiǎn)。比方民警遇到歹徒持兇搶劫，如果回避當(dāng)然可以防止傷害，但是民警肩負(fù)同一切違法犯罪行為作堅(jiān)決斗爭(zhēng)的職責(zé)，所以要挺身而出將歹徒依法逮捕。而民警與歹徒搏斗中所受傷害應(yīng)屬于意外傷害。又如路過某居民住宅起火，與自己毫無(wú)任何利害關(guān)系可言，沒有法律或職責(zé)上的規(guī)定，只要繞行就可以免遭傷害，但聽到火中有嬰兒啼哭，出于道義上的高尚動(dòng)機(jī)沖入火海，救出被困的大人、孩子，又協(xié)助滅火，自己卻不

14、幸被火燒傷。這種為集體利益、為他人生命而甘冒危險(xiǎn)遭受的傷害，應(yīng)視為意外傷害。3.意外傷害人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是被保險(xiǎn)人遭受意外傷害。所謂意外傷害，是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或與意愿相左的情況下，突然發(fā)生的外來侵害對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯地、劇烈地造成損傷的客觀事實(shí)。意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件，缺一不可。我們將在下文詳細(xì)論述。4.幾種特殊情況的分析1醫(yī)療意外一般構(gòu)成意外傷害。醫(yī)療意外事故是指醫(yī)務(wù)人員無(wú)法預(yù)料的原因造成的，或者根據(jù)實(shí)際情況無(wú)法防止的損害后果。醫(yī)療意外有兩個(gè)主要特征：醫(yī)務(wù)人員或醫(yī)療單位對(duì)于損害后果的發(fā)生沒有主觀上的過失；同時(shí)，損害后果的發(fā)生屬于醫(yī)療單位或醫(yī)務(wù)人員難以防范

15、的。因此，從患者角度看，醫(yī)療意外符合意外傷害的定義，構(gòu)成意外傷害事故。2被保險(xiǎn)人的某些被迫行為應(yīng)屬于意外傷害。在某些特殊的緊急危險(xiǎn)情況發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為了自身利益必須做出某種行為，也構(gòu)成意外傷害。比方被保險(xiǎn)人所乘坐的輪船失事，被保險(xiǎn)人被迫跳入水中，結(jié)果溺水而死。在這一案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的事故是被保險(xiǎn)人的成心跳水行為，但被保險(xiǎn)人是出于當(dāng)時(shí)形勢(shì)所逼，在別無(wú)選擇的情況下不得已而為之的。就其本人意愿來說，是非本意的，是不可抗拒的情況造成的，因此應(yīng)當(dāng)屬于意外傷害事故。3猝死不構(gòu)成意外傷害。猝死是指非外因所致的突然死亡，死因源于本身內(nèi)部潛在的疾病或機(jī)能障礙。法律上認(rèn)為，“猝死是指一個(gè)貌似健康的人由于

16、潛在疾病或機(jī)能障礙，于開始感到不適后24小時(shí)內(nèi)發(fā)生意外的突然死亡。猝死是源于自然性疾病或身體上的機(jī)能障礙，雖具有突發(fā)性和不可預(yù)料性，但并非外來因素，所以不能構(gòu)成意外傷害。 人身意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)承保的人身危險(xiǎn)是意外傷害，但并非一切意外傷害都是保險(xiǎn)人所能承當(dāng)和保障的。一般而言，按照保險(xiǎn)人的擔(dān)保能力，可以將一切意外傷害劃分為一般可保意外傷害、特約保意外傷害和不可保意外傷害三種。1.一般可保意外傷害一般可保意外傷害是在一般情況下都可以承保的意外傷害。我國(guó)的人身保險(xiǎn)界普遍認(rèn)為：不管原因結(jié)果，意外就是意外。我國(guó)的人壽保險(xiǎn)公司往往在保單中將“意外傷害的定義為“外來的、突然的、非本意的、

17、非疾病的使被保險(xiǎn)人的身體遭受傷害的客觀事實(shí)。意外傷害是意外傷害保險(xiǎn)所承保的人身危險(xiǎn)，只有非常清楚地劃分出什么是意外傷害，才能夠保證保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)中的誠(chéng)信、有利與優(yōu)勢(shì)，也有利于意外傷害保險(xiǎn)制度的成長(zhǎng)與開展。歸納來說，一般可保意外傷害主要包括以下幾點(diǎn)內(nèi)容：1必須是被保險(xiǎn)人身體上的傷害傷害特指身體受到侵害造成損壞、創(chuàng)傷的客觀事實(shí)，與精神上或滿意靈上的創(chuàng)傷沒有關(guān)系。意外險(xiǎn)的承保條件首先要求有身體傷害事實(shí)存在，而且這種傷害必須是發(fā)生在被保險(xiǎn)人身上。被保險(xiǎn)人是否受到傷害，可以通過指定醫(yī)院的證明或是保險(xiǎn)公司工作人員的查驗(yàn)來確定；至于“傷害事實(shí)是否成立，那么要從多方面來考察。2必須是由外界原因、意外事故所致的傷

18、害1由外界原因引起的傷害外界原因引起的傷害是相對(duì)于內(nèi)部疾病而言的。無(wú)論是疾病，還是傷害，都對(duì)人們身體的健康、健全構(gòu)成威脅，甚至造成損害，這是人身危險(xiǎn)中的一個(gè)重要的內(nèi)容。從理論上講，兩個(gè)不同的險(xiǎn)種必須將各自的責(zé)任劃分清楚以便于承保實(shí)踐，所以要將內(nèi)生疾病與外來傷害區(qū)分開來，這也是實(shí)務(wù)中判斷是否履行給付義務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)。但事實(shí)上，很多疾病先是從外界環(huán)境誘發(fā)的，象空氣污染造成的呼吸道感染，居住環(huán)境缺碘而引發(fā)甲狀腺腫大等。少數(shù)傷害也存在所謂的潛伏期，比方劇烈的碰撞使得內(nèi)臟或頭部受傷，當(dāng)時(shí)沒有任何過度不適的反響，但實(shí)質(zhì)上已造成腦震蕩或內(nèi)臟位置偏離，在以后的某個(gè)時(shí)候會(huì)突然發(fā)作腦震蕩后遺癥或是由此引起內(nèi)臟功

19、能失調(diào)等，這都使得外來傷害與內(nèi)生疾病的界限趨于混淆。而保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原那么要求必須有一定明晰的界限，所以對(duì)特種傷害或是特殊疾病在保險(xiǎn)單中都要單獨(dú)列示，以便于賠付工作的進(jìn)行，防止?fàn)巿?zhí)的發(fā)生。2意外事故造成的傷害由意外事故造成的傷害是指被保險(xiǎn)人事先對(duì)傷害的發(fā)生不能預(yù)見或無(wú)法預(yù)見到，因此也無(wú)法躲避；或者被保險(xiǎn)人雖已預(yù)見到傷害，但傷害仍然是違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿而最終發(fā)生的1。 HYPERLINK :/ /jpkc/rsbx/jiaoxueneirong/jiaoxuejiangyi/jiangyi6.html l _edn1#_edn1 o 3非成心誘發(fā)的傷害人身意外傷害保險(xiǎn)中強(qiáng)調(diào)所

20、承保的意外傷害是偶然的、突然發(fā)生的意外事件，是被保險(xiǎn)人主觀上不曾預(yù)見或違背其主觀意愿而發(fā)生的身體上的傷害事實(shí)。這其實(shí)就是要盡力杜絕被保險(xiǎn)人發(fā)生道德危險(xiǎn)，利用主觀行為不好鑒別這一客觀現(xiàn)實(shí)來騙取意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。概括而言，其做法無(wú)非是成心傷害自己、有意誘發(fā)意外或是用保險(xiǎn)有效期以外的意外傷害來欺騙保險(xiǎn)人，這些行為顯然都是有違“最大誠(chéng)信原那么的，也不符合保險(xiǎn)制度的一般規(guī)定，保險(xiǎn)人一旦發(fā)現(xiàn)了事實(shí)真相，在證據(jù)充分的情況下，就有權(quán)單方面解除合約，沒收保險(xiǎn)費(fèi)，也不必履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。但這樣做對(duì)保險(xiǎn)人而言仍然構(gòu)成不利的影響，因?yàn)樵S多工作都已經(jīng)完成，合約的解除就意味著這些工作全部失去意義。保險(xiǎn)人出于經(jīng)營(yíng)的需要，

21、又要維護(hù)好的信譽(yù)與好的形象，因而不會(huì)動(dòng)輒就解除合約。對(duì)上述道德危險(xiǎn)的處理主要在于防范，保險(xiǎn)人一方面提高承保工作的質(zhì)量，盡量防止有蒙混過關(guān)的投保人存在；另一方面那么在保險(xiǎn)責(zé)任中參加適當(dāng)?shù)臈l款，以條文的形式規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)，同時(shí)適當(dāng)增加對(duì)自己經(jīng)營(yíng)有利的規(guī)定，以平衡當(dāng)事人雙方的優(yōu)劣態(tài)勢(shì)。在這里，我們有必要解釋一下因成心自我傷害、成心誘發(fā)的意外傷害。成心自我傷害是指被保險(xiǎn)人成心使自己的身體遭受傷害，比方自殘、自虐行為，這不符合意外傷害的定義，因此也不屬于意外傷害的承保范圍；成心誘發(fā)意外傷害是指?jìng)Φ淖罱K發(fā)生是由于被保險(xiǎn)人的主觀意識(shí)、主動(dòng)行為的誘發(fā)或推動(dòng)，比方成心穿得很少在冬季進(jìn)行戶外活動(dòng)引起凍傷。雖

22、然外表上與意外傷害沒有什么區(qū)別，但這種傷害與意外傷害中的“與被保險(xiǎn)人主觀意愿相違背的規(guī)定不符，因此也不宜列入保險(xiǎn)責(zé)任中，大多在除外責(zé)任列示。成心分為積極成心和消極成心兩種。積極成心指被保險(xiǎn)人明知自己的行為會(huì)使自己的身體受到傷害，同時(shí)希望受到傷害，從而積極采取措施造成自我傷害。常見的有自殺、自傷身體等。消極成心是指被保險(xiǎn)人已經(jīng)預(yù)見到自己將會(huì)受到傷害，而且完全來得及采取措施防止，但由于其主觀上希望自己遭受傷害而不采取措施防止，任其發(fā)生而終于導(dǎo)致傷害的發(fā)生。比方被保險(xiǎn)人迎面遇到汽車駛來而不躲避。無(wú)論是積極成心還是消極成心，都是在被保險(xiǎn)人神志清醒、有獨(dú)立思考能力、有行為意識(shí)的情況下因主觀上希望傷害發(fā)生

23、而造成自我傷害或是成心誘發(fā)外來傷害的發(fā)生。被保險(xiǎn)人成心使自己受到傷害，與被保險(xiǎn)人已經(jīng)預(yù)見傷害即將發(fā)生，但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定不能躲避，或是為了搶救集體財(cái)產(chǎn)、他人生命而甘冒危險(xiǎn)，性質(zhì)上是完全不同的。前者，被保險(xiǎn)人主觀上希望傷害發(fā)生，即傷害的最終發(fā)生并不違背主觀意愿，所以不能視為意外傷害。而后者，被保險(xiǎn)人并不希望自己受到傷害，只是出于責(zé)任或出于道義而沒有躲避傷害的發(fā)生，這已經(jīng)違背了其主觀意愿，屬于意外，因而可以承保。意外與成心是相互排斥的。如果傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人的成心行為，顯然不是意外，而意外傷害保險(xiǎn)當(dāng)然不會(huì)承保非意外傷害。然而意外與成心雖然矛盾但不對(duì)立，即不是成心的傷害未必就是意外的傷害，有

24、些傷害既不屬于成心，也不屬于意外。比方蚊蟲叮咬顯然不是被保險(xiǎn)人的成心行為造成的，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人主觀上可能并不希望它的發(fā)生，但蚊蟲叮咬在一定條件下幾乎是必然發(fā)生的，被保險(xiǎn)人顯然可以預(yù)料得到，也不能算作是意外。所以規(guī)定成心誘發(fā)的傷害不保并沒有剔除所有的非意外傷害。2.特約可保意外傷害特約保意外傷害是指那些理論上可以承保但保險(xiǎn)人出于保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)分的考慮、承保能力的限制或盈利的需要而一般不予承保的意外傷害危險(xiǎn)。這類危險(xiǎn)只有經(jīng)過雙方的特別約定，在另加保費(fèi)或其他條件下才準(zhǔn)予承保的意外傷害。一般包括：戰(zhàn)爭(zhēng)等使參戰(zhàn)、非參戰(zhàn)的被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害，被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的

25、體育活動(dòng)、競(jìng)技性體育比賽或特別冒險(xiǎn)活動(dòng)中遭受的意外傷害，由于核爆炸等大的災(zāi)難引發(fā)的核輻射而造成的意外傷害，由于醫(yī)生誤診、藥劑師錯(cuò)發(fā)藥品、檢查中忽略了潛伏病痛、手術(shù)中錯(cuò)切除等醫(yī)療事故造成的意外傷害等。這些意外傷害或者發(fā)生機(jī)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般水平，或是對(duì)不同的被保險(xiǎn)人發(fā)生概率有過大的差異，因而出于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的需要，出于對(duì)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)公平合理的考慮，保險(xiǎn)公司一般是不予承保的。但是可以通過特別約定，使之從除外責(zé)任中剔除，轉(zhuǎn)為可保危險(xiǎn)。應(yīng)該指出的是，特約保意外傷害與一般可保意外傷害之間并沒有絕對(duì)的界限。某些保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的技術(shù)條件、承保能力及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)地區(qū)的情況，把某些一般可保意外傷害列為特約保意外

26、傷害；而某些曾經(jīng)因危險(xiǎn)程度過高而被列為特約保意外傷害的活動(dòng)，因?yàn)榭茖W(xué)技術(shù)的開展而危險(xiǎn)程度不斷降低，從而成為了一般可保意外傷害。3.不可保意外傷害不可保意外傷害，一般是指那些因違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的意外傷害，這種危險(xiǎn)保險(xiǎn)人一般都不予理睬。比方：被保險(xiǎn)人在過失成成心犯罪活動(dòng)中受到的傷害。根據(jù)“意外傷害的兩個(gè)判別標(biāo)準(zhǔn)，這種情況下不符合主觀愿望的傷害應(yīng)該視為意外的傷害，但是保險(xiǎn)人仍然有理由拒絕承保。第一，保險(xiǎn)只為合法行為提供保障，只有如此，保險(xiǎn)合同才具有法律效力。一切犯罪行為都是違法的，所以在犯罪活動(dòng)中所受到的意外傷害不予以保險(xiǎn)保障。第二，犯罪活動(dòng)具有社會(huì)危害性質(zhì)，如果為犯罪活動(dòng)中

27、的意外傷害提供保險(xiǎn)保障，就等價(jià)于間接地支持這些不法行為，既違反社會(huì)公共利益，也不利于社會(huì)的安定。被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中受的意外傷害也不可保。尋釁斗毆是成心制造事端挑起毆斗，雖然不一定構(gòu)成犯罪，但也具有社會(huì)危害性，有違社會(huì)平安，屬于違法行為，所以同樣不能承保。但值得注意的是在受到他人不法侵害之時(shí)被保險(xiǎn)人正當(dāng)防衛(wèi)中所受的意外傷害是正義行為所致，應(yīng)當(dāng)予以承保。被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害，比方因?yàn)樯裰静磺?、過度興奮、產(chǎn)生幻覺而發(fā)生的跌打損傷、失足落水、交通事故等，雖然屬于意外傷害，但是不道德的行為，甚至在大多數(shù)國(guó)家是不法行為，因此不予以承保。一般，對(duì)于不可保的意外傷害，保險(xiǎn)公司均要以

28、除外責(zé)任的形式在保險(xiǎn)條款中加以明確列示。 人身意外傷害保險(xiǎn)的特征1.人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比擬人身意外傷害保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以各種意外傷害事件為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，即當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害事件導(dǎo)致傷殘或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。與人壽保險(xiǎn)相比，意外傷害保險(xiǎn)與其共同具有的特性包括：首先，二者同屬人的保險(xiǎn)，即二者都是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種，都以人為直接的保障對(duì)象，所以都劃歸人身保險(xiǎn)的范疇，并在一些原那么問題上有別于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其次，與人壽保險(xiǎn)一樣，由于生命和身體是無(wú)法用貨幣衡量的，所以二者的保險(xiǎn)金額都不是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定，因此也就不存在超額投?；蛉狈︻~投保

29、等問題。保險(xiǎn)金額是由雙方約定的，因此都是給付保險(xiǎn)；投保人和被保險(xiǎn)人都可以是同一人或兩個(gè)主體，需要指定受益人來領(lǐng)取保險(xiǎn)金；都不適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原那么和代位追償原那么。但是，二者在許多方面也存在著不同之處：首先，二者的可保危險(xiǎn)不同。人壽保險(xiǎn)承保的是人的生存或死亡給付、或養(yǎng)老年金、或滿期領(lǐng)取等，因此屬于人體新陳代謝的自然規(guī)律，與被保險(xiǎn)人的年齡有密切關(guān)系；而意外險(xiǎn)承保的那么是被保險(xiǎn)人由于外來的、突然的、劇烈的事故意外事故造成身體的傷害，并因此而致使被保險(xiǎn)人死亡、殘疾。而這種危險(xiǎn)對(duì)每個(gè)人來說其危險(xiǎn)程度大致相同，與年齡的關(guān)系不大。第二，人壽保險(xiǎn)是純粹的定額給付保險(xiǎn)，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，不問有無(wú)損失或損

30、失程度都按保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金，合同同時(shí)終止，因此不存在比例給付問題；而在意外險(xiǎn)中，死亡保險(xiǎn)金的給付按合同約定，殘疾保險(xiǎn)金那么按保額的一定比例進(jìn)行支付，而且合同也不一定終止。第三，費(fèi)率確定不同。從理論上說，人壽保險(xiǎn)承保的是人的自然生死，而自然死亡率一般認(rèn)為取決于年齡，其大小可由生命表中查出，因此，人壽保險(xiǎn)的純保費(fèi)依據(jù)生命表和利息率計(jì)算；而意外傷害保險(xiǎn)承保的是意外傷害事件，它與性別及年齡關(guān)系不大，而與被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、從事的活動(dòng)或生活環(huán)境的危險(xiǎn)程度等因素密切相關(guān)，意外險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是根據(jù)過去各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度、對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度等進(jìn)行分類而進(jìn)行統(tǒng)計(jì)

31、計(jì)算的，尤其注重職業(yè)危險(xiǎn)。職業(yè)是確定意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素，被保險(xiǎn)人的職業(yè)的危險(xiǎn)程度越高，那么費(fèi)率越高。而性別和年齡的差異對(duì)意外傷害發(fā)生的概率影響較小，故不予考慮。按照職業(yè)危險(xiǎn)程度來看，機(jī)關(guān)、團(tuán)體、事業(yè)單位和一般工商企業(yè)單位的職工屬于危險(xiǎn)較小的職業(yè)，從事建筑、冶金、勘探、航海、伐木、搬運(yùn)、裝卸、筑路、地面采礦、汽車駕駛、高空作業(yè)的人員面臨的危險(xiǎn)較大，從事井下采礦、海上鉆探、海上打撈、海上捕魚、航空?qǐng)?zhí)勤的人員面臨的危險(xiǎn)更大。此外從事一些特殊職業(yè)的人，如戰(zhàn)地記者、劇烈體育運(yùn)動(dòng)的運(yùn)發(fā)動(dòng)等，普通意外傷害保險(xiǎn)不予承保，因此需要投保特約意外傷害保險(xiǎn)。第四，保險(xiǎn)期限不同。人壽保險(xiǎn)的期限一般較長(zhǎng)，超

32、過一年；而意外傷害保險(xiǎn)的期限那么較短，最多3年或5年，一般不超過一年，短的甚至只有幾十分鐘。而且由于意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況關(guān)系不大，保險(xiǎn)費(fèi)不會(huì)隨年齡的增長(zhǎng)而有大的變化，所以從投保人的角度而言，考慮到貨幣的時(shí)間價(jià)值，也出于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力的原因，寧可每年續(xù)保一次，也不愿一次性支付長(zhǎng)時(shí)期的較大金額的保險(xiǎn)費(fèi)。第五，人壽險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是依據(jù)生命表、利息率、被保險(xiǎn)人年齡、已保年期、保險(xiǎn)金額等因素計(jì)算的；而意外險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比比方40%、50%計(jì)算的。此外，二者的交費(fèi)方式也有所不同，前者多為分期交，后者只能為躉交。自殺免責(zé)規(guī)定也不同，人壽保險(xiǎn)

33、中的自殺免責(zé)期為2年，超過2年保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人的自殺負(fù)給付責(zé)任；而意外傷害保險(xiǎn)合同下被保險(xiǎn)人一律不得自殺，否那么合同免責(zé)終止。2.人身意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比擬人身意外傷害保險(xiǎn)因其以人身為保險(xiǎn)標(biāo)的，屬人身保險(xiǎn)的范疇，但其在許多方面與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有著類似之處：首先，在保險(xiǎn)事故的發(fā)生方面類似。人身意外傷害事故的發(fā)生是偶然的、意外的、不可預(yù)見的。因此人身意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故對(duì)于某一被保險(xiǎn)人來說，其發(fā)生都具有偶然性，而且保險(xiǎn)事故的發(fā)生必然會(huì)給被保險(xiǎn)人造成各種各樣的損失。其次，在保險(xiǎn)責(zé)任方面也有類似之處。人身意外傷害保險(xiǎn)中，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故的發(fā)生是外來原因造成的，非被保險(xiǎn)人自身的原因?qū)е?，?qiáng)調(diào)非

34、成心行為。否那么，保險(xiǎn)公司不承當(dāng)賠償責(zé)任。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也是如此，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的成心行為免責(zé)。第三，在保險(xiǎn)合同的性質(zhì)方面類似。人身意外傷害保險(xiǎn)保障的主要是因意外傷害而致死亡或殘疾時(shí)所導(dǎo)致的死亡、傷殘給付或醫(yī)療費(fèi)用損失補(bǔ)償。因此，此類險(xiǎn)種既具有人壽保險(xiǎn)的給付性質(zhì)如死亡保險(xiǎn)金的給付，又具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性質(zhì)如醫(yī)療保險(xiǎn)金的支付選擇補(bǔ)償方式時(shí)。第四，在保險(xiǎn)期限上類似。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年以內(nèi)的短期保險(xiǎn)，最長(zhǎng)不超過五年，這一點(diǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一致。第五，在保險(xiǎn)費(fèi)的繳納與確定方面類似。人身意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)繳納與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣是一年一繳。另外，人身意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)與被保險(xiǎn)人的年齡無(wú)關(guān)而與職業(yè)

35、和所從事的活動(dòng)有關(guān)，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的上下也是與保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)有關(guān)，二者的純保險(xiǎn)費(fèi)都是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的。第六，在財(cái)務(wù)處理方面類似。因?yàn)槎际嵌唐诒ｋU(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)都提取保險(xiǎn)保障基金長(zhǎng)期壽險(xiǎn)那么無(wú)需提取。二者在責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算與提存方面也是一致的，包括賠款準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，其中，保險(xiǎn)期限在一年以下業(yè)務(wù)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)期自留保費(fèi)收入的一定比例提?。粚?duì)一年以上的業(yè)務(wù)，那么在年終按業(yè)務(wù)到期年份將歷年累計(jì)的保費(fèi)收入與賠款支出的差額提取準(zhǔn)備金，無(wú)需累積。而壽險(xiǎn)產(chǎn)品中主要是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，需逐年計(jì)提、積累。但是，二者畢竟屬于不同的險(xiǎn)種范疇，其不同之處也是顯著的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

36、的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)或利益；意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或身體。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額由標(biāo)的價(jià)值確定；意外險(xiǎn)的保額那么由雙方協(xié)商約定。財(cái)產(chǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人一般是同一主體，既可以是自然人，也可以是法人，需要對(duì)標(biāo)的擁有所有權(quán)或合法占有權(quán)，因此也不必指定受益人；意外險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人既可以是同一主體，也可以是兩個(gè)不同主體，投保人可以是法人、自然人，被保險(xiǎn)人那么一定是自然人，并且需要指定受益人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人只補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失；意外險(xiǎn)即使是按傷害程度的不同而有給付額的差異，但只要到達(dá)某一損傷程度，就要給付約定的保險(xiǎn)金額。3.意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)的比擬意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)在字面上雖

37、有相似之處，且都是以發(fā)生人身傷亡事故為條件而給付保險(xiǎn)金或賠款的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但實(shí)質(zhì)上卻有很大的不同。人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種。責(zé)任保險(xiǎn)的根本內(nèi)容是：投保人即被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人交納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果由于投保人疏忽、過失造成第三人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，依照法律或合同的規(guī)定應(yīng)由投保人對(duì)他人承當(dāng)民事賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人補(bǔ)償投保人由此造成的損失。人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)就是承保投保人造成他人人身傷害而引起民事賠償責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)，即當(dāng)由于投保人的疏忽、過失造成他人人身傷害，依照法律或合同的規(guī)定應(yīng)由投保人對(duì)他人承當(dāng)民事賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人補(bǔ)償投保人由此造成的損失。具體地講，意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保

38、險(xiǎn)的區(qū)別主要表現(xiàn)在：1合同主體不同。意外險(xiǎn)合同的投保人和被保險(xiǎn)人可以是同一主體，也可以是兩個(gè)不同的主體；投保人是自然人或法人，被保險(xiǎn)人只能是自然人，需要指定受益人；意外險(xiǎn)所承保的意外傷害必須是發(fā)生在被保險(xiǎn)人身上的。而人身傷害責(zé)任險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人必須是同一主體，法人或自然人，無(wú)需指定受益人；這種保險(xiǎn)實(shí)際承保的是被保險(xiǎn)人對(duì)他人的施害，即被保險(xiǎn)人是有可能造成他人人身傷害的人。2保障對(duì)象不同。意外險(xiǎn)保障的是在意外傷害中的受害人，與施害人無(wú)關(guān)。所以那些由第三方責(zé)任造成傷害的被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取保險(xiǎn)金后，仍然可以要求施害人承當(dāng)民事賠償責(zé)任。而人身傷害責(zé)任險(xiǎn)的保障對(duì)象廣義上講既包括作為施害人的被保險(xiǎn)人，也包括

39、受害人第三方。第一，被保險(xiǎn)人投保此項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)后，對(duì)受害人應(yīng)承當(dāng)?shù)拿袷沦r償責(zé)任可以由保險(xiǎn)人代為承當(dāng)，被保險(xiǎn)人本人因此可防止損失；第二，間接地，受害人通過保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)義務(wù)而得到賠償，防止了因施害人無(wú)力承當(dāng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而導(dǎo)致受害人索賠不果。3保險(xiǎn)標(biāo)的不同。意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命或身體，人身傷害責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)他人的民事賠償責(zé)任。4保險(xiǎn)責(zé)任不同。意外險(xiǎn)只要被保險(xiǎn)人在有效期內(nèi)遭受意外傷害導(dǎo)致死亡、殘疾等，就構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人要依約給付保險(xiǎn)金。人身傷害責(zé)任險(xiǎn)中，只有依據(jù)法律或合同的規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)受害人承當(dāng)民事賠償責(zé)任時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，由保險(xiǎn)人支付責(zé)任保險(xiǎn)賠款。這就是說即使意

40、外傷害事實(shí)存在，但并非被保險(xiǎn)人的民事責(zé)任，比方是不可抗力、受害人自己的過失行為造成的傷害，那么就不屬于責(zé)任保險(xiǎn)范圍，而屬于意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任內(nèi)容。5保險(xiǎn)金額確實(shí)定不同。意外險(xiǎn)要事先規(guī)定保險(xiǎn)金額，是被保險(xiǎn)人或受益人所能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金的最高限額。人身傷害責(zé)任險(xiǎn)合同既可以規(guī)定保額，也可以不做規(guī)定，即保額無(wú)限。在后一種情況下，被保險(xiǎn)人對(duì)受害人的民事賠償責(zé)任可以全部由保險(xiǎn)人承當(dāng)，而規(guī)定了限額時(shí)，保險(xiǎn)人只承當(dāng)不超過保額的那局部民事賠償責(zé)任。其余局部由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)。6賠償方式不同。意外險(xiǎn)一般是定額給付方式，不問被保險(xiǎn)人實(shí)際損失多少，按照合同中約定金額或比率給付保險(xiǎn)金。人身傷害責(zé)任險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，保

41、險(xiǎn)人只在保額限度以內(nèi)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人施害人的實(shí)際付出損失，即施害人應(yīng)對(duì)受害人負(fù)多少賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人就支付多少賠款以保額為最高限。由于受害人不是人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，所以對(duì)其的賠償責(zé)任不由保險(xiǎn)合同規(guī)定，而要由法律或施害人、受害人雙方協(xié)商確定。此外，受害人的索賠金額并不以施害人的保額為限，但凡保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外的賠償責(zé)任，由施害人自己進(jìn)行處理。4.對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)我們說意外傷害保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，這是根據(jù)我國(guó)?保險(xiǎn)法?的分類得出的結(jié)論。其實(shí)關(guān)于保險(xiǎn)的分類一直就沒有定論，比方壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)的劃分等。從實(shí)務(wù)角度也可以將除卻海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)之外的新興的各項(xiàng)保險(xiǎn)都統(tǒng)稱為意外保

42、險(xiǎn)，這并不是一種嚴(yán)格意義上的分類，此時(shí)所謂的“意外保險(xiǎn)與海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)等是無(wú)法相提相比的。但這并不阻礙我們研究每一個(gè)險(xiǎn)種，并且有助于我們從一個(gè)新的側(cè)面審視本已熟悉的各種保險(xiǎn)制度。我們上面談及的人身保險(xiǎn)中的意外傷害保險(xiǎn)當(dāng)然也在“意外保險(xiǎn)的范圍之中。工業(yè)革命帶來科技的革新，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益繁榮，人們的生活形態(tài)、生活方式也不斷地改變，不斷出現(xiàn)的新的危險(xiǎn)也產(chǎn)生了新的險(xiǎn)種。所謂“意外保險(xiǎn)跨越了傳統(tǒng)的人身險(xiǎn)與非人身險(xiǎn)的分類，但凡新開辦的險(xiǎn)種又有別于海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)的都屬其范圍之內(nèi)。目前意外保險(xiǎn)包納了普通意外傷害保險(xiǎn)、職業(yè)意外傷害保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)以及現(xiàn)金、信

43、用、玻璃、動(dòng)產(chǎn)綜合和動(dòng)物保險(xiǎn)等不同險(xiǎn)種。之所以會(huì)出現(xiàn)這樣一種做法，正是因?yàn)橐馔鈧ΡｋU(xiǎn)本身也有著許多跨越傳統(tǒng)的人身險(xiǎn)與非人身險(xiǎn)分類的特點(diǎn)。比方意外傷害保險(xiǎn)雖然因其保險(xiǎn)事故的原因劃歸人身保險(xiǎn)屬下，但其目的主要是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因意外傷害所蒙受的損失比方醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付，而且意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付一般也依傷情輕重而由低到高比方殘疾保險(xiǎn)金的給付，保險(xiǎn)期限較短一年期的為主，其經(jīng)營(yíng)方式、核算制度與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都十分相似。所以在許多國(guó)家，雖然法律規(guī)定人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要分開經(jīng)營(yíng)，但不管是人身保險(xiǎn)人還是非人身保險(xiǎn)人都可以經(jīng)營(yíng)意外傷害保險(xiǎn)。此外人身保險(xiǎn)中的意外傷害保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)中的人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故的載

44、體上都是針對(duì)人身傷害或死亡也有著相似之處，這些都使得意外傷害保險(xiǎn)更象是人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)等多種險(xiǎn)種的中間險(xiǎn)種，是一種兼有給付保險(xiǎn)與補(bǔ)償保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)制度。因此也有些國(guó)家將人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)一起稱為“第三領(lǐng)域險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)既可以單獨(dú)承保也可以作為人壽保險(xiǎn)或是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，有專門經(jīng)營(yíng)意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)人，當(dāng)然更多的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由其他保險(xiǎn)公司兼營(yíng)的。一般而言，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，不管由于一次還是連續(xù)屢次發(fā)生意外傷害事故，保險(xiǎn)人都要給付保險(xiǎn)金，直到累積給付金額到達(dá)約定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)終止，這也是意外傷害保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)之一。 人身意外傷害保險(xiǎn)的分類1.

45、按照所保危險(xiǎn)的不同分類按照所保危險(xiǎn)的不同，人身意外傷害保險(xiǎn)可以劃分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)兩類。1普通意外傷害保險(xiǎn)，又稱一般意外傷害保險(xiǎn)或個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，即指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受普通的一般意外傷害而致死亡、殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。它所承保的危險(xiǎn)是一般的意外傷害。它通常是一種獨(dú)立的險(xiǎn)種，多采用短期保險(xiǎn)的形式，以一年或不到一年為期，根據(jù)保險(xiǎn)雙方的約定決定保險(xiǎn)的內(nèi)容、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)方式。2特定意外傷害保險(xiǎn)承保的是以“三個(gè)特定特定原因、特定時(shí)間、特定地點(diǎn)為約束條件的意外傷害保險(xiǎn)，其承保的危險(xiǎn)是因特定原因造成的意外傷害或特定時(shí)間、特定地點(diǎn)遭受的意外傷害。通常需要投保人與

46、保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)保險(xiǎn)人還要求加收保險(xiǎn)費(fèi)。此類保險(xiǎn)承保的意外傷害包括：戰(zhàn)爭(zhēng)所致意外傷害；從事劇烈體育運(yùn)動(dòng)、危險(xiǎn)娛樂運(yùn)動(dòng)所致意外傷害；核輻射造成的意外傷害；醫(yī)療事故所致意外傷害等等。這些特約承保的意外傷害可以單獨(dú)承保，也可以在其他保險(xiǎn)單中附加，或簽注特約或出具批單從除外責(zé)任中剔除。2.按照保險(xiǎn)責(zé)任分類按照保險(xiǎn)責(zé)任的不同，人身意外傷害保險(xiǎn)可以劃分以下四類：1意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)，通常簡(jiǎn)稱為意外傷害保險(xiǎn)。此種保險(xiǎn)只保障被保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘疾，滿足被保險(xiǎn)人對(duì)意外傷害的保險(xiǎn)需求。其根本內(nèi)容是：投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并由此造成死亡或殘疾，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人

47、或受益人給付保險(xiǎn)金。它的保障工程包括：意外傷害造成的死亡和意外傷害造成的殘疾等兩項(xiàng)。因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金稱死亡保險(xiǎn)金，因被保險(xiǎn)人殘疾給付的保險(xiǎn)金那么稱殘疾保險(xiǎn)金。此種保險(xiǎn)通常作為附加條款附加在其他主險(xiǎn)上。但也有作為單獨(dú)的險(xiǎn)種投保的。2意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害需要就醫(yī)治療而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。它的保險(xiǎn)責(zé)任通常規(guī)定：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，且在責(zé)任期限內(nèi)，因該意外傷害在醫(yī)院治療且由本人支付的治療費(fèi)用的，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)金的支付。通常，被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)，不管一次或?qū)掖我蛟馐芤馔鈧Χ栳t(yī)院治療，保險(xiǎn)人均按規(guī)定支付保險(xiǎn)金，但累計(jì)給付醫(yī)療保

48、險(xiǎn)金不超過保險(xiǎn)金額。而且，該種保險(xiǎn)通常還對(duì)被保險(xiǎn)人住院治療進(jìn)行住院津貼給付。在此險(xiǎn)種中，因疾病所致醫(yī)療住院費(fèi)用等屬于除外責(zé)任。此險(xiǎn)種大多為附加條款附加在主險(xiǎn)上。3綜合意外傷害保險(xiǎn)。此種保險(xiǎn)是前兩種保險(xiǎn)的綜合。在其保險(xiǎn)責(zé)任中，既有被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害身故或殘疾保險(xiǎn)金給付責(zé)任，也有因該意外傷害使被保險(xiǎn)人在醫(yī)院治療所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn)金給付責(zé)任。此類保險(xiǎn)大多單獨(dú)承保。4意外傷害停工保險(xiǎn)。意外傷害停工保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力而無(wú)法工作，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。它的保險(xiǎn)責(zé)任通常規(guī)定，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡或殘疾到達(dá)一定程度時(shí)，在一定時(shí)期內(nèi)不能從事有勞動(dòng)收入的工作

49、時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付停工保險(xiǎn)金。該種保險(xiǎn)旨在保障被保險(xiǎn)人因意外傷害而導(dǎo)致收入的減少，維護(hù)依靠被保險(xiǎn)人的收入生活的人的利益。應(yīng)該注意的是，停工與殘疾的區(qū)別在于，停工是指暫時(shí)喪失完全勞動(dòng)能力，在一定時(shí)期內(nèi)不能從事有勞動(dòng)收入的工作；而殘疾是指永久喪失全部或局部勞動(dòng)能力，即如果殘疾是永久性的，那么被保險(xiǎn)人永久不能從事有勞動(dòng)收入的工作，如果殘疾只是局部喪失勞動(dòng)能力，那么被保險(xiǎn)人還可以從事一定的有勞動(dòng)收入的工作。因此，停工的發(fā)生是從被保險(xiǎn)人遭受意外傷害時(shí)立即開始，而造成殘疾與否那么只有在被保險(xiǎn)人治療結(jié)束后才能確定。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后暫時(shí)不能工作期間由保險(xiǎn)人支付停工保險(xiǎn)金，但一般

50、都規(guī)定有保險(xiǎn)金的最長(zhǎng)給付期；假設(shè)已獲得停工賠款后轉(zhuǎn)化為殘疾或死亡的，被保險(xiǎn)人按死亡殘疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)獲得保險(xiǎn)金，但要扣除已獲得的停工賠款。3.按投保方式不同分類按照投保方式的不同，人身意外傷害保險(xiǎn)可劃分為個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)兩類。個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人個(gè)人購(gòu)置的保險(xiǎn)，一份保單只承保一名被保險(xiǎn)人；團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是以團(tuán)體方式投保的人身意外傷害保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式均與個(gè)人投保的意外傷害保險(xiǎn)相同。由于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的職業(yè)和所從事的活動(dòng)有關(guān)，因此，團(tuán)體投保意外傷害保險(xiǎn)往往比個(gè)人投保更為適合。而且意外險(xiǎn)保險(xiǎn)期限短、保費(fèi)低而保障高，在雇主需為員工承當(dāng)一定事故責(zé)

51、任的場(chǎng)合，團(tuán)體意外險(xiǎn)對(duì)雇主更為有利。因此與人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)相比，人身意外傷害保險(xiǎn)最有條件、最適合采用團(tuán)體投保方式。事實(shí)上意外傷害保險(xiǎn)的保單中也以團(tuán)體意外險(xiǎn)居多。團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的保單效力與個(gè)人意外險(xiǎn)保單有所區(qū)別：在團(tuán)體保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人一旦脫離投保的團(tuán)體，保單效力對(duì)該被保險(xiǎn)人即刻終止，投保團(tuán)體可以為其辦理退保手續(xù)，而保單對(duì)其他被保險(xiǎn)人依然有效。4.按投保動(dòng)因分類按照投保動(dòng)因的不同，人身意外傷害保險(xiǎn)可以劃分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)兩類。自愿性的意外險(xiǎn)是投保人自愿購(gòu)置的各種意外險(xiǎn)。而強(qiáng)制性的意外險(xiǎn)是國(guó)家通過各種法律法規(guī)強(qiáng)制當(dāng)事人必須參加的保險(xiǎn)，它是基于國(guó)家保險(xiǎn)法令的效力而構(gòu)成的保險(xiǎn)雙

52、方當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。例如美國(guó)不僅規(guī)定在美國(guó)國(guó)內(nèi)乘坐飛機(jī)的旅客要投航空意外傷害保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱航意險(xiǎn)，還規(guī)定只要經(jīng)過美國(guó)上空的外國(guó)飛機(jī)的所有乘客也都要投保一定數(shù)額的航意險(xiǎn)；又如我國(guó)曾經(jīng)實(shí)行過的強(qiáng)制旅行意外傷害保險(xiǎn)2 HYPERLINK :/ /jpkc/rsbx/jiaoxueneirong/jiaoxuejiangyi/jiangyi6.html l _edn1#_edn1 o 。另外，按照保險(xiǎn)期限分類，人身意外傷害保險(xiǎn)還可劃分為一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)等。6.2 人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容及特征1.人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的

53、內(nèi)容保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)單上載明危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或約定的保險(xiǎn)事故或約定的保險(xiǎn)期限屆滿發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金賠付責(zé)任，也就是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承當(dāng)保險(xiǎn)金支付責(zé)任的事項(xiàng)。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任工程包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療費(fèi)給付等幾項(xiàng)，在實(shí)踐中可以只保其中的一項(xiàng)或幾項(xiàng)。從理論上講，人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任還可以包括停工保險(xiǎn)給付。但在我國(guó)目前的保險(xiǎn)實(shí)踐中，有關(guān)人身意外傷害保險(xiǎn)停工保險(xiǎn)的規(guī)定很少，只有極個(gè)別的險(xiǎn)種規(guī)定了停工保險(xiǎn)金。如?人身意外保險(xiǎn)條款?規(guī)定，因傷暫時(shí)不能工作，經(jīng)醫(yī)院證明，在被保險(xiǎn)人不能工作期間，每天按照保險(xiǎn)金額的0.1%進(jìn)行賠付，但賠付時(shí)間最長(zhǎng)不得超過1年。2.人身意

54、外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的特征根據(jù)我國(guó)?保險(xiǎn)法?人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)三類。其中，人壽保險(xiǎn)包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)三種最根本的類別。生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或到達(dá)某一年齡時(shí)仍然生存為保險(xiǎn)金的給付條件，死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡為保險(xiǎn)金的給付條件，兩全保險(xiǎn)那么無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存都可領(lǐng)取保險(xiǎn)金。人身意外傷害保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)雖然都包括有死亡保險(xiǎn)金的給付責(zé)任，但各自具體的保險(xiǎn)責(zé)任是有區(qū)別的：人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而導(dǎo)致的殘疾或死亡，不負(fù)責(zé)因疾病所導(dǎo)致的殘疾或死亡；死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任那么是被保險(xiǎn)人因疾病或

55、意外傷害事件所導(dǎo)致的死亡，不負(fù)責(zé)意外傷害引起的殘疾；而兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所致的死亡以及被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期限期滿。國(guó)內(nèi)有學(xué)者形象地將上述三者之間的關(guān)系表示為以下圖8-1： 人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任必須由三個(gè)必要條件構(gòu)成，缺一不可，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害事故；被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用；意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因。1.被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害所謂傷害，是指被保險(xiǎn)人身體遭受外來事故的侵害發(fā)生了損失、損傷的客觀事實(shí)；所謂意外，是指被保險(xiǎn)人主觀上沒有預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)生致傷的事故或是雖然預(yù)計(jì)到災(zāi)害的發(fā)

56、生，但由于各種約束、限制不得不接受與自己本來的主觀意愿回避外來侵害相反的現(xiàn)實(shí)結(jié)果。意外傷害強(qiáng)調(diào)兩個(gè)方面，僅有主觀上的意外而無(wú)傷害的客觀事實(shí)，有驚無(wú)險(xiǎn)，不能構(gòu)成意外傷害，反之，有傷害的客觀事實(shí)發(fā)生而無(wú)主觀上的意外支持，只能是“必然傷害或是“成心傷害，與所說的“意外傷害仍有差距。因此在表述意外傷害的含義時(shí)必須同時(shí)反映主觀和客觀兩個(gè)方面，防止理解上的偏差和實(shí)際工作中的失誤?？偟膩碚f，被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害必須是客觀事實(shí)，而不是臆想或推測(cè)的；其次，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須是發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)的。2.被保險(xiǎn)人死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用，是構(gòu)成意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)

57、責(zé)任的必要條件之二。1被保險(xiǎn)人死亡或殘疾一般情況下所謂的死亡都是指醫(yī)學(xué)意義上的生理死亡，即指機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。保險(xiǎn)合同具有法律效力，又要受?民法?約束，因此在保險(xiǎn)學(xué)中，尤其是在意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種中，適用法律意義上的“死亡。在法律上發(fā)生效力的死亡有兩種情況，一是生物學(xué)死亡，即心跳和呼吸永久停止，機(jī)體即進(jìn)入死亡。近年提出了“腦死亡的新概念，腦死亡是包括大腦、小腦和腦干在內(nèi)的全腦功能完全地停止，即腦先死亡，隨后呼吸與心跳停止；二是宣告死亡，即法律上設(shè)立的死亡制度，是按照法律程序推定的死亡。公民下落不明滿4年，或者因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿2年；或者因意外事故下落不明，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)

58、證明該公民不可能生存，人民法院可以根據(jù)利害關(guān)系人的申請(qǐng)?jiān)诜缮贤贫ㄆ渌劳觯葱荚摴袼劳?。人身意外傷害保險(xiǎn)殘疾是因意外傷害事故直接造成的被保險(xiǎn)人機(jī)體損傷，遺留組織器官的缺損或功能障礙。在意外險(xiǎn)中，假設(shè)被保險(xiǎn)人雖然遭受意外傷害，但是通過治療或自身修復(fù)在180天內(nèi)未遺留組織器官缺損或功能障礙，那么不屬于殘疾。2保險(xiǎn)期限內(nèi)的意外傷害所致死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)保險(xiǎn)期限是在保險(xiǎn)合同中明確約定的保險(xiǎn)效力起始、終止的日期。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限開始以前曾遭受意外傷害或其他對(duì)身體健康的不利影響，卻在保險(xiǎn)期限以內(nèi)死亡、殘疾或發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出的，不構(gòu)成意外險(xiǎn)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。而對(duì)那些在保險(xiǎn)期

59、限內(nèi)遭受傷害，卻在保險(xiǎn)期限之后死亡、殘疾或發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司的一般做法是在合約中規(guī)定一個(gè)責(zé)任期限，責(zé)任期限是意外險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)所特有的概念，是指被保險(xiǎn)人從可保意外傷害發(fā)生之日開始的一段時(shí)間里如90天、180天、一年等如果發(fā)生了死亡、殘疾等保險(xiǎn)事故的，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)人仍然承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，在責(zé)任期限內(nèi)死亡，顯然構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)付給死亡保險(xiǎn)金。對(duì)因乘坐飛機(jī)、車船失蹤等特殊情況一般要做出特別約定。責(zé)任期限對(duì)于意外傷害造成的殘疾，實(shí)質(zhì)上是確定殘疾程度的期限。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后，往往要經(jīng)過一段時(shí)間的治療才能確定是否造成殘疾以及造成何種程度的殘疾。如果當(dāng)責(zé)

60、任期限結(jié)束時(shí)仍不能確定最終結(jié)果，那么就應(yīng)該推定責(zé)任期限結(jié)束這一時(shí)點(diǎn)上被保險(xiǎn)人的組織殘缺或器官正常機(jī)能的喪失是永久性的，即以這一時(shí)點(diǎn)的情況確定殘疾程度，并以此為根底給付殘疾保險(xiǎn)金。在此之后，即使被保險(xiǎn)人經(jīng)治療痊愈或殘疾程度減輕，保險(xiǎn)人也不能追回多給付的保金；反之即使以后被保險(xiǎn)人加重了殘疾程度甚至死亡，也不能要求保險(xiǎn)人追加保險(xiǎn)金。對(duì)醫(yī)療費(fèi)用支出，也是類似的道理，因?yàn)獒t(yī)療過程往往要持續(xù)一段時(shí)日，相應(yīng)的費(fèi)用支出也會(huì)持續(xù)發(fā)生。但無(wú)論是以上哪一種情況，如果累積給付保險(xiǎn)金額已到達(dá)最高限額時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任就會(huì)自動(dòng)終止。另外在意外險(xiǎn)保單中規(guī)定責(zé)任期限，也是為了有利于判定意外傷害與死亡、殘疾或就醫(yī)之間的因果關(guān)系。如果